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寿险营销话术
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3秒自动关闭窗口在一家私营企业工作一年多一点了，公司未与我签合同，也一直未给买保险，现在我想主动辞职了_百度知道
在一家私营企业工作一年多一点了，公司未与我签合同，也一直未给买保险，现在我想主动辞职了
辞职的话，我也不想留了就是公司如果想现在给我买保险，能要求公司按《劳动法》给我补偿一个月的工资吗，想挽留我的话，请问我这种情况
提问者采纳
可以的,你要去当地劳动争议仲裁委员会起诉,可以要求以下赔偿:参加工作到现在的社保赔偿一年的双倍工资一个月的经济补偿金
请问一下，这三个赔偿是同时进行，还是选择其一，还有一个月的经济补偿金是怎么来算的，如果是按一年的平均工资算的话，那是按实发工资还是应发工资，因为这一期间，我有请过好几次假，都是扣了工资的
是三个同时进行的,一个月的经济补偿金是按本人劳动合同解除或者终止前十二个月的平均工资。按实发工资
前面的两个我想应该得不到补偿，现在就是最后一个都不知道有没有可能拿到
只要你去当地劳动部门申请劳动仲裁,这三项都可以拿到,100赢的.只要你能证明你在这个企业工作了一年多.
这个要怎么证明啊，又没签合同，由公司掌控的资料我拿不到，我手里只有一张工资卡
有工资卡就可以证明了,,同事人证,签到册等都可以做为证据.你说工作一年多,企业有举证责任的,企业要是拿出证据推翻你说的,拿不出证据,就按你说的判了,这类纠纷是稳赢的,法律是偏向劳动者的,
我有一个同事，比我先来公司3个月，她2月底已经从公司辞职了，如果要她做人证（她是与公司签了劳动合同，公司也为其买了保险的），有效吗？
可以做为人证的，其实你有工资卡已经是很有效的证明了。
提问者评价
恩，好的，我明白了，非常感谢你！
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但现在都是企业说了算，企业如果不给的话。如果你真的要求了你的要求并不过分，折腾不起呀
是企业说了算的，不过这企业就是欺弱怕强，有些人走了给了补偿，有些人就没有，我现在都想，如果真不给，我要怎么处理了，申请劳动仲裁也麻烦吧
申请劳动仲裁也是一个很好的途径，但是要有过程，不是很快都有结果的。
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出门在外也不愁月收入8000如何买保险？—理财保险方案
来源：向日葵保险网编辑：
摘要：月收入8000不买投资型或者返本的险种,打算每年再拿元交保险，尽可能获得多一点保障，怎么规划？
基本情况如下：
我今年33岁，三甲医院儿科医生，月收入2500；老公34岁，税务机关公务员，每周需乘坐单位车上班和回家，月收入4000.两人均无长期出差的机会。每人年终均有年终奖1万/人。双方都有单位上的医疗和失业保险什么的。有一小孩2岁，双方父母均农民，57岁，无保险和退休金。我们现有房子两套185平米自用，84平米出租。封基25万，开基10万。不打算买车。我已给自己买了国寿鸿星分红保险一份，3年交，6333元/年，已交2年。孩子的鸿宇两全分红保险一份，3年交，5187元/年，已交齐了；儿子的康宁终生10年交，700/年。老公的康宁终生20年交，790/年＊3份，我的康宁终生和定期20年交，共5份，保障10万。我还有女性疾病保险保障1万，保障10年，已交齐。
由于以前不懂，买了太多的投资型险种，现在更希望获得保障多的那些保险，所以不买投资型或者返本的险种。现我们每月能节余3000元，打算每年再拿元交保险，尽可能获得多一点保障，怎么规划？
1.我大概看了一下，我的建议是：
(1)孩子补充少儿意外伤害保险；
(2)你本人补充适当的10万意外伤害保险、再加一份10万的定期寿险(纯消费型)、再买一些养老年金或万能险作长期养老储蓄；
(3)你先生补充20万意外伤害保险、20万消费型定期寿险。
和消费型定期寿险保费都比较低廉，这样整个家庭保障额度就一下子大幅提高上去了。这里建议的你本人养老年金或万能险因为其储蓄性，保费是稍高的。总体来说，这样一家三口一年保费在1万以下是完全可以得到您满意的保障额度和保险储蓄的。
2.养老可以选择民生长瑞年金保险(分红型)，是国内唯一一款不论寿命长短，收益都有保证的。
3.消费型定期寿险基本所有保险公司都要提供，只是有些公司只有附加险种，不能单独购买，据我所知提供主险纯消费的定期寿险有：中国人保寿险、合众人寿、泰康人寿、美国友邦、生命人寿、海尔纽约人寿、光大永明人寿、民生人寿、新华人寿、中国太平洋人寿等公司。
另外小孩子的意外险即&少儿意外伤害保险&也不是所有保险公司都提供的，有这个险种的公司有：嘉禾人寿、信诚人寿、中德安联人寿、光大永明人寿等。
         &#160
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与金投保险网无关。金投保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所
包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
意外保障/飞机意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份踏入民航班机的舱门起至抵达目的地走出民航班机的舱门止发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
意外保障/火车意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份进入火车车厢至抵达目的地走出车厢期间发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/行李延误：旅行期间被保险人的随行托运行李每延误8小时，可获赔偿500元。
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
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并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
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我的意见：我年龄今年刚满18岁，买了平安分红保险，一年交8000的，想办个信用卡，能办下来吗？貌似要20岁才能办？？_百度知道
我年龄今年刚满18岁，买了平安分红保险，一年交8000的，想办个信用卡，能办下来吗？貌似要20岁才能办？？
还是没有申请下来，银行不批！
平安的客户专员？如果是你自己的话就可以申请的 了你好。我在广州，你的保险是你自己做投保人吗，希望可以帮到你
是我爸妈帮我买的。他们都办了信卡，我妈的是附属卡，我能办下来吗，已经申请了。
申请了就等结果就好了。
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18岁就能买这么多保险。个人估计不好申请你工作了就可以去申请一下。每家银行的要求都可能不一样。你意识挺好的嘛
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出门在外也不愁注册日期：
来自：上海浦东新区
5.7空难纵火者目前索赔案
　　“5·7”空难纵火者的母亲诉保险公司一案被驳回
　　本报讯记者昨天从中国太平洋人寿保险公司北京分公司获悉：北航“5·7”空难纵火者张丕林的母亲金桂贞诉该公司要求支付3.3万元保险赔偿金一案，已由法院作出一审判决。法院驳回了金桂贞的诉讼请求。
　　日，金桂贞向北京法院起诉称：日，中国太平洋人寿保险公司北京分公司向原告金桂贞送达了《拒赔通知书》，主要内容是根据国务院“5·7”空难处理领导小组的调查结论，“5·7”空难是由张丕林纵火造成的。被告根据《中华人民共和国保险法》和《航空旅客人身意外伤害保险条款》的规定，对张丕林投保的航空旅客人身意外伤害保险不予赔偿。
　　金桂贞认为：一份空难结论，既不能约束保险合同当事人
　　索赔和拒赔的权利，也不能成为免除保险合同任何一方当事人法定义务的依据，所以保险公司拒赔的理由和依据均不成立。
　　昨天，太平洋人寿保险公司北京分公司法律顾问毕律师告诉记者，他们已经拿到了法院的判决书。法院判决的依据主要是国务院调查组的责任认定结论。按照我国保险法第64条和65条，投保人故意造成被保险人死亡的，不予赔偿。张丕林既是投保人又是被保险人,所以完全符合保险法的拒赔规定。毕律师告诉记者，实际上太平洋人寿北京分公司在此次事故中所占的保险份额非常小。此案被驳回，已经意味着原告很难再告赢其他保险公司。
　　日晚9时24分，中国北方航空公司执行6136次航班的麦道A82型客机从北京飞往大连时，在大连机场东侧约20公里海面失事，机上112人遇难。同年12月7日，新华社发布国务院调查组对“5·7”空难调查结论：调查认定本次空难系张丕林纵火造成。据当时媒体报道，张丕林登机前购买了7份保险，如果按照正常赔偿张的家属可获得约160万元保险赔偿金。
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来自：上海浦东新区
林绮诉某公司意外保险案
　　一次充满幻想的西部之旅，一场突如其来的意外事故，一张名字与真人不符的保单……
　　已经在旅途中痛失丈夫的林绮（化名）究竟能否获得20万元的巨额保险赔偿金？
　　引子　身份证遗失借用兄名
　　王家伟（化名）和林绮是对感情非常好的小夫妻，两人性格外向，酷爱旅行。结婚三年来，他们的足迹遍布了大江南北。2003年底，夫妻俩决定利用年假共赴西部旅行。
　　行前王家伟的钱包丢失，包括了身份证。为了不耽误已经计划好的行程，家伟特意赶到旅行社，询问是否可以用哥哥王家诚（化名）的名义报名参加旅游活动。
　　在征得旅行社同意后，夫妇俩交纳了各种活动费用，办理了登记手续，并在旅行社保险代理处购买了《境内旅游人身意外保险》，保险费用22元，保险金额20万元，保险期限为：自旅游团出发时起至旅行结束时止，保险受益人是法定受益人。由于王家伟以哥哥王家诚的名义参加旅行，在旅行社经办人员的指点下，家伟在保单被保险人的名字一栏里亦填写了哥哥王家诚。
　　由于经常通过旅行社出游，王家伟和林绮在办理这些手续时可谓轻车熟路，丝毫没有预感到即将来临的大灾难，而这份易名的保单也将带来诸多困扰。
　　噩耗 客死他乡理赔遭拒
　　2004年元旦后不久，王家伟和林绮随旅行团出游的第四天，上午还在和丈夫谈论风俗的林绮面临了人生最不能承受的痛苦———
　　王家伟在午餐后对妻子说想出去转转，林绮表示自己有点疲倦，想午睡一下，家伟独自离开。下午两点十五分，还在睡梦中的林绮听到噩耗：丈夫王家伟在进入当地土堡时遭遇砖瓦坍塌，已被当地人送往医院。当天晚上九点，王家伟重伤不治，停止了呼吸，留下了身边悲痛欲绝的妻子。
　　林绮回到家乡，经过3个多月的调整期后，在家人的陪同下持着王家伟************的单据证明到保险公司要求索赔，认为其应当给付保险金额20万元。
　　保险公司非常重视这项巨额理赔要求，立即开始了仔细的审核。在核保过程中，保险公司了解到，被保险人是王家诚，但真正的死者却是王家伟。王家伟冒其兄长王家诚的名义赴西部旅游，而真正的被保险人王家诚至今安然无恙。2004年4月，保险公司正式作出不予给付************保险金的决定。
　　面对保险公司的拒赔通知，林绮一家非常愤怒，认为当时王家伟的冒名行为是经过旅行社同意的，投保也是在相关人员的指点下才填写哥哥王家诚的名字，不存在欺瞒的诚信问题。林绮和她的家人们走上了申诉之路。
　　拉锯 到底谁是被保险人
　　在多次******相关协会后，虽然林绮得到了不少调解意见，但由于缺乏法律效力被保险公司拒绝执行，索赔依然没有实质性进展。万般无奈之下，林绮把保险公司告上法院。
　　在辩护中，林绮的律师秦某认为：（1）王家伟用其兄长王家诚的身份证办理西部旅行手续是征得旅行社同意的，并且在填写若干附表资料时用的都是其本人的照片。因此，不存在欺诈问题；
　　（2）王家伟的死亡属意外事故，在保险责任范围内，事故发生时间也在保险期限内，故被告保险公司应依照相关规定给付保险金20万元，并承担本案的全部费用。
　　而保险公司作为被告则辩称：被保险人王家诚并未去西部旅行，此份合同应被视为未履行完毕，根本上不存在出险及给付的问题，因此原告的诉讼请求应予驳回。
　　法院经审理认为：被告保险公司所签发的《境内旅游人身意外伤害保险》是有效的保险合同，旅行社代办保险是合法的代理行为，由此产生的民事责任应由委托人保险公司承担。
　　虽然在保单及其它旅游手续表中所填写的名字是王家诚，但所贴照片均系王家伟，而王家伟在办理有关手续时，已经向旅行社说明了自己因遗失身份证而使用其兄长证件，并得到旅行社认可，因此可以认定实际的被保险人是王家伟。
　　王家伟在随团旅游期间发生意外事故，依照保险合同，保险公司理应承担赔偿责任。原告林绮作为法定受益人，要求保险公司给付保险金20万元的请求合理，法院予以支持。最后，法院判决原告林绮胜诉，保险公司应该承担给付保险金的责任，并承担本案的诉讼费用。
　　波折 保险公司再上诉
　　仍然沉浸在悲伤中的林绮虽然打赢了官司，却没有立刻收到理赔金。很快，保险公司不服，向中级人民法院上诉，提出上诉的理由是———
　　（1）原判认定王家伟以其兄王家诚的名义赴西部旅游已经得到旅行社的认可，这项认可缺乏有效证据，据此作出的保险单上载明的被保险人虽是王家诚，而实际被保险人应是王家伟的结论亦不能成立；（2）即便被保险人是王家伟，其在投保时隐瞒了自己的真实身份，没有履行《保险法》规定的如实告知义务，保险人亦不应再承担保险金给付责任。
　　终审 追根究底细辨责任
　　保险公司的说法乍一听也有道理，但是如果因此而领不到理赔金，林绮一家也感到很冤，本案的结果究竟如何呢？
　　中级法院根据双方的陈诉，通过调查取证，进一步查明死者王家伟确系随团旅行的人员，因此认为：原判认定实际被保险人为王家伟而非王家诚是正确的。至于保险公司提出的使用假身份参加旅游是否告知旅行社的问题，对认定王家伟是实际被保险人并不构成影响；而王家伟在投保时未使用真实身份，对保险公司在决定是否承保或者提高保险费率也不构成影响。即使王家伟在投保时使用了真实姓名，保险公司也不会因此而拒保，故上诉人提出的王家伟未使用真实身份投保不应给付保险金的上诉理由不能成立。
　　既然投保人已告知了旅行社用别人的身份赴西部旅游，并得到了旅行社的认可，就不存在不如实告知的问题。
　　综上所述，保险公司的上诉理由均不能成立。原判认定事实基本清楚，判决结论并无不当，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款（一）项的规定，中级法院作出了“驳回上诉，维持原判”的终审判决。
　　故事评议　保险公司“输”在禁止反言
　　实际上，本案中保险公司之所以输了官司，是输在“禁止反言”这一保险原则上的。法院虽然没有明确引用这一原则，但正是据此判案的。
　　应该明确的是，旅行社代理保险公司接受投保人投保，其责任应该由被代理的保险公司承担。而旅行社既然已经同意投保人用其哥哥的名字、自己的照片参加旅游并投保，就已经认可这个名字实际上就是照片上的人。根据禁止反言的原则，它就不能再反过来说这个名字不是照片上的人。所以，保险公司应该按自己（其实是自己的代理人）所已经认可的情况，向被保险人的受益人林绮给付保险金。
　　客户 “险”在缺乏保险常识
　　本案的复杂牵扯了原本已经受难的林绮一家不少精力，但综观本案，由冒名而导致的理赔困扰也恰恰证明了消费者缺乏投保常识，对保单的填写缺乏应有的严肃态度。
　　虽然人们的投保观念随着经济的发展在逐渐进步，但仍有不少人在交纳保费后就有万事大吉的心态，认为自己出钱保险公司承保天经地义，殊不知随着保险业的日趋规范，对投保人的诚信也提出了越来越高的要求。仍然针对本案，如果客户能有自我保护意识，在投保前把情况就向保险公司说明情况，共同协商身份证丢失后的解决方法，完全能够避免这场纠纷。
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土豆先生的养老计划
　　重庆报道
　　10万预算
　　“像‘土豆先生’这种有大笔收入，但是收入又不固定的群体很有代表性。他们为自己制定一个商业养老计划非常必要。”高承佳告诉记者。高是招商银行重庆分行财富管理中心的理财师。
　　“土豆先生”本姓周，32岁，因其在重庆几大高校经营的快餐店“土豆先生”而闻名，以致人们只知“土豆先生”而不知周先生。“土豆先生”快餐店资产约300万元，周先生占56%的股份，目前经营状况较好，年利润为120万-150万元左右。
　　除此之外，周先生还投资100万元经营一家鞋厂，2005年收回投资130万元，但2006年开始出现亏损，土豆先生打算关闭鞋厂。
　　高承佳认为，由于投资经营存在的不确定性，周先生潜在的风险较大，这种风险主要表现为家庭生活与投资经营状况密切相关，一旦投资经营状况欠佳，其家庭生活质量将受到直接影响。
　　“虽然周先生参加了社保和医保，但这部分保障不能满足其真正的需求，其未来的生活仍然缺乏明显的保障和风险抵抗能力，因此，增加保障是其养老计划的核心和重点。”高认为。
　　高承佳了解到，周先生目前每年收入30万元，支出6万元，年度结余24万元。假设在支出水平不变和家庭无意外的情况下，他活到80岁，需要约288万元的家庭财富。因此，如果完全依赖目前的积累，目前的良好状况需要持续12年。
　　在考虑了周先生的情况后，为了以后也能保持目前每年近6万元的消费水准，高承佳建议周先生每年拿出10万元作为养老计划基金。
　　5.6万元年支出的三大保障
　　为此，高承佳为周先生制定了基本保障、商业保障和投资三部分支撑的养老计划。
　　首先是基本保障，延续目前的医疗保障和社会保障，年支出约2800元，社保的缴费年限只需持续15年。
　　55岁后，周先生每个月可以领800元左右，每年约1万元。
　　其次是商业保障，每年支出约3.64万元。商业保障的目的是为了增强周先生的生活保障，降低因意外和经营难以为继而影响其现有生活质量的风险，也是一种资产转移和规避债务的较佳方式。
　　由于周先生目前每年的现金结余充沛，高承佳建议他购买保额为100万元的20年期定期两全型寿险，附加重大疾病险和住院津贴险。
　　周先生每年的保障支出约为3.64万元，占年收入的12.13%。按常理，一般保险支出不应超过收入的15%，该比例相对较高。但鉴于周先生具有较强的支付能力，每年的保费支出并未影响到家庭财务的稳健，而且他的职业状况决定了其强烈的保障需求。
　　20年定期寿险到期时，周先生52岁，可获得100万的保险金，以存续到80岁计算，每年有3.6万元。
　　由于周先生存在着较大的保障缺口，但受保费支出限额的约束，以上的保障计划仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19万元的现金结余，故高承佳建议在周先生的家庭财富积累到100万元左右时(5年后)，可再增加保障。
　　除了每年的生活开支和保费支出外，周先生每年可有20万元的现金剩余。“鉴于快餐行业本身是竞争性行业，风险比较大，所以应投资于相对稳健的项目。”高承佳认为，综合收益率维持在5%左右即可。
　　养老计划的第三部分，高建议将其年度现金剩余按照以下比例进行投资：保本增值理财产品(80%左右)，如现金或货币市场基金(20%)、债券基金(20%-30%)或低信用风险信托理财产品(30%-40%)，适度投资偏股型基金(20%-30%)，现阶段尽量避免高风险型理财或金融投资。
　　以5%的年收益率计算，周先生的20万元每年可以获得1万元的投资收益。三项收入合计为5.6万左右。这样，55岁后，周先生还可以保持目前的生活质量。
　　高承佳还建议，周先生应该将家庭财富和投资经营分离，降低家庭财富对投资经营的依赖和相关性，增强家庭财富的稳固性。
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职业股民的保险方案
　　《新保险周刊》编辑：
　　我上二个月看了贵报《广东八成职业股民没有保险保障》的报道，深有感触。因为我也是职业股民，目前并没有任何保障。这波大行情赚了钱，我（男，36岁）想拿点在股市上所赚的钱（约二至三万元）一次性买点保险。请专家设计方案。要求：有意外、重大疾病和住院补助的保险。
　　广州****** 梁明
　　答：风险分析：目前广东股民大部分都没有购买保险，几乎没有什么保障，而股市行情有高有低，对股民心理压力较大；而且大多数股民将自己大部分资金投入股市，假如发生不测事情，如重大疾病、或有事急着用钱，只能是不顾无奈地售出股票，从而导致投资损失。因此股民需要购买一些保险，例如重大疾病、住院医疗、意外方面，并适当保留一些银行存款，以备不时之用。
　　建议最好还是将这笔资金以年缴形式购买保险。原因是：一般重疾保险含有豁免保费条款，如果在交费过程中患重疾，余下保费可以豁免，由保险公司代为缴纳，且保单价值还会递增，同时还会继续享有分红。交费期建议以20年缴为适宜。
　　产品组合：根据梁明目前情况，设计了以下产品组合：平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）+附加鸿盛提前给付重大疾病保险（B）+附加意外伤害(2004)+附加意外伤害医疗保险（2004）+附加豁免保险费重大疾病（B）+附加住院费用医疗（2005）
缴费期（年）
年保费（元）
平安鸿盛终身寿险（分红型、2004）
附加鸿盛提前给付重大疾病保险（B）
附加意外伤害(2004)
附加意外伤害医疗保险（2004）
附加住院费用医疗保险（2005）
附加豁免保险费重大疾病（B）
险种主要保险利益：
　　梁明根据保险合同，终身享有9万元的重大疾病保险金，如患重疾，可豁免相应保费，另外，到梁明66岁时保单现金价值与累计分红合计11.3万，可以提取做为养老金使用，
　　梁明享有意外保险金10万元，还有2万元的意外伤害医疗保险金。意外险保额可按基本保险金额递增5%，可递增5次，另外视伤残情况还有1万-12.5万元的意外伤残保险金，5万-12.5万元的三度烧烫烧保险金、10万-12.5万元的交通意外身故特别给付金、如果因意外事故发生一级伤残，每日给付200元的意外全残辅助保险金，最长可达365天。
　　如果住院，梁明还享有最高限额为13000元的医疗费、1500元床位费、500元的相关门诊费报销额度。按实际费用80%报销。
　　综上所述，本保障计划每年花费不多，将本次赚取的股市收益及以后部分资金分20年购买保障，一方面减轻压力，帮助梁明进行综合理财，对股民可能发生的影响投资的重大疾病、意外、医疗等进行了重点保障，使梁明再无后顾之忧，可以全力投入进行股票投资。
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三口之家的幸福保险
　　郑州市民张三，35岁，家庭月收入(扣除税和“三金一险”后)1万元：张三8000元，张太太2000元。家庭每月负担双方父母共计400元。有一个5岁的儿子。2002年以20年按揭贷款买了房子(总价60万元，首付20％，利率5％)；去年入住装修、购置家电等共花费17万元；2003年购买家用轿车一辆，新车价为14万元；向亲友举债尚有4万元未还，年利率6％，与亲友约定债务两年内还清。夫妇健康无问题 ，家庭未来工资按5％年增长。希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年大学教育费用3万元。
　　根据自己的家庭现状，如何通过保险防御未知风险，张三希望得到专家的建议。
　　家庭风险诊断
　　建行河南省分行金融理财师范博分析认为，张三的家庭处于稳定期，事业初成，孩子即将上学；但需要偿还房贷、亲友借款，筹集退休金、子女教育金和老人赡养费，家庭资产负债率较高，造成家庭负担较重；另外，家庭的流动资产比例较低；由于家庭主要收入依赖张三，他若有意外，其家庭仅靠目前存款及其太太的收入只能维持两个月，因此家庭财务风险很大。
　　为了增强风险防范能力，该家庭迫切需要购买保险。为测算出合理的保额，范博做出以下假设：
　　1.张太太32岁，假设她20年后退休，退休后生存25年；2.假设双方老人还需供养20年；3.设定贴现率为5％；4.假设张三不幸意外身故，家庭月支出有两年的调整期，两年后生活消费为目前的70％；5.假设夫妇二人退休后每月领取800元退休金，二人都参加了医疗保险。
　　在此基础上，范博用遗族需求法测算出张三家庭需要的保险额。
　　备注：遗族需求法是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。
　　保险规划
　　范博根据测算出来的保险需求，提出了以下保险建议：
　　1.建议张三购买20年定期寿险，保额50万元，每年缴费2500元，每月负担208元；而张太太要购买20万元定期寿险，每年缴费600元，每月负担50元。
　　2. 同时购买10万元的两全联合保险。这样，万一张三发生意外，上述两个险种将会有60万元的身故保障金交给其家人继续生存；张三若平安生存，到退休时有10万元的退休保障。该项保险年缴费5000元，每月417元。
　　3.张三同时还购买************伤害险60万元，每年缴费600元，每月负担50元。
　　4.建议购买家庭财产保险保额为19万元，按照0.2％的费率，年保费380元，每月负担32元。
　　5.房屋抵押贷款保险因在购房时银行已要求一次性缴费，在这里不予考虑。
　　这样算下来，张三的家庭年缴保费9080元，分摊到每月则为737元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。另外，按照目前生活水准，每月除去保费，尚有1900元结余。
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丁克夫妻养老与投资规划
　　一、收入高、无子女
　　冯女士今年42岁，在沪上某大型企业工作，年收入5万元左右，单位为其上有“三险一金”。丈夫吕先生45岁，几年前改行做了律师，年收入30万元左右，目前没有购买保险。
　　夫妻俩实行“丁克”主义，没有子女。家有存款120万元，全部存于银行。夫妻俩目前居住于一套三居室中，各有一辆轿车，每年养车费用约3万元，每月生活支出5000元，另有一套两居室房子刚刚闲置。
　　两人将在10年后回老家杭州，与吕先生的父母一起居住，所以要在杭州再买一套大的住房。还想退休后做些商铺生意。夫妻俩每年都要带双方父母去各地旅游，也是一笔不小的费用。
　　冯女士想知道，如果以后回杭州，现有的两套住房该如何处理？回杭州后，将现住的三居室出租好，还是卖掉好？如何才能更好地实现理财计划？
　　二、投资收益低
　　中年理财养老为首对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长。
　　同时，家庭又面临着教育、养老等责任。从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，实际上，每个人都要靠自己积蓄的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此，40岁时就必须开始进行养老规划了。
　　为了能够更从容地担负起家庭的责任，最好的方式就是进行投资。由于目前的投资产品多为“新鲜出炉”，对于非专业人士来说，了解起来需要一个较长的过程，因此建议像冯女士这样的家庭，应当从以下三个方面做好理财规划：一是了解投资产品的基本知识，掌握基本原理；二是寻找一位负责任的理财顾问，拥有一个得力帮手；三是建立投资组合，适当承担风险、获得较好的收益。
　　资产分析：支出比例合理，投资收益较低
　　冯女士家庭的财务状况整体上属于良性状况，主要体现在，用于生活等方面的支出比较合理，支出的比例没有超过收入的50%，这也得益于家庭没有债务负担。在投资方面，冯女士有银行存款和房屋。除自住的三居室外，另一套房子如果用来投资，既可获取租金收益，又能获得房价上涨带来的资产增值。
　　不足的地方就是，因为担心风险，而将120万元悉数存入银行。从所得的利息多少就可以看出，这部分的投资收益很低。一年定期存款的税后收益为1.8%，这样的收益难以弥补因通货膨胀而造成的资产缩水。由此可能产生“货币幻觉”(见链接)。假设通货膨胀率为5%，现在的100万元，10年后实际价值将仅为60万元。再者，提示冯女士进一步考量每月的支出总额，特别是父母因年龄增长，可能引起有关医疗费用、护理费用等支出随之增长。
　　三、养老、投资两不误
　　A、购买保险建议吕先生购买保额为100万元和50万元的寿险和意外险。
　　三个原因决定了吕先生应购买保险。一是，吕先生的收入是家庭的主要收入来源，占到总收入的80%以上。作为家庭经济责任的主要承担者，首先要做好风险保障。二是，职业本身的劳动强度大，商务活动频繁，存在意外风险。三是，企业没有统一的保险保障。
　　因此，吕先生应当购买定期寿险和人身意外伤害类的保险，根据其所承担的责任(主要是赡养父母)和现有的财产情况，建议购买的保额分别为100万元和50万元。
　　B、20万元留做备用金，100万元用于投资
　　很多投资者都对风险“敬而远之”。事实上，风险无时无刻不存在，它给我们带来的恐惧源于我们对风险本身的陌生，而恐惧的程度往往超过了由风险带来的实际损失。风险和收益是“孪生兄弟”，完全回避风险，就等于拒绝了可能得到的高回报。最为重要的是，经过一段时间以后，因为收益率的不同，投资收益会相差非常大。
　　如果冯女士将120万元中的20万元作为备用金存在活期账户中，其他100万元用来投资。假设三种方案，收益率分别为2%、5%、10%，则10年后，收益的差别是非常明显的。
　　C、组合投资，实现资产稳步增长
　　控制风险的办法有很多，最有效的策略就是分散投资———把鸡蛋放到不同的篮子里。冯女士可以在不同种类的投资工具中选择多种产品，如，股票、债券、基金、银行存款、现金等。选择风险收益特征不同的投资品种组合，可以兼顾风险与回报。
　　有三种投资组合可以尝试。组合一是，30%投资本币理财、30%投资债券、40%投资股票基金；组合二是，30%投资本币理财、40%投资债券、30%投资股票基金；组合三是，30%投资本币理财、50%投资债券、20%投资股票基金。建议冯女士在不同的年龄阶段，选择不同的投资组合，承受一定风险，获取更高的投资收益。
　　D、运用好节余资金，坚持定期投资冯女士每年有20万元的节余，也可以利用组合的方式进行投资，而且这种投资应当持续坚持下来，直至退休。如果投资收益为5%，10年后，投资总额将达到251万元以上。
　　建议冯女士将节余细化到每个月中，然后采用定期定额的方式投资股债平衡型基金，最终投资的总收益可能还要好于按年测算的251万元。
　　由于资金的时间价值以及复利的作用，投资的效果会非常明显。建议冯女士定期投资股债平衡基金，主要是因为，专业的基金管理人一般能够把握股票市场和债券市场的投资机会，收益尚可，并能规避一定的风险。再者，坚持中长期的每月定期投资，回避了入场时点的选择，避免了高位套牢的风险，对于大多数非专业投资者而言，是一项既简单又有效的投资方法。
　　根据冯女士的投资经历、年龄、职业等信息，建议先后投资股票型基金、股债平衡型基金、债券、人民币理财产品，这些产品的风险收益由高到低，而且能通过组合和定期投资的方式，很好地控制风险，又不丧失获取较高收益的机会，比较适合冯女士夫妇俩。10年后，冯女士的家庭资产有两套住房和400万元，可以满足赡养父母和退休生活的需要。
　　E、先出租、出售，后购买实现两地房产转换
　　房屋在冯女士的家庭资产中占有相当大的比重，而且因为有回杭州的想法，使得对房产的处置成为理财的重要内容。实际上，问题并没有那么复杂，房产可投资，可居住，可出租，在运用方式上比较灵活。需要注意的是，要将居住和投资、出租严格区分开来。用来居住的房屋，舒适和方便为好，而投资的房产以保值、增值为主要目标。
　　房价上涨的势头还在继续，不要急于卖掉两居室，建议冯女士目前将闲置的房产出租，赚取租金收益。
　　房产的流动性不高，主要体现在变现的时间长、难度大上，这往往被许多投资者所忽略。事实上，要想把账面的收益变成现实的货币，需费点周折。因此，建议冯女士在回杭州之前，要提前做好房产出售的准备，按照“先出售，后购买”的原则，实现房产在上海和杭州两地之间的转换。
　　什么是“货币幻觉”？“货币幻觉”一词是由美国经济学家欧文·费雪最先提出的。意思是说，我们不仅要关注自己手中的货币绝对数量的增加，还应该注意货币购买力的实际变化。如果只注意手中财富的绝对数量，而忽略掉物价水平的提高，那么就会产生“货币幻觉”。兴高采烈地认为自己富有了，于是增加了过多的消费。“梦醒时分”才发现已经入不敷出。
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保险规划量身定做：教师篇
　　有人经常用“春蚕到死丝方尽”来形容教师的无私奉献和辛勤工作，而长期的辛劳常常对教师的健康造成损害。
　　笔者有一个在某学校当校医的同学曾对我说过：“老师都有颈椎病。”确实，老师的工作状态一个是站着讲课，另一个就是坐着整理教案、批改作业。长时间不正确的坐姿和站姿会令脊椎变形，而长时间坐着工作的人基本上都无法保持正确的姿势，因此，颈椎病和腰椎疾患在教师群体中尤为常见。而颈椎病和腰椎疾患是渐进性疾病，在工作状态不能改变时，这些疾病都会逐渐加重，而且各种治疗手段只能缓解症状、减缓病情进展。从现在骨科治疗情况来看，许多脊椎疾病会最终发展到手术治疗的地步。
　　张老师已经工作快七年了，近来老是觉得后肩部疼痛不适，颈部僵硬，整天昏昏沉沉的。特别是肩部的疼痛不舒服非常难受，令人心烦易躁，不能静下心来工作，特别是过一段时间后，症状更会加重，张老师经常去医院按摩治疗，治疗后症状会很快减轻或消失，但时间一长又会复发。张老师的颈椎X光片上显示颈椎曲度变直，其它的病状还不明显。张老师的这种情况在教师中很常见，颈椎病常见的症状还有四肢酸麻、头晕沉重、心慌多汗……
　　疲劳和高压力在老师中特别是毕业班老师中很常见。而长时间的疲劳和压力会令人精神紧张、血压升高、免疫力下降，从而带来高血压、心脑血管疾病方面的隐患，而这类疾病带来的危害是巨大的。在对教师的调查中，中老年教师患心血管疾病的比例还是很高的。笔者曾经咨询过某心血管医院外科的主任，他说：“教师中来做心血管手术的不在少数。这与老师的工作状态有关系，与压力、疲劳、久坐、运动少、饮食结构不平衡有密切关系”。
　　在高压力和长时间繁重的工作中，缺少运动，会令人的免疫力低下，而这几乎又是所有疾病发病的原因。据调查，长时间疲劳和高压力的工作与生活会令心脑血管疾病、恶性肿瘤与重大疾病的发病概率增高。那些辛劳付出的老师们其多生活在一个健康状况常令人担忧的环境中。
　　教师中另一个常见病是慢性咽炎。老师的工作是教学，所以平常谈论会非常多，慢性咽炎是很难治疗的疾病，时常复发，目前还没有比较好的治疗方法。
　　由于久站和久坐还常会引起人下肢的静脉曲张，这是因为长时间站立和坐时血液回流不畅通造成的。现在手术治疗静疗曲张的效果还是很好的，但关键是如何消除致病原因。
　　教师是一个用眼睛很多的行业。笔者当校医的同学说，老师中得青光眼、白内障等眼部疾病的也有一部分。青光眼现在医学还没有好的治疗方法，只能控制症状，容易复发，而白内障的手术技术已经很成熟。但眼睛的疾患给眼睛带来的伤害是永久的，老师们一定要注意保护自已的眼睛。
　　老师现在还是属于国家事业编制，享受公费医疗。虽然近几年来一直在提，要将医生和教师纳入社保范畴，但一直没实行。但从形势来看，取消教师的公费医疗是肯定的，所以教师的未来医疗保障问题也是令人担忧的。
　　笔者在与张老师的交往中，发现张老师对健康及其保障有着很深的忧虑，原来他的一个同事前几年因患肺癌花光了家中所有的钱，去世后给家中留下了一大笔债务，张老师说，其实他们如果得了某些比较严重的病，大部分花费都是无法报销的，如：*********品，营养药品，护理所产生的费用。张老师想用保险来解决这些让他困扰的事情。
　　张老师现年三十一岁，已成家，房贷已在去年还完，现在他的年收入在四万元左右，目前没有孩子，我根据他的情况提出了如下的保险计划：
　　1.重大疾病（二十七类）保障20万元，终身分红型。（分红型大病可因分红不断提高大病保障额度，以中档红利计，张老师60岁保障可提高到35万元。另这样的保险现金价值高，即使得了保障范围外的疾病，也可通过退保得到治疗金。）
　　2.意外或一般疾病住院，每日补助150元；
　　3.重大疾病住院，每日补助300元；
　　4.手术津贴8000元；
　　5.重大器官移植最高为35万元。
　　张老师的这份保障每年需交7827元，20年交。因为张老师目前为公费医疗，我们定在张老师的医疗保障发生改变时，我们再增加他的保障。张老师很满意这份保障，觉得如果不得大病，红利还可以作为养老补充。
　　另外笔者还建议张老师平时定时锻炼运动，运动是释放压力的最佳手段，每周两次游泳，游泳对颈椎病和腰椎疾患有非常好的效果，坚持下去会有意想不到的效果。我还教了张老师一些锻炼方法，如果他能坚持，能让他更加健康、远离疾患。
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重疾险购买三步曲
　　[保险故事]
　　28岁的毛小姐是本市IT外企的一位白领。两周前毛小姐致电本刊咨询如何挑选重疾险。经过我们的推荐，毛小姐在两周内接触了两位代理人：一位是某保险公司的理财师，他的优势在于能给毛小姐专业的建议；另一位则是保险经纪公司的代理人，他给毛小姐推荐了各个保险公司不同的产品以供选择……毛小姐如何在五种不同的重疾产品里进行挑选呢？
　　第一步　了解产品
　　毛小姐初步从五个产品中挑选出三个更适合自己的重疾险。三个计划书分别为：“阳光丽人”主险型重疾，它是均衡保费型的长期险；“健康是金”附加重疾保障，为自然保费型的短期险；“安康一生”女性母爱健康保障计划则为均衡保费型的长期附加重疾险。由于毛小姐以前没有买过保险，除了单一的重疾保障，代理人还为其附加了一些医疗、意外方面的保险。
　　产品一：主险型重疾、均衡保费
　　“阳光丽人”是主险型重疾，主险型的优势在于投保人无须另外再购买一份价格偏贵的人寿主险。此保障采用的是均衡保费型，属长期险，也就是说，投保人无论是从28岁缴费至65岁重疾险的保费年年都是一样的，为2100元。
　　重疾再加上其它附加险种，该保险计划突出保障了被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗。
　　其中住院医疗保障建议毛小姐考虑，因为它除了注重疾病住院的补贴外，还弥补了社保中须自负部分的医疗费用，因此，特别适合像毛小姐那样已经享受社会医疗保险的人群。此计划的缴费期限也较长，目的是为了使附加险的保障期限也相应延长，因为附加险的保障期限随主险缴费结束而终止。
　　另外，该计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三个产品中最少的，合计972.00元，占总年缴保费的21.50%。其中，住院医疗补贴保障保险三年后经过核保可“保证续保”；而住院费用补偿保险则无保证续保。值得注意的是，带“*”号的项目年缴保费会随年龄的增长而递增。
　　产品二：附加型重疾、自然保费
　　另外一份进入毛小姐视线的是“健康是金”附加重疾保障计划，与产品一不同，它属于自然保费型的短期险。所谓自然保费，就是指毛小姐在年轻的时候所缴的保费非常少，比如现在购买每年只要支付182元就可以买到10万保障，但随着年龄的递增，保费也会逐渐提高，如果50岁以后投保，可能要好几千元才能买到同样10万元的保障。并且该重疾计划是附加险，毛小姐必须先购买一份主险才能成立重疾保障。
　　与产品一相似，该计划突出的也是保障被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗保障。主险缴费期为20年，虽然比产品一短，但基本上也起到了分摊年交保费的作用，以毛小姐的收入来看，购买该保险不会影响她的日常开支。
　　该计划中消费型的一年期险种年缴保费为1223元，占年缴保费的28.96%，比较适中。其中的住院医疗险补贴保障如果三年以后核保通过，可保证续保。带“*”号的项目同样也是年缴保费会随年龄变化而增多。
　　产品三：附加型重疾、均衡保费
　　“安康一生”为均衡保费型的长期附加重疾险。此计划突出保障被保险人的重大疾病、女性生育健康、母婴保障、住院医疗、意外医疗保障。比起前两个计划来新增了生育方面的保障。
　　但是，此计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三种产品里最高的，共计2189元，占年缴保费的39.03%。此计划中的住院医疗险补贴保障（带“▼”符号）非终身保障，且年缴保费会随年龄增加而变大。此计划中带“▲”号的住院保险属费用报销型保险，首年度即可保证续保，但其年缴保费同样会随年龄变化而增大。
　　第二步　避开误区
　　毛小姐属于投保意识较强的知识型青年，不过由于欠缺保险的专业知识，在选择时也踏入了一些误区———
　　误区一：覆盖的病种越多越好
　　毛小姐在买重疾险时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，她认为所投保险覆盖的疾病种类越多越好。
　　而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，事实上这是一个误区。
　　因为买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。
　　如果客户在投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。
　　误区二：产品分红越多越好
　　由于毛小姐的保障计划都兼顾了养老，所以牵涉到投资帐户中保险公司提供的红利。
　　有趣的是一个细节：毛小姐本来选定了产品二的保障计划，回去跟朋友一说，有人建议她马上改换另一家小公司的保险，理由是那里投资帐户的保证利率比毛小姐的高了0.2个百分点。
　　毛小姐对此犹豫不决，也进行了咨询。两位专业代理人很明确地告诉她，买保险不能光从分红角度考虑，还是要把保障放在首位，应该看重理赔服务多过分红利率。毛小姐可以综合公司的品牌、口碑、服务承诺来对保险公司的理赔服务做考核。
　　至于保险产品，肯定也不是越便宜越好。
　　保险产品是很难作比较的，特别是产品的价格。
　　由于交费期限选择上的不同，所交保费自然会有差别；而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就非常“吃亏”了。还有的保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。
　　第三步　看清条款
　　到了最后决定的关键时刻，还要反复提醒毛小姐务必看清保险条款。特别是“保险责任”和“除外责任”。一位代理人告诉毛小姐这样一起理赔纠纷———
　　一个客户购买了某公司的重疾险，在投保了两年共缴纳了3000元保费后不幸罹患了急性白血病，在确定病症后存活20天就过世了。其家属在理赔时却与保险公司产生了巨大的分歧。
　　家属认为被保险人是因重疾而死，理应获得10万元的理赔金。但是保险公司在核保后只做出被保险人身故，退还已交保费3000元的决定。
　　原来在这份保险条款上，明确写着：在重疾确认后，被保险人存活须超过29天，保险公司才予以重疾保额赔付。否则只能按身故退还保费计。
　　所以看清被保险人身故是按保额赔还是退还保费是很重要的，一般来说，按保额赔偿的保险也会相对贵些，因为保险公司承担的风险也较大。
　　如此类似的细微之处还有不少，建议投保人一定要看清弄清。
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中产家庭的保险理财规划
　　卢先生，34岁，IT公司软件工程师。有基础社保。年收入16万，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家在城西安家，拥有100m2住房一套，房贷已还清。 2005年底按揭购买小车一辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。暂无其他投资，也没有存款。
　　理财师分析
　　卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女的教育费、赡养父母费用以及车贷款和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭的保险规划重点考虑。卢太太，因孩子还小，也会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。
　　理财建议
　　1、卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，家庭的生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。
　　2、卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定，考虑目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。
　　3、宝宝已上托班，家庭刚开始面临教育费用的支出，据粗略统计：培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。
　　结合光大永明人寿的产品，也考虑保险资金的投入原则———尽量控制在家庭收入的10%－15%，推荐如下方案：
　　卢先生购买光大永明推出的鸿运相传终身寿险（分红）（保额15万元），附加鸿运相传终身大病保险（保额15万元）并附加个人意外伤害（保额20万元）；卢太太购买光大永明的鸿运相传终身寿险（分红）（保额10万元），附加鸿运相传终身大病保险（保额10万元），附加住院医疗（保额5000元）；宝宝则购买光大永明的连年喜（保额5万元）。
　　上述保险规划的设计，卢先生拥有15万的大病保障和最高35万的意外保障及额外的累计分红收益，分红可在一定程度上抵御通货膨胀；卢太太拥有10万的大病保障和10万的意外保障及5000元的医疗费用报销；宝宝投保的连年喜，从第三年开始每年1000元的生存金，以复利滚动累计，可作为孩子不同时期的费用所需，同时还有5万的保障。这样卢先生家庭不但可规避重大疾病的风险和意外风险，而且还拥有稳健投资的生存金积累和累计分红，既有全面保障又有资金的保值增值。但这整套的保险规划并没有做到一步到位，随着卢先生家庭成长及收入的增加，可进行养老险及投资险种的再补充。
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IT精英：50岁前赚够养老钱
　　吴先生33岁，IT工程师，年薪15万元。目前有5万元左右银行存款，尚欠银行30万元住房按揭，15年内还清。妻子年收入5-6万元，政府机关职员。
　　吴先生拥有社会保险，公司还为他购买了团体人寿保险和意外保险各10万元。
　　吴先生考虑到自己现在工作能力强，收入不错，但是IT行业竞争激烈，一旦松懈，个人竞争能力就会下降。吴先生想为自己投保一整套保险，一方面对自己的大病和医疗有所保障，另一方面能够强制储蓄和投资理财。他希望比一般人提前几年退休，大约在50岁左右。来自花旗保险和中宏保险的专家给出了他们的方案。
　　花旗保险：五类需求及时规划
　　吴先生的保障需求可分为5类：家庭应急需求、个人退休需求、家庭保障需求、个人收入保障需求、个人医疗保障需求。
　　家庭应急需求 每个家庭都需要一些现金应急，建议不低于6个月的家庭收入。对于吴先生的家庭而言，这笔钱为10万元。除了5万元银行存款，目前还有5万元缺口，建议通过银行存款或货币市场基金来解决。
　　个人退休收入需求
　　假设吴先生目前每月生活费为1500元，如果在退休后要维持现在的生活质量，他的退休收入需求缺口约80万元（假设通货膨胀率为3%）。建议养老储蓄的20％－30％通过商业保险来实现，其余部分通过社会基本养老保险和其他投资渠道（银行存款，基金、债券等）来实现。
　　家庭保障需求需要考虑的是家庭的负债和基本生活费用两大块。负债方面，目前家庭有30万元贷款，按照家庭收入结构，吴先生需要负担75％，也就是22.5万元；基本生活费用方面，假设家庭每月基本生活支出为3000元，吴先生本人负担比例75%，20年保障需要缺口为36.2万元。两者相加，吴先生需要提供58.7万元的保障给家人，可用低保费高保障的定期寿险来保障。
　　个人收入保障需求
　　目前吴先生的年收入为15万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入水平的60%-70%才能维持目前的生活质量，也就是吴先生需要每年10万元的失能收入保障。
　　个人医疗保障需求
　　吴先生有社会保险，并且根据他的收入状况，每年个人医保账户会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数医疗费用都可以通过社保报销。所以，主要考虑以提供收入补偿而不是费用报销的医疗保险，例如住院补贴保险。
　　以上保险在吴先生33岁时购买，交费期为20年，年缴保费约7800元，约占吴先生收入总和的5%。不但以储备部分养老金为目的，亦免除了王先生对今后收入下降或失去收入的担忧，以及对医疗费用可以作一定的补充。
　　投入晚年收获
　　从事IT行业的吴先生的家庭是一个极具代表性的中等收入家庭，这类家庭所面临的风险主要在以下几个方面：
　　医疗风险
　　吴先生33岁，拥有社会保险，其太太作为政府职员也有正常的社会保障，但如有住院事件发生，误工费和护理费都是不小的风险。正常住院医药费用社保只承担80%左右，仍有相当部分要自己承担；万一不幸罹患像癌症、慢性肾衰、心肌梗塞、脑中风等重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支。
　　意外残疾的风险
　　意外难以预料，并不是外勤人员才需考虑，也不是只有在差旅中才会发生，每个人都要未雨绸缪。
　　生存与养老的压力
　　现代社会竞争压力普遍很大，IT业尤其如此，应在年轻时早作准备，及早投入，年老时才能衣食无忧。
　　英年早逝的风险
　　若发生英年早逝，家人会陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险。吴先生是家庭的经济支柱，公司虽提供了寿险和意外险各10万元，但金额远远不够。此外，父母赡养与子女教育也都需要加以考虑。针对吴先生可能的风险及希望通过保险实现强制储蓄与理财的需求，建议吴先生选择兼具储蓄和保障功能的两全型分红寿险、两全型重大疾病保险，同时附加意外伤害险、综合住院医疗保险及豁免定期寿险。
　　吴先生可得到下列保险保障：
　　医疗保障方面。因疾病或意外住院，每天获赔150元，每次最多180天；每次医疗费用按实际发生的80%给付，每年最多4000元；30类重大疾病一经确诊，可获赔10万元。
　　因病身故保障。53岁前，30万元+红利（53-65岁间每三年减少4万元）；65-80岁之间，10万元+红利。
　　意外伤残保障。因一般意外身故赔偿60万元，全残赔付70万元；因水陆公交意外身故赔偿90万元，全残赔付100万元；因航空意外身故赔偿120万元，全残赔付130万元。
　　保费豁免保障。若缴费期因病或意外丧失劳动能力，免缴保险费，享有的保障利益与原先相同，到期领取生存保险金。
　　养老保障。53-80岁间将累积获得62万余元养老金，其中红利32万元（假定中档红利计算）。
　　点评：规划得当白领也能早退休
　　在上海这样竞争激烈的大都市，很多精力都在透支的白领们有提前退休的愿望。其实，这并不是有钱人的专利。当家庭的各项硬件设施已经齐备时，只要准备好充分的养老金、医疗金和应急资金，白领也能提前退休，享受天伦之乐。
　　理财专家认为，保险并不是很好的投资工具，却是优秀的风险管理工具和良好的财务规划工具。在退休前的十五年、二十年即做好规划，由保险公司管理部分财富，是理财风格偏稳健、保守的人士不错的选择。
　　很多人想等到“保险价格”下降的时再买保险，但是风险不等人。建议当前的保险组合以分红性长期寿险和纯保障性保险为主，解决目前传统长期寿险收益率偏低的问题。上述两家公司提供的规划也正是基于这样的理念。
　　在具体产品方面，花旗保险提供的失能收入保障保险是市场上的稀缺品，保证了发生意外事件时家庭仍能有稳定的收入来源；中宏人寿的重大疾病险是目前市场为数不多的分红重疾险之一，“性价比”相对较高。
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初为人父 担子由保险来扛
　　林先生是一家外资企业的高层管理人员，今年30周岁。不久前他喜获麟儿，小家庭沉浸在一片欢乐喜悦之中。在人生中迈出这样重大的一步，也促使林先生开始进一步为家庭美满的未来，做好未雨绸缪的打算。
　　为了给自己与家人提供一份长期全面的呵护保障，林先生决定购买保险。
　　针对林先生一家的保险需求和 收入情况，资深寿险顾问张静为他们度身定做了一套保单计划。
　　首先，一家之主的林先生作为这份保险计划的主被保险人，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。
　　保单计划建议，他需购买一份重大疾病终身保险作为主险，年缴保费3700元。作为补充，这份主险另外附加保额10万元的意外伤害保险以及保额1万元的意外伤害医疗保险，年缴保费分别为210元和188元。同时还包括一份个人住院医疗保险。
　　此外，保单计划还特别建议林先生为主险附加了投保人身故、以及失能（失去劳动能力）的保单豁免权益。万一林先生不幸遭遇意外不能继续缴费，这两项豁免权益可以保证这份保单继续生效，为林先生一家提供万全的保障。
　　为林太太设计的主险种是具备一定投资保值功能的分红型险种，最高保额10万元，年缴保费3900元。同样，附加了保额1万元的意外伤害医疗保险，以及个人住院医疗保险。
　　对于刚刚降生人世的小宝宝，希望他健康快乐地成长，成为社会的优秀人才，是林先生一家的深切心愿。
　　为了保证今后十几二十年间给予宝宝丰沛的抚养、教育基金，以及防范疾病风险、为他提供一流的医疗环境，张静建议林先生为儿子购买保额最高10万元、将来回报更高的另一款分红型险种，年缴保费9200元。
　　此外，小宝宝的抵抗力较为脆弱，也同样需要一份意外伤害医疗保险。
　　林先生家庭情况简介及需求分析
　　林先生拥有一个和美的家庭，林太太28周岁，同样拥有良好的职业，他们的爱情结晶刚刚出生，是个健康活泼的大胖儿子。
　　林先生夫妇的家庭年收入超过10万元，他们希望购买一整套保险，拥有充足的保障功能，能分散家庭收入支柱的意外、医疗等风险，又能兼具一定的投资保值功能，为儿子提供高质量的成长环境。
　　林先生一家的这份保单计划，体现了人性化的设计，保障终身，尤其是保费豁免权益，可谓是为保单上了保险，体现保险真谛，给予家庭最贴切的呵护。险种设计分布也较合理，集大病、医疗、养老、理财、子女教育基金以及家庭保障于一体，为这个三口之家提供了人生责任期最重要的高额保障。
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定制“3+2家庭”保险秘籍
　　一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”单元。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段，活泼可爱；而老人一般已经退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上给予一定的帮助。
　　此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕；孩子虽然牵扯了家长较多的精力，却带来天伦之乐，是家庭的希望和焦点所在；老人退休后，时间宽裕，身体尚可，不但可以自理，还可帮助料理家务。如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。
　　现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力，物质产品的丰富、交通出行的便捷，在提高人们生活质量的同时，也增加了更多的隐患。而购买保险，已经成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。在此，我们将重点关注最为常见的3+2家庭保障计划。
　　家庭投保排行榜TOP6
　　家庭保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，做个先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。
　　男主人 家庭支柱的保障
　　每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故或者全残等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。
　　大病基金健康保障
　　健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，一生辛苦劳动都算给医院打工了。因此，家庭的大病基金排在第二位。
　　由于目前基本没有使用于60岁以上老人的健康险，因此，这里暂不考虑老年人的医疗保障，主要保障对象为年轻人和孩子。
　　年轻人意外保障
　　天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。
　　储备养老金
　　步入事业黄金阶段后，收入水平一般比较稳定。但目前的社保养老金只是最基础的保障，额度远远不够，如果想保持现在的生活水准，一定要提前储备养老金，而且越早准备，费用越少。
　　老人与孩子的意外保障
　　老人和孩子是最容易受伤害的人群，尤其是宝宝好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保障很必要。
　　家庭投资储蓄
　　在有了较为全面的保障之后，就应该考虑把家庭的闲钱做些投资规划了，根据家庭的经济条件和风险承受能力来选择投资品种，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。
　　四大险种攻略
　　对于具体保险产品的选择，首先考虑的是产品的功能，然后是对保险公司的偏好，最后，从入选的产品中确定性价比最好的产品。根据对于保障需求的分析，家庭保险产品可从以下四个方面去依次考虑：寿险、健康险、意外险和储蓄投资型保险。
　　一、寿险
　　对于一般收入水平，比如年收入在10万元以下的工薪阶层，首先考虑选择定期、消费型寿险，比如20年定期寿险。这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段，是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小，最能体现“以小搏大”保险本质。
　　如果家庭资本更雄厚、基础保障更为全面，那么就可以考虑终身寿险了，在提高保障水平的同时，还可以有效避税、保全资产。
　　二、健康险
　　健康险可以考虑定期、返还型险种，保障的病种尽量多一点。比如，可以选择七八十岁返还保额的产品，有病赔钱，无病储蓄，还可以作养老补充。病种多一点，保障更全面。在选择儿童健康险的时候，最好选择专门针对少儿推出的险种，这样的病种针对少儿设计，还有豁免保费功能，对子女的保障更有效。
　　三、意外险
　　意外险重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品。这对于经常外出的家庭，高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前，很多保险公司推出有价廉物美的保险卡，可供选择的产品非常多。
　　四、养老保险
　　养老保险并不只是有养老年金。其他的投资型保险，如万能型、投资连结型保险、分红险都可起到为养老储备资金的作用。其区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同，可结合家庭的实际情况具体选择。如果是保守型投资者，则可选择有一定收益保障的万能型保险；如果愿意承担一定的风险，那么投资连结型保险是不错的选择。
　　春节小贴士
　　小保单要留意
　　节假日前，一些可以通过网上、电话、短信投保的短期意外险产品值得关注。此类产品投保方便，针对性强，尽管保费往往只有数十元，最少只有十元，却可以带来高达数万、数十万元的保障。
　　烟花燃放责任险
　　对于儿童来说，每年都有因燃放烟花鞭炮造成意外伤害。而投保烟花燃放责任险后，当自己燃放烟花时，对他人造成的意外伤害和伤亡，由保险公司负责赔偿。此类保险期限一般不超过一个月，保费也一般是10多元，就可以获得五万元左右的保障，对被保险人而言，这种短期险确实具有极高的性价比。
　　短期意外险手机投保
　　在每年的春节或者黄金周，市民的外出活动都会大幅增加，意外风险也相应加大。而购买保险公司推出的短期意外伤害险则是增加保障很好的选择。以太平洋寿险近期推出的春节旅游安全人身意外伤害保险为例，客户只要通过手机发送短信或登陆移动梦网，输入相应指令就可投保。投保成功后保费将从客户手机话费中扣除。而且此款保险的价格为20元，保额为10万元。
　　实战演练
　　年收入20万元投保示例
　　明亚保险经纪公司经纪人 张振羽
　　投保人家庭收入分析
　　李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。
　　李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。
　　投保方案
　　1.寿险：家庭的第一份保单
　　对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。
　　2.健康险：重点在重大疾病险
　　对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等，附加住院险一般也就几百元。
　　3.子女保险：首选意外险和儿童重疾险
　　小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。
　　4.意外险：200多元就可保20万元
　　意外险很便宜，一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。
　　5.养老金：可选择万能型或者投资连结型保险
　　对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。
　　此外，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。
　　Q&A 保费支出多少最合适？
　　一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10％~20％，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20％，属于保障水平较高的保险计划。
　　没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障。因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力。因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。
　　温馨提示
　　买保险警惕五大误区
　　误区一　盲目听信他人推销
　　许多人对于保险缺少基本的认识，盲目听从代理人的建议，最终购买了不适合自己的产品，甚至上当受骗。建议主动学习一些基本的保险知识；货比三家，多了解几家公司产品，多听几个代理人的分析。
　　误区二　把演示收益当实际收益
　　分红险、投连险、万能险等投资型保险的收益都是不确定的。不能把宣传资料上的演示收益当作实际收益。
　　误区三　先考虑孩子
　　望子成龙，父母之爱，都是可以理解的，但是，有一点要非常明确，就是大人的保障永远先于孩子。因为没有了家长的保护，才是对孩子最大的风险。
　　误区四　比较保险和投资
　　总有人说保险的收益太低，和基金股票差远了。保险和投资都是理财的方式，但是功能不同。如果投资是攻，保险则是守。如果投资是增值，保险则是保值。只有攻守兼备，才是上策。
　　误区五　等有钱了再投保
　　尽管保险很重要，但我还没有足够的钱去买保险,等我发财了再说吧。持这种观点的人并非少数。实际上低收入人群抵御风险的能力更差，更需要保险。
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保险是骗子吗？
最近网上议论纷纷，好多人在问这样一个问题，保险是骗子吗？其实问这些话的人都是对保险不了解的人，保险作为中国的三大金融支柱之一（银行、保险、证券），关系着民生大计，它承载着中国千千万万百姓的切身利益，如果他要骗子的话，保险靠骗来敛财的话，那说明国家的金融体系是不安全的，随时面临着崩溃。比如去年美国救市，第一个救得金融集团就是友邦，先把保险这行业的龙头企业给保住了，再救其他的金融企业。为什么是先就保险呢？因为保险关系着美国民众疾病治疗、养老保险等赔付，如果保险公司倒闭了，国家就会面临着动荡，当然最先救的友邦。这个道理在中国也是同样适用的，中国政府对保险行业的重视并不低于其他国家对保险的重视。为此，中国政府专门成立了“中国保险监督委员会”简称“保监会”，并且制定了《保险法》来加强对保险业的监督和规范保险从业人员的行为准则。
在网上我调查了下，大部分人说保险是骗子的是因为发生事故的时候，保险公司拒绝理赔，还有人更离谱，直接说保险公司就是骗钱的，拿投保人的保费给保险公司的业务人员分赃的，我给大家说明为什么会发生这样的事：
在你投保的时候，你一定要问清楚保险责任，因为保险公司有些东西是免责任的，比如你投了住院补助的保险，一般情况下，前三天保险公司是不赔付的，理赔是从你住院的第四天开始理赔，按照约定你每住院一天该给你多少钱，一直到把你住院的这部分的保额给赔付结束为止，还有就是并不是你随便去一家医院或者社区的诊所住院就能给你赔付的。所以在你进行投保的时候，一定要问清楚，业务员肯定会如实告诉你的，因为这些都是《保险法》规定的，如果你记不住这些条款也没有关系，当被保险人要住院的时候，务必要第一时间给业务员打电话，他会跟你说去你附近的保险公司指定的医院住院，他才会给你理赔，还有就是每家保险公司的指定医院都是不一样的，可能你去的是社保的指定医院，但不是保险公司指定的医院，保险公司都是不给理赔的，所以务必记住，当你发生事故的时候，第一时间打电话给你的保险代理人。如果你的保险代理人辞职不干了，那你该怎么办呢？那你就打你投保的保险公司的业务电话，如中国平安的9，都是可以咨询的。
还有就是在投保的时候如实告知业务员你的年龄，有无不良嗜好（如抽烟、喝酒，每天的量是多少），有无病史，这些都是要如实告知的，因为你一旦住院了，医生给你些诊断记录，上面写的和你给保险公司说的不一致的话，保险公司是不给赔付的。所以这些东西是无需隐瞒的，哪怕你告诉他，他给你加点保费，也会加不了多少钱的，但是你因为这些嗜好也导致生病，或者疾病复发导致保险公司不给赔付，吃亏还是你自己，如果你没有生病的话，他会根据你投的保险给加入到你的养老保险里面，你的钱并没有损失。
还有的人就是说，我买的分红保险，保险公司并没有给我分红，我要退保，保险公司又说要收取管理费，结果到手里面十不存一，这不是骗子是什么？还听说保险公司拿我的投保费给业务员佣金了，这样我的投资还有保障吗？保险公司的分红分为两种：一种是现金分红，还有一种是叫增额分红。我来给大家说说什么叫现金分红，现金分红是客户每年把保险公司给的利息用现金的方式体现出来；增额分红是客户不需要保险公司把利息用现金的方式存在个人帐户里，而是以增加保额的方式放在保额里面。保险公司的给客户的利率是怎么计算出来的呢？其实分红的假定利率是根据上一年的收益来定的，比如你在08年6月1号够买一份分红保险，到了09年5月30号，正好是一年，这一年中你的收益利率计算是保险公司根据07年6月1日到08年5月30日这一年来保险公司实际给客户的收益利率来计算的。
我现在再说说保险公司为什么收取高额的管理，当一个客户投保的时候，他身上风险就转移到保险公司身上，例如王先生第一年缴纳保费是6000元，保额是10万元，如果他第一年身故，保险公司就要赔付王先生保单受益人10万元，这样保险公司就意味着从自己要拿出9万4千元来赔付，这样它所承担的风险就会很高，所以第一年的管理费是很高的。随着保单年限的增加，所收取的管理费也逐渐降低，所以只想交两三年保费便退保的人是不划算的。
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我们为什么要买保险？
放松一下，不是我要你买保险，因为你的生活与我无关，我希望你全家幸福，一生太平；是你的家人吗？不是！他们也希望你健康平安。
还记得恋爱时说过的话么？“我会照顾你一辈子！”请问你凭什么照顾她一辈子？现在男性的平均寿命比女性短5—8年，剩余的时光如何陪伴？当孩子慢慢长大，你忘了说过的话？“我一定让你上大学！”请问你凭什么？当今不是有很多父母连孩子的医疗费都供不起么？更不用说大学教育费了！
没有人要你买保险，只是让你心平气和地了解保险，让保险实践你对家人的承诺。既然谈保险，肯定要谈风险，请不要介意，咱们都是唯物主义者，谈谈反而会提醒我们提高防范意识。有些人对保险不感兴趣，是的，谁要感兴趣就麻烦了，保险说的都是“生老病死”，谁感兴趣？请教你一个问题，假设有一天你要到很远的地方工作，不知道何时回来，下面有两种情况，你会选择哪种：1、你对家人说，我要去很远的地方，从家里拿走10万行不行？2、你对家人说，我要去很远的地方，这10万留给你们用。我想我们都会选择第二种。咱们接着朝下看：
保险源于西方，伟大领袖*********他老人家最反对崇洋媚外，可新中国成立后，就成立了保险公司（说明资本家的东西并不是坏东西）。英国首相邱吉尔说：我真想把“保险”二字写到家家户户的门上，我深信，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。中国的名人胡适博士说：“生时预备死时真豁达，今天预备明天真稳健，父母预备儿女真慈爱，能做到这三点才是现代人。”华人首富李嘉诚一语见的：“大家都说我很富有，其实真正属于我的财富，就是我给自己和家人买了充足的人寿保险。”其实，我们销售的不是保险，而是爱心，是责任，也是财富，更是生命的尊严，健康的保障（宝藏）。保险是以法律的形式，给你公正合理地量身定价，请问，你的身价多高？怎么体现？
一个人牵一头牛在街上走，出了车祸，牛的皮肉还可以卖，人呢？花钱雇车拉到火葬场，还要一笔丧葬费！拿油田来说，一个职工身故后，多发十个月的工资加丧葬费，剩下的就是同事、老乡、亲戚、朋友捐赠了。对家境贫寒的全油田可能会捐款，领导每年春节可能会到家慰问，新闻媒体可能还会大加报道（让这个家庭的名字永载史册）。呜呼！如果有份保险，这些都免啦！
保险并不能保证一个人不出风险，而是把个人的风险转嫁到群体上。保险真谛：“急用的现金”和“避免二度伤害”。谁敢说“我不会出意外，我不会得病”？如果不敢说，那么，发生风险后缺的就是钱。如果得了大病，花了很多钱，人还没治好（家人受到一次伤害），给家人留下一堆债务要偿还（家人又一次受到伤害），如果人走后留下一笔财富，可能感受大不一样。
当然，你可能会说人都死啦，还要钱干吗？是的，如果人要死，即使把全世界的钱都拿来，也挽回不了生命，也避免不了悲剧的发生。但我们并不会随着亲人的离去而不再生活，对吗？相反，我们应该生活得更好，才对得起含笑九泉的亲人。
平时，我们总说外国人超前消费，其实他们并没有超前消费的基础，他们贷款买房购车，而且自信只要活着就能挣到钱。他们有充足的保险，没有后顾之忧，理所当然自信。而我们对保险抵触、排斥，总是存钱、存钱，请问你存够多少就没有后顾之忧啦？存钱的目的是为了什么？还不是为了病有所医，幼有所教，老有所养，提高我们家人的生活品质！这是人人追求的目标！
人的事业期从25—55岁大概30年的时间。这30年中，上有老下有小，辛苦一年能存多少钱？更何况我们家人时刻受着风险的侵袭，如空气、水、食品污染、交通工具增多，工作压力增大，一些不知名的疾病也悄然而至。如果发生了重疾或残疾风险，真可谓“辛辛苦苦几十年，一下回到解放前”。所以，最好趁年轻时为自己和家人合理规划，做到未雨绸缪。
人的一生都会经过生老病死，最后总会心甘情愿的给医院交一大笔医疗费，不管你是否愿意办保险。区别在于是花自己的钱，还是花保险公司的钱。其实，办保险只是把你左口袋的钱放一点到右口袋。总之，还是你的钱。一旦发生风险，就有了保障。如果把钱都放在银行，即使发生风险，银行也只会给你本金加利息。有些人喜欢拿保险与储蓄做比较，其实你已经走入了误区，你再会计算，也算不过国家的精算师，因为你算不出风险！你是在假定你没有风险的前提下比较的。
国家的三大金融支柱是银行、证券和保险，三者的社会功能不同，无法比较。你能比较一米长的黄金和一公斤重的黄金哪个更值钱吗？正如阳光、空气和水一样，三者无法比较，不能替代。还有更聪明者，觉得现在年轻，等到年纪大一点，风险高一点再说。错啦！任何保险都是越年轻越健康越便宜。保险公司肯定有办法防止人们的逆向选择。有些人要等等再说，只是一种借口。请问，你要等什么？如果在等待的过程中，发生了风险，你千万别后悔当初没办保险！ 更有甚者，觉得自己很幸运，上帝特别关照他，他不会得病，不会出意外，“赌一把试试，不会那么巧吧！”这种赌博的心理很普遍，一旦你赌输，你可就输惨了！发生了风险，输的不仅仅是你自己，还有你挚爱的家人！你瘫痪在床或一走了之，可害苦了你的家人。咱们换位思考一下，如果瘫痪在床的不是你，而是你的家人，每天要你喂饭端水、倒屎倒尿，还要花大把的医疗费、营养费，假设出现了这种事情，你愿意么？
一个妻子可能不相信保险，但一个寡妇绝对相信！你可以到医院去看看，问那些住院的病人，他们肯定后悔没买保险；如果坟墓里的人会说话，他一定会告诉你：“买份保险吧！” 有些人说没钱买保险。试想一下，如果得了病要住院，你说没钱，医院给你治疗吗？你的家人得赶紧去借吧！购买保险并不是阻碍你实现计划，比如买房、购车、孩子上大学；相反，我们是帮助你让你成功。因为，只要你活着，你一定能让家人生活得更好；当你有风险后，这张保单就是雪中送炭！照样买房、购车，孩子上大学。
中国人喜欢做锦上添花的事，雪中送炭只是表示表示而已。你肯定有很多很好的朋友，如果我们患大病需要20万来治疗，请问有没有朋友愿意借10万给你？如果我们一走了之，有没有朋友愿意供养家人继续保持目前的生活品质？有没有朋友愿意花钱让你的孩子上大学？富在深山有远亲，贫居闹市无人问，这是个非常现实的问题。不是朋友不帮你，家家都有难念的经！有些人买保险喜欢带返还的，对这点我不敢苟同。人生的保险阶梯基础是意外伤害和重大疾病保险，如果发生了这种风险，阶梯就会倒塌，投资理财险杯水车薪，几乎等于零！
如果购买保险，请按照保障（意外伤害和疾病导致的身故）、医疗（重大疾病和一般住院医疗）、教育、养老的优先顺序，首先看发生风险后的保障够不够高，比如10—100万等；其次是全险和半险，大病险是半险，如果小病住院能报销，就是全险（不要以为单位有社会基本保险，那是小儿科）；最后再看投资理财分红保险，包括孩子的教育和自己的养老等，但保险费的支出以不超过全家全年收入的20%为宜。
缘分来自于你我的一次沟通，愿我们的沟通带给你个人及家庭的和谐与完善。
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养老保险的几大特点
养老是每个人都要面对的，养老的最大风险是不知道自己能够活多久，选择养老金产品时，首先应清楚作为养老金产品应该具有的几个特点：
专款专用：养老是每个人必须面对的，因此这笔钱是一定要为自己准备的，而且要专款专用。如果将养老金和银行储蓄放在一起，您不知道什么时候就可能动用了这笔钱，因此作为养老的这笔钱一定要开设专门账户管理。
源源不断：活多久就可以领多久，要和我们的生命等长。
保值、增值:由于退休后依赖养老金,若干年以后，您投入的保费面临的最大问题可能就是通货膨胀。因此需要养老金帐户能抵御通货膨胀，能保值、增值。
安全：这笔钱不应该有任何风险，放在股市里的钱不是养老金，因为风险太大了。
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