近年来，我国信用卡应用成效明显。银行卡发卡和交易规模迅速增加。同时银行卡受理..
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工商银行信用卡业务存在的问题及解决思路
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您现在的位置是: &&& >金融消费者权益受到侵害的表现、原因及建议
金融消费者权益受到侵害的表现、原因及建议
作者：李瑞红
&&& 保护金融消费者权益是维护金融市场稳定、促进和谐金融环境建设的关键。随着金融服务与产品不断走进寻常百姓家，消费者与金融机构的联系日益紧密。与此同时，因金融消费服务而引发纠纷、金融消费者权益被侵害的现象时有发生。本文归纳总结了金融消费者权益受到侵害的表现，分析了金融消费者权益受到侵害的原因，提出了强化金融消费者权益保护的建议。
&&& 一、金融消费者权益受到侵害的主要表现
&&& 1.不容分说：自由选择权被剥夺
&&& 近年来，商业银行收费多、乱、杂的情况，已成为行业的&三聚氰胺&，尽管监管部门多次下文予以规范，但其收费冲动依然强劲。主要表现在银行业金融机构在向金融消费者提供服务时，自定违反自由选择的条款。如一些基层银行在放贷时要求金融消费者投保财产险或人身意外伤害险、收取贷款理财费、贷款利率一浮到顶等，完全不给金融消费者留有任何协商的余地；一些银行在消费者开户办理存折时要求必须同时办理借记卡；对于银行卡年费、银行卡异地取款手续费、短信服务费等关系到普通民众的日常金融消费费用，银行业金融机构在没有召开听证会的情况下，单方面作出收费涨价的决定，且收费不提供发票，金融消费者的自由选择权被剥夺，只能被动接受。
&&& 2.避险就利：业务知情权被隐匿
&&& 消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务等真实情况的权利，但部分银行工作人员在推销金融产品时，未对客户进行必要、充分的风险提示和信息披露，未讲明现金价值和费用扣除等关键要素，诱使消费者不理智购买。此外，部分商业银行为追求短期利润误导金融消费者，片面夸大产品收益，对风险及附加条款避而不谈，损害了金融消费者的合法权益，如将保险产品与储蓄产品、基金、银行理财产品混淆销售；对外公布的理财产品预期收益率尚未扣除各种费率；在客户风险测评、投保提示、引导客户抄录有关声明等方面仍然存在执行不到位的现象，为消费者日后投诉埋下隐患。
&&& 3.强行搭车：公平交易权被附加
&&& 公平交易权是指金融消费者在接受银行提供的金融产品或服务时，有权根据公正、平等、诚实信用原则，获得公平交易条件，有权拒绝强制交易的行为。然而部分银行向消费者提供服务时，一是提出附带交易条件，常见的方式有强制开通手机短信服务、要求消费者帮助完成申领信用卡或揽储的任务等；二是在与消费者订立合同时强制增加一些不合理的义务，加重金融消费者的责任；三是为了降低经营风险，部分商业银行以格式合同、霸王条款等形式强迫消费者接受一些前提条件或附加条款，将服务中的隐藏风险转嫁给消费者。如&钱币当面点清，离柜不认&就属于格式条款，规避银行义务，增加了消费者的风险；&支取现金5万元以上需提前一天预约&这一规定违背了&取款自由&的储蓄原则；银行确立&因地震、战争等不可抗力因素引发损失均由消费者承担&的风险分配机制也有失公允。
&&& 4.厚此薄彼：人格尊严权受挑战
&&& 近年来，随着消费者维权意识的增强，对银行业金融机构侵害消费者人格尊严权利的投诉和反映有所上升。银行侵犯普通客户平等接受服务的权利主要表现为：按照存款数额设立VIP专柜，并开辟绿色通道，允许贵宾客户插队办理业务，而普通客户则饱受排队之苦；规定5000元以下的存取款业务在自助设备办理，给小额客户，尤其是老年客户带来不便；扶贫贷款出现&扶富不扶贫&怪圈，下岗失业人员小额贷款微乎其微，小微企业融资依然困难重重；农村金融服务水平低，弱势农民难以享受网上银行、自助设备等现代化金融产品。
&&& 5.高枕有忧：交易安全权遭损害
&&& 金融财产安全权是指金融消费者在购买、使用产品时享有确保交易财产安全的权利。按理说，客户与银行交易本应高枕无忧，但实际的情况却是，金融消费者交易财产受损现象偶有发生，银行在确保金融消费者财产安全方面存在不足之处。如银行未尽安全保障义务，不法分子利用高科技手段和银行管理上的漏洞进行银行卡犯罪等。
&&& 6.秘而外宣：个人隐私被泄露
&&& 在金融消费者的隐私权方面，《商业银行法》第29条第1款、第2款和第30条都有相关规定，商业银行在办理个人储蓄存款业务时应遵循为存款人保密的原则，有权拒绝非法查询个人储蓄存款的请求等。《个人存款账户实名制规定》第8条规定：&金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。&《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第5条规定：&中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。&为此，银行业金融机构应采取措施，保护金融消费者的隐私权。目前，银行业金融机构在这方面还存在不足，如商业银行在未事先取得信用主体的书面授权的情况下就对其个人信息进行贷前查询；电子银行业务的高速发展与网络安全漏洞并存，导致个人信息泄密；金融机构在设计和销售银行卡、理财产品时，由于技术失误导致消费者私人信息被泄露和恶意利用。
&&& 二、金融消费者权益保护机制现状及受到侵害的原因
&&& 1.金融消费者权益保护机制现状分析
&&& （1）缺乏健全的法律法规。《消费者权益保护法》第2条规定：&消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务，其权益受本法保护&，金融消费由于消费对象的本质差别而与生活消费有显著不同，难以适用。而金融法律因原则性强也缺乏可操作性。《银行业监督管理法》在第1条&立法目的&中有保护存款人和其他客户的合法权益的规定，但是在第3章&监督管理职责&中却没有一条关于金融消费者保护的特别规定。目前，消费者与银行之间的投诉纠纷主要依靠银监会2007年下发的《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》进行协调处理。在现有监管体制和行业自律体制都没有对金融消费者给予足够关注的情况下，金融消费者与金融机构之间产生纠纷往往诉至法院，以《民法通则》及《合同法》有关诚实信用、公平交易等原则作为权利主张的依据，很难保护金融消费者的诸多应有权利。
&&& （2）缺乏专门的保护机构。目前，我国对金融消费者权益的组织保障十分欠缺，尚未有一个专门的负责部门，主要是由消费者协会和金融监管机构对金融消费者进行保护。消费者协会作为群众性社会团体，其工作人员的知识结构、专业技能有限，再加上金融消费者尚未真正纳入《消费者权益保护法》所调解的范围，因此消费者协会对金融消费者权益的保护作用微弱。同时，各金融监管机构内部亦缺乏处理金融消费者投诉和解决纠纷的机制。在消费者和商业银行之间，如果发生利益冲突，现行的金融法规没有明确的规定，这就导致金融消费者很难利用法律武器来维护自己的权益。
&&& （3）缺乏通畅的诉讼渠道。尽管《消费者权益保护法》第11条规定了消费者的索赔权，但要落实到位仍取决于诉讼制度，特别是民事诉讼制度。由于我国目前没有建立金融消费者公益诉讼制度，单个消费者往往处于比较弱势的地位，维权的成本较高，需要耗费大量的精力和财力，而且成功率不高。同时，投诉处理平台也不完善。目前除了中国银行业协会的投诉热线和少数监管部门牵头建立的金融消费者投诉处理工作联动机制之外，尚没有比较成熟、高效的投诉处理平台。
&&& 2.金融消费者权益受到侵害的原因分析
&&& （1）金融市场竞争不充分是权益受损的根源。目前，我国商业银行尚不能称为完全市场化竞争，银行业的相对垄断是消费者合法权益得不到切实保护的根本原因。严格的市场准入机制使得银行处于天然优势地位，加上银行具有雄厚的资金实力和技术实力，普通金融消费者处于相对弱势地位，二者实力的悬殊必然压缩谈判空间，导致商业银行可能滥用权力，高度控制交易信息、交易标的、交易规则等。此外，我国实行分支行制度，庞大的组织架构导致金融市场出现银行数量不多、分支机构众多的局面，市场竞争不充分，金融产品和服务供不应求。
&&& （2）公众金融知识不健全是权益受损的内因。消费者在接受金融服务和购买金融产品时，主要依赖信息的充分掌握和正确评估，而多数消费者缺乏相应的专业知识，无法真正识别金融产品的特点、定价、风险以及格式合同中的诸多不平等条款，进而&逆向选择&。产品高度复杂化与投资者专业知识欠缺造成信息不对称，部分金融机构借此侵害消费者权益，金融消费者法制意识相对淡薄，缺乏自我保护意识，私权难获保障。
&&& （3）银行业务经营不合规是权益受损的引线。近年来，商业银行在合规销售、服务客户、创造价值等方面取得了一定的进步，但仍然存在一些现实问题。一是少数基层营业机构社会责任意识淡薄，未将&合适的产品卖给合适的客户&；部分营销人员虚假宣传，基层管理人员迫于经营指标压力，对误导行为熟视无睹，损害了消费者的知情权、自主选择权和财产安全权。二是金融机构盲目服从&二八法则&，即20%的客户往往能够创造80%的利润，普遍认为&维护单位客户即维护了个人客户，营销开发商即营销了贷款客户&，从而将重点客户当成&上帝&，普通客户遭到冷落。
&&& （4）行业监督管理不到位是权益受损的症结。首先，我国尚无专门的法律保障金融消费者的权益，现有法律立法层级不高，可操作性不强。其次，行业自律组织在很大程度上成为监管权力的延伸，其保护消费者的作用发挥不足。再次，金融消费者投诉与处理机制欠缺，金融消费者投诉往往直接诉诸司法途径或一般性行业保护组织，极易引发金融机构与消费者之间的对抗。
&&& 三、强化金融消费者权益保护的建议
&&& 1.加快立法，为保护金融消费者合法权益提供法律保障
&&& 一是可以借鉴美、英等发达国家《金融消费者权益保护法》、《信息自由法》、《隐私权法》、《银行保密法》、《金融服务现代化法》等的规定，对非公开个人信息进行保护，金融机构不得向非关联第三方披露，有责任确保此类信息的安全性和保密性；适时推出我国的《金融消费者权益保护法》，明确对金融消费者权益的保护并妥善解决目前各项法律、法规中矛盾和重复的问题；同时还应明确金融消费范畴、消费者与金融机构的责任，加强对金融消费者合法权益的保护。二是完善配套法律、法规，加强政策的可操作性。补充完善《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律，在相关条款或章节中增加对金融服务关系与金融消费者权益保护的相关规定，完善法律救助，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯。
&&& 2.完善机制，为保护金融消费者合法权益畅通投诉渠道
&&& 一是在各银行业金融机构内部建立健全金融消费者争议解决程序，当消费者权利受损时，可以直接向相应的金融机构投诉。二是建立自律性协调机制。银行业协会可以设立处理消费者投诉的专门机构，并制定相应的处理规则，为消费者提供一个投诉平台。三是在各级监管机构信访工作的基础上，增设专门的消费者投诉受理部门，明确投诉受理范围、联系方式、调查期限、调查结果反馈，开通金融消费者投诉热线，对消费者投诉情况进行调查、核实、调解，督促有关金融机构限期解决问题。四是建立独立于&一行三会&的专门的金融消费者保护机构，负责金融消费者的重大金融投诉、协助金融消费者追偿损失、维护金融机构的合法权益、监督检查和考核各金融机构及其监管机构金融消费者保护制度的执行情况等。此外，商业银行应从自身长远发展和构建和谐社会大局出发，具体做到以下几点：审慎调整收费标准，对基础类服务应以低收费或免费为主，对高端类中间业务实行自主定价；保护消费者知情权和话语权，充分利用网站、短信、LED显示屏等方式履行告知义务，广泛征求消费者意见；坚持合规经营，禁止价格垄断、虚假销售和各种恶性竞争；高度重视声誉风险管理，积极应对和处理各种投诉事件，实现业务拓展与风险管理有机结合。
&&& 3.加强教育，增强金融消费者合法权益保护意识
&&& 大力推进金融知识普及，提高消费者事前自我保护能力和事后侵权追溯能力。一是建议参照英国金融消费者保护体系，将金融教育纳入义务教学大纲，扩大教育覆盖范围。同时，强化政府主导推动的作用，加大财政支持力度，增加金融教育经费支出。二是监管部门、行业协会、金融机构等应采取多种形式主动开展金融知识普及教育活动，提高社会公众对现代金融的了解和认识，帮助其全面、准确地理解国家的金融政策和改革措施，适时提示潜在的行业风险、操作风险、市场风险、信贷风险等，积极引导金融机构和公众的投资理财行为，特别是在消费者办理信用卡、贷款和购买金融理财产品时，金融从业人员应主动向其讲授金融知识，提出正确的建议，推荐与其金融知识、风险承受能力相适应的金融产品，切实维护金融消费者的合法权益和金融业的良好形象。三是加强对金融消费者诚信道德观念的宣传教育，增强其诚信意识和法律意识，自觉抵制违法金融行为。同时，大力提高金融消费者对违反金融法律法规行为的识别能力，指导其运用法律手段维护自己的利益，切实保护存款人和金融消费者的合法权益。
&&& 4.规范行为，为保护金融消费者合法权益营造良好环境
&&& 加强金融消费者权益保护是一项系统工程，需要社会各界广泛参与，合力监督。一是发挥政府作用。政府机构应高度重视社会公平，充分利用&看得见的手&，优化金融资源配置，改进对弱势群体的金融服务；成立金融消费者协会，鼓励有关单位和个人参与社会监督。此外，行业自律组织应积极收集商业银行服务信息，开通金融消费者投诉专线和网站，充分发挥协调和自律作用。二是强化监管。人民银行、银监会等监管部门应加强对银行经营行为的监管，对银行开展业务时应履行的告知、提示义务和合同格式范本等提出明确的监管要求，对可能侵害金融消费者合法权益的条款、事项进行审查，对银行服务收费等涉及面广、影响大的项目，应适时采取相应监管措施进行规范。三是加强分析。建立我国金融消费者投诉数据库，根据金融消费者投诉的次数和涉及金额进行调查和分析，并通过定期的监测，从比较集中的投诉中识别潜在的金融消费者保护问题，为金融业制定相关政策提供翔实的数据和参考依据。四是出台措施。各金融机构要强化金融消费者保护意识，制定保护金融消费者合法权益的措施，完善信息披露制度以充分保障金融消费者的信息知情权；完善金融消费者投诉处理机制，积极做好金融消费者投诉的调查、调解工作；重视媒体对金融消费者权益保护的监督作用，适时纠偏归位；加大对弱势群体的金融服务力度，加强对银行卡领域金融消费者的保护，完善金融消费者信用信息管理制度等。
&&& 5.强化宣传，充分维护金融消费者合法权益
&&& 我国金融业整体隐私权保护意识淡薄，金融活动中信息主体被侵权的行为时有发生。为此，应明确银行保密义务的内容，清晰界定金融隐私权保护的范围。一是除金融机构对保护金融隐私权进行宣传外，各级行政部门应充分利用各类媒体向金融消费者普及金融隐私权保护的相关知识，帮助企业和个人树立隐私权益保护意识，掌握维护合法权益的方式和方法。二是建立全方位、多层次的个人隐私权保障救济机制。通过消费者协会等社会公共团体对金融机构使用客户信息的行为进行社会监督；对侵犯金融消费者隐私权的机构和个人进行行政处罚，对侵犯隐私权行为情节严重、构成犯罪的，依法追究其刑事责任；探讨建立个人金融信息违法使用或侵权的民事赔偿和补偿机制；加强部门协调监管，有效保护信息主体合法权益。三是明确银行保密义务的内容，清晰界定金融隐私权保护的范围，即银行等机构对客户相关交易记录的信息，如交易人的个人信息、支付命令等。四是规定客户所享有的权利，明确赋予客户对其个人信息的知情权、补正权和索赔权等。五是金融机构应采用先进信息管理技术和加密技术，加强文档和数据的管理，防止金融信息失窃；对于金融信息的录入、保存、查询等制定严格的操作流程和审批程序，并定期和不定期进行内审。六是金融机构应与信息安全厂商开展相关业务合作，定期对虚假网站进行公布，必要时可屏蔽虚假网站并上报监管部门备案。七是金融消费者应尽量选择大型的、知名的金融机构和电子商务网站进行网上交易，在交易过程中尽量使用数字证书。
中国信用卡
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还有别的么 交通银行有么？
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有招商银行的吗?
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好贴心～好实用～[s5028]
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中信和广发银行有吗现在招商银行享受5折优惠，都是餐馆指定的菜品，而且都是3选2的。。没啥意思
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木有广发、中信和民生吗？
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有中餐还是晚餐的限制吗?
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没有广发的
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交行不是有吗？仔细看看
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，。、，。、，。、，、。，、。，、。
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招商银行的比较好
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招商银行很给力啊
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招行工行。。招行卡最近找不到了啊啊啊。。。
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好个毛 中国优惠力度最大 最好的广发卡都没介绍。小编失策啊
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交通银行这个刷卡金看似优惠很多其实是坑爹，根本没多少用场
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我木有信用卡 我不知道去哪里办 哎
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周末的还好，不是周末的白搭
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那天收到中信银行的就积分+钱兑换月饼礼盒的短信，回复一下CRQ+卡号末四位就扣钱过账了，连密码都不用输的。。是不是有点坑爹了。。
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引用:1交通银行这个刷卡金看似优惠很多其实是坑爹，根本没多少用场我觉得还好，我买米买油这种的东西，基本上是刷这卡次月返送个10来块，再去超市买点小东西。有时候会有返送50%刷卡金的活动。。
与本帖相关的人： 展开
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好厉害的银行卡
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用招商银行的信用卡买火车票太方便，不用U盾
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告知：中间2个楼层（3#、23#）被屏蔽了（）
使用(可批量传图、插入视频等)
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