宜昌如何选择好的理财产品-专栏文章-金斧子如何选对理财产品？·华西都市报·四川在线
第026版：财经
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如何选对理财产品？
建行按日发行产品收益率最高达4.11%
&&&&“春节刚过，年终奖让平时比较骨干的钱包变得丰满了，可该如何打理才能避免通胀导致的财富缩水呢？人人都在说‘你不理财，财不理你’，但究竟什么是理财？怎样理财？”&&&&相信许多老百姓和林女士一样，对于理财有同样的困惑。带着疑问，林女士找到了建设银行四川省分行的资深理财师。&&&&投资前“三看三要素”&&&&在建设银行，理财师解答了林女士的疑问：“理财就是管理财富。管理财富包括使财富保值增值、满足现在或未来资金使用需要和管理风险，也就是通常所说的资产管理的‘三要素’——收益、流动性和风险。”&&&&“现在理财产品这么多，如何选对理财产品？”林女士问。“一般而言，理财产品的收益与投资期限和风险是成正比的。”建行理财师说，“期限越长收益越高、风险越大收益越高。”因此，建行理财师建议市民投资者选择理财产品前需要“三看三要素”：&&&&一看“风险”：购买理财产品时应根据自己的风险承受能力进行选择，建议购买理财产品的风险等级不能大于自己的风险承受能力。&&&&二看“流动性”：固定期限的理财产品购买后不能提前支取本金或收益，建议要根据自己资金的使用情况选择产品。如果无法确定使用情况，可选择建行的开放型理财产品，比如乾元日日鑫高。&&&&三看“收益”：对于相同期限和相同风险的不同理财产品，建议选择收益较高的产品。&&&&建行理财产品满足多种需求&&&&得到建行理财师解答后，林女士又有新疑问，“我计划今年买房，可时间待定，那我该买什么理财产品呢？”&&&&“这很好解决，就看您手上资金的闲置时间。”理财师告诉林女士，“如果您喜好炒股，可以选择：乾元日日鑫高或乾元日新月异按日开放型理财产品。该类产品每个工作日均开放申购赎回，不仅具有类似于活期存款的流动性，而且产品收益按持有天数递增，最高可达4.11%。”&&&&“如果您在1个月内有闲置资金,可以选择：乾元日新月异按月开放型理财产品。该产品按月滚动投资，每月开放申购赎回，并且产品收益按持有天数递增，最高可达4.2%。”&&&&“当然，如果您在1个月以上有闲置资金，可以选择的产品就更多了：1、利得盈、建行财富债券类产品，期限一般是30天或60天，预期收益4.0-4.6%；2、乾元短期限产品，期限一般是33天至180天，预期收益4.5%-5.6%；另外，建行还提供期限1年左右的理财产品，预期收益6.5%左右。”&&&&最后，理财师告诉林女士，除以上理财产品外，建行还为追求收益稳健的客户提供保本型理财产品；对于有大量闲置资金的客户，建行可为其定制理财产品。&&&&记者董天刚买银行理财产品不是容易的事 怎样挑选理财产品？
来源：汇通网　　 16:19:00
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　　物价上涨、资产缩水，不少手有余钱的市民纷纷购买高收益理财产品。不过，有不少市民面对种类繁多的理财产品不知道如何甄别和挑选适合自己的理财产品。理财师建议，市民买理财产品不仅要看收益率更要注意风险，选择适合自己的产品。
　　收益缩水超六成不及定存
　　“去年9月15日买的一款理财产品，实际年化收益率只有1.6%，较银行工作人员宣称的预期最高收益率4.3%，缩水超过了六成”。昨日，家住长安区的市民周先生对记者表示，他去年在长安路某银行网点购买的8万元的银行理财产品，到期后获得的收益根本达不到预期收益。“按照银行宣传的预期收益4.3%计算，153天投资周期结束后应得收益1441元，而最终只有548元收益，少了893元”。
　　据银行工作人员介绍，周先生所购买的理财产品是日成立的，主要投向为国债、央行票据，属于中等风险产品。这款产品是不固定期限收益浮动的理财产品，每月15日可赎回。
　　除了收益缩水，周先生还无奈地表示，这款产品9月15日结束，然而9月21日才到账，期间相差6天。“这意味着，投资者资金被占用，而期间不产生任何收益，收益率将大打折扣”。记者调查发现，周先生的遭遇并非个例，不少银行发行的理财产品均存在这种问题。银行从中赚得了不少好处，投资者却无形中遭受了损失。
　　怎样挑选银行理财产品？
　　近年来，随着理财观念的深入，理财产品市场也异常火爆，仅上月银行理财产品发行量就达到了1899款。兴业银行经济技术开发区支行理财师党京建议，市民买理财不仅要看收益率更要注意风险，可从以下五个方面考虑，挑选出适合自己的理财产品。
　　党京表示，市民购买理财产品，首先要看产品的类型。看它是保证收益型的，还是非保证收益型的；是固定收益型的，还是浮动收益型的。保证收益型产品是银行理财产品中风险最低的。非保证收益型产品的收益是浮动的，一般能给客户带来更多的回报。这种产品的风险要比保证收益型产品高一些。
　　其次，要看产品的挂钩对象，也就是投资方向、投资范围。挂钩对象可以是汇率、利率、黄金，也可以是信托项目、股票、基金、期货等。如果投资者看好相关投资领域，或者受到某种限制，无法直接进行投资，便可以选择挂钩这些领域的理财产品。
　　第三，要看投资期限和资金到账时间。投资期限一般从三个月到三年、五年不等。一般来说，投资期限越长收益越高。此外，投资者在购买短期理财产品以后，在产品到期或提前赎回时，不同银行的资金到账时间不相同。
　　第四，还要看产品的流动性，注意提前终止权。有的银行规定投资者在购买了短期理财产品以后，无权提前终止(赎回)该产品，但银行有权提前终止该产品。如果投资者对资金流动性要求相当高，那么一定要注意这方面的条款，大多数理财产品约定客户是不能提前终止的。
　　最后，对于购买的时机，投资者应该尽量在月末或季末购买。
　　上月银行理财产品
　　“量增率降”
　　银率网最新统计显示，2月各商业银行共发行理财产品1899款，各期限产品发行量均有不同程度增加，但收益率出现普降。其中，投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率为3.9%，较1月下降0.2个百分点，投资期限为1至3个月的理财产品平均预期收益率为5.0%，下降0.2个百分点；3至6个月理财产品平均预期收益率为5.3%，下降0.2个百分点；6个月至1年投资期限产品平均预期收益率为5.9%，与1月持平。
　　普益财富的统计数据也显示，2月份该类产品的平均收益率已经下降至4.06%，3月份至今该类产品的收益率进一步下降至3.4%。
　　兴业银行理财师党京建议，随着降息预期和市场流动性增强，短期理财产品的优势不在。这种情况下，如果投资者手上资金宽裕，建议配置6个月以上的中长期产品。“上半年买理财产品比下半年买更划算，可以提前锁定一些高收益理财产品，将为投资者赢得最大价值”。
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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
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