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About Aizhan资金用途界定追踪两难 工中交已暂停个人抵押贷款
日06:30　来源：
　　放贷额度所剩无几,成抵押贷款收紧另一要因。但(,)、建行和(,)仍可办理,青睐优质抵押
　　荣小姐近日在上海看中一套330万的房子,按照首付四成的比例,她需要拿出132万的首付款。
　　虽说荣小姐夫妇年收入40多万,但两人在3年前购买过一套新房,加上最近换车,夫妇俩手上并无多余现金支付首付款。由于房子交易时间紧迫,她想通过抵押一套房子,去支付首付款,然后再办理住房按揭贷款。
　　可以说,330万元的房款全部通过贷款方式支付。她想等过一阵,抵押的那套房子顺利找到买家后,再把抵押贷款的钱还掉,减轻财务压力。
　　荣小姐的这一算盘打得非常不错。可是,她向银行咨询了一圈下来,发现大多数银行无法满足她的要求。有些银行直接告知,房屋抵押贷款产品已经不做,有些银行告知放贷额度没有了,有些银行则表示利率上浮20%。
　　周报记者在京沪穗三地调查后,发现个人抵押贷款政策近期确实发生了变化,不少银行在《个人贷款管理暂行办法》公布之前,已经停止了相应产品,这些产品虽然能够在银行网站上搜索到,但不过是“有名无实”。
　　暂停原因之一:资金用途难界定
　　荣小姐最先咨询的是(,)上海某支行负责业务的人员,对方直接告诉她,已经不做这个产品了。“贷款资金实际用途难界定,上级部门对这个产品要求也比较严,最近明确表示不能用于购买房子,这款产品几乎是停了。”
　　“现在不要说用于买房,一些用于消费的抵押贷款都不好做了。一方面以前发生过客户套现的情况,银行管得紧;另一方面现在额度确实有限。”交行浦东某支行工作人员明确向理财周报记者表示。
　　“现在要么是质押贷款产品,就是你本来在我行有或存款定单的,可以以此做质押贷款,质押率有90%。”该交行工作人员说,“原来银行都有循环贷款的,就是向客户一次综合授信,客户在网上银行上点一下就可以将贷款划到账上,现在也停掉了。”
　　停掉的核心原因在于,资金用途界定难。据悉,客户以消费贷款名义实际将贷款资金用于炒股的例子不在少数。比如,客户以装修为名向银行提出贷款申请,一般银行要求客户提供装修合同,证明贷款用途。这类装修合同文本网上搜寻一下即有,客户只要资料准备周全,拿到一笔贷款不是太难。
　　而像荣女士这样用房产抵押获取的贷款支付第二套房子的首付,相当于“空手套白狼”,间接享受“零首付”,违反的规定。
　　无独有偶,理财周报记者在走访了广州的银行时,也听到了类似的回答。“我们最近都有接到上级部门的相关通知,要求对银监会早前公布的《个人贷款管理暂行办法》严格执行。(,)的确一直都有个人抵押贷款,但现在一般都不想办了,因为个人抵押贷款后所获得的资金必须专款专用,银行很难去界定或追踪资金的真实用途。”中行广州某支行一客户经理表示。
　　中行该客户经理还建议说,“如果真的想要把房屋等抵押后获得一笔资金的话,最好去一些股份制银行（越小越好）进行咨询。因为银监会如果有什么相关规定,(,)这种国有大行一定会'看风行事’的”。
　　事实上,最近银监会公布的《个人贷款管理暂行办法》不仅要求必须建立并严格执行贷款面谈制度,确保贷款用途的真实性,而且要求超过30万元的个贷必须采用受托支付的方式。
　　理财周报记者也从一些房产担保公司了解到,近半年全国房价再次大幅上涨,房产交易量急剧上升,也刺激了房产抵押消费贷款中用于再次购房的比例。
　　“用原有的房产作抵押再贷款购房的人肯定属于二套房贷范围,虽说选择消费贷款享受不到二套房贷的相关优惠,而且最多只能贷到抵押额的50%,但房价的快速上涨也拉高了银行的评估价格,意味着消费者可通过抵押贷款获得更多资金。”一担保公司内部人士向理财周报记者表示。
　　现在,随着房产交易量的萎缩,并不排除银行担心房价下跌、抵押物贬值的情况。
　　暂停原因之二:
　　放贷额度基本用完
　　荣女士在咨询过程中,还得到这样一个无奈的回答:本来产品是有的,但现在额度没有了。
　　上海凯弈投资咨询管理有限公司副总经理赵炜就向理财周报记者表示,由于第四季度大部分银行额度已用完,有额度的银行信贷政策进一步收紧,10月以后可能会出现50万以下商业贷款无银行愿意做,或部分贷款中介向客户收取一定手续费推荐那些有消化能力但年底前无费用的银行办理。
　　确实,理财周报记者在采访一些贷款公司时,对方工作人员明确表示要收取约3个百分点的费用,“把资料包装一下可以做这个抵押贷款产品”。
　　目前有消化能力的银行主要集中在中小银行及外资行。一家贷款公司向记者报出的可办理的银行名单有:平安银行、和恒生银行,而深发展、交行、浦发等目前额度比较紧。
　　交行的一位工作人员向记者透露,“在月初来申请还有些额度,到11月20日以后基本额度没有了。”
　　仔细观察,这些额度较紧的银行恰恰是资本金面临压力的银行,房贷额度收缩自然难免。
　　与此同时,银行对房屋抵押的成数多有下降。“规定最高能拿到抵押物的七成,但现在拿到六成不错了,而且对借款人的要求、抵押房屋的小区品质要求比较高。”
　　理财周报记者还了解到,目前能提供房屋抵押贷款的银行一般能给五成的抵押率,但在贷款利率上存在一定差别。有的银行执行基准利率,有的银行上浮10%左右。
　　民生银行、(,)依旧可办
　　相比一些银行的保守做法,也有几家银行仍能提供相应的抵押贷款产品。
　　当理财周报记者问及通过房屋等抵押能否获得贷款时,广州民生银行一位信贷经理小姐有条不紊的回答道,“像您所说的这种贷款现在当然能够办理。”
　　至于对银监会上述通知,该工作人员则淡定的向记者表示,“银监会该项通知的做法并不是现在才提出的,早就发布了;现在不过是重申,想让银行与申请人都能重视起来。只不过在执况上,每家银行都不同。”
　　如果要在民生银行办理抵押贷款,最高贷款额度可达七成（一般是将房屋作为抵押物）,还款时间较短,利率会在基准利率上浮。该行工作人员还建议,“如果需要把原有房屋抵押后获得资金再去买房子,倒不如直接申请一手房房贷,这样还可以享受到更多优惠;抵押贷款现在会慢慢严查起来,而且利率又高,无论是用来买房或其他用途审批都没以前那么容易。”
　　招行的工作人员面对记者抵押贷款问题,似乎有点“欲拒还迎”。“抵押贷款的资金用途前两天我们行才作了相关重申,必须严格把关抵押贷款的资金去向,基本上所贷资金都直接打到资金去向方。现在能办理这种业务也需要审批较长时间,没以前快了。”
　　建行对抵押贷款产品也并没有暂停。建行一工作人员则表示,“现在想办抵押贷款不算太难,最主要的是要有好的抵押物,地段好的房子无疑是最佳的选择,别的抵押物我们都不想做,因为抵押贷款所获得的利润并不多,房子抵押对于银行来说是最好选择。”建行北京市分行潞河支行的工作人员也表示,只要贷款用途合理,比如用于再购买住房,就可拿第一套住房作抵押贷款。
　　态度最积极的是一些外资行。“只要能提供一些像发票之类的证明,银行一般都会相信,也不会做太多细查。因为房子都在银行手中,没什么害怕。”某家外资行客户经理“一语惊人”。
　　不过,需要提醒客户的是,银行工作人员往往说得比较动人,实际操作中未必能申请到七成的抵押率。而且,不要轻易将资料提交给银行,一旦某家银行拒绝了客户的贷款申请,由于“贷款申请被拒”的记录存在,客户再到其他银行去申请,就更加困难。
【作者：时晔 李雯珊 来源：】
(责任编辑：徐军程（实习）)
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银行房屋抵押贷款对用途是怎样规定的
银行房屋抵押贷款怎样申请，在银行申请房屋抵押贷款要提供用途证明吗，对于贷款用途证明具体的规定是怎样的呢
提问者：网友&&&&
问题来自：重庆&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
只要不是用于放贷，金融投资，房产投资，就可以办理房产抵押贷款，一般可以用于消费，购物，装修等，欢迎来电咨询，如果你要办理，我们可以帮你操作，
回答时间：&&&&
业务地区：重庆.渝中
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只要不是用于放贷，金融投资，房产投资，就可以办理房产抵押贷款，一般可以用于消费，购物，装修等，欢迎来电咨询，如果你要办理，我们可以帮你操作，
（回答时间：）
业务地区：重庆.渝中
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一般来说房屋抵押贷款用途主要有以下几种，你按照实际需求填写即可。一、购房贷款抵押贷款，就是购买商品房无法一次支付，用所购房屋抵押贷款来支付房款；通常我们称之为购房按揭贷款。二、消费型抵押贷款，就是为了支付消费行为而把房屋抵押获得贷款支付消费款；比如装修贷款、大额消费贷款等。三、投资经营型抵押贷款，就是为了获得投资资金而把房屋抵押获得贷款； 我们通常称之为企业经营贷款或者个人经营贷款。
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银行房屋抵押贷款对用途是不能用于法律法规明令禁止的用途，比如：炒房，炒股是不允许的。
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最新银行存贷款利率表天津房屋抵押贷款你经历过这些事吗
天津房屋抵押贷款你经历过这些事吗
来源：你我贷
现在缺钱的个人和个体商户中小企业越来越多；大家普遍的都说买卖不好做；挣钱难；遇到这样的情况怎么办；总不能关门吧！个人现在想自己创业想自己当老板的也越来越多；可是手头没有钱；现在的社会有几个白手起家的？白手起家的年代已近离我们远去了；这年头要做点事情；一：你有钱；二：你有人；如果什么都没有那么你就需要自己去奋斗；前提是需要启动资金；现在借钱比什么都难；因为怕你借完了还不起；大家可以想想自己身边因为借钱还钱的；弄得上法院的；弄得连朋友、亲戚都做不成的事情多的是；这也就是我很多的客户和我长说的一句话“人情大似天”；宁可多花点或者用自己的房产来在银行抵押；也不愿意找亲戚、朋友借钱的原因！其实这是聪明人选择！既然说到这个的事情了；那我就和大家聊聊这个话题；在中国人的观念里；有很多人把自己的住房看的比什么都主要；就和农民的土地一样是命根子；所以很大一部分人还是不愿意把自己的住房抵押给银行来借钱；觉得不安全；别到时候把房子给弄没了；其实这是错误的想法！目前中国的银行还没有说是私人的；银行是国家的一个机构；所以在银行做抵押贷款是最安全、最可靠的、利息也要远远低于其他的任何一种借款方式。很多人可能这辈子也没有和银行借过钱；所以不知道这到底怎么办？多长时间可以拿到钱？银行抵押贷款的利息是多少？什么样的房子才可以申请银行抵押贷款？申请抵押贷款人因具备什么条件？尤其是申请房屋抵押贷款需要注意什么事情等等问题！下面我就把我从业多年的心得和大家分享一下；让大家在申请房屋抵押贷款的时候；不至于什么都不知道！首先我和大家说说目前天津房屋抵押贷款对房屋的要求；也就是那些房子可以在银行申请抵押贷款！其实目前天津市的各大银行对申请办理房产抵押贷款的房产要求基本相同。1：产权：要求房屋产权必须明晰（即已取得房产证的私有房产），如房产为多人共有必须共有人同意。对于公产、企业产、小产权、处于查封中的房产是不可以办理抵押贷款的。2：种类：住宅、商铺、别墅、办公及商住用房均可办理，部分银行对于已取得产权证的经济适用房也可办理。3：区域：天津本市范围内（包括四郊、五县）均可办理。4：状态：处在按揭贷款或已抵押情况下的房产只要房产总价值足额也可再贷款。（当然如果你的房子没有足额的抵押值了；你也可以申请循环贷款;不用去清以前的贷款）5：面积和房龄：根据房产所在区域和办理银行不同略有差别基本要求40平米以上30年以里。（注：办理完抵押贷款的房产仍可以继续出租或出售的，银行并不留存房产证原件，对于出售的只需结清剩余未还本金即可，不需支付剩余利息）那么怎么知道自己的房子可以贷多少年、可以贷出多少钱呢？对于这点银行也是有要求的；天津市房屋抵押贷款根据房产所在区域、房龄贷款用途以及申请办理的银行不同，所可以申请的贷款年限和贷款额度是有差别的。1：贷款年限：个人房产抵押贷款最长可贷30年，一般算法是：贷款年限+借款人年龄男性小于65岁、女性小于60岁即可。2：贷款额度：适情况不同一般最高贷款额集中在总房值的60%-80%不等，最低申请额度并没有明确的规定。这点比较复杂天津市大部分银行对房龄的要求要在20年以里，个别银行可以放宽到30年。对于贷款人最低年龄要求原则上年满18周岁、最高男性65岁女性60岁以里即可，如果贷款人年龄超出界限可以选择三方抵押贷款形式完成。其实银行房屋抵押贷款的利息恐怕是大家最关心的了；国家现行5年期以上贷款基准年利率是6.55%；但针对于房产抵押类贷款天津市场上的银行基本统一执行基准利率上浮20%（6.55*120%即7.86%年息）。但通过专业的贷款办理机构个别客户群体是可以申请到上浮10%-20%之间的优惠利率的；注：抵押贷款的还款方式是每月连本带息的方式，已还掉的本金是不在重复计算利息的。举例：以贷款10万、年限10年、年息7.86%为例，每月还款额为1205元，还满10年总共需要支付利息总数为44600元。实际10年总融资成本为融资总额的44.6%，平摊到每一年才4.46%。所以房产抵押贷款利息远低于市场上的任何融资方式和渠道。因为办理抵押贷款涉及诸多流程和部门，所以办理需要一定时限，以全款房为例正常办理时限为15个工作日左右即可办理完毕；通过以上的讲解大家对天津房屋抵押贷款有了一个大概的认识；为什么说是大概呢？因为天津房屋抵押贷款是指借款人以自有产权房屋为抵押，由银行向借款人发放用于购置房产、汽车、家具、家用电器、装修等消费的贷款。这也就是银行签借款合同中所说的去向；就是说你这钱做什么用途；比喻：我要购车那么你就需要提供所购买车辆的所有资料；这也是为什么个人自己去银行申请贷款批不了的原因；换句话说想做房屋抵押贷款就只有通过中介或者贷款机构来帮您申请！现在天津抵押贷款从事这行业的有很多；有个人、中介和投资公司；有句话叫“林子大了什么鸟都有”相信大家都知道这道理；因为有很多个人或没有办理贷款资格的中介在网上发布完信息或者做完广告；有了客户怎么办呢？自己办不了；又没有公司；那么他就会找上好几家把您的信息给他们；看谁可以办；然后自己挣完提成就走人了；剩下的事情可想而知了；所以在申请贷款的时候一定要找有实力专业的贷款机构来帮您办理！下面我和大家说一个真实的例子：林姐是我的一个客户；离异39岁；自己带孩子；自己上班一个月也有5000多的收入；为了孩子将来考虑自己有套住房出租了和父母住一起；目的是想攒点钱给孩子；后来听同事说攒钱给孩子还不如买套房子给孩子留着还能升值；如是看好了一套期房；可是没有那么多的钱来购买；如是就想用现在出租的这套房子办理抵押贷款；来购买这套期房；通过朋友介绍林姐找到了我；咨询完了以后就决定找我帮他申请这笔贷款；说是周六拿上资料过来；可是一直等到周一的时候都没有来；如是打电话问了一下；林姐说家里人不同意；说考虑好了再说；这件事情我也就没放在心上；大概过了20来天；我记得下大雨；林姐突然来找我了；我一看是不是家里人商量好了要办贷款了；结果不是那么回事；林姐说实话了；从我这走了以后朋友在网上看到一家中介办理抵押贷款收费便宜；为了省点钱就找他们了；结果在银行预审的时候出现问题了；贷款被拒了；但是中介并没有告诉林姐；又接着给继续申请；还是被拒了；还成了这家银行的黑户；万般无奈才告诉林姐说贷款被拒了；林姐一听贷款被拒了；就急了因为和开发商签的合同马上就到期了；如果交不上房款交的定金就泡汤了；林姐想找他们要个说法结果是电话关机；中介连执照都没有；林姐当时急的都哭了；说辛辛苦苦攒的钱都交定金了；现在贷款没有批下来；和开发商的合同又要到期了；我一听这情况赶紧给换银行重新申请；办的快件；结果19天贷款就下来了！下面这点是申请房屋抵押贷款最最重要的；为什么这么说呢？因为办理抵押贷款涉及诸多流程和部门；而且每家银行只有一次的审批机会；一旦被拒短期内不可申请；只能换银行重新申请；在这里我建议申请人在办理抵押贷款的时候；一定要选择有实力专业的贷款机构来帮您申请；确保在最短时间内顺利办理完毕。这也是为什么聪明人用钱的时候；会想到用房子在银行申请抵押贷款的原因了；低利息、安全、可靠。这是我在天津领者投资从业多年来的经验和心得；希望大家在申请房屋抵押贷款的时候有一个参考！个人简介：自南开大学金融系毕业以来，先后在本市知名房产中介公司、国有银行理财和金融信贷部任职，多年的从业经验积累了大量的相关专业知识。所以当您遇到相关问题时请记住我就是您的私人金融贷款投资顾问--领者投资童华兵祝您：工作生活愉快！
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