建设银行电子显示屏上滚动着理财产品宣传语。
降息后工薪家庭要改变投资步伐，适度存款最稳健。
　　2014年11月，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并扩大存款利率浮动区间。这是自2012年7月以来的首度降息，此番大动作虽符合预期，但市场也颇感“意外”。而对于市民来说 ，面对此次银行存贷款利率调整，购买什么样的理财产品，选择什么样的贷款方式等等，都需要好好思考再作出选择。记者采访业内理财师了解到，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具。
　　降息后工薪家庭要改变投资步伐
　　市民张女士平日的资金主要是用来购买银行的理财产品。张女士告诉记者，从2013年下半年开始，她在多家银行购买的理财产品的收益率持续走高。但自从2014年银行降息之后，她的银行理财产品的收益率也在下降 。张女士一直想知道：“自己购买哪些理财产品，能让理财收益保持在原有的水平上？”
　　记者从诸城市农商银行了解到，从投资者角度来说 ，随着经济的发展，居民手中的闲余资金不断增加，同时大众的资产管理观念逐步形成，这些都为理财产品的发展提供了基础。其次，理财产品能够实现资金保值增值的要求。近年来，市场的通货膨胀压力不断加剧，实际利率持续走低，甚至出现负利率。为了防止资金的贬值，人们希望寻求一种能够实现资金保值增值投资途径，却发现安全、高效的投资渠道非常狭窄。当前投资者可以选择的投资渠道主要包括股票、债券、基金以及房地产投资、民间借贷等 ，但从2009年以来，这些投资渠道都受到一定的限制。相比之下，银行理财产品期限短、收益高、风险低，具有较为稳定的收益率，目前来看违约率几乎为零，大多数理财产品都能保证其收益率，而且一直以来人们对银行具有很高的信任，认为银行是国家的银行，不会出现倒闭风险。综上种种因素，使得银行理财产品成为投资者的普遍选择，从而大大推动了理财产品的发展。
　　去年11月21日，金融机构人民币贷款和存款基准利率双双下调，其中一年期贷款基准利率下调 0.4 个百分点至5.6% ；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75% 。其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并，5年期存贷款利率均不再单列。
　　诸城市农商银行杨经理建议 ，出现了这种降息之后，工薪家庭如何理财，投资者们不仅要改变自己的投资步伐 ，还需要选择最恰当的投资理财产品。只有选择恰当了，才能更好地促进自己个人的利益。
　　适度存款最稳健
　　据记者了解，根据中国人民银行相关规定，此次降息仅对调整后新存入的存款存在影响 ，降息前存入的存款仍按照存入利率执行，市民以前存在银行的定期存款在到期前仍执行存入利率，不会跟着降息。
　　农商银行杨经理表示，但从前的定期存款到期后转续存则需执行转存日利率，也就是说 ，无论自动转存、还是取出后转存，执行的都是转存日的利率。
　　降息了，存款拿到的利息明显减少，要不要减少手里的定期存款，将存款全部转成理财产品呢？伴随此次降息，理财收益也将出现下滑，对于有长期储蓄需求的客户而言 ，定期存款更为适合。对于流动资金的持有问题，理财师建议应该持有一定比例的流动资金以备不时之需 。流动资金的持有形式可以是存款也可以是变现能力较强的货币基金。
　　杨经理告诉记者：“作为家庭资产配置，适度存款还是最稳健的做法，但是存款方式有必要进行一定的变更。如果资金需求灵活且资金量大，可选择通知存款、钱生钱账户、天溢金、优选货币基金等灵活配置产品。如果资金较长时间不用，建议将存款改为一年或更长时间的定存，以便锁定利率。”
　　如果连续降息幅度大债券基金回报会高于银行理财产品
　　记者发现，这次调整后各家银行存款利率差距进一步拉大了。以一年期存款利率为例，100万元存款利息可以差3000元；如果按照五年期存款计算，利息最大可以相差7万元。
　　央行降息，对银行的存款业务是一次考验。因为存款是银行业的根本基础，存款利率的降低，包括活期、定期存款的利率都会一同降低，尤其是活期存款降息之后为0.35%，已经完全失去了理财的吸引力，因此如何保持原有的存款量，这是降息之后银行最重要的一项调整工作。这样的调整，最先体现在存款利率的调整上。
　　“现在把钱存银行利息越来越低了，少部分存银行，大部分我都在买理财。”市民马先生告诉记者。2010年以前，他的钱大部分存银行定期，2012年以后，他开始发现银行推出的理财产品越来越多，于是他将存款分成两份，一份存了定期，一份买了银行理财产品。截至目前，马先生定存在银行的钱只有不到两成，其余的都买了银行理财产品。
　　“降息意在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行。投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，预计其平均收益水平将跌破5%的水平。”建设银行一位理财工作人员告诉记者，基准利率对于金融产品定价具有重要的引导意义。此次下调贷款基准利率将直接降低贷款定价，并带动债券等其他金融产品定价下调。
　　另外，在降息周期，债券往往有比较好的表现，尤其是长期债券，基准利率下降1个百分点，长期债券的价格很可能上涨10% 或更高。在利率还有一定下跌空间的情况下，债券基金很可能会有一定的表现。当然，债券基金不保本，买入后存在亏损的可能，风险肯定高于银行理财产品。但如果央行连续降息的幅度较大，债券基金带来的回报也肯定高于银行理财产品。除了债券基金外，我以前多次提到的分级基金稳健份额也是值得关注的品种。
　　股票、股票型基金为主的进取型投资较好
　　除此之外，理财师还建议说 ，首先，降息后“宝宝系”及“银行系”投资将出现收益率的下滑，但对于股票、股票型基金为主的进取型投资较好，市场资金充裕增强、货币波动增加，可适当增加权益类资产的比例，采取定期定额投资等方式来规避股市下行造成的投资风险；其次，可适当关注产品的投资方向里有无债券方向投资，因为利率走势与债券走势相反，因此，债券型理财产品和债券型基金会有相对较好的收益预期；第三，应选择长期的固定收益类理财产品，确定现阶段的收益，规避未来利率下调的风险。
　　从目前来看，由于降息带来的影响 ，安全收益的理财产品将面临资金流出，进入高风险领域比如股市的问题。这点从周一大笔资金流入股市就已经看出来了。对于银行来说，大量资金流失并不是好事情，为了留住客户，银行需要保持产品收益甚至会发一些高收益产品。另外 ，还有两个因素对银行理财产品收益有直接刺激因素。一是很多去年的理财产品即将到期，将进入周期性投资。二是市民能够拿到诸如奖金等大笔资金。银行会尽力保持产品收益，以留住客户。
　　业内人士建议，对于稳健型投资者，可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品，该类产品一般为保本浮动收益类理财产品，在保证本金安全的基础上，投资者可以享受股票市场带来的超额收益。
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　　降息如何还贷更省钱
　　降息，虽然能在一定程度为上购房者减负，但对于购房者来说，面对一大笔贷款，在还款方式上也得精打细算。事实上，在还款方式上有等额本息和等额本金两种方式，但通常售楼人员从客户心理承受能力考虑，帮客户列购房计划时，都会按照每月还额数额更低的等额本息的方式为客户作计划；而到办理贷款时，有的银行也是默认按等额本息方式为客户办理按揭。殊不知，还有另一种还款方式——等额本金，虽然还贷初期每月还款数额大，但它会逐步递减，还额总额会比等额本息少许多。
　　以韦先生购买一套总价100万元的房产来计算，首付三成30万元，向银行办理商业贷款70万元，分30年还清，按最新的基准利率来计算，如果韦先生以等额本息方式来还贷，每月还款金额为4264元，还款总额为153.5万元；而如果韦先生按等额本金的方式还贷，首期还款金额是 5531元，还款总额是134.7万元，能比等额本息少18.8万元。
　　据银行办理个贷业务人员介绍，等额本息，是每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变，每月还款金额相同；而等额本金，是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算，所以一开始还款金额大，但随着还款年份的增加，还款金额会越来越少。采用等额本金还款，还款总额更少，适合资金量充足、有提前还贷意愿的购房者选择。
　　文/图 记者 王清凯
（来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 张珍珍]
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百姓在降息周期如何理财
　　文/新浪财经专栏作家 余丰慧
百姓在降息周期如何理财
　　央行在三个月内，两次全面降息，一次全面降准。作为普通百姓如何理财呢？资金实力雄厚、风险承受能力强，在股市里有一定打拼经验的激进投资者，可以直接投资一些稳健型、成长性好、百年不倒的上市公司股票，或者配置一定数量的股票型基金。
　　央行羊年首次降息于3月1日起施行，而存款利率的浮动区间上限由原来的1.2倍扩大至1.3倍也于同日施行。
　　这次央行在降息的同时“将存款利率的浮动区间上限由原来的1.2倍扩大至1.3倍”是一大亮点。这标志着央行一边在继续发挥管制利率对宏观经济的调控作用，另一边又在大力推进利率市场化进程，事实上在弱化管制利率调控手段的威力。
　　一年期存款基准利率调整后为2.5%，上浮1.3倍后为3.25%，与调整前的基准利率2.75%上浮1.2倍后的3.3%，仅仅相差0.05个百分点。如果商业银行一浮到顶的话，名义上本次下调利率0.25个百分点，实际仅仅为0.05个百分点。
　　商业银行会否一浮到顶呢？笔者的回答是肯定的。
　　3月1日调整后的利率开始实施后，浙商银行、恒丰银行、、江苏银行，便率先将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上，上浮30%，其中，浙商银行的5年期存款利率更高达5.4%。工农中建交五大行都有所上浮，但都未上浮到顶。
　　不过，笔者相信没有上浮到顶的商业银行，迟早会上浮到顶的。因为，大行之所以未上浮到顶，主要是其内部资金相对富裕，暂时预留一定观察期是稳妥之举。但是，低成本资金的存款竞争是非常激烈的。在存款利率差异化情况下，储户一定会货比三家，哪家利率高就存哪家，这必将导致不上浮或者上浮幅度下的银行存款大量流失。不久，这些银行就将难以顶住存款流失压力，必定会接连将利率一浮到顶。
　　从经营角度分析，这次央行是存贷款利率对称降息。其实，央行“心里”明白：名义上是对称降息，实际上是非对成的。央行预料商业银行将会充分利用存款利率上浮空间上的权限权力而上浮存款利率，这将事实上形成了不对称降息。
　　从根本上说，贷款利率已经放开，央行降低贷款利率对商业银行已经是非强制性的，仅仅是引导性而已。总体上说，中国式的管制利率手段正在快速弱化和失去效用。
　　在这个背景下，商业银行为了吸收资金不断地、变着花样地发售远远高于存款利率的银行理财产品来吸收资金，而央行给了利率一浮到顶的权力，没有不充分使用的理由。商业银行将调整后的存款基准利率上浮1.3倍只是时间问题。
　　央行在三个月内，两次全面降息，一次全面降准，标志着彻底宽松的货币政策已经到来。今后利率将会进入一个下调通道和周期。那么，作为普通百姓如何理财呢？
　　资金实力雄厚、风险承受能力强，在股市里有一定打拼经验的激进投资者，可以直接投资一些稳健型、成长性好、百年不倒的上市公司股票，或者配置一定数量的股票型基金。胆子再大一些的投资者，可以考虑配置投资一些自己熟悉、安全性高、大型的互联网P2P公司的高收益融资产品。
　　稳健型投资者，配置一些保本型的理财产品。包括银行的理财产品，信托产品，保险产品等等。在降息周期内，可选择期限为1年期的产品提前锁定收益，市场上这类产品的预期年化收益率在5.0%左右，购买一般需要5万元起点；资金量大的客户可以尽量选择两年期的信托产品，收益在7.5%－8.0%之间，半年付息一次。
　　这里面特别强调的是互联网金融理财产品，特别是货币型基金，如余额宝等。特点主要是收益率相比存款利率高许多，大多都在年回报率4%以上。最大特点是流动性强、随时随地赎回。这是其他理财产品无法比拟的。比如：余额宝，不仅是收益高于存款利率，更重要的是手握手机随时随地、无时无刻都可以购买、赎回，收益性、流动性、安全性俱佳备，何乐而不为呢？
　　从安全投资理财角度看，银行理财产品，阿里、百度、腾讯、陆金所等大型公司推出的互联网金融理财产品等，安全性都不成问题。银行理财产品风险点充其量是收益率未能达到逾期而已。
　　视野放的更宽一点的话，黄金目前处于底部，完全可以考虑适度介入投资一些。
　　外汇也有较大投资操作空间。美元升值趋势短期难以改变，澳元等其他货币相对人民币也较为坚挺，都有投资操作空间。
　　(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。
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作者：王雅君
降息后，存款利率差将直接影响百姓收益。摄影 张衡年　　突击降息了。大年初十，2015年2月的最后一个工作日（周六）―2月28日晚间，央行发布公告称，自3月1日起金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。　　市场猜测央行此次的内心独白是：“其实第一次让我降息的时候我是拒绝的，因为，你不能叫我降，我就马上去降。第一，我要试一下，因为我不愿意降完息之后duang，duang，duang数据就一下子好了起来，很假、很雷。经济涨得不明显，股市涨得不明显，完了还要再加特技。降息duang一下，经济还起不来，股市还高开低走，这样市场一定有人骂我，根本没有这样的降息，就证明上面那个降息是假的，没用的。后来我也经过证实他们确实是专业的。这次降息后，数据不要加特技，因为我要让市场看到，我降完之后就是这个样子，你们也可以看到，duang一下之后经济就要飞起来了，duang一下之后股市就要牛起来了。”　　存款：各行利率差拉大　　每次降息后，投资者都不禁要问，存款到底哪家强？据记者盘点各行发布的最新利率，在降息当晚，(,)、浙商银行等部分中小银行立即宣布将存款利率“一浮到顶”。银率网分析师殷燕敏认为，此次降息后，银行的存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍，将导致银行净息差进一步收窄，各银行之间利率差异将进一步拉大，尤其是中长期的存款利率，商业银行的存款经营策略出现分歧。　　记者发现，工行、农行、中行、交行四大国有银行这次调整利率的步调一致。其中，三个月定期存款利率上浮了11.9%至2.35%，半年期上浮了10.8%至2.55%，一年期上浮10%至2.75%，两年期上浮4.8%至3.25%。三年期未作出调整，与央行基准利率3.75%一样。不过，这次建行却没有统一步调，调整幅度在国有银行中格外显眼，其中，三个月定期存款利率达到2.5%，上浮19%，半年期为2.7%，上浮17%，一年期为2.9%，上浮16%，两年期、三年期、五年期则与其他四大行保持一致，分别为3.25%、3.75%和4%。　　再看看大部队股份制银行，则显示了各行其道之势，广发银行活期利率上浮至1.2倍达0.42%，华夏、光大、民生、浦发、兴业等大多股份制银行活期存款利率上浮10%为0.385%；中信、华夏、广发、平安、兴业三个月期利率较基准利率上浮1.2倍至2.52%；招行上浮仅1.1倍至2.35%，处于较低水平，而(,)则比大多股份制银行微涨一点，上浮1.21倍至2.55%；6个月存款利率大多股份制银行大多上浮至1.2倍左右，集中在2.76%；一年期存款利率则大多上浮至1.2倍至3%。记者发现，股份制银行之间的竞争主要集中在中长期存款。对于2年期利率，(,)、(,)利率分别仅上浮至1.04倍和1.06倍仅3.25%和3.3%，浦发、中信、广发、华夏分别上浮至1.1倍达3.41%；(,)的2年期存款利率上浮20%达3.72%；而三年期存款利率，民生银行则以上浮至1.17倍达4.4%位列较前；大部分包括平安、广发、华夏、(,)利率均为4.125%；5年期利率中，(,)表现亮眼，以4.5%领先其他4.25%、4.125%、4%甚至3.75%的大多股份制银行。　　第三阵营以城商行为代表的中小银行始终最霸气，包括南京银行、青岛银行、均将定存利率上浮30%，达到央行给予的浮动上限。其中，一年、二年、三年定期存款利率分别为3.25%、4.03%和4.875%，高出同期限五大国有银行0.5至1.125个百分点。　　以调整后的三年期定存为例，如果同样是存10万元，客户在五大国有银行收到的利息是11250元，而在南京银行、青岛银行、包商银行等几家上浮到顶的银行收到的利息则是14625元，两者相差3375元。　　房市：减负多半等到明年1月　　降息消息一出来，不少人戏称这是央行在春节后补的红包，还有人说“2015年，降准降息比预想中来得早”。贷款利率再次降低0.25个百分点至2.5%，利率相当于在原来的基础上再打了9.6折，如此一来，首套房此前最低的9.4折一下子变成“9折”。　　以贷100万元30年期的房贷为例，选等额本息方式，此前5年期以上贷款利率为6.15%，所对应的月供是6092.2元。而3月1日起5年期以上贷款利率调整为5.9%时，所对应月供为5931.4元。不难算出，每月可以降低160元左右。　　但这个红包并不是谁都能得到的，据记者了解，对处于还款状态的借款人来说，此次降息并不能马上享受到降息的利好，如果你的借款合同上注明贷款利率以央行调息之日起下一年度才进行调整的话，你的还款月供只有在2016年除才做相应的改变，而在2015年内是不会发生变化的，所以一定要按降息前的月供来还款，不然会发生逾期，造成不良信用记录。　　而对于借款合同注明在央行调息之后次月进行调整的借款人来说，会很快尝到降息的甜头。此外目前正在贷款审批中的借款人来说，贷款利率会以降息之后的利率为准。　　“虽说降息会降低借款成本，借款人也要量力而行，特别是对于贷款买房的人来说，降息和是有周期性的，会随着整体经济环境而定，但贷款年限一般处于10年到30年之间，这其中会碰到很多次利息调整，在借款前一定要综合衡量，不能因为短期降息就盲目加大贷款额度。”殷燕敏建议。　　股市：走“慢牛”行情　　市场对去年11月底央行降息后A股走出的疯牛行情记忆犹新，日，央行宣布降息。下个交易日―日，上证指数大涨1.85%，收报2532.88点。这只是开始，此后2个月时间，上证指数节节攀高，日，盘中冲到3406.79点，创5年来新高！不仅如此，股市还出现天量。日，沪深两市成交量为13278.2亿元，创世界股市单日成交的历史新高。　　不过，再看看负面数据，2008年来，7次降息，股市次日下跌5次，概率超过70%。更悲催的数据是，2008年央行共计降息4次，股市次日全部下跌。当时的一大背景是全球金融危机。　　此次降息会对今日A股这一3月首个交易日带来怎样影响，成为市场关注焦点。事实上，各大在给此次降息集体予以利好注解的同时，对降息主推大盘走强的力度判断存在不小分歧。　　业内人士大多认为，降息或将带来股市资金宽松的有利影响，同时也能提振大家的投资信心，利好、利好股市。另一方面，降息对银行等蓝筹股的影响有好有坏。比如，对于银行来说在缓释系统性风险的同时，也有着息差下行，盈利空间收窄等不利影响。期待股市在降息之后一路上扬并不现实，但慢牛行情可期。“2015年股市或将继续保持牛市格局，从投资者的大类资产配置来看，有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者，2015年应增加权益类资产的配置，提高资产收益。”　　相关提醒　　长期存款勿急着转存　　由于银行存款利率浮动区间范围扩大，因此，此次降息，部分期限存款利率并未因降息而变低，反而更高了。比如降息前，2年期和3年期的利率分别为3.35%、4%；按原来存款基准利率最高可上浮1.2倍即20%来算，仅为4.02%和4.8%。而此次降息后，若银行将利率上浮30%，2年期和3年期的利率将达到4.03%、4.875%，利息反而更高。　　同时，存款利率浮动区间范围的扩大加大各银行之间的存款利率差异化，上一轮降息后，各银行之间的存款利率差异就有所凸显，虽然迫于竞争压力，绝大多数银行都采取了存款利率上浮至顶的方式，但各银行并非是一刀切全部按照1.2倍利率执行，出现分期限、分门槛、分渠道上浮利率，尤其是三年期、五年期的中长期利率，各银行之间差异更大。此外，不仅是银行与银行之间利率有差异，甚至同一家银行不同的营业网点同一期限的利率也有所不同，这种行内利率不同主要是营业网点较多的国有大行。　　因此，殷燕敏提醒，以后办定期存款也要像买理财产品一样，货比三家。“尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人，若资金量较大，利率差异影响更大，要多关注各银行存款利率的变化”。　　不过，某国有银行理财专家建议，如果已经存了定期存款，不要急着转存，可以先算一算，毕竟变化不是太大，高出的部分不一定能够弥补此前存期损失的利息。　　理财应转向债券市场　　对于关注银行理财产品的投资者而言，殷燕敏建议，2015年货币政策保持相对宽松，银行理财产品的收益走势仍将是下行的趋势，投资者尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。“2015年银行理财产品的转型将加速，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。”　　另外，今年经济面临通缩的预期已经愈发强烈，业内预计今年央行将会以提振经济为主要目标，连续降息的可能性较高。面对越来越“松”的货币政策，理财产品收益率在今年将面临继续下滑的风险。“羊年的理财焦点将会从货币市场向债券市场转移，投资者可以更多地关注债券市场，以及投资于债券的金融产品。”殷燕敏称。　　专家意见　　(,)首席经济学家指出，此次活期存款利率未做调整，其他期限档次存款利率在下调的同时扩大上浮上限，考虑到银行将利率上浮到顶的可能性很大，调整后银行实际存款利率可能基本没有变化。由于各期限档次贷款基准利率下降25个基点，因而静态来看，粗略估算此次降息导致银行存贷利差收窄约22－25个基点，净息差收窄约15－18个基点。　　中央财经大学教授认为，降息其实同时也是利率市场化推进的重要部分，利率完全市场化的环境下，从监管部门到行业研究人员，都希望利率呈现差异化，如果说央行规定利率最高上浮1.3倍，银行都上浮1.3倍，这也并不是监管部门希望看到的，每个银行都要根据自己经营情况制定不同的价格水平。下一步，随着央行利率上浮幅度越来越大，也应当有越来越少的参与银行完全按照银行这个额度一浮到顶。“此次央行降息，可以认为是对称性降息，但是由于上浮空间增大，存款又变成可上浮到1.3倍，如果上浮到1.3倍，对于银行来讲，央行降息就是非对称降息，上浮到顶利差肯定在收窄。”
（责任编辑：HN666）
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来源：四川在线-天府早报
　　天府早报 记者王蕾 实习生 费成鸿
　　女人是一个家庭的“半边天”，随着时代的进步，除了相夫教子而外，女性也面临着社会更多的挑战与要求。怎样在压力下活得有安全感，活得有自信呢？三八妇女节当天，由天府早报主办的“智慧女人节”在高新举行，阳光保险
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资深理财师与参会女嘉宾分享了近期降息后的家庭理财新思路，并针对如何利用家庭资产进行合理理财、保障家人生活品质等问题，与嘉宾现场互动，引导在场女性做家庭理财“守护神”。
　　降息后的家庭财富配置三字经
　　钱多多
　　钱中中
　　钱松松
　　总的来说就是一个中心三个基本点，坚持以增配权益类、标配固定收益类品种策略不变为中心，股市钱多多、债市钱中中、理财钱松松为三个基本点。
　　降息后的理财思路：中长期投资可选择债权基金
　　在3月8日由天府早报主办的“智慧女人节”活动现场，通过“天府早报”微信报名的30余位女性读者悉数到场，与阳光保险四川分公司业务总监罗一起，分享了家庭理财心得。罗表示，女人最怕的就是没有安全感，生活在瞬息万变的社会中，财富作为最基本的保障，女性应该顺应市场，读懂政策进行智慧理财。
　　罗分享了降息后自己配置家庭财富的三字经：“钱多多、钱中中、钱松松”。“总的来说就是一个中心三个基本点，坚持以增配权益类、标配固定收益类品种策略不变为中心，股市钱多多、债市钱中中、理财钱松松为三个基本点。”
　　短短3个多月2次降息，市场处于长期宽松的条件下，“可以保持短期积极的权益配置仓位”，就投资方向而言，“看好转型与改革的投资机会，以及根据政策变化的主题选择。”罗建议，预计债市会中牛，选择能把握中长期资本利得的债权基金。“约定收益的固定期限产品，要买赶紧买，错过这村没这店。”
　　家庭理财资产配置：长期理财账户应占30%
　　置身保险理财行业16年的罗，对生活有着更多的体验与感悟，对理财更是有着灵敏而又理智的选择。她将家庭理财分为养老、教育，健康和保障四大类，作为长期理财与短期投资结合的配置。
　　罗表示，养老教育账户、健康保障账户应各占20%，这类账户是基本的生活保障账户；长期理财账户应占30%，让家庭的闲散资金不断增长；短期投资账户具有高风险、高收益的特点，目的是小钱变大钱，满足家庭急用，短期账户占比应为30%。她认为，最佳理财成果便是“守得住财、看得起病、养得起老。”
　　罗表示，虽然利率下降，但是依然要保持一定比例的存款，最好是保持3―6个月的生活费，以备不时之需。银行理财产品在长期的降息通道中，一定会受影响，但当下也是一个不错的投资机会。
　　债券和基金方面也是家庭配置财富的必备，在货币宽松周期以及实体融资利率下降的背景下，可以长期持有。对于保险性投资，更倾向保障性，同时具有稳定的长期收益价值，在资金充足的情况下，可以考虑长期限(3年以上)投资。
　　女性购买保险：购买的产品要注意平衡
　　作为会理财的智慧女人，给自己投资一份专属保险，也是大多数现代女性的选择。对此，罗表示，女性在选购保险产品时，首先应该考虑健康、意外等保障，然后再考虑养老、理财等功能。在不同的阶段，女性购买保险的侧重点也有所不同，要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。
　　对于未婚女性，罗建议，投保时应该先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产品，待经济承受能力提高或成家后再适时调整。对于已婚女性来说，应该考虑重大疾病保险和医疗险，保额依需要而定。具体来说，建议保费不要超过年收入的10%―20%，如果有条件的话应该提前准备孩子的教育金和养老金保障。
　　值得注意的是，女性在选择保险时，除了注重产品的选择以外，也要看产品的保障范围和保障额度是否适合自己；购买产品要注意平衡，避免重复购买或险种失衡的情况；在保费支出方面，约占个人或家庭收入的10%为宜。
　　租房注意事项女性理财小贴士
　　勿以钱少而不为
　　理财可以从打理“小钱”开始，最重要的是跨出第一步。
　　三分法理财
　　可将财富按比例分配，一部分用于必要支出，一部分用于享受生活，一部分用于理财。
　　存款大有讲究
　　可以使用一些银行轻松理财[微博]卡的约定定期功能，卡内的活期存款只留1000元，其余部分自动转为利率更高的定期存款，而需要用的时候又可以直接取款或POS机消费。一次设置，可以享受到比活期更多的利息。
　　关注时尚投资
　　不要以为只有在金店才能买到黄金，通过银行渠道购买金交所的黄金用作投资更实惠，也可提取黄金实物。
　　为自己投份保险
　　美好的生活离不开健康的相伴，意外、疾病不可预知，因此保障型的保险不可或缺，比如人身意外险、住院险和定期寿险等，以实现自身和家庭财务的双保险。
　　准备一份应急储备金
　　金额为你3―6个月的日常开支的总额。
　　学会利用复利效应
　　基金定投省时省力，可以分摊成本降低风险。如果不知道选择哪种基金，可以从最简单的指数基金开始。
　　储备资金
　　你和你的先生几十年后可能同时需要负担4位老人，你需要储备一些资金，切勿把所有投资都用作长期固定项目。
　　住房贷款还款
　　根据自己的收入来设置不同阶段的还款方式。如你是职场新人，可选择本金等额递增还款方式，减轻事业起步期的还款压力。
　　记得投资一份快乐
　　平时也要学会让自己保持平和乐观的心态，这个是最好的投资，同样也是精致生活必不可少的养料。点击进入参与讨论
(责任编辑：UF025)
股市是起来了，也是政府的一个安慰。[]
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