银行，请看好我的钱_经济观察_人民论坛网
银行，请看好我的钱
钱放在哪里最安全？你脑海中出现的第一个地方一定是银行。然而，这公认的&保险箱&却屡遭&异动&，上演&存款去哪儿了&。
没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款就不翼而飞，多则上亿，少则百万。从个人储户到知名企业，皆没逃过账户&被清零&的厄运：浙江义乌市民存250万元仅剩4元；杭州42位银行储户的9505万元存款不知所踪；泸州老窖等知名企业存款频现&异常&，三个月内两次&丢存款&合计5亿元；私人账户80亿元巨款来去自如，追问过后银行仅回应一句&搞错了&&&
贴息存款惹的祸
我国是世界上居民储蓄率最高的国家，存款是国民主要的资产形式。截至2014年年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。
银行的安全性关乎着每一个家庭。但对于储户存款的离奇失踪，多数银行大都有一副&事不关己高高挂起&的姿态。&&&&
记者了解到，这些储户的存款失踪，大多跟&贴息存款&有关，在6%、10%，甚至高达15%的收益面前，很多人选择了高收益，却忘记了高风险。
浙江义乌的刘先生，2013年在某国有大行宁波奉化城东支行存了250万元。最近，他发现这笔钱没了&存折账户上只剩4元钱。
从刘先生的存折账目看，日，有一笔250万元的存款进账，但其后没有任何支出信息。据了解，刘先生经人介绍，将钱存到了200多公里之外的奉化，并当场获得了额外的一个红包：250万元的10%，即25万元的贴息。
无独有偶，2014年年初，为获取较高收益而听信资金中介介绍的贴息存款，不想去银行存款时，却被银行&内鬼&做了手脚将存款转账至他人账户，杭州联合银行42名储户总计9505万元存款被盗案件更是震惊金融圈。银行查询后发现，这些储户存入的钱其实当即被转入另外一个账户内。
据知情人士透露，贴息存款分为两种。一种是阳光贴息，在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上；另一种是非阳光的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱来，储户才会发现账户上的钱没了。
通过阳光贴息，大型企业的实际贷款利率约为9.5%～10%，小微企业要高一些；而非阳光贴息的实际贷款利率在10%～15%之间。
虽然央行、银监会等多部门或单独或联合多次发文，禁止银行违规高息揽储，但多家资金紧缺的银行，仍绕道资金中介代办，贴息揽存。
青年商旅报记者在QQ上搜索关键词为&贴息&的QQ群，找到了数百个此类QQ群，不少资金掮客在群内放出&冲量&、&贴息定存&等高息盘口。
近年来，大额存款无故被转的事情时有发生。与其他国家相比，我国的高储蓄率世所罕见。信贷额度紧张、存贷比高企、存款增长乏力已成为当前银行业普遍面临的难题，千方百计增加存款已成当务之急。而银行内部员工的揽储考核、银行之间的互相竞争，也为&贴息存款&创造了存活的空间。
&索赔&几乎不可能&
一个众所周知的常识是：你的钱躺在银行里，没有你的允许，没有你的密码，这笔钱按理说应该是安全的，是别人取不走的。遗憾的是，常识似乎从来都是用来颠覆的。
存款丢的&容易&，回的&艰难&。近年来，存款丢失案件愈加频繁，&回头钱儿&却寥寥无几，推诿、扯皮早已司空见惯。部分商业银行甚至要求储户自己取证，否则，对&丢钱&不负责。
&存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。&北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是&几乎不可能&。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中显示，&国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。&工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
面对存款冒领、丢失等质疑，银行给出的理由，往往是&系统出错&或者&操作失误&，又或将责任推到员工个人甚至是&临时工&身上。银行则千方百计替自己开脱责任，更不会主动赔偿。由于举证难导致维权难，很多储户最后都往往&哑巴吃黄连&。
就连一些&丢钱&的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。其中最有名的案例，当属上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕，部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。而泸州老窖1.5亿元存款丢失案件到现在尚无眉目。
个人维权就更是难上加难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。
每当有存款&失踪&，确定是储户、银行还是银行员工个人的责任十分困难。这也成为银行推诿扯皮的理由。然而事实上，不管存款是怎么&失踪&的，都是从银行&失踪&的。在银行面前，储户只能处于弱势地位。
对此，网友疾呼：&银行应该担起责任，存款失踪，银行责任不能也&失踪&。&
&谁该为&丢失&负责
长期以来，银行业常有因存款人信息泄露而造成存款丢失的事件，在法律上很难判断是储户还是银行为信息泄露负责。而银行内部人冒领或盗取存款等行为在法律上则能确定责任方。但当前存款丢失与银行&内鬼&有直接关系，往往不承担法律责任。
对此，复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。
然而，在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对&丢钱&不负责。&存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等&高科技&保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。&广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。
有专业人士表示，即便多道监管程序都没有发现问题，银行系统还应有最后一道关卡，即&大额和可疑支付交易&规范。
如今，在存款丢失愈加频繁，从中小银行蔓延到国有大银行的情况下，再也不能让储户存款&丢了白丢&。否则，&个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯&的国家规定就成一纸空文。除储户必须具备自我保护意识外，监管部门也应当及时健全相关规则，建立存款安全举证责任由银行承担的制度，督促银行完善监管，将存款&失踪&风险降至最低。
[责任编辑：赵楠]协议存款_百度百科
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协议存款是按照中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的有关规定，银行与其他机构法人或法人授权机构，通过签订协议约定存放利率办理的一定期限、一定金额以上的存款业务。[1]协议是根据或的规定，针对部分特殊性质的中资资金如、、等开办的存款期限较长、起存金额较大、、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款品种。该存款可作为存款类的长期资金来源，不属于，应计入指标。协议存款不可以提前支取，其协议存款凭证可用做融资物。货币市场基金配置的协议存款属同业存款范畴。与一般存款不同，不需缴纳20%的法定存款准备金，而且还可享有“不惩息”的优惠。[2]性&&&&质人民币存款品种学&&&&科经济学
中外资保险公司、社保基金、邮政储蓄银行等人民银行批准的可办理此项业务的法人机构。
一、保险公司协议存款
（一）保险公司办理协议存款，须由其总公司与银行总行签订《协议存款合同书》，约定利率的水平、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准、提前支取条件等事项。
（二）保险公司协议存款最低起存金额为人民币3000万元（含），须一次性存入，一次性支取。
（三）保险公司协议存款的存款期限为五年（不含）以上。
（四）协议存款资金存入后，由银行开具《单位定期存款开户证实书》。[1]
二、社保基金协议存款
（一）社保基金办理协议存款，须由地方人力资源与社会保障厅、全国社会保障基金理事会等机构与总行签订《协议存款合同书》，约定利率水平、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准、提前支取条件等事项。
（二）社保基金协议存款最低起存金额为人民币5亿元（含），须一次性存入，一次性支取。
（三）社保基金协议存款的存款期限为五年（不含）以上。
（四）协议存款资金存入后，银行开具《单位定期存款开户证实书》。[1]协议融资方案
一、存款金额5—10亿人民币
二、 接款银行必须是资格的银行，如非独立法人须有总行的授权；
三、存款期限：五年
四、，按银行五年期存款基准利息
五、 一次性17%（具体面谈）
六、（已包含中介费）：1%—0.5%
一、存款金额1—5亿人民币
二、存款期限：三年
三、 存款利息，按银行三年期存款基准利息
四、 一次性贴息20%—18%（具体面谈）
五、 手续费（已包含中介费）：2%—1%1、直接存入项目方在银行（除当地和信用社之外的所有银行均可，最好是支行级）开设的账户；
2、 款项进入XX公司签订存款协议书（按照签发给各商业银行的《协议存款》版本执行，由银行提供），协议签订后，资金方按照协议的条款将款存入项目方账户。
3、 五年期满，由银行之间兑付；
4、 由XX公司签XX公司签订投资合作协议。
5、 剩余的11%在存款到帐后10个银行工作日支付完毕；
6、存款连同一次性提取，能按年支付利息的按年支付；
7、 协议书签订后5个银行工作日内资金到帐；
8、 整个操作过程需要20天；
9、 用款方须承担资金方往来操作地的食宿差旅费。1、 存款直接存入项目方在银行（当地商业银行和信用社除外的所有银行均可，最好是支行级）开设的账户；
2、 款项进入帐户后，由银行（即接款银行）开具三年证实书给资金方；受益人为资金方（××支行），存款证实书不需上网，不需跨行查询，银行对银行确认即可；
3、 三年期满，由银行之间兑付；
4、 XX公司签订合作协议书；
5、 协议书签订前，用款方须具备接收存款总额的6%的现款，款到帐后立即支付，剩余的14%—12%在存款到帐后10个银行工作日支付完毕；
6、 存款连同本金一次性提取，按年支付利息的按年支付；
7、 协议书签订后5个银行工作日内资金到帐；
8、操作过程需要20天；
9、 用款方须承担必资金方往来操作地的食宿差旅费。
如果该方式无法操作，亦可按照项目方当地银行的要求办理，但必须取得资金方认可才能运作。
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