第A4版：形象展示
加快建设现代金融企业集群 努力开创改革发展崭新局面
山西省农村信用社改革发展（三）：山西农信体制改革亮点频现
业务创新增强改革“芯”动力
科技创新增强改革驱动力
产品创新增强改革竞争力
服务创新增强改革软实力
过去的一年，山西省农村信用社积极应对经济下行压力，持续推进转型提质，各项业务持续、稳健发展，成为我省业务规模最大、支农力度最强、服务战线最长、上缴地方税收最多、解决就业压力最突出的金融机构。统计数据显示，截至去年末，全省农信社资产总额达到8158亿元，各项存款余额达5268.28亿元，各项贷款余额达3367.58亿元，其中涉农贷款余额2847.74亿元。山西农信已成为名副其实的地方金融主力军。　　
自身规模和实力的不断壮大，是源于山西省委、省政府的坚强领导，源于人行、银监等部门的有效监管，源于山西省联社在体制机制改革中坚持的“加快建设‘现代金融企业集群’开创改革发展新局面”这一发展主题。截至目前，我省已有27家机构成功改制农商行，改制后的农商行存贷款总额占到全省的30%左右，股本金占全省的55%左右，账面利润占全省80%左右，已成为山西农信迈向现代金融企业集群的“领头雁”。　　
定位：何谓“现代金融企业集群”？　　
早在2014年初，山西省联社就将“改革创新、转型提质，建立现代金融企业集群”确立为全省农信社的改革发展主题。　　
那么，到底什么是“现代金融企业集群”呢？山西省联社党委书记、理事长崔联会介绍说：“对农信社来讲，建立现代金融企业集群，就是要发挥省联社的‘大平台’作用，凝聚市县两级的‘小银行’合力，形成‘小法人、大系统’、‘小银行、大平台’这种农信系统独有的发展模式。”　　
翻开山西农信的改革发展蓝图，省联社仿佛就是一艘“航母”平台，其主要作用就是要发挥“服务、指导、协调、管理”行业职能，通过优化整合资源，以集约的资源来建立共同标准，搭建强有力的管理和服务平台，突显出凝聚行业智慧、汇聚行业资源的力量，办好基层社办不了、办不成、办不好的事，为全省农信社提供科技信息、资金清算、法律咨询、教育培训、资金营运、形象塑造等服务，满足县级法人行社在协调各级地方政府、拓展和对接高端市场、提升信息科技实力、加强资金清算与运营、推动电子银行业务、提升品牌形象等多方面的需求。各县级机构借助省联社的坚实平台，构成强有力的“战斗舰群”，充分发挥其立足县域、机制灵活自主的优势，巩固县级法人的职能作用，强化独立经营能力，牢记服务三农根本宗旨，承载起支农支小、地方金融主力军的重任。　　
其实，省联社与辖内县级机构原本就是紧密联系、不可分割的整体。　　
这是因为，一方面，脱离了省联社这个“大平台”，县级机构因其自身规模、人力资源以及视野的局限，仅仅依靠自身的力量，难以突破自身条件的限制，难以朝着更大、更强、更好的目标迈进。另一方面，如果不能充分发挥各县级法人机构的机动性、灵活性，形成各具特色、竞争力强的战斗单元，全省农信社也就失去了与其他金融机构相竞争、相抗衡的实力。因此，一定要把发挥县级法人机构的主动性、灵活性与发挥全省的整体性、规模性有机结合，使系统优势、集聚效应、集约运作与 “船小好掉头”的活力相得益彰，以整体的优势弥补个体的不足，以个体的特色凝聚整体的合力，进而形成有凝聚力、有向心力、有战斗力的“现代金融企业集群”。　　
路径：通过改制建立“现代金融企业集群”　　
路径一：发挥骨干示范作用稳妥推进改制。　　
截至目前，全省农村信用社共有省、市、县、乡四级机构网点3161个，其中省级机构1个、市级机构11个（办事处8个、市联社3个）、县级机构110个、营业网点3029个（包括乡镇级机构，分社、支行、储蓄所、分理处，便民服务点），从业人员40174人，服务范围基本覆盖各县（市、区）、乡（镇）、村，具有点多、面广、线长的独特优势。　　
如此庞大的一个系统，要整体推动改革，建立 “现代金融企业集群”，就必须要积极稳妥推进改制，充分发挥好骨干团队的示范作用。　　
日，全省第一家农商行——尧都农商行挂牌开业，成为自2005年8月山西省农村信用社联合社正式挂牌成立以来，我省首家改制完成的具有一级法人资格的股份制农村商业银行。　　
改制四年后，尧都农商行资产总额达561亿元，各项存款余额达326亿元，贷款余额达228亿元，存贷款市场份额继续保持临汾市领先地位；总收入、利润总额、净利润、经营利润、上缴税费实现 “同比、环比”五连增；涉农、小微贷款连续四年实现 “两个不低于”目标；该行90个营业网点全部达到国家级行业安全防范标准，实现无事故、零发案目标；监管指标持续向好。连续三年被树为全国农村商业银行标杆银行。2014年，该行被评为 “山西省百强企业”。　　
尧都农商行的成功改制，为全省农信社资产质量较好的县级机构改制提供了许多宝贵经验。特别是该行积极履行社会责任，出资4亿元顺利完成对浮山县信用联社的并购重组工作。浮山农商行已于日开业，资产总额15.34亿元，各项存款13.19亿元，各项贷款9.11亿元，有效稳定了地方金融秩序。　　
之后，五台、长治潞州、灵石、大同北都、寿阳、侯马、乡宁、河津、榆次、盂县等一批条件成熟的农信社相继顺利改制为农商行。　　
路径二：采取“抱团拉动”的模式推进改制。　　
在我省中部，以“三拖一”，走出的是平遥独特的改制路径。　　
对平遥县联社来说，改制农商行最关键的环节是增资扩股，根据清产核资和资产评估结果，需要募集4个亿的股金，处置4.3亿元不良资产，平遥县作为旅游城市，拥有大量闲置资金的大客户很少，很难在短时间内募集到8.3个亿的资金。在这个万分紧要的关头，省联社晋中办事处充分发挥全市一盘棋的优势，积极沟通协调，引导市域内经营状况良好、已成功改制农商行的灵石、榆次、寿阳三家农商行作为大股东投资入股支持平遥县联社改制，三家农商行入股金额占到总募集股份的46.63%，形成了“三拖一”的格局，受到银监会及省市各部门的广泛肯定，成为拉动平遥县联社改制农商行的主要引擎，并且通过农商行之间战略联合，进一步增强了市级农信社的宏观调控能力，有利于在决策、经营、利润分配和可持续发展的战略上达成共同的目标和愿景，有利于董事会科学决策；在经营创新上，也可以相互借鉴，取长补短，携手并进；在经营遇到风险时也可以相互支持帮助，相互包容共赢；面对重大问题时便于共同协调，既保持了平遥农商行的主体地位，又有利于将来进一步完善法人治理，更有利于坚持 “改制不改姓、转型不转向”的市场定位，保持了支农、助小、扶微的根本宗旨。平遥农商行已于2014年3月正式挂牌开业，站在新的起点上，该行始终坚持以推进发展为第一要务，以提质增效为第一目标，牢牢抓住经营、效益、管理、创新、风控五个重点深入推进转型提质发展，以全新的面貌呈现在世界文化遗产平遥古城。　　
路径三：处置化解风险与改革相结合推进改制。　　
加快处置化解高风险机构，是山西农信加快建设 “现代金融企业集群”的重大课题。这是因为，如果高风险机构得不到有效化解，建设 “现代金融企业集群”也就成为一句空话。　　
2012年，潞城农商行作为全国第一家由高风险农村信用社改制成功的农商行挂牌开业，开创了农信社改制的新路径。通过处置化解风险，推动了农商行改制工作；同样，改制后的农商行资产质量从根本上得到了扭转，风险也相应得到了有效化解。　　
与潞城农商行 （前身为潞城市联社）一样，5年前，长治市共有7家深陷高风险泥沼的县级机构，不良资产占比一度逼近48%，经营包袱体型庞大、资产质量严重堪忧，饱受体制机制不畅的“枷锁”之困和长期低层次发展“瓶颈”制约，徘徊不前。从2010年启动第一家农商行改制到目前，5年间，长治市内13家县级联社，7家成功改制挂牌，改制后资产规模总和达到569.84亿元，较改制前增加308.95亿元，资产规模实现翻番。其余5家联社改制工作阶梯跟进，另有1家联社改制工作即将启动。依靠坚持不懈地推进改制化风险、优化质量强实力，长治农信社一举实现了资产质量从 “倒一”到“第一”的历史性跨越，为转型发展疏通了经络，赢得了时间。　　
同样属于高风险机构的阳曲县联社则显得更为困难，截至日，阳曲县联社股本金中的投资股占比超过97%。由于此前股权类型复杂，结构不合理，严重制约着该联社法人治理，影响了业务经营与发展，所以该联社以启动农商行改制工作为契机，先后完成了清产核资、原股金清理、不良资产包购买、发起人募集等工作，目前，该联社已将银监会对筹建验收中提出的意见进行了整改，只待批筹。　　
在此过程中，阳曲县联社的改制工作得到了人民银行太原中心支行、山西银监局给予的宽松政策支持。山西银监局派专人进驻阳曲联社就改制筹建和开业两个阶段的工作进行前期指导，并对改制工作实行 “特事特办”，提高了验收审批速度；人民银行太原中心支行在发起人征信方面给予了该社大力支持和帮助，改制工作得以稳步推进。目前，阳曲县联社资产总额达26.44亿元，负债总额达25.17亿元，成为当地金融业的 “龙头老大”。阳曲县联社在改制过程中，卸下六十多年来形成的沉重包袱后，步入全新发展平台，即将涅磐重生跻身为农商行一员。　　
去年年末，副省长王一新深入正在改制的阳曲县联社调研时指出，从已经改制成功的农商行来看，改制成功后出现三大变化。凡是改制成功的，风险都得到了有效的化解；凡是改制成功的，机制体制变了后服务三农的质量大幅度提高；凡是改制成功的，对地方的贡献往往比改制前更大。农信社是地方金融机构，大部分支持地方经济发展的贷款也都在农信社。所以，支持农信社就等于支持地方政府自己的工作。　　
目前，省联社已向省政府报送了《关于帮扶山西省农村信用社处置风险达标升级的指导意见》，将由省政府统一领导，督促市县两级政府把支持农信社发展作为一项产业来扶持，加大在政策、资金、协调、出资入股等方面的帮扶力度，实现全省农信社处置风险达标升级。同时，省联社坚持“自救式摘帽和市场化重组”两个轮子一齐转的思路，按照监管引领、政府主导、自身努力、行管支持、多方参与的 “五位一体”工作模式，将改革重心放在 “老、大、难”问题上，改制重点放在各市城区机构和已批复的机构上，充分发挥大行、强行优势，大带小、好帮差、强并弱，内化外促化解处置高风险机构。　　
据了解，自2010以来，全省共有23家高风险社成功化解了风险，其中通过改善经营、提高效益化解高风险的有13家，通过市场化重组化险升级的有10家。　　
在此过程中，被确定为高风险机构的县级联社一方面发挥法人主体内力，实现自救式化解。他们通过分析风险形成原因，加大力度促进存量不良贷款的清收处置，确保新增贷款优质高效，最大限度地减少风险资产。同时，调整优化现有资产结构，全面提高资本充足率，通过扩充实收资本等多种方式增大资本净额，实现自救式摘帽。另一方面，按照商业化原则，实现市场化重组。对于有条件改制为农商行的高风险社，采取引进战略投资、政府扶持、增资扩股、股东购买不良资产等措施，一步到位改制为商业银行，彻底化解处置高风险机构。　　
目标：把准“现代金融企业集群”的航向　　
改制后的农商行始终严格坚持服务 “三农”和地方经济的根本宗旨不变，进一步持续提升自主经营能力、风险防控能力、可持续发展能力和核心竞争能力，全力打造流程银行、标杆银行，真正成为山西农信迈向现代金融企业的“雁阵集群”，充分发挥好引领改革的示范作用。　　
以前述潞城农商行为例，改制后该行沿着服务三农和地方经济的根本宗旨不变，创新经营理念，改进营销手段，不仅牢牢占领了市场，而且还把业务拓展到周边地区。去年，该行以羌城分理处为基点，组建了建材企业联营会，建立信息共享平台，致力于构建从矿山机械到家居的一条龙式商业服务链条，有效减少经营环节，降低融资成本。建材企业联营会成立仅5个月，就有66家商户在羌城分理处开立对公账户，44家建立信贷关系，吸收存款5357万元，发放贷款4135万元。　　
“潞城农商行向潞城市露田农副产品专业合作社发放了长治首笔金额80万元的土地流转贷款”，这样一则消息被新华网、山西日报、长治日报等主流媒体进行广泛宣传报道。看似一笔小小的贷款，却显示出山西农信在顺应三农经济发展，创新金融服务方面的一次勇敢探索。由大到小，微贷业务的发展除了真金白银的收入和资产质量的显著改善，更可贵的是“健康向上的信贷文化”正在生根发芽。 “面谈、举报、回访、惩戒”一系列微贷制度日渐完善， “首问负责、限时办结、公开承诺”的服务标准更加明确， “不抽客户一支烟、不喝客户一杯水”的信贷纪律严格落实，“阳光、快捷、高效”逐渐成为山西农信服务的新名片广受赞誉。　　
日，省委书记王儒林深入长治潞城农商行调研时，在听取了改革创新成果汇报后，对潞城农商行的创新做法给予了充分肯定，同时指出，通过改造银行体制机制、引进专业人才，从等客户上门向主动营销转变，从侧重抵押担保向注重还款能力转变，这是观念上的巨大变化。金融业发展滞后是制约我省转型发展的重大问题，要运用市场的理念和办法，深化金融体制改革，创新金融产品和融资模式，为企业发展提供金融支撑。　　
在河东大地，刚刚挂牌开业的临猗农商行就开展了惠民金融 “村村通”工作。在实施过程中，临猗农商行主要是通过布放终端机具，在全县各行政村、主要社区建设惠农金融服务点，着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务“最后一公里”。该行在建设惠民金融服务点过程中，根据所在“点”的具体情况不同，划分为村委会模式、家庭模式、商铺模式、老分社模式、社区模式五种模式。目前，已建成首批7个金融服务试点。通过实施这项工作，他们不断延伸了金融服务，减轻了柜台压力，有效防范和化解了操作风险，牢牢占领和巩固了农村金融市场。　　
新春期间，走进刚改制的泽州农商行营业部，客户个个喜气洋洋、笑逐颜开，一派欢乐场景。　　
家住泰森小区，从事化妆品职业的黄女士，收入稳定，有着令人艳羡的工作。然而，近段时间，她却愁云满面。原因是，历经磨练、打拼多年的黄女士虽在晋城市拥有了立足之地，眼瞅着 “有车一族”的梦想即将实现，然而，5万元的购车款却尚无着落。不过，令黄女士意外欣喜的是，经申请，黄女士仅用了一天就从泽州农商行小微企业客户部获得了一笔5万元额度的贷款，解了燃眉之急。　　
黄女士办理的正是泽州农商行推出的 “幸福快贷”之 “优＋生活贷”信贷产品。该产品对于30万元以内的信用贷款，只要客户具备真实合法的收入证明和用途证明，就可实现一日放款，同时免收年费、卡费、工本费、账户管理费、网上交易费五项费用，实现贷款的受理、审批、放款 “一对一、一站式”贴心服务，此款产品大大地缩短了客户办理贷款半径，又让客户体验更优，受到广大客户的点赞。　　
无论是改制后的农商行，还是正在改制中的县级联社，他们支持三农、服务社会的共同使命不会改变，这也是建立“现代金融企业集群”的恒远方向。　　
转型提质重任在肩，改革发展任重道远。2015年，山西省农村信用社改制工作进一步提速。1月份以来，我省又有浮山、泽州、平顺3家农信社改制成立股份制农村商业银行。通过全面深化改革，全省农村信用社抗风险能力得以增强，整体经营状况和管理水平逐年提升，改革取得了较为明显的成效。　　
刚刚结束的全省农村信用社2015年年度工作会议再次为农信社体制机制改革定了基调：在新的一年里，全省各级农村信用社将在省委、省政府的坚强领导下，在各级监管部门的科学监管下，主动适应经济发展“新常态”，持续唱响“转型提质”主旋律，努力开创改革发展新局面，为加快建设“现代金融企业集群”、支持全省经济社会发展，再立新功，再创佳绩。■李明辉400-069-3128
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2015年黑龙江省农村信用社联合社贷款利率多少
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　　黑龙江省农村信用社联合社是由省内7家市地联社、79家县级联社自愿出资入股设立，具有独立法人资格的地方性金融机构。经省政府授权，在省政府领导下履行对辖内农村信用社（含农村合作银行，下同）的管理、指导、协调和服务职能。那么2015年黑龙江省农村信用社联合社贷款利率多少？　　　　　据悉，2015年黑龙江省农村信用社联合社贷款利率都是根据央行的基准利率制定的。以下是央行2015年的贷款基准利率：各项贷款调整后利率六个月内5.60%六个月至一年5.60%一至三年6.00%三至五年6.00%五年以上6.15%住房公积金贷款　五年以下3.75%五年以上4.25%　　以上是央行的基准利率，但在实际办理中贷款利率可能会有很大差异。具体详情请咨询黑龙江省农村信用社联合社网点柜台。黑龙江省农村信用社联合社官方电话：96388　　融360小编特别提醒：一般而言，银行比较愿意放贷的无抵押贷款对象包括：公务员或机关、大型国企、500强等员工，并且负责重要岗位工作，如部门主管、经理、技术总监等。其中的原因也很简单，这一类用户的工作比较稳定，预计未来的还款能力比较强，不容易拖欠贷款，相应的贷款风险较低，银行对此类客户的评级较高。
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