绝大多数存款将全额保障――解读存款保险制度热点问题
来源：新华网
　　新华网北京11月30日电(记者刘铮、吴雨、王培伟)关系百姓切身利益的《存款保险条例（征求意见稿）》11月30日公布。　　为什么要搞存款保险？什么样的存款能得到保障？保费由谁来负担？对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。　　保护存款人权益
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的重要措施　　对百姓而言，存款保险制度有些陌生，但其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。　　“实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。　　所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。　　国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。　　一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。　　最高偿付限额可覆盖99.63%存款人的全部存款　　存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。　　央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。　　50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。　　“这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关负责人指出，这个限额也并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。　　超过50万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。　　保费不用储户承担　　存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。　　“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。　　央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。　　有利于民营中小银行发展　　存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。　　一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。　　郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。　　“存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。”央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。　　作者：刘铮 吴雨 王培伟点击进入参与讨论
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99.6%储户全额赔付-----三湘都市报数字报刊
第A18版：华声财讯
新常态 新使命
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存款保险制度为
99.6%储户全额赔付
&&&&近期，不少地区爆发储户银行存款失踪的情况，也引发市场对于存款保险制度出台最新进度的关注。在日前国新办2014年金融改革、支持实体经济进展成效吹风会上，央行副行长潘功胜表示，我国存款保险方案已获国务院通过，将推动存款保险制度的尽快出台，并称，存款保险制度将为全国99.6%的存款人提供全额保护。&&&&■据北京商报
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中国存款保险制度料明年初推出 赔付上限或为50万
　　据媒体报道，27日召开全国存款制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。
　　央行副行长27日在“《财经》(,)年会2015：预测与战略”上表示，将加快建立存款保险制度。央行副行长、局长此前也透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接近成熟。
　　在长达21年酝酿之后，央行将正式推出存款保险制度。权威人士介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。
　　赔付上限或为50万元
　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护信用，稳定金融秩序的一种制度。
　　国际上，完善的存款保险制度资本金主要由银行按照存款规模缴纳的存款保险基金、政府以财政拨款注入的资金构成，央行和银行业机构按照一定比例共同出资设立。
　　据悉，我国存款保险制度将采取有限赔付的做法，初定赔付上限可能是50万元。
　　专家表示，全额赔付容易诱发道德风险，弱化市场约束；当前我国并不处于金融危机中，没有必要实行全额赔付；如果现在实行全额赔付，将来向有限赔付过渡时还要再过一次关。当然，根据现在的情况，在存款保险制度启动阶段可以参考人均GDP、居民收入水平等指标，将限额的水平适当定得高一些，覆盖面广一些，将来根据GDP和通货膨胀的变化再调整。
　　业内人士表示，“有限赔付”是指存款保险可以使绝大多数存款人的全部存款受到明确的保障，从而形成存款有安全保障的稳定预期。
　　专家介绍，根据存款分布的一般规律，通过设定一个适当的存款保障限额，可以确保99.5%以上的存款人得到完全覆盖。如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下，同一存款人可以在多个银行开户，事实上可获得的存款保障将提到更高。另外，假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取资产收购与债务承接等处置方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款因此也不会出现损失。
　　中金公司固定收益团队认为，参照美国经验，保险额度是相对动态可调整的，如美国在起初几次大的调整后稳定在一个相对合理的水平，并参考通胀水平每五年进行相应的调整。
　　通常情况下，国际上存款保险限额大多集中在人均国内生产总值（GDP）2-6倍左右的水平。2013年中国国内生产总值(GDP)为568，845.20亿元，2012年末全国大陆总人口为135，404万人，中国人均GDP大致为42，011元。用50万存款保险限额/人均国内生产总值42，011元，比值为11.9倍，比较符合我国储蓄率高的基本国情。
　　对商业银行业绩影响小
　　未来建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。
　　业内人士介绍，我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。
　　假设一开始的平均存款保险费率为万分之二。同时以一年期定期存款为例，其利率是百分之三，那么金融机构缴纳的保费尚不足其利息支出的百分之一。再比如，与存款利率调整动辄影响资金成本0.25个百分点相比，存款保险费的影响是十分微小的。存款保险制度如果实行差别费率，对于经营和风险管理情况较好的上市银行，其费率还会更低一些。经过近几年改革，银行资产质量、资本实力、盈利能力明显提升，存款保险的成本能够承受。
　　从利润来看，假设存款保险费率平均为万分之二，考虑到存款类金融机构的资产收益率在1%左右，简单换算可以知道，存款保险费占利润的比例要低于2%。从利润增速来看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化。
　　中金公司固定收益团队报告称，我国存款保险费率的厘定宜就低不就高，可参考0.05%的国际平均水平。按照香港的经验，国有和股份制两类银行的费率可能分别为万分之五和万分之八左右。为减少对银行利润的冲击，存款保险费可以分摊到5年甚至7年内分批征而不是一次性征足。目前，内资银行总存款额在105万亿元左右，若按照0.05%的费率对所有存款征收，则一年的存款保险基金收入不超过600亿元，存款保险基金的基金池若要达到受保存款总额的0.3%的标准，仍需较长时间的积累。
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存款保险不全额赔付是否违宪?
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不违宪的，因为商业银行本身就是有限责任企业。
我晕，刚下来的条纹最多赔付50万元
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出门在外也不愁中国存款保险制度料明年初推出&赔付上限或为50万
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原标题：中国存款保险制度料明年初推出 赔付上限或为50万
　　据媒体报道，央行27日召开全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。
　　【市场预期】央行4个月来首次停正回购 降息后市场憧憬下一步
　　【高层动向】银监会高层频提修订商业银行法 或涉对外投资条款
　　央行副行长胡晓炼27日在“《财经》年会2015：预测与战略”上表示，将加快建立存款保险制度。央行副行长、外管局局长易纲此前也透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接近成熟。
　　在长达21年酝酿之后，央行将正式推出存款保险制度。权威人士介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。
　　赔付上限或为50万元
　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
　　国际上，完善的存款保险制度资本金主要由银行按照存款规模缴纳的存款保险基金、政府以财政拨款注入的资金构成，央行和银行业机构按照一定比例共同出资设立。
　　据悉，我国存款保险制度将采取有限赔付的做法，初定赔付上限可能是50万元。
　　专家表示，全额赔付容易诱发道德风险，弱化市场约束；当前我国并不处于金融危机中，没有必要实行全额赔付；如果现在实行全额赔付，将来向有限赔付过渡时还要再过一次关。当然，根据现在的情况，在存款保险制度启动阶段可以参考人均GDP、居民收入水平等指标，将限额的水平适当定得高一些，覆盖面广一些，将来根据GDP和通货膨胀的变化再调整。
　　业内人士表示，“有限赔付”是指存款保险可以使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障，从而形成存款有安全保障的稳定预期。
　　专家介绍，根据存款分布的一般规律，通过设定一个适当的存款保障限额，可以确保99.5%以上的存款人得到完全覆盖。如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下，同一存款人可以在多个银行开户，事实上可获得的存款保障将提到更高。另外，假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取资产收购与债务承接等处置方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款因此也不会出现损失。
(责编：杨曦、刘阳)
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