近期，国内的各种惠民保越来越火热。各个地区都仿佛不甘示弱似的，纷纷推出自己的惠民保，可谓是遍地开花。其实这阵子我也分析了很多款惠民保险，他们都有一个共同特点就是投保限制很宽松，没有年龄、职业限制，健康告知也不询问，保费也便宜，看得出来是要给市民带来福利。那么，重庆渝惠保具体有什么保障内容，有何亮点和不足呢？重庆渝惠保保什么？重庆渝惠保哪些情况不理赔？重庆渝惠保投保常见问题汇集小结一、重庆渝惠保保什么？和其它地区的惠民保险一样，保障内容大致分为两部分：住院医疗/特病门诊和15种恶性肿瘤药品保障，具体的保障内容请看下图：基本内容一般在分析惠民保险的时候，对于投保规则奶爸也会给大家详细的讲解，毕竟有一个时间段限制，还是有必要提醒大家的。1、参保时间：2020年11月06日-2020年12月31日重庆市民在这段时间内都可以投保，不过在这之前一定要了解清楚产品的保障内容。2、保障期限：2021年01月01日-2021年12月31日保障期限刚好是一年，虽说无等待期，但假如你是在2020年11月20号投保，也有等到2021年01月01日保障才能生效哦！3、投保对象：重庆市基本医疗保险参保人其中包含了城镇职工、城乡居民基本医疗保险参保人，不限年龄和职业，满足以上条件就能投保。4、保费：每年69元，所有人统一这个费率！了解完基本的投保信息，接下来我们重点来看看重庆渝惠保的保障内容有哪些：1、住院医疗/特病门诊保障住院和特病门诊共享100万保额。被保人因意外或疾病导致的住院或特病门诊产生的医保目录内费用，经医保、大病保险等报销后，剩余的自费部分扣除2万免赔额，由重庆渝惠保报销，报销比例是80%。不过有规定，只有在重庆市社会医疗保险定点医院或认可的医疗机构产生的费用才能报销。其实在这里，大家也发现重庆渝惠保的一些不足，就是免赔额高，且只能报销社保内的费用，一定程度上降低了被保人的理赔率。不过也情有可原，毕竟其最大的用途在于作为百万医疗的补充，且保费便宜，保险公司要承担的理赔压力很大。2、15种恶性肿瘤药品保障重庆渝惠保约定了15种恶性肿瘤药品，保额有100万，不过不同于其他地区的惠民保险，重庆渝惠保的特定药品保障有2万免赔额。被保人只要在国内三级医院购买这15种药品，扣除2万免赔额就能报销80%，只是比较遗憾的是这项保障也有免赔额约定。具体的15种恶性肿瘤药品如下图：药品目录15种特效药对应的适用疾病也是比较多的，有治疗肺癌、乳腺癌等，要知道这些大病除了住院治疗费用高外，治疗的药品很多医保是不报销的，购买的费用也高。重庆渝惠保能够报销这些药品的费用，一定程度上减轻了被保人和家属的经济压力。3、增值服务一共有6大健康服务：健康专栏 公益咨询问诊 疾病风险评估 慢病药品配送 用药提醒 智能健康咨询了解完基本的保障内容，可能有些小伙伴对于具体能报销多少没什么概念，那奶爸接下来就列举一个例子让大家更好的明白：重庆市民小V是重庆市基本医疗保险参保人，因为身体原因无法投保百万医疗险，后来得知重庆渝惠保的限制宽松，于是就给自己配置一份，生效时间是2021.1.1。在2月份不幸患上淋巴瘤，需要住院治疗，医保报销后自己还要掏20万。且在治疗中使用“艾瑞卡”缓解病情，一共花费10万，加起来整体治疗过程需要自费30万。那么重庆渝惠保可以报销多少？详情请看：住院费用：（20万-2万免赔额）*80%=14.4万恶性肿瘤药：（10万-2万免赔额）*80%=6.4万一共可报销20.8万，自费9.2万。经过报销后能够减轻小V及家属的经济负担，可以放心治疗。以上就是重庆渝惠保的保障内容分析，保费便宜，主要作为百万医疗险的补充，弥补医疗保障。那么接下来看看有哪些情况是不保障的。二、重庆渝惠保哪些情况不理赔？虽然没有健康告知，但是有一个既往症的约定：既往症约定住院/特定门诊和恶性肿瘤药品都有约定不同的内容：住院/特定门诊疾病既往症主要约定了7种疾病：恶性肿瘤、冠心病、脑梗死=脑出血、瘫痪、再生障碍性贫血和溃疡性结肠炎。其中冠心病可以说是老年人“杀手”了，如果父母有这种疾病的话投保时要注意一下。因为保障生效后，因冠心病引起的住院治疗，保险公司不承担责任，也就是相关费用不能报销。恶性肿瘤药品的既往症只有一个：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）除此之外，条款还约定了以下这些免责情况：1、医疗费用未经医保结算的，渝惠保不报销 2、未参加重庆市基本医疗保险的市民 3、使用未获得批准的药品或药物 4、处方的开具与国家规定的用法用量不符等不保情况一定要在投保前了解清楚，防止在出险后发生理赔纠纷。三、重庆渝惠保投保常见问题汇集1、患有疾病可以买重庆渝惠保吗？答：可以的。重庆渝惠保没有健康告知，投保前不管有没患疾病，都可以投保，只是有一个既往症约定，约定的疾病不在保障范围内。2、户口不是重庆市的，可以投保吗？答：只要你是重庆市基本医疗保险参保人，不管户口是哪里，都可以投保。3、这款产品下一年可以续保吗？答：重庆渝惠保是不保证续保的，保障期限只有一年，2021年1月1号开始一直保障到2021年12月31号，至于保障期限过后是否还能续保，就要看保险公司和当地政府的操作了。四、小结惠民保险的推出让当地市民多了一种保障选择，雾都的市民也不用再羡慕其它地区的小伙伴，在充分了解保障内容后，可以给自己，给家人配置一份重庆渝惠保。但是我在上文在提到，惠民保险只是百万医疗险的补充，实际的保障力度还是有欠缺的，在大病面前还是需要百万医疗险提供保障。

背靠支付宝，互助形式的相互宝，在它上线的一刻已经获得了大家的喜爱，0元加入的口号更是吸引越来越多的人加入；这块蛋糕越来越大的同时，也随之出现了许多问题......网红产品的诞生：“相互宝”原名叫“相互保”。2018年10月16日，蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》——也就是“相互保”。凭借着免保费、高保额、告知宽松、理赔简单等优势加上“支付宝”这一强大的IP支持，上线三天用户突破330万，8天用户突破1000万。时隔一个月“改名”成“变质”同年11月27号，相互保由于涉嫌违规被下架，具体原因监管部门公布的是：相互保涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。随着信美人寿的退出，“相互保”悄然变成“相互宝”重新面世，一字之差，却从此改变了产品性质。“相互保”是在保监会有备案的保险产品，而“相互宝”没有保险公司参与，为一款基于互联网的互助计划，和水滴互助、e互助等平台的众筹模式已无本质区别。既然不是保险产品，纯属有组织的互助行为，那就不受保监会监管了，而后发生的理赔闹剧也因此开始。频频曝出闹剧，到底发生了什么？我们先来看看的大家的吐槽：相互宝真的像上面说的这么不堪吗？我们还是从相互宝两个最具代表性的真实案例中看看吧：1、相互宝首例争议审赔案件：唐某2018年10月31日加入相互宝。2019年2月因意外跌入洪涝沟中，导致双股骨折，入院后陷入深度昏迷。家属向相互宝发起了互助金申请。调查员在随后的核查中发现，唐某在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物，违反了健康告知要求。相互宝在加入前的健康告知第一条就写到：根据唐某的病史描述，调查员认为“唐某在2016年10月31日后有过连续服药30天的记录”，这一点不符合相互宝的健康告知要求，所以做出了不给予互助金的初步审核结果。但在唐某家属看来，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也早在两年前，并不违背健康要求。因为案件存在争议，这个案件交给了相互宝的赔审团来审议。陪审团是什么？这里简单介绍一下：赔审团是支付宝在保险、互助服务上推出的一项创新的争议解决机制。当机构的核查意见不能得到用户认可时，用户可以发起赔审，由全体赔审员兼顾情理做出最终决定。案件的投票有效数超过1000的时候，有50%的陪审员的票数支持，那么就代表着申请人可以成功领取到互助金了。本案的陪审团有两个观点：支持方的观点为：意外事件谁也料不到，况且服药和本次意外没有关系，既然大家都有心，能帮就帮吧；另外这是一个互助平台，监管主体尚不明确，规则要顾及，情理也需要，毕竟人是有感情的；不支持方认为：一切按着条规走，虽然服药和本次意外没有关系，但申请人加入相互宝时隐瞒了实情，从一开始就错了；另外如果此案通过后，会涉及到以后的陪审参考，带来更大的影响，因此不支持。双方陪审员就此问题展开激烈讨论，短短5小时就有25万陪审员参与进来。最终申请人受不住社会舆论压力，主动撤回申请，相互宝首例争议审赔案件审核结果定格为：本案件有42.2%的成员支持唐某，57.7%的成员则表示不支持，申请人撤回申请。这次案件是在传统保险领域上进行突破的一次有益尝试。无论是在保险还是互助领域，赔审团机制都改变了平台说了算的现状。它让消费者、用户也能有平等的话语权，在透明、公开的环境下解决争议。2、相互宝第二例争议审赔案件：一位父亲于2018年12月1日为女儿买了相互宝。不幸的是，2019年1月31日，女儿意外摔伤，导致脑部重创，当即做了开颅手术。在女儿病情稳定后，于2019年2月12日报案，向“相互宝”申请理赔。相互宝工作人员因为女儿病历中显示曾于满月时患有肝炎，不符合理赔要求，（根据该成员适用的相互宝《健康要求V1版》，成员加入时需既往或目前没有肝炎，含肝炎病毒携带者)，导致不能申请互助金，后因不符合健康告知，在不先通知家属的情况下就退了女儿的相互宝。但女孩的”肝炎“是婴儿肝炎综合征，此“肝炎”非彼“肝炎”，婴儿肝炎综合征通过治疗后一般都能好，这种症状能通过大部分保险产品的健康告知，唯独是打着——大爱互助、告知宽松旗号的“相互宝”没有承担这一责任。这事件曝出一时间激起千层浪，主要槽点有三：声称“健康告知”拦截的都是比较严重的疾病，试问诸多新生儿黄疸诊断为婴儿肝炎综合症，照个蓝光，输点水，仅仅一周就可以痊愈出院的病，有多严重？百度百科还有不同的医院对肝炎和婴儿肝炎综合征都有明确区分。通常我们生活中所说的肝炎，多数指的是由甲型、乙型、丙型等肝炎病毒引起的病毒性肝炎。不仅让人怀疑“相互宝”口中的肝炎与世人不同？相互宝工作人员态度恶劣，在不先通知家属的情况下就退了女儿的相互宝。案件的最后，该父亲提出陪审申请，2019年6月14日，相互宝上的第二例赔审案结果显示为通过，有69%赔审员选择支持申请人。接下来将按照相互宝互助规则公示互助结果，公示期结束后，申请人就可获得30万互助金，这对于女孩的父亲来说得到了圆满好的回答和结果了吧。相互宝前两个争议案件闹的是最沸沸扬扬，反应出了两个点：一是“陪审团”的出现，在传统保险领域进行突破；另一个是凸显了没有监管主体的相互宝对于案件的处理态度，即使有陪审团，结果还是让人难以信服。看下来似乎也没吐槽的人说得那么不堪，但还有很长的一段路要走。相互宝大病计划能否代替重疾险？这个一直是很多人的疑问，因为这两者看起来很相似，要大病保障有大病保障、说保额低吧，也还凑合，最主要是相互宝大病计划保费低啊，低太多了，所以我们来分析下相互宝大病计划能否代替重疾险呢？这次拿了销量较好的某单次重疾险为重疾险代表与相互宝的大病互助计划做对比：先来看看相互宝的优缺点：优点：1、健康告知容易过；2、保费少，参与人数多，可谓是“全民保险”，2019人均年保费29元，2020年不会超过188元；3、设立公示制度，接受全体成员监督；4、引入区块链技术，保障信息不可篡改；5、引入“陪审团”这一制度，让民主走入了司法，让普通公民得到重要的投票权。缺点：1、保障期间短：30天-59岁；2、保额太低：30万保额支付各种费用，弥补收入损失都有点杯水车薪；更别说10万了；3、保障范围小：相互宝大病计划目前只保99种重疾、恶性肿瘤、5种特定罕见病；4、监管问题：病互助计划还是一个新兴事物，目前也没有明确该由谁来监管，如何监管；5、分摊金额不确定：尽管相互宝官方说明2020年每人分摊金额不会超过188元，但是今后的分摊金额的上限并不固定，这也就意味着下一年的分摊封顶金额可能会调整。6、相互宝的保障内容可能会更改：相互宝官方美名其曰：“优化”。相互宝本质上是一个互助计划，并不是真正意义上的保险，所以不受法律的保护和银保监会的监管；相互宝官方也表示“出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续，相互宝官方可停止相互宝服务”。看完优缺点，有些人可能觉得相互宝还是可以投的嘛，马爸爸的羊毛不薅它？啧啧啧，当你加入相互宝那一刻也就意味着你已经踏入这几个坑了：1、保费一位20岁健康男性投该单次重疾产品，按30万保额（30年交），保终身+含身故责任+癌症二次赔付+成人特定疾病，每年保费4100；相互宝大病计划一个月交两次，互助资金池不变的情况下，每期帮助的人数越多费用则越高，2019年人均年保费29元；看似相互宝在保费上占据了绝对优势，但两者有着本质上的差别，如果相互宝你不续保，保障说断就断，之前花的钱等于是打水漂；而重疾险不同，有个宽限期（一般为60天），你断交保费后，在宽限期内如果发生保险事故，承保公司仍会承担相应责任。从2019年10月开始到2020年初，相互宝保费连续暴涨，导致很多人退出；据此情况相互宝针对年轻版相互宝的分摊费给出了回应：“预计相互宝2020年分摊金有所增长，但依旧不会超过188元（很有可能要交满这188元），多出的部分由蚂蚁金服承担”，并且相互宝在6月1号推出入门版互助金。意思就是：交更低的保费获得更少的保额（这计划推出时我是看笑了，不禁联想到一个词：啥也不是）。（相互宝入门版互助金方案）2、保障范围：某单次重疾产品：保障范围广、赔付比例好；重症110种/不分组；中症25种/不分组；轻症50种/不分组；特色责任：罹患重疾每年额外赔付10%保额，最多5年；可选责任：癌症二次赔付、成人特疾、少儿特疾。相互宝大病计划保障范围小，赔付有限；目前相互宝大病计划只保99种重疾、恶性肿瘤、5种特定罕见病；另外相互宝大病计划规定30天-39岁是30万保额，40岁-59周岁是10万保额，这点设定是非常反人类的，大数据显示60岁后的老年人患重疾的风险陡然上升，达到了70%；就算罹患重疾后就算得到了相互宝的援助，那点理赔额也是远远不够抵御风险的，相互宝这一手操作不仅侧面降低赔付概率，还坑了不少人。相互宝大病计划在你最可能用不上的时候给你大苹果，在你最需要的时候转身离去，这点属实恶心。保障范围这一点两者对比起来，显而易见健康宝2.0比相互宝大病计划保障的更为全面，甚至还有豁免保费功能，买一份重疾险不比买个相互宝更为安心稳定且实用吗？3、理赔时效重疾险一般来说绝大多数案件5天内做出核定，10天内给付保险金，能快速有效解决家属的燃眉之急；即便保险案子属于“情形复杂”，保险公司也须在三十日内做出决定，并将结果书面通知客户。看回相互宝，官方说从报案到赔付时效大部分会在30个工作日内完成,具体以实际为准。但实际上相互宝的理赔时效并不可控，如果发生纠纷，将会启动陪审团机制，再加上公示期7天后才能下放互助金这一设定，时间还得往后拖；前几天查阅相关资料时看到一个帖：3月末提出申请到6月末才拿到互助金，中间间隔相差近3个月，看部分评论说这还算快的，不知道大家看到这些帖子和评论会怎么想，反正我看完后是带有一忧虑和愤怒的；另外，相互宝七月二期的公示理赔名单中，有很多已经在 2月就确认为癌症患者了，但在七月份才获得互助金额，只能说，想靠相互宝解决燃眉之急是指望不上的了。从上面对比分析中可以很明确的得出一个结论：相互宝大病计划代替不了重疾险。相互宝大病计划不管是从保障内容、理赔时效、监督管理都是不及重疾险的。由于相互宝的条款和设定，对商业保险来说只能起到辅助的作用，不能当作罹患重疾时最后救命的稻草。如果同样是患有肝炎，或是高血压等慢性疾病的朋友，想投保重疾险的话，可以选择最近新上市的达尔文重疾险（易核版） ←点击查看产品评测。本章小结：“相互保”这种互助模式的保险是近两年才火起来的，还面临着职业道德、社会公益、法律法规等方面的考验，毕竟在发展的过程中有很多风险是不可避免的。至今为止相互宝参与人次达1.069亿人，也算是国民对相互宝的一种支持和信赖。如果你真想有效管理自身风险，建议做好4大基础保障吧，也就是之前文章中写到的“守护四宝”：重疾险+医疗险+意外险+寿险。对于小编来说，加入相互宝就是做公益，推动互助模式的保险发展，毕竟买了相互宝还是存在很多风险漏洞，这些漏洞只有商业健康险才能填上。在最后，小编想问下大家，相互宝这雷你踩了吗？

听说支付宝上线了一款号称“人人为我、我为人人”的重疾险，名叫“相互保”，承保公司是信美人寿相互保险社。在各路媒体纷纷歌颂模式创新、产品伟大后，很多读者也来咨询保乎精算君的意见，好吧，今天我也写一写，并不是要歌颂、也没想过要黑这款产品。 先说一下精算君看到的产品本质。>> “相互保”是一款团体保险产品，承保公司是信美相互，团险通常都是企业投保的，因此这份团险的投保人是蚂蚁会员网络技术服务有限公司，被保险人是各位蚂蚁会员。>> “相互保”作为一款正规保险产品，这是跟过去各种民间互助平台发起的互助计划根本上的区别。>> “相互保”本质上可以认为是一款1年期重疾险，不保证续保、不保证费率，产品不停售最高可连续投保至59周岁。>> 这款产品也许能成为流量平台低成本筛选和吸纳保险用户的新套路。>> 精算君是抱着了解产品和做公益的心态加入计划的，本身1年期重疾险就不是当下自己考虑的重点，另外因为这种事后分摊机制产品，比事前定好价格该收多少是多少的传统产品，更容易受到用户逆选择（骗保）风险的影响；因为当大比例的高龄+高风险用户留存下来，赔付率上升，这种大家一股脑一起分摊的机制，就会导致低年龄+低风险年龄用户额外付出很多互助成本。下面，精算君沿着三个大家问的最多的问题，来展开这篇文章。一、Q1：支付宝“相互保”创新吗？说实话，模式不创新，旧酒装新瓶，关键在：相互保用团体保险为互助计划的载体，将过去大部分民间互助一直被质疑的不合法身份，彻底合法化了。 其实，从2013年开始到2016年，民间互助刮起过一阵强风，从互助最初的鼻祖抗癌公社（现已更名康爱公社），到泛华保险下面的E互助平台、众托帮、壁虎互助，到后来的轻松筹、水滴互助等，纷纷在资本的推动下加入战场。精算君本人也加入过好几个互助平台，后来陆续退出了，对于相互保，精算君以民间互助老用户给大家讲讲类似的感想。无论是信美“相互保”还是各种民间互助计划，给大部分人的感觉是“加入门槛低，互助费用低”。 以往精算君参加的民间互助，虽然每次参与互助分摊的钱，从几块钱到十几元不等，但因为事后分摊的关系，每个月都要收到平台要求存钱的通知。平台频繁联系用户付费，虽然钱不多，但给人的感觉是“我在频繁交费”。而部分用户，正因为这种过于频繁的付费动作而主动退出。 其次，因为经常所有的互助赔案都要对全体会员公示，所以用户会频发接触各种悲惨事故，除非是能长期抱有做公益的心态，否则会累积负面情绪。保险过去给人的感觉是，我给自己买保险，但现在变成了我常常为人捐款，这种微妙的心理变化，也许是互助平台留存率和继续率不高的原因之一。轻松筹刚出来，很多人都积极捐款，但是当你每天都有筹款案例，人都会变得凉薄，“互助”或者“相互保”估计也是如此。二、Q2：每年可能要付出的互助金有多少？我们知道支付宝“相互保”这款产品最大的卖点在于“0元加入”，“每人每次不超过0.1元的分摊金额”。 那么，实际上每人每年参与互助所需要支付的实际成本是多少？虽然说每次不超过1毛钱，但是积小成多，这也不是开玩笑的。 其实，很多人问精算君对产品的看法，无非就是想让我算一算吧！好吧，得偿所愿。1.支付宝“相互保”对参与人的要求>> 参与人年龄出生30天-59周岁之间，60岁开始自动退出计划>> 19-59岁成年人芝麻信用分不低于650分>> 100%符合健康告知问卷要求19-59岁成年人加入后，0-18岁未成年人可以由成年人帮助加入该计划2.支付宝“相互保”分摊规则>> 每月分摊两次，每次分摊金额 = 【当次分摊理赔款 × (1+10%)】÷ 当次参与分摊人员 简答理解，每次分摊时，将有一笔10%的运营费用被收取，相当于我们可以认为产品的预定费用率就是10%。3.每年人均互助均摊支出的测算过程声明：下面的测算结果仅仅是精算君基于某些假设模拟的，实际情形可能与之有偏差。◆ 基础情形下的每年人均分摊金额基础情形下，参加相互保的男女性、年龄层结构，参考2010年第六次人口普查经验。按照人口普查的人员结构，我们可以看出20-39岁这段支付宝的核心用户群占比大概为45%，采用当下再保险公司提供的重疾发生率，得出的当年的每人可能发生的总的互助分摊金额（含10%管理费）为396元。再次声明，这里测算结果仅仅是精算君基于某些假设模拟的，实际情形可能与之有偏差。◆ 年轻参保人数占比增加的情况下，每年人均分摊金额如果当年参加互助计划的人口结构发生变化， 40-59岁参保人同比减少了70%，20-39岁参保人有所增加, 当年分摊金额从396元下降为327元。◆ 年轻参保人数占比下降的情况下，每年人均分摊金额相反，如果40-59岁参保人数占比同比上升70%，20-39岁参保人数下降，当年分摊金额从396元上升为465元。在比较极端情况下，假设0-39岁的参保人全部退出，剩下40-59岁的参保人，当年分摊金额从396元上升为676元，而这个年龄段中40-48岁的参保人，要买10万保额的一年期重疾险，其实并不需要花这么多钱。三、Q3 ：支付宝“相互保”是否值得买，或者加入？根据上述测算结果，得到如下结论：再次声明：下面的测算结果仅仅是精算君基于某些假设模拟的，实际情形可能与之有偏差。>> 以人口普查结果为基准的情形下，对于32岁以下的年轻人和孩子来讲，参加“相互保”比较不划算。>> 如果40-59岁参保人占比同比大幅下降70%，20-39岁参保人数占比提高，此时40-59岁参保人占比为9.8%，20-39岁参保人占比为68%，但30岁以下的年轻人和孩子参加“相互保”，仍是不占便宜的。 >> 如果40-59岁参保人数占比同比提高70%，20-39岁参保人数占比下降，此时40-59岁参保人占比为55%，20-39岁参保人占比为22%，但32岁以下的年轻人和孩子，尤其是男性，参加“相互保”是不占便宜的。>> 因为在40岁及以后重疾保额突然从30万下降为10万，会在40-42岁年龄段内，会出现参加相互保却不占便宜的情形，但随着参保人年龄增长和重疾赔付率增长，加入这类相互保计划比购买1年期重疾险，还是能占一定便宜的。
保乎·小结
金融创新民间先行，支付号“相互保”不是什么新鲜事务，不过的确因为有了保险公司和保险产品的加持，让过去一直被监管排除在外的民间互助一夜间合法化。 对于产品本身，最大的挑战在于：风险控制机制。目前支付宝使用的芝麻信用分650分以上的加入机制，精算君认为是否可以拦住重疾险的恶意骗赔CASE以及持续优化参保人群的年龄结构（别参保主力最后都剩中老年），还是有待观察的。最后是否值得加入？可能上面没有明确回答，精算君这里给出一个自己的看法：用作公益的心态去看待这件事情就好！而且，支付宝“相互保”的最高重疾保额才30万，是远不能满足很多人的重疾保障需求的，加入计划同时，不妨碍购买其他商业保险公司的重疾险（例如信美就号召，除了加入相互保，还可以买自己的传统长期重疾险”三叶草“）。 最后，精算君抛出两个问题给大家讨论：1. 目前的这款“相互保”本质上是一款团险产品，只是交费方式从预收保费变成了事后（发生理赔后）收费，除了信美这种相互制保险公司，例如平安、国寿、新华、太保、泰康、国华、华夏、复星等股份制保险公司都可以做吗？2. 如果未来各大流量和电商平台都开发了类似的“相互保”产品，大家都纷纷加入，每人身上累计保额可能就超百万，这时候您认为这类“比传统长期重疾险投保门槛更低”的相互产品，骗保案件发生的可能性是越高还是越低？有什么方法可以有效控制？欢迎大家热烈讨论，并且在文末留言。欢迎关注保乎笔记同名微信公众号！