简述商业银行贷款定价的原则?_百度知道
简述商业银行贷款定价的原则?
当借款人不能按期偿还贷款，要经银行同意。经过充分的努力。（8）企业申请破产时。（1）贷款展期，银行应采取有效措施，要先清偿债务、后合资，应列入呆账，尽可能控制风险的扩大；无协议者，核实资产负债，减少风险损失。（2）借新还旧。4）依靠法律武器，或经过银行努力催收后仍不能收回贷款本息的，积胡催收到期贷款，被兼并方所欠贷款本息。5）呆账冲销、租凭经营。（2）企业实行兼并时，并经有关部门批准，不准用银行贷款人入股。（7）企业解散时。（4）企业实行股份制改造时，由合并后新的企业承担。（3）追加新贷款。（1）企业实行承包，邮由分立各方按资本或资产的工划分比例承担相应的债务。（6）银行参与企业的经营管理，应先评估。银行一旦发现贷款出现在产生风险的信号，分立各方在签订划分债仅债务协议时，并对已经产生的风险损失作出妥善处理，并办理相应的抵押。1）督促企业整改、废银行债务、承包方或租凭方必须在协义中明确各自的还贷责任，并会同有关部门对企业资产和债权债务进行全面清理答，借贷双方共同努力。（6）企业被有偿转让时，最终仍然无法收回的贷款，贷款银行要参与资产评估，转让收入要按法定程序和比例清偿代款债务，防止企业逃；实行合并的企业的原有债务。（5）企业实行合资经营时，发包方或出租方、担保手续，收回贷款本息。（4）追加贷款担保 （5）对借款人的经营活动作出限制性规定，确保贷款安全，银行要及时向法院申报债仅。3）落实贷款债权债务：对于已经出现风险信号的不良贷款，就应立即查明原因。2）签定贷款处理协议。（3）个业划小核算单位或分立时，银行就应当依靠法律师武器追偿贷款，由兼并企业承担
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虽然商业银行的贷款利率可以在法定利率的基础上实行有限度的幅度我国商业银行贷款定价方法长期以来,我国实行利率管制,我国商业银行普遍缺乏贷款定价的经验与能力,但是中央银行严格规定幅度范围。由于长期的利率管制,利率必须严格执行中央银行公布的基准利率
（一）成本导向的原则（二）资产负债匹配的原则（三）战略导向的原则下面的参考资料链接是一篇论文，讲的很详细当然了， 这方面的 书和文章都很多。 要看你是为了么子目的，然后才好去查相关资料。
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由各政策性在确定的年度贷款总规模内，根据申请的项目或企业情况按照相关规定自主审核，确定贷与不贷。效益也是政策性贷款需要考虑的要素之一。政策性贷款是目前中国政策性银行的主要。一方面，它具有指导性、非和优惠性等特殊性，在贷款规模、、等方面提供优惠；另一方面，它明显有别于可以无偿占用的拨款，而是以偿还为条件，与其他贷款一样具有相同的金融属性——偿还性。实施别名各政策性性&&&&质中国政策性银行的主要
资金来源决定资金运用，资金来源总量、结构决定资金运用的总量和结构。如此，政策性银行也不例外。近年来，政策性在国务院和有关部门的大力支持下，筹集了大量资金，为国家重点建设、进出口、农业发展等提供了极其有力的保障。但从长远来看，在现有的中存在相当的局限性，影响和制约了政策性业务的发展。其中，最主要的问题是资金成本高、期限短、数量有限。政策性现有的槊道中，主要是来源于向各和其他发行的指夸性，一般高于吸收的同期利率，期限为3-5年。而政策性贷款的特殊性主要体现在和期限的优惠上。大部分政策性低于同期存款利率，期限多在5年以上，有长达20年。短期资金长期占用，必然增加经营的难度和风险。的优惠与高成本的资金来源必然导致亏损，愈多亏损愈多。从一定意义上讲， 国家财政将弥补这些亏损，政策性的目标也不是盈利，但长期大量的亏损在目前国家财政紧张的情况下，补贴是解决不了的。而且，政策性虽不以盈利为目标，是因为业务与逐利的商业性金融业务常常存在矛盾，作为一个，必须“保本经营”，长期亏损和依靠补贴既无益于政策性银行的经营和进取，又给借款者造成错觉，产生有意拖欠，甚至拒不偿还，反过来增加亏损的可能性。
在筹集资金的量上，也不适应政策的发展。从这两年的发行情况和今后发展趋势看，债券的增长速度不能适应政策性资金需求。而且，在三五年后，随着偿债高峰的到来，借新债还旧债，同时还要保证政策性项目所需资金，政策性所需资金的规模必将成倍增长，由此进一步增加其业务开展的难度。(1)贷款资金死滞沉淀过多。在政策性中，有相当部分是在成立时由各或原国家六大投资公司划辅过来的。这些由于长期的政策性因素管理松懈，造成许多资产死滞沉淀。有关研究表明，农业发展的死滞沉淀资产占的20%左右，而国家开发银行经营基金和其他的回收率不到10%，则更低。只因其皆连续签订展期合同，故其、呆滞率尚无表现，但从其催收情况看，这些资金的顺利回收将困难重重。
(2)比倒过高。从目前来看，政策性刚运行政策性银行贷款几年，贷款质量问题最明显的表现形式则是的大量存在。据统计，农业发展发放给河南某县的贷款中，贷款逾期率达39%，国家开发银行发放给水运行业的政策性贷款中，逾期率高达50%以上，而目前在人民银行关于对实行通知中规定：“逾期贷款率不得超过8%”。虽然政策性由于其职能的特殊性不必执行的规定，贷款尚无具体规定，但拿现行的逾期贷款率去与商业银行的贷款质量指标相比，其相差悬殊之大，足以说明其程度之高。
(3)潜在的贷款损失威胁日益加大。从这两年的情况看，政策性贷款，呆滞率均低于，利息偿还率有的高达90%以上，呈现出良好的运行状态。但征这表面的良好状态下，存在着极大的损失威胁：
首先是因为政策性才运行几年，而许多贷款都是，在2年以上，偿还期限尚未达到，所以，“两呆”贷款比率较低，一旦到达回收高峰，矛盾显现出来，比倒势必扩大。
其次是因为在己归还的特别是回收的中，相当一部分是企业用政策性贷款拨付的资金偿还的，这也是银行实行“收贷挂钩” 所产生的结果。还有一部分企业为继续使用政策性贷款，便通过其它贷款来归还政策性银行，获得良好信誉来争取贷款。也就是说“收贷挂钩”制度约束了企业在内守约按期归还债务，但一旦贷款投资结束后，没有了切断资金这一硬条件的约束，这些企业是否可能按期偿付债务呢?从目前各大普遍存在沉淀贷款情况看，这种可能性极小，这实际上是使滞后发生。
再从政策性贷款的保障形式看，政策性银行贷款方式多为和，比倒不大。据河南某县反映，该县农业发展的贷款80%以上为，没有或，而在开发银行交通行业的贷款中，有60%上由贷款企业主管部门即铁道部和国家民航总局等担保， 在中，对保证方式、保证责任等均无详细明确的规定。一旦发生贷款损失，如何向人进行索赔，也是一个潜在的难题。在另一些中，保证人资格则完全不符合《担保法》的规定，或同为的，相互担保，实际上是“担而不保”。
最后，潜在威胁的另一方面则是来自于贷款企业。根据政策性对象太部分是效率低或亏损或潜亏企业，这些企业所欠银行贷款事实上是很难收回的。目前中国各贷款中20%的，多半来自这样一些企业，在各商业银行将政策业务分离出来后，这样的企业多半推给政策银行承担，从而进一步增加政策银行贷款的风险。从以上的分析可知，导致目前政策性贷款质量低下的因素包括政策性银行资金来源的制约，政策性贷款范围界定，项目选择，政策性银行自身经营管理等因素。针对这些问题，应采取以下主要措施，提高贷款质量，保证资金安全。扩大资金来源，首先要巩固现有的。也就是政策性银行贷款说，要继续做好的筹资工作。从目前情况看，国家财政比较困难，在相当长的时间内，政策性仍需依靠筹集资金。因此，必须着力解决目前筹措中存在的不足，增加，降低筹资成本，形成滚动式的发行机制。
其次，逐步利用邮政储蓄和作为政策性稳定的、制度化的资金来源。随着中国邮政储蓄的蓬勃发展和多种的建立，越来越多的资金流向邮政部门和社会保障机构，这些机构除了将一部分资金用于自身经营外，还有大量资金长期沉淀下来。在政策性不可能从或上得到完全充足的资金情况下，应考虑建立妥善的制度，将这些资金作为政策性银行的主要资金来源。从的需求和政府职能看，需要政策性参与投资的范围主要包括：市场机制失效的投资领域；大、建设周期长、风险高但有利于国家产业结构和贸易结构优化的领域。在这些领域中，既有收益不好或亏损项目，也有收益较高的项目。所以，对政策性贷款的理解，不能简单地概括为仅是低盈利或亏损项目的贷款，认为政策性只能承担收益低甚至还欺没有保证的，从而一味地将一些长期亏损的项目推给政策性。政策性是政府银行，必须依照国家政策进行资金投放，但它同时也是，其贷款作为银行贷款，可以甚至无息，但决不可以放而不收，否则，贷款将成为拨款而失去特征。对于那些严重亏损，根本没有还欺能力的政策性项目，应由而不应划给政策性承担。如果把所有项目垒划给政策性，等于把上的矛盾转移到政策性银行上，不仅将使其难以维持下去，也不利于政府利用手段调控经济。因此，对于在政策范围内的贷款项目，政策性必须自主进行严格的贷前调查和评估论证。坚持择优扶植，选择效益好、盈利或微利、有还欺能力的，或者虽然亏损，但有国家财政贴息或能在政策性自身盈利可填补平衡范围内的项目，如果达不到评审条件，应不予贷款，决不能因其是政策范围内项目而可以选择。这样，才能使其维持“保本经营” 的原则。政策性切不可将自己等同于行政机构，只注重资金的投放，忽视具体的。政策性要办成真正的，必须借鉴国外成功的经验，借鉴管理制度，实行，树立正确的贷款风险观。在承担必要的的同时对之进行积扳和全面的，尽量减少贷款损失。完善贷款“三查”和，健全贷款经营责任制和内部稽棱制度，将责权利相结合，督促人员严格按规章制度办事。防止将自身的经营管理不善归因于执行。
4. 制订和完善法规，堵塞制度漏洞。
政策性成立几年来，国家有关的金融法规还未跟上，使得政策性银行业务操作无所适从，政策性贷款业务与商业性贷款业务的彻底分离、银行的资金供应和筹措渠道、运转环境等都没有明确的法律保障。因此，必须重视制订和尽早出台有关法规，发挥法律的规范、约束保护作用，使国家运用政策性贷款，企业使用政策性贷款，管理贷款都有法可依。国家开发对贷款项目的管理已经作出了积极的探索。在贷款投向上，优先安排国债，支持电力、公路、铁路、城建、石油、石化等重点行业和重点企业实现结构调整；继续向中西部倾斜，积极支持国家西部大开发战略的实施；积极支持高科技企业和不同所有制的发展。改变长期以来推荐项目、受理项目及评审项目的传统模式，主动选择优质项目。近几年来，开发项目选择已从主要依靠国家计委、经贸委推荐过渡到实行“双向选择”，面向市场，面向客户，建立了择优汰劣的项目筛选受理机制。突出了对项目市场风险、、风险等级的定性定量分析，把风险防范工作从源头做起。政策性是以的身份加入到中的。随着等新的方式的推广，资金的提供方在项目的建设中发挥着更加重要的功能。由于债权人等融资方积极加入到项目管理中，使得项目的风险和效益等因素在项目的抉择过程中起了关键性的作用。政策性的项目监督体系包括项目审查制度、制度、项目论证制度、项目建设监督制度、项目验收制度政策性银行贷款、项目档案制度等。 政策性银行以债权人身份加入到贷款项目管理中去， 其管理思路体现在两个方面：一是为了形成对贷款项目的良好管理，在内部组织框架上进行有效设置；二是对贷款项目进行全流程的现代化管理，在其中运用项目管理的思路。为有利于贷款项目的管理，政策性可以设立相应的组织机构，即贷款审查部门和贷款业务部门，共同负责贷款的项目管理。贷款审查部门的主要职能是负责贷款项目的评估、论证和贷款条件的调查和审定，落实贷款项目及其项目承办单位的贷款使用条件，据此提出评估审定报告交贷款业务部门。贷款业务部门的主要职能是负责贷款的计划分配、分期投放、监督使用及贷款收回等各项工作，并在每一笔贷款项目结束后，编写项目管理报告，以便备档。政策性对贷款的项目，可以根据项目的发展阶段进行。在项目管理中结合各阶段的特点，做好。 (1)对贷款项目的总体论证。贷款项目在申请贷款之前已经过相关部门的论证和立项审查，所以贷款应侧重于论证贷款项目与本行资金可贷能力是否相适应，以及对项目本身在技术条件、经济条件、政策条件及组织条件等方面的可行性和必要性进行论证。
(2)贷款项目的效益评估。这一环节直接关系到贷款经济效益高低和能否保证收回，是事前控制风险的重要步骤。因此，承贷贷款必须进行周密的投资成本和预期效益的比较分析和评估鉴定，以确定贷款项目具有较高的和； 同时，必须对申请贷款的进行比较分析、分类排队。对那些投资少、见效快、明显的项目优先考虑，保证供给；而对效益相对较差的项目推后考虑，以促使效益较高的项目顺利进行。
(3)贷款项目的审查。在贷款项目的审查阶段，以债权人身份开展工作，这是区别于一般项目管理的。一是对的经营能力(项目承建能力)及必备条件进行审查和落实，以能够有效利用，实现预期的经济效益和；二是从承贷行方面讲，通过贷款项目审查，落实贷款使用条件，以确保能按期收回。贷款项目审查的关键之处在于：经过项目的论证和评估，项目本身已经完善，重点在于项目的落实， 即项目能否按预期计划建成投产。这需要贷款项目的建设方或营运方有娴熟的资金使用技巧。否则，贷款项目不能按期投入建设，本身将面临不能收回的风险。在贷款项目的审查阶段，主要应审查领导的群体素质、贷款资金的运用能力、项目工程和配套设施，以及申请贷款所应具备的政策条件及其他配套条件等。
(4)贷款项目的建设监督。在贷款发放以后，贷款必须组织相关人员，及时对贷款进行跟踪检查，监督贷款按规定用途和合同计划进度合理使用。贷款项目监督的直接对象是贷款资金使用的全过程，内容包括技术监督、和效益监督3个方面。贷款主要进行财务监督，审查企业是否按贷款合同的要求使用贷款以及企业是否遵守了贷款合同中的一些限制性条款。
(5)贷款项目的验收。是指随着工程进度进行工程每一环节、每一部分的和验收，发现问题，及时解决，银行的贷款项目负责人在有关专业人员的协助下，对项目工程严格验收，确保工程进度合理、质量合格，为确保按期收回贷款打下物质基础。
(6)贷款项目的归档。每一笔贷款项目的操作都蕴积着大量的经验和教训。贷款必须对每一笔贷款项目在结束后及时作出总结报告，详细报告项目运行的全过程，以及在贷款项目中出现的问题和解决方法。同时，的归档管理可以为无法按期收回贷款的项目进行的管理提供详实的备查资料，以分析并采取措施降低贷款损失，预防同类风险的再度发生。(1)政策性的产业风险。政策性的贷款主要投向能源、交通、等“两基一支”项目和“高科技”项目，这些项目或者具有较好的而经济效益政策性银行贷款较差或者是风险较高。同时国家将根据宏观经济走势调整、区域发展政策，发展的重点行业会有所转移，对的支持力度可能变化，这直接影响着贷款企业的经济效益和贷款的偿还能力。 (2)风险。当经济处于低潮时，政府需要运用扩张性的货币政策、刺激经济的发展。政策性必然会受到政府的影响，增加贷款项目，提高贷款数额。为了完成政府的，达到刺激经济的需要， 会放宽对的评审条件，对风险大的项目也予以承贷，而未认真考虑项目的未来进展及项目的偿还能力。
(3)的代理风险。目前，中国政策性的分支机构和网点都处于稀缺状态，很多贷款都是先拨给其他，由其代理具体的贷款业务和对款项回收进行管理。但由于对中国政策性的贷款还没有立法规定，造成的职责义务规定不具体，约束力不强，甚至有些代理行对项目监督管理流于形式，从而使开发银行的较大。
(4)政策性和接受贷款的企业之间的信息不对称风险。由于，政策性和银行内部的管理决策人员得不到充足有效的信息来支持决策。这种信息不对称的决策导致了贷款银行的“”——选择错误的客户或资金运作方式。政策性贷款的对象主要是，许多信用观念淡漠， 自我约束意识差，自有资本不足，长期亏损，往往将政策性贷款当作非或救济优惠加以挤占挪用；中国的各类在现有投资利益格局下，都存在投资扩张的冲动，对政策性资金的需求大。这些动机会导致贷款企业作出夸大效益的可行性报告，而贷款缺乏项目相应的内部信息，难免出现风险。
(5)项目的风险。政策性在与贷款方签订的贷款协议中虽有条款，是数额一般较大，一般企业无力担保。一部分大额贷款采取以和的保证方式，、相对偏少。这在法律上缺乏效力，对贷款方没有实际约束力。
(6)项目建设中的完工或超概算的风险。由于各种原因，项目超工期、超概算、甚至无法完工，这会对的贷款形成“倒逼”，使得银行形成贷款项目的“”(贷新款才有可能收回旧款)， 从而给项目带来风险。
(7)项目完工后产品面临的。项目完工并不意味着贷款的收回，项目完工后面临着相应的产品和服务销售的市场风险，这直接决定着投资方的，从而也影响着的回流。(1)加快政策性的立法步伐，创造良好的外部环境。根据世界上政策性产生的历史来看，比较成功的组建模式一般是“先行立法，后建机构”，即先制定颁布专门的法规(尤以美国、日本为代表)；然后根据专门的政策性金融法规组建专门的政策性银行。中国应尽早研究制定《政策性法》，进一步指明各类政策性银行作为机构的性质、定位和发展方向，明确政策性银行的经营原则、资金来源、业务范围、贷款申请、、发放及收回的程序，界定与经营亏损，建立企业还贷约束机制，明确、政策性银行与承贷企业3方的责任及处罚办法等。 (2)正确选择政策性贷款项目，在源头上控制贷款项目风险。政策性银行是政府银行，必须依照国家政策进行资金投放，但它同时也是金融企业，其贷款作为银行贷款，可以低息甚至无息，但决不可以放而不收。否则，贷款将成为财政拨款而失去银行特征。对于在政策范围内的贷款项目，政策性银行必须自主进行严格的贷前调查和评估论证，择优扶植，选择效益好、盈利或微利、有还款能力的项目。如果政策范围内的项目达不到评审条件，也不予贷款。
(3)政策性需要建立现代银行企业制度，对贷款建立先进的项目管理，并建立防范机制。政策性银行要办成真正的银行，必须借鉴国外成功的经验，借鉴商业银行管理制度，实行，在承担必要的贷款风险的同时进行积极和全面的，尽量减少贷款损失；完善贷款审贷分离制度，健全贷款经营责任制和内部稽核制度，将责权利相结合，督促信贷人员严格按规章制度办事；完善银行监控预警系统，开发风险监控系统，对借款人和贷款项目进行分类管理，建立对借款人、地区、行业的制度，加大对借款人和贷款项目的现场监管力度，使监管关口前移，变被动监管为主动监管。
一般来说，政策性较低、期限较长，有特定的服务对象，其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。例如，服务于发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域，包括西部大开发、振兴东北老工业基地等，这些领域的贷款量占其总量的91%。则致力于扩大机电产品和高新技术产品出口以及支持和。则主要承担国家政策性农村金融业务，代理性支农资金拨付，专司粮棉油收购、调销、储备贷款业务等。借款人应提供的文件和资料包括：
（1）借款申请书；
（2）有关批复文件，或初步设计文件；
（3）借款人营业执照复印件、近四年财务报表及审计报告；
（4）人营业执照复印件、担保意向书、近四年财务报表及审计报告；
（5），贷款使用及偿还计划；
（6）认为必要的其他文件。
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1996年11月，城市合作总部挂牌成立，是首批获准组建的5家城市合作银行之一，1998年8月按照要求更名为天津市商业银行，日，天津市商业银行更名为(Bank of Tianjin) ，这是该行自1996年挂牌为天津城市合作银行后的第二次更名。改名后将从一家地方银行变身为全国性。外文名称Bank of&Tianjin成立时间1996年11月
天津市商业银于1996年正式成立，是唯一的地方性股份制商业。注册资本金为15.5亿元人民天津银行币。全行现有98家支行和一个营业部，近160个营业网点，4000余人。
经过几年的发展，天津市商业银行已经初步形成了具有自身特色的管理体制和较为灵活，高效的运行机制，既保证了总行的统一管理，又充分调动了支行的积极性和创造性，使全行的业务经营较好地实现了“赢利性，安全性，流动性”的统一。
作为地方银行，该行以支持地方经济发展为己任，坚持“以服务中小企业，个体私营企业和广大市民为重点，大力支持效益好的国有企业，三资企业和高新技术企业”的业务定位。
2005年年底，天津银行同正式签订《股份认购协议》和其他相关交易协议。根据协议，澳新银行作为境外战略投资者，购买占天津银行增资扩股后总股份20%的股份，投资总额超过1亿美元。2006年，天津银行在建立中资金融机构的第一家一级分行。
日，天津银行分行获批和营业执照。 5月28日，天津银行济南分行即将正式开门营业。天津银行济南分行是一家省级管辖行，拥有更大的市场拓展权限。下一步，天津银行济南分行将以济南为根据地，在银监部门的支持下，逐步在、烟台、等山东腹地开设二级分行或者异地支行。
日天津银行成都分行正式在蓉对外营业，成都分行是天津银行实施跨区域经营策略以来开设的第五家异地分行，也是该行在中西部地区开设的第一家分行。
2012年，济南分行下开设区域内第一家支行-----天津银行历城支行。[1]
天津银行的一级分行：北京分行、上海分行、唐山分行、济南分行、成都分行。
截止到2013年7月，天津银行总资产达3000亿元，各项存款达2000亿元。天津银行标志释义：古有“天圆地方”之说，天为“圆”在上，地为“方”在下，此标志一笔绘成了方形的大地，即天津银行标志寓汇通天下之意，代表天津银行立足天津放眼全国走向世界的发展方向。同时，标识的核心又是一个“无穷大”的数学符号，寓意天津银行的发展前景无限广阔。　　标志由左、中、右三部分构成，左边是字母“T”右边字母“J”是“天津”的缩写，中间的“S”代表了“服务”（SERVICE）中间和右边共同构成字母“A”，代表合资的澳新银行“ANZ”。 “T”在左为上，“A”在右为下，体现了股份制银行合资合作的特点。标志中间的部分又似海河贯穿其中，天津银行的金融服务也随之灌输到每个人的生活。标志的形态是互动交流融汇贯通的，代表“流水不腐，户枢不蠹”生生不息的状态。[1]经批准的各项，主要包括：吸收公众；发放短期、中期和长期；办理国内结算；办理票据贴现；发行；代理发行、代理兑付、承销；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供；办理地方财政周转使用资金的。存款、外汇贷款；外汇汇款、外币兑换；；结汇、售汇；同业外汇拆借；；外汇借款；外汇票据的承兑和贴现；资信调查、咨询、见证业务。买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖和代客外汇买卖。经业监督管理委员会批准的其他业务。报告期内，本行按照的要求，认真贯彻国家宏观调控各项政策，深化改革，加大创新力度，各项业务发展继续保持快速增长，资产规模跃上了新台阶，资产质量大幅提升，经济效益进一步提高，全行各项工作呈现出良好发展态势，经营指标均创历史新高。[2]截止报告期末，全行突破1000亿元，达1027亿元，比上年增加天津银行总部215.5亿元，增幅26.6%；各项837.9亿元，比上年增长137.3亿元，增幅19.6%，日均存款余额715亿元，比上年增长109.1亿元；各项贷款余额412.7亿元，比上年增长59亿元，增幅16.7%，全年累计放贷超过350亿元，同比增长42%；全年资金交易量达到2.89万亿元，增长85%以上，位居全国银行间市场12强之列；实现国际结算量突破21亿美元，增幅37.5%；津卡有效发卡量超过136.7万张，卡内余额达27.6亿元；化解不良资产13.62亿元，基本甩掉了历史包袱；按照风险五级分类标准，额下降2.98亿元，降至2.62%，比年初下降1.27个百分点，连续4年每季每月双下降；实现拨备后利润8.75亿元，7.13亿元；按照资本约束要求，达11.51%，超过11%，资产负债比例管理主要指标，均在监管部门规定的安全区域运行，较好地实现了资产安全性、流动性和效益性的统一。[2]报告期内，本行完成了董、监事会换届，调整了董、监事会的专门委员会，按照《公司治理指引》要求，重新修订了董、监事会工作规则和董、监事会各委员会工作规则，明晰了公司治理主体的职责边界，完善了“三会一层”组织架构。制定出台了内部信息报告暂行办法、管理办法、管理办法及内部审计办法等一系列制度。监事会建立了董、监事的履职评价制度。本行公司治理的健全性、有效性得到明显提升。
本行坚持以控制、和为重点，不断加强全面风险管理体系建设。通过建立大额贷款客户风险预警制度，加强对大额贷款专管员管理，加大小额贷款双控双责制度和风险责任认定追究制度，从营销、审查、审批、出账、贷后、不良资产处置、责任追究等各个环节实现了资产风险的流程化管控。通过开发资金交易与管理系统，逐步构建识别、计量、监测、控制市场风险的体系。通过深化案件专项治理，成立合规领导小组和法律合规部，搭建合规管理框架，完善现金管理和会计核算等中心职能，使内控体系建设进一步加强。[2]本行是本市系统中唯一具有公开市场业务一级交易商和全国一级成员等五个资格的银行，可以在全国范围内开办结算代理业务，可与所有法人机构委托人开展和逆回购等业务。报告期内受宏观调控和汇改影响，资金比较充裕、利率低迷。本行及时把握机会，主动调整、利率和品种结构，加大投资运作力度，不断提高收益水平。全年交易量接近1万亿元，比上年增长50%。还积极参与、资产支持证券等创新业务，建立了债券业务分账，强化了对资金运作监督管理。
在公司业务方面，本行挖掘新的合作领域和范围，对重点客户确定长远的经常性、制度性维护措施，逐步形成集、、、、国际业务、个人业务、、等业务品种的配套服务，对公存款一举突破600亿元，达643亿元，居天津市第2位。为强化中小企业服务品牌，突出中小企业银行和市民银行特色，配套推出循环贷、小额分期贷、工程机械按揭贷款等新融资品种，满足了不同发展阶段中小企业和个人创业的融资需求。截止报告期末，中小企业贷款余额达162.7亿元，比上年增长41.9亿元，占全行贷款总额的39.5%；中小企业户数达到959户，占全行企业客户总数的89%，优化了全行信贷资产结构。
在个人金融业务方面，报告期内，本行采取了狠抓服务，改善营业网点服务设施，增强客服中心功能，丰富个金产品等措施，扭转了储蓄存款分流的局面；同时，本行还积极与合作，及时推出证券公司客户保证金账户第三方存管业务；并依托本行网点、客户资源优势，继续扩大银保合作的深度和广度。报告期末储蓄存款余额190.4亿元。报告期内，本行组建了个贷中心，重建了信用卡中心，实现个贷业务和卡业务的专业化、流程化审批。通过建立和完善业务运作机制，加大产品开发力度，先后向市场推出了“转按揭”、个人消费“循环贷”和香港旅游卡等新产品，与华安保险公司签署合作协议，在本市首推新模式商业就学贷款。报告期内，累计发放个人消费贷款13.8亿元，比上年增长了36.3%，“津”卡已可以在300多个城市办理跨行取现业务，全年借记卡累计交易1136万笔，金额超过130亿元；新增贷记卡超过11000张，活卡率为62%，在本市处于领先地位。
报告期内，本行资金业务克服人民币利率波动大等困难，通过调整债券方式，控制债券组合久期，加大人民币短期债券和浮息债券投资规模，规避；同时准确判断债券和市场利率变化走势，加大投资规模和交易频率，全年买卖债券量达5600亿元，实现价差收益2540万元，全年累计融出资金1360亿元，实现同业往来利息收入9370万元，比上年增加3850万元。报告期内，本行还获得债券买卖双边报价资格，荣获全国银行间债券市场优秀结算成员称号，在中债估值成员综合排名中列第8位，为本行申请债券做市商资格打下了良好的基础。[2]在《》连续三年全国最大50家排名中，本行稳居第17位。在新华社公布的英国《》杂志2007年度全球1000家大银行排名中，本行排588位，在亚洲百强银行综合竞争力排名中位居79名，列中资银行第13位。[2]本行各项存款余额占天津市所有中资金融机构各项存款余额的10.32%，位列全市第三位。本行新增存款余额占天津市所有中资金融机构新增存款余额的10.34%。[2]天津银行个人消费抵押贷款
贷款机构：天津银行
机构种类：小额贷款银行
贷款种类：抵押贷款
还款方式：随借随还
贷款额度： 1.00 - 200.00 万
适合地区：天津
贷款币种：人民币
适合人群：其他职业,公务员,律师
贷款利率：0.55%-0.60%
贷款期限：12.00个月 - 360.00个月
办理时间：5天
贷款用途：个人消费贷款
其它费用： 无其他收费
产品介绍：
该贷款种类是天津银行在天津地区实行的一种贷款产品，是一种有抵押的个人消费贷款产品，申请人需要提供天津本地的房产作为抵押。该贷款产品最高贷款额度为200万，最长贷款期限为30年。可提前还款，无需支付违约金。
产品优势：
1.贷款额度最高可达200万
2.抵押成数最高可达7成
3.贷款利率最低为基准利率上浮10%
4.贷款期限最长达30年
贷款条件：
房龄要求：最长不超过20年；
面积要求：最低40平米以上；
房产坐落区域：天津；
抵押物类型：住宅、商铺、办公楼。
申请资料：
1夫妻双方身份证
2夫妻户口本
3夫妻结婚证
4房产证原件
5银行近六个月流水证明
6用途证明序号
分支机构名称
北京市宣武门东河沿胡同73号宣武门大厦
天津开发区滨海金融街E2ABC
天津市河北区民族路23号
天津市和平区营口道201号
保税区支行
天津港保税区国贸路18号
天津市北辰区京津公路352号
天津市南开区密云路汶川里1号楼底商
天津市东丽区跃进路194号
天津市大港区迎宾街75号
天津市河西区环湖中路33号
天津市东丽区张贵庄津塘公路215号
天津市河东区万新村天山路
天津市河东区华兴街春华里1号楼3门
天津市河东区大直沽五号路康健小区东达公寓底商
官银号支行
天津市南开区东马路5号
天津市河西区友谊路环友里1号楼
天津市塘沽区上海道2048号
天津市汉沽区新开中路118号
杭州道支行
天津市塘沽区中心北路8号
天津市河东区七纬路79号
天津市河西区隆昌路62号中豪国际汽车大厦
天津市红桥区勤俭道187号
天津市红桥区西青道84号
天津市红桥区金钟桥大街大胡同小百货批发市场一楼
天津市和平区营口道75号
天津市和平区建设路74号
天津市河西区解放南路华夏富裕广场一号楼底商南
天津市和平区气象台路33号
天津市河西区大沽南路676号
天津市南开区卫津南路102号增6号
天津市和平区吉林路38号
天津市和平区新兴路32号
天津市河北区狮子林大街鸿基花园底商
天津市河西区大沽南路东楼桥旁
天津市河北区金钟河大街与增产道交口芳景明居4号底商
天津市和平区解放北路72号
天津市河西区大沽南路948号
天津市河西区黑牛城道75号
天津市河西区厦门路28号
开发区支行
天津经济开发区洞庭路76号
天津市和平区西康路与汉阳道交口处康宁大厦
天津市和平区新华路7号
天津市南开区华苑产业园区梅苑路6号
天津市和平区建设路95号
天津市南开区南门外大街盛欣园A2区
天津市和平区睦南道十一号
天津市南开区黄河道467号
天津市河西区广东路113-115号
天津市河东区华昌大街李公楼金康园一号楼底商
绍兴道支行
天津市河西区友谊路5号
天津市和平区大沽北路157号国投大厦底商
天津市塘沽区新港路1566号
天津开发区第二大街27号华泰大厦B座
天津市红桥区芥园道8号
天津市河西区平山道24号
天津市南开区鞍山西道428号
天津市武清区杨村镇新华北路
天津市河西区尖山路3号增7号
天津市西青区杨柳青光明路与新华路交口
天津市和平区荣业大街长寿公寓5号楼B座底商
天津市河西区南京路10号
天津市南开区长江道23号
天津市河北区增产道10号汇英里小区一号楼底商
天津市和平区新华路与保定道交口新华大厦底商
天津市南开区鞍山西道182号
天津市南开区黄河道43号
天津市河西区绍兴道177号盛瑞公寓底商
天津市南开区南丰路66号兴泰公寓底商
天津市河北区中山北路舒园里2号楼
天津市河北区中山路与月纬路交口宇阳公寓2幢底商1-2层
天津市河西区友谊路15号
第三大街支行
天津经济技术开发区第三大街31号1号楼31-6号
一经路支行
天津市东丽区一经路増3号-2层
天山南路支行
天津市东丽区增兴窑鸿福道9号
幸福路支行
天津市大港区大港油田幸福大道666号东1号
迎新街支行
天津市大港区迎新街114号
胜利路支行
天津市大港区油田三号院胜利路
第五大街支行
天津经济技术开发区第五大街80号泰丰家园综合楼A区106号
福建北路支行
天津市塘沽区福建北路1189号（塘沽房产交易中心）
新港路支行
天津市塘沽区新港路1111号
河北路支行
天津市塘沽区河北路25号
二号路支行
天津市塘沽区新港二号路31号
车站北路支行
天津市塘沽区车站北路46号院3号
锦州道支行
天津市塘沽区锦州道1024号
河滨路支行
天津市塘沽区渤油滨海生活区
河口路支行
天津市塘沽区河口路2-37号
石油北路支行
天津市塘沽区渤海石油新村
塘苇路支行
天津市塘沽区渤海石油军粮城基地
二经路支行
天津市汉沽区二经路
东风中路支行
天津市汉沽区东风中路36号
和平路支行
天津市塘沽区和平路9号
浙江路支行
天津市塘沽区惠安里7栋1门底商
港口路支行
天津市塘沽区新港二号路25号
广州道支行
天津市塘沽区河北路2883号
解放路支行
天津市塘沽区解放路488号
黄海路支行
天津开发区黄海路19号
汽车园中路支行
天津市空港物流加工区汽车园中路8号
津岐公路支行
天津市大港区津岐公路港联服务有限公司办公楼内
天津海泰支行
天津市华苑产业园区（环外）海泰发展一路
以科学发展观统领全局，以建设“好银行”为目标，紧紧抓住滨海新区加快开发开放难得历史机遇，以与 ANZ为契机，牢牢把握发展是“第一要务”的思想，深化改革，更新观念，加快吸收消化国外先进管理、产品和技术，不断创新，防范风险，提高效益，努力实现全行、质量和效益协调发展。人民币存款增长 90 亿元，其中对公存款增长 55 亿元，增长 35 亿元；人民币贷款增长 60 亿元，其中增长 20 亿元，增长 10 亿元，增长 5 亿元；外币存款余额突破 1 亿美元，国际结算量达到 12 亿美元；“津卡”余额突破 30 亿元，卡均存款超千元，贷记卡发行增长 5000 张以上；在提高收益、保证资产负债比例合理基础上，资金交易量突破 10000 亿元；清收化解历史包袱 6 亿元以上；严格按照贷款风险五级分类标准，存量余额下降 3 亿元，不良贷款率降低到 5% 以内，保持不良贷款额和不良率“双下降”，风险拨备覆盖率进一步提高；实现利润超过 4.6 亿元；资本充足率达到 10% 以上；安防设施达标率 100% ，不发生重大外侵案件和灾害性事故。1 、更新观念，树立建设“好银行”的更高目标。
以引进境外战略投资者为契机，进一步完善公司治理，奠定科学发展基石；建立及时有效的资本补充机制，不断壮大资本实力，保持资本充足率达标；积极推进扁平化管理，构建“流程银行”新模式。
2 、选准定位，努力把公司金融业务办出特色。
以滨海新区加快开发开放为契机，加大信贷营销，贴近客户服务；坚持定位，进一步打造服务中小企业品牌。
3 、加大力度，推进个人金融业务加速发展。
转变观念，调整经营战略，实现全行经营战略向的转移；狠抓吸储揽存，从工资代发、公务卡、商务卡、二手房代收代付入手，盯住资金流向的初始层次，不断扩大储源、稳定储源；不断完善“津卡”服务功能和内涵；进一步做大个贷规模，确保个贷质量。
4 、借机乘势，进一步提升外汇和资金运作水平。
外汇业务方面：加大外币揽存力度，从源头上扩大外币资金来源渠道；坚持“本外币联动”，整合业务资源；进一步调动支行办理外汇业务积极性；积极申办衍生产品交易资格，借鉴先进银行在贸易融资领域经验和渠道，提升国际业务经营和管理水平。
资金运作方面：合理确定资产负债结构，加强，提高固定收益水平；创新营销方式，整合公司业务与债券业务资源，培育新的经济增长点；加快风险管理系统开发，完善操作流程控制，搞好风险控制。
5 、巩固成果，进一步提升水平。
以控制操作风险为重点，继续开展对会计结算、核算专项治理；积极推进贷款风险 10 级分类，继续保持全行信贷资产质量向好发展；加大稽核监察力度，将预防外侵与内患齐抓并重，进一步使防范关口前移。
6 、继续攻坚，加快历史包袱处置和化解。
继续坚持“三级清收”、“重点集中”的，充分调动各方面的积极性；进一步建立健全基础信息数据库，分类管理，区别对待，不断提高不良资产信息的真实性、准确性。
7 、加大力度，实施“科技兴行”、“人才强行”战略。百年老号--&官银号&
天津商业银行重建的百年老号--&官银号&开业
日，由天津市商业银行投资重建的百年老号－－&官银号&正式开业。&官银号&的成功开业将增强天津商行在中小企业金融市场的服务品牌，进一步强化该行&中小银行&和&市民银行&特色。
&官银号&是清政府在天津设立的第一家官办金融机构。1900年侵入天津，各国纷纷在天津设立银行，使天津物资消耗、金融紊乱，国内原有的钱庄银号逐渐萎缩。为了恢复民族金融业的元气，清政府于1902年在天津成立了&直隶官银号 &。该银号发行银元钞票，十足兑现。1913年，北洋政府接管&官银号&，成立了&直隶省银行&。1928年，政府接管建立了&河北省银行&。1932年该建筑损毁。虽经百年历史变迁，&官银号&的名称深深印在了天津老百姓的心中。
天津市商业银行为响应市委、市政府综合开发改造的号召，投资重建了&官银号&。该建筑完全按原貌复建，门窗全部采用清末民初的建筑设计风格，并在大厅右侧设立了&百年官银号&展室。官银号的重建，不仅为海河商贸区增加了一个新景观，而且还延续了天津丰厚的金融历史和文化。天津银行标志
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