我于买了一套房子，在工商银行贷款31万元，是首个还款日期，在这期间我有了偿还贷款的_百度知道
我于买了一套房子，在工商银行贷款31万元，是首个还款日期，在这期间我有了偿还贷款的
但现在说是提前还贷的话有违约金，贷了30年）大概是24000元是31万元的利息还是本金啊？会不会有违约金，商家合同说未满一年提前还贷不收利息，他们前后说的把我弄晕了，那我这一年交的贷款钱（每月2000元？还有我怎么提前还贷比较合适？有的话应该是多少能力，不如一年后再提前还贷
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其实算算都一样，如果你手头宽裕就付点违约金还了呗，你这一年的利息也不少呢
他是等额本息还款，意思你的利息已经进行了平均分割，你每个月还的里面是本金加利息。建议如果有偿还贷款能力的话，也不要进行提前还款，银行在未来30年的利率上浮水平不会很高，但是考虑到通货膨胀率的话，你现在30万元的在30年后将增值。因此建议不要提前还款
不必担心:既然快递说可以让你收到货,那么应该是可以的.因为各个快递之间有合作,比如邮政的网点最多,其他的快递可能对某一货单到达它的终端后,再转EMS,这样以最小的成本来拉住客户.
先向银行提出提前还贷申请，等银行批准后就可以提前还了。不存在违约，也就没有违约金了。
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出门在外也不愁如何防范工程机械按揭销售风险96
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如何防范工程机械按揭销售风险96
如何防范工程机械按揭销售风险；――一个失败的挖掘机按揭销售案例引发的思考；“按揭”一词是英文“Mortgage”的粤语音译；工程机械是用于投资目的的生产工具，但在本世纪初即；1实际操作案例；山东济南某工程机械有限公司（下称：经销商A）和江；按揭销售业务开展不久，经销商A的老板鼓动德州武城；然而，结果并不是经销商A所承诺的那样，2009年；（1）实际购买挖掘机
如何防范工程机械按揭销售风险 ――一个失败的挖掘机按揭销售案例引发的思考“按揭”一词是英文“Mortgage”的粤语音译，最初起源于西方，本意是“抵押”的意思，20世纪90年代从香港引入内地房地产市场，目前已成为房地产和汽车等领域的重要销售模式，可简单解释为“个人购置商品（特定）抵押贷款”。工程机械是用于投资目的的生产工具，但在本世纪初即2000年以后，各制造厂商因竞争的需要借鉴早已成功应用于汽车消费贷款的“按揭销售模式”，积极和各大商业银行合作开展不同类型的按揭销售。
本文所述“工程机械按揭销售模式”指的是由经销商提供保证金及担保，按揭银行对经销商推荐的且经自己审查通过的最终客户提供最高不超过所购工程机械价款的七成、期限最长24个月的按揭贷款，并要求客户在指定的保险公司购买指定的险种，同时将所购产品抵押给按揭银行，制造厂商向按揭银行提供所售工程机械回购担保――即当发生购车借款人（客户）不还款，经销商以在按揭银行的保证金偿还借款人所欠按揭银行贷款本息，经销商无力偿还的情况下，逾期累计达三期时，在约定时间内制造厂商承诺一次性归还购车借款人所欠按揭银行全部贷款本息及实现债权的相关合理费用，按揭银行在担保方履行担保责任后，即移交相对应的贷款项下的各项权利，以便于担保方对购车人追索相应权益。实际上，工程机械按揭销售模式是基于相关方风险共担、利益共享而催生的金融产品。然而，工程机械按揭销售毕竟是信用销售的一种，不规范操作会带来巨大的风险，对回购事宜处理起来是非常棘手的。下面让我们来分析一个失败的案例。1 实际操作案例山东济南某工程机械有限公司（下称：经销商A）和江苏徐州某机械制造有限公司（下称：制造厂B）及济南某银行（下称：按揭银行C）于日签署《工程机械车按揭贷款合作协议书》（下称：合作协议），制造厂B的控股母公司也作为保证人签字盖了章。合作协议条文约定经销商A与购车借款人达成购车意向后，由按揭银行C、经销商A双方共同对购车借款人进行资信调查，经按揭银行C审核同意并在确定购车首付款存入经销商A在按揭银行C开立的账户后，根据购车借款人所提交的贷款手续及满足银行按揭贷款其他要求的情况下，银行为购车人办理贷款以实现经销商A的销售。合作协议中约定了相关各方义务和应承担的责任，在此不一一赘述。按揭销售业务开展不久，经销商A的老板鼓动德州武城县刘某甲说，只要刘某甲筹集30万元首付款就可以买价值140多万元的33吨级大型挖掘机（配1.8立方米加大挖斗），资金不足部分由经销商A帮助在银行C处办理按揭贷款解决。购买挖掘机后，只需要刘某甲派一名司机配合经销商A的司机日夜轮流操作挖掘机，经销商A承诺该挖掘机由他负责集中经营管理，并于日签订了一年期的《租赁合同》，约定租金80万元/年，每月66666元，租赁期自日起至日止，司机每月3000元工资、450元食宿费在月租金中扣除，租金余额偿还刘某甲在银行C的贷款本息后，剩余部分直接支付给刘某甲。合同约定双方不得擅自提前终止租赁，如有违反，违约方按租期未满时间赔偿守约方每月15000元的违约金。刘某甲一盘算，贷款100多万元，有一年80万租金收入保证，不出一年半就可还清贷款，十分合算。同时，为了打消刘某甲的疑虑，经销商A的经办人张女士对其保证说，刘某甲按揭贷款就是还不上，有经销商A和制造厂B担保偿还。这样更坚定了刘某甲投资的信心，办理了一切按揭贷款所需手续，日制造厂B将一台33吨挖掘机发往经销商A指定的工地，与刘某甲类似的客户还有七八个。然而，结果并不是经销商A所承诺的那样，2009年2月下旬，银行C通知制造厂B：刘某甲所购挖掘机在银行按揭贷款逾期已达10期，逾期本息491724元，经销商A声称项目经营失败，损失巨大，现已无力偿还按揭贷款，申请制造厂B回购挖机，承担连带担保责任。制造厂B终于感到事态严重，决定立即派工作组前往山东客户刘某甲所在地，调查了解实际成交过程并准备协商具体回购事宜，工作组了解的事实真相归纳为以下几点：（1）实际购买挖掘机的刘某甲在和经销商A签订的《销售合同》以及和银行签订的《借款合同》时是以刘某乙（与刘某甲是本地朋友关系）的名义签字的，原因是经按揭银行C个人征信系统检索刘某甲不符合贷款条件，经销商A与刘某甲协商后假借刘某乙的名义办理贷款手续，银行C没有派人到用户刘某甲住所实地考察，《借款合同》、《保证合同》、收入证明均由经销商A派员在刘某甲家中签的，签订有关合同中的销售合同价格、首付款金额、贷款金额、借款人及担保人收入证明等关键条款都是空白的没有填写，经销商A经办人解释的理由是如果写错了不符合银行C贷款条件就麻烦了，刘某乙出于和刘某甲的朋友关系，认为事实上反正不是自己贷款，帮忙签个字也不是什么大不了的事，就拿出自己身份证、户口簿等一并提供给经销商A，并按要求签了字，摁了手印。（2）经销商A与刘某乙（名义购车人）所签的《销售合同》价格146万元，合同规定应付卖方（经销商A）59.13万元（其中含合同价146万元的30%即43.8万元，贷款额的10%，即146×70%×10%=10.22万元保证金，按揭担保费按合同价146万元的3.5%即5.11万元），而购销双方实际约定成交价138万元，实际首付款30万元，另外刘某甲付给经销商的首付款是21.13万元[59.13-（146-138）-30=21.13万元]，合同价高出实际约定的成交价8万元，经销商A的解释是为了多从银行贷款，以解决刘某甲首付款不足的矛盾，经销商A同意将来在反租挖掘机租金收入中冲抵刘某甲的欠条金额。（3）刘某甲为了筹集首付款30万元，首先将过去自己与刘某乙等四人合伙经营的土方工程项目中的1/4的股份撤出，获得资金7万多元，从当地农村信用社贷款15万元，从私人朋友处借款9万元（高息），一年半时间仅借款产生的利息就达5.61万元。（4）经销商A在日收到制造厂B发出的挖掘机后，实际控制该挖掘机达六个月零十天即日～日，期间经销商A支付了两期银行按揭款约9万元本息及三个月司机工资；之后经销商A要求刘某甲自己找工地经营，且不愿意继续履行《租赁合同》约定义务了，日后，刘某甲找其他工地干了约三个月时间，期间刘某甲将收益部分偿还了一期银行按揭款后再也无力运营，刘某甲承认投资失败，但他不甘心血本无归，因此将该挖掘机藏匿，要求经销商A或制造厂B回购该机，至少将其30万元投资的大部分收回方可同意退机。2 案例深度分析（1）按揭销售模式能解决用户首付款不足的问题，但前提是用户本身有一定实力和经营能力。因此按揭银行一般都要求借款人提供收入证明――即购机前是否有稳定的收入。本文案例中名义购机人刘某乙是实际购机人刘某甲的替身，刘某乙所在村委会开具其月均收入15万元的证明是虚构的。本案例按揭销售失败的根本原因是借款人不具备偿债能力。（2）银行给贷款人的贷款额度限于销售合同价的70%，也就意味着借款人至少应有30%的自有资金，然而经销商A开给名义借款人刘某乙的收款收据是虚假的，不难想象，建立在虚假销售合同、虚假首付、虚假收入证明的“三假”基础上的按揭贷款（经销商A弄虚作假，银行C失察、违规操作），哪有能收回来的道理？（3）贷款购机后运营挖掘机的工程款收入充满不确定性。经销商A对刘某甲所说的“赚钱之道”只是美好愿望，注定是走不通的。（4）本案失败的关键在于利益链的相关方均在决策时忽视风险存在且抱有侥幸心理。殊不知，风险和利益同伴生，忽视风险的存在，投资失败的概率就越大，发不了财不说，而且绑上了“按揭销售”这个多相关方链条，最终各方都会遭受损失的，到头来害人又害己，教训深刻。笔者结合多年在工程机械营销工作经验，就“按揭销售”模式的各方如何在决策过程中防范风险、控制风险提出一些意见，供业界同仁参考。3 风险如何防范3.1 客户在投资决策时应该如何重视风险。（1）量入为出是原则。有赚钱的欲望就会引发投资冲动，这本身无可厚非，但通过银行贷款或借款来投资意味着风险倍增。本案例中投资人刘某甲自有资金实际上只有7万多元，刘某甲实际支付经销商A30万元首付款中自有资金仅占6万元，其他都是千方百计借贷来的，而且给经销商A还打了21.13万元欠条，如果把30%首付、70%按揭贷款视为正常的风险投资模式的话，则可计算出刘某甲的投资风险要高出正常值7.52倍[（30+21.13-6）÷6=7.52]，再考虑146万元挖掘机70%贷款102.2万元及24万借款相当于6万元自有资金的21倍，风险有多大可想而知。（2）明知不可为就不该为之。投资人刘某甲因住房按揭贷款有逾期款没还，按规定按揭银行是不能放贷的，在经销商A的蛊惑下，明知不可为而为之，求朋友帮忙，以刘某乙名义贷款，让村委会开具虚假收入证明，这种弄虚作假骗取银行贷款的行为，投资人刘某甲是要承担责任的。从风险角度来看，虚假的风险最大，且可能触犯金融法规，属刑事犯罪行为。（3）投资后是否有稳定的收益决定了按揭贷款能否按期偿付。（4）按揭贷款购机后为避免出现意外，客户应主动购买不短于贷款期限的车损险、盗抢险、人身安全险（第三责任险），承保的保险公司应由按揭银行认可，确保其有效性、可靠性。（5）正确的投资决策应该坚持“稳健投资、诚实守信、合法经营”的原则。3.2 经销商在销售决策时如何控制风险。（1）经销商在选择客户（投资人）时不仅要看其投资的意愿，更要审核其运营能力和偿债能力。（2）不该承担的风险不能往自己身上硬扛。本案例中经销商A为了降低客户对按揭贷款还款压力的担忧，用反租的《租赁协议》来向用户保证，岂不知还款责任扛在自己身上，而经销商A过去在销售挖掘机方面的经验并不能保证在运营挖掘机施工方面能取得成功，这种盲目自信实质上是自欺欺人。（3）不符合贷款条件的准客户要坚决放弃。没有条件“创造”条件“，帮助”借款人办成按揭贷款只能是害人害己。3.3 按揭银行在放贷决策过程中应如何监督风险。任何形式的贷款都存在风险，银行赚的就是存贷款的利息差，也是风险收益。开展按揭销售合作的银行要长期可持续经营这种金融服务创新产品，至少要做到以下几点：（1）按揭银行要把好到借款人住所实地考察关。按揭银行在接到借款人申请贷款的资料后应该至少派出两名专职人员去借款申请人住所实地考察，并按要求和格式写出详细考察报告并联名签字，以保证客户信用考察和偿债能力评估的真实可信。（2）按揭银行应严把借款人自有资金入账关。只有按揭银行实际收到借款人支付购销价格30%的首付款（本案例中应该是146×30%=43.8万元），才能证实借款人的投资实力，而不是审查经销商给借款人开具的收据金额是否与购销价格30%相符，本案中经销商开出这种收据作假是轻而易举的，本案例中按揭银行只看收据不关注是否实际收到款，无异于掩耳盗铃。（3）按揭银行明知借款人不具备贷款资格的情况下变通放贷属违规行为。本案例中刘某甲经按揭银行C查询有预期款未还，按理应该放弃该借款人，但经销商A和刘某甲协商最终以刘某乙的名义办成贷款，银行至少是负失察责任的。（4）按揭银行的《借款合同》、《保证合同》应该和借款人、保证人面签。本案例中正是因为这些重要的合同文件均放任经销商A代为办理，这样不能保证合同中责任、义务是当事人真实意思的表达，失去了书面合同应有的本意，造成风险还视而不见，按揭银行这种随意行为也属违规，对其后果要承担责任的。（5）按揭银行设计还款期限还应该考虑客户实际收益水平和偿债能力。行业中成功的按揭销售大多将大额贷款（70万元以上）还款期限确定为三年，这样能让正常经营的客户大大减轻其还款压力。现实的商务条件中，已经出现首付20%、4年还款期的融资租赁销售方式，得到不少用户的称道和接受，这是真正满足用户需要的金融服务创新产品。3.4 制造厂在按揭销售支持决策过程中应该如何防范风险。制造厂往往为了扩大销售渠道，对按揭银行要求制造厂、甚至制造厂的出资人或控股股东对按揭贷款人（客户）的按揭贷款承担连带担保责任都表示接受，然而，如果放任经销商违规操作，一旦经销商破产或逃匿，制造厂商最终将难逃为别人买单的风险，以下是制造厂商要重点关注的几个方面：（1）选择合格经销商是保证健康地开展按揭销售的前提。这里所称合格经销商应该具备的条件包括但不限于：三年以上经营同类工程机械的经历和连续盈利的能力；没有任何恶意拖欠的不良信用记录；具备自有资金交付按揭银行保证金的资金实力；健全的按揭销售管理流程和制度；一支认真负责充满激情的营销及管理队伍；一位诚实守信、对人负责对己负责的领军人（老板）。（2）制造厂授权代表应参与申请按揭贷款的客户考察和资质审核，不具备贷款条件的坚决放弃。（3）在承担连带担保责任的《工程机械车按揭贷款合作协议书》中应规定客户申请贷款的资格条件、审批程序等内容，明确按揭银行、制造厂方和经销商在审核客户是否符合放贷条件过程中如果弄虚作假、失察、违规操作应由过错、过失方承担责任，无过错、过失方不承担责任，这样可以避免别人过错或违规，自己买单的风险。（4）按揭销售的连带担保责任协议《工程机械车按揭贷款合作协议书》签订前应履行相应的评估审批程序，提交制造厂方董事会或决策委员会认真审议，决策委员会成员或出资人代表应对这种连带担保责任风险有充分认识，以便于制造厂方能投入足够的资源和预算管理这种风险，将其掌握在可控范围内。（5）制造厂方建立信用管理专职部门，对按揭销售的客户单独建立动态管理报表，报表能详细反映客户按揭贷款偿还情况、客户基本信息和所购产品在使用过程中的服务支持情况，随时掌握客户动态，专人跟踪，如有经办人工作变动，工作交接时应有详细的交接记录和监交人批准，明确责任人，严格执行制度保证责任落实。（6）制造厂方通过按揭销售的产品在按揭银行的贷款余额应纳入财务风险控制的监督范围，有异常时实时报警及时处理，不要错过最佳处理时机。（7）所有按揭销售的产品均应安装GPS系统，可随时查询到客户所购产品所处位置和工作状态，既提高服务效率，又能实现真正意义上的实时管理。（8）制造厂和按揭银行、经销商三方应建立定期的会商机制，法定代表人（或授权代表）定期集中开会（可以采用电话会议方式），定期通报或讨论各自关心的风险防范议题，并保留书面结论或备忘录。
4 持续健康地开展按揭销售应该具备的成功要素风险和收益是永远形影不离的，要让按揭销售这种新型金融服务产品应用于工程机械营销领域具有长久的生命力，下列成功要素是利益关联方都必须关注的：（1）选择客户借款人，其应该具备投资实力和偿债能力；（2）选择经销商，其应该具备经营运作和风险控制能力；（3）按揭银行应该按放贷条件和流程严格审核每一笔贷款；（4）制造厂方严密关注和监督风险、防范风险；（5）经销商、按揭银行和制造厂方的按揭贷款合作协议应体现“责权对等，利益分享，谁有过错谁承担，贴近市场可操作性强”原则，各方均建立控制风险的制度、流程，并有专人记录、管理、监控、落实。失败是成功之母。本文意欲通过此失败的按揭销售案例，分析其失败的原因，以避免业内人士在实践中再犯类似的错误，期望按揭销售的模式走得更健康。包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、文学作品欣赏、各类资格考试、专业论文、高等教育、生活休闲娱乐、行业资料、如何防范工程机械按揭销售风险96等内容。
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