「市民转账 7500 万元遭中行拒绝」银行以「领导不在」为由拒绝转账，如果银行领导不批，这个钱就没办法转？
领导不批，转账就没法转？那么“领导”指的是一个人还是几个人？为什么需要批示？银行有“
存款自愿，取款自由”的原则吗？顺便原网页
——————————————————————————————————————再也不见，知乎
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日夜23:22分最后更新。导读：由于文章过长想清晰了解题主问题的，请看的回答对技术层面感兴趣的请看 部分一 的前面部分想读的轻松的请看 部分一 的后半部分对数据分析感兴趣的请看 部分二直接想看定性结论的请看 部分三想简单了解咋破的请看 部分四想看作者犯二的 请看后记本人刚好是某中小型银行负责全行头寸管理的人民币交易员之一。大额走款授权是每日工作职责。以前做过两年柜员，所以还算些许了解。meta童鞋已经说明的很清楚了，我再补充两句司库的基础知识，说完大家就可以站在懂行的人的角度看这个新闻了，我会先用专业的术语讲讲，再说些大白话，争取阳春白雪、下里巴人：本答案分为四个部分：1.基础知识分享 2.数据分析过程 3.结论 4.如果你遇到这种情况怎么破！！！！一、基础知识分享首先，头寸（可以理解为银行在央行处活期存款的余额）管理属于流动性管理的一部分，又称司库，一般司库职能归置在计财部、资负部或者金融市场部（资金部）。司库的职责就是保证每日日终头寸余额在法定准备金率（目前是存款的18%）及超额备付金率（人行要求一般是2%，节假日会有提高。各行资负部一般会有更高的行内指标，如日常3%，月末更高，季末更更高，年末更更更高，汗~）之上。通俗的说银行剩下的钱每天都要在存款的21%（18%+3%）以上（向上浮动），你有1w亿存款，每天就要剩下2100亿。那司库怎么才能保证这个数字在安全线上呢？这就要了解什么会影响头寸变化，我胡乱大致分为两种，客户的和银行自己的：1.客户的：就像新闻里说的这种走款会让头寸变少；或者是别的行转进来的存款会让头寸变多。比如放贷款（受托支付），票据的托收、解付，甚至小到atm机取现存现等等。2.银行自己的：银行用自有资金配置的各种资产的起息和到期。资产类别有债券、同业存款、理财、信托收益权blablabla，业务模式有买卖、质押、买断、远期blablabla。那么好啦，每天作为一名身负司库职能的头寸管理员，需要做的就是把各个接口的大额预报进行汇总，盘算出今日日中的头寸余额，然后利用银行间市场的资金交易进行平补，就是钱多了就借出去，钱少了就借进来，对象是银行、基金、券商、资管、信托之类的金融同业。这就需要各分行、各业务台把自己的日终扎差提早一点预计出来，那些小的，比如ATM机啦，小额出入款啦，就不管他了，因为浮动范围（相对）较小，这也是为什么要留一部分超额备付，为的就是这些小家伙。超额备付可以远远覆盖这些小额的变动。ok，总行司库的事儿我们已经搞清楚了，我们来看看分行的情况。分行其实是有自己有自己的头寸账户的，也就是当地人行开立独立账户，然后进出款都从当地的人行走。然后人行银监只会考核总行账户里有足够的法定准备金，所以各地分行只要保证自己账户里的余额是正的就行。所以这也需要对每天的头寸变化有个估计，什么来存款啊、走贷款啊、存钱取钱什么的，钱不够用了就让总行往分行调拨，钱多了就调拨给总行，或者有一些大型银行在分行级别也设有交易室，可以自己在银行间市场操作，但是只能拆借（就是不带质押物的信用性质的借钱），因为分行没有债券库，也就是没有抵押物。ok，分行头寸的事儿我们也搞清楚了，我们再来看看支行的操作层面。作为一名柜员，在接到企业的回款需求时（一般是支票），经过验章、查余额等等流程之后，需要在大额转账系统里录入这笔交易，然后由另外一名柜员进行复核。如果要是大额走款（小行500W以上，中行1kw以上，大行不知道），核心系统一般会在录入后复核前多一道授权流程（输入ID密码或者扫描指纹，每个行不同），按照分级，大一点的需要业务主管授权、再大一点的需要业务行长授权，一来是为了资金安全，二来也是对存款的把控。ok，一笔大额走款想走？没那么容易！业务行长授权完还没完呢，最终会流到分行（或者总行）的司库职能的交易员手里，司库交易员会看看大额预报记录，这笔款是否预报过？如果预报过，立马放行，如果没有，就稍等吧。像那种天天不预报就直接做上来走款的支行，会招人反感的，因为如果都这样做的话，头寸会紊乱，会不安全。银行间市场一般在9:00就开始谈交易了，10:30发报价，一般下午四点前就清算完毕了，四点半闭市，你如果四点二十几分跑过来说要转走一笔大额，又没预报，头寸管理员即使是在市场宽松的情况下很有可能在市场上是借不到钱的，即使能借到也没时间在交易机上操作，要录入很多要素的。而满足不了法定线，是多么恐怖的一件事情呢？基本上开除个支行行长跟玩一样，还在乎奖金绩效？！直接开除。当然不会真的发生这种事情，因为如果真到那种情况，我们是不会让这笔钱走的，支行长负不起这个责任。退一步讲，报了要走钱又不走，损失大概是个什么量级呢？我们来算一下，比如有一笔1亿的资金，说要走，我们预留了头寸，结果没走，当日在资金市场的隔夜利率和人行活期利率的息差按3.65%算（这个数每天都在变，总之三点多比较正常），就是10000万*3.65%/365=1万。不多的~但是如果你没有这项制度，大一点的银行头寸偏差个50亿不过分的，那一天就是50W，一年呢？一亿多。也就是这个制度一年就值一亿多。这可是白花花的银子利润啊，可不是存款，是银行自己的钱。客观来说对于一家银行并不多，但是不容小觑。而这一亿多和没有满足法定准备金相比又是小巫见大巫了，头寸不足法定账户穿了的话，已经是无法用金钱衡量了，而会导致恐慌了，如果非要量化，我觉得说几亿甚至几十亿绝对不过分。是真金白银自己的钱，不是存款。OKOK，下面我们通俗点把上面的话简单说一遍：（待续）…………………………………………………………………………………………………………抱歉刚下班回来，我们继续。以下故事我们先不谈体制的问题（这个稍后讨论，我也不认为体制一定是完美的）同时也放弃了逻辑精准度以及体量大小的分析（也稍后讨论），只是中立理性的希望大家看到在过程中，会遇到哪操作和技术层面的些关键点。通俗的说，客户来到银行，要求转款7kw：1.在客户一再要求下，虽然没有预约，柜员仍然替客户录入X亿的转账业务，但是在复核前界面跳入了授权状态：由于金额过大，需要行长授权。这个不是说行长在电话里说"可以"，或者在文件上批复“可以”，就真的可以的，需要行长站到交易机前，输入用户名密码，或者按一下指纹。如果行长不在，比如去总行开会，去参加银监会议，去拜访客户，那就没办法了。如果预约的话，行长有义务在预约的时间呆在行里。但是，行长听到客户有需求，立刻从别的地方赶回来了！并进行了授权。2.该笔业务在授权和复核之后，立刻通过系统转移到了分行的司库，司库交易员一看，我擦！这X0亿没预报啊！分行头寸没有预留这部分！（由于这是概率事件，基数很大，每天都会可能遇到很多，也可能没遇到，比如遇到10个类似情况）这个给批复走了，账上钱成负数了啊/有好几笔这样的只能转走其中几笔呀/给他批了如果有其他小额本来就不需要预约的客户就没法转了呀！但是，虽然有一部分没预约的客户给批了，剩下了一部分，虽然支行没有按照规章流程走，但分行仍然向总行申请头寸调拨。幸运的是调拨时间是够的。3.该头寸调拨经过系统转移到总行司库，司库交易员一看，我擦！这X00亿没预报啊！（由于这是概率事件，基数很大，每天都会可能遇到很多，也可能没遇到，比如遇到10个类似情况）虽然分行没按规定流程走，还是争取到市场上去借钱！幸运的是市场是宽松的，交易时间是够的。最幸运的结局是，行长回来了，分行头寸够了/有足够事件去调拨头寸了,总行借到钱了，所有账务都转走了，皆大欢喜，于是一年365天中的一天过去了，10年中的天中的一天过去了。但幸运是个概率事件。故事讲完了。您必须知道的是，银行系统不是跟客户对立的，虽然对于客户来说这是偶尔发生一次的特殊事件，但是对银行工作人员来说，这也许是每天都发生的事情。可，还是会有很多负责任的工作人员，愿意承担风险、付出精力、顶住绩效的压力，真心诚意为不同的客户努力去争取的。因为银行人员不特殊，不是由恶魔组成的群体。您也必须知道的是，银行系统也不是跟利益对立的，不可能不存在一些没有顶住绩效压力、顶住赚钱欲望的人，可能会消极一些，不在分内的事情就不做，甚至故意拖延，为了保住时点数！因为银行人员不特殊，他们也要养家糊口，甚至有人有贪欲，他们不是由天使组成的群体。一切都是由可能的，那怎么分辨呢？接下来我将会进行数量分析，客观而矫情的分析一下这件特例的可能性。同时在最后跟您分享“破！”的方法。二、数据分析过程以下数字将不会精准，定性不定量，旨在大概揣摩还原真相，同时技术层面不精准不纠结，敬请见谅。同时一下所有数据、法规都可以在百度中5分钟内查到，没有透露任何特殊信息。任何人都可以进行以下简单的推算。1.中行2012年年底存款大约为14.4万亿存款，14.4*0.2约等于3万亿（不考虑新增存款，不考虑同业存款不计入法定准备金率，不考虑……），即中行总行头寸账户每日余额2万多亿。2.二线城市支行存款也许在1亿~10亿（上下浮动十倍）不等，一线城市也许在10亿~100亿不等（上下浮动十倍），一般分行与下属支行共享央行账户，即是下属支行存款总和。2'.另一个角度看，粗鲁的将存款平均分摊到34个省，大约每个省有不到5千亿存款。3.河南省是大省，郑州市是省会，也许能有个1000亿。假设该企业没有在一级支行开户，那也许该支行存款小于等于100亿，恩，这与2的推算是差不多的。4.该企业走款占该支行存款量约1%上下。计1%。5.该企业属于一般企业（我又要简单粗暴了），流动性比率约为2，且全部流动性资产为现金，竞标保证金比率计50%，购买该地全款占该企业现金流的50%，且该企业存款都存在中行，则该企业在中行存款约1%/0,5/0.5=4%（保证金比率和现金流占比），该企业资产规模约7kw/0.5/0.5*2（保证金比率和现金流占比和流动性比率）约5亿6（再向上浮动2倍以内？）。5'.由于原文中提到该企业在建行贷款，说明该企业与建行关系良好，我们不得不把5中提到该企业存款都在中行这项对冲掉，且很有可能是故土局账户在中行，要求各投标企业在中行开户，方便该质押款项在冻结、解冻期间是中行行内转账。故，结论是，该企业资产在5~10亿（浮动2倍），在中行该支行存款约1~3%。是优质潜力客户，但绝不是现有重点客户。这7kw放在这跟改行营销无关，主要还是看国土局。6.日均存款（注意是日均）的每月营销费用，7kw的话，绝对没你想象的多，扣除真实营销费用，我只能软绵绵的说，剩下的钱目测不会令人见财起意。7.月末时点考核，这个真的很重要，7kw对于支行行长……不能说好不关痛痒吧。总结：中行法定账户头寸约2w~3W亿，省分行存款约5k亿（预留头寸规模未知，如果强行按超额备付率算的话约100亿），市分行存款约1k亿（头寸规模未知，如果强行按超额备付率酸的话约20亿），支行存款约100亿，该企业在该支行存款约1~3亿，该企业规模约5~10亿。就特例来看，该笔走款不会影响到总行，（虽然有些情况有些走款有时会影响到，对中行来说几十亿肯定不可忽略），不一定会影响省级头寸，对市级头寸有影响但不100%致命。该企业为优质企业，但不是爷爷企业，目前尚未成为中行重点客户。三、结论：该笔走款不大不小，不能说无关痛痒，但也不致命，1.从头寸技术角度层面看，可放行也可不放，综合考虑概率、长期、客户关系，没有明确答案。所以可以搁置，再议。2.从支行营销费率来看，相对不致命，不会为了这个就不放行。3.从支行月底时点数考虑，1%，个人推荐以营销客户为主，大气点，放行，但不排除相对小概率下为1%~3%时点主观挽留存款的可能性。放行概率大些（如果主管在），恶意挽留小些，但前者不足以形成9:1的大概率事件。4.从该行履行规章制度角度出发，该行长如果为该客户走款积极主动去走关系想办法成本很高，搭人情还得罪人，损己且收益小，因为虽然该客户比较优质（资产5~10亿），但该客户非重点客户（存款占1~2%）。四、破！：呵呵，我们仍然是从技术层面讨论操作的可能性，如果您的转款真的很急，如果您真的没办法提前预约，如果您的行为不会危及到头寸上黑名单（我的方法您也危及不到），您可以考虑以下方法：网银小额转款。大额系统是朝九晚五运行，小额是24小时（我们不考虑省金系统），所以您可以一笔一笔的，比如五万五万的操作汇款，周六日如果柜台不开也可以，也许有时候可以救命！希望帮助到您。但真正的王道，是四个字：提前预约！后记：看到这么多人关注，真的很感动，很幸福，这是我第一次回答问题，之前也没想到能为大家创造一点点的价值，现在也许可以，就很开心！谢谢各位！（鞠躬）此外，我觉得我有些跑题，还是的答案最贴近题主的意思，所以大家可以把我当答案当做对meta童鞋的侧面补充和资料提供。我只是个书呆子，真的很呆，只是希望在知乎这么好的平台上，分享一下我浅显的所知所见，帮助大家从一定程度上了解金融体系的清算流程，而且希望自己不带有主观色彩，能够客观平时的讲述一些存在的事实，我已经尽力了，如果我的回答中带有一些系统上的局限性，希望大家谅解！对于觉得我的推算有些书生气的，我也说声对不起！大家就当娱乐吧~（挠头）请允许我仗着自己写了这么多字的份儿上，说说我这个有血有肉的呆子对这件事情的看法：亲爱的知友，您是甚么职业呢？程序员？设计师？老师？……不管做什么的，我们都是一个普通人，您肯定也在工作中面对过客户，甲方，有时候在不了解系统的时候，我们的甲方和客户，的确认为我们欺骗了他们，恶意占便宜，偷懒。可有的时候真的不是，我们没有欺骗、偷懒、占便宜，我相信真的是好人多，还是负责任的人多，我们都有过委屈，所以有时候，理解万岁！对吧？那你为什么不能用宽慰自己的心情，去试着想想看站在你对面的服务人员，想想，他会不会也是那个无助的自己？另一方面，当程序员因为甲方SB的无理需求把代码改的丑陋不堪的时候，当设计师面因为客户反复修改而熬夜，最终却采用了第一版的时候，我们也要想想，甲方和客户也许真的是对的，我们是有局限性的，有时候也许是我们也不了解他们的难处，而且为了满足客户而不断改进，哪怕委屈和“无意义”的挣扎，都是在尽责，毕竟客户是上帝，无论遇到什么难处，无论被理解与否，只有客户的满意，才是最后的验证标准，不是吗？世界不是完美的，有时候两个好人在一起，也可能相互伤害，比如系统限制，比如一定概率的结构性冲突，比如生产力和人民对物质文明和精神文明追求的矛盾？（哈哈，呆子）有时候我（还有和我一样的程序员、设计师、老师、文员、学生），真想面对自己的上帝说一声：臣妾做不到啊！T____T但是我们还是要努力，因为没人是傻子，不进步，迟早被淘汰，我们期望被理解，也更要背负着委屈前行，对吧？我说了这么多无关题目本身含义的技术性的东西，也有一些负面的声音。我想说，负面的声音是好的，因为只有不断批判，来自不同背景、不同的声音、不同的观念，才可以帮助事情本身发展、进步，而且有时候越是站得远，越能最接近本质的看清楚这一切；我也想说，了解这些知识是必要的，因为你只有带着这份感受，去了解，去学习，才能知道这个黑屋子里到底是什么样的，是不是对方真的爱屋及乌（黑），又或是臣妾在努力，臣妾在进步，但是臣妾暂时做不到呢？去了解，批判的才有意义，去了解，批判的才有价值，去了解，批判的才尖锐，才更有营养。而且有时候，了解之后的宽容和认可，理解和体谅，也和批判一样会产生正面的进步的能量！噢，我想说，我的知识、分析、结论、破，无非是想让知友的目光更清澈，去理性的看待一切，然后面对社会的无奈，学着保护自己，就这样。对有价值的批判，我想说，谢谢你！对宣泄的反感，我想说，对不起……BTW，我只是一个小职员，我代表不了我工作的行业，我也没那么壮的身板替我的行业说话、撑腰，我加班、挤地铁、看知乎，就像你一样：）晚安~
这种新闻太扯淡了。大额走款（一般银行1000万以上就算大额）要提前一天预约方便头寸管理。银行的资金是需要维持一个动态平衡的，原因很简单，你存1个亿，银行可能会把其中7500万放贷款放出去，如果你要取1个亿，那么提前说了资金管理部门会帮你从别人的存款里或者别的分支机构或者市场上去拆回来给你，不提前说就要看当天头寸紧不紧，有富余的话分支机构资金管理人员就可以批给你，如果没有富余就要找总行调拨，没有非常紧急的情况谁都不愿意打这个请示，显得工作失职，会透支你在管理部门的信用。7500万这种应该是公司存款，作为公司存款真心不多，对中行这种就是毛毛雨，即使在季末也不是什么大事，为了业绩不让走不太可能吧，应该是真的没钱了也不愿找上面批，领导不在的可能性不大，大6月底的资金部还不都得在办公室守着。问题就是这个公司既然急着用钱为什么不提前一天说呢，这对公司财务来说是常识吧，最可能的情况是这位女士忘了跟银行报头寸，又不敢跟公司认错，于是演了这一出来推卸责任。多大个事啊，这也能成新闻啊~-------------------------我今天过来看到评论区已沦陷啊T-T……然后看到的回答，很详细负责专业的，怒赞了一下~但是在他的评论区里面我看到还是有人在说“什么头不头寸是你们银行自己的事关我们屁事”这样的评论，那么我从客户关系的角度再补充一些吧：个人业务上的走款若是取现只涉及现钞管理的问题，如果当天网点有足够的现钞肯定会取给你，金额太大最好提前说一声省得网点钱不够。这个时候如果你说老子不管老子就要一下取一百万是没有道理的，一个是太多现金带在身上容易被抢劫，另外一个是流通中的货币呢现金本来就只是很小的一部分，不是银行有多少钱就会准备多少现金，如果这个都不能理解请先去百度一下M0、M1、M2，离我们最近的事物我们通常不了解，不代表我们不需要了解。个人业务若是大额转账一般我们还到不了谈论银行头寸的地步，金额巨大的先看反洗钱。关于反洗钱，知乎上已经有比较详细的回答了，大家可以搜索一下我不再赘述。如果您非要说反洗钱和老子也没关系我就不知道拿什么表情面对您了，这个是法律问题……公司业务上是另一回事。公司和银行是一个相互帮衬的合作关系，都有专门客户经理在负责，我们会尊重对方的利益。大家都是出来做生意并且长年合作相互帮忙，说起来头寸报备不会不理解。其实公司存款很多是从乘数效应出来的派生存款，也就是说，如果没有银行，他们根本不会有这么多钱，不理解银行资金管理的无政府主义者不可能在商业世界生存下去，这也是我从来没有遇到企业客户问我“为什么要报头寸”的原因。如果真遇到了问这种问题的人，我只能劝他在做生意之前先了解一下金融常识。我说新闻里的这位女士应该是没有提前报头寸，是因为如果提前说了，客户经理不管愿不愿意，都会给一个说法，轮不到出纳去柜台闹事。稳定存款这种事靠的是关系，用不着柜面操作上来稳定。这位出纳错误的实质是她试图解决一件自己能力范围之外的事情。遇到这种事应该立刻跟公司的财务负责人或者老板汇报，让领导找银行客户服务部门把事情好好说清楚，这根本不是出纳经办的能解决的问题。你以为去柜台砸个场子银行被迫把钱给你转了这事就完了吗？说一些肯定会挨骂的实话：你不知道负责你们公司业务的客户经理是谁，可能是刚毕业的学生、可能是信贷部老油条、可能是支行行长、可能是分行部门老总、可能是分行行长、可能是总行领导，你不知道他/她跟你们公司的实际控制人是什么关系，你不知道是银行求你们还是你们求银行，这些水深火热的关系公司领导不会告诉财务经办人员，领导在开会的时候把自己吹得天下无敌所有银行都来跪舔，但这不一定是真相。你贸然做出这样的事情，可能客户经理一个电话就能让你失业或者坐冷板凳，大家还是不要闹了好好相处吧。
先开宗明义，
我的个人观点来看，这事的定性就存在问题，首先要弄清楚两个问题。一是是拒绝转账还是允许转账但业务处理需要时间，二是业务处理时间又以多少为宜。因为拒绝办理属于原则性问题，时间快慢属于服务质量问题，两者的严重程度不可同日而语。 如果是拒绝办理，客户完全有理由向人行、银监投诉，甚至可以起诉，但如果说是银行因为自己的内部体制而导致需要提前预约，第二天才发生实际业务，那也只能说是银行的服务不够到位和人性化。从我一个银行从业人员的角度，我是打死都不会对客户说拒绝转帐这种词汇的。至于该例中的银行柜面人员有没有说拒绝两字，我不得而知，无法判断。至于为啥会发生这样的例子，我按照按照授权制度、支付结算系统、资金管理体系来解释，并且说明当时银行和客户可以采取的能使事情妥善处理的方法。一、授权制度。银行内部体系有一层层的授权体制，比如柜员所拥有的权限是多少金额内的业务处理，在此金额内只需要一个柜员独立操作即可完成；超出金额则根据金额大小需要换人复合授权、运营经理（主办会计）
授权 、网点负责人授权甚至还有后台的远程授权。而且授权必须是本人亲自完成，可以通过密码、指纹、柜员卡等各种手段进行身份识别，还有摄像头。要是敢冒充他人授权或者越权就是大处分或者直接走人了。这主要是为了防范操作风险，加大违规成本。不过，不管需要哪一级授权人审批，以不在单位为理由是不应该的，如果是上班时间，应该由更高级授权人进行授权。但是如果都不在，那只能说银行失职。二、支付结算系统。一般分现金和转帐业务，转账又分本行和跨行（这里以境内人民币为例，外币和跨境先不解释）。同行就是一个总行系统内的，走款最为方便，不会涉及到资金头寸的问题，每天晚上日终总行轧差，借方贷方平了就成。跨行的话现在的渠道也比较多，有走两家银行之间的柜面互通的（就是两家银行签好合作协议，你的卡在我的行可以用，我的卡在你的行可以用）、有走银联柜面通的（也差不多，是银联搭的一个平台）、还有人行牵头的的同城清算系统和大小额支付系统。一般前面两种渠道都是中小银行参与比较多，大行？哼哼，咱系统珍贵，不开放端口给别的行，也懒得理这些小需求，而且这两个系统也不太稳定。而后面人行牵头的系统基本每家银行都会接入，人行是亲妈，必须信赖她。根据原题里说的是从中行河南省分行营业厅（郑州）转账7500万去建行许昌某支行，从跨行、异地、大额等特点来看，必然走的就是大额支付系统。关于这个系统，几个规章可以作为背景知识阅读，、、。特别是最后一个，里面具体介绍了资金清算的流程，对于下面介绍资金管理有很大的帮助。
补充下大额支付系统的几个特点，大额支付一般处理的就是5万以上的异地跨行汇款、银行承兑汇票解付、国库上划等业务，后两个对于资金的进出比较能把握，而第一种就相对来说单靠银行自身估计很难把握。同时，人行对于大额支付系统定位于大额实时支付系统，实时两字，是说以人行接收到发起行的报文为准，当天收到的业务当天必须得处理完，不能挂在中途。 三、资金管理体系一般资金管理主要是对现金和清算资金的管理，因为这些都属于无息资产，也就是说这些资金是不产生利润，产生利润的是话要主要靠贷款放出去，如果清算资金多了，那么能用于放贷款只能少了，最终的影响就是利润减少了。因此，这些无息资产就需要控制在一定额度，少了影响结算，多了影响利润，是鱼和熊掌的关系。现金是柜员尾箱和库房里的现金，这两个都有上下限额，超出多少往上面缴，低于多少问上面拨。清算资金主要是就是用于上述所说的那几个跨行转帐所需要的。既要提高资金利用率又要保证清算渠道畅通，资金调度员就出场了，一般资金调度员在市分行级别就有，要么是在清算中心的后台柜员要么就是设在资金计划部，因为大额支付系统是以城市为单位的，每个城市设有城市处理中心，市级分行连入所在城市的城市处理中心，并以分行名义开设清算账户。因此，市分行的资金调度员主要关注该分行的清算资金。而省分行、总行的资金调度员则是协调辖内机构的资金互相调拨。下文说所的调度员主要以市分行级别为例。回到刚才说的几个结算系统，银银平台和银联平台的互通，对于交易有一定的金额限制（单笔最多多少金额，当日单户累计多少金额等等），转账类的都不超过百万级，所以基本上银行心里都有个大概数，放个少量的清算资金日终借方贷方轧差就行了。而人行的同城清算系统，不一定每个城市有，小额支付系统，金额比较小，批量处理，一般不会出现清算资金不够的事情。大额支付系统是主要的清算渠道，对于清算资金的要求也更为严格，一旦出现在人行清算账户里的资金不够。那么该行（一般为市分行）的支付业务就要开始排队，术语叫开窗口，资金一般只进不出，出去的要分优先顺序处理。窗口时期，得赶紧问上级行要钱或者将存放在别的地方资金运过来又或者进行同业拆借，如果跟人行关系好的银行，还可以获得一些日间透支额度，但一定要在日终前补回。到了日终还筹不到钱，就要高额罚息，罚息率是万分之五，也就是年率18%，这可比一般的同业拆借利率高多了。而且，真出现这样的话，日终时间延后，全国的系统都要延迟关闭，波及面太广，弄不好就收到一张批评通报。因此，基本上所有银行都会避免出现清算资金不足的情况出现。于是如何管理清算资金就出现了两种制度，一种是预报制度，一种是事后报备制度。预报就是每个网点统计出大额资金的进出情况，并提前报给资金调度员，他就可以估摸出当天的清算资金是富裕还是一般还是缺乏。再细点，还要根据大额资金具体多大分提早一天预报和当天早晨预报等等不一而足。而且资金的进和出都需要报告，进出额度不能抵消。如何统计呢，一般是管户的客户经理与存款大户保持住良好关系，经常沟通交流，了解资金动态。有了预报制度，那还要将预报制度落到实处，那就需要系统控制或者人为控制。系统控制就是柜员发起交易后，系统根据金额大小等特征，自动将交易信息转到资金调拨员来确认是否向人行发报，调度员根据是否有预报来确认，有预报的就直接放行，如果没有预报，则由调度员决定是否放行。如果拒绝放行的，那就把皮球踢回给基层网点了，柜面要做好解释工作，客户经理也要过来帮忙平息客户情绪。人为控制的就是由一开始说的那个授权人来控制了，他根据预报确认单（就是预报后调度员给你个回单，批准这笔大额资金了）进行授权，如果没有预报确认单，那么是否放行的决定权在授权人手上了，而这个人一般就在网点，客户可以直接找他，如果授权人跟调度员关系好打个招呼也给放了，或者这客户实在不能得罪的也放了然后再硬着头皮给调度员解释。预报机制，不管是系统控制还是人为控制，都是把交易卡在向人行发报文之前。至于事后报备就简单多了，主要是对于那些流动行管理不太严格的银行（很多还是信用社）来说的，简单来说就是清算账户里存够足量的资金，进出一笔大额资金，柜面就打个电话给调度员，调度员再则根据具体的金额以及当日具体情况决定是否往清算账户里补钱。因为是事后报备，所以柜面业务不会被卡。系统控制的预报制度，调度员对每一笔大额资金进出必然清楚，而人为控制和事后报备都出现交易发生，资金已出，而柜面未与调度员做好充分沟通，调度员无法清楚掌握大额资金进出，所以每隔一定时间要查询一下清算资金的情况。此外，还有两点：1、大额现金存为活期存款的话，客户经理会主动询问是否转为通知存款（1天或7天）或定期存款，这既能帮客户提高利息，又便于银行掌握存款的到期时间。2、为了客户资金的安全考虑，个别银行还会采取电话核实（换人）等方式以确认大额资金进出为客户真实意愿。当然，以上所说的都是基于银行正常的业务规则的假设，如果是网点负责人为了时点的绩效考核，强压资金不走，我只能说这是个人的道德素质问题了。这起事件中，银行工作人员有好几个人都牵涉其中：一是柜员首当其冲，如果资金被卡不让出，就得装孙子说明理由，理由说得好不好也是学问，领导不在的解释真是苍白啊，而且柜员是一线人员，服务态度尤为重要；二是客户经理及网点负责人，大客户跑了你们好意思说不知道么，白养你们了；三是资金调度员，反正客户见不到，不用去管客户的情绪怎么样，但是影响到清算账户钱不够，被人行通报批评了，这是砸饭碗的事儿啊。那么银行有没有比较好的做法，当然有。柜员接到一笔这样的业务，根据自己银行对于大额资金进出的要求询问是否有预报，如果没有，一般不当面拒绝，除非是原则性问题，一般像银行这类服务行业很少说个不字，尤其是中小银行。“您好，您的业务金额比较大，我们银行后台正在处理中，请稍候一下。要不去我们行的贵宾室稍等一回”上茶上咖啡，
同时联系相关客户经理或网点负责人，他们会出面了解资金的缓急程度，是否可以隔天转账，并与资金调度员联系，除非为了绩效考核这种私人利益或网点利益（这属于银行从业人员的道德素质问题），一般都会积极主动安排头寸。如果相互踢皮球，最后损失的是银行的信誉。当然一般情况下，即使没有预约，也会帮着办理了，不太发生事件升级的情况。此例愈演愈烈，时间的敏感点、银行的服务态度和处理方式都有关系，但是否牵涉到私人利益，我无法做有罪推定。好了，真发生这事怎么办，客户该怎么办呢？首先，还是积极和银行沟通，特别是找客户经理或者网点负责人协商，因为他们熟悉银行的流程，熟悉内部具体操作人员，而且怎么说也有几分薄面嘛。卡在调度员，就让客户经理或者网点负责人去向调度员解释，卡在授权人，一般可以在网点直接找到他通融一下，保持今后的良好关系。如果还是被拒，拔柜台电源的事还是不要做，往大了都可以说是扰乱金融秩序。大额转帐一般当天确实由于各种原因不能完成，隔天基本上就能成功。提早跟银行打好招呼不能说是义务，但可以说是说与人方便，于己方便。回到开题的那几句，这事的定性本身就存在疑问，所以向人行或者银监投诉估计比较难。里有一条最为接近的是"不准以任何理由压票“，但是由于很难对压票找到一个确切的定义，也没有相关办法硬性规定转帐的时限，因此这种情况下大额转账不让走未必就等于压票。我的建议是，如果不满意该银行的流程和服务，可以选择其他服务更好的银行，基础业务，基本各家银行都差不多，同质化。回答下补充问题：第一个补充议题：企业客户开户时和银行签订的合约条款中，对此有相关的规定吗？一般是没有的，不管是授权制度还是大额资金预报制度，都是银行内部管理制度，与客户无关，客户无需遵守。相关的规定我还没有找到。第二个补充议题：基于国内银行的储户基数和银行后台系统的冗余风险，是否能做一些前置性的预案，以便在这类特殊情况下帮助储户降低其财务风险。老实说，看不懂这问题，说人话。第三个补充议题：头寸管理时谢绝储户转账，是否可以找到上位法依据？如何应对仅以行业内规定约束外部客户所带来的负面情绪？ 目前，暂时看不到对这类问题有明确规范的上位法，只有和刚才说的大额支付系统的那几个规则了。有人搬出反洗钱条例来说事，反洗钱是针对那些转账用途不明或者可疑的，而此例里，7500万进来是为了存放国土局的保证金，出去是为了偿还本企业的贷款，合情合理，银行没有充分理由以反洗钱条例来对抗的。应对负面情绪，某些银行主打服务牌，提高服务质量和客户满意度，但还是能看到个别银行的服务态度和质量值得商榷。此例，体现了银行自身利益和客户需求的矛盾点，也反映出了基层柜面服务态度与全行总体形象和声誉的矛盾点。对于银行业来说，有着不少的教育和启示意义。
1.金额太大，应该确实需要审批（但是新闻中的信息是工作日，对公也只有工作日办公，为什么“领导不在”，存疑，尤其是月底这个时点）；2.存取款自由，是宣传，当然得那么说（而且主要是对个人客户）；3.如果这篇报道属实的话，双方处理得都不够恰当；1）转账涉及到多大金额之后的流程，银行方应该事先有说明、沟通。“领导不在”不能成为耽误客户办理业务的理由，“授权”方式——是有现场授权、非现场授权的；2）客户方的行为也过激了，无助于解决问题，客户投诉电话、当地人民银行、当地银监局、新闻媒体......但是如果采取了过激行为以后，再采取以上的措施，那就得不到客户方满意的结果了。3)报道也有问题：这个问题明明就是对公业务处理的问题，跟个人储蓄、理财客户无关，“市民转账7500万元遭中行拒绝 怒拔柜台电源”，但是这个标题有扩大渲染的嫌疑，报道中国的那位女士的身份也应该是代表其公司，而不是普通市民。4）“分行营业厅”，这种级别的支行都是有保安的吧，应该。另都僵持那么久了，如果银行方面理由正当，应该会出现更高层面的负责人出面沟通了，难道银行不怕事情闹大，监管部门找其谈话？
银行作为商业服务机构，应当保证在营业时间内正常营业。转账需要银行内部审批属于银行内部的运营规则，审批领导在营业时间内不能对客户的转账申请进行审批属于人为原因。银行不应在客户转账手续完备且符合银行转账要求的情况下，仅以其内部审批流程出现问题为由拒绝办理业务。中国人民银行《支付结算办法》第16条规定：单位、个人和银行办理支付结算必须遵守下列原则：一、恪守信用，履约付款；二、谁的钱进谁的账，由谁支配。《支付结算办法》第19条规定：除国家法律另有规定外，银行不代任何单位或者个人冻结、扣款，不得停止单位、个人存款的正常支付。《支付结算办法》第241条规定：银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和他行资金使用的，按中国人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计付赔偿金。《支付结算办法》第242条规定：银行违反规定故意压票、退票、拖延支付，受理无理拒付、擅自拒付退票、有款不扣以及不扣、少扣赔偿金，截留挪用结算资金，影响客户和他行资金使用的，要按规定承担赔偿责任。根据以上法规规定，该客户所在的公司可以向法院提起诉讼，要求中行赔偿。损失范围包括但不限于：经济损失、企业商誉损失等。如主张赔偿，应保留申请转账时提供的材料，以及银行拒绝办理转账业务的书面理由作为证据。除要求中行承担民事责任外，该客户及所在公司还可以向银监会投诉中国银行。《支付结算办法》第245条：银行违反规定故意压票、退票、拖延支付，受理无理拒付、擅自拒付退票、有款不扣以及不扣、少扣赔偿金，截留、挪用结算资金的，应按规定承担行政责任。该客户及所在公司可以要求银监会对中国银行进行行政处罚。对于该客户采取的拔掉电脑电源的行为，可能也给银行造成了损失。但由于事出有因且银行过错在先，该客户的过错小于银行的过错，因此承担的责任也会小于银行的责任。
最后的结论：是有关此事还有效的法规根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等法律制定此办法。第九条取现20w以上，转账200w以上，需向中国反洗钱监测分析中心报告。因此银行为了方便和其他原因，借这个由头，做了转账和取现预约的规定。所以，是没有什么法律法规是支持银行做这种预约规定的！金融技术的事,内部头寸,准备金规定有人讲的很好了.但是看到还有人觉得可以理解“个人取现5w以上需预约”，同时觉得转账应该不受控制。认为取现有法律规定，转账没有。我觉得两者不可能没有关联，于是查了一下：个人取现5w以上须预约是因为"反洗钱法"的相关条文引申的规定,这个规定同时有转账金额的规定.但是金额规定在征求意见稿中有提到,正式稿不见了,可能以其他形式下发了。但是1.这也是银行业的内部补充规定.2.取现和转账是同时规定的.所以能理解取现的限制,相信应该也能理解转账限制.如果对转账100w这个额度限制不满，应该同样对取现5w以上额度限制不满。第十三条客户通过银行业金融机构进行的下列交易属于大额交易：（一）人民币5万元以上或外币等值1万美元以上的当日单笔或累计现金收付；（二）单位之间当日单笔或累计人民币100万元以上或外币等值50万美元以上的转账支付；（三）个人之间、个人与单位之间当日单笔或累计人民币20万元以上或外币等值10万美元以上的转账支付。但是注意，反洗钱规定是事后提交报告，而且招行的额度是20W，其他银行是5w！所以事前预约，绝对是各银行内部规定，建议反对转账预约的，同时把取现预约一起反对，内部规定不应该由客户承担嘛！另外刚看到一个新闻，里面提到，5万元以上取款需提前预约的确不是央行规定，且与反洗钱无关，而是银行为防止“缺头寸”自行做出的规定。“中国人民银行1997年发布的关于大额现金支付管理的通知已经废除。”所以，5w取现限额只是银行内部规定，和转账预约性质一样，反对的时候应该一起反对！发布文号: 中国人民银行公告2007年第4号
中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》等37件规章和规范性文件（附后）自公告之日起废止。10．关于大额现金支付管理的通知　银发〔号
11．中国人民银行关于进一步加强大额现金支付管理的通知　银发〔号第二十一条　本办法自日起施行。日中国人民银行发布的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第2号）和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第3号）同时废止。这个是现在还有效的了……所以应该说，根据反洗钱法和银行法，现金20w，转账200w以上的交易需要报告，因此银行为了方便和其他原因，借这个由头，做了转账和取现预约的规定。
中国的银行也真够搞笑的，拿着客户的钱做生意，还有本事不按时还钱
实在看不下去了，貌似回答都没抓住重点。大额转款要预约是世界通行的做法，导致很多人质疑此事的原因，是银行职员的一句「领导不在」，很不专业。明明银行是最讲制度的，任何流程都不应依赖于单个人，然而「领导不在」给人的印象就象是银行是领导开的。我知道银行职员的意思，但他表达有误，首先那个审批的人不是「领导」啦，其次也不是因为他在不在啦，而是这个业务本来就有审批流程，不是马上能搞定的，承诺一个确定的处理时间上限（比如48小时内），才是专业的做法。
事后置顶强调认错：当天经过个人简单查找，只找到对提现的限制规定，未找到对转账的规定（而且有的规定已经过期）。所以下面回答中有不准确的地方，谢谢各位指正。由于事务繁忙且意兴阑珊，未能整合知友答案及进行进一步的规定查找。各位知友最好能连带阅读本问答后的各种留言讨论，可获得更全面的认识。-------对评论中的很多“消费者就是大爷”的相关论调比较反感。到底转七千五百万之前打个电话预约有多难？非要银行一众人等大动干戈来伺候该大爷，你不符合本大爷的要求，你银行就是垄断！日子太舒服了！要改流程！端正服务态度！你银行麻烦关本大爷屁事！作者脾气真好，还在跟他们慢慢解释。让我来，粗暴地以国家之名义用法规砸他们！既然原题说的是“存款自愿、取款自由”，我就说取款。在上知乎的大部分人都还没出生之前，国家就规定5万元取款必须预约。大家可以到下面这个中国人民银行网站的URL，下载《《关于支付大额现金管理的通知》的宣传提纲.doc》里面有个问题就是为各位大爷而设：问：支付大额现金管理与“存款自愿、取款自由”的原则是否一致？答：支付大额现金管理与“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则是一致的。　　国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄，有关法律也对此作了明确规定，存款人的合法权益受法律保护。存款自愿，存款人可以自愿决定将属于其所有的资金存入储蓄机构，但决不允许将单位的公款以私人名义存入储蓄帐户，个体工商户也不得将生产经营性资金存入储蓄帐户，通过储蓄帐户办理日常资金收付业务。储蓄存款、单位存款、个体工商户的生产经营性资金三者性质不同，不能都存入储蓄帐户，应通过各自不同的帐户存放，如同车辆行驶，应各行其道。取款自由，储户可以自由决定从自己的存款帐户中支取存款本金和利息，金融机构要保证支付，但这不是指储户可以不办必须的手续而自由支取现金，不是指有公款私存套取现金的自由，更不是指犯罪分子有冒领现金，损害储户利益的自由。因此，对支付大额现金进行必要的规范和管理，是进一步落实“存款自愿、取款自由”原则的具体措施，符合广大储户和人民群众的根本利益。根据《关于支付大额现金管理的通知》规定：要继续认真执行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。从文到之日起，对一日一次性从储蓄帐户（含银行卡户，下同）提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付。其中一次性提取现金20万元（含20万元）以上的，应请取款人必须至少提前1天以电话等方式预约，以便银行准备现金。（此处人行两个文件中内容有不一致之处，调整为最原始文件，谢谢@的指正）本来这个回答是针对别的回答中的关于提现款的讨论，有同学说原来的事件就是转账啊，好吧，看这里 第一条就是：下列支付交易属于大额支付交易：（一）法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账支付。新闻中是这个大额支付的标准的75倍。我不是金融行业从业员，只是凭直觉知道一定有这样的法规，再去搜索而来。《关于支付大额现金管理的通知》也未必是最新最有效的法规，但大家都知道，最近几年银行一直在反洗钱，对银行款项的进出监控越来越严格。银监局人行国务院近年出台了相当多的法规，我随手搜索就找到几个，大家可以讲究着看看，领会中央精神：
这新闻一点都不扯淡，扯淡的是银行。1、就银行内控来说，领导不批，这个钱还真没法转。以上各位都说的很详细了。2、现金5W以上需提前预约，这是有法规规定的，转账的没听说过有相关法律法规规定需提前预约。3、授权是银行内部管理问题，和客户无关。如果当时客户投诉到监管部门，监管部门应该是有权处罚银行的，我估计这事可能当时就解决了，具体 的答案很详细。4、反洗钱？那是事后，当时银行绝对不可能以此理由来阻止客户转账。看新闻中也没有提及此点。5、7500W对公存款不算很多，对中行可能是毛毛雨，对中行XX支行（营业部）绝对不是毛毛雨。实际操作中，银行和这种大客户的关系一般都不错，都能相互体谅、相互配合，但不能因此就说明客户必须提前进行预约。新闻中的这个事件之所以发生，就是因为取款人并不是该行的长期客户（因土地竞标存在郑州市国土资源局在中国银行河南分行的户头），时间又在特殊时点，所以才会发生相互不配合的情况。如果当事人有相关知识，当时投诉到监管部门，我估计银行就该慌神了。就算现在去投诉，银行也会受到处罚。PS:在和 同学的讨论中我发现我忽视了一点：“比起日间大额透支引起的事故和人行处罚，你觉得银行会比较在乎哪一个。”（ 同学的原话）原来银行不是不知道法律规定，只是看这个客户好欺负而已。再多说一句，过去银行压票的多了去了，现在估计基本上没有了吧。=====================补充===============================本来
补充了题目内容和相关背景资料，方便大家讨论时对照查看，结果又被人删了。我就再补充说明下。1、现金5W的规定应该来源于 (根据评论里的补充，钙规定已废除。)。之所以这么规定是因为方便银行准备现金，现金毕竟是实物，大额现金调配不是那么容易的。2、反洗钱的规定中银行的义务是事后报告而不是阻止客户转账，银行没有权力以反洗钱为名来阻止客户转账。3、有权力临时冻结账户的是人民银行：第二十六条　经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，经国务院反洗钱行政主管部门负责人批准，可以采取临时冻结措施。 中更是进一步作出了约束：第二十三条　...... 临时冻结不得超过48小时。金融机构在按照中国人民银行的要求采取临时冻结措施后48小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除临时冻结。感谢@ 提供资料。
某四大行员工一枚，这个问题其实没那么复杂，转帐四十万远程授权，且复核主任授权，两百万到五百万业务主任授权，也就是支行副行长。再往上就要支行行长授权。至于为什么，多大的职能办多大的事，如果随便一个柜员就有权限如此巨额走账，那我估计转个几千万跑路的柜员大有人在。
那些说银行为了业绩不放钱的人把银行也瞧得忒小了，或者是真的对资金规模大小没有概念。7500万也就一个高端对私经理月指标的200%吧。对公？7500万跟我们口袋里的750块差不多概念吧。
据说那天银行间同业拆借隔夜达到了年化收益 13%。7500万*13%/365 =
元。那位女士这么一搞，对转出行的损失是 2.67万元。对于整个银行也不是什么大事的，可能某个具体的业务经理奖金会稍微少点
疑点有三1 取款需要提前预约大家都懂,因为涉及到现金.但是转帐为什么也需要?有哪条规定有说转帐必须提前预约?2 需要领导签字或许如此,但当时是周五从上午到下午领导一直不在,到底在哪里?3 员工从下午开始陆续离开,到底是去干什么了?
首先，是市民某某，那就是在市级中行都是分行，人行预留支付系统头存都是至少过亿，如果不足，报上级行，人行转账分分钟到账，加上中行到人行的路途最多一个小时，头存到位，麻痹这个问题我应该去答的，中行绝逼是为了月底存款指标，绝逼。
刚又看了下新闻，河南分行，省分行，头存没有几个亿我把他桌掀了。曾经中行员工，管理头存。我的回答是正解，不解释。
说来说去，不排除银行为了防止季末存款余额流失，7500万对于一个二三线城市网点真不是小数目。
一、财务人员明显有隐藏的目的，如卖存款、公司跟银行谈蹦了而找茬，也或者只是来大姨妈了，一时控制不足自己那种＂流血＂的感觉；二、银行明显理亏，一天都没人来处理这事情，甚至连柜员都撤离了，如果不是理亏，直接可以电话叫警察来把人拉走；财务以为自己牛逼，那不是她的能力范围。七千万，又是季度最后一天，够那网点和支行嗨一壶的了，所以当然不转，傻呀。纳闷的是：怎么能拔得到柜员主机的电源线？银行的安保意识和系统也太差了。
银行的事情不懂，说下个人经历。去年因为注册公司，需要通过个人账户往公司户头转账2000万，而且是异地跨行，我是直接去柜台办理的，没有任何问题。
奇怪，当初他们的7500万怎么转过来的？就算有什么流程也应该清楚了吧
看了新闻原文，实习记者过度夸大了事件，或者说添假了。＂还建行贷款的最后一天＂，这笔钱如果需要还贷款，是不可能用来投标的，况且还贷的钱客户经理不可能不关注，让你踩到最后一天入帐，企业也不敢这么傻逼冒这种风险。领导不在很正常，银行行长每天各种事，不在行里是常态，行里员工每天等领导签字都是常态。开会，拜访客户等等等等，有的是事