信用卡最低还款与分期还款谁划算
春节过后，大额的信用卡账单金额是否让你有些烦恼呢？为了保证良好的信用记录，归还最低还款额或进行分期还款都是可行的，而持卡人也应对两种方式的成本做个比较。
“尊敬的交行信用卡客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
最低还款将产生循环利息
所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项（包括利息部分），那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：2%×30（2月14日—3月15日）+（）×0.05%×3（3月16日—3月18日）=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
( )采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
分期还款可能更优惠
其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
比如， ( )持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按招行三期（即三个月）2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
( )持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500×0.05%×19（5日-23日）+（500-50）×0.05%×2（24、25两日）=5.2元。
而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元（500*0.6%=3），由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
(本文来源：理财周刊
作者：张安立)
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网易公司版权所有信用卡还款高峰到来 大额欠款分期更划算
发布时间： 10:50:45
春节假期已经结束，市民除了对假日生活意犹未尽，还要面对已经产生的信用卡账单。记者发现，不少年轻人为避免影响个人征信记录，会选择银行提供的分期付款和最低还款两种方式解决节后资金短缺问题。但上述两种方法都意味着还款者要付出更高的资金代价。“春节期间，我去逛街的时候买了个电脑和几件衣服，大概花费1万元。”消费者宋女士告诉记者，她发现自己的存款已经不够还款了，只能将账单分期来延迟还款。“但银行给我邮件称，可以选择最低还款和分期付款两种方式，这中间的差别我分不清楚。”
银行工作人员介绍：“最低还款额和分期付款的区别，主要在于计息方式。”比如，最低还款方式，银行会对未清偿部分，按每日万分之五从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。记者发现，最低还款额只能作为应急和救急的手段，而不应该成为信用卡还款习惯，这是因为最低还款额不享受免息政策，并且采用月度复利计算模式。即如果消费者消费1万元，但实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间依然要实行全额计息。另外，如果在到期还款日之前归还金额大于或等于最低还款额，但低于本期应还金额时，只需支付利息。如果低于最低还款额，则除了利息外，还要按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并会对信用记录造成影响。而分期还款则是客户与银行约定分多少次结清贷款。分期还款的优势是免利息，但需要支付分期手续费，而且对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。总体来说，对于金额较大、较长时间无法一次还清的信用卡贷款，为防止利滚利，分期还款相对要划算一些。而对于账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式必将经济实用。
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记者就此咨询了中行、招行等银行的信用卡中心，工作人员均表示，最低还款和分期付款哪种更划算主要视还款时间和还款金额而定。以2万元为例，如果选择以最低还款额方式还款，消费者当月最低要还2000元，按照每天万分之五的利息计算，每天要支付给银行10元的利息；按照月30天计算，月息就达到300元。
原标题：分期付款比最低还款划算
亚心网讯（记者 郑卓）“我想问问，是信用卡分期划算，还是最低还款便宜。”近日，晨报理财热线接到在乌鲁木齐市美居物流园经营洁具的刘思新打来的咨询电话。刘思新告诉记者，自己经常利用信用卡来周转资金。“每次接到银行的对账单，里面都会显示本期的应还金额和最低还款金额。”刘思新说，他知道信用卡分期是要付手续费的，但对于最低还款如何计算费用并不清楚。记者就此咨询了中行、招行等银行的信用卡中心，工作人员均表示，最低还款和分期付款哪种更划算主要视还款时间和还款金额而定。以2万元为例，如果选择以最低还款额方式还款，消费者当月最低要还2000元，按照每天万分之五的利息计算，每天要支付给银行10元的利息；按照月30天计算，月息就达到300元。如果按照目前银行最低分3期、手续费2.4%计算，2万元分期后为480元。倘若按照最低还款利息每天10元计算，480元分期手续费够支付48天的最低还款利息，超过这个时间，同时低于90天，分期付款会便宜些。如果采用最低还款，持卡人将不再享受信用卡免息服务，银行会按照你当期账单中第一笔消费的时间开始计收利息。目前信用卡从第一笔消费到还款日最长有50天。假如持卡人第一笔消费到了还款日的时候已过去了一个月，不如分期付款划算。采用最低还款方式，持卡人不用单独向银行申请，不少银行会根据部分偿还金额的方式来计收利息，这时候会涉及一个问题：就是银行信用卡全额计息和分段计息。所谓分段计息，就是银行只针对未偿还部分计息。假如张女士3月份要还1000元（假设此1000元是1笔消费产生的），选择最低还款时，只需还0元。但在4月份时，就要为这种还款方式支付利息了。分段计息是这样计算的：以当月还款日为界线，还款日之前，利息的本金为1000元；还款日后，利息的本金为900元（因为在当日已还了100元）。两项利息加在一起，就是张女士4月份应支付的利息。如果全额计息，只要还有一分钱没还清，仍按全额欠款来计息。仍以1000元为例，虽然3月份还款时已还了100元，但4月份利息的本金都是1000元，跟900元没有任何关系，为消费日到下个月账单日间1000元的所有利息。这种方式的计息法，会使持卡者支付更多利息。
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48小时点击排行我信用卡账务最低还款后，剩余六千，我分期付款划算还是最低还款到下个月连着六个月还完划算？_百度知道
我信用卡账务最低还款后，剩余六千，我分期付款划算还是最低还款到下个月连着六个月还完划算？
提问者采纳
最低，这个答案是蒙的。
好吧。给你了
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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出门在外也不愁信用卡分期付款后最低还款很不划算
　　越来越多的消费者愿意用分期付款来购买商品，大部分也都提供分期付款服务。日前有读者咨询，信用卡分期付款的款项是否可以只偿还最低还款额？　　记者昨天了解到，农行和(,)客服人员均表示，信用卡分期付款和最低还款额这两项业务是不允许同时使用的。不过，也有多家银行的分期付款和最低还款额可以同时办理。通常如果分期付款之后，按最低还款额还款的话，需收取较高的利息，日息是消费总金额的万分之五。工行客服人员表示，一般客户很少选择这种还款方式，除非是短期内手头资金紧张，不然支付那么高的利息并不划算。建议客户选择了分期付款就不要再按最低还款额还款。(,)客服人员告诉记者：“短期可以考虑按最低还款额分期付款，比如说两个月，毕竟不影响信用记录，但从长期看费用很高。”　　业内人士也表示，如按最低还款额还款就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款，包括卡内结余未还部分、未还利息及当月透支额等项目，从记账日起征收每天万分之五的利息，年利率达18.25%，很不划算，持卡人一定要慎重选择。　　快报记者 张波 实习生 邢春燕
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