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出门在外也不愁第五章 网上支付于长秋1第五章 网上支付? 第一节支付系统的发展阶段 ? 第二节 网上支付系统 ? 第三节 我国的网上支付 ? 案例2第一节 支付系统的发展阶段? 一、传统支付系统? 二、电子支付系统 ? 三、网上支付系统
3一、传统支付系统? （一）现金支付? （二）票据 ? （三）传统支付系统的特点4（一）现金支付1. 现金支付只需在付款人和收款人之间进行，不必集中于 某地某时间集中处理，具有完全分散的特性； 2. 在现金支付中，若付款人持有现金，收款人对现金本身 的真实性无异议的话，支付过程可以完全脱离银行，进 行离线处理； 3. 现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追 究持有人的合法地位等； 4. 但由于现金携带不方便，运钞成本较大，无法核实票据 持有人真实、合法身份，所以风险大，主要被用于个人 之间，以及个人和企业间金额较小的支付关系中。5(二) 票据? 票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内 无条件支付给持票人或收款人，完成支付行为的书面约 束凭证。 ? 票据的具体形式包括银行汇票、商业汇票、银行本票、 支票、信用证等。 ? 票据不具备现金的上述分散、离线、匿名等特性，但是 由于不需要大量现钞，比较安全，便于携带，且转让时 需要背书，贴现时需要验证身份，必要时可以通过追索 挽回损失，一般用于企业之间金额较大支付。 ? 但是，其操作过程比较复杂，涉及到收付双方和中间金 融机构等多家单位。6（三）传统支付系统的特点? １．运行成本高? ２．运行效率低 ? ３．服务的客户群体有限 ? ４．安全性低7二、电子支付系统? 电子支付系统是指使用电子技术，主要包括 计算机和通信技术，利用信息技术发出、传 送支付指令，通过电子支付工具完成支付结 算的支付系统。 ? 它包括支付工具的电子化和支付技术的电子 化，统称为电子支付系统。 ? 电子支付系统的实现机理和传统的支付系统 之间存在内在联系。8二、电子支付系统(一) 电子化支付技术 ? （二）电子支付工具 ? （三）电子支付系统分类?9(一)电子化支付技术? 银行采用电子化支付技术主要经历五个阶段： ? 1. 银行间电子转账（EFT Electronic Funds Transfer）。 ? 2. 银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资 等业务。 ? 3.利用网络终端向消费者提供各项银行服务 ? 4. 利用银行POS（EFT-Point of Sales）终端向 消费者提供自动扣款服务。 ? 5. 网上支付。10Electronic Payment20 世纪 70 年代Internet Payment20 世纪 90 年代11（二）电子支付工具? 1. 信用卡2. IC卡和磁卡 3. 数字支票 4. 数字现金12（三）电子支付系统分类? 1.大额支付系统 ? 2.脱机小额支付系统 ? 3.联机小额支付系统 ? 4.电子货币支付系统 ? 5. 微支付系统131. 大额支付系统???主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方 都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势 是，大额系统通常由中央银行运行，处理贷记转账，当然也 有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽 然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1-10%），但资金额超过 90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。142.脱机小额支付系统? 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）：主要指ACH（自动清算所），主要处 理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定 期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁 介质或数据通信方式提交清算所。153.联机小额支付系统? 联机小额支付系统指POSEFT系统和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡 或ATM卡等）。16三、网上支付系统(一) 网上支付特性 ? （二）网上支付系统的构成 ? （三）网上支付系统的技术组件?17(一) 网上支付特性1. 首先它基于开放的Internet平台，支付人足不 出户，不受时间、空间、物理媒介的限制就 可以实现支付，而不是局限在专用网络中。 2. 因此ATM存取款充其量是电子支付，而不能 实现完全意义上的网上支付。 3. 网上支付可以实现企业、政府的大额支付和 个人消费者的小额支付，甚至微支付。18(二)网上支付系统的构成1. 付款人和收款人：参与支付的个人、企业、机构 2. 银行或非银行金融机构：为支付双方设立、保持账户。 3. 发卡机构：提供支付服务，但不保持账户，他们和金融 机构通过接口处理账户，金融机构本身就可能是发卡机 构。 4. 中介认证机构：认证双方合法身份的机构，如CA认证 中心。 5. 网络服务商：提供辅助服务功能。19CA认证中心??Certification Authority 它为客户发放一种叫“数字证书”的身份证 明，数字证书是一种权威性的电子文档，在 计算机网络环境中它是一张合法的身份证。20(三)网上支付系统的技术组件? 商户系统? 支付工具 ? 支付网关 ? 安全认证 ? 其中后三者是网上支付的必要条件21客户的开户银行商户的开户银行认证中心CA客户商家图 6-1 网上支付体系的基本组成22CA认证中心客户(支付工具)商家Interne t(后台服务器)支付网关支付网关客户开户行客户开户行金融专用网络图6－2 基于Internet公共网络平台的网上 支付体系 构成23支付系统无安全措施的模型? 特点?风险由商家承担?商家完全掌握用户的信用卡信息 ?信用卡信息的传递无安全保障24安全电子交易SET支付模式?SET协议的目标? 信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改? 用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息 ? 持卡人和商家相互认证，以确定对方身份 25 ? 软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性第二节 网上支付系统? 一、基于信用卡的网上支付系统? 二、电子货币网上支付系统（电子钱包和数字现金） ? 三、电子支票网上支付系统 ? 四、网上支付系统和银行核心系统的连接模 式26一、基于信用卡的网上支付系统? （一）什么是信用卡由银行或专门公司发行的，由持卡人持有的， 用于在各地金融机构取现、办理结算或在特 约商户直接消费的一种信用凭证或支付工具。27信用卡28世界上的五大国际信用卡集团? 威士卡(VISA卡，以前称为维萨卡)（美国）? 万事达卡(Mastercard)（美国） ? 运通卡(American Express)（美国） ? 大莱(Diner’s Clup)（美国） ? JCB卡（日本）29（三）信用卡的发展过程1. 信用卡的产生和雏形阶段（20世纪初） ? 2.信用卡的发展阶段（20世纪40年代中期） ? 3. 信用卡的成熟与完善阶段（20世纪50至60年代 中期） ? 4. 信用卡的普及阶段（20世纪60年代中期至70年 代末） ? 5. 信用卡组织和信用卡使用范围的国际化阶段 （20世纪80年代起）?30(四)信用卡网上支付的流程? 持卡人在网上特约商户确定购物意向后，商 户将支付信息经过支付网关、银行卡信息交 换网络送往发卡行处理中心授权、扣账，然 后将信息返回商户，完成交易过程；最终资 金清算则通过银行电子汇兑、电子联行或清 算系统，利用电子转账来完成.?31(四)信用卡网上支付的流程? 1. 通过第三方代理的信用卡网上支付系统 ? 2. 简单加密网上信用卡支付系统 ? 3.Cyber Cash系统与FV信用卡系统的比较321. 通过第三方代理的信用卡网上支付系统? 典型代表是FirstVirtual Holding Corp开发的FV 1 2 6 4 3 7 商 店FV系统5消费者33FV系统? FirstVirtual Holding Corp开发的系统 ? 又称FVC系统 ? 1994年10月开始在Internet上使用 ? 日，已有166个国家的3300多 个商家使用该系统 ? 1997年3月，该系统拥有35万用户，后来该 系统发展遇到障碍34FV信用卡系统工作步骤为：? 1.消费者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了账 户。消费者通过填写注册单或通过电话等其他通 讯工具将信用卡号码信息传递给FV。 ? 2.由FV系统为消费者发送Virtual PIN（标识网上 支付身份的号码），消费者可以用它替代信用卡 在网上传输。 ? 3.当消费者在特约网上商户购物时，消费者既可 自动授权商户通过浏览器获得它的Virtual PIN并 向消费者送账单，也可以是自己把Virtual PIN信 息传过去。 ? 4.商户向FV系统传送该号码和账单（购货信息） 35FV信用卡系统工作步骤为：? 5.FV系统通过电子邮件或WWW格式向消费者发送 信息，以确认是否有真实的“购买意愿”，当意愿 得到肯定时，FV系统脱离Internet，利用信用卡授 信系统网络进行信用卡真实性、持卡人身份的合法 性、信用额度的确认，请求垫付。由FV将从信用卡 公司转移过来代垫的金额中扣除应收手续费后，增 加商户的存款账户余额（商户也需在FV开户）。 ? 6.FV通知商户将商品和收据交给消费者。 ? 7.商店将商品和收据交给消费者。由消费者集中一 次在适当的时间和信用卡公司进行结算。362. 简单加密网上信用卡支付系统简单加密网上信用卡支付系统是对上述通过第三方 代理人的信用卡支付的改进 ? 买方通过Internet在商家订货后，把信用卡信息加 密后传给商家 ? 典型代表是Cyber Cash公司推出的网上支付产品?372. 简单加密网上信用卡支付系统? CyberCash系统工作步骤：CyberCash 行 1 5 2 4消费者3 6厂 商38392. 简单加密网上信用卡支付系统? ①消费者和商户在该系统设立账户。 ? ②消费者在该系统的主页上免费下载cyber Cash软件（即电子钱包，它提供可选择的多张 信用卡、数字现金、数字支票等多种支付工具 ），通过运行该软件将拥有的一张或多张信用 卡信息通过网络登录到系统，在信息传递过程 中使用了复杂的加密技术采用的加密协议有 SHTTP、SSL等。 ? ③当消费者在网上特约商户中购物时，选择所 购商品后，运行该软件，选择用于支付的信用 卡并确认支付意愿，信用卡信息和支付金额自 动被加密，连同订购信息传递给商户。402. 简单加密网上信用卡支付系统 ? ④由商户对消费者传递来的支付信息追加 数字签名后，传递给Cyber Cash系统。 ? ⑤系统在隔离环境中对信息解密，使用信 用卡授权系统对信用卡信息进行确认，请 求发卡公司垫付，获得垫付许可后。将信 息反馈给商户，通知它可以发货。 ? ⑥商户将商品和收据交给消费者。最终由 消费者和发卡公司最终完成结算。41?Cyber Cash? Cyber现金是网上经济实体发行的一种电子信用货币，是一个在线电子支付的交易记录系 统 ? 该系统可在网上支持各种信用卡。423.Cyber Cash系统与FV信用卡系统的比较：????1. 两者都通过第三方代理（FV系统、Cyber Cash系统）来 保证收付双方的支付信用和售货信用。第三方代理人持有消 费者信用卡号和账号，商户看不到消费者信用卡信息，避免 信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 2. FV使用了电子邮件作为主要的信息传递的手段，另外分 配身份标识号码代替信用卡号码信息的传递，不需要专用软 件；而Cyber Cash使用专用软件和大量的加密技术。前者 相对建设成本较低，比较安全，但是无法实现实时的成交， 因为电子邮件的使用导致较多的时间搁置，而后者建设成本 较高，但是整个交易支付过程所需时间很少，两者各有利弊。 3. 收费方式不同。 4. Cyber Cash系统在交易过程中每进行一步，交易各方都 以 数 字 签 名 来 确 认 身 份 ， 消 费 者 和 商 户 都 需 使 用 Cyber Cash软件.43讨论题? 信用卡业务的利润来源？? 信用卡业务的风险及防范44二、电子货币网上支付系统(一) 电子钱包卡支付模式 ? （二）纯数字现金模式 ? （三） 电子货币支付方式存在的问题?45一、电子货币的含义（第二章）广义：泛指以各类交易卡和电子化工具为媒 介，通过计算机网络以信息传递形式实现流 通和支付功能的货币。 ? 狭义：仅指电子钱包和数字现金等无需访问 消费者个人银行账户的支付行为。 ? 巴塞尔银行监管委员会的定义46?电子钱包???VISA Cash 和MONDEX是应用最广的两大电子钱 包服务系统。 电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、 电子信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电 子货币，集多功能于一体的电子货币支付方式。 电子钱包系统包括计算机系统、智能卡、刷卡设备、 电子钱包微型阅览器、电子钱包终端及其他设备。47?数字现金??? ?数字现金是由一定的发行主体以因特网为基础,以计 算机技术、卫星光纤通讯技术和国际互联网络技术为 手段,以数字化的形式(二进制数据)存储在网络或有关 电子设备中,并通过网络系统(包括智能卡)以数据传输 方式实现流通和支付功能的小额数字信用货币支付体 系。 数字现金使用软件将现金等价物保存在硬盘或软盘上， 硬币和纸币已经被数字签名的文件所代替。 数字现金存在的难点是怎样以安全的方式来实现它。 数字现金在支付中不需要银行参与。48(一)电子钱包卡支付模式?电子钱包（Electronic Purse）? 1. 从电子钱包的发展来看，有两种形态：C ①Mondex 卡这种具有余额扣款形式的IC卡是最早的电子 钱包应用形态，具有一定的实物载体。 C ②现在的电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电 子交易和储存交易记录的软件，是为消费者、商户和金 融机构开发的一整套综合性电子商务解决方案中的一部 分。?49(一)电子钱包卡支付模式? 2. 电子钱包具有如下基本功能：C C C C C C ①电子证书的管理 ②支付工具的管理 ③安全电子支付 ④保存交易记录 ⑤管理账户信息 ⑥实现自动支付流程503. 利用电子钱包在网上购物的步骤：?? ? ??（1）客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录浏览商品， 选择要购买的商品。 （2）客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税 费。 （3）订单可通过电子化方式来商定传过来，或由客户的电子购物软件 建立。 （4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击 电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己 的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来 付款。 （5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算法并加密后， 发送到相应的银行去，同时销售商店也收到的经过加密的购货账单，销 售商店将自己的顾编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器 上去。513. 利用电子钱包在网上购物的步骤：???（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾 客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或 者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包 的相应再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述 操作。 （7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售 商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发 生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 （8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订 货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。523. 利用电子钱包在网上购物的步骤：??? ?购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份 确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些 都是在极短的时间内完成的。 实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电 子收据为止的全过程仅用5―20秒的时间。这种电子购物方 式十分省事、省力、省时。 对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。 在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如Netscape浏 览器）进行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息别人看 不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。53电子钱包(Electronic Wallet) （续）?运作方式? Plug-in? 交易前，客户必须下载电子钱包付款信息 请启动电子钱包 启动完成，可以开始交易 SET信息客户端浏览器商家服务器54商家服务器的运作方式客户端浏览器/电子钱包Web服务器商家服务器5556?Mondex???英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包 Mondex 是世界上最早的电子钱包系统， 于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿(Swindon) 市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快就在温斯顿打 开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、 餐饮店、食品店、停车场、电话间和共公并通车辆之中。 由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex 卡插入终 端，三五秒钟之后，卡和收据便从设备付现，付出，一笔交 易即告结束，读取器将从Mondex 卡中所有的钱款中扣除掉 本次交易的花销。?Mondex此外，Mondex 卡还大都具有现金货币所具有的诸 多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支 付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱 转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱一旦用光， 一旦遗失或被窃，Mondex 卡内的金钱价值不能重 新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。 ? 有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人 的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现 金来年安全一些。??Mondex???Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额， 由发行机关确认后重新制作新卡发还。 在电子商务服务系统中设在电子货币和电子钱的功能管理模 块，叫作电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客 可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行 账号上收付往来的电子化币账目、清单和数据。 电子总务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记 录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以 把查询结果打印出来。MONDEX的特点? １．多功能? ２．多用途 ? ３．低成本、高效用 ? ４．安全可靠 ? ５．方便实时 ? ６．跨国通用60(一)电子钱包卡支付模式自1995年7月电子钱包面世以来，电子钱包已经在 英国的温斯顿、亚洲的香港、加拿大的多伦多和新 西兰等多个国家和地区进行了试用。 ? 目前， Mondex在全球已经建立了一些区域性的分 销 渠 道 ， 如 美 国 的 Mondex USA 、 英 国 的 Mondex UK、加拿大的Mondex Cananda等。 ? 近年来， Mondex发卡经营权授予已经扩展至全球 各地。?61(一)电子钱包卡支付模式1998年Mondex在美国纽约试用，还以合同连锁方 式在其他城市进行实验，参加的银行有曼哈顿银行、 芝加哥银行和法戈壁银行等。 ? 美国并非只有Mondex一种电子货币，也有其他公 司开发的不同技术体系的电子货币在发行 ? Visa Card公司在1996年亚特兰大奥运会期间，就 发行了200张智能卡（内含的钱数分别为10美元、 20美元、50美元、100美元），特约商店有2300家， 共进行了20万次的付款，总计超过110万美元。?62（二）纯数字现金模式无条件匿名电子现金支付系统。 ? 使用时，客户先从任何使用数字现金的因特 网节点下载一个免费加密软件，然后通过因 特网从系统的参与银行用信用卡或支票兑换 等量的数字化货币，这样就可同系统的商家 直接进行交易。?63数字现金的应用过程1、购买E-cash、2、存储E-cash 、3、用E-cash 购买商品或服务 、4、资金清算、5、确认订单64数字现金支付的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系 ? 买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件 ? 因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以 数字现金适用于小的交易量(minipayment) ? 身份验证是由E-cash本身完成的 ? E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移 ? 具有现金特点，可以存、取、转让 ? 这种方式比较安全 ? E-cash与普通钱一样会丢失?65?数字现金案例? IBM的Mini－pay提供了一种E-cash模式 ? DigiCash提供一种无条件匿名E-cash模式? CyberCash提供用于小额数字现金事务的服务CyberCoin66?数字现金案例? IBM公司的Mini-Pay系统提供了另一种E-Cash模式。该产品使用RSA公共密匙数字签名，交 易各方的身份认证是通过证书来完成的，电 子货币的证书当天有效。该产品主要用于网 上的小额交易。?数字现金案例????Digicash公司是总部分别设在荷兰和美国的一家电子 支付系统和数字现金的专业公司。 Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种名为CyberBucks的电子现金系统。 目前大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种 电子现金。 据Mark Twain银行的高级副行长兼国际市场主管Frank Trottert称：“第一阶段是零售商业系统，然而真正 的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球 性的面向商业的支付网络。”他还说，用户一直认为 电子现金使用起来非常方便。?数字现金案例? 目前使用该系统发布E-Cash的银行有10多家，包括Mark Twain、Eunet、Deutsche、 Advance等世界著名银行。 ? 它的创立者Ｄａｖｉｄ Ｃｈａｕｍ（乔姆） 被称为数字现金之父． ? 69数字现金的使用步骤：????第一步，购买E-Cash。用户在E-Cash发布银行开立ECash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购 买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分 成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 第二步，存储E-Cash。使用计算机电子现金终端软件 从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上， 通常少于100美元。 第三步，买方用E-Cash购买商品或劳务。用户与同意 接收电子现金的厂商洽谈，签字订货合同，使用电子 现金支付所购商品的费用。 第四步，买卖双方的资金清算。接收电子现金的厂商 与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用 户购买商品的钱支付给厂商。70E-cash支付的前提条件①必须保证E-cash的稀缺性，以确保E-cash 价值稳定，防止通货膨胀。 ? ②必须保证E-cash的可接受性，为此要维护Ecash的信誉，保证它和不同支付工具的互换。 ? ③尽可能防止E-cash的伪造、信息篡改和重复 使用。 ? ④必须保证E-cash的远程获取和可存储性。?71E-cash支付系统特点E-cash支付系统除了和实体现金同样的支付特 点之外，还具有以下特点：? ???? ?①银行和商户之间应有协议和授权关系。 ②消费者、商户和E-cash银行都需使用E-cash软件。 ③E-cash银行负责消费者和商户之间账户资金的转移。 ④目前的Digital公司提供的E-cash支付解决方案，在 每次交易支付中必须回到发行银行鉴别是否重复使用 和合法性（并非伪造），所以不具有完全的离线性能， 并不能循环使用。 ⑤风险较大，如果消费者的硬盘出现故障并且没有备 份的话，E-cash与实体现金一样会丢失。 ⑥可以实现实时支付。72E-cash支付过程?以Digicash公司的E-cash在美国Mark Twain 银行的解决方案 为例，消费者界面的支付流程为：银 行?1632 45消费者 7商 店73（三）电子货币支付方式存在的问题? ???1.只有少数商家接受电子货币，而且只有少数几家银 行提供电子货币开户服务。 2.成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都 较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和 E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬 软件成本低谦的电子现金。 3.存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币 体系为基础，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的 兑换软件。 4.风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢 失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。74（三）电子支付方式存在的问题?更令人担心的是电子伪钞的出现，美国联邦储备银行电子现 金专家Peter Ledingham在他的论文《电子支付实施政策》 一文中告诫说：“似乎可能的是，电子‘钱’的发行人因存 在伪钞的可能性而陷于危险的境地。使用某些技术，就可能 使电子付款的收款人，甚至发行人难于或无法检测电子伪 钞。……复杂的安全性能将意味着电子伪钞获得成功的可能 性将非常低。然而，考虑到预计的回报相当高，因此不能忽 视这种可能性的存在。一旦电子伪销获得成功，那么，发行 人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。”75三、电子支票网上支付系统? 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到 另一个账户的电子付款形式。 ? 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连 的网络上以密码方式传递的，多数使用公用 关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代 替手写签名。7677三、电子支票网上支付系统电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以 及金融机构。 ? 当购销双方达成交易后，购买方通过计算机或 POS机获得一个电子支票付款证明（相当于一 张支票），并给销售方，销售方凭以向金融机 构收款，整个事务处理过程就象传统的支票查 证过程。 ? 电子支票主要通过互联网或金融专线网络，用 发送E-mail 方式传输，并用数字签名加密，进 行资金的划拨和结算。 ? 既可满足B-B交易的支付需要，同时也可用于 B-C交易的结算，且成本低，支付速度快、安 78 全性高、不易伪造。?三、电子支票网上支付系统? 电子支票支付系统的特点C C C C ①模仿实体支票的票面形式 ②模仿目前使用的实体支票的结算过程 ③具有实体支票结算的特性 ④由于它可以使用银行内部已经存在的金融EDI系统资 源，普及的可能性大，成本较低。 ⑤托收与账户信息在交易的所有阶段中都包含在支票 上，通过键入信息而产生差错的机会很少；对于销售 商来说，实现整个交易过程自动化，而且可以百分之 百核查支票签名，实现纸支票时无法做到的工作，减 少欺诈。79三、电子支票网上支付系统? （一）FSTC电子支票系统 ? （二）Netbill80（一） FSTC电子支票系统?以FSTC组织实施的电子支票项目为例简单介绍该系统的运作 思路为：银 行 6 1 2 消费者 4 7 35商 店81?FSTC? 代表金融服务技术联合会，成立于1993年，由美国的银行、研究机构和政府组织组成， 共有包括美洲银行、化学银行、花旗银行等 在内的60多个会员。 ? 1995年9月， FSTC给出了一个示范性的电子 支票概念。82（二）Netbill? Netbill是美国CarnegieMellon 大学开发的一种支付系统。 ? 系统参与者包括客户、商户以及为他们保持 账户数据的Netbill服务器。这些账户可以与 金融机构中的传统账户相连。 ? Netbill系统设计主要面对信息产品的网上销 售。83图6－4Netbill支票解决方案8485?洗钱??传统货币对洗钱的阻力首先，面值有限。大量价值的传统货币必然占据较大空间， 给犯罪分子携带大量传统货币通过海关出境带来非常大的困 难。 其次，传统货币的运送、证实和计算都需要花费时间，如果 货币的价值很大，所需的时间更多，在很大程度上延迟了交 易速度。 再次，传统货币远距离的安全传送需要花费大量的时间和资 源，这使得运输过程中容易被发现。86??? 洗钱洗钱，最早源自英文Money Laundering，意思是 把不干净的钱通过一定的方式清洗干净。 具有法律上的洗钱含义是从20世纪20年代在美国 （阿里?卡彭、约多里奥和勒基?鲁西诺为首的庞大 的有组织犯罪集团）开始的。2000年10月 加拿大 温哥华 “太平洋周边地区打击 ‘洗钱’ 金融犯罪会议”，扩大了“洗钱”概念的外延，包括： ? 把合法资金洗成“黑钱”用于非法行径； ? 把一种合法资金“洗成”另一种表面也合法的资金； ? 把合法收入通过“洗钱”逃避税收、外汇等监管。 87?洗钱电子货币对洗钱犯罪的诱惑 ? 首先，电子货币体积小，几乎可以忽略不计。一个 智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货 币。 ? 其次，电子货币便于远距离快速转移。因为随着电 子货币的不断推广与电子货币支付体系的完善，世 界上任何地方的人都可以与其它地方的人通过网络 使用电子货币即时交易，而不受任何地域的限制。 ? 最后，电子货币具有很强的匿名性。电子货币由于 加密技术的采用以及电子货币远距离传输的便利大 大增强了电子货币的隐秘性。?88?洗钱??美国最大的反洗钱案 2000年2月，美国最大的洗钱案告破。令人惊异的不仅仅是 这个案例的规模之大――涉及70亿美元，时间之长――持续 4年之久，而且居然是内贼之祸――任职纽约银行欧洲部的 俄裔美国人露西? 爱德华兹与其丈夫皮特? 博林合作，利用自 己的职务之便，几年来肆无忌惮地为俄罗斯“金融家”转移 了大规模不法黑钱。她利用银行的内部软件系统，轻易地让 俄国人通过电脑把大批美元汇入丈夫的公司，转而又从公司 汇往世界各地的其他银行，洗钱运作行云流水顺畅之极。他 们正是利用了电子货币隐秘性好的特点大肆进行洗钱活动而 又不容易被当局觉察。89四、网上支付系统和银行核心系 统的连接模式? （一）银行支付网关模式 ? （二）网银模式? （三）共建支付网关模式? （四）IT公司支付模式90（一）银行支付网关模式? 在互联网普及之初，银行尚未建立完整网上银行系统，但客户已经提出了通过互联网实 现支付的要求，银行为了将互联网数据和内 部数据在格式上进行互换，同时保证内部网 络不被恶意侵害，建立了银行支付网关。91（二）网银模式? 客户通过商业银行自建的网上银行系统接入银行后台系统，从而借助互联网完成支付过 程的客户接入模式。 ? 网银模式是银行客户通过互联网接入银行的 发展趋势。92（三）共建支付网关模式? 所用的支付网关是由多家商业银行或银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一 家商业银行单独建设的。 ? 这种类型的支付网关通常是由专门的公司进 行商业运作。 ? 在中国，Chinapay的网上支付模式即为共建 支付网关模式，它将互联网与银联支付体系 进行连接，进而进入多家商业银行。93?Chinapay? Chinapay是中国银联股份有限公司下属的一家专门从事网上支付服务的专业性公司，目 前主要提供借记卡网上支付转账服务。94中国银联联合中国联通在上海共推 手机支付?继中国银联联合中国联通在湖南长沙开展智能卡手机支付业 务后，日前，为服务世博，打造更便捷、高效的支付环境， 双方再度携手，在上海推出银联卡手机支付商用试点，并将 联合加速推动新一代手机支付在全国的推广应用。根据业务推进计划，中国银联与中国联通还将与上海世博会 全球合作伙伴交通银行合作，推出基于交行银联卡的手机支 付产品。该产品将具备现场支付和远程支付功能，不仅可在 旅游、就医、社保等多个民生领域应用，还可提供信用卡还 款、公共事业缴费、彩票购买、虚拟电子产品购买等远程支 付服务。95?（四）IT公司支付模式? 所用支付网关或系统是由某家ＩＴ公司建设的，而不是由银联或银行建设的。 ? 在近几年的电子商务热潮中，该模式已经成 为网上支付领域的最大特色，也是人们议论 和关注的焦点之一。96第三节 我国的网上支付一、中国国内网络支付体系的构成 ? 二、 中国信用卡的发展状况?97一、中国国内网络支付体系的构成? （一）商业银行间支付体系? （二）银行内部的支付体系 ? （三）银行与客户之间的支付体系 ? （四）中国的第三方支付系统98（一）商业银行间支付体系? １．中国现代化支付系统? ２．中国银联体系991.中国国家现代化支付系统 （CNAPS）?中国人民银行建设的中国国家现代化支付系统 （CNAPS），为全国各商业银行提供跨行支付的 清算和结算服务。它是集金融管理、金融服务和宏观货币政策职能为 一体，以计算机处理系统、通信网络（CNFN）为 支撑环境，将人民银行与各商行和金融机构及其分 支机构之间，有机地结合在一起的综合性大型集成 系统。 ? 由下层支付系统和上层支付清算系统构成?1001.中国国家现代化支付系统（CNAPS）1．支持跨行支付清算 ? 商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处 理中心连接，通过支付系统提供的开放的业务处理 路径，实现跨行支付业务的快捷、安全、方便处理， 并有利于实现其最终清算。 ? 2．支持货币政策的实施 ? 中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连 接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转账， 系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。?1011.中国国家现代化支付系统（CNAPS）??? ?3．支持货币市场的资金清算 中央债券综合业务系统与支付系统联系，实现债券交易的&钱 券对付&，外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借， 也可通过支付系统办理资金的快速划分和清算。 4．适度集中管理清算账户 中国现代化支付系统对清算账户的设置采取&物理上集中摆放， 逻辑上分散管理&。即全国各商业银行在人民银行当地分支行 开设的所有清算账户物理上均在全国处理中心存储和处理资金 清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。这一做法提 高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行 流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转账；同时又适 应了商业银行会计业务处理逐步集中的需求，符合支付系统的 国际发展趋势。 1021.中国国家现代化支付系统（CNAPS）??? ?5．有利于商业银行流动性管理 商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及 辖署各机构清算账户的变动情况，并灵活地进行头寸调度， 提高资金使用效率。系统还提供日间透支、自动质押回购等 功能，为商业银行提供紧急融资服务，提高商业银行的支付 能力。 6．具有较强的支付风险防范和控制机制 系统采用了大额支付实时清算，小额支付净额清算，不足支 付排队处理的方式，为防止隔夜透支，系统设置了清算窗口 时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金。支付 系统还设置头寸预警功能，清算账户达到余额警界线时，系 统自动报警，中央银行并可根据管理的需求对清算账户实施 必要的控制等。1031.中国国家现代化支付系统（CNAPS）（四）CNAPS系统的层次结构 ? CNAPS系统是一个三层结构，分别由NPC(国家处 理中心)，CCPC(城市处理中心)和前置机(前置机为 各外围应用系统提供与CNAPS连接的通道,如:商业 银行前置机，TRCS(EIS转换中心)等)组成；NPC， CCPC和商业银行前置机内部的各服务器与控制台 均通过一局域网相连；NPC与CCPC通过支付系统 骨干网相连，CCPC与各商业银行前置机通过城域 网相连。?104２．中国银联体系中国银联体系是在中国人民银行组织、协调下，由 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建 设银行、交通银行等数十家商业银行发卡机构共同 发起成立的股份有限公司。 ? 公司的主要经营范围包括：建设和营运全国统一的 银行卡跨行信息交换网络；提供先进的电子支付技 术和银行卡跨行信息交换的相关服务；开展银行卡 技术创新等。 ? 中国银联体系的前身是“金卡工程”。?105?金卡工程? 金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程。 ? 它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的 社会系统工程。它以计算机、通信等现代科 技为基础，以银行卡等为介质，通过计算机 网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流 通。106金卡工程金卡工程首批12个试点省市全部实现了同城跨行 ATM/POS联网运行和信用卡业务联营。自93年金 卡工程发起到97年底，我国已发行了5万多张卡， 其中IC卡的发行量在逐年提高 。 ? 金卡工程建设的总体目标是要建立起一个现代化的、 实用的、比较完整的电子货币系统，形成和完善符 合我国国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体 制，在全国400个城市覆盖3亿城市人口的广大地区， 基本普及金融卡的应用。?107图6－5 银联体系网络示意图108图6－5 银联体系网络示意图? 银联总中心? 甲地区域性银行 ? 甲地区域中心 ? 已地区域中心109（一）商业银行间支付体系????中国混合支付体系的发展 混合支付体系是电子技术与票据支付同时存在，向完全的电 子支付系统发展的过渡阶段的支付体系。它是金融业为降低 成本和在竞争中取胜而采用现代电讯技术处理传统票据，进 行金融创新的业务活动过程。 在混合支付体系中，以票据存在为条件，以电子脉冲为主要 手段。故混合支付体系是由票据支付体系演变为与现代电子 技术和手工相结合的支付体系。 混合支付体系并不是手工操作和电子传输的简单并行，其中 的“混合”二字含有衔接、结合和融合的意思。110（三）银行与客户之间的支付体系? １．客户接入渠道? ２．网上银行提供的支付服务111（四）中国的第三方支付系统? 所谓“第三方网上支付”，就是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三 方独立机构提供交易平台，买方选购商品后， 使用该平台提供的账户进行货款支付，并由 第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方 检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三 方再将款项转至卖家账户。112（四）中国的第三方支付系统?安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支 付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它 增值服务提供完善的支持。 如果说银行是仓库，第三方支付平台便是高速公路， 电子商务网站则是一个个店面。 换言之，第三方支付平台的盈利模式是“收取过路 费”，即手续费。113???（四）中国的第三方支付系统? 拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支 付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、 物流、现金流问题。 ? 商家评价：如果说电子商务是未来经济发展 的发动机，那么第三方网上支付就是这部发 动机的主力助推器。114（四）中国的第三方支付系统? 第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”。 ? 作为目前主要的网络交易手段和信用中介， 第三方支付的确起到了在网上商家和银行之 间建立起连接，实现第三方中介和技术保障 的作用。115（四）中国的第三方支付系统? 第三方网上支付与银行网上支付的关系：――竞争 与合作 (银行包括中央银行和 商业银行) ? 在网上支付领域里，银行的地位是无法被取 代的。?116（四）中国的第三方支付系统? 会不会出现第三方支付现在依赖于银行，将来银行把第三方支付“养大”以后，他们会 一脚把银行踢开？ ? 网上支付的下一步趋势，是以银行为主导， 还是以第三方支付为主导？? 关键是看谁作出更多努力跟上电子商务的发展。117（四）中国的第三方支付系统? 央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”――网银互联应用系统或将于2010年8 月份上线运行，从此消解国内银行业金融机 构网银的无序竞争状态。由于包括支付宝在 内的第三方平台仍未获得相关牌照，或许将 被暂停接入网银互联系统。118（四）中国的第三方支付系统易观国际2009年12月发布的《中国第三方支付市场 蓝皮书》显示，中国第三方支付市场经过10年的发 展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融 支付体系中重要的组成部分。按照这种井喷趋势， 两年内其交易规模有望突破万亿。 ? “银行与第三方支付是既合作又抵触。” 网上购物 可以提升持卡人的用卡积极性，对银行业务长远发 展有积极作用。但矛盾的另一面是，持卡人通过第 三方支付平台交易，银行失去了商户回佣，得不到 任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问 题，是解决双方分歧的焦点。?119（四）中国的第三方支付系统120? 艾瑞咨询的分析数据显示，第三方网上支付市场的发展前景巨大，预计2011年交易规模 将达到17200亿元，至2014年更有望突破4万 亿元。电子商务发展迅猛，建立满足用户不 同支付场景下的支付网络已成为业内共识。121网上消费者浏览 检索商户网页支付成功的，由商户向网 第三方网上支付平 网上消费者在商 上消费者发货或提供服务。 台将支付结果通知 户网站下订单 (1) 商户(2)(7)网上销费者网上商城由相关银行（银联）检查网上消费者 网上消费者选择第三方支付平台，直接 第三方支付平台将网上消费 各个银行通过第三方支付 (3) (6) 的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐， (8) 链接到其安全支付服务器上，在支付页 平台向商户实施清算。 者的支付信息，按照各银行 并将结果信息传至第三方支付平台和 面上选择自己适用的支付方式，点击后 支付网关的技术要求，传递 网上消费者本身。 进入银行支付页面进行支付操作。 到各相关银行。(4) (5)第三方 网上支付平台图6-6相关银行122第三方网上支付平台支付的基本流程（四）中国的第三方支付系统我国第三方网上支付服务存在的主要问题（1）法规制度 （2）社会信用 （3）支付风险（4）政府监管123124125? （四）中国的第三方支付系统对于第三方支付的监管却相对空白。 第三方支付可能存在的金融风险： 一是从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐 患和支付风险，以及道德风险。 二是涉及到电子货币发行，其合法性有待明确。 三是结算帐户提供支付结算服务，突破特许经营的限 制。 四是可能成为资金非法转移套现，以及洗钱违法犯罪 活动的工具。126二、 中国信用卡的发展状况? 目前我国网上支付主要采用信用卡型支付系统。要顺利实施支付，需要有完善的信用卡 支付工具环境和相应的较发达的电子支付技 术。 ? 从信用卡发行和使用状况来看，目前我国信 用卡基本上是由银行发行的银行卡，银行承 担了发卡人和资金清算的双重身份。127?睡眠卡?对小额卡账户招商银行２００６年４月 １日起收管理费．128表6－1 我国主要商业银行的银行卡产品系列中国工 商银行 牡丹国 际卡 牡丹信 用卡 牡丹灵 通卡 牡丹专 用卡 牡丹联 名卡 牡丹智 能卡 中国农业 银行 金穗国际 卡 金穗信用 卡 金穗万事 顺卡 金穗专用 卡 金穗联名 卡 金穗智能 卡 中国银行 长城国际 卡 长城信用 卡 长城电子 借记卡 长城专用 卡 长城联名 卡 长城智能 卡 龙卡信 用卡 龙卡转 账卡 龙卡专 用卡 龙卡联 名卡 龙卡智 能卡 太平洋信 用卡 太平洋借 记卡 太平洋专 用卡 太平洋联 名卡 太平洋智 能卡129中国建 设银行交通银行招商银行招银信用卡 一卡通 网上支付卡 招行联名卡表6-2 我国银行卡交易额、存款余额情况统计 年份 交易额合计 (亿元) 交易额占社会消 费品零售总额的 比例（％） 存款余额 （亿元）199699 200010377.3001.83 99.9941.8947.49 45.29 77.78 132.64559.30718.51 984.07 0.00130 4520.20200184279.48224.18表6－3 我国近年银行卡概况?? ? ? ?年份 发卡张数(亿张)
交易总额 (万亿元) 13 18 26 471311321332010年各银行信用卡覆盖率排名1342010年各银行信用卡潜在用户排名1352010年各银行信用卡用户满意度前十名136二、 中国信用卡的发展状况? 我国自1985年发行首张银行卡“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年开始 国家“金卡工程”的组织实施，把各类卡基 应用系统工程作为工作重点，旨在加强对宏 观经济的调控、深化金融改革、加速金融商 贸现代化建设。137二、 中国信用卡的发展状况? 截止2004年9月，中国银行卡发卡金融机构扩大到 102家，发卡总量超过6.2亿，其中借记卡5.88亿张， 信用卡3200万张，各金融机构装备的自动柜员机总 计5.2万台，销售点终端机42万台。 ? 另外，全国受理银行卡的业务网点已达到16万个， 可以受理银行卡的宾馆、商店等特约商户约24万户， 2004年用银行卡交易总额达14.76万亿元。由此可 以看出，一个跨银行、跨地区的信息交换网络已基 本完成。138二、 中国信用卡的发展状况??中国银行卡产业呈现以下几个主要特点： 1.银行卡市场规模继续扩大 从发卡市场来看，2005年发卡量重拾增长新高峰，银行卡净 增长量为1.8亿张，增幅为23％左右，明显高于2004年。 （2004年增幅18.6％，主要原因是随着各大商业银行借记卡 收年费政策的逐步推行，不少持卡人将日常使用的银行卡品 种进行了整合，主动注销了一些久置不用的睡眠卡，这些注 销的银行卡在数量上部分抵销了新增卡量）。截至2005年底， 国内银行卡总量9.6亿张，其中借记卡9.2亿张，占95％，信 用卡（包括贷记卡和准贷记卡）数量约4000万张，占５％。 在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长， 2005年，银行卡总交易笔数近90亿笔，总交易金额47万亿 元，同比分别增长50％和80％，其中消费交易额超过9000 亿元，同比增长率超过50％。139二、 中国信用卡的发展状况?2.借记卡的应用领域不断扩展，信用卡在高端消费交易中日 益活跃 2005年底，卡基存款余额为1.9万亿元，占人民币活期存款 39％，同比上升3个百分点（2004年卡基存款占人民币活期 存款余额的36％）。 借记卡应用领域的拓宽在一定程度上改变了其交易结构，在 2005年高达80％的银行卡交易额同比增长率中，基于上述业 务的转账和汇款交易做出了一定贡献。 相比之下，信用卡在消费交易中扮演的角色越来越引人注目。 2005年信用卡在消费交易中无论笔数还是金额其所占的比例 都明显上升。根据中国银联跨行交易的统计数据，信用卡交 易在POS消费交易中的比重达27％左右，与其区区5％的卡量 占比相比较，信用卡的交易频率和活跃度都大大高于借记卡。 随着商业银行营销力度的不断加强，信用卡在宾馆、酒店及 各种中高端商户的消费交易中驱逐借记卡的趋势日益明显。140二、 中国信用卡的发展状况?3.信用卡成为消费贷款的重要方式 2005年仍然是信用卡业务高速增长的一年。据统计，国内市 场信用卡新增发行量在500万张以上，信用卡交易总额为 2400亿元（推算数据）。截至2005年底，国内信用卡透支 余额将近150亿元，同比增长50％左右。目前信用卡透支总 额占个人消费信贷的比例已经达到10％，同比上升2.6个百 分点。 为了刺激信用卡交易的增长，招商银行等一些商业银行推出 耐用消费品和一些高值时尚物品的分期付款业务，这在一定 程度上增加了持卡人对购买高值物品的信贷需求。另外，一 些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵 活下调了现金预借手续费。所有这些都使信用卡作为一种灵 活方便的信用贷款，越来越受消费者欢迎。信用卡贷款将成 为消费信贷的重要形式，在个人信贷市场扮演着越来越重要 的角色。141二、 中国信用卡的发展状况??4.银联品牌走出国门，银联卡境外受理全面开花 2005年，中国银联先后开通了新加坡、泰国、韩国、菲律宾、 越南、马来西亚、印度尼西亚、日本、美国等9个国家的银 联卡交易，国内持卡人持有的银联品牌卡可以在上述国家贴 有银联标识的POS上进行消费交易，并在当地贴有银联标识 的ATM上提取当地货币。 2005年12月，银联还开通了银联卡在西班牙、德国、法国、 卢森堡和比利时的ATM取现交易。到2005年底，银联品牌 在16个国家和地区陆续登陆。截至2005年底，通过银联网 络转接的银联卡境外总笔数为541万笔，总交易金额折合成 人民币约为128亿元，其中ATM取款金额折合人民币16亿元， POS消费交易总额折合人民币112亿元。 在境外受理市场高歌猛进的同时，银联品牌国际化的另一个 重要标志是境外发卡方兴未艾。2005年银联品牌卡在港澳地 区的发行量超过22万张，其中信用卡近10万张，借记卡12 万张，各占半壁江山。 142?二、 中国信用卡的发展状况?5.银联标准卡的发行量呈井喷状增长 2005年，可以在境外通用的62字头银联标准卡发行量增加 5500多万张。截至2005年底，银联标准卡总量达到8600多 万张，其中99％是借记卡。银联62字头标准卡的大量发行 使国内人民币卡和国际标准接轨，为人民币卡走出国内，实 现境外消费、境外取现创造了良好的条件。 日，中国银行发行了第一张银联标准的62字 头信用卡，标志着银联标准的信用卡开始大规模试水国内市 场。与此同时，中国银联和工商银行、建设银行、中国银行、 农业银行、交通银行、招商银行以及邮政储汇局分别签订了 战略合作协议。其他各家商业银行也在酝酿银联标准信用卡 的发行和推广。 在香港市场，继2004年银联品牌信用卡问世并得到市场广 泛认同后，2005年，银联品牌借记卡开始在香港市场大量 发行，2005年银联境外发卡量的井喷状增长态势意味着银 联卡在境外市场蕴含巨大潜力。143二、 中国信用卡的发展状况?6.银行卡风险管理日益加强日，人民银行宣布全国首批7个城市开通个人信用信息基础数据 库的联网共享，它们分别是：北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳和湖州。 在上述7个城市，各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行可以实 现联网查询个人信用信息，包括个人消费信贷、住房信贷、汽车贷款、个人的 贷记卡及准贷记卡信息。 为规范个人征信系统的运行，人民银行于日颁布《个人信用信息 基础数据库管理暂行办法》。对个人信用数据库运行的一系列问题以及个人信 用报告的使用做了明确规定。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出 台，标志着中国金融市场征信体系建设步入一个新的历史阶段。 在监管机构大力推动个人信用信息共享机制建设的同时，2005年中国银联在银 行卡风险管理方面也做出了积极努力。 首先，中国银联建立了包括73家成员机构、19家地市级公安经侦部门以及银联 18家分公司及相关子公司在内的570余人的全国性风险联系人网络，为银行界与 公安机关合作开展案件协查和信息交流打下了良好基础。其次，建立了商户风 险监控系统，对经CUPS（ChinaUnionPaySystem）系统转接的全国所有地区 以及香港、澳门等境外部分地区的商户日常交易实现监控、识别及预警工作。 此外，中国银联在商业银行的大力支持下，还建立了风险管理指标共享机制， 逐步实现成员机构之间风险管理指标数据的共享。目前，已有包括中行、农行、 交行在内的34家商业银行向数据库提供了相关风险指标数据。144二、 中国信用卡的发展状况? 中国银联发布的2007年“五一”黄金周盘点数据显示，在北京、上海、广州、深圳等大 城市，银行卡支付的消费交易额，占全社会 消费品零售总额的比重已经达到30%，该比 例已接近发达国家30%-50%的水平。 ? 中国银联表示，国人已进入电子支付的普及 期。?145二、 中国信用卡的发展状况来自中国银联的信息显示， 2007年“五一”黄金周 里，银行卡消费再现井喷之势，国内银行卡跨行刷 卡消费总笔数达到了8284万笔，交易金额达到 461.9亿元，较去年同期分别增长31.4%和59.8%， 交易成功率均稳定在98%以上。 ? 其中5月1日当天的国内银行卡跨行交易量达到了 86.6亿元，创造了黄金周单日刷卡纪录。港澳及境 外地区的银联卡交易笔数达36.1万笔，总金额11.1 亿元人民币，交易笔数和总金额同比去年分别增长 125.6%和79%.?146二、 中国信用卡的发展状况黄金周的刷卡消费火爆也是电子支付发展的一 个缩影。银行卡已成为我国个人使用最广泛的非现 金支付工具，消费者的持卡消费习惯初步形成，具 有中国特色的银行卡支付体系初步建立。 ? 据悉，截至2006年底，我国银行卡发卡量达到 11.3亿张，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万 亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全 国社会消费品零售总额的比重达17%.?147二、 中国信用卡的发展状况? 黄金周的刷卡消费火爆只是电子支付发展的一个缩影。据中国人民银行于2007年4月发 布的《中国支付体系发展报告》显示，银行 卡已经成为我国个人使用最广泛的非现金支 付工具，消费者的持卡消费习惯初步形成， 具有中国特色的银行卡支付体系初步建立。148二、 中国信用卡的发展状? 2008年五一假期天数虽然缩水为3天，但民众的刷卡热情依然高涨。中国银联的统计数 据显示，5月1日～3日，境内银行卡跨行交易 总笔数达5861万笔，跨行交易金额达360亿 元，同比分别增长43.5%和68.8%。 ? 银联卡在境外地区的使用情况同样表现不俗， 五一假期3天交易笔数和交易金额同比分别增 长49.9%和35%。149二、 中国信用卡的发展状况? 截至2008年3月底，境内银联卡受理商户数、联网POS机、联网ATM机分别比2007年底分 别增长了8.8％、8.5％和10.8％。在境外受理 网络方面，随着银联卡柬埔寨受理业务的开 通，银联卡目前已可在亚太、欧美、非洲的 27个国家和地区使用。150二、 中国信用卡的发展状况? 国内第一份专门针对银行信用卡业务开展的深度测评日前出炉，包括工商银行在内的4家 银行脱颖而出，获得了“2006中国信用卡测 评最佳用户体验奖”。工行也成为国有商业 银行里信用卡业务最佳。 ? 其余3家银行分别是招商银行、中信银行和光 大银行。151二、 中国信用卡的发展状况???据和讯网首席运营官陈剑峰介绍，由于各银行数据并不透明， 测评体系不以银行的规模和发卡量为衡量标准，和讯网此次 测评完全从用户体验信用卡服务的角度出发，在费用、卡务、 功能和增值4个方面采用58个单项指标，对14家国内国有和 股份制商业银行的信用卡普卡业务进行的测评。 招商银行、中信银行、工商银行、光大银行4家银行的 信用卡业务在本次测评中获得了“卓越级”的评定，并一举 夺得“2006中国信用卡测评最佳用户体验奖”。 四大国有银行中，中国银行排名第六，而建设银行和农业银 行则分别排在倒数第三和倒数第二。排在倒数第一的是深圳 发展银行。152二、 中国信用卡的发展状况? 据不完全统计，截至2005年底，我国内地的信用卡数量已达到4000余万张。信用卡业务 不仅成为银行最重视的业务之一，也正在成 为越来越多消费者的重要支付方式。1532006最受消费者喜爱银行卡候选名单? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??? ? ?中国银行奥运信用卡 全球首张北京奥运信用卡 工商银行牡丹中油卡国际信用卡 银行卡刷进中石油加油站 交通银行太平洋双币信用卡 规模大、网络全、信誉好、队伍棒 建设银行龙卡名校卡 支持教育发展汇聚当代知识精英 民生银行信用卡 循环信用超前消费便利理财 广东发展银行信用卡 做信用卡市场的领跑者 光大银行炎黄白金卡 首张民族品牌白金卡 招商银行信用卡 率先抢占商务信用卡地盘 中信银行信用卡 创新始终作为自己的使命 深发展信用卡 最安全的信用卡 上海浦东发展银行信用卡 上海浦东发展银行信用卡 兴业“自然人生”家庭理财卡 Q法支付Q能俱全Q影随行154我国银行卡持有人的持卡消费比例较低? 表6－3牡丹卡持卡人的持卡交易结构交易类型 存取现金 内部转账 直接消费 所占比例（％） 36.4 50.1 13.5155156表6-4项目 种类 1994美国无现金交易的发展趋势支付总 额现金 占比信用 卡占 比 19 %支票 占比 其他 占比361906514 18%687672 86%20005093031634 %42 %74 1%20056806058548 13% 9157案例1：“网银在线”支付平台网银在线（北京）科技有限公司是在中关村注 册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。自成 立以来，凭借强大的技术实力和良好的服务理念， 以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、 中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招 商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、 JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业 提供完善的电子支付解决方案。案例1：网银在线支付平台支持卡种案例1：网银在线支付平台资费标准案例1：网银在线支付平台161案例2：NPS网上支付平台目前国内提供网上支付平台的公司主要有8848、 NPS和首信易支付等。 ? 其中8848公司是国内第一家针对网上支付系统提供 解决方案的企业。 ? 据了解，8848网上支付平台拥有国内最大、最为广 泛的用户群体，现阶段已为国内10万家用户提供网 上支付系统解决方案，主要针对中小型电子商务网 站。 ? 而NPS和首信易支付则主要针对行业客户?案例2：NPS网上支付平台案例３ 电子邮件汇现金这项被称作“电子货币邮件”（eMoneyMail）的业 务可为美国人提供以电子方式直接向朋友的支票账 户邮寄现金的服务。但是消费者会接受它吗？ ? 总部位于芝加哥市的第一银行（BankOne）最近宣 布推出一项新的业务：电子货币邮件。顾名思义， 这是一项为顾客提供通过电子邮件汇寄现金服务的 业务。第一银行拥有资金2560亿美元，在美国金融 业排名第四，具有如此雄厚实力的银行开展这样的 业务在美国企业界尚属首例。?164案例３ 电子邮件汇现金? 也许正是因为第一银行具有强大的背景，美国媒体一篇介绍“电子货币邮件”业务的文 章在开篇就写道： ? 从现在起，你可以用电子邮件的方式邮 寄生日礼金或生活费给你的在上大学的孩子， 也可以用这种方式来还钱给你的朋友。如果 你运气好，说不准哪天一上网就会收到一个 通知：有人给你寄钱来啦！165案例３ 电子邮件汇现金著名市场研究企业丘比特通信公司金融事务专家罗 伯特?斯特林在评论第一银行最新推出的业务时说： 电子邮件付款是一种必然的发展趋势，率先闯入这 个领域占领一席之地对企业发展有着极深远的意义。 ? 资料显示，美国目前在在线支付领域占主导地 位的还只有一家企业X.com。这家企业也是刚刚由 X.com和两家公司合并而成的，据说它 的电子支付技术在包括电子港湾在内的网上拍卖市 场处于绝对领先地位。?166案例３ 电子邮件汇现金手续费用与自动取款机相当 ? 根据第一银行的介绍，在它所开辟的 网站上，任何一位美国公民只要 拥有支票账户或一张信用卡，都可以一次寄送或收 取最多500美元的现金。这项业务的工作流程是这 样的：汇款者首先登录网站， 选择通过何种方式支付款项（有信用卡、借贷卡或 支票账户等选择），然后指定收款人的电子邮件地 址以及汇款金额即可。?167案例３ 电子邮件汇现金???收款人在收到电子邮件汇款通知后，点击邮件中带有导向 eMoneyMail网站的超级链接的附件，指明愿意接受何种方 式的付款方式（上面提到的三种再加上通过水陆路邮件寄送 的纸质支票）。 汇款每汇款一次需要缴纳1美元手续费，收款人如果选 择收取支票也需要支付1美元手续费，与美国人使用自动取 款机时交纳的费用是一样的。 第一银行官员称：上述手续完成后，收款人最早在下一 个工作日就能收到汇款。不过他们同时指出，根据这项业务 在试运行阶段所掌握的情况看，消费者使用这项业务一般不 是为了汇寄现金，而是主要把它视作一种安全、便捷的付款 手段。168案例３ 电子邮件汇现金?虽然X.com公司开展的业务与第一银 行的类似，但是第一银行声称它采用的加密 技术是目前互联网上最为安全可靠的商用128 位加密技术，因此客户完全不用为交易是否 安全而担心。169案例３ 电子邮件汇现金网民热情不会太高 ? 著名的福雷斯特研究公司（ForresterResearch） 在线金融及支付问题专家布鲁克?纽康指出：从长 远看，第一银行所涉足的这个市场确实具有巨大的 发展潜力，但是从当前情况看，网民的热情不会太 高，“电子货币邮件”业务的开展将受到严重限制。 ? 他说：现在对上网花钱感到放心的人毕竟还是 少数，所以我认为第一银行的这项业务不可能发展 到很多的用户。?170案例３ 电子邮件汇现金???已经开展了这种业务的企业对纽康的看法自然表示不能 同意。 X.com官员说，它目前每天发展的用户超过1万名，而 且这个增长速度每个月还会翻上一番。第一银行在预测未来 发展时提醒观察人士注意一个事实，即根据统计，每三名美 国成人就有一个经常使用电子邮件，每五个人中就有一个经 常使用网上金融服务。该银行技术专家列曼指出，当前的情 况与70年代自动取款机的问世十分相似。 他说：“当时谁曾料想到自动取款机会这样普及？我相 信我们将在网上支付的领域开辟出一个全新天地。”171172案例３ 电子邮件汇现金? 贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司― PayPal 公司通力 合作为中国市场度身定做的网络支付服务。 ? 贝宝利用 PayPal 公司在电子商务支付领域 先进的技术、风险管理与控制以及客户服务 等方面的能力，通过开发适合中国电子商务 市场与环境的产品，为电子商务的交易平台 和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付 支持。173案例３ 电子邮件汇现金? 上海网付易信息技术有限公司成立于2004 年 8 月，注册于张江高科技园区的浦东软件 园。公司已同国内多家主要银行以及中国银 联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合 作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。174案例３ 电子邮件汇现金公司成立于 1998 年 12 月，是美国 eBay 公司的全资子公司。 ? PayPal 利用现有的银行系统和信用卡系统， 通过先进的网络技术和网络安全防范技术， 在全球 56 个国家为超过 八千六百六十万 个 人以及网上商户提供安全便利网上支付服务。? PayPal175176PayPalPayPal 在短短两年内即发展成为十分成功的网络支 付公司,已经构建了一个庞大的在线客户群,并在众多 的网络购物者中建立了直接的品牌认知度,在电子商 务网上支付领域处于绝对领先和优势的地位。尽管完 全没有金融服务背景,但PayPal 公司创始人兼执行长 Peter Thiel 和技术长Max Levchin 却凭借着对网际 网络现象与内涵充分的认识和理解, 成功地塑造 PayPal 成为每月处理近1000 万美元交易金额的线上 付款系统。。 ? 在美国如今的网上购物市场,采用网上支付的成交金 额占总成交金额的43 %。而目前在美国首屈一指的支 付平台Paypal 占据了整个网上支付市场的90 %。 177?PayPal在网络销售不景气的情况下,2001 年通过PayPal机 制完成的网络交易金额仍然高达35 亿美元。 ? 由于PayPal 以电子邮件方式传递个人对个人间的付 款指示讯息,有电邮付款之称;目前PayPal 每月约可 处理20 万笔网上交易,相当于所有类似服务总交易 量的3/ 4 。 ? PayPal 被一致公认为代替性付款方式服务中的佼佼 者,不单只是因为其成功的获利性,还包括创新性的 方法、能够适当处理顾客问题的弹性,以及乐于挑战 新兴商业模式的态度。?178PayPal? 在美国，PayPal为什么能收费？主要是消费 行为。国外人们是用信用卡进行消费的，但 由于涉及到很多风险，银行对很多中小企业 和个人无法授权其通过信用卡进行支付。 ? PayPal 在其中扮演了一个把不可能成为银行 客户的客户集中在一起的角色. ? 同时，PayPal 凭借自己建立的防欺诈软件， 有效地降低了风险管理，使欺诈率变得很低， 这样就形成了各方面都能获利的局面。 179180案例4 快钱/ ? 快钱公司(“快钱”)是目前国内领先的独立第三方支 付企业，最早推出基于Email和手机号码的综合电子 支付服务 . ? 快钱已同中国建设银行、中国银联、中国农业银行、 中国银行、招商银行、交通银行、华夏银行、中国 光大银行、中信实业银行、深圳发展银行、广东发 展银行等结成战略合作并推出网上交易的收付费服 务，服务覆盖国内外27亿张银行卡，同时支持邮政 线下支付、银行转帐和跨国结算。?181182183184185186邮件确认? 亲爱的于长秋 ：您通过 银行卡 成功充值 ￥3.00 元。 ? 充值明细 金额：￥3.00元 ? 交易编号： ? 充值方式：银行卡处理时间： 15:12:54 ? 帐户：187?快钱业务再扩张快钱业务再扩张 国美40多家网上商城全开通网上 支付 ? 日前，中国家电零售巨头国美电器与国内的独立第 三方支付企业快钱（/），就 网上支付业务达成战略合作关系。 ? 快钱根据国美的业务特点，为其量身打造了一套完 善的支付解决方案，利用快钱快捷方便的在线支付 平台和电话支付等多种支付方式，为国美电器建立 了全面、高效的网上购物绿色通道。 ? 至此覆盖国美全国40多个城市的网上商城首次开通 了电子支付服务。?188? ??? ? ? ? ? ??? ? ??支付宝（） 和讯网上支付（） 上海环讯（.cn） 北京首信易支付（.cn） 银联电子支付公司（） 云网支付（ card.net） 网银在线（.cn） 西部支付（.cn） 中国在线支付（） YeePay（） 易付网络（http://www.） 安付通（.cn） PAYPAL（） PAYPAL 贝宝（.cn189案例5 支付宝支付宝网站()是国内先 进的网上支付平台，由全球最佳B2B公司阿 里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提 供优质的安全支付服务。 支付宝，是支付宝公司针对网上交易而 特别推出的安全付款服务，其运作的实质是 以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品 前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一 种增值服务。190案例5 支付宝支付宝服务自日在淘宝网推出以 来，在短短的一年时间，迅速成为会员网上交易不 可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱，引起业界 高度的关注。 支付宝服务是互联网企业的一个创举，是电子 商务发展的一个里程碑。 经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为了 更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，我 们成立了支付宝公司，并于日推出 支付宝账户系统。191192193194案例5 支付宝支付宝与中国邮政合作推出网上支付业务 ? 由阿里巴巴和中国邮政合作推出的“网汇e”（邮政 网上支付汇款）业务于日在全国3万多 个邮政汇兑联网网点陆续上线，目前，网汇e汇款 的最高限额为5000元，邮政汇费按收汇金额的1% 收取，每笔最低2元。 ? 用户可以直接用现金或持绿卡在邮政柜台办理网汇 e业务，同时在柜台预留密码，用户只要到支付宝 网站填写汇款单汇票号以及预留的密码，就可以实 时给支付宝账户冲值。?195案例5 支付宝? 2006年11月底，中国国家邮政局与阿里巴巴签订电子商务战略合作框架协议，双方将在 电子商务信息流、资金流、物流等层面达成 战略合作伙伴关系。 ? “网汇e”是中国邮政与支付宝共同推出的通 过邮政局直接不定向地向支付宝账户汇款充 值的服务，2006年12月该业务已在浙江省试 点。196?阿里巴巴联手建行融冰中小企贷款日，中国建设银行、阿里巴巴携手推 出企业信用度贷款服务。 ? 在阿里巴巴上开通绿色通道，允许优质客户通过阿 里巴巴向建行申请贷款和融资项目，国内开展电子 商务企业在阿里巴巴网站信用度将成为建设银行发 放贷款的依据之一。 ? 这一方案目前正式启动，将首次打通中小企业融资 难的瓶颈。此项活动率先在中小企业密集的浙江杭 州地区展开，随后将拓展到建设银行覆盖省份。 ? 首批将有100家企业获得“个人助业贷款”、“速 贷通”，获贷金额范围为10万-1000万元甚至更多。?197198案例6 财付通? ? 国内最大的电子支付平台之一腾讯财付通正式对外宣布推出邮箱账户。 ? 用户可以通过邮箱地址注册财付通个人账户， 并享受财付通提供的各项服务。 ? 在此之前，财付通账户需要通过QQ号码进行 注册。这意味着，财付通向QQ用户群之外的、 更为广阔的互联网用户领地迈出了重要一步。199案例6 财付通??以QQ超过5亿的注册用户为基础，以邮箱账户为尖刀，财付 通向其他电子支付厂商发起了直接挑战的宣言。对于这次主 动发起的挑战，财付通显得信心十足。 和其他电子支付厂商相比，财付通早早的确立了“以账户为 基础，提供综合电子支付服务”的平台化发展思路。只要拥 有财付通账户，普通用户除了可以在财付通享受基本的支付 清算服务，同时也可以通过围绕账户的多方应用享受丰富的 在线生活，如AA制付款、手机话费充值、机票查询订购、 在线影视点播、游戏点卡充值……而这恰恰是其他电子支付 厂商所无可比拟的200案例6 财付通? 为了最大程度维护用户感受，财付通专门设立了用户体验研究室。 ? 在用户使用财付通的每个步骤、每个功能的 过程中，工作人员都会实时观察用户的表情、 语言和反应，并且与体验者进行沟通交流， 然后根据用户的意见进行修改和调整，使其 尽可能的符合用户使用习惯。201案例6 财付通?QQ用户的规模和数量极其可观.日晚上19点52分58秒,腾讯QQ同时在线用户数首次突破1亿。 这是中国互联网一个标志性的事件,因为全世界还没 有哪一项互联网应用像QQ这样形成如此庞大的用 户规模。??实际上，从上线之日起，财付通就不仅仅将自身定位为一个 单一的电子支付渠道，更多的，财付通希望通过服务增值筑 就一个“大而全”的综合性支付平台，这也是腾讯公司提出 的“在线生活”的大概念使然。 财付通推出邮箱账户，正是通过降低进入壁垒拉拢更多徘徊 在电子支付边缘的用户，便于不同层面的用户认识和使用财 付通，加速平台良性循环的运转。202203204205206? 《2006年第4季度中国第三方电子支付市场监测》显示，中国第三方电子支付市场规模 在2006年第4季度达到124.07亿元人民币， 其中第三方手机支付市场规模达到3.08亿元 人民币。 ? 与第三方电子支付整个大盘相比，手机支付 只占约2.5％的份额，且主流厂商数量较少。207?《2006年第4季度中国第三方电子支付市场监测》 报告显示，中国第三方电子支付市场规模在2006年 第4季度达到124.07亿元人民币，其中第三方电话 支付市场规模达到0.69亿元人民币。在第三方电话支付市场中，Yeepay（易宝）、 Chinapay和首信易支付位列前三。 与第三方电子支付整个大盘相比，电话支付所 占份额仅0.56％，表明该市场还处于起步阶段，主 流厂商数量也较少。208209210211212问题? 套现? 洗钱 ? 风险 ? 资金占用213讨论题网上支付是IT技术还是金融延伸服务？ ? 2.支付厂商是同质化竞争还是创新发展？ ? 3. 短期跑马圈地还是长期可持续发展？ ? 4. 支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支 付？? 1.214作业题1.网络银行、网络证券、电子货币、网上支付（第 三方支付）、网络保险、网络安全任选一专题。 ? 2.中外案例不限，word格式。 ? 3. 可以就若干事例进行比较分析；也可以就某一专 题的一个方面进行分析。 ? 4. 发至。 ? 5. 欢迎在课堂上展示。 ? 6.最晚五月底交。 ? 7. 在封面上写姓名、学号、专业。 ? 8.将小组分工情况写在最后一页。?215作业要求???? ? ?各位同学： 按学院最新规定，期末作业不能采取合作形式，每人交 一份，而且除电子版外，要上交一份纸质的（WORD格式）， 同样，写上姓名、专业和学号；最晚，5月底交，之后，我 们要汇总成绩。 .最后上交的word版属于属于案例作业，不用完整的论文 格式如摘要、关键词等，但是，要写清楚：案例背景、主要 内容、核心问题、解决及思考，篇幅自行决定 如想在课堂上展示，在WORD格式外，要做PPT，将 WORD和PPT同时发至我的邮箱，这样会提高最终成绩。望相互转告！216
第五章(上)―是一个在线免费学习平台、通过收集整理大量专业知识，职业资料、考试资料,考试复习指导,试题资料等给大家分享;同时提供学习互动交流;更好的帮助大家学习。