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第A12版：金专讯
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春节信用卡大额消费 申请账单分期更划算
&在宁打工的张先生为了回老家过个体面春节，用信用卡透支了近2万余元，眼看信用卡还款时间就要到了，张先生苦于无力还款，萌发出分期还款的想法，但又不知与银行账单中推荐的最低还款额有何不同，便向《金融帮办》求助。&&招商银行南京分行信用卡中心陈君告诉记者，“最低还款额和分期付款的区别，主要在于计息方式。”比如，最低还款方式，银行会对未清偿部分，按每日万分之五从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。&&陈君表示，最低还款额只能作为应急和救急的手段，而不应该成为信用卡还款习惯。“以张先生为例，在2月10日账单日前消费了2万元，2月28日是到期还款日。如果张先生只还了2000元的最低还款额，那么剩下的1.8万元就要从消费当日开始，以每天万分之五的利息计算。”而另一方面，分期还款则是客户与银行约定分多少次结清贷款（比如说6期或12期）。分期还款的优势是免利息，但需要支付分期手续费（各银行收费标准有差异），而且对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。&&陈君建议，对于金额较大、较长时间无法一次还清的信用卡贷款，为防止利滚利，分期还款相对要划算一些。现代快报记者 陈孔萍信用卡分期付款不便宜 如何选择还款方式
如果该笔消费可以在3-4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。
北京商报1月7日讯 “您好，我是××银行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消费满3000元，我们建议您使用分期付款方式归还透支额度，现在开通此项业务本行有好礼赠送……”元旦过后，不少信用卡客户都接到了银行这样的服务短信，一时间，信用卡分期付款和最低还款成为客户关注的焦点。不过据记者了解，银行引导客户使用的上述业务并不能给客户带来真正的实惠。相反，这些业务对应的利息增长速度快得惊人。
分期付款不便宜
高流动性对应高透支成本
几乎所有的信用卡持卡人都会碰到这样一个问题：刷卡金额较大时，一次性全额还款的压力较大；信用卡最低还款、分期付款虽然能减轻持卡人的资金压力，但其中“成本”实在不小。
据了解，目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款业务，记者致电多家银行信用卡中心，不少银行都表示，该行在滚动举办信用卡分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动。不过，在被问及上述活动的手续费是否免费时，银行都表示“手续费从来不免”，收取比例按照分期数的不同，一般为每月0.4%-0.7%左右。
客户梁小姐持有某大型股份制商业银行的信用卡，最近她想通过信用卡分期付款的方式买一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取标准，分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%，一次性收取。也就是说，如果梁小姐设定自己分6个月还款，需缴纳5300元×4.2%=222.6元手续费。
如此算来，信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。不过，记者计算后发现，通过信用卡最低还款额的“代价”显然更高。
最低还款没有免息期
未还部分每天利息万分之五
对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。
记者从某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了 ( )，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息，更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。
仍以梁小姐为例，如果她想通过最低还款，即每月还10%，那么梁小姐应在1月3日之前还款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33（日至日）+%×24（日至日）+（）×0.05%×13（1月3日至1月15日）=95.95元便会纳入到最低还款额中，并按月计收复利。另外，根据客服人员的说法，信用卡还款都是按照消费先后顺序的，如果梁小姐在1月5日再度消费500元，那么即便梁小姐在2月3日之前还了2000元，后面消费的500元仍要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。
值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。
专家：银行应降低收费标准
银行发放信用卡的本意是鼓励大家消费，但在还款时却巧立了许多“迷惑”持卡人的弯弯绕绕。信用卡分期手续费、透支利息较高、全额罚息等问题一直被很多持卡人诟病。
中央财经大学 ( )业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示，银行在推广这种信用卡循环信用消费模式时，收取适当的费用、利息是可以理解的，但收取标准不宜过高。
他建议，从弹性角度来看，如果银行方面适当降低收费标准、改善收费模式，或许可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于银行做大规模，有益我国信用卡业务的发展。同时，他提醒持卡人，在消费时不应超出自己的收入水平和承受能力，尽量做到理性消费。
那么，一旦发生信用卡大额消费，而一时又无法还清时，应该选择何种还款方式呢？理财专家建议，如果该笔消费可以在3-4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。另外，一些银行规定，持卡人申请分期付款后，至少要等3个月以后才能申请下一次分期付款。因此，用户在消费时应该做好规划，做到心中有数。
(本文来源：
作者：孟凡霞)
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网易公司版权所有信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算
来源：复利财富管理日 08:35
　　最低还款将按月复利　　选择偿还最低还款额可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。　　目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。　　举例来说，假设D小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，D小姐本次最后还款日为7月15日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。　　如果D小姐选择在7月15日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从记账日（6月14日）算起的利息，直到还清为止。　　在下个账单日7月18日前，D小姐如果没有还清剩余款项（包括利息部分），那么该期账单中会有163.5元的利息产生。　　利息是怎么产生的？　　1%×30（6月14日—7月15日）+（）×0.05%×3（7月16日—7月18日）=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。
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记者就此咨询了中行、招行等银行的信用卡中心，工作人员均表示，最低还款和分期付款哪种更划算主要视还款时间和还款金额而定。以2万元为例，如果选择以最低还款额方式还款，消费者当月最低要还2000元，按照每天万分之五的利息计算，每天要支付给银行10元的利息；按照月30天计算，月息就达到300元。
原标题：分期付款比最低还款划算
亚心网讯（记者 郑卓）“我想问问，是信用卡分期划算，还是最低还款便宜。”近日，晨报理财热线接到在乌鲁木齐市美居物流园经营洁具的刘思新打来的咨询电话。刘思新告诉记者，自己经常利用信用卡来周转资金。“每次接到银行的对账单，里面都会显示本期的应还金额和最低还款金额。”刘思新说，他知道信用卡分期是要付手续费的，但对于最低还款如何计算费用并不清楚。记者就此咨询了中行、招行等银行的信用卡中心，工作人员均表示，最低还款和分期付款哪种更划算主要视还款时间和还款金额而定。以2万元为例，如果选择以最低还款额方式还款，消费者当月最低要还2000元，按照每天万分之五的利息计算，每天要支付给银行10元的利息；按照月30天计算，月息就达到300元。如果按照目前银行最低分3期、手续费2.4%计算，2万元分期后为480元。倘若按照最低还款利息每天10元计算，480元分期手续费够支付48天的最低还款利息，超过这个时间，同时低于90天，分期付款会便宜些。如果采用最低还款，持卡人将不再享受信用卡免息服务，银行会按照你当期账单中第一笔消费的时间开始计收利息。目前信用卡从第一笔消费到还款日最长有50天。假如持卡人第一笔消费到了还款日的时候已过去了一个月，不如分期付款划算。采用最低还款方式，持卡人不用单独向银行申请，不少银行会根据部分偿还金额的方式来计收利息，这时候会涉及一个问题：就是银行信用卡全额计息和分段计息。所谓分段计息，就是银行只针对未偿还部分计息。假如张女士3月份要还1000元（假设此1000元是1笔消费产生的），选择最低还款时，只需还0元。但在4月份时，就要为这种还款方式支付利息了。分段计息是这样计算的：以当月还款日为界线，还款日之前，利息的本金为1000元；还款日后，利息的本金为900元（因为在当日已还了100元）。两项利息加在一起，就是张女士4月份应支付的利息。如果全额计息，只要还有一分钱没还清，仍按全额欠款来计息。仍以1000元为例，虽然3月份还款时已还了100元，但4月份利息的本金都是1000元，跟900元没有任何关系，为消费日到下个月账单日间1000元的所有利息。这种方式的计息法，会使持卡者支付更多利息。
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48小时点击排行信用卡分期和最低还款哪个划算？
15:59:34 来源：金投信用卡 编辑：lurongjuan
金投信用卡小编答：两种方式孰优孰劣，业内人士表示，总体来说，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低....
卡友咨询：和最低哪个划算？
金投小编答：
还款：分期越长，手续费标准越高
分期还款免息，但需要手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。
还是消费3600元，在刷卡后向银行提出消费分期申请。第一种，分期期数为12期，如果手续费率为0.6％，每月还款金额：％+1.6元，你只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。第二种，分12期，首期账单须还款：3600元 7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。
所以尽管打着免息的旗号，可以看到，分期付款的方式成本也不低。
最低还款：利息仍按总额算，还要利滚利
张先生使用信用卡多年了，却不知道自己每月还了最低还款额，银行却按照消费总额收取利息。&晕，一直以为是按未还款部分算利息的呢。&
按照银行给出的最低还款额（一般是消费总额10%）还款，可保持良好信用记录。按大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算，目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。
举个例子，刷卡消费3600元，按照本金10%的比例计算，最低还款额360元。最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息。若仅归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息（% 30=54元）。而在下个账单日前，没有还清剩余款项3240元，也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息，又将计入本金中继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。
专家建议：欠款不同，选择也不同
两种方式孰优孰劣，业内人士表示，总体来说，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。
不过，全额还款依然是最安全的，其他还款方式一般都会涉及到利息、滞纳金、手续费等费用，成本较高，也容易养成不良习惯，小心沦为&&。
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