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五问存款保险制度 存款超50万要“搬家”吗？
11月30日，央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》，我国将在向金融机构征求意见后，正式推出存款保险制度。
存款保险制度是在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全；同时，一旦开始实施，银行则需要为客户存款缴纳一笔保费，短期相当于回收部分流动性，长期甚至会进一步影响其经营方式。
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元，也就是说，如果有银行出现倒闭、破产情况，存款保险拟最高偿付50万元。超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
这一项经历21年才破茧的存款保险制度具体如何运行？能否真正保护存款人的存款安全？对银行、储户、中国金融市场有怎样的影响？其他国家的存款保险如何安排？种种问题，新京报为你解读。
存款超50万要“搬家”吗？
正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。
按照现在的规定，如果银行出现经营风险破产倒闭，储户在银行存款赔偿的最高额度为50万元。从央行调查的结果看，50万的保障，已经覆盖了99.6%的银行储户。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，存款保险制度的建立意味着，存款由过去国家的全额隐含保险，显性化为对储户仅仅在单个机构单账户本息50万以内的有限担保。
储户存款最多只能赔50万，那是不是意味着存款要搬家？鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万的部分都没了。首先，如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的；其次，若破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失；第三，该金融机构董事长行长等高管的钱，存在自己管理的银行是不受存款保险保障的，要想享受存款保险则需要存在其他银行。
在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能有稳健的银行接手。在目前中国市场，银行牌照是稀缺资源。由新银行接手之后，储户的存款会照样躺在银行账户里，不会发生损失。
所以存款保险建立起来之后，会正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层“安全网”。
对银行利率有何影响？
存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。
虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。
目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。
在经过非对称降息后，民生证券研究院执行院长管清友认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。
以2014年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。
投资者如何分散风险？
混搭理财风流行，P2P网贷有望成理财新宠。
保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，从长期来看，他建议投资者一是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。
“混搭”理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的P2P网贷成为理财的新宠。
P2P平台金信网首席运营官安丹方表示，虽然P2P收益会下降，相对银行理财收益来说，P2P理财对于投资人吸引力仍然很大。
她认为，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20％的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。
P2P平台理财范相关负责人也表示，银行的存款保险制度实际上为P2P行业树立了一个标杆，未来P2P行业的风险也可以借助保险业来化解。
理财产品还安全吗？
存款保险推出，存款不再绝对安全，银行理财产品的刚性兑付也将被打破。
一直以来，刚性兑付目前在我国并没有实质性打破。在银行业内人士看来，存款保险的推出，让银行可以破产，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。
所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以“保本保息”等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，不少银行工作人员表示，银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。
“其实对于理财市场而言，并未有刚性兑付的确切说法，但由于中国理财市场并不成熟，不少机构刚性兑付也是为了生存。”一位信托业内人士表示。
10%以上收益的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此，到期未能及时兑付的形式违约不少，最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付的情况，投资者最终通过近乎“一哭二闹三上吊”的方式拿回本金。甚至在P2P这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也存在。今年P2P平台红岭创投出现1亿的逾期，最后全部自己兜底。
业内人士认为，存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财，以往以银行背书的银行理财的安全优势将会降低，并且随着市场化进程的推进，银行理财产品的刚性兑付也将会被打破，失去安全优势的银行理财产品的规模将会出现下滑现象。
国外的存款保险赔多少？
从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍。我国将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍。
1933年，存款保险这一制度第一次被写入美国《格拉斯-斯特格尔法案》（亦称1933年银行法）。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。而存款保险的最高偿付标准一直处于上升走势。
央行表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。
在2008年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。美国联邦存款保险公司就是成功代表，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。
存款保险偿付限额
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
□新京报记者 苏曼丽
[责任编辑：
来源：新闻热搜榜存款保险制度最快上半年推出 银行破产赔付上限50万
存款保险制度最快上半年推出 银行破产赔付上限50万
10:04:13&&&&
华夏经纬网
&&&&存款保险制度最快上半年推出
&&& 专家：以后存钱适度分散一旦银行破产，赔付上限或为50万元
&&&&随着首批民营银行试点方案确定，存款保险制度的出台显得更加迫切。近日，有央行人士透露，其实存款保险制度的设计早已完成，针对相关细节也多次召开座谈会研讨，最快可能会在今年上半年推出。业内人士表示，一旦存款保险制度实施，国家就将不再为破产的银行“埋单”，“为自己的资金安全着想，市民选择存款时首选‘经营稳健’的银行，并将存款适度分散。”
&&&&赔付：
&&&&或设最高50万元限额
&&&&近日监管层的密集吹风，似乎都在为银行破产铺路。银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。
&&&&市场多数人士的意见是，作为当前金融改革的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，今年上半年择机推出将是大概率事件。
&&&&目前，有知情人士透露，与欧美存款保险制度成立之初就设立单独的管理机构不同，我国存款保险制度或计划先成立一只保险基金，待逐渐成熟之后再发展成独立的机构。上述人士透露，央行设计先将此基金放在金融稳定局下管理。
&&&&人民银行将建立公共资金回收机制，为存款保险机制提供后援支持。在出现系统性风险时，仍需发挥中央银行的“最后贷款人”的角色，维护金融体系的整体稳定。
&&&&从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币。万一出现银行破产等风险，单笔存款超过50万元的部分，可能得不到赔偿。
&&&&钱报智库专家、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，上限50万元的赔付，原则上要覆盖中低端客户，95%以上的客户要覆盖到，这样可能更大限度地保护中小储户的利益。
&&&&担忧：
&&&&以后存款不安全了吗
&&&&允许银行倒闭，意味着银行不再安全了吗？浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说，设立存款保险制度，并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了。这些配套政策的推出，是为了更好地推进金融机构市场化改革，比如大家关心的利率市场化改革。
&&&&存款保险制度被誉为利率市场化进程中的“最后一跃”。包括交通银行首席经济学家连平在内的国内专家均认为，存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。
&&&&目前国内的利率政策已经开始逐步市场化，商业银行可以在央行基准利率的基础上上浮10%，很多老百姓会选择那些给出更高利息的银行。郭剑认为，如果将来利率完全市场化，银行会开展差异化的竞争，存贷利差将减少，这意味着银行面临的经营风险会加大。
&&&&董希淼说，在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行从业者和存款人其实将面临更大的风险。存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。
&&&&应对：
&&&&将存款适度分散在不同银行
&&&&在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。不过，一旦实施存款保险制度后，国家将不再为银行兜底。
&&&&此间，农行浙江省分行高级经济师吕志强提醒，随着金融机构市场化改革的进程，老百姓也要改变传统的观念，银行可能不再是储蓄存款“安全港”，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适用于百姓储蓄存款。而大额储蓄存款应尽量多选几家银行，这不仅是因为把鸡蛋放在同一个篮子里，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。此外，存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。
&&&&此间，杭城某股份制商业银行相关理财师也表示，最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。“假设存款保险的最高限额为50万元，如果你100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。而在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述人士表示。(俞萍丽)
来源:&钱江晚报& 转自：新华网
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昨日下午，酝酿了21年的存款保险制度终于以条例的形式公开向社会征求意见，国务院法制办公室关于《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)正式公开征求意见。
　　酝酿21年的存款保险制度昨公开向社会征求意见
　　广州日报讯 (记者李婧暄)昨日下午，酝酿了21年的存款保险制度终于以条例的形式公开向社会征求意见，国务院法制办公室关于《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)正式公开征求意见。
　　征求意见稿指出，将设立专门的存款保险基金，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金按照条例对存款人进行及时、足额偿付。
　　此外，意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　据了解，征求意见稿将面对社会公开征求意见一个月，之后再正式发布。
　　分析认为，存款保险和利率市场化改革将使银行业竞争加剧，强者愈强，弱者愈弱。而作为利率市场化改革的前置性改革，如果存款保险制度在2015年1月推出，意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。
　　存款保险
　　制度大事记
　　1993年
　　《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。
　　1997年
　　央行成立存款保险课题组，对存款保险制度开展理论研究。
　　2004年
　　央行金融稳定局存款保险处挂牌，于年底开始起草《存款保险条例》。
　　2005年
　　金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，获国务院原则性批准。
　　2008年
　　两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)。
　　2009年
　　央行第二次上报存款保险方案，银监会曾以农信社仍处于深化改革中，可能受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见。
　　2010年
　　央行第三次上报存款保险方案，未获批复。
　　2012年
　　央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。
　　2013年
　　十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。
　　2014年
　　国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。
　　偿付上限可覆盖99.63%的存款人
　　根据昨日国务院法制办公室关于《存款保险条例(征求意见稿)》公开征求意见的通知，对于存款保险的偿付上限为50万元。
　　征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　对50万元的最高偿付限额，人民银行表示，根据2013年年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
　　央行相关负责人表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2~5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
　　此外，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
　　专设存款保险基金
　　管理机构由国务院决定
　　央行表示，通过制定和公布《存款保险条例》，以立法的形式为社会公众的存款安全提供明确的法律保障。
　　同时，在条例中明确设立专门的存款保险基金，明确可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人利益。
　　根据征求意见稿，存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费；在投保机构清算中分配的财产；存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益以及其他合法收入。也就是说，存款保险制度实施后，存款人不需要交保费。
　　征求意见稿指出，存款保险基金管理机构由国务院决定，存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：存放中国人民银行；投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券；以及国务院批准的其他资金运用形式。
　　金融机构同业存款不予承保
　　据了解，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。
　　央行相关负责人表示，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。此外，央行要求各家银行加强流动性管理，监测大额资金流动、存款余额和结构变化，保证正常支付，及时处置突发流动性事件，认真做好应急预案，加强预测及时采取措施，发现重大问题及时报告人民银行，必要时申请人民银行流动性支持。
　　央行要求银行加强一线临柜和客户经理的教育和管理，不得以任何理由阻挠客户的正常的大额款项划转和取现，严禁曲解存款保险改革和诋毁同业，严禁非法吸收存款和不正常竞争。
　　酝酿21年的存款保险制度昨公开向社会征求意见
　　业内 大部分监管权或在银监会
　　存款保险是指为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。
　　一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款，这样能迅速、有效地处置问题银行，降低处置成本。该制度是为储户的存款加上的保险，也提示银行将不再获得国家信用的背书。
　　记者从多方消息处获悉，中国的存款保险制度会以基金的形式设立，但大部分的监管权则在银监会。
　　2013年年底央行就将存款保险制度的条例方案提交至法制办，近11个月过去了，存款保险制度已具备全面推出的条件。
　　对银行：竞争初期将现存款搬家现象
　　事实上，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。
　　华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示，建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强社会各界对银行业的信心。我国长期以来实际上对银行业实施“隐形担保”，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。
　　国泰君安宏观分析师任泽平认为，若存款保险制度在2015年1月推出，意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。
　　存款保险制度实施以后，国家信用让位于银行信用，市场竞争格局有可能向有利于大型商业银行的方向倾斜。不少分析认为，储户为规避风险，初期有可能出现大规模的存款搬家现象，大型商业银行将成为受益者。
　　对股市：对银行股估值有正面意义
　　建立存款保险制度有利于降低整体金融风险，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对银行体系的信心，推动行程市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。英大证券首席经济学家李大霄认为，对股市也起到非常重要的稳定作用，是重大利好。
　　著名经济学者黄生昨日也表示，存款保险制度会把居民存款从银行里赶出来，让民众大胆消费和投资，进而提振中国萎靡不振的经济。
　　事实上，上周五在一片呼声中，银行股集体暴涨，中信证券认为，存款保险制度一般被认为是利空要素，对盈利影响偏负面，但当前该制度有利于改善金融改革、消除尾部风险，对估值有正面意义，看好银行板块明年市净率升至一倍，股价较现价有20%～30%的上涨空间。
　　对市场：后续配套措施待出台 降准概率提升
　　如果存款利率上限放开，意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺，银行业内竞争也将加剧，这可能会导致银行让渡部分息差收入，银行负债成本上升。随着民营银行准入放开、金融市场化改革推进，银行业面临优胜劣汰，因此政府将建立金融机构并购重组、破产的市场化退出机制。
　　杨驰表示，存款保险制度出台，需要关注两类风险：一是小型银行发生挤兑的可能性在上升；二是个别财务硬约束不强的金融机构有可能为了争夺存款，实施更加激进的竞争策略甚至是违规行为。
　　分析认为，存款保险制度并非万能之策，需要相关的配套措施来杜绝负面因素，包括加强行业自律，出台银行破产条例、强化金融机构财务硬约束等。
　　昨日，招商银行金融市场部高级分析师刘东亮认为，存款不再“绝对安全”，标志着国家信用将逐步撤出银行，在当前信用环境仍在恶化的条件下，未来有银行出现破产清算将是大概率事件。
　　此外，明年银行将面临上交保费和非银同业存款纳入一般性存款后缴准的压力，资金面难免波动，这是债市中短期面临的一大风险。但存款保险制度推出后，准备金的作用事实上被削弱，因此认为降准的概率会明显上升，央行会以此来平复资金面的波动压力，从流动性的角度来理解，这会对冲资金面波动对债市的影响。
　　他山之石
　　111个国家已建立存款保险制度
　　此前国际存款保险机构协会的统计显示，已有111个国家(地区)建立了存款保险制度，而金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，绝大多数都已建立存款保险制度，缺席者是南非、沙特阿拉伯和中国。
　　根据国际存款保险协会(IADI)定义，存款保险制度是一国或者地区为了维护金融稳定或保护弱小存款人的一种制度选择，其运作模式是商业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费。存款保险机构承诺在金融机构遇到财务危机或面临破产时，提供流动性资助或代为清偿债务的风险担保机制。
　　据相关资料显示，逻辑上，存款保险制度分为三种类型：“付款箱”型，仅负责对受保存款进行赔付；“损失最小化”型，存款保险机构积极参与处置决策，并可运用多种风险处置工具和机制，实现处置成本最小化；“风险最小化”型，存款保险机构具有广泛的风险控制职能，既有完善的风险处置职能，又有一定的审慎监管权。
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初审编辑：周海升
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保障储户监管银行一箭双雕 存款保险如何保？
作者：刘飞
　　在长达21年的酝酿之后，存款制度推出进入倒计时阶段。
　　据新浪财经报道，11月27日下午，召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。会后，央行各地分行召开《关于召开存款保险制度相关实施工作的会议》，传达总行存款保险制度会议精神。
　　而11月28日，一份“央行广州分行办公室发文召集广州地区各银行主要负责人于14:00召开重要会议”的通知又传得沸沸扬扬，通知称关于部署重大金融改革事项。
　　尽管对记者的求证，央行官方三缄其口，但也未明确否认，业内人士分析，近期各种传言和相关信息频出，不排除是央行有意为之，旨在进行市场预期管理和提前普及。
　　央行副行长在当天上午的财经年会上提到“下一步，人民银行将进一步深化金融改革开放，加快推进利率汇率市场化，加快实现人民币资本项目可兑换、尽快出台和实施政策性金融机构改革方案，建立存款保险制度，同时防范好各类潜在的金融风险，促进国民经济持续健康发展。”
　　“相对于其他改革，利率市场化改革关乎全局，背负着‘金融稳定’的重大责任，甚至被银行业看作是一场生死之战。”央行行长曾在接受媒体采访时如是定义利率市场化的重要性。
　　重中之重的是，建立存款保险制度是放开利率管制后，在银行业生死之战中保护存款人利益和金融体系平稳运行的重要保证。
　　但和每个储蓄人相关的中国的存款保险是如何设计的？储户存款账户是全额保险还是限额保险？又和每个金融机构相关的是，范围是全覆盖还是部分覆盖？存款设定是单一还是差别费率？资金来源是政府出资还是投保金融机构出资？
　　或拟定50万限额保险制
　　消息一出，牵动着每一个储户的心，存款保险制度的推出是否意味着政府不再为银行兜底，当国家信用转变为银行信用，允许银行破产？
　　所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。
　　通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　那么一旦银行破产，未来存款保险制度的推出能够保证储户多大比例的存款安全？
　　一个可供参考的样本是，刚刚获批的民营银行上海华瑞银行已经率先“试水”存款保险制度。
　　均瑶集团、(,)等持有5%以上股份的发起人在签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》时承诺，在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之后，将按照届时有效的法规要求承担相应的保证责任。
　　这就是说，在存款保险制度出台前，一旦发生风险，华瑞银行主发起人将以出资额为上限，对50万元以下个人存款进行赔付。
　　“可对比的是，当初(,)的设立并没有要求股东做出类似承诺。”一家股份制银行人士向《华夏时报》记者表示，在民营银行设立之初就要求“自担风险”，华瑞银行主发起人做出上述承诺显然是被要求的限额担保。
　　事实上，存款保险制度有不同的类型，同一类型的存款保险制在保险金缴纳和赔付限额上的规定也各不同。而选择什么样的存款保险制度，需要根据本国的具体情况认真权衡和精心设计。
　　根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心对我国城市/农村家庭资产、金融资产在家庭资产占比及无风险资产在金融资产的占比的抽样调查结果显示，家庭无风险资产超过50万的占比低于20%，说明我国超过80%的居民储蓄存款小于50万元，类似于二八原则，大部分储蓄存款集中于少数账户。
　　而根据此前财新网报道称：“中国存款保险制度将采取限额全保；存款保险机构的保险基金设在央行下属的金融稳定局，由各投保银行按照存款的一定比例缴纳；保险方式为限额全保，即存款额50万元以下的账户全额保险，包括企业账户和个人账户。”
　　差别费率再添工具
　　对于金融机构而言，存款保险制度在设计时，是如何确定投保机构范围、资金来源以及费率基准的呢？
　　它山之石，可以攻玉。
　　从国际经验看，世界上多数国家和地区还是选择了政府融资与投保金融机构融资结合的混合融资制度。一方面，政府出资有助于提高公众信心，减少挤兑风险；另一方面，在存款保险公司成立之初，为了避免特定的金融机构面临太大的经营压力，央行也可能通过再贷款的方式为部分金融机构提供临时的流动性支持。
　　“出于道德风险的考虑，存款保险公司的融资必须是以投保金融机构出资为主。”研究院执行院长认为，央行利用现有的法定准备金作为部分存款保险公司的资金来源也是有可能的。
　　那么，在投保金融机构范围是全覆盖还是部分覆盖呢？管清友认为，如果所有的银行都被强制纳入存款保险体系，经营稳健的银行就有动力去监督经营激进的银行，存款保险公司也能筹集到充足的基金，提高公众对存款保险的信心。
　　但对于“大而不倒”的大型银行而言，参与存款保险的积极性恐怕并不会很高，由此比例的界定成为存款保险制度出台的关键因素。
　　中金公司固定收益团队认为，短期内，央行可能会以国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用合作社或资本充足率等作为划分存款保险费率的依据，同时银行的资本充足率也是重要的监管指标。
　　而从国际经验看，1994年后，为了防范道德风险，开始采用风险差别费率，根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。2011年后，中国台湾采用资本充足率和风险差别费用率评等系统综合得分作为分级指标，资本充足率高和风险差别费用评分高的投保金融机构将缴纳较少的保费。
　　央行研究局首席经济学家也曾论述称：“为降低道德风险，越来越多的国家采用基于风险的差别费率机制，对风险较高的存款类金融机构适用较高的费率，反之适用较低的费率。”
　　马骏认为，我国在原则上也将采用差别费率。为了支持农村信用社等中小机构的改革和发展，在统一使用存款保险差别费率的原则下，可考虑给予适当的政策扶持。
　　“从中长期来看，实行风险差别费率可以赋予未来的中国存款保险机构以一定的监管权限。或换言之，考虑存款保险可能由央行下属的金融稳定局管理，即赋予央行又一微观的银行监管工具。”
　　中金报告阐述称，存款保险制度在我国很有可能发展成为类似于差别准备金的又一监管工具，这也符合央行“丰富货币政策工具箱”、“开发一些宏观审慎性政策工具”的提法。这可能会意味着除了银监会之外，银行未来受到来自央行的监管也将进一步加强。
　　(作者为本报记者)
（责任编辑：HN022）
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