市场？风险？信用卡如何抉择
来源：第一财经日报
　　日前，权威机构公布的第三季度数据显示，我国2014年GDP持续回落，致金融业资产风险不断增大。与此同时，宏观经济下行但社会消费方面仍保持上扬态势。结合以上两点，我们可以发现与消费息息相关的信用卡行业将首批受到正面冲击，风险飙升让其面临严峻挑战。　　信用卡
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风险提升主因有三。其一，经济不景气致消费者偿还能力降低，延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加。其二，进入移动互联金融时代，网络盗刷、电信诈骗等犯罪大量频发，新风险点不断出现。其三，信用卡前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险，将在几年内集中爆发和释放。　　未来几年将是信用卡行业风险爆发的攻坚期，如何在移动互联金融布局转型阶段软着陆，保持业绩增长及风险降低两者双线推动，已成为各大银行部署移动互联金融版图的重要新课题。　　一位业内人员表示：“超前展开风控，是双线发展的重要关键点。现阶段有效管控风险，需要服务理念转变、信用审核过程优化和重点地区分层管理。”　　银行客户共舞移动金融风控时代　　进入移动互联金融时代，使用信用卡在网络上进行支付已成为国民购物的常用消费交易方式，但电信诈骗等层出不穷的网络犯罪让信用卡交易风险剧增。据互联网络信息中心数据显示，截至2014年6月，我国3.32亿网络购物用户中有31.8%的消费者曾遭遇网络诈骗，规模达6169万人次。随着此类信用卡盗刷案件的大量频发，银行端单方面管控的不全面就逐渐显露人前。　　多重风险问题的集中释放，给一直埋头苦干、积极布局移动互联金融的银行巨头们敲响了警钟。据世界三大卡组织其一机构公布的中国信用卡信用风险报告显示，截至第三季度末，行业不良率为1.47%，高于上季度0.06个百分点。随着移动互联金融的发展节节攀升，行业整体的风险指标也在持续飙升，风险管控将愈加险难。　　银率网相关专家表示, 很多持卡人对于信用卡卡面信息的重要性缺乏足够的认识，很多信用卡盗刷的案例都是因持卡人安全防范意识差而造成的。从大量案例分析得知，个人关键信息泄露是信用卡遭网络盗刷的主因之一，说明持卡人自身保护用卡安全非常重要。近几年，监管机构、各大银行均通过多种方式对持卡人进行用卡安全宣导，提醒持卡人随时保护好个人信息，但效果不尽如人意。　　对此，上述业内人员表示：“井喷式发展的移动互联金融要求信用卡行业必须要因应时代变化转换传统的风控理念，银行不再是管控信用卡风险的单独个体。要让持卡人和银行一起管理风险，才能全面保障信用卡资金安全。这就需要银行构建一个可供持卡人自主操作的风险管理平台。”　　信用卡行业内的先行者们已经开始推出各种措施来将创新风控理念转化为实际行动。以为例, 该行建立了“前-中-后”的风险管理体系,并推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的服务功能。同样采取了事前预警管理、事中实时侦测、事后及时介入调查等风险管理工作。而广发银行除不断完善管控体系外，还在风险爆发前夕就推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施。　　业内首个推出持卡用户可全面自主设置信用卡交易功能服务平台的广发银行信用卡中心做到了有效管控风险。截至第三季度末，广发信用卡年化新增损失率为0.85%，低于行业1.05%，而行业数据比上季度高0.04个百分点。　　令人惊讶的是，广发信用卡发卡总量23%的同比增幅仍能高于行业的21.1%；而其信贷余额和总交易量同期同比均增长56%，比之已经环比提升的行业同期数据33.3%和32.0%要高出接近两倍的增幅。　　保持双向发展的信用卡是如何通过创新措施来管控风险的呢？为此，行业人员日前通过手机银行渠道办理“交易开关”服务功能进行深入了解。在使用过程中，发现该风控平台目前已具备交易限额管理、境内无卡交易管理、港澳台交易管理、境外交易管理等四大管控功能，广发信用卡持卡人可通过95508、手机银行、上行短信等渠道自主设置所需交易功能。其中，交易限额管理、境内无卡交易管理两个功能的可控性关闭，还能防护卡片信息被非法获取，有效降低电信诈骗等网络盗刷手段的犯罪成功率。值得一提的是，通过登录手机银行渠道进入“信用卡-安全设置”，在“一键管理”页面中点按即可“一键式”设置交易开关，清晰便捷。　　同样使用过“交易开关”功能的行业人员表示：“只要将暂时不需要的交易功能随手按一按，就可以更加及时准确地保障自己的信用卡资金安全，充当自己卡片最好的"交易安全卫士"。”　　创新智能信审把控风险源头　　在宏观经济下行中保持信用卡稳步发展，首先要做到有效管控风险。而一套完整的信用卡风险控制体系，从目标客群指引到信审政策制定，再从前端发卡到欺诈监控，信审环节始终毫无疑问地是第一道防线。以往，银行都会依据“三亲”原则对申请人资料通过人工审核的方式进行核查把控。但始终存有失误、过度授信、发卡缓慢等问题的人工审查，在移动金融时代携来的信用卡高速率、高风险面前已显心有余而力不足之态。　　上海银监局在11月连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计人民币240万元的罚款，处罚原因是该批银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为，致持卡人合法权益无法保障。　　行业人员指出，部分银行综合授信额度的确定随意性太大，科学性不足，导致多头授信现象日渐普遍，容易集中“磊大户”，如何减少过度授信风险，信审环节需要更加科学合理的原则和标准来完善。已有信用卡中心在业内首批自主研发了智能化审核系统来应对人工信审的弊端。　　该智能信审系统的研发者广发银行信用卡中心日前在2014互联网金融支付安全联盟大会上获中国银联颁发的年度“风险联防优秀奖”。该系统根据银行内存量审核问题库及操作经验进行智能化建模，根据科学的信审流程快速核查申请人提交的个人情况，比起人工电话核查效率提升了近40%。行业人员分析，较之容易出错的人工审核，平稳精确的信审智能优化系统，能有效提高信审环节的准确率及效率，进一步降低授信风险，同时将大幅度增进客户用卡体验。　　针对性管控巧治地区高风险　　移动互联金融高速发展却遇上宏观经济整体下行，信用卡风险持续高企已成为无可争议的现实情况。而据和讯网报道指出，一线城市的信用卡使用频率明显较高，信用卡风险度更远高于二三线城市。　　由于外部经济环境影响，部分地区及行业的风险持续上升，特别是长三角地区、环渤海地区，部分持卡人由于资金紧张和商业周转等原因，还款能力及还款意愿均不足，致信用风险持续上行。现今我国信用卡行业风险区域大致为长三角地区和环渤海地区。　　针对目前信用卡风险持续严峻的情况，各大银行经过对存量客户数据整理及分析后，根据行业、地区和价值的综合研究，推出了不同的整顿措施。就行业首批开展分区治理的广发信用卡而言，其高风险区域与行业基本一致，主要集中在长三角、环渤海地区。针对该片区域的持卡人消费特性，广发信用卡采取了从源头控制风险、缩小风险敞口、建立失联客户管理体系等三大方面控制措施。　　如上三大措施是否能有效管控风险？业内专业人士向记者解惑：“对于高危行业和高风险地区，银行早几年前就应开展相关针对性管控。在新发卡端，应严格控制客户办卡范围并及时采取限制措施，杜绝风险进件，从源头控制风险；在信维端，银行应加大额度管控力度，缩小风险敞口；在催收端，银行应拓展外部资料查找渠道，建立失联客户管理体系。并且要对高风险地区、高风险行业、大额透支客户开展专项治理。”　　第三季度末新增发卡量同比增幅高达41%的广发信用卡通过有效措施管控，长三角地区的风险指标下降明显，尤其2014年新发卡早期风险相较于2013年下降了近40%。　　移动互联金融巨潮澎湃，各大银行各出奇谋争当弄潮儿，力争稳占浪头。明年宏观经济整体情况持续艰难，风险管控和业绩发展能否齐头并进，创新将是银行信用卡中心软着陆的关键核心要素。点击进入参与讨论
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中外合资信用卡中心的运营模式
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　　信用卡作为国外商业银行最主要的利润来源，近年来在国内得到了广泛的重视，各家商业银行纷纷将发展信用卡业务作为战略转型的重点，加大对信用卡业务的投入。但是从国内商业银行信用卡业务的发展现状来看，除了招商、广发等少数银行基本实现盈亏平衡，大多数银行还处在黎明前的黑暗状态。与此同时，外资银行通过与中资银行建立合资信用卡中心的模式，开始加速进军中国信用卡市场，继2003年花旗人股浦发、两行联手在国内发行信用卡后，2005年5月，交行与汇丰联合推出双币信用卡。在看好中国市场的同时，外资银行将如何真正享用中国信用卡业务这块蛋糕?本文拟通过分析中外合资信用卡中心的运营模式获得答案，针对中资银行信用卡管理中存在的主要问题，提出中资银行发展信用卡业务的对策建议。 中国论文网 /3/view-759814.htm　　 　　中外合资信用卡中心运营模式特点 　　 　　独立的公司式组织体制 　　受现有法律的约束，目前成立的中外合资信用卡中心在法律主体上仍然作为中资银行的一个内设机构，还不具有真正独立的法人资格。但是在实际运作中，基本上采用的是公司式的运作方式，实行独立管理、独立核算。在业务管理方面，对信用卡业务，从产品研发、市场营销到内部风险控制等各个方面均实行集中统一管理，“中心”不参与母公司银行卡业务的管理，母公司也不参与“中心”信用卡业务的管理。在人员管理方面，“中心”管理人员由中外资银行分别派驻或各自聘请，内部员工普遍由市场招募，在编制上归中心管理，与母公司无关，保证了信用卡中心在人员管理上的独立性。在财务核算方面，“中心”收益和成本均实行独立核算。 　　 　　强势的品牌经营策略 　　外资银行都非常重视品牌管理，对于在国内合资发行信用卡，也将品牌管理的理念和策略贯穿其中。表现为：明确的产品定位，如交行与汇丰的太平洋卡定位为经济发达地区的中高等收入人群，以增加每张卡的预期使用率；强势的品牌营销，太平洋卡将在总行的层面进行集中式的营销，其力度将远远超过一般的产品推广；独特的文化内涵，太平洋卡具有“中国人的国际卡”的文化特性，尽量给人以文化上的认同感。 　　 　　有效的风险控制体系 　　中外合资的信用卡中心的经营者对待风险的理念是管理风险，将风险视为成本的一部分，不求风险最低，但求利润最大，在信用卡的经营管理中找准风险与利润之间的平衡点。比如在评判信用卡申领人的条件上，如果要求太高，可选择的客户群体就会缩小，条件太低，则进来的客户良莠不齐，会提高信用卡的经营风险。信用卡中心充分发挥中外银行在客户信息资源、风险控制中的长处，建立有效的风险控制体系，能够在信用卡申领人的筛选中取得最佳的平衡点。在信用卡的管理过程中，充分发挥外资银行的经验，建立专业的部门进行管理，同时引进量化管理方法，大大提高风险管理的有效性。 　　 　　科学的成本控制体制 　　对成本的有效控制是减少支出，提高盈利的一个重要途径。中外合资的信用卡中心由于财务上独立核算，具有控制成本的内在激励和可操作性。如，交行与汇丰合资的太平洋卡中心将办公地点搬离总部所在的市中心黄金地段，落户市郊，大大减少了租赁成本。同时，信用卡中心引入较为先进的管理会计等方法，将成本和收益量化到个人，进一步加强了对成本的控制能力。此外，由于实行集中式管理，一定程度上降低了信用卡的管理和运营成本。 　　 　　有利的盈利模式 　　中外合资信用卡的收入主要由年费、透支利息和商户反馈收益等三部分组成，在发卡初期一般都实行年费减免等优惠，因此年费收入在整体收入中所占的比重较少，透支利息收入取决于发卡规模的扩大和持卡人消费习惯，这部分的收入在短期内的占比将较为有限，但从中长期来看，这部分收入将是中外合资信用卡的经营者争取的主要收入来源。总体来说，中外合资的信用卡收入主要来源短期内是商户反馈收益，中长期则是年费和透支利息。 　　盈利来自于收入的增加和成本的节约，一方面中外合资信用卡凭借强劲的营销手段、高品质的服务，增加发卡量，达到规模经济。同时，其发卡对象针对性较强，预期利息收入的占比将较高。另一方面，信用卡中心具有有效的成本和风险控制手段，能够将运作成本控制到最低，从而能够有效地提高盈利预期。 　　 　　中资信用卡管理中存在的主要问题 　　 　　中资银行信用卡业务虽然近年来发展较快，但是发卡规模、整体盈利情况并不理想，在查找原因时，大都会归结于信用环境不好、特约商户数量少、以及居民的消费习惯难以改变等外因。但是，对比先进的信用卡管理模式，中资银行在信用卡管理中存在着差距，这同样也阻碍中资银行信用卡业务的发展，这些差距和问题主要有以下方面。 　　 　　体制弊端制约规模效益，限制业务收入增长 　　目前国内信用卡基本上由银行的内设部门经营，作为银行发展其他业务的附属产品，信用卡部门没有独立的人事权、财务权和经营决策权。体制弊端制约着发展动力，是造成信用卡达不到市场规模，影响效益提高的根本原因。在现有体制下，其一，由于运营的不独立和人员的非专业化，在满足客户需要时往往力不从心，对于产品的开发也难以有大的突破，使得信用卡在市场中的需求难以调动起来。其二，作为银行的内设附属机构，相对于对公信贷和其它主要业务部分，银行不可能在资源上有太多的倾斜，而信用卡业务往往需要较高的前期投入，在有限资源的约束下，信用卡业务的发展受到严重制约。其三，受核算方式的制约，分支行发展信用卡业务的经营成果往往难以体现，加之总行对其的考核权重又不可能很大，无法调动分支行发卡的积极性。其四，在非独立核算的情况下，由于利润难以考核，最简单的管理就是分派发卡量指标，相关部门本身缺乏发卡的利益驱动力，规模的扩张主要也是为了完成任务。在此情况下，重规模、轻效益、轻实质的问题普遍存在。 　　 　　缺乏科学的成本控制，导致产品运营成本上升 　　国内银行成本控制的观念较弱，往往侧重于发卡规模，而对于其中投入的成本很少计算，资源的使用缺乏合理性。其一，发卡机构选择不合理。国内银行在发卡时，往往追求网点的规模，很少考虑到发卡带来的收益和成本比。随着发卡机构的设立，必然需要相应的人、财、物等固定投入，需要一定的成本，发卡机构的盈亏平衡点一般在8万张左右，而实际上，一些发卡机构的发卡量甚至不足1万张，缺乏成本概念减少了整体的盈利。其二，缺乏统一的管理，增加了发卡成本。目前，国内银行总行和分支行发卡往往各自为政，总行和分支行重复进行品牌营销、制定促销计划、制定操作流程等管理性工作，分行重复进行制卡、授权等工作。这些极大地增加了营销投入、设备投入和人力费用支出，而且由于缺乏系统性，效果往往并不理想。其三，专业化程度低，导致成本难以下降。由于采取分散运作方式，产品研发、营销、客户服务、风险管理等方面分散在各分支
行完成，难以形成总行为主的专业化运营机制，无法获得专业化效益。 　　 　　风险管理能力薄弱，增加风险成本 　　国内银行信用卡风险管理主要集中在发卡机构，从全行来看，风险管理人员队伍过于庞大，而对于单个发卡机构，在分散控制的情况下，显得风险管理人员配备不足。在人员不足的情况下，分支行审查审批和风险控制人员有所交叉，为风险管理遗留极大的隐患。此外，在人手不足的情况下，很难苛求风险管理人员的风险管理能力，造成相关人员素质参差不齐，造成一方面，客户的资格评定环节比较薄弱，存在误受或误拒的风险。另一方面，在后继管理中，对风险监控、催收等风险管理职能不到位，会侵蚀现有的盈利。 　　 　　中资银行发展信用卡业务的对策建议 　　 　　按照国际经验和相关预测，未来信用卡在我国具有很大的发展潜力，信用卡收入将成为国内商业银行的主要的潜在收入来源，国内商业银行如何将潜在的收益变为现实，在与外资银行的竞争中获胜，关键在于早做准备，做好准备，具体来说，应该从以下几方面着手。 　　 　　高度重视信用卡业务，建立独立的条线化管理体制 　　要高度重视信用卡业务，改变信用卡是附属产品的观念，将信用卡的管理从其它部门中分离出来。鉴于目前国内银行普遍推行条线式管理，可以借此机会将信用卡业务作为独立的产品线分离出来。在人员、财务、经营方面实行独立管理、独立运作。这样，一是可以增强人员的专业性和管理的专业性，二是增强财务的独立性，便于强化考核、激励约束机制，便于推动业务发展。此外，在独立运作的基础上，可进一步对条线内的资源进行整合，将目前分散在分支行的资源集中到总行的层面利用，提高运营效率。 　　 　　找准市场定位，加强营销管理 　　由于产品开发方面的非专业化，一定程度上造成国内信用卡业务品种单一，产品同质化程度严重，制约了市场的开拓。为此，关键是做好市场细分，根据不同的消费群体推出特色信用卡，以增加产品的针对性，提高信用卡的市场占有率和实际使用率。此外，要引入品牌营销的理念和方法。信用卡具有明显的买方市场特性，在买方市场中，要想在众多的信用卡中脱颖而出，吸引客户使用，有力的品牌营销必不可少。国内商业银行应该制定系统的营销计划，集中营销资源，加大营销投入，以真正达到预期效果。同时，要关注产品和服务的质量，只有过硬的质量才能支撑品牌形象，使信用卡能够为市场真正接受。 　　 　　强化成本控制和风险控制 　　强化成本控制，关键在于两点，一是变分散管理为集中管理，取得规模经济带来的成本节约。二是加强成本管理，减少成本支出。积极引入．管理会计的方法，将成本尽量细分到各个分支机构和人员，对于投入产出比达不到预期效果的发卡机构，坚决地予以撤销。同时，应强化对每个员工的成本和收益核算，以员工对银行的净利润贡献率作为考核的依据，使每个员工都能节约成本，达到控制成本的效果。强化风险控制，一是要有专门的风险控制部门和人员，提高风险管理的独立性和专业性，二是在强调本土特色的前提下，积极引进西方商业银行成熟的风险管理技术和工具，增强风险管理的科学性和先进性，增强银行抵御风险能力，增加盈利。 　　(作者单位：交通银行研发部)
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& 中国光大银行信用卡中心风险管理部2012招聘
中国光大银行信用卡中心风险管理部2012招聘
该职位已发布超过1274天
编号：174667
工作地区：北京
更新时间：
（1）年龄35岁以下，接受毕业生；
（2）财经、金融、统计、数学等相关专业；
（3）硕士、博士学历；
（4）有相关实习工作经验优先；
（5）请说明掌握的的统计计量软件工具及熟练程度。
替本部门发帖，具体薪资范围依单位相关制度规定因人而异恕本人不知。
面试通过后可详询人力资源部。
工作地点：北京。
勿站内信及回帖。有意者请将您的简历发送至
邮件标题及附件标题命名请用您的姓名。
职位总体目的：
*根据国家有关法律法规、总行统一风险管理政策、信用卡中心总体规划和经营目标，实
现独立，客观，公正的风险评估和监控，开发有效的风险分析工具，为制定信用政策，
审批细则和客户贷中管理提供客观的量化依据，确保信用卡业务风险管理目标的实现。
*根据国家有关法律法规、总行统一风险管理政策、信用卡中心总体规划和经营目标，编
写信用卡业务信用政策，指导信用卡审批和市场营销，推动风险管理政策的具体落实和
实施，确保信用卡业务风险管理目标的实现。
风险管理部工作内容：
1、 检测，维护和重检完善现有的风险模型；
2、 根据信用卡业务发展和数据情况，对信用卡业务审批情况、资产状况、同业情况等
进行分析，通过数据挖掘提出有针对性的分析目标，为信用卡风险政策，审批制度的制
定和客户贷中管理提供数据支持和科学依据；
3、 根据业务发展战略和管理工作的要求，新开发涉及信用，市场，操作风险在内的风
险评级，风险定价，风险资产管理等方面的风险计量模型；
4、 为其他部门提供风险计量的技术支持和培训工作；
5、 新资本协议风险计量模型的开发、测试、验证、维护。
6、负责信用卡信用政策的编写工作，根据发布的信用卡信用政策，编写渠道进件标准和
授信风险管理手册，确保信用政策在审批环节得以正确执行。
7、为信用卡中心各相关部门、直销团队及分支行开展信用政策培训，确保信用政策在审
批和销售等各个层面理解和实施的正确性和一致性。
8、根据信用卡信用政策及相关文件规定，解答关于信用政策的咨询。
9、根据市场发展情况及我行信用卡业务发展战略变化，结合信用政策实际执行情况，及
时修订和细化信用政策的有关规定。
10、开发和管理风险部牵头主持的信用卡产品合作项目，在关注风险的同时积极开展项
目的推广。
11、对市场项目从立项、开发、投产到推广过程的跟踪支持，分析了解项目存在的风险
点，提出对应的信用政策建议，确保项目符合既定的风险管理目标。
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