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2015年MBA考试政策|2015年教育部承认MBA报名|同济大学SIMBA招生简章
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招生对象：企事业单位中高管和政府领导
课程名称：
培训费用：￥250,000优惠价：￥250,000
开课日期：更新日期：
截止日期：人 气 度：
授课方式：业余班 -
授课学校：
信息来源：&
上课地点：上海同济大学
报名免费咨询电话（9:00-18:00）
招生老师：濮世国
详细地址：上海市徐汇区
注册时间：
会员级别：普通会员
1/3/6/5/1/7/0/2/3/1/7，qq:5/8/1/8/9/0/0/6(网上咨询）&濮老师
教育部批准和承认，全球排名TOP50，中外合办办学
法国国立桥路大学与上海同济大学SIMBA
开学时间：9月
报名截止时间：9月
授课地点：同济大学四平路校区
授课方式:每月集中四天授课（2天工作日+1个周末）
授课语言：英语
入学考试：自主招生，笔试+面试
SIMBA是由中国著名的同济大学和法国久负盛名的国立桥路大学(ENPC)于2000年共同创立的中外合作MBA，教育部批准和备案的中外合作办学MBA，发教育部承认的学历和学位。该项目主要面向在职的各大外企及世界500强公司的中高层管理人员，以及有志于向国际化管理领域发展的人士，由全球顶级商学院教授全英文授课。
法国国立桥路大学（ENPC）
1747年，法国国王路易十五令建立一所专门培养国家工程师的学校，命名为国立桥路大学（ENPC）。ENPC是法国历史最悠久的工程学院，是法国建筑工程城市规划、环境工程和公共工程以及国际管理领域最具声望的精英学校。
为了应对快速变化的全球经济之挑战，ENPC于1988年建立了国际商学院，旨在培养国际商务中的决策者，学员多数具有工程师。ENPC是第一个法国工程师精英院校设立MBA项目的大学，同时ENPC也是欧洲MBA协会（AMBA）的员。AMBA是一个得到承认的为欧洲商业院校提供资质鉴定的机构。仅有33个英国的MBA和16个欧洲的MBA项目通过了AMBA的资质鉴定。另外，ENPC还是巴黎高科技大学校集团的核心成员学校。
同济大学是教育部直属重点大学，创建于1907年。目前是一所以工为主，理工结合，经、管、文、医、法各具特色的多科性大学，是首批被国务院批准成立研究生院的高校之一，并被列入国家财政立资助的“211&工程”建设高校行列。&
SIMBA项目经国务院学位办、国家教育部正式批准。由法国历史最悠久、最负盛名的ENPC与中国著名的百年名校同济大学联合创办。其学位是国内少有的被中国政府认可的MBA项目之一。SIMBA是ENPC自1988年以来在世界多个商业城市建立的国际MBA项目成员之一。
-2005&年，&SIMBA&通过权威的国际&MBA&协会（AMBA）认证，是亚洲首个荣获&AMBA&认证的国际合作MBA。
-2010&年，&SIMBA&排名英国《金融时报》全球&50&强。&
-2011&年，&SIMBA&排名美国《商业周刊》中国内地商学院第&4&名。&
全英语授课，采用国外一流商学院最先进的互动式教学方法。
学生可赴欧洲旅行实习或参加&ENPC&全球教学网络中之交换学生计划。
在职学习，不影响学员的正常工作。
SIMBA还获得了董事会成员公司在运作、实习及职业发展等方面提供的支持。&
SIMBA课程有主要7个模块，共29-33门课（学员可申请海外交换，最多可选4门交换课程）。按照AMBA对MBA课程设置和教学的标准，SIMBA课程设置如下：
1、引导课程
2、商业金融与经济
3.市场营销与全球战略
4.商业发展及新兴技术
5.跨文化管理
6.海外交流
授课语言为英语，每一名外方教授均有一名中方合作教授配合。
报名者需具大学或以上学历；&
报名者需有至少3&年工作经验，大专毕业至少5年以上工作经验；&
报名者需有较强的英语能力；&
报名者专业和文化背景不限，但学员的经历应能证明其能胜任管理工作&；
校方根据学员的报名表格，推荐信，学历证明及面试进行甄选。
招生已经开始，9月入学，请尽早递交申请表！&
语言水平要求&
SIMBA&是一个国际性的MBA&课程，因此对学员的英语水平有一定要求。
& & & &学制：2年，在职学习，每月集中4天授课
& & & &费用：报名费500元，&学费25万人民币&备注：学费分三次付清。第一次约10%在录取后支付；第二次约45%在开学后一个月内支付，其余45%在开课后的6个月内付清。
& & & &&时间地点：9月；上课地点：同济大学。
学员完成学业后，由法国国立桥路大学（ENPC）授予工商管理硕士学位，国务院学位办和国家教育部认可。
存款下降成“新常态” 银行软硬兼施防搬家
A股16家上市银行三季报日前平淡收官。尽管近10%的净利润增速基本符合各方预期，但三季报数据中一些潜在的不安因素仍旧让市场平添了几分担忧。根据Wind数据统计，截至报告期末，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，较今年中报时的77.13万亿元，减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。较2013年年末的70.42万亿元，增幅仅为7.38%。
众所周知，存款一直是中资商业银行的安身立命之本，现如今银行存款加速流失已然成为制约上市银行业绩增长的一大隐忧。在存款增速下滑、互联网金融大肆“吸金”等压力下，往日“傲娇”的商业银行也不得不放低姿态，业务结构调整、布局互联网金融等多点发力，以期挽回颓势。与此同时，不少专家和银行业内人士认为，银行存款下降已经成为一个“新常态”，将在一定程度上限制银行信贷的投放，他们呼吁监管层进一步放松存贷比指标。
交通银行存款较年初负增长
兴业银行(60***6)首席经济学家指出，银行存款下降已经成为一个“新常态”。“在利率市场化下，一个最大的‘新常态’就是银行所面对的存款流失问题。2003年以来的十年间，中国银行负债当中存款占比整体上持续下降，从过去最高的84%下降到现在的76%左右。与此同时，各类投资理财迅速崛起，基金、券商资管、保险资管、信托、银行理财等规模共计38.8万亿，相当于银行存款规模的40%。它们都已成为银行存款的有力竞争者。”
早在今年中报时，银行存款增长乏力已现端倪。到了三季报时，银行存款增长几乎“全线失守”，除了平安、宁波、浦发、民生、招商、南京等银行，其余9家上市银行的存款余额较上年末的增速都只有个位数。而交通银行三季末的存款余额，较上年末甚至是“负增长”。
三季报数据显示，中信银行(60***8)的客户存款规模为28***.25亿元，较年初上升了8.45%，三季末时点存款规模下降了1774.88亿元，存贷比环比提高4.2%至73.6%。而光大银行(60***8)三季末存款余额为17***.79亿元，其中报时的存款余额为17***.82亿元，三季末时点存款余额下降了680亿元。兴业银行三季末的存款规模为22***.28亿元，季末时点存款规模下降了412.94亿元，环比下降了1.8%。该行第三季度同业资产减少953 亿元，环降8.0%。
分析人士指出，银行存款余额增速放缓，与监管部门控制余额波动有关。9月上旬，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称236号文)，要求商业银行加强存款稳定性管理，月末存款偏离度不得超过3%，否则将按严重程度采取相应监管纠正与处罚措施。
以建设银行为例，该行三季报数据显示，9月末集团存款12***4亿元，较年初增长6.21%，较6月末增长0.20%。扣除海外存款因素，境内存款零增长。受监管机构出台的存款偏离度政策影响，三季度存款没有增长。券商分析人士对记者表示，“预计随着理财产品期限结构的调整，今年四季度建行的存款增长依然不容乐观。作为最主要来源的存款增长乏力，也制约了资产负债表的扩张。”
爱恨交织银行理财
对以往习惯了“躺着赚钱”的商业银行来说，即便此前有所预期，但是也没想到存款增速下滑如此之快。万不得已，为了防止存款“搬家”，银行不得不“软硬兼施”。
不论是较高的理财产品收益，还是银行版“宝宝”产品，都说明“傲娇”的银行在不断放低、放软姿态。一位股份制银行人士告诉中国证券报记者：“今年以来，银行获得资金的成本不断上升，现在有些理财产品的年化预期收益率比之前7折的房贷利率都要高了。但是为了留住存款，这理财产品就是再想停也不敢停。”
与此同时，商业银行为了存款也不得不加快“创新”的脚步，积极布局互联网金融。在刚刚结束的第十届北京金博会上，北京银行(60***9)“直销服务体验馆”就吸引了不少老百姓的“围观”。直销银行的开户签约服务极其简便，通过现场布放的远程签约机即可快速完成，整个过程用时仅三分钟。交通银行则在金博会上力推“可视银行卡”，不需要登录网银、不需要去银行网点，卡片的电子纸屏幕可脱机实时显示电子现金账户余额，用户只需轻轻一按，即可显示当前余额。中国证券报记者采访了不少现场的普通储户，发现银行的这些创新手段不仅勾起了吸引储户的“猎奇心理”，同时也可能在一定程度上留住了存款。
值得注意的是，在三季报中，几乎所有的上市银行都提及了互联网金融方面的布局，个别布局较早的银行更是从中尝到了“大甜头”，其中平安银行(00***1)尤为明显。券商分析人士指出，直通银行、微信银行、口袋社区银行等互联网金融模式成为了平安银行物理网点之外的有效延伸，为其带来存款的大幅增长。三季报数据显示，平安银行存款余额达到15,081.79亿元，较年初增长23.93%。其中，公司存款12,619.50亿元，较年初增长25.53%；零售存款2,462.29亿元，较年初增长16.33%。
另一方面，为了防止存款“大搬家”，不少商业银行不得不出硬招、狠招。此前就有媒体爆料称多家大行关闭了股份制银行的POS机理财转账业务端口，严防存款搬家。另外，多家银行对超级网银的资金归集的单笔额度进行限制。民生银行(60***6)一位客户经理告诉记者，“在当前存款出现流失的情况下，防止存款流失仍是银行的重要任务。有些大行就关闭了我们的端口，但是我们对外的转账功能还是正常的。”
对于“吸金大户”的互联网“宝宝们”，上述银行的额度限制也是“一紧再紧”。中国证券报记者在微信理财通的各银行买入限额中看到，目前支持理财通买入的14家银行都设置了限额。其中，除了工行、交行、浦发、平安等单笔单日限额5万元，其余银行的单笔单日限额都在3万元以下，兴业银行单笔单日限额5000元。另外，工行、建行、浦发、上海银行等还有单月的额度限制。
存贷比调整呼声再起
无论银行如何“软硬兼施”，估计存款增速下滑的趋势一时间可能难以有效遏止。因此，业内对于存贷比放松的呼声再起，称“如果监管层不做出调整，银行选择的空间非常有限，可以说是‘戴着镣铐跳舞’。”
交行由于存款流失较大，面临存贷比进一步上升的压力。三季报数据显示，9月末该行存贷比已达到73.92%（6月末、上年末分别为72.37%、73.40%），逼近监管红线，业内人士预计这有可能制约交行未来的信贷增长。建行也面临同样的“窘境”，三季报显示该行存贷比压力凸显，9月末存贷比为72.02%，较年初提升1.09个百分点，直逼75%的监管线，分析人士预计这将对该行贷款投放能力构成约束。
交通银行首席经济学家直言：“现实情况是，存款增速已明显跟不上贷款增速。存贷比考核已越来越难以符合以市场化为导向配置资源的原则，逐步取消是大势所趋。”在存款偏离度考核下，银行仍很难改变追逐存款行为。在该监管下，银行存款吸收难度可能增加，不排除阶段性存款增速进一步放缓、负债成本难以有效下降、从而限制信贷投放能力的可能性。他进一步指出，降低融资成本的重要一环在于商业银行，而当前商业银行正面临着存款增速放缓、资金成本上升的问题，75%的存贷比考核也限制了商业银行发放贷款的能力，对存贷比进行适当的改革有助于贷款利率的下行。
除了逐步取消存贷比，兴业银行首席经济学家鲁政委也建议监管层应从几个方面予以转变：一是提高资产流动性，即促进信贷资产证券化；二是提高负债方的稳定性，推进同业存单的发展，开拓直接面向企业和个人的大额存单；三是打破刚性兑付。目前理财市场上有着强烈的刚性兑付预期，且其收益率是存款利率的十几倍甚至几十倍，导致存款安全性的特征没有彰显。
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下一课程：2015年“新常态” 金融业五大展望---深圳商报多媒体数字报刊平台
第A16版：金融
标 题 导 航
第A01 : 商报头版
第A02 : 商报眼
第A03 : 综合
第A04 : 春运服务指南
第A05 : 政经
第A06 : 聚焦
第A07 : 市场
第A08 : 国内
第A09 : 国内/税苑
第A10 : 国际
第A11 : 新媒体
第A12 : 专题
第A13 : 专题
第A14 : 专题
第A15 : 专题
第A16 : 金融
第A17 : 金融
第A18 : 金融
第A19 : 金融
第A20 : 深圳物流业年度总评榜
第A21 : 深圳物流业年度总评榜
第A22 : 深圳物流业年度总评榜
第A23 : 深圳物流业年度总评榜
第A24 : 家居
第A25 : 家居/楼市
第A26 : 楼市
第A27 : 楼市
第A28 : 金融
第A29 : 财经新闻
第A30 : 上市公司
第A31 : 证券市场
第A32 : 投资理财
第B01 : 都市新闻
第B02 : 民生
第B03 : 综合
第B04 : 热线
第C01 : 文化广场
第C02 : 鉴藏周刊
第C03 : 娱乐聚焦
第C04 : 万象
2015年“新常态” 金融业五大展望
深圳商报记者 吴玉函 2015年即将迎头赶上，经济新常态下，金融业又将有哪些新突破呢？记者了解到，利率市场化、存款保险制度仍将是2015年的关键词；今年已经获批的多家民营银行预计将在明年陆续开业；而在互联网金融冲击下的传统商业银行，也将面临被迫转型升级的局面；民间借贷的阳光化、透明化等也亟待我国征信体系更加完善…… 1 利率市场化进一步加速 利率市场化是金融业发展的方向，而在互联网金融浪潮下，利率市场化的步子变得更快了。广东省社会科学院综合研究开发中心主任、教授、博士生导师黎友焕接受记者采访时表示，利率市场化已经在我国掀起了改革序幕，为了在利率改革中防范利率风险，未来改革进程将不断推进，同时视市场反应程度来决定市场化时间进程。在整个利率市场化过程中，民间借贷利率和商业银行利率不断缩短差距已经成为必然趋势，最终目标将逐步趋同。 根据第一网贷提供给记者的资料，2014年11月全国P2P网贷，平均综合年利率16.00%，实现九连降，创历史新低。另一方面，在央行降息的背后，各大商业银行在实际操作中，集体选择上浮存款利率。也就是说，互联网金融的阳光化，令民间借贷利率跟商业银行借贷利率的差距正在逐步缩小。中国人民银行副行长胡晓炼此前也在《财经》年会上指出，伴随着金融产品创新，我国利率市场化的程度已经大大提高。 2015年，业内预计利率市场化趋势将更加明显。根据中国银行业协会联合普华永道推出《中国银行家调查报告（2014）》，在金融体制改革中，最受银行家关注的是利率市场化的稳步推进，在诸多因素中，银行家普遍认为金融基础设施的缺失是制约利率市场化推进的掣肘之处，要顺利推进利率市场化，当务之急是做好基准利率体系、利率传导机制等金融基础设施的建立和完善。 2 存款保险制度呼之欲出 黎友焕认为，利率市场化在我国已经探讨了很多年，始终没有破冰的原因很多，包括我国的经济环境、金融体制等等，但一个很重要的因素就是存款的保障问题在原有的制度中得不到保证。由于我国经济发展已经到了非创新金融体制和机制不可的现有阶段，存款保险制度的出台也就水到渠成，成为顺理成章的事情，没有存款保险制度的配套，利率市场化将存在很大风险。 “存款保险制度是利率市场化的好兄弟，也就是说，中国的利率市场化改革已进入关键阶段，需要存款保险制度保驾护航。”知名经济学家宋清辉接受记者采访时指出，近年来政府越来越意识到存款保险制度的重要性和紧迫性。一是隐性存款保险制度弊端较多；二是民间资本进入银行领域，也需要国家建立存款保险制度，如新兴的民营银行一旦出现风险，存款人的风险显然是由国家承担的。从行业大趋势来讲，我国的金融改革等亟须存款保险制度，推出存款保险制度是历史的必然，也是金融改革机制的倒逼。 记者了解到，日，国务院法制办正式发布《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）及相关通知。央行在上述意见稿的说明中写道，据央行对2013年底的存款情况测算，对50万元的最高偿付限额，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。有关单位和各界人士提出意见的截止期为日。 更早之前，市场曾传出2015年1月存款保险制度出台的消息。中国人民银行副行长、国家外管局局长易纲也曾透露，目前存款保险制度建立接近成熟。业内认为，这说明推出的时间日益临近。 3 民营银行即将陆续开业 从日银监会首次明确民间资本进入银行业的可能性，到12月12日深圳前海微众银行正式获得开业批复，民营银行在2014年热闹了一整年，且赚足了市场的眼球。而到2015年，已经获批的民营银行预计将陆续开业，接受市场真金白银的考验。 记者了解到，深圳前海微众银行的经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。根据此前银监会公布的民营银行定位，阿里巴巴发起的银行定位“小存小贷”，腾讯定位“大存小贷”，天津定位“公存公贷”，其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。 黎友焕认为，微众银行的经营范围在原有传统银行基础上略有收缩。最有可能早上线的业务为存款和贷款。从互联网金融发展的大势和我国金融市场需求来看，微众的经营范围将由小扩大，未来经营范围将逐步扩张，并不断与传统商业银行的范围接近。但作为一种新型体制性银行，不可能一步到位，需要不断试验并总结经验，甚至需要有银行资金管理经验、人才等要素的积累，因此，大家也不要太期望这种试验性的尝试在短期内有革命性的突破。尤其是监管部门如履薄冰，时刻关注新体制银行的运作情况，如果出现新的风险，也不排除采取相应的及时调整措施。 根据《中国银行家调查报告（2014）》显示，银行家普遍认为民间资本进入银行业有着积极意义，49.4%的银行家认为这一举措有利于引导民间资金支持实体经济发展。同时，相当一部分银行家也认为民营银行在引导民间借贷规范化发展，缓解小微企业、三农等信贷薄弱领域融资难问题，以及激发银行业活力、降低金融体系风险等方面有积极作用。另外，73.2%的银行家认为民营银行最大的风险在于公司治理不健全带来的关联交易和道德风险，69.6%的银行家认为民营银行实力和经验不足可能带来经营管理风险。 4 商业银行被迫转型升级 近年来，传统商业银行面临的冲击是显而易见的，不管是互联网金融，还是利率市场化，抑或是民间资本介入，对于传统商业银行无疑均是“狼来了”，2015年商业银行的生存空间预计将更加艰难。为此，各家银行也纷纷出招挽留储户，打响存款保卫战，同时寻求新的业务增长点。 “传统的利率管理模式已经不再适应商业银行管理的要求，这就需要商业银行采取各种措施，有效地去应对利率风险。”黎友焕接受记者采访时指出，传统商业银行银行首先应该大力发展中间业务，推动金融创新。其次是建立合理的产品定价管理体系。三是加强金融监管，健全金融市场环境。最后，实施商业银行存款保险制度，保护存款人的利益，提高公众对于银行的信心。 根据深圳市银行业协会研究发展委员会近期研究成果，在“金融脱媒”日益明显和利率市场化及混业经营趋势下，传统银行与互联网金融的融合将是“新常态”，传统金融将与互联网金融良性互动、共生发展。事实上，传统银行从未与互联网疏远。金融业互联网技术的应用非常广泛和深入，网上银行、手机银行和各种APP应用，极大地突破了空间、时间和服务手段的种种限制。近几年，商业银行更是不断颠覆传统观念和经营模式，向电商、移动支付等领域拓展，布局互联网金融。银行正在将互联网思维和技术全面融入银行的营销、服务、管理之中，比如积极建设自己的网上商城、发展电子商务、推动移动支付平台、创新电子金融产品等。简而言之，在资产、负债、结算等多个业务领域，各银行都进行着互联网金融的探索和实践。 5 个人征信牌照有望出炉 小额信贷的繁荣发展令国内征信需求十分旺盛，但除了央行征信系统和国内几家屈指可数的“有政府背景”的征信机构外，我国民间征信市场几乎是一片空白。同时在我国规模相对较少的社会征信机构中，主要以企业征信业务为主，从事个人征信业务的征信机构较少。清华大学五道口金融学院院长、央行原副行长吴晓灵今年曾在第一届新金融联盟峰会上表示，央行正在计划发放个人征信牌照，来建立民间的征信公司。不过，至今仍未有名单公布。 然而，对于业内人士而言，未来几年内，征信市场尤其是民间征信市场可谓是一块大肥肉。据多家券商测算，在发展成熟后中国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿元左右。另据记者了解到，目前有多家征信公司正在着手准备申请个人征信牌照，2015年非常有希望申请到个人征信牌照。 与此同时，网贷行业的征信系统也紧跟互联网金融的步伐。根据中国人民银行征信中心副主任王晓蕾近日介绍：“我们很早就开始委托下属公司上海资信首先建立了一个互联网P2P放贷之间的征信系统，想通过这个征信系统帮助互联网金融公司、网贷公司逐渐熟悉征信系统，在法律明确以后，在条件成熟以后，网贷机构就通过上海资信直接接入到征信系统。从目前来看接入到网络征信系统的签约345家，其中报数累积达到142家，客户的数量也在增长，特别是2014年近几个月以后，每个月的接入量呈现爆发式增长。” 另外，记者了解到，民营银行作为一种具有新型金融产权形式的金融机构，也离不开一个良好的社会信用环境。“在资金来源上，能否吸收足够的公众存款直接影响到民营银行的生存，由于社会信用环境存在问题，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。”黎友焕向记者表示。2015年交通银行甘肃省分行校园招聘应聘条件是什么？2014毕业的能报吗？_百度知道
2015年交通银行甘肃省分行校园招聘应聘条件是什么？2014毕业的能报吗？
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您公教育您服务2015交通银行甘肃省行校园招聘应聘条件：、交通银行录用员工基本条件哪些?1) 遵守华民共律、规相关政策规定遵守我行各项规章制度热金融事业认同我行企业文化;2) 能够履行岗位职责完本岗位工作任务获所聘任岗位岗证书或者岗资格;3) 身体健康没影响履职疾病;4) 应聘提供应聘表、居民身份证、历证明、工作经历、职业技能证书及奖惩情况等材料真实靠;5) 品行端良职业素养没监管部门认适合聘任情形;6) 符合交通银行亲属避制度规定二、交通银行甘肃行校园招聘报名条件(1)统招全制应届本科及历毕业初业海外院校留归员财经类、管理类、部理工类及相关专业毕业;(2)英语四级及水平主课绩优秀掌握定金融、经济或银行业基础知识;(3)品兼优政治素质良具较强习能力、沟通能力团队协作精神具备较仪表气质积极向精神面貌意愿事专业化、节奏快、高要求客户营销及服务工作适应能力较强并能承受定工作压力;(4)具跨专业、海外交流等教育背景或相关实习经验者具校级及奖励或校实践经验者获计、银行等相关资格证书者优先;(5)身体健康品行端任何违规违纪行;符合交通银行亲属避规定三、交通银行甘肃行校园招聘网申入口：请登录进入报名即疑问欢迎向公教育企业知道提问
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民营银行2015年发展将提速 是鲶鱼还是鲨鱼
作者：佚名&&&
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　　在经历了以支付宝为代表的互联网金融的冲击后，临近2014年底，银监会正式批准深圳前海微众银行开业。从一纸文件到获批设立，这是民营银行试点的一小步，更是打破金融业“玻璃门”的一大步。
　　随着民营银行试点的扩大，是否会冲击到传统银行格局？民营银行究竟是鲶鱼还是鲨鱼？
　　或许正如专家所言，民营企业参与金融最大的价值不是带来了多少资金，而是在商业化竞争下，重新激活了商业银行和金融市场的活力，改变了已经固化的行业规则，通过混合所有制改革重塑金融生态。
　　名副其实的搅局者
　　社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，除利率市场化之外，放开民营银行市场准入是金融市场化的重要组成部分。这些民营银行没有历史包袱，一开始就从现代化的商业银行起步，它们的进入将给整个银行业的治理结构、经营管理模式带来新的变化。
　　新中国的民营银行并非没有先例。1996年，全国工商联牵头成立了以民营资本为主的民生银行。这家全国性的股份制银行2000年A股上市，以目前3574.16亿元的市值计算，在上市银行中位列第7。但此后民营银行鲜有进展，银行业国有资本长期处于主导地位。
　　直至2014年初，银监会在《2014年全国银行业监管工作电视电话会议》上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照。随后，在3月份全国两会期间，银监会主席尚福林表态，今年将启动民间资本依法设立民营银行改革，目前已选择民营资本参与首批5家银行在天津、上海、浙江、广东试点，将采取共同发起人制度，每家银行不少于两家民营资本。民营银行重点服务小微企业和社区。
　　今年三季度，银监会同意批复首批5家民营银行筹建。其中，7月25日，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行获准筹建；9月29日，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。按照银监会的要求，拿到批文后有6个月的筹建期，如果没有完成，可申请一次延期。
　　12月12日，银监会发布公告称，已批准深圳前海微众银行(下称“微众银行”)开业。这是首批试点的5家民营银行中首家获准开业的银行。作为第一批获批的民营银行，微众银行不到5个月就获得开业批准。尽管具体开业日期尚不得而知，但可以肯定的是，民营银行将搅动中国银行业160多万亿元的大盘子，银行业竞争将现新格局。
　　“民营银行规模小，能够和小微企业之间产生耦合机制，对解决其融资难题起到推动作用。同时，民营银行的发起人很多本身就是民营公司，更了解小微企业的需求。大客户已经被大银行瓜分殆尽，民营银行若想发展就只能紧紧抓住小微企业作为经营核心。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
　　微众银行的样板效应
　　“微众银行将具有‘轻资产、重技术’的科技基因，把互联网技术融入传统的银行，或许能够颠覆现有的传统业务模式。”一位券商的银行业分析师说。
　　对于微众银行，业界期望颇高，希望这家具有互联网基因的银行能够改变传统银行业。
　　银监会法规部主任刘福寿表示，发起设立民营银行目标是为实体经济发展提供高效率和差异化的金融服务，如微众银行，将来要办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州的民商银行定位主要是为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
　　此次微众银行作为首家获开业批复的民营银行，其网络银行的定位也给了外界足够的想象空间。不设物理网点和柜台，所有的获客、风控、服务均在线上完成。同时，微众银行还将基于腾讯的用户和数据优势，打造“大平台”运营模式。这将是真正意义上的互联网金融，而非徒有其表的“鼠标+水泥”。
　　微众银行副行长、筹备组组长黄黎明曾表示，“微众银行的网点不能说没有，但一定会比较少。肯定不会像传统银行那样走借贷业务路线，去做一张庞大的资产负债表。”
　　有消息称，银监会已收到微众银行上报的基本业务框架和产品方案。但由于该银行重点突出的“互联网基因”并无先例，监管部门需要时间慎重斟酌。对此，腾讯方面表示，微众银行拥有自主知识产权的核心系统已在开发中，上线时将依照相关规定及时公布。
　　据悉，目前，微众银行已着手筹建了五大事业部，即零售小微金融事业部、信用卡事业部、同业及公司业务事业部、科技事业部和微金融事业部。不过，“轻资产”经营的布局思路已在高管层形成共识。业内认为，微众银行这类民营银行无论采取什么模式，其资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用。以微众银行30亿元的注册资本金来看，较难涉足大额信贷等“重资产”业务。
　　“无疑未来消费金融领域的竞争会非常激烈，传统银行目前业务转型也会注意提升中间业务收入，并且很多股份制银行都越来越重视资产管理领域，所以，微众银行算是踏上了银行业务转型的大节奏，前期可能会与传统商业银行展开合作，但后期如何在市场上占据一席之地还有待观察。”一位股份制银行高层分析称。
　　“改变银行”刚刚开始
　　“新银行所将带来的长期影响可能将是十分深远的，原因是新的产品和业务模式可能会令竞争形势发展重大的改变。举例来说，实体银行网络的价值将会下降，这将提高银行业的生产力，但同时也加快较为弱小的市场竞争者被淘汰出局的步伐。”瑞士信贷在其研报中称。
　　“银行不改变，我们就来改变银行”，这是两年前马云的豪言壮语。对内地银行业而言，互联网金融和民营银行的冲击才刚刚开始。
　　瑞士信贷的研报表示，虽然5张民营银行牌照对现有银行中期内的利润影响有限，但将给中国银行业带来巨大而深远的长期影响。
　　中国银行业协会12月16日发布了《中国银行家调查报告(2014)》(下称《报告》)，多数银行家判断，在民营银行设立所产生的鲶鱼效应中，将对规模、定位近似的城商行和领域重合的小微贷款业务产生较大冲击。
　　对于民营银行采取何种经营方式较为有利，绝大多数的受访银行家认为应该与现有银行采取差异化的经营模式。72.1%的银行家认为民营银行可采取在特定区域设立机构，67.3%的银行家认为可采取以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务的“小存小贷”模式。
　　《报告》显示，在与现有银行业金融机构的比较中，“机制灵活”被82.7%的银行家认为是民营银行的最大优势，超过半数银行家认为较传统银行而言，民营银行的创新能力更强(55.3%)。同时，现有银行经过长期的积累也具有自身独特的优势，如信誉保证(57%)、资金实力(55.3%)、客户基础(51.7%)和风险管控能力(50.6%)等。
　　值得关注的是，银行家认为民营银行自身也面临着相应的风险。从调查结果看，超过七成的银行家认为民营银行最大的风险是由其公司治理不健全引发的关联交易和道德风险(73.2%)。除此之外，由于银行经营管理经验不足引发的风险(69.6%)和流动性风险(55.9%)也是民营银行面临的主要挑战。
　　2015年发展将提速
　　在日前的《2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议》上，尚福林表示，银监会支持民间资本多渠道进入各类银行机构。一是，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架；二是，扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；三是，扩大村镇银行民资股比范围，支持民间资本参与发起设立村镇银行，提高民间资本占比；四是，扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。
　　民营银行的“玻璃门”打开后，2015年的发展将进一步提速。
　　据悉，监管部门下一步还将适时扩大试点范围，重点考虑东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管前提下，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行。
　　据记者了解，在民营银行快速落地的同时，近年来我国民间资本进入银行业的步伐也不断加快，不仅股份制商业银行和城商行民间资本占比大幅提升，在农村合作金融机构中，民资占比也已近九成。
　　统计数据显示，股份制商业银行和城商行的民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在农村合作金融机构股权结构中，民间资本占比达89.9%；在村镇银行股权结构中，民间资本占72.3%，民间资本基本实现了投资农村中小金融机构种类全覆盖和投资地域无限制。
　　刘福寿表示，下一步银监会将指导微众银行、温州民商银行和天津金城银行这三家试点银行筹建小组做好各项筹建工作，包括要搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架等。同时，银监会还将继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案，及时总结试点的经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。
责任编辑：Magina
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