卡民透支七千还三万五 银行收复利滞纳金引争议_飞扬投资网信用卡透支七千元 两年后偿还三万五——银行收取“复利和滞纳金”引发行规合法性争议《工人日报》孟亚生随着经济的发展,银行办理的业务、提供的服务日益多元化:储蓄、汇款、领工资、缴水电费、买房贷款、金融理财等等。然而,在与银行密切接触的单位和个人,因其某些业务的格式条款引发的争议和纠纷亦不在少数,本刊今天刊发的案件便是其中一例。在此,我们提醒消费者,在办理银行卡的过程中要认真审查合同条款,不要被银行所称的种种好处或者回报所迷惑,从而避免不必要的损失和麻烦。——编辑手记公民使用信用卡透支超过了还款期限,持卡者将面临着巨额的复利(利滚利)和滞纳金处罚,南京市民王朝(化名)就是其中一位。两年前,他用信用卡透支欠下银行7884元,两年后,欠款已经变成35478元,为此被银行告上法庭。王朝的代理律师认为:“银行收取高额复利和滞纳金违法。”日前,一审法院作出了支持银行收取复利及滞纳金的判决,但由此案引出的银行收取高额复利和滞纳金是否构成“霸王条款”的讨论仍在进行。两年欠款翻了5倍几年前,王朝在南京某银行办理了一张信用卡。银行承诺的“先消费,后还钱,56天还款免息”确实让王朝购物方便。日,王朝按照银行兑账单上的欠款金额,归还了信用卡欠款,之后再也没有使用信用卡。2008年2月,王朝接到南京某银行代理律师电话,询问他是否有信用卡欠款未还。“我已两年没用信用卡,欠什么款?”王朝提出质疑,律师没作解释便把电话挂了。2008年6月,王朝收到了南京市白下区法院寄来的传票。原告银行认为:王朝日归还的是2005年12月份之前的信用卡欠款。2006年1月初信用卡透支消费的7884.05元本金一直未还,两年后本金变成了欠款35478.01元。王朝认为,“银行2年期存款年利率4.68%,2年期贷款年利率为7.56%,而信用卡欠款两年居然增到5倍,这不公平!”原被告理由日,南京市白下区法院公开开庭审理此案。被告王朝认为:自日还款后,银行没有及时向他提供对账单,致使其不能及时了解是否欠款。在两年的时间内银行也没有用其他方式向他催缴欠款,当初本金未还的过错不在被告而在银行。原告银行认为:银行每月定期通过邮局发送对账单(平信);也曾通过挂号信发送催收信函,并且对逾期1年以内的持卡人每月定期发送催收短信。2008年2月,原告委托律师与原告商量还款事宜。原告向法庭出示证据,证明原告曾经向被告邮发过催款通知。南京市邮政部门出具的证明中,详细证明了当初投递人员亲眼看到原告催款通知中被告的信用卡卡号、所欠金额。王朝反驳:银行应为储户信息保密,即使原告曾经邮发过催款通知,信封应该封闭,邮政投递人员不可能看到卡号和欠款金额,这份证据不具有真实性。合议庭当庭表示对原告提交的催款通知不予采信。原告认为,即使当初银行没有通知被告及时还款,但按照被告办卡时与银行签订的协议,被告应有及时还款义务。依照中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》,银行有权收取利息、复利、滞纳金,合计35478.01元。王朝的代理律师认为:银行收取复利违法,收取滞纳金没有法律依据!银行要收,也只能收本金7884.05元以及合法利息.005×900(天)=3547.82元。原告认为:信用卡透支逾期不还,发卡银行向持卡人收取本、息、复利、滞纳金已成为行规。依照银行行规,信用卡透支逾期不还,利息为每日万分之五、也就是年息18.25%;滞纳金按欠款的5%,最低10元计算,时间按期结算,下一期计算依照前面的“利滚利”收取复利,不存在违法。被告律师认为:最高法院日给广东省高级法院的《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定:关于信用卡透支利息的计算方法,中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》作了规定,应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质,信用卡透支利息不应当再计算复利。最高院批复的法律效力应远远高于银行业行规。市民到银行存款是计单利,而信用卡欠款,银行收取高额利息,还要计复利显失公平。律师认为,滞纳金是行政强制执行中的一种处罚类型,只能发生在双方法律地位不平等、国家行使公共权力的过程中,是一种管理与被管理的关系。而商业银行不是行政管理部门,其与持卡人之间的关系是平等的民事关系。当持卡人透支,银行与持卡人之间产生的只是借贷关系。所以,不属于行政部门的银行无权收取滞纳金。一审判决日前,南京市白下区法院对此案作出了一审判决:被告王朝在办理信用卡时与银行签订了《信用卡领用合同》,合同中明确规定了透支逾期不还,银行有权收取本、息、复利、滞纳金。银行收取行为符合中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》有关规定。在没有通过法定程序对这一规章进行修正或撤销前,法院审理案件时对这一规章必须严格执行。判决被告王朝在判决生效后偿还银行35478.01元。事后法官说,法院的审判不可越权对国家部委颁布的规章进行审查,更不可在判决中违法宣布规章无效。根据《立法法》的规定,中国人民银行作为国务院具有行政管理职能的直属机构,可以根据法律和国务院的行政法规、决定、命令,在本部门的权限范围内制定规章。法院在对《银行卡业务管理办法》审查时,只是进行形式合法性审查,至于《银行卡业务管理办法》内容是否合理,被告可以通过其他渠道向全国人大及其常委会或者向颁发规章的机关反映。123456123456上一篇：下一篇：123456123123123456123456按揭购房贷款买车 平时“喜刷刷” 还款傻了眼 _ 银行频道 _ 东方财富网()
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按揭购房贷款买车 平时“喜刷刷” 还款傻了眼
　　快过年了。每逢此时，人们都陆续开始置办年货、筹备出游。于是多数家庭的消费数额也随之达至全年高峰。近日，有一些读者向本栏目发来邮件称，由于之前投资的尚未到期，而手头现有资金又无法应付节前开销。在此情况下，可否通过消费贷款解决一时的资金周转难题呢？事实上，借贷消费作为一种超前消费模式在日常生活中并不鲜见。大到住房、汽车，小到家电、日用品，都可以通过贷款的形式购买。而在这种“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费观念影响下，我们身边出现了一个日益壮大的“贷贷族”群体。他们的典型特征为，住着按揭买来的房子，开着贷款买来的车子，透支着信用卡里的票子。然而，在潇洒享受幸福生活的同时，很多“贷贷族”一不留神就成了“房奴”、“车奴”、“卡奴”。　　“房奴”不堪重负无奈当起宅男
　　刘雷家在外地，大学毕业后留在天津，至今工作将近十年。“我是2004年参加工作的，2006年买的房子。当时天津房价还没大涨，市中心的房价六七千元，外环附近的房价三四千元，现在看来那时的房子算得上是地板价了。不过，那时收入也不高，我和女朋友省吃俭用攒了两年钱才凑了12万元，市中心的房子就不用想了，买的外环附近的房子也只够付个首付款，贷了30多万元。”刘雷说，他和女友老家都在农村，条件并不好，父母供自己读完大学已经不容易了，所以买房并没有向家里张口。他们拿出积攒的钱付了首付，剩余的房款向贷款。“与我同届毕业的大学同学，有几个关系不错经常联系的，他们的情况跟我都差不多，现在基本都是负债一族，这个比例很高。”事实上，对于购房较早的刘雷来说，还是很幸福的。买房以来，在其收入提高的同时，房价也出现了大幅度上涨。当年的房产已经增值了数倍，每月2000来元的还贷也完全在可以接受范围内。“应该庆幸自己当初果断贷款买了房，要是抱着攒够钱再买房的想法不变，购房计划肯定会一次次落空，因为工资的涨幅远远落后于这些年房价的涨幅。”刘雷如是说。　　像刘雷这样在房价大幅上涨前的购房“贷贷族”算得上是幸福的“房奴”了。相比之下，近几年毕业买房的80后、90后，则没有了刘雷的这份幸运。让我们看看目前的房价情况，以天津为例，市中心的房价每平米动辄两三万，外环附近的房价也在一两万元，作为普通工薪族肯定是难以承受的。很多准婚年轻人为了买婚房，差不多掏空了双方家庭的老底，甚至还要贷上近百万元的房贷，生活品质大幅下降，未来还贷压力也不轻松。采访期间，毕业于2011年的小张三年前结婚买房贷了80万元的款，以至于长时间以来，但凡节假日都窝在家里当“宅男”，只为省钱早日还贷。而且，以往看到心仪的衣服、手机会毫不犹豫地掏钱就买的他，在买房后连逛街都快“戒”掉了。　　专家支招建议使用最大期限还款额　　对于很多年轻人而言，房价上涨让购房压力大增，有没有方法减轻还贷压力？对此，业界理财规划师指出，有些年轻人房贷压力太大，可能是将还款期限设置太短所致，房贷属于良性负债，要能贷多久就贷多久。如果还款期限从10年变成30年，那每月月供就会少很多。使用最大期限还款额的目的是让自己的财务链绷得不是那么紧，适当松一点，然后一旦手里有了钱以后就开始偿还本金，只有偿还本金才能消减债务。同时，使用最大期限的还款额，可以缓解家庭财务压力，这样有剩余的钱还可以做其他的投资理财。只要年化收益超过贷款，你的资产是逐渐增加的。　　贷款买的汽车成了“烫手山芋”　　目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除房贷之外，车贷业务可以算得上是一个热门话题。“最低首付23980元，每月最低月供2300元，贷款期限在1至4年”；“首付X万，零月供，余款一年后付清，爱车提前开回家”……记者在走访市区多家汽车4S店后发现，类似这样的贷款购车促销信息非常醒目。“首付两三万并没有太大压力，按月缴纳月供也可以承担。”最近刚刚通过汽车4S店零贷款买到心仪爱车的陈先生说，自己参加工作刚三年，存了5万多元的积蓄，想买一辆车但钱又不够，前段时间他得知看上的那款车型推出了零利率购车的促销政策时，立即办了手续，圆了自己的汽车梦。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻人来说，车贷方式无疑解决了购车所需的矛盾。　　但需要提醒的是，消费者也应该持理性的消费态度，选择贷款购车要量力而行。业内专家提醒，目前不少车贷活动看似月供轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍是不小的考验。消费者应按照自己目前可利用的现金及今后一段时间可能的月稳定收入情况来确定贷款购车的额度及年限。如果不顾实际情况盲目贷款购车，很可能让自己陷入财务危机之中。家住本市和平区的刘先生是位汽车“发烧友”，大排量汽车强劲的动力最让他热血沸腾。为此，在参加工作几年收入提高后，他便贷款买入了一辆价值近40万元的吉普越野车。“贷了20万元24期分期付款，每月需要还款9000多元，相当于我一个月工资的三分之二，买之前觉得压力应该不是很大，谁知道买后还有一大堆善后事宜，现在这辆车真是成了烫手山芋。”刘先生算了一笔账：每月9000多元的贷款要还，费每年7000余元，洗车费、停车费每月也得好几百元。“油费更是让人难以承受，市内随便跑跑，每月就得小两千的油费。开车时，每当要踩油门，我的心时不时要哆嗦一下，踩一下可就小半升油没了，这可都是钱啊！现在想想真是不划算，还不如当初买一辆小排量的轿车，养起来也轻松一些。或者把这些钱用来打车，恐怕一辈子的打车费都够了吧。”　　专家支招选择合适贷款方式尤为重要　　在业界理财师们看来，贷款购车除了要量力而行外，选择合适的贷款方式也尤为重要。据介绍，目前的主要贷款方式有三种：厂家的金融按揭、担保公司贷款、银行的信用卡贷款。总体来说，前两种贷款方式审批手续复杂，贷款利息较高，普通购车族要慎重选择。而信用卡分期贷款的特点是手续简便，分为12期、24期、36期等选择较多，一般没有利息，只收取4%至10%的手续费，有些促销车型甚至免手续费，比较适合普通消费者贷款购车。　　平时“喜刷刷” 还款傻了眼　　说起信用卡，可以说是日常生活中最为常见的一种消费方式了。随便走访十个人，几乎打开钱包少则一张，多则数张。但说到卡账，相信不少年轻人也难言轻松，平时喜刷刷，到了还款日看着几千上万的卡账，无不傻了眼。　　在本市华苑产业园某公司担任文员的赵小姐面对每月的银行催款单很是无奈。“每到次月初的还款日，总是我一个月最难挨的日子，刷卡少点还能勉强还上，刷卡超支就得东挪西凑了。”尚未婚嫁的她，在消费上崇尚“花明天的钱圆今天的梦”，外出消费必刷信用卡，有大件消费就申请银行分期付款。“以前我也是挣多少花多少，自从接触到信用卡，便被其‘先消费再还款’的魔力所吸引。其实，信用卡是不错的金融创新，出门不用再带大笔现金，还有一个多月的免息贷款，但它也有弊端，给人一种花银行钱的感觉，潇洒刷卡，往往到了还款日才发现上月钱又花超标了。从我办第一张信用卡开始，我每月的消费额涨了不下一倍，目前办的信用卡也有好几张了，现在信用卡欠账累积已近2万元了，当务之急，是把信用卡账的欠款给补上，要不每月还要额外支出不少的信用卡透支利息。”　　如果说80后、90后年轻人在消费方面与父辈们有什么根本不同，那就是借贷观念深入人心，使用信用卡的人数比例增大。比起其余人群，80后、90后年轻人深谙信用卡功能，习惯利用信用卡提前消费、贷款消费与累计积分。信用卡最长55天的免息消费期是年轻人最喜欢的功能。当然，由于收入水平有限，年轻人的“月光族”也要比其他人群显著，在消费水平较高的大城市尤其如此。其中既有客观原因，如物价高涨，尤其是房价居高不下，加大了他们的经济压力。而不少80后、90后年轻人崇尚“钱是赚来的，不是省来的”观点，花费在娱乐、旅游、餐饮、购物方面的数额庞大，喜爱使用信用卡也是因为热衷消费。因此，信用卡对很多人可谓是苦乐参半。　　专家支招莫养成凡事都要透支的习惯　　对此，业界理财师指出，遇到节日消费激增的特殊时期，民众可以选择贷款解决资金上的燃眉之急，但不要因此养成凡事都要透支贷款的习惯。持卡人不妨理性用卡、远离盲目，这样既能方便日常消费，还能避免陷入个人。此外，如果节日消费遭遇信用卡盗刷该怎么办呢？首先不要慌张，一旦发现卡片被盗刷，持卡人需要在第一时间致电发卡银行管制卡片和交易，防止损失扩大，同时将异常情况报告银行并配合银行展开调查。银行会提醒持卡人对疑义交易具体信息进行确认，便于在准确识别基础上开展后续处理，寻找伪冒盗刷人的线索，协助警方破案。而且，眼下很多银行为保护信用卡客户的账户安全，提升修改手机号业务的风险等级，全面升级手机号修改流程，持卡人可选择持身份证和卡片到网点修改手机号，高风险的业务在网点办，安全更有保障。与此同时，持卡人也可开通银行的微信公众号，在每次刷卡购物交易后，马上能收到银行微信发来的“最新交易提醒”，交易日期、、交易币种、交易金额、交易描述等写得清清楚楚，还可以通过回复“额度”查询可用额度，以及通过提示查询更多其他内容。
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透支24张信用卡没救活公司 当事人无力偿还百余万欠款被起诉 法院一审判处其有期徒刑9年
本报记者 施剑平 摄
　　创业遇阻缺资金，想把自己的小生意做做大的汤某，居然想出了依靠透支信用卡来融资的方法。他用自己和妻子、朋友的名义先后从8家银行信用卡中心申领了24张银行贷记卡，累计透支金额达人民币116万余元。记者昨天从静安法院了解到，汤某因信用卡诈骗罪案被法院判处有期徒刑9年，并处罚金人民币30万元。
　　陈轶B 通讯员 李鸿光
　　【事发原因】
　　开公司缺钱只能靠卡来周转
　　今年40岁的汤某毕业于复旦大学计算机专业。1999年他辞去原来的工作下海创业。一开始只是做个电脑个体户，但年纪轻轻的汤某却不满足如此小打小闹，在一无资金二无固定客源的情况下，2003年他注册成立了某专营做笔记本电脑生意的电子技术有限公司，自己出任公司老板。“由于做生意一开始资金不多，朋友便给我出了主意，叫我在各个银行办理可以透支的信用卡，然后用此钱进货，赚钱后再把银行的透支款还上。尽管银行利息很高，但因为缺乏其他可行的融资渠道，我还是这样做了。”
　　据检察机关指控，从2002年4月至2007年10月间，汤某先后在本市上海银行、民生银行、广发银行、建设银行、工商银行、交通银行、招商银行、中国银行等8家银行的信用卡中心，申领了24张银行贷记卡。其中，以汤某名义开户的银行贷记卡计12张，以其妻子名义开户的银行贷记卡10张，以朋友的名义开户银行贷记卡2张。他利用多张银行卡透支还款上的时间差，拆东墙补西墙从国美电器、苏宁电器、永乐电器和一些电子有限公司处直接进货。
　　靠着这套“空手套白狼的方法”汤某的公司起初还能勉强维持――做得好的时候，每台笔记本电脑能赚两三百元，少的时候每台只能赚50元左右，当然也有赚不到钱的时候。可从2007年下半年起，因缺乏对市场大局的把握再加上经营战略的失误，汤某公司业绩走了下坡路，月月亏损导致透支“窟隆”越来越大，苦苦挣扎的他延续到2008年的第一季度末，公司已无钱来偿还银行透支款，各家银行的信用卡透支余额越积越多。
　　为了弄到钱，汤某不但将自家的房产抵押给债权人，甚至还借高利贷度日。
　　2008年8月初，收不到还款的多家银行开始发函给汤某夫妇催款，但汤某家中固定电话“无人接听”，手机联系被转“来电提醒”，银行便向公安机关报案称“我行曾多次以电话、信函及派员等方式向汤某及汤某妻子催讨透支款项，但对方始终置若罔闻，拒不归还透支本息，银行资金被长期非法占用，已危及国有资产的安全，该行为已涉嫌信用卡诈骗。”
　　在百般无奈下，汤某的妻子只能向公安机关交代了丈夫汤某骗取办理银行信用卡恶意透支情况。不久后，离家出走多日的汤某东躲西藏，自觉感到无法蒙混过关的他，也在日，主动至公安机关交代了上述恶意透支事实，并在家属的帮助下退赔了人民币6万元。
　　【庭审焦点】
　　是借贷纠纷还是信用卡诈骗
　　在庭审中，汤某为自己辩护，他透支信用卡做生意确属有错，但没有罪。透支钱款用于公司经营运作，应该不属于刑法中的犯罪，而属于民法中的借贷纠纷。
　　“透支不要超过底线。”公诉人提醒汤某，法律明确规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经催收仍不归还的行为。据介绍，普通人只要透支5000元以上，并经银行书面催收三个月不还的，就属于恶意透支，构成信用卡诈骗罪。
　　但法院审理后却认为，汤某以非法占用为目的，对持有的24张信用卡恶意透支，总金额达人民币116万余元，属数额特别巨大，该行为已构成了信用卡诈骗罪。考虑到汤某有投案自首情节遂作出了一审判决。
　　相似案例
　　女孩透支百万父母卖房还债
　　80后“购物狂”李小姐从同事朋友手中圈来大量信用卡循环套现，“以卡养卡”在3年中竟欠下100万元的巨额债务。为了帮小李还债，父母拿出全部积蓄并向亲戚朋友举债，但依旧无法填补女儿欠下的漏洞。一家人最终不得不卖掉市中心的房产，搬迁到市郊，用房价差额偿还贷款，才使小李免于牢狱之灾。
　　因为难挡锦衣华服的诱惑，小李一口气办了六七张信用卡，每张透支额度都有1万元。时常刷卡一掷千金购物，每月几千元的工资根本不够用，几次收到信用卡催款通知后，她想到请高利贷帮忙，并与他们达成协议，每月支付1500元手续费，对方负责套取现金供她还款和继续挥霍。之后，小李又听从对方建议，陆续办理了多张信用卡。之后小李又四处游说同事、朋友，承诺每月支付一定利息，让他们将自己的信用卡交给她使用。信用卡到手后，小李则将信用额度换成了现钞。
　　就这样，不到一年时间里，小李从十几名同事手里借来大量信用卡，一度达到近百张，而她欠下的债务也累积到100万元之巨。
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我的信用卡逾期3年了现在催款一次性付清怎么办？
我2009年在中行申请了信用卡额度一万五千元，在2012年前正常使用都按期还款了。2012年后由于生意失败的原因透支大约一万四千多元到逾期现在忘了没有还，在这期间我的电话号码换了银行一直没有通知到我本人，一个星期前银行联系上我，要我在3天内全部还款一共22000元否则就要追究我刑事责任，我现在拿不出这么多钱怎么办？是不是要付刑事责任？
　问题来自：江苏 - 盐城　悬赏：0分　咨询时间： 14:09　咨询人：liu197427
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