银行类基金宝宝产品大盘点：6款接近余额宝|银行|余额宝|货币基金_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
银行类基金宝宝产品大盘点：6款接近余额宝
　　如意宝
　　一分钱起投资货币基金，当账户里有资金时自动进行申购，目前签约了汇添富货币基金和民生加银货币基金。
　　兴业宝
　　1分钱起购，T+0赎回直销货币基金，第一期合作的产品是大成现金增利货币基金。
　　平安盈
　　1分钱起购、T+0转入转出，申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。
　　广发银行智能金
　　只支持广发银行卡客户，设置了账户留存金额后，闲余资金自动申购易方达货币基金，可自动还款。
　　快溢通
　　需柜台开户，与广发智能金类似，可申购13家基金公司货币基金，与4只产品达成了T+0赎回的协议。
　　招行溢财通
　　设置后可将资金自动转成招商现金增值基金，可随时赎回基金，同时招行还设置了安全风控措施。
　　见习记者 李真&&
　　以余额宝为代表的互联网金融产品对传统银行存款大有攻城略地之势，银行再也不能坐视不理，民生银行、平安银行、广发银行、交通银行等一众银行均推出各自的“银行版余额宝”进行反击。日前，兴业银行又推出了兴业宝。
　　基金系“宝宝”产品方兴未艾，银行系“宝宝”产品日渐丰富。面对众多出生背景不同、长相类似的“宝宝”，投资者陷入了选择困境。除收益率外，银行宝类产品与基金宝类产品究竟有什么不同？银行类宝宝之间又有什么差异？
　　中国基金报记者查阅各银行宝类产品资料进行对比，帮助投资者了解银行宝类产品的特点，选择适合自己的宝类产品。
　　多家银行“生宝宝”
　　余额宝、理财通等基金宝类产品最大的优势就是便捷，操作流程非常简单。以余额宝为例，当资金转到余额宝账户后，就会自动申购货币基金，使用非常灵活，随时可以进行购物支付，资金T+0实时赎回，而且申购起点低，一元钱就能起买，让客户在享受便捷购物支付的同时，还能实现闲余资金的增值。那么，哪些银行推出了宝类产品？银行推出的宝类产品又是怎样的呢？
　　目前有6家银行推出的宝类产品十分接近余额宝，分别是兴业银行的兴业宝、民生银行的如意宝、平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的快溢通和招行溢财通。这6家银行的宝类产品基本实现了低起点申购、T+0实时赎回。
　　也有一些银行推出的“宝类产品”其实并不能算真正的“宝宝”，要么是申购有一定起点要求，要么还没有实现T+0实时赎回。这些产品包括工行的薪金宝、中行的中银活期宝、的天添盈和的活期宝等。
　　虽然不少银行推出宝类产品应对余额宝等产品的冲击，但也有不少银行对此持不同意见，并无推出宝类产品计划。如，该行相关人士向中国基金报记者表示，短期内还没有推出类余额宝产品计划；而有的银行则认为余额宝的优势就是能方便购买货币基金，银行通过网银或其他支付工具也能实现申购货币基金，所以暂无必要推这类产品。“我们有能申购货币基金的工具，也很便捷，不需要去模仿，一定推个什么宝。”一家上市股份制银行人士向记者表示。
　　并且，对于什么是宝类产品，业内也有不同的看法。如在董事长闫冰竹看来，能够申购货币基金就类似余额宝。“我们去年就成立了中加基金管理有限公司，并推出了中加货币基金产品。可以说，中加货币基金就是北京银行版的余额宝。”闫冰竹在今年两会期间表示。
　　6款类余额宝产品
　　“龙生九子各有不同”，虽然有6家银行的宝产品十分接近余额宝，但其形式和特点仍有很大的不同。如民生银行和兴业银行的宝产品是依托各自新上线的直销银行平台，直销银行简单理解就是脱离柜台网点进行业务操作的银行。
　　有投资者认为，直销银行没有像网银那样的U盾，感觉不安全。对此，民生银行直销银行部相关人员向中国基金报记者解释称：“网银账户的资金操作主要以资金对外结算为主，包括非同名、本他行的结算，所以需要U盾。”而直销银行资金的出入有所不同，直销银行账户体系遵循同名实体卡绑定关联，资金单进单出，即“钱从哪来还回哪里去”的原则，且银行后台有监控手段。
　　民生银行如意宝：
　　2月28日，民生银行直销银行正式上线，初次使用客户需要注册获取电子账户，记者体验过民生银行直销银行开户，仅需填写真实姓名、身份证、电话号码、电子邮箱，完成注册过程不足一分钟。
　　初期主要推出三种产品：随心存、如意宝和轻松汇。随心存是一款人民币储蓄增值服务产品，起存条件1000元，在签约随心存后，当账户资金达到1000元，就自动生成一年期定期存款，但期间可以随时支取，且支取部分按相应期限定期存款计息，打破了定期存款提前支取只能按活期计息的传统。
　　如意宝是现阶段民生直销银行主推的业务，产品类似于余额宝，该产品一分钱起投资货币基金，也是自动申购，即当账户里有资金时自动进行申购，每天计算收益，可T+0在限额内实时赎回，该限额目前是500万，超过限额部分可预约赎回，T+1日到账。如意宝目前签约了两家基金公司的货币基金，包括汇添富货币基金和民生加银货币基金。
　　轻松汇是指绑定银行卡和直销银行电子账户之间互相转账的业务，其绑定的银行卡可以是民生银行卡，也可是其他银行银行卡，通过轻松汇还可对民生信用卡进行还款。
　　截至4月18日，汇添富货币基金7日年化收益为5.106%，万份收益为1.5177元；民生加银货币基金7日年化收益为5.088%，万份收益为1.3123元。
　　兴业银行兴业宝：
　　兴业银行直销银行比民生银行晚上线一个月，于3月27日上线。与民生直销银行要开设电子账户不同，只要客户持有工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等银行的银行卡，在选择好产品后，输入上述银行的银行卡号和身份证号即可申购。该行在刚上线直销银行时，推出的有理财、基金和定期，产品种类要较民生直销银行丰富，有30余款理财产品，400余款基金。兴业银行提供的数据显示，推出当天理财销售就超过5000万元。不过在期初还缺少像余额宝那样低起点认购、随时赎回的产品。4月10日晚间，该行直销银行又推出兴业宝产品，这是一款1分钱起购，T+0赎回直销货币基金，第一期合作产品是大成现金增利货币基金。
　　截至4月18日，大成现金增利货币基金7日年化收益率为4.735%，万份收益为2.025元。
　　平安银行平安盈：
　　平安盈是平安银行在2013年11月份打造的一个互联网理财产品，1分钱起购、T+0转入转出，申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。申购平安盈的平台是平安银行的财富e电子账户，该账户已有直销银行的初步形态，也是根据银行卡等注册申请一个电子账户，不过其还不能称之为直销银行，因为还需上传身份证照片才能激活账户。
　　截至4月18日，平安大华日增利货币基金7日年化收益率5.461%，万份收益1.4908元，南方现金增利货币基金7日年化收益率5.062%，万份收益1.4179元。
　　广发银行智能金：
　　该业务是2013年7月份推出的，通过广发银行网银进行操作，因此就要求客户只能是持有广发银行卡的客户，客户在账户设置了账户留存金额后，多余资金自动申购易方达货币基金，并可对信用卡进行自动还款，即到信用卡还款日时，银行会自动比对账单，然后自动赎回货币基金进行信用卡自动还款。
　　其实从广发银行智能金推出来看，推出时间早于余额宝推出时间，可以看出中小银行一直在积极探索创新业务，并非纯粹被动应对来自互联网的“进攻”。
　　截至4月18日，易方达货币基金7日年化收益为4.06%，万份收益为1.0121元。
　　交通银行快溢通：
　　该业务模式和广发智能金类似，只不过在开户时较广发麻烦一些，需要到交行柜台，网银签约快溢通业务，设置账户留存金额下限和签约基金购买下限，绑定交行信用卡，之后的步骤和广发智能金类似。通过快溢通可申购13家基金公司的货币基金，其中与4只产品达成了T+0赎回的协议，分别是交银货币A、光大保德信货币、光大现金A、易方达天天理财A。
　　截至4月18日，交银货币A7日年化收益为4.384%，万份收益为1.1722元；光大保德信货币7日年化收益为3.966%，万份收益为1.0309元；光大现金A7日年化收益为4.17%，万份收益为1.6349元；易方达天天理财A7日年化收益为5.045%，万份收益为1.2642元。
　　招行溢财通：
　　在货基T+0赎回方面，招行是最早推行的银行，早在2006年即推出溢财通账户，在客户设置完成后，就可将资金自动转成招商现金增值基金，客户可随时赎回基金，同时招行还设置了安全风控措施，溢财通安装了“ABS制动系统”、“自动终止”服务，即如果溢财通产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平，招行系统将自动终止溢财通协议，并为客户赎回全部“溢财通”持有份额。
　　截至4月18日，招商现金增值基金7日年化收益率为4.399%，万份收益为1.3985元。
　　4款保守类银行宝
　　有的银行宝乍一看很像余额宝，但其中却有一些条件限制，相对保守。如果是这些银行的持卡人，也可以了解清楚，便于管理账户内闲散资金。
　　工行薪金宝：
　　薪金宝是工行2014年新年伊始就推出的，和前述银行宝相比，便捷性要差一些。购买薪金宝可以通过柜台、网银、手机客户端，规定首次认购或申购起点100元，申购T+1计息、赎回T+1到账，申购赎回时间也有一定限制，规定每天的9:30到15:00，其余时间要预约办理。
　　事实上，工行在今年上半年浙江地区曾试点过类余额宝产品，推出了天天益，认购起点低且T+0实时到账，但是仅存不到两月，就悄然叫停，工行官方方面称是因为受总规模限制要求。
　　截至4月18日，工银薪金货币7日年化收益为4.753%，万份收益为1.2394元。
　　中行中银活期宝：
　　中行在2月份推出中银活期宝，T日购买，T+1日扣款，每日计算收益，起点金额5万元，最低保留金额为1000元，要通过网银或柜台办理。
　　截至4月18日，中银活期宝7日年化收益为5.105%，万份收益为1.1359元。
　　浦发银行天添盈：
　　该行早在2011年即推出天添盈业务。这是一款开放式理财产品，可随时进入赎回，投资标的为银行间债市发行的债券或银行承兑汇票等，收益接近货币基金。
　　光大银行活期宝：
　　这也是一款开放式理财产品，推出时间更早，在2009年。可随时买入赎回，投资起点有5万元门槛，收益信息相对稳定透明，每周固定时间会公布。
　　如何选择银行宝
　　“和余额宝相比较，除了支付功能，银行产品也能实现便捷理财，而且从安全性讲，我认为银行更有优势。”一家股份制银行电子银行部人士说。
　　对于更倾向于在银行做投资理财的客户来说，在了解了上述各银行宝的特点后，该如何选择其实也不是太大问题。
　　首先看其流动性，对流动性要求高的客户，可以选择类余额宝流动性的银行宝。这也比较适合时间有限的客户，可在自己时间方便时随时申购赎回，对那些时间有限制的银行宝就不用考虑了。
　　其次，对收益要求高的客户，可以对比各行货币基金历史收益情况，仅看一天的收益情况不可行，因为有的货基收益波动大，有的就比较平稳，比如民生如意宝签约的汇添富货基和民生加银货基，两款产品收益波动情况就不同，汇添富货基波动幅度大，忽高忽低，民生加银则相对平稳，投资者可根据自己的投资风格进行选择。
　　最后，对产品丰富度有要求的客户，可选择类似兴业直销银行的产品，比如当货基收益下降，可随时调出，并投入另一款收益相对高的产品。
新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
&&|&&&&|&&&&|&&
您可通过新浪首页顶部 “”， 查看所有收藏过的文章。
请用微博账号，推荐效果更好！
看过本文的人还看过义乌市场的羽毛球经营户开始担忧，下半年，羽毛球价格将会呈现井...
5月17日，杭州市第十三届最佳人居环境展览会在杭州和平国际会展中...
从去年开始，奢侈品就被一股“寒流”包围：销售下滑，门店增速放...
一些小招数或可帮你提升额度
银行收紧审批 想提高信用卡额度有点难
　　杭州的郑女士近日收到银行短信提醒，称如果信用卡使用频率过低，银行将考虑下调其授信额度。去年，该银行还经常发短信询问她是否要上调额度，现在却来了个180度调头。
　　无独有偶，信用卡用户小汪也反映，他的信用卡提额申请提交好几天了，银行还没有答复，以前当天就能申请成功。
　　信用卡授信额度收紧了？
　　没错。今年一季度，商业银行不良贷款余额达5265亿元，较上年末增长336亿元，创下近年来最高水平。为了控制风险，银行正在收紧信用卡授信额度。
　　信用卡审批收紧
　　工行浙江省分行信用卡部工作人员透露，今年以来，银行在授信审批上确实放慢了脚步，需要持卡人提供的资料也要求更加详细。
　　一般的，信用卡原始开卡额度由系统进行综合评估，如果持卡人拥有稳定的工作证明、较好的资产证明等，银行基于客户消费能力和还款能力进行考察后，对于消费者提高授信额度的要求一般都不会拒绝。另外，提升信用卡授信额度，还会考量持卡人的用卡情况，如果使用频繁，并且每次的使用额度接近授信额度，通过提额审核的可能性就相对较大。
　　&几千元的额度还好，如果要求调额上万元就没那么容易了，除了需要良好的还款能力证明，刷卡次数也有较高要求。&平安银行信用卡部门人士说，如果持卡人长期未使用该卡，银行甚至会大幅调低其信用额度。
　　另外，银行还会对持卡人的征信情况进行测评。光大银行客服表示，持卡人用卡6个月后，就可以致电客服热线进行提额申请。如果持卡人在当月或当年有还款逾期记录，那么提额申请将很难被批准。
　　据了解，银行收紧信用卡的授信额度，包括固定额度和临时额度的审核、发放变得更加严格，延长审批时效，主要原因是控制风险。此外，银行还有一个不会公开承认的理由，那就是，如果持卡人用卡频率过低，这个用户对于银行的贡献就不大，银行的服务就可能缩水。
　　低额度卡申请容易
　　相比于越来越严格的高额度信用卡审批流程，额度较低信用卡的申领要容易得多。
　　快理财记者了解到，有多家银行规定，办理信用额度在1000元以下的信用卡，只需本人提交身份证，填写申请表格就可以。如果持卡人想调升信用额度，则要递交收入证明或房产、车辆等财力证明。
　　中行浙江省分行信用卡部工作人员表示，低额度信用卡大多都是联名卡，与超市、商场联名发行，初始额度一般不足千元。发卡对象一般是企业的临聘人员或者外来务工者，因为流动性强或无法提交符合银行要求的资信和财产证明，银行只能发给他们信用额度很低的信用卡。还有部分申请人看中的是信用卡的办卡优惠，或促销活动。
　　工行浙江省分行信用卡部工作人员也表示，很多低收入人群办理信用卡，是因为信用卡有异地存款免手续费的功能，对信用额度的高低并不在意。
　　实际上，除低额度信用卡之外，还有多家银行发行零额度信用卡。比如中行发行的零额度长城信用卡，申请人只需身份证复印件即可办理，无需出示原件。工行、农行也有额度在0-500元之间的信用卡。
　　&虽然初始额度较低，但如果客户频繁存款或刷卡、还款，银行会逐渐调高其信用额度。&工行工作人员说，&想要申请信用卡却暂时办理不了较高额度的人群，可以先办理一张低额度信用卡，然后再慢慢提升额度。&
　　临时调额门槛低
　　如果持卡人无法调升信用卡固定额度，也可以在有需要的时候申请临时调额，这种申请的门槛相对比较低，也容易获得通过。
　　如工行规定，卡片和账户状态正常，卡片启用日期已满90天，且近3个月无连续迟缴记录，可致电客服申请临调。
　　招行客服人员表示，只要持卡人还款记录良好，且3个月之内有消费记录，都可以申请临时提额，如果有固定资产证明，提升的额度还会更高。
　　据了解，多数银行信用卡的临调额度普遍为原有额度的20%-50%。中行信用卡普卡用户的临时额度最高可上调40%，金卡用户的临时额度最高可上调80%。建行普卡用户最高可申请临时额度5万元，金卡用户最高可申请临时额度10万元。工行信用卡中心客服人员表示，准贷记卡最高可申请临时额度1万元，贷记卡则无上限规定。
　　目前申请信用卡临调额度有3种方式，分别是：拨打客服电话，通过网银，或者到银行信用卡部申请。持卡人通过电话申请，额度一般能提升10%至50%。通过网银申请，额度能提升10%左右。
　　中行信用卡部工作人员表示，客服电话申请最便捷，客服人员在核实持卡人身份后，一般一到两个工作日就可申请成功，系统将对持卡人的信息进行综合评估，自动给出上调信用额度。通过网银或者柜面申请会稍微慢一些。
　　临时额度和信用卡的固定额度不一样，有一定的有效期。一般情况下，临时额度的有效期限为1-3个月。如工行、中行和交行信用卡临时额度一般有效期为60天，建行卡临时额度有效期最长为3个月，光大银行为45天，兴业、招行等银行为30天。
　　要提防&超限费&
　　虽然有些临时额度有效期是1个月，但这1个月的期限到下个月账单日通常就会&打住&。例如某张信用卡的账单日是每月15日，而持卡人在当月30日申请额度提升，那么提升的临时额度实际只能维持到次月15日。如果需要延长调额期限，须再次向银行提出申请。
　　需要注意的是，临时额度不享受循环信用，也不能分期付款，持卡人必须在还款日前一次性还款。比如，客户有一张额度为1万元的信用卡，额度临时上调到1.2万元，若该客户刷卡消费1.2万元，且只能还最低还款额，那么当期还款时至少应还3000元，其中2000元为临时额度、1000元为最低还款额。如果还款额低于1000元，这位持卡人将要向银行支付滞纳金和利息，俗称&超限费&。
　　目前各家银行对&超限费&没有统一的收取标准，一般都按超限部分的5%计算，但各银行的最低标准不尽相同。工行最低收取1元，最高500元；交行、建行最低5元；中行最低10元；兴业银行则是20元。此外，有的银行在信用卡临时额度调额期内，是可以享受免息的，但有的银行临时额度不享有免息期。
　　对于打算通过零额度或低额度信用卡，逐步提升授信或享受相关刷卡优惠的持卡人来说，则要特别谨慎用卡。虽然这种卡更像借记卡，但依然是信用卡。一般的，在持卡人没有信用额度的前3个月，其用卡情况不会记录到央行的征信系统，但3个月以后，也就是有授信额度的时候，用卡情况就会上报到央行，持卡人使用零额度信用卡的情况将记录在个人信用报告中。如果持卡人刷零额度信用卡消费次数&不达标&，依然会产生年费，假如持卡人没有缴费，个人信用报告就会出现&污点&。
　　小贴士
　　几招提升信用额度
　　如何才能在短时间内提高信用卡授信额度？
　　招行信用卡部的张经理表示，首先，在最初申请信用卡的时候，应尽量完善个人的信息资料，例如资产证明、工资待遇、银行存款情况等，向银行充分证明个人经济实力和还款能力，这样有助于提高开卡信用额度。
　　其次，适当提高信用卡的刷卡次数和刷卡金额。银行在审批额度时，首先要判断申请人是否有授信金额需求，会查看原始额度是否够用。如果持卡人平时刷卡频繁，每逢长假都有可能会收到银行主动临调额度的短信，低的通常为几千元，高的能够达到上万元。如果持卡人平时用卡不活跃，或者有不良还款记录，在申请临调时会遭到银行拒绝。如果银行已在近期主动调高持卡人的固定额度，短时间内银行再次调额的可能性就不大了。
　　另外，持卡人还可以增加信用卡的消费种类。除了商场、超市，还可以选择在汽车加油、餐饮消费、境外旅行等时候多刷信用卡，这类刷卡行为，也有可能让银行提高授信额度。
相关新闻：
24小时热点新闻
增值电信业务经营许可证:浙B2- | 广告经营许可证号:6 |
浙ICP备号 | 信息网络传播视听节目许可证:1105110
责任编辑：潘洁 徐光 　业务咨询热线：7　新闻热线：4 　mail：　QQ群：
浙江在线新闻网站 主办　浙江在线新闻网站版权所有 　
地址：杭州市体育场路178号　邮编：310039过度授信成重灾区 信用卡提额需“名副其实”
过度授信成重灾区 信用卡提额需“名副其实”
日 11:04　 来源： 长沙晚报　作者： 李素平
在信用卡授信被从严监管的背景下，持卡人申请提高信用额度或将受到约束。图为消费者在商场刷卡。CFP
长沙晚报讯（记者 李素平） 频繁提额、大额套现不仅将使信用卡持卡人被贴上套现嫌疑的标签，还将让发卡银行吃罚单。11月14日，上海银监局对辖区银行的信用卡业务进行专项检查，7家银行因存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，遭遇共计240万元的罚款。记者获悉，这是商业银行因为信用卡过度授信或管控不力，而首次遭遇监管机构罚款，这同时也意味着信用卡违规授信等将被更严监管。
持卡人大额透支酿悲剧
此番遭遇处罚的7家银行的情形各有不同。查阅各自的行政处罚决定书发现，有的是在已有多家银行高额授信情况下，未从严审核而再提供大额透支信用卡；有的是以卡办卡，仅凭其在其他银行已发信用卡及薪金表进行估算即发放信用卡；有的持卡人还款后短时间内即发生大额交易，将刚偿还的银行资金又迅速套出，银行未采取降额、止付等措施，管控措施不到位。而过度授信则是“重灾区”。
业内人士透露，此次处罚有一个沉重的背景——上海卡奴一家三口烧炭自杀事件。日，上海市虹口三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某和林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。警方排除他杀，根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。当地媒体报道称，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万元，透支金额或被用于炒期货亏损。
上述个案属于信用卡透支行为中较为极端的个案，不过也折射出了信用卡使用过程中的种种问题。
多家银行授信或受总额调控
信用卡消费规模正在滚雪球般攀升。来自中国银监会的第三季度监管统计数据显示，2014年三季度，银行发放的用于信用卡消费贷款的规模同比增长31.4%，高于同期各项贷款平均增速。事实上，持卡人大量使用信用卡消费的背后，也潜藏着持卡人拆东墙补西墙大额套现、过度透支消费等隐忧。
记者昨日致电多家银行信用卡中心客服获知，当前银行对一人多卡普遍采取额度共享方式，持卡人随机提高额度将遇到硬约束。这与监管层要求的信用卡授信额度“刚性扣减”有类似之处。换言之，银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。比如：综合一个持卡人的多方条件，判断其可获得授信额度5万元，但其已经在其他银行获得了4万元的授信额度，则只能批准1万元额度。换言之，提高信用卡额度还需“名副其实”。
记者了解到，在信用卡授信被从严监管背景下，持卡人申请提高信用额度或将受到约束。多家银行客服均表示，目前均不提供以卡办卡。招行信用卡客服表示，信用卡提额需补充新增的财力证明资料，如持卡人名下房产、汽车或者大额存款等情况。中信银行信用卡客服则建议，持卡人最好避免经常在批发类商户刷卡消费，宜尽量选择信用度良好的超市、百货商店等场所刷卡消费。(完）
（责任编辑:
新华网版权与免责声明
　　① 凡本网注明"稿件来源：新华网"或"稿件来源：新华网湖南频道"的所有文字、图片和音视频稿件，版权均属新华社和新华网所有，任何媒体、网站或个人未经本网协议授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。已经本网协议授权的媒体、网站，在下载使用时必须注明"稿件来源：新华网"或"稿件来源：新华网湖南频道"，违者本网将依法追究责任。
② 本网未注明"稿件来源：新华网"或"稿件来源：新华网湖南频道"的文/图等稿件均为转载稿，本网转载出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性。如其他媒体、网站或个人从本网下载使用，必须保留本网注明的"稿件来源"，并自负版权等法律责任。如擅自篡改为"稿件来源：新华网"或"稿件来源：新华网湖南频道"，本网将依法追究责任。如对稿件内容有疑议，请及时与我们联系。
③ 如本网转载稿涉及版权等问题，请作者在两周内速来电或来函与新华网联系。民生平安招行打响新一轮小微金融竞赛|小微金融|大零售_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
民生平安招行打响新一轮小微金融竞赛
　　《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》课题组
　　执笔人：田冰慧 王婉婷
　　在商业银行小微金融服务不断创新和转型的浪潮中，、、以各自独具特色的业务模式、产品设计以及战略思路成为业内领航者。为力求更为客观、全面地展现商业银行在小微金融竞争日趋激烈的大环境下各自的业务特色和发展启示，《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》对比分析民生银行、招商银行、平安银行三家股份制银行全面参与2013年小微金融服务竞争的战略战术。民生银行、平安银行及招商银行在2013年小微企业金融服务发展进程中的重要事件如下图所示：
民生银行、平安银行、招商银行2013年小微金融发展大事记
　　1.民生银行―“多驾马车”拉动小微金融进入大零售发展阶段
　　自2008年以来，民生银行全面推进小微金融业务的战略布局，在小微金融领域既有先发优势，又坚持积极的经营作风，保持高度敏感的竞争意识。在过去的一年内，民生银行在面对利率市场化、金融脱媒加剧以及银行同业竞争日益激烈的环境，继续推进一系列业务及结构调整，坚持“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，稳步推进战略实施，在小微金融领域继续保持领先态势。截至日，小微企业贷款余额达到4047.22亿元，比上年末增长27.69%；小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长91.97%。
　　■升级打造全新的2.0版事业部
　　民生银行2013年8月初正式启动“2.0版事业部改革”项目，并于2013年12月开始全面启动2.0版事业部改革方案。按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团队”的原则，逐渐将事业部业务转向利润率更高的中间业务――比如“综合服务类”，利用事业部历经多年锤炼的专业能力、丰富经验以及金融资源提供包括现金管理、投资咨询、资金托管等甚至是债券发行、承销的偏向投资银行方向的、综合类管家式服务，进一步扩大事业部制度的领先优势。在新的事业部制版图下，小微金融将成为民生银行发展“大零售”的重要棋子，对小微金融来说，此次转型能够通过规划、营销、数据的同步，逐渐实现大、中、小微及零售一体化的服务生态体系，实现“两小”、“两链”的融合。
　　■继续拓展小微专业支行发展模式
　　2013年，结合事业部制改革，民生银行继续推进“做强分行，做大支行”策略，把地产、能源、交通等公司业务上收总行，分行承担起业务规划、销售策划、集中营销等职能。而支行不再做公司业务，而是作为服务小微及零售业务的前端，全面向专业支行转型，重点围绕所在区域的特色经济服务小微企业客户。专业支行的建设能够对小微企业进行深度开发，不断加强小微金融专业化水平。
　　民生银行专业支行对小微企业的类别划分以“商圈+产业链”为标准，这类模式的小微企业群的违约概率被认为相对更低。截止日，民生银行总行认证的小微金融专业支行已经达到104家，贷款余额超过1000亿，不良率远低全行平均水平。
　　■利用信息科技提高小微金融服务综合性
　　2013年，民生银行加快小微2.0版等重要改革成果的实施步伐，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，继续以信息技术强化小微服务特色银行的标签。围绕小微金融的需求特点，建立互联网环境下的小微金融服务载体，主要革新包括围绕小微客户的支付结算和金融服务需求专门打造的专属移动金融平台--小微手机银行、首创国内直销银行模式等。
　　总体来看，民生银行小微金融服务技术目前依然领跑国内银行，除升级已有线上产品功能外，更携手阿里巴巴达成战略合作，打造金融开放平台，在理财、直销银行、互联网终端金融、IT科技等方面着重为小微企业和草根消费者提供综合性服务。
　　■继续推进小微城市合作社模式
　　小微城市合作社是民生银行实现小微客户批量开发的重要战略模式，基于小微企业具有地域、行业集中、企业主抱团发展的特点，民生银行利用小微城市合作社为小微企业主提供会员制的信息沟通、经验交流、资源共享服务的平台。资质较好的“合作社”目前具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。城市合作社模式使得原本无组织、松散的小微企业逐步整合为有组织、紧密的专业集体，而民生银行作为平台最初搭建者，因此达到了批量开发优质的客户资源的目的。
　　自2012年民生银行第一家城市商业合作社成立，经过近两年的发展，截至2013年11月底，民生银行已建立合作社3000余家，互助基金担保贷款超过320亿元。有效提高了民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上市场渗透率。
　　■试水社区银行打造新型亲民形象
　　2013年，民生银行继续引领创新，引入社区银行发展模式，这类新型网店模式很快收到广泛关注，并掀起了股份制银行建设社区银行的热潮。比起传统银行，围绕社区普通百姓生活搭建的社区银行更加类似金融便利店，小型、智能、便利。目前，民生银行社区银行主要提供缴费、理财等基本服务，并为前来咨询小微业务的客户联系所属支行专属小微客户经理，搭建社区与支行的业务往来的平台。
　　对于以小微金融为重要发展战略的民生银行来说，社区银行无疑也承载着开发小微客户资源，拓展小微金融的梦想。显而易见，社区银行先比大型网店可以更好地服务于社区、服务于小微企业，网点深入社区，很好地拉近了小企业主与银行的距离，业务咨询不再繁琐且充满距离感。而对银行来说，了解客户需求也变得如此简单，“量身定做”金融产品更为便捷。截止日，已建成3305家社区支行及自助服务网点并投产。
　　2.平安银行―着力打造综合金融平台
　　在经历与深发展银行合并后的磨合期，2013年平安银行在新的领导层带领下，逐渐清晰定位，明确发展战略，其小微金融业务渐入佳境。截至日，平安银行小微贷款余额871.28亿元，较年初增加312.94亿元，增幅56.05%；期末不良率为0.60%，较年初下降0.64个百分点。在小微企业贷款增速超过民生银行(27.69%)的同时，平安银行稳步推进事业部改革，奠定服务小微的组织基础，并利用信息科技和集团优势推出兼顾综合化和个性化的小微金融服务及产品。平安银行在小微金融服务“量”与“质”上双重推进，大有后来者居上之势。
　　■发力小微，迈入事业部改革
　　为了拓展小微业务市场，2013年8月平安银行宣告进行组织结构调整，以“减少成本中心，增加利润中心”为原则，将总行一级部门数由原来的79个精简至52个，成立3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部。其中，小企业金融事业部位列11个产品事业部之中，把中小企业业务作为五大业务板块之一重点发展。新成立的小企业金融事业部是平安银行服务小企业的专业化、集约化平台，该事业部将依托集团优势向客户提供综合金融服务，以满足小企业客户全方位的金融需求。
　　■瞄准年轻人，推出个性化小微移动金融服务
　　相较于其他银行类移动金融产品，平安银行明显将目光瞄准了年轻一代消费群体，其打造的口袋银行、微信银行画面化繁为简，极力打造趣味化、定制化、个性化的移动支付工具。功能上可以为客户提供金融业务介绍、实时账户余额和当日账户明细查询。公司客户还能在微信平台上查询周边网点信息，与平安银行的客户经理进行亲密互动。而“贷贷平安商务卡”是平安银行为小微客户量身定制的以小额信用循环贷款为核心，集融资、结算、增值服务等功能于一体的创新金融产品，充分结合了小微企业需求与互联网技术，提升市场影响力和客户渗透率。截至2013年年末，贷贷平安商务卡客户已达347782户，已批准授信额度109亿元，授信客户数35042户，在用贷款余额60亿元。
　　■依托集团优势，发力综合金融服务平台
　　已涉足银行、保险、信托、证券、互联网金融、独立第三方支付等多个领域的平安金融集团，将为高净值客户提供全面的、一站式综合金融产品服务。借助平安集团的综合金融平台，平安银行做小微业务有得天独厚客户群体和销售渠道的优势。比如，平安银行P2P网贷平台--陆金所的客户来源于集团的“财富E”、“一账通”、“万里通”以及平安付第三方支付公司，且官方表示未来三家公司将进一步实现资源共享和业务联动，其中陆金所负责理财产品的交易与转让，平安银行则负责托管账户与清算，平安付则负责抢占支付的市场。结合平安集团强大的资金优势，以及数十年综合金融的经验，行业领先的风险管控能力与先进、安全的互联网平台，平安银行小微金融的发展“底气”十足。
　　3.招商银行―扩大零售业务优势
　　与民生银行齐头并进布局小微金融的招商银行，为进一步巩固其零售业务优势，2013年继续力推小微业务拓展，积极搭建与“两小”业务发展相适应的专业化经营管理体系，重点提高“两小”业务的市场规划能力、营销开发能力、客户服务能力、产品创新能力、风险经营能力，并取得良好成效。截至2013 年12 月31 日，招商银行“两小”贷款余额合计6154.67 亿元，增幅63.02%，占全部公司贷款的比重为23.79%，其中：小企业贷款余额为3000.14 亿元，同口径下较年初增长49.70%；小微企业贷款余额为3154.53 亿元，较年初增长78.08%，小微企业贷款占零售贷款比重达到40.16%，较年初提高13.80 个百分点。
　　■零售业务条线下“小微信贷工厂”模式再造
　　招商银行发展小微金融的重要突破与特色在于，充分利用零售业务规模优势，增加小微企业潜在客户、改造“信贷工厂”模式的小微金融业务条线及流程。鉴于零售业务客户与小微企业客户的相互重叠，招商银行将金葵花客户与私人银行客户等作为潜在小微金融客户群体进行交叉营销。同时，2013年招商银行“小微信贷工厂”模式的一项重要变动是全面撤并小微专营机构并将小微金融业务回归分行，此次小微金融管理体制和业务流程的重新规划，标志着招商银行的小微金融之路重拾零售概念。其实，招商银行小微企业金融服务零售化趋势早在2012年有所显现，招行2012年就把500万以下的小微贷款划归零售条线，成立专门的团队以零售条线个人经营性贷款的方式做小微贷款后，并推出面向全国广大小微企业主、个体工商户的小微企业贷款产品“生意一卡通”，并以此作为标准化信贷流程的载体。招商银行较为成熟的零售业务作业模式，将带动重新回归分行后的小微金融服务再现零售优势、再造“小微信贷工厂”模式。
　　■率先试水银行P2P产品
　　2013年9月，招商银行正式推出类似网络“P2P”贷款平台的“小企业e家”，“小企业e家”投融资平台是传统银行在互联网金融领域的尝试和探索。投融资平台基于招商银行的项目审核能力，借助互联网利用社会资金为小企业提供融资。
　　受到业界好评的“e＋稳健融资项目”第一期产品总共发出6个项目，推出十天融资金额就已高达1.29亿元。该平台自上线后始终未进行大肆宣传，但凭借其较高的收益率和多样的投资支付方式，满标的速度非常快，以发行规模最大的“e+稳健融资项目CS”为例，融资金额5000万元，仅经过两天就已经投满。需要注意的是，招商银行“小企业e家”目前的人气主要来自投资人对其信贷风险管理能力的信任，尽管招商银行明确表示不承担项目违约的风险，但潜在“信用背书”的可能性被投资人高估。招行对P2P的敏感触觉和率先尝试值得肯定，但更需要思考的是，在互联网金融领域，拥有高效且持续的项目生产能力是竞争的关键，这意味着踏上这条船的机构都需要在不同程度上打破路径依赖性，对过往成熟的包括信贷管理在内的经营模式进行变革。而事实会证明，只有为数不多的能真正做到位的机构才可能达到。
　　■加强小微金融产品的升级创新
　　招商银行于2009年在全国范围内面向广大中小企业主、个体工商户推出的个人经营贷款产品“生意贷”社会反响良好，为进一步适应小微客户群体金融需求的多样性和综合性，2013年招商银行升级推出全新版“生意贷”。全新版“生意贷”内容包括三大产品和三项配套，三大产品：抵押加成贷、小额信用贷款、供销流量贷款；三项配套：生意一卡通、超级网银、周转易。新版“生意贷”产品组合进一步优化了贷款产品的灵活性，以充分适应小微企业“短、频、快”的用款特点，通过人性化的结算服务，帮助小微企业全面提升资金管理水平。
　　同时，2013年，随着智能手机的进一步广泛普及，手机银行已成为各家商业银行在“指尖”时代抢夺的新战场。招商银行新增手机银行网点预约功能、电子填单一卡通开户和手机银行一卡通无卡取款功能；设立“微信银行”，提供借记卡账户查询、转账汇款、账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，还可以实现招行网点查询，贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集、网点地图和排队人数查询等多种便捷服务。
　　4.共性与差异并存
　　综合来看，2013年，民生银行、招商银行、平安银行在小微金融服务上主动出击，迎战利率市场化加速、金融脱媒加剧及互联网金融异军突起的挑战。三家商业银行为撬动小微金融市场、打造新利润增长点，逐步进行组织结构调整、产品服务模式创新升级所采取的具体策略有所相同，但也各有侧重。
　　具体而言，民生银行、平安银行及招商银行参与小微金融竞争措施中的共同点主要体现在组织架构调整、社区银行部署、智能移动支付平台搭建等方面。首先，2013年三家银行围绕小微金融部署在组织结构上都进行了较大幅调整，如民生银行、招商银行撤并小微专营机构，转向成立小微特色专业支行，强化分、支行层面的标准化操作，完善和优化小微业务流程。民生银行和平安银行均进一步加强事业部制转型和升级，为小微金融提供更具激励机制的发展平台；其次，三家银行在社区金融建设方面均有所突破，民生银行、平安银行以金融便利店为蓝本已搭建并投产社区银行，招商银行则另辟蹊径，携手咖啡品牌成立首家咖啡银行，形式多变不离其宗；另外，面对互联网下消费者生活方式移动化、指尖化的转变，三家银行不约而同地对现有手机银行等产品进行升级、改造，在科技平台和移动金融方面全面发力，如民生银行为小微企业主的资金管理量身打造“小微手机银行”、上线“直销银行”，平安银行推出“口袋银行”、招商银行的“微信银行”等。
　　然而，民生银行、平安银行及招商银行小微金融业务的经营思路虽有所相同，但也各有侧重。对比而言，民生银行除紧抓互联网金融布局外，在线下的批量客户开发上也下足功夫，不断挑战以往营销模式，创新开发“小微城市合作社”、“社区银行”等模式，并迅速引起业内争相模仿。民生银行深知银行线下服务小微企业的核心竞争力，线下服务与线上最直接的区别就是“以人为本”，民生银行在小微企业客户批量开发上以“一圈一贷”为原则，并配套专业的小微客户经理队伍，提高对小微企业的服务和效率。标准化的开发模式加之专业性的团队有非常明显的优势，客户资源的开发方式简单、明确、可行，客户经理走访经过研究细分过的目标商圈和小微商户，可以为特定的小微客户提供有针对性的专业化服务，提高商户对客户经理及民生银行的认知度和信赖感，这也是民生银行始终领跑小微金融业务的重要原因之一。
　　相对来说，平安银行则主要依赖集团优势搭建大零售协同经营平台，有组织地实施“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合经营策略。平安集团可以为平安银行提供大量潜在的个人、企业客户资源，需要注意的是，这些客户资源是已满足平安信用审核的存量客户，这类客户资源的共享在提供对平安集团、平安银行的综合贡献度之外，几乎不会耗费太多信用成本。以保险类客户为例，这类客户甚至在平安集团系统内已提供优质的担保品――保单。借助这一得天独厚的优势，平安银行凭借鲜明的综合金融特色将在业内占有特殊地位。
　　长久以来，招商银行一直是国内零售银行的标杆，相对民生银行、平安银行大刀阔斧似的改革，2013年，招商银行的小微金融经营策略相对低调，以丰富小微金融信贷产品为重心，突破小微企业贷款过于依赖抵押物的传统业务模式，推出了“生意贷”、“POS贷款”等集合信用、担保、抵押、质押多种担保方式的贷款产品，并试水互联网金融的P2P网络贷款模式。总体来看，招商银行在小微金融业务表现稳健，客户资源的开发与维护主要依靠已有的零售客户规模优势，然而，在小微金融业务竞争日趋激烈的现实状况下，招商银行经营思路显得有些稳健有余，动力不足。(来源：《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》)
文章关键词：
&&|&&&&|&&&&|&&
您可通过新浪首页顶部 “”， 查看所有收藏过的文章。
请用微博账号，推荐效果更好！
看过本文的人还看过