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来源：　　作者：余海霞;
《征信业管理条例》出台后个人信用记录的维护与提升　 2012年中央电视台“3.15”晚会曝光了上海罗维邓白氏公司倒卖1.5亿中高级客户信息之后,“个人信用报告”一词变得异常吸引眼球,尤其是在当今中国还没有信用评分的情况下,中国人民银行征信中心提供的个人信用报告就是目前国内唯一能全面反映消费者个人信用情况的征信产品。征信产品既可为防范信用风险、保障交易安全创造条件,又可使具有良好信用记录的企业和个人得以较低的交易成本获得更多的交易机会,而缺乏良好信用记录的企业和个人则相反,从而形成“诚信者受益,失信者惩戒”的社会环境。日正式实施的《征信业管理条例》从征信业务规则、异议和投诉等方面对信息主体合法权益的保护进行了规定,但是,个人信用记录的好坏是由自己掌控的,每个人都应该学会科学合理地管理自己的信用活动,这是维护和提升自己信用记录的前提和基础。一、常见的关于个人信用记录的“误区”(一)没有负债的信用记录是最好的这种想法是受现代金融体系建立之前人们不愿借钱的传统观念影响,那时大家都靠存款或向亲朋好友借贷来完成生活中的大事,有的甚至为了不借钱,宁愿不办事。但在当今社会,评价一个人的信用状况,通常是依据其过去的信用行为记录,这主要包(本文共计3页)　　　　　　　　　　
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　　　　　　征信条例3月实施 银行违法提供信息最高可罚50万
　　国务院近日颁布的《征信业管理条例》(以下简称《条例》)，凸显在征信业务活动中切实保护个人信息安全，剑指不当采集和滥用公民信息现象。这个定于今年3月15日起施行的《条例》，无疑为消费者个人信息保护又披铠甲。
　　根据《条例》，非法获取信息、采集禁止采集的个人信息、未经同意采集个人信息、违法提供或者出售信息、因过失泄露信息、逾期不删除个人不良信息、未按规定对异议信息进行核查和处理的，征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构将面临最高50万元罚款，直接责任人面临最高10万元罚款，造成损失的依法承担民事责任，构成犯罪的依法追究刑事责任。
　　指纹收入等禁限采集
　　到银行开户办卡，很多人都不会去仔细阅读银行要求签字的协议。而这其中就有一行小字，等于授权银行可以把你的信息给征信机构使用。对此绝大多数人基本注意不到。
　　今年3月15日起，征信机构以及包括包括银行、保险等机构，采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。这是《条例》提出的明确要求。
　　事实上，大家还很关心，个人征信服务如何做到将涉及个人隐私数据与合理的征信数据加以区分，对此《条例》给予了明确规范。
　　《条例》规定，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。
　　征信机构禁止采集的个人信息包括：宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。
　　《条例》还明确，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。
　　不良信息保存期5年
　　《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除，否则将严格追究法律责任。
　　那么，不良信息是哪些？《条例》指出，对信息主体信用状况构成负面影响的信息为不良信息，如信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
　　就不良信息有效期五年的规定，中央财大中国银行研究中心主任郭田勇()提出，希望未来能够有一个更加细化的规定。他认为，只有区别不同的违信情况，设定不同的不良信息保留期，才能对恶意违信者更加具有惩戒效应。
　　“比如，你的银行卡透支了，过期忘交钱了，这种无意不还和有些人故意不还，应该是不一样的吧。再有，欠20万元和欠200元，是不是也应该有所差异。”他说。
　　据介绍，国际上一般对个人不良信息都设定了保存时限，但期限不同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。
　　受理投诉30日内答复
　　《条例》规定，个人对本人信息享有查询权，每年可免费两次向征信机构查询自己的信用报告。
　　如果查询后认为信息有误、有遗漏怎么办？《条例》还赋予了当事人异议权和投诉权。
　　个人可以向征信机构或信息提供者(指向征信机构提供信息的单位和个人，以及向金融信用信息基础数据库提供信息的单位)提出异议，要求更正。异议受理部门应在受理后20日内，将处理结果书面答复异议人。
　　个人认为合法权益受到侵害的，可以向人民银行及其派出机构投诉，受理投诉的机构应在30日内书面答复投诉人。
　　除了对征信机构，《条例》对银行、保险等信息提供者、信息使用者侵犯个人权益的，同样规定了严格的法律责任。
　　社会普遍认为，在目前众多的个人信用信息泄露事件中，银行、券商、保险等机构都充当了重要角色，这些机构既是个人信用信息的主要采集者、使用者，同时也是个人信息泄露的源头。
　　比如，在一些地方，银行与保险之间交换个人信息和信用记录并不鲜见。合作银行只需提供一份名单，月均存款余额万元以上客户的，加上电话，保险公司就可针对不同客户推销不同产品，后再根据实际销售结果跟银行分成。
　　《条例》明确，银行等向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构，如违法提供或者出售信息、因过失泄露信息、未经同意查询个人信息等，将面临最高50万元罚款，直接责任人面临最高10万元罚款，有违法所得的没收，造成损失的依法承担民事责任，构成犯罪的依法追究刑事责任。
　　同时，银行等向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体本人，或者未按照约定的用途使用个人信息，情节严重或者造成严重后果的，将面临最高20万元罚款，并承担相应的民事、刑事责任。
】【】【】央行延长信用黑名单周期? 业内建议:每年查个人征信报告
来源：三湘都市报
　　辟谣：相关政策未调整 建议：每年查个人征信报告
　　最近，一则关于“央行征信系统新政出台”的消息在朋友圈流传。消息称“原记录周期5年提升为7年，超过一天为逾期，连续三天逾期者纳入黑名单……”
　　这则听起来很“严重”的新政是否属实？如果真的有了不良记录该怎么办？三湘都市报记者一一为您核实解答。
　　传闻：不良信用记录周期变7年？
　　“征信系统新政策出台：原记录周期5年提升为7年，超过一天为逾期，连续逾期三次者拉入黑名单，上了黑名单，飞机票、高铁票、宾馆都无法享受，子女将无法上重点学校。失信者将寸步难行！”近日，长沙市民小李在微信朋友圈里看到了这么一条信息。
　　该信息在微信朋友圈中被频繁转发，有不少市民信以为真。同时，一些有信用卡逾期情况的市民也担心，这样的“政策”出台后，自己的生活会受到很大影响。市民黄女士就表示，自己的信用报告上有3笔逾期记录，都是不小心忘了还款日期造成的，“黑名单”的说法让她感到很是不安。
　　核实：相关政策暂未调整
　　对于上述传言，人行长沙中心支行征信管理处李海林处长回应：目前并未调整。“日颁布实施的《征信业管理条例》中规定，不良信用记录保留期限为5年”。
　　值得注意的是，“征信机构对个人不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起的5年。”因此，“市民不要误认为，征信不良记录五年后自动消失，因此欠的钱不必归还。钱一定要还清，但记录仍需保留五年。”
　　而对于朋友圈中所称的“还款逾期一天，连续三次即拉入黑名单”的说法，长沙多家银行信用卡中心工作人员均表示，信用卡目前都有容时容差服务，对于持卡人在1-3天内的还款，都不会计入逾期，但持卡人最好在还款后，致电发卡行所在行用卡中心进行说明。
　　疑问：不良信用记录有何影响？
　　首先会降低借款人的贷款金额。在将来买房时，银行就会审核贷款人的信用，如果有不良记录，要贷款60万，银行可能只会审批20万。
　　其次是不给借款人优惠利率或使贷款利率上浮。如果有不良的信用记录，银行或许会不给借款人本来该享有的优惠利率，或者还会提高贷款利率。很大程度上影响了贷款的成本。
　　如果有多次的信用不良记录，那么这些信息都会被记录在案。银行可以查询到借款人这些严重的不良的信用记录，他们会直接拒绝借款人的贷款申请。
　　此外，不良的记录可能对招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都有影响。
　　“还款销卡”不可行
　　要刷掉负面记录
　　不少人认为，一旦出现信用卡还款不良记录，把钱还了再注销卡就行了，这样不良记录就会被注销掉。
　　长沙某股份制银行信用卡人士对此解释道，很多产生不良信用记录的持卡人会认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。保持诚信“刷掉负面记录”是最有效的方法。“因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。央行一般都会选择每两年从银行重新提取一次信用记录，如果在产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷新并替代旧的、负面的记录。”
　　另外，有些持卡人表示，因为逾期时间过长，可能登上了银行黑名单或者被强制停卡。对此，也有银行人士支招，即便如此，销卡也是万万不可的，持卡人可以选择每个月往卡片中存入1-10元钱，保持卡片的状态有变化，那么在央行提取信息时也会刷掉不良记录。
　　每年查一次个人征信报告
　　记者了解到，《征信业管理条例》实施两年多来，长沙市民对个人征信记录越来越重视了，2014年，到人行长沙中支征信窗口进行现场查询的达38.1万人次。
　　长沙某国有大行人士指出，大多数市民除非与银行发生业务，否则不会去查询信用报告，不过他建议，一年至少一次，这样可以及时发现一些问题。“身份是不是被人盗用了，盗用你的身份去办了张卡或者办了房贷这些不是没可能。”
　　上述人士指出，如果在查询当中发现信用报告有问题，跟你实际的情况不一样，那么征信中心和商业银行也有一套完整的、完善的流程叫异议处理，你能够及早更正，避免在你需要的时候才发现有错误，产生信用污点。
　　市民可多渠道查询征信报告
　　在人民银行长沙中心支行单一现场查询网点的基础上，2014年，长沙市新增招商银行蔡锷路支行、建设银行芙蓉南路支行、华融湘江银行金星路支行、长沙银行星城支行4个查询网点，各个网点的自助查询机采用“人像识别”技术和身份证读取技术完成身份验证，市民只需按提示操作，即可查询个人信用报告。
　　此外，身份证前两位数字为43的湖南居民，可登录人民银行个人信用服务平台https://ipcrs.进行个人征信相关信息查询。与现场查询不同，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证，只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。验证通过后，平台将在一个工作日内准备好征信报告，市民可登录注册账户查看。
　　小贴士
　　避开不良信用雷区
　　不良信用记录主要是在办理信用卡或银行贷款的还款过程中产生的。
　　●“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
　　●信用卡透支消费、没有及时按期还款或没有达到最低还款额的。
　　●贷款没有按期还款或由于利率上调，仍按原金额支付“月供”产生欠息逾期。
　　●为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，本人信用记录也受牵连。
　　●被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
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