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P2P行业知识
降准棒打宝宝P2P收益率
来源：yinuowang&&时间： &&点击数：11
　　随着央行降准，昨日记者调查理财市场发现，和往年的春节前不同，今年节前银行理财产品市场出现了量价齐跌的局面，近期理财产品的平均收益率甚至从 5.3% 下降到 5.1%。分析认为，短期市场资金紧张的局面获得缓解，市场预期我国将进入降息周期，货币政策方面也将偏宽松为主，预计本次降准后银行理财产品的收益率还将继续回调，传统的银行理财高收益的时间点春节也将难以改善银行理财收益率下滑的趋势，未来破 5 的局面可期。
　　文 / 表 广州日报记者 李婧暄
　　虽然临近年底，但和往年不同的是，今年的理财市场并不理想，据优选财富投资研究中心统计，2015 年 1 月 1 日至 2 月 4 日，在售银行理财产品共 6472 只，比去年同期有大幅增长，增幅为 27.3%，较 2014 年 12 月的 6827 只，环比下降 5.2%；自 1 月 17 日 ~30 日两周共发行银行理财 1753 只，其中非保本型的理财产品仍然占绝对优势地位。从收益率上看，进入 2015 年以来银行理财的收益率一直在缓慢下降，2015 年第一周产品平均收益率在 5.3% 附近，而随着时间的推移最近一周产品收益率下降到了 5.1% 的水平，并且还有继续下跌的趋势。
　　同时高收益理财产品的数量也在不断减少，收益率较高的产品还主要集中在挂钩股市和指数的产品上。
　　降准缓解市场资金紧张局面
　　央行 [ 微博 ] 自 2 月 5 日起普遍降低金融机构存款准备金率 0.5 个百分点，预计释放流动性达 7000 亿以上规模。
　　多位专业人士分析认为，本次降准属于预期之内，首先在时间点上，临近春节资金紧张，又逢证监会 [ 微博 ] 再次开启 IPO，短期市场资金紧张局势将会更加严峻，降准将有助于直接缓解市场资金紧张的局面。&
　　兴业银行首席经济学家鲁政委 [ 微博 ] 昨日表示，" 我们认为，2015 年会有 3 次降准 ( 剔除本次之后，还有 2 次 ) ；全年会有 1 次降息，主要是因为刚性兑付的存在制约了降息效果的发挥。"
　　理财产品收益率将持续下跌
　　对银行理财产品来讲，每年春节前后银行都会发出高收益理财产品来吸引投资者，但 2015 年以来银行理财产品的收益率在不断下滑，这主要受到我国目前的经济形势以及货币环境的影响，市场整体预期我国将进入降息周期同时货币政策方面也将偏宽松为主，这种形式下银行理财产品的收益率下降属于正常现象，预计本次降息后银行理财产品的收益率还将继续回调，而传统的银行理财高收益的时间点春节也将难以改善银行理财收益率下滑的趋势。
　　融 360 分析师刘银平认为，受春节因素影响，市场流动资金偏紧，2 月份收益率明显下降的可能性不大，但央行降准及春节之后，银行理财产品收益率很有可能重回下行通道，2015 年上半年将跌破 5%。
　　中长期产品有利于锁定高收益
　　目前正值春节前夕，手中有闲置资金或是刚领了年终奖需要打理的投资者，不妨在春节之前购买 6 个月以上的中长期理财产品，可以提前锁定高收益，避免后期收益下降带来的损失。此外，央行降准后，大量流动资金将流入股市，有望推动股价大幅走高。银行或将增发挂钩股票或股价指数的结构性理财产品。不过，此类产品风险较大，对风险承受能力较小的投资者要谨慎购买。
　　互联网 " 宝宝 "：
　　收益率年前抬头难
　　存款准备金率怎么计算呢？如果存款准备金率为 7% 的话，商业银行每吸收 100 万元存款，自己留着 93 万元，其中 7 万元要上交央行。若存款准备金率降到 6.5%，自己就多留 0.5 万，只需交 6.5 万给央行。
　　央行此次降准 0.5 个百分点，主要对银行机构有影响，对余额宝 [ 微博 ] 等宝宝货币基金影响也较大。融 360 理财分析师廖新范认为：因为余额宝、理财通这些 " 宝宝 " 本质都是货币基金，央行降准后，市场资金面或将持续回暖，银行协议存款利率也将下降，主要投资协议存款的货币基金的收益率自然也可能跟着下降。
　　这对于收益率已经 " 破 5" 的大多数宝宝们来说，这真不是一件好事儿，过去节前收益 " 抬头 " 的趋势或许很难再现了。
　　短期影响不大 长期走跌
　　近期股市活跃，银行资金分流较为严重，再加上临近春节市场资金流动性压力明显，从侧面证明银行资金偏紧的事实。新联在线联合创始人、总经理许世明昨日接受广州日报记者采访时表示，降准能给 P2P 网贷平台带来充裕的或有投资理财资金，借款企业自身及上下游的银行授信环境宽松，增强企业履约能力，降低借款企业违约概率。
　　随着 P2P 行业监管的指导意见呼之欲出，业内预计，P2P 行业利率继续下降将是趋势，未来或将降至 12% 左右。网贷之家报告显示，目前平台的平均年化收益率为 17.46%；而 2013 年行业的平均利率水平高达 25% 以上。
　　融 360 理财分析师王茜认为，本次降准将加大对小微企业的支持力度，使小微企业融资成本下降，因此，某些专注于小微企业服务的 P2P 平台收益率有可能会受此影响，整体来看，网贷行业收益率水平在短期明显下跌的可能性不大，预计长期仍将走低。
　　壹宝贷 CEO 罗浩杰昨日接受广州日报记者采访时也表示，" 此次降准，使得小微企业未来从银行获得贷款将更加容易，这也将对 P2P 网贷平台的高融资成本构成冲击，从而促使 P2P 网贷平台收益率的下降。"
　　" 就算无降准的因素，2015 年 P2P 产品的收益也会随着行业的成熟及规范逐步下行，中型民营 P2P 机构的收益水平会稳定在年化 12% 至 15% 区间。" 许世明表示。
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央行降准放水7000亿元 降息还会远吗？
来源：yinuowang&&时间： &&点击数：18
春节前全面降准终于落地，而且额外赠送定向降准!
2月4日晚间，央行赶在立春当日宣布，自2月5日起下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。同时，对小微贷占比达到定向降准标准的城商行、非县域农商行额外降低人民币存款准备金率0.5个百分点，对农发行额外降低人民币存款准备金率4个百分点。
这是2012年5月份以来，央行首次全面下调存款准备金率。机构人士纷纷表示，此次央行“放水”是在春节前给市场发的一个大红包。
央行研究局首席经济学家马骏向《第一财经日报》记者表示：“宏观经济条件的变化也要求央行通过预调微调来维持稳健的货币政策,保持政策的松紧适度，起到稳增长的作用。最近一段时间实体经济面临的下行压力较大，比较有代表性的指标包括继续走低的PMI指数和继续减速的房地产投资等;通胀率持续走低，实际利率面临上行压力。”
“目前，我国商业银行存款准备金率高达20%左右，降准市场有需求，也有条件。”交通银行首席分析师连平向本报记者说道。
释放流动性6600亿
央行降准的消息一出，大家纷纷开始“算账”，普遍认为本次降准可释放资金超6000亿元。
交通银行金融研究中心副总经理仇高擎向《第一财经日报》表示：“按照113万亿存款乘以0.5个百分点计算，再加定向降准的部分，释放的流动性在6000亿~7000亿元之间。再算上4倍的乘数效应，一次释放的流动性可能达到2.24万亿。”
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰预测，普遍降准0.5个百分点大概释放资金5700亿元。对符合标准的城商行、非县域农商行和农发行实施定向降准，释放资金不超过500亿元。
中国民生银行首席研究员温彬也向本报记者算了一笔账：“预计总共释放6500亿元左右的基础货币。”
某私募人士对定向降准部分做了更为精细的测算：截至去年12月底，全部城市商业银行存款规模为11.8万亿，全部农村商业银行存款规模为8.8万亿元，按照全部口径计算，合计释放1000亿元;农发行合计存款规模为3800亿元，额外降低4个百分点，释放资金约150亿元。最后，该人士得出结论称，本次合计释放资金6650亿元。
仇高擎向《第一财经日报》表示，降准动作及时间在预期之内，是人民币汇率贬值预期加强、资金流出增加背景下，补充市场流动性的必然选择，也有利于引导降低社会融资成本。
宏观经济条件变化为主因
一名股份制银行分析师向本报记者分析称，1月份的经济数据不太理想恐怕是本次全面降准的原因，“可能还包括信贷数据和M2。”
央行数据显示，去年12月M2年率增速意外放缓至12.2%，创8个月以来最低，不及12.5%的市场预期中值，亦低于央行全年约13%的增长目标。
此外，1月，国家统计局PMI(采购经理指数)为49.8%，较前值回落0.3个百分点，低于市场预期。这是自2012年9月以来PMI首次跌破荣枯线。
兴业银行首席经济学家鲁政委称：“降准是对此前PMI跌破50的反应，我们呼吁的‘以降准驱动贬值一致’，将降低金融机构成本，所释放出的长期限资金有助于稳定金融机构预期，引导融资成本下降。”
鲁政委表示，降准意味着中国对全球竞相的宽松做出反应，意味着人民币汇率也将进入贬值通道。
马骏向本报记者称，我国面临的国际收支情况较过去有了很大的变化，目前虽然经常项目还有顺差，但资本与金融项目已经出现逆差，外汇占款变化不再是创造基础货币的主要渠道。换句话说，由于央行已基本退出对外汇市场的常态式干预，外汇占款已经不是一个投放长期流动性的来源，因此必须使用其他流动性投放渠道和工具。在这个背景之下，有必要通过降准来提高货币乘数，并配合其他货币政策工具，来保持广义货币的合理增速和适度的流动性水平，保证贷款和社会融资规模的平稳增长。
马骏称，除了国际收支因素之外，季节性因素也是这次央行降准的考量之一。春节前的一段时间，需要投放的现金量很大，会出现较大的流动性缺口,有必要搭配使用降低准备金率和公开市场操作等手段来保证流动性的供应。
央行公布的2014年12月金融机构口径和央行口径外汇占款双双大幅下滑，2014年12月末金融机构外汇占款余额较11月减少1184亿元，央行口径外汇占款下降更是达到1289亿元，创下有记录以来最高水平。
来自交银的最新研究报告称，此次降准的直接、主要原因是人民币贬值压力下资本流出增多、外汇占款下降。
央行首用普降加定向降准
央行此次降准，除对金融机构普降外，还有一个重要的方面是对农发行和符合标准的城商行、农商行的定向降准。
“这体现了政府继续加大结构调整力度、支持小微和三农等薄弱环节和重点领域的意图。这些定向降准的措施在帮助调结构的同时，在一定程度上也能起到稳增长的作用。这次降准和前期降息政策的后续效果应该有助于降低市场利率和企业的融资成本。”马骏向《第一财经日报》记者表示。
杨驰向本报记者表示，央行首次将普遍降准和定向降准相结合，统筹兼顾“保增长”和“调结构”，既体现了全面释放流动性的考虑，也反映了重点扶持三农、小微领域的调控意图。降准幅度之大，远远超出了市场先前的预期。这对于应对经济下行压力、提升市场信心、保持适度的流动性有着积极意义。
温彬表示，这次降准第一次采取普降加定向降准，是货币政策工具使用的又一次创新，是货币政策松紧适度的体现。
降息还远吗?
温彬分析称，近期不会出台降息措施，去年11月降息效应会在今年1月存量货款重新定价时体现，应该对降低实体经济融资成本起到一定作用。预计二季度根据宏观经济形势变化才会打开是否进一步降息的窗口。
“降息的必要性还是存在的，节后3月份降息概率很大，而且我认为之后降息降准还会交替出台。”摩根士丹利华鑫证券宏观经济研究主管章俊说。
连平认为，未来仍有可能继续降准，短期内降息的可能性不大。下半年，随着稳增长政策效果进一步显现、房地产市场企稳、中国经济转好、资本流出和人民币贬值压力有所缓解，准备金率下调的压力也随之减轻。至于降息，鉴于上次降息的效果有待进一步观察、当前贷款基准利率已接近历史最低水平，尤其是考虑到降息会缩窄中外利差、加剧资本流出，短期内降息的可能性不大。
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P2P迎流动性大考 高收益平台资金链易断裂
来源：yinuowang&&时间： &&点击数：15
盛融在线董事长刘志军在自己网站上发表的一封公开信揭开了潘多拉的盒子。&
2月11日，盛融在线发布公告承认平台资金紧张，并做出了限额提现的说明。这家成立4年多的P2P平台，累计成交额已有165亿元，目前待收贷款余额超过9亿元，涉及10万多投资人。&
年关难过，P2P的流动性问题正在压倒越来越多的平台。而值得注意的是，这一波风险已经从籍籍无名的小平台向成立2年以上的中型平台蔓延。就在上个月，另外一家位于北京的里外贷也出现资金链断裂，涉及待收本息9.34亿元。&
盛融在线、里外贷的事件并非偶然。&
随着今年宏观经济持续下行，资产质量恶化的情况还将加剧。与此同时，受监管政策落地在即、P2P行业增长放缓、股市分流资金等因素影响，2015年P2P行业的大环境正在改变，而由此引发的流动性风险可能会成为这场风暴的根源。&
P2P的流动性大考&
先来了解一下，2015年P2P借贷行业的大环境究竟发生了什么变化。&
据估算，国内P2P借贷行业2014全年的交易规模约为2500亿～3000亿元，是亿元的2～3倍。如果加上大量难以统计的线下平台、通道型业务，整体交易规模可能超过4000亿元，贷款余额超过1500亿元。&
但另一组数据显示，在2013年之前，因平台数目、资金需求有限，网络资金的供给相对充沛。但2013年开始，大量平台涌现，各类金融资产纷纷借助网络渠道进行销售，而P2P投资用户数量并未等比例上升，网络资金的供应开始短缺。&
这一状况在2014年越发严重。据介绍，目前国内P2P借贷投资用户量大致在200万人，一诺网股票配资系统 ynwstock，较之去年增长不足一倍，远不及交易规模的增速，人均年度累计投资额超过10万元。&
“池子在快速扩大，但池里的水却没有等比例地增加。”某P2P借贷平台合伙人认为，股票配资系统开发首选一诺网，一个健康的发展方式应该是交易规模的增速与市场参与者的增速相当，但当前投资人的增速显然远低于行业的发展速度。&
当然，投资人和资金增速的放缓已经引发了另一个问题：那就是获取交易客户成本的提升，一诺网股票配资系统 ynwstock。目前，不少平台的获客成本平均高达300～500元，而这个数字还在随着竞争的加剧而增加。如此高额的成本投入也在拖垮越来越多的平台。&
综合来看，笔者认为，尽管中国P2P借贷市场前景广阔，但未来的增长态势会逐渐回归理性，股票配资系统开发首选一诺网，过去空白市场带来的增长红利正在消退。在此背景下，经过了增长高峰的P2P借贷行业正进入市场格局重塑的过程。&
在此背景下，进入2015年，中国的P2P借贷平台除了要面对行业增速放缓而带来的整体流动性紧张外，行业内部两极分化格局的加剧也将引发资金的重新分配，进而导致部分平台的资金短缺问题更加严重。&
资料显示，按照惯例，P2P借贷平台的资金兑付主要集中在1月中下旬到2月中旬。再加上受到年末资金来源紧张的影响，2015年1月行业整体成交额下降明显。&
但值得注意的是，人人贷、宜人贷和积木盒子等知名度较高的平台成交额却出现显著增长。&
当然，还有就是监管政策落地渐近、股市走强分流资金也对P2P借贷行业带来的一些影响，在此就不赘述了。&
风暴会从哪里开始？&
因此在笔者看来，基于上述逻辑，在大环境的变迁之下，以盛融在线、里外贷为代表的一批投资收益率偏高、单笔借款额偏大、业务增长过猛的P2P平台抗压能力最弱，必然会最早出现问题。&
先来看一看这两家平台的基本数据：从收益来看，根据统计，里外贷平台发布的借款标名义年利率长期处于20%左右。当综合考量平台每笔借款标的借款奖励的时候，该平台的平均综合年利率为39.76%，峰值高达65%。&
而盛融在线平台发布的借款标综合年利率波动极大，从2.5%～56%不等。但值得注意的是，表面来看，盛融在线的平均综合年利率为14.85%，但仔细比较可以发现，平台上年利率低于7%的借款标借款金额不足平台总额5%，而这部分借款标的数量却占到了47%以上，因而拉低了总体借款利率。&
与此同时，翻看这两家平台或者同类型平台的数据可以发现，它们所吸引的投资人逐利性较强，平均投资额度也较高，盛融在线成立至今的笔均成交额超过56.32万元，而里外贷成立至1月22日的笔均成交额约为17.57万元。&
由于从去年末开始，随着牛市的到来，不少互联网理财资金被分流进了股市。从收益和风险的偏好来看，最容易将资金转入股市的也是那些锁定15%、18%甚至更高收益的人群。而这部分正好是盛融在线、里外贷等平台覆盖的市场。&
所以，笔者认为，如果今年行情持续向好，部分投资人转投股市，股票配资系统开发首选一诺网，那些锁定高收益、高风险的P2P借贷平台将会比同行承受更大的流动性压力，也最容易出现资金链断裂的问题。&
另外，根据数据显示，里外贷运营时间近两年，至今借款人仅42人，每位借款人笔均借款额31.89万元，借款人中笔均借款额最高可达200万元，前20名借款人借款总额占比高达99.66%。&
而盛融在线运营4年多，至今约有借款人1971名，人均借款额超过641万元，借款总额超过1亿元的借款人有56名人数占比不足3%，借款额却占到平台借款总额的50.71%。&
通常而言，如此大额、高息的借款都有自融的嫌疑，而事后也证明了这个判断的准确性。以盛融在线为例，其负责人刘志军就通过tonyliu一个账号，在自家平台上借了1.89亿。&
盛融在线、里外贷的事件不是终点。P2P行业发展环境的变迁、行业格局的重塑正在进行，一诺网股票配资系统 ynwstock，而这场风暴才刚刚开始。&
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今年P2P将猛增四千家 人才争夺一触即发
来源：yinuowang&&时间： &&点击数：23
随着P2P纳入银监会的监管系统，下一步P2P行业将逐渐被收入规范的笼子。与外部监管对应，行业内部也出现了一些变化，已有两家P2P平台采取将投资人的资金交由银行、避免平台挪用的措施。业内人士认为，2015年中国P2P平台将猛增超过4000家，行业将逐渐迈入竞争分化期，人才和成本的竞争将是未来竞争的关键。
P2P平台延续去年跑路潮
专家：要监管 也要给出创新空间
今年以来，P2P行业延续了去年底的趋势。据网贷之家统计，截至日，1月P2P问题平台数已达55家。
金额巨大是此次问题平台爆发潮的显著特点。这55家问题平台中，北京P2P平台里外贷待收本息共计9.34亿元，江苏平台MY标客待收本息共计5503.9万元，广东中大财富待收本息达1.1亿元，山东平台呱呱贷、上咸BANK待收金额分别达5272.9万元、1.56亿元，湖南安宜贷待收金额达2885.7万元。
跑路不断引起了监管部门的注意，监管靴子有了实质性突破。1月20日，银监会启动监管组织架构重大改革，将原有27个部门分拆、合并成23个部门，其中普惠金融工作部的职责之一是网贷监管。至此，银监会正式将P2P纳入其监管范围。
中关村互联网金融研究院院长贾康近日在“2015中关村互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛”上表示，政府监管者决策需要充分的发挥应有的作用，可能这种监管要集中在两方面，一是对系统性风险问题的把握和预防，二是对必要性的服务于公平竞争充分竞争和可持续发展。互联网金融起步最需要重视的首先就要涉及到操作风险，市场风险，法律合规风险和流动性风险等。另一方面，要在总体上把发展中规范放在第一位，要给出创新的空间，同时要注重创新空间的及时跟进在规范中发展。
P2P平台资金交由银行委托管理避挪用
地方金融办：原则上交由银行存管
外部监管框架逐步形成，行业内部的改革也有破冰的迹象。1月28日，你我贷与招行签署资金委托管理协议，双方的合作将以这种形式展开：你我贷的投资人和借款人的信息同步到招行系统，形成二级账户，资金的划转和结算都通过二级账户进行，你我贷没有操作权限。银行不承担信用背书，由于经营风险造成的损失由投资人承担。你我贷CEO严定贵认为，这种委托管理实为一种“监管”，是为了避免P2P平台挪用资金，可以有效防止投资人的钱血本无归，如能大面积推广，实为P2P行业变革的里程碑。
1月8日， P2P企业宜信与中信银行签署了战略合作协议，双方将在资金结算监督等达成合作。宜信支付结算中心总经理刘恬敏表示，现在有不少P2P平台跑路情况的发生，原因就在于客户资金和平台没有隔离。平台有机会挪用客户资金。如果客户资金和平台进行真正的隔离，那么即使平台发生问题客户的交易资金也不会受到损失，这可以有效降低P2P平台跑路的风险，提高P2P投资理财方式的安全性，并保障投资客户的最大化利益。P2P交易监督模式做为P2P行业他律的一个尝试，对互联网金融行业整体规范有着深远意义。
据了解，现有P2P平台资金账户体系大致可分为三类：和第三方支付合作的小账户体系、以P2P公司名义在银行或第三方支付开设管理账户的大账户体系、以P2P公司名义以及公司负责人个人名义开设的普通账户。目前，大部分跑路均属于普通账户。
虽然行业内做出了尝试，但有观点认为，在小账户体系、大账户体系下，虽然可以防止P2P平台的卷资跑路，但无法彻底规避虚假债权，因为交易的发起方还是P2P平台机构。
运用资金隔离措施保障投资人的利益已引起地方监管的注意。如近日浙江省金融办等多部门联合出台了《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》提出，P2P网络借贷平台应当明确为借贷双方通过互联网渠道提供小额借贷信息服务，从事信息中介业务，不得从事贷款或受托投资业务；不得非法吸收公众资金，不得接受、归集和管理投资者资金；不得自身为投资者提供担保，不得出具借款本金或收益的承诺保证；建立信息披露制度等。《办法》还要求，P2P网络借贷平台原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管。
2015年中国P2P将增逾4000家
专家：未来P2P的竞争是人才的竞争
中国社科院投融资研究中心主任董裕平近日在“P2P金融创新发展高峰论坛”上表示，“2015年P2P的发展势头会更猛。权威的P2P研究机构美国网贷学院预测，中国P2P平台今年数量有可能还会进一步的发展，猛增到四千家甚至是一万家，我们觉得这是有可能的。”他预计，下一步P2P竞争会更加的激烈。
究竟什么是竞争的关键？你我贷CEO严定贵认为，未来P2P行业的竞争是成本的竞争，“P2P成本，一是获客成本，二是风险成本，三是资金募集的成本，三个成本加在一起做得好的和做得差的可能差好几倍。”他认为，未来对于P2P平台而言，需要经营管理者多方面的能力，需要建立低成本控制风险的能力、低成本获取客户能力和低成本募集资本的能力，需要一定的规模、技术优势和一定的市场优势。你我贷的企业型战略是最优风控、最大规模和最低成本，这个说起来容易做起来难。对于P2P行业不能做表明功夫，真正活下来的不容易。
董裕平认为，接下来P2P的竞争将是P2P人才的竞争，互联网办金融，传统金融对互联网有一些理解可能需要一些重新的认识。两者结合的人才可能是未来的发展需要的。
据《南方日报》1月29日报道，深圳的不少网贷平台积极吸纳具有银行资深从业背景的人才进入平台，尤其是在风控、管理等核心部门，传统银行业的从业经验对推进平台自身优化具有重要影响。
有业内指出，随着监管的逐步落实，竞争加剧优胜劣汰，目前P2P平台的发展有两大趋势：一是行业面临深度的洗牌，大型的平台优势凸现：二是倒闭潮彼此起伏，风险控制到位的平台有望笑到最后。&
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