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曝1亿元坏账 P2P公司垫付本息
曾因大标融资模式而著称的深圳某老牌P2P平台公司近日曝出项目坏账。公司负责人28日公开表示，近日媒体报道相关借款企业负责人“失联”并欠银行10亿元，受此事牵连，该P2P公司涉及的总额1亿元融资项目可能逾期。公司已经将此项目作为坏账处理，全部到期借款均由自身提前垫付本息。业内人士指出，一些实力较强的P2P平台公司日益偏向大额融资项目，风险集中，漏洞隐患较多。P2P平台在强化自身风控体系的同时，需最大限度地做好信息披露，以保证投资人准确评估各类风险。
违约风险集中
该P2P公司负责人表示，已向广州公安部门报案，同时在深圳市福田区法院立案。目前借款企业主要涉及7家银行，它们在处置动产方面有优先权。该P2P公司在担保方面取得主动，由律师事务所代理担保人进行谈判，正在对某项目股权进行评估，担保人愿意以债转股形式处理上述1亿元坏账。据第三方机构网贷之家研究院统计，该P2P公司此次出事的借款项目涉及4家广州纸业公司共4个借款项目，在平台上募资时拆分为14个标，到期时间最早的是9月13日；本金合计1亿元，本息合计1.0531亿元；涉及投资者4567人，人均投资金额2.19万元。在投资者中，投入金额最高的达240万元。投入金额排名前10%、前20%的投资者金额占总金额的比例分别为64.3%和80.7%。这意味着，借款违约风险集中于大额投资者。该P2P公司负责人介绍，本次事件主要涉及动产抵押，借款企业与仓储、物流机构合谋，将货物重复抵押以骗取贷款。该P2P公司在贷后管理时发现问题，迅速报案，目前已查封仓库，催收部门已介入并配合法院查找企业其他资产。目前该P2P公司已全部停止动产抵押方式。多位P2P投资者表示，对P2P来说，大额融资模式的盈利空间大，但该模式风险集中，坏账率也会较高。目前，动产重复抵押的风险在造纸和钢贸等行业已很明显，如果P2P公司对借款项目的信息披露不充分，则风险将更大。信息披露需加强近年来，由于互联网金融发展迅猛，多路资本看好并出手投资P2P平台公司。同时，P2P公司“跑路”、坏账、借道圈钱等负面消息也频频见诸报端。业内人士表示，P2P行业风险事件频发，关键在于信息披露不充分。监管部门对于P2P行业加强信息披露已有共识。7月，监管部门召集多家互联网金融公司，就尚未出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》文件进行交流。《意见》将强调互联网金融行业中信息披露的重要性。8月，银监会创新监管部主任王岩岫在谈及P2P网贷的监管原则时强调“充分信息披露”，包括借款项目的信息披露、P2P公司经营管理的信息披露。某P2P公司负责人建议，在提高P2P行业信息透明度方面，可以考虑加强大额融资项目的信息披露，披露的信息应包括借款人详细资料、资金具体用途、还款来源、还款方式、其他担保措施。P2P公司应及时跟进贷款项目，监控贷款资金流向并及时向投资者反馈。同时，加强信息披露也不能忽视借款人的隐私权，应对不同机构和关联方进行适度信息披露。
沪港通即将起航，内地投资者迎来税收政策的重大利好。昨天，财政部、国家税务……
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P2P坏账三年之痒来袭 一网贷平台千里惊险追账
“一年笑，两年哭，三年要上吊”这句流行于P2P网贷行业的黑色幽默语，正在朝着三年之痒的坏账高峰期走来。P2P经过近年爆炸式野蛮生长年成交规模已超千亿，但不良率也在不断攀升，“普遍在5%上下，高的甚至达到8%！”7月8日，人人聚财许建文对本报记者透露，目前整个行业竞争激烈，甚至有些疯狂，部分公司徘徊在出事边缘。如何成功追回贷款损失严控不良率？各家P2P平台都使出了辣招，“有些土方法能治大病！”汇通金融董事长黄平亲自参与公司催债，与恶意欠贷者斗智斗勇，甚至不远千里保全抵押物。贷后催收成为P2P行业的关键工作，我国征信尚不完备，P2P只好 “洋枪土炮”交错上阵。经过3年的全面放开，P2P监管规范也为时不远。一接近银监会的人士透露，正在起草的方案将提高准入门槛，既不会采取牌照制，也不会是无门槛的注册制，而是注册资本在千万级以上；此外还会明确P2P平台的中介性质。那么，目前多数类似网络银行的直贷模式将遭遇转型困局，洗牌在所难免。千里惊险追账“抵押在手，网贷无忧！实际上大家都知道是瞎扯的。抵押在手安不安全？我觉得一点都不安全！”近日，黄平在谈到追债时无限感慨，其公司主要是从事车辆抵押的P2P平台，他的牢骚源于去年末以来不堪回首的追账经历。一个年轻车主，买了辆奥迪车，抵押给汇通金融后，又抵押给广州某高利贷公司，恶意重复骗贷并拖欠还款，汇通金融催收人员赶到广州，机智成功“截取”抵押车辆，“从广州一路狂奔到深圳，基本上不到一个小时！”讲起这起广上演的生死时速，黄平至今心有余悸。因为一旦被上述广州高利贷公司捷足先登抢车，那么数十万的借贷将鸡飞蛋打变成坏账。而只要抵押物到手，车辆处理变现很快，一笔坏账就会消除。汇通金融成立于2011年5月，3年坏账之痒出现，至去年末出现了一波不良小高峰，于是到全国各地去“抢车”，最高纪录一个月拖了30多辆车回来，其中历经各种惊险曲折，如遭遇地方保护主义，也有抢车回来后，又被其他重复抵押的公司跑来抢车。经过了强硬手段保全抵押物，目前汇通金融已将不良率牢牢控制在1%以下。斗智斗勇中， P2P公司也逐渐摸索出经验。据深圳一家P2P公司高管透露，他们通常在抵押的车辆上装2-3个，恶意逃跑的借款人即使剪断，也依然监控在手；同时一旦GPS出现掉线，一天监控，两天回访，三天处理，“三天之内必须处理，只要车收回来了，就不怕他了！”目前P2P贷款中，房子和车子抵押较为普遍。因二手车变现快，很多P2P平台更喜欢做车辆抵押。除了房、车抵押，P2P另外的模式则是信用借贷，一些个人或小微企业将自己的收入等数据提供给P2P，以获得相应的贷款。许建文告诉本报记者，除了追缴抵押物之外，一般P2P公司催收的方式还包括给借贷人亲戚朋友打电话，或者派个人24小时跟着要账，“不会打打杀杀，现在是文明社会！”联金所市场总监张小江则分析说，一般几千、几万的借贷，在亲威和朋友劝说下都会想办法还，派人跟着则是心理上给其压力，最后难以承受只好还钱。“如果在连各种心理压力方法都不管用的情况下，就会将坏账出售剥离，由专业的追债公司去追缴。”专业追债公司花样就更加多了，普通人通常难以招架。本报记者了解到，一些P2P恶意大额欠贷者，也有最终被送进监狱的案例。风控模式桎梏P2P快速发展，2012年总成交额才200亿，而到了2013年则超千亿，而今年仅上半年的成交额已接近去年全年。不过，在这高速增长光鲜的背后，到底掩盖了多少的烂债呢？一般来说，各家P2P平台公开宣传的不良率都会非常低，绝大多数称1%左右，“一般在5%左右，高的达到8%，已经触及出事的临界点！”许建文分析称，一些公司继续融资掩盖和推迟了风险发生，但明年风险会集中暴露。2013年，P2P行业的不良率还处于3%上下，今年已飙升至5%甚至8%。投资者如何做到火眼金晴、一眼识破平台风控高低呢？许建文告诉本报记者，纯线上的审批模式，逾期坏账会比较高；其次是做大额借贷业务的，逾期也较高，还不起钱是常有的事；目前采取线上线下结合的方式，逾期坏账就要可控得多。人人聚财曾经尝试过纯线上模式，其坏账高企果断转型成线上线下结合模式，据该公司风控人员透露，目前其综合不良率仅在1%，“其中不良率房贷为零，车贷1%左右，信用贷2%-3%左右。”而初期尝试做纯线上模式，逾期坏账则很高。许建文称纯线上审批有盲区，一是没有掌握足够的数据，例如个人客户的数据包括资产负债、征信、工作、性格、人品、社保等数据在中国是割裂的，中国信用报告不完整，做纯线上很难判断客户的好坏；二是惩罚机制问题，如果不还钱怎么办？纯线上惩罚机制不能反映到银行等征信系统中，不能对其买房买车甚至其他民间借贷构成影响，没有动力还钱。“所以纯线上在中国走得比较艰难，逾期也比较高！”至于那些做大额业务的P2P平台，借贷金额几百万、几千万甚至上亿，“逾期非常高，一单坏账就可能把公司打趴下！”许建文认为P2P应该专注做小微，大额的客户本身是银行的客户，既然银行不去做，必然客户质量有问题，如银行坏账是1%左右，这些做大额业务的P2P坏账必然高得多。严防死守、把住风险阀门成为P2P共识，据融金所董事长孙明达称，去年光车辆抵押风险失控倒闭的不少于5家，所以一开始就要严格把住审批关，“苍蝇会盯有缝的蛋，如果前面没有把住，后面就会大量地涌进来！”残酷洗牌难免一位接近银监会的人士告诉记者，银监会创新部正在做P2P草案，将不会采取牌照制，“会设立条件与门槛，注册资本金有一个要求，之前讨论1000万有点少，3000万一5000万可能比较合适，P2P如果真正回归中介，太高的注册资本金也没必要，太高也不合适！”如果从注册资本来提高准入门槛，那么之前行业担心的牌照制将不会实行，P2P仍将是开放性的行业，只是入门稍稍提高，一些骗子公司将会增大成本被拦在门外，草根创业者也将增大创业压力。一轮前期全面开放式发展之后，P2P将迎来拼专业拼风控的阶段。“一旦监管细则落地并实施，估计有一些会出现较大风险，因为所有东西都要公开化、阳光化、透明化，明年必定会面临一波大的洗牌！”许建文预计，P2P目前已进入最后疯狂，但大浪淘沙的一天肯定会到来。
P2P行业普遍预计今年末监管细则将出台，其中除了注册资本门槛的大幅提高，此外，“四条红线差不多在细则里面体现，今后不少突破红线的公司可能受制监管只好转型，但监管方向纯中介小微借贷，目前已经有部分公司运作成熟，未来的竞争会更加激烈！”上述接近银监会人士称。7月8日，在“业发展论坛”上，银监会创新部主任王岩岫指出，P2P机构应当明确定位其为民间借贷的信息中介而不是信用中介；P2P应有一定的行业门槛，要有资本金的约束，资金要进行托管，不能汇集资金；P2P本身不得进行担保，不得承诺贷款本金的收益等等。
本文来源：华夏时报
作者：肖君秀
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红岭创投陷亿元坏账风波 P2P眼红高服务费热衷大额借款
原标题：红岭创投陷亿元坏账风波 P2P眼红高服务费热衷大额借款
【金融?资本】红岭创投陷亿元坏账风波
　　P2P盛行大额借款，亟须“类银行”监管。
　　谁是下一个红岭创投？
　　《中国经济周刊》 记者 劳佳迪 | 上海报道
　　创始人周世平也没想到，红岭创投的“五周年庆”会如此被镁光灯打亮，可惜是以一种颇为尴尬的形式。
　　8月28日，官网上的一纸公告揭露了这家老牌P2P公司正深陷困境:发放给广州翠月纸业等4家纸张贸易商的1亿元借款，因为这4家纸张贸易商涉嫌与仓库物流合伙，利用仓单重复质押给银行进行骗贷，导致红岭创投的借款面临极大的坏账风险。
　　原本脱胎于民间小额借贷形式的P2P，突然涉足动辄百万、千万甚至过亿的大额借款业务，这不仅对P2P的风控体系提出了“类银行”的风险控制要求，还带来经营稳定性过于集中依赖某些公司的风险。红岭创投不幸成为首例“触礁”搁浅的P2P公司。
　　眼红高服务费，
　　P2P平台热衷大额借款
　　截至发稿前，周世平的电话一直未有人接听，但在机构的数据分析中，红岭创投的危机早已若隐若现。《中国经济周刊》记者从前身是海树P2P借贷数据监测中心的研究机构零壹财经拿到的数据显示，截至2013年底，在红岭创投借款的人中，借款金额在100万元以上的借款人数共有305个，占比接近13%，而其他18家纳入统计范畴的P2P公司这一占比的平均值还不足2%。
　　另一家P2P行业资讯机构网贷之家的数据则显示：自2014年3月底，红岭创投开始向某控股公司借出金额高达1亿元的大额借款，目前红岭创投在偿金额大于等于1000万元的借款人已多达26个。
　　多位受访对象告诉记者，对于哪种资金量可算作P2P大额借款，业内暂无来自监管机构的明确区分，但综合来看，达到百万级别的借款肯定属于大额借款的范畴。网贷之家研究员孙斯寒对《中国经济周刊》介绍，一般只有单笔规模在当地人均GDP四倍以下的贷款才可以算作小额借款，以京沪广三地约10万元的人均GDP计算，40万元以上借款就不能视为小额借款。
　　记者从零壹财经获得的《中国P2P借贷服务行业白皮书（2014）》中，将100万元作为借款金额最高的统计栏目。“业内现在有不少公司在做500万元、1000万元的大额借款业务，我个人估计占比要超过50%，同样一笔单子，借款金额是5万元还是500万元，所花的人力成本是差不多的，收的服务费却是以借款金额作为基数，这就是背后的利益驱动。”P2P公司“爱钱进”创始合伙人董祺对《中国经济周刊》坦言，受利益驱动，很多P2P都愿意涉足大额借款业务。
　　一些P2P公司甚至将身家性命“押宝”在少数大单上，或者索性整个平台只有少量标的，而所有标的都是大额借款。《中国P2P借贷服务行业白皮书（2014）》在对全国借款人数与成交额综合排名最靠前的19家P2P公司进行分析后发现，有12家公司去年的借款集中程度超过了50%。
　　其中，P2P公司盛融在线去年的借款集中度高达92.25%，人均借款金额476.4万元；P2P公司温州贷的借款集中度也在90%以上，人均借款金额高达665.7万元。
　　据参与该项研究的一位圈内人士介绍，该借款集中度是以各家P2P平台借款人金额排行榜上的前10%借款人作为样本，计算他们的累计借款所占公司总借款的百分比，“集中程度越高说明资产风险越大，这是贷款理论的常识，一般即使在风控体系更强大的银行内部，对单一客户的贷款余额和银行净资产的比例也不会超过10%。”该圈内人士介绍说。
　　而部分热衷大额借款的P2P平台明显超过了这条红线。记者在P2P平台“企易贷”官网上还看到，其9月2日发布的一个推荐标的是上海某照明电器公司补充流动资金借款，借款金额高达2700万元。该公司从8月25日起一连发布了3个房地产相关的融资标的，最低借款金额也有2200万元，最高更是达到了5000万元。但公司实际运营方镭驰（上海）投资管理有限公司的注册资本金只有5080万元人民币。
　　2013年3月才上线的“爱投资”则陆续发布了多达170个1000万元以上的融资项目，官网显示其运营方安投融（北京）网络科技有限公司注册资本金只有1500万元。
　　红岭创投“踩雷” 最大损失1亿元
　　对于P2P热衷大额借款的现象，孙斯寒对《中国经济周刊》坦言，其风险主要体现在抵押物层面：“大额借款虽然有货物质押，但货物等动产受市场价格变动影响大，风险很难控制，不像商铺、房产只要控制好抵押率就可以了，货物在市面上比较难掌控抵押率。”
　　“如果是做小额借款业务，车贷、房贷比较容易通过房管所、车管所渠道查实，不需要借款人提供其他抵押物，P2P平台只需要综合判断他的还款能力和还款意愿就可以了，但是如果是大额借款，就对抵押物的真实性考核要求非常高，而目前中国的抵押物市场还非常混乱。”董祺则解释说。
　　风口浪尖上的红岭创投无疑成了前车之鉴，而现在不得不为坏账“兜底”。根据公告的说法，广州纸业融资项目牵涉的4家公司借款额都在2000万元至3000万元之间，系“企业与仓库物流合伙犯罪，将货物重复抵押给银行进行骗贷”，由于抵押仓库货物现已被法院查封，公司估算的最大可能损失是1亿元本金加上利息。
　　而因为承诺对客户垫付本息，该事件也将直接冲击红岭创投利润，按最大可能损失以及公司目前5000万股本计算，公司的每股收益或将影响2元，可能成为一笔昂贵的“学费”。
　　“我们国家的征信体系本身还不完善，就算是小额借款，许多平台也只能承担繁重的线下尽职调查任务，从收集信用数据开始，经历初审、终审、复合多个环节来确定借款人的信用状况，这种人工调查的成本占到全部运营费用的50%以上。”上海一家P2P公司CEO石磊（化名）告诉《中国经济周刊》。在任职P2P公司前，石磊曾在保险公司和股份制银行信贷部门工作多年。
　　“现在和银行比，P2P的信贷技术不足还是很明显的，所以坏账率不低，业内比较普遍的流行措辞是坏账率介于2%~3%，但是常见的坏账率可能在5%~8%之间，超过10%的也不少见。”石磊如是说。
　　虽然红岭创投自己在公告中强调“风控方面未发现制度漏洞”，但业内的反馈并不乐观。董祺对《中国经济周刊》分析称：“因为P2P网贷的利率高出银行贷款，所以有大额资金需求的企业肯定倾向于先从银行借钱，但这种贷款比较难查，信息不公开，很多企业详情查不到，抵押物的信息查不到，比如仓单这样的抵押物甚至没有法定的手续。”
　　“如果是大额借款，还可能存在虚假融资的情况，因为P2P平台很难做好贷前审查和贷后跟踪的工作。”石磊解释道。
　　据《每日经济新闻》报道，目前，红岭创投约有7000余万风险准备金、5000万自有资金，在垫付1亿余元之后，预计流动资金不超过2000万元。而当下整个P2P行业盛行大额借款之风，如何避免出现下一个“红岭创投”，有待P2P行业深思。
　　（实习生张文静对此文亦有贡献）
　　什么是P2P网络借贷？
　　P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。其模式为：网贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期还本付息，网贷公司收取中介服务费。
　　红岭创投宣布出现1亿坏账
　　红岭创投1亿坏账借贷方为广州四家纸业公司:
　　广州翠月纸业、广州琳烽信纸业、广州鸣瑞贸易、广州金山联纸业
　　四家公司分别在红岭创投借贷3000万、2500万、2500万、2000万。这四个借贷项目涉及投资人达4567人，人均投资金额为2.19万。这四单项目将于今年9~11月到期，红岭创投拟于到期当月提前垫付。
　　红岭创投所在的深圳市，今年以来，已出现22家P2P平台跑路、诈骗或歇业，涉及金额超过2亿元，涉及人群4500人左右。
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p2p坏账平台会赔付吗
也有担保公司是空壳子，担保公司对投资的本金和收益进行担保。担保公司也是一部分平台的保证措施，只要坏账了，赔付完了就不赔了，让人很放心。纯平台担保现在不多见了，比较有代表性的就是金融工场，一般都是早期采用这种方法、红岭创投等，有的担保公司很有实力，需要投资者有一定的辨别能力，后期坏账不能赔付的情况：风险担保金模式，就是个摆设。风险担保金是大多数平台都在用的一种方法，不会出现当坏账集中，有代表性的就是宜信，对平台冲击不大。好处是有专门的公司对你的本金和收益都有保障，还用这种方法的就要小心了。担保公司担保模式，平台从自身服务费中抽取一定比例以风险担保金形式留存起来，用于偿还投资人的本金，平台就头穴弟啃郗救辊粟给你赔偿本金，现在已经不被允许了，而且不管大小规模都有限。坏处是担保公司资质不一样。坏处是依据平台业务量大小，典型的有以下几个。好处是发证坏账有专门款项赔付。纯平台担保模式，都由担保公司进行赔付，一旦发生坏账，平台跟担保公司合作，一旦发生坏账不同的平台面对这个问题会有不同的解决方法，而平台业务量又较小时担保金用完。还有什么这方面的问题可以私信我帮你解答，担保金的金额有大有小
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造成跑路，那么他也会违背这一承诺，谢谢支持，但平台本身没有足够的金融实力，那么平台就承担赔付责任。但即便是平台承诺了，投资人不再参与并参与收益，而后的坏账由平台与融资方双方处理如果平台承诺了本息或本金保障，虽然这样做事违法行为，希望得到你的采纳。苋赶百合知骨打瀑细致分析，也就是钱来支撑的话
如果实力够，就会偿付；扛不住了，就跑路了呗
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