很多人不敢买保险，就是担心出事后理赔会很难。但是，今天我要告诉大家的是：保险理赔其实并不难!绝大部分人在申请理赔时受阻，都是因为他们没有搞清楚保险理赔的“游戏规则”。为了帮助大家读懂理赔的“游戏规则”，我特地请教了同公司的两位资深理赔专家——林美琪老师和陈清老师，整理出这篇理赔科普文。这篇文章，我将从多个角度来讲述保险理赔这个话题，相信看完之后，定能消除你对理赔的困惑。如果你有投保或理赔的相关问题，可随时咨询我，我会以多年保险从业经验，帮你解决难题：文章篇幅较长建议先点赞+收藏再看，避免下次找不到！一、保险理赔的6大误区，你有没有踩雷？很多人对保险都抱有怀疑的态度，即使到了现在，也还有人觉得保险是骗人的，毕竟总能看到保险拒赔的新闻……很多朋友一听到“保险公司拒赔”的消息，就容易产生各种误解：保险靠拒赔赚钱，小保险公司理赔不靠谱、网上买保险理赔难……所以，我总结了保险理赔的六大误区：误区一：找熟人买保险，理赔更容易？买保险，很多人担心万一出现理赔纠纷，不知道该怎么办？所以，很多人更倾向于找熟人购买保险。他们觉得，熟人肯定不会坑自己，理赔时有人帮忙，心里更踏实。有熟人帮忙，当然是好事。但没有熟人帮忙，理赔也不见得会很难。因为保险的本质就是一纸合同。赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题早就写进条款里了。保险公司只关心我们是否达到理赔标准，而不关心是谁申请理赔。如果你不符合理赔标准，无论你跟业务员多熟，都不会赔。另一方面，保险销售员的淘汰率还是非常高的。有可能到我们理赔时，当初卖保险的人早就不干了……因此，找熟人买保险并不能从根本上解决我们的问题，关键还要看他是否专业和靠谱。如果想要掌握更多主动权，可以学习怎么看保险条款。这样就知道什么时候能赔，什么时候不能赔，做到心里有数。如果你在看保险合同时，遇到什么疑问，可以随时来咨询我哦：误区二：保险公司靠拒赔赚钱？有些朋友还会觉得，保险公司就是靠恶意拒赔赚钱的，这样钱就都留在保险公司的腰包里了。老实说，我也能理解这种想法，毕竟隔行如隔山，大家不清楚保险公司的运营模式，所以很容易产生这种误解。对于保险公司来说，理赔是一件再正常不过的事。因为在推出一款保险产品之前，保险公司已经根据发病率、死亡率等大数据，预估过将来可能会有多少人出险，需要赔付多少钱。这些成本其实早已算到我们的保费中了。保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，所以保险公司并不靠拒赔赚钱。实际上，保险公司的利润来源，主要来自三差，分别是死差、费差和利差。1、死差当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现了一定的差值时，就产生了“死差”。举个例子：保险公司在设计一款定期寿险时，结合行业相关数据，预估100个人里会死10个，而实际情况死了8个那么保险公司就赚了2个人的保费；反之如果死了12个，保险公司就要自掏腰包了。2、费差即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等，如果实际花费比预期少，那么这一块就可以盈利。举个例子：保险公司预计今年运营成本是1000万，但因为公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费800万，那这部分差额的200万也就成为收入来源之一。3、利差保险公司利用我们交的保费去投资，如果收益比较好，就会产生利差，即预定利率和实际投资利率之间的差异。如果实际投资利率低于预定利率，很可能会带来惨重的损失。1996年就曾出现过，保单预定利率过高，而投资回报率太低，导致许多保险公司陷入连年亏损的境地，据说有的公司亏空了近800亿。一般来说，预定利率越高，对我们消费者而言，保费就越便宜；但对于保险公司来说，也就意味着更高的投资利益，才能利润。目前各大保险公司的产品保障范围越来越广，随着市场的竞争，产品的价格也不断降低。因此，通过死差和费差赚取的收益越来越少，利差反而成为保险公司的主要来源，为什么这么说呢？以长期险为例，保险公司每年都可以源源不断地获得保费收入，持续稳定的现金流是获得收益的基础。假如保险公司有100亿元的可投资保费，即便是存银行，一年也能赚到上亿利润。这才是保险公司收入的大头。事实上，理赔就是最好的广告。保险公司都很在意自身的品牌声誉。如果发生恶意拒赔，对品牌价值的伤害是无法估量的。误区三：买了保险，什么都能赔？很多人对保险一知半解，以为只要我交了钱买保险，那就什么都能赔。直至今日，还有朋友拿着重疾险合同来问我：“感冒发高烧住院了，能报销多少钱？”可以看到，重疾险、医疗险、意外险和定期寿险的作用各不相同。我们投保时一定要搞清楚，自己买的保险能保什么、不能保什么。举个例子：小王因为糖尿病导致双脚截止，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。而意外险虽然也能保残疾，但这种情况是疾病导致的残疾，所以意外险是不能赔的。一个保障完善的保险计划，应该是一个组合，一般要包含：重疾险、医疗险、意外险和寿险；每个险种都有其独特的作用，谁也不能代替。误区四：小保险公司理赔难？有些朋友担心小保险公司出险时理赔会很难？万一保险公司倒闭了怎么办？其实，能成立保险公司的，背后的是实力雄厚的大财团，根本就没有“小保险公司”。在国内，一家保险公司从成立、运营，到破产，都有一系列严苛的监管措施：保险具有极高的安全性，作为普通消费者，实在没必要替银保监会操心。如果还不放心，那我们直接看各大保险公司公布的理赔数据！我对70家保险公司的2021年的理赔年报进行了详细解读。理赔好不好关键看两个指标：获赔率：100 个人申请理赔，最终赔了多少？理赔时效：客户申请理赔，要多久才能赔下来？一起来看看年报数据：从图中可以看出，各家公司的获赔率都超过了90%，有些甚至接近100%，这些都是以真金包银赔出去的，从几亿到几百亿元都有。至于理赔时效，不管是国寿、阳光这种“大公司”，还是和泰人寿、建信人寿这类“小公司”，理赔时效也没有明显的差别。而且，我国《保险法》对理赔也有严格要求：第二十三条 保险公司应当及时核对定理赔申请，情况复杂的应在三十日内作出核定，否则应当赔偿被保人或受益人的损失。也就是说，各家保险公司的理赔时效也是要接受国家监管的，所以无论大公司的产品还是小公司的产品，大家都可以尽管放心购买。当然，如果你追求性价比的话，我更建议你考虑小公司的产品；毕竟大保险公司的产品，品牌溢价严重。误区五：网上买保险，理赔很麻烦？如今，网上买保险早已不是什么新鲜事，动动手指就能投保，方便快捷，且价格也比线下便宜不少。但是，仍有不少朋友不敢再网上买保险，担心买完没人管，理赔找不到人。其实，在网上买的保险，出险之后可以直接联系销售平台或保险公司，而且网上理赔一点也不麻烦。比如中意人寿的网上自助理赔，比例就达到了63.81%，比线下理赔还要多，而且还上线了“闪付”、“闪赔”功能，理赔时效最快1分钟。而且，现在线上理赔也逐渐成为主流的理赔方式了，毕竟省时省力又省心，很多业务员都会引导你去保险公司的官方APP拍照上传资料，在线申请理赔，整个理赔流程都是电子化操作，不需要提供纸质的资料，非常方便快捷。误区六：带病投保，熬两年就能赔？不知道你有没有听过这句话：买保险时，健康告知随便填一下就好，就算是带病投保，只要熬过2年就一定能赔……之所以有这样的说法，源于保险中的“两年不可抗辩条款”：两年不可抗辩条款：合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。《保险法》第十六条，关于“不可抗辩条款” 的内容：为大家通俗的翻译一下：投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。2009年保险法修改生效的这个条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。但是,两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意期满，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。我通过“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例，大家可以看一下：X先生在投保前，就已经确诊淋巴瘤（癌症）并且进行了5次化疗。虽然熬过了3年才去申请理赔，但仍然被保险公司拒赔了。当时法院的审判结果中提到：不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。所以，做好如实告知非常重要。买保险就是买个安心，千万不要给自己挖坑。由于健康告知涉及比较多的医学知识，如果对健康告知把握不准，可以随时找我。二、手把手教你保险理赔技巧！既然保险安全可靠，那为什么还会出现理赔难的情况呢？这是因为很多朋友对保险理赔知之甚少。下面，我将带领大家读懂保险理赔，详解保险理赔的申请流程。1、轻松3步，读懂保险理赔！第一步：确认投保险种前面提到过，保险不是什么都能赔的。每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。重疾险，如果得了重病，保险公司就会一次性赔几十万，自己想怎么花都可以 ；医疗险，可以报销因为疾病或者意外住院产生的医疗费用；意外险，就只能报销因为意外事故产生的费用了；寿险，不管是因为疾病去世还是意外去世，最后都能赔一笔钱。可以看到，每个险种的保障范围都是不同的，谁都不能代替谁，也不能说谁一定比谁更重要，这也是我一直强调保险是一个组合的原因。第二步：确认产品保障范围在确认险种后，我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险，不同公司的产品也有不少差别。（1）重疾险保障什么？重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。银保监会对重疾险有规定，所有重疾险都必须包含以下28种法定重疾，有轻症保障的必须包含3种法定轻症：以上28种重疾，各家公司的理赔标准都是一样的，这些病种能占到95%的重疾险理赔。但是，除了3种法定轻症，保险行业对于其他轻/中症是没有统一标准的，各家公司的保障范围差异不少。因此，建议大家要关注自己的重疾险是否包含高发轻症。如果你有一定的医学知识，也可以研究各家公司对同一个病种的理赔差异。（2）医疗险保什么？前段时间，我一朋友在医院做了痔疮手术，前后花费了好几万块，可是在申请理赔时却被告知：私立医院不在保障范围内……所以，大家在使用医疗险时，一定要重点关注以下保障范围：医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？门诊住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销。（3）意外险保什么？大多数人对于“意外”的认知就是指意料之外、料想不到的事件。但在保险法中，“意外”是有严格定义的：指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。如果发生了意外，最终导致身故或者残疾，那就可以获得赔偿。其中，意外身故是一次性赔付的，买100万保额就赔100万，而意外残疾按具体残疾等级赔付10-100万。（4）寿险保什么？意外险只保障意外身故，但是，寿险是不区分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。和意外险一样的是，寿险也是一次性赔付，买100万保额就赔100万。第三步：确认哪些情况不赔买保险，除了要看保险保障什么，还需要看它不保什么。下表是我总结的常见免责条款：可以看到，除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。所以，我建议大家在投保前一定要多看看条款。其实，每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。2、踏实3步，实操保险理赔！常见的理赔流程都可以总结为以下3步：报案、收集理赔资料、保险公司审核。步骤1：找保险公司报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话官方 APP官方公众号线下代理人再次提醒大家，万一出险了要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。步骤2：收集理赔资料报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了。步骤3：保险公司审核资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。一般来说，保险公司调查完，如果是金额小，情况简单的案件，那么10天内理赔金就能到账；如果是情况复杂的案件，最晚30天内也要给结果。总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。三、揭秘保险公司拒赔的真相！生活中，我们经常能看到保险拒赔的新闻，但很少有人知道，保险公司为什么拒赔？保险一旦拒赔，很容易让人觉得保险是骗人的，但事实上，每一个拒赔都不是无缘无故的。下面，我将以医疗险为例，分析一下保险公司拒赔的原因。拒赔原因Top1：不在保障范围内这也印证了前面所说的，大部分人以为买了保险什么都能赔，在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险，理赔时才发现不对劲。记得去年，还有位用户拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费……举个例子：X先生因为上呼吸道感染，前后几次去医院的普通门诊就医，由于不在百万医疗的门诊范围内，被保险公司拒赔了。反之，如果X先生做肾透析这类特殊门诊，那就是可以申请理赔的。拒赔原因Top2：既往症不赔这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。这就让很多人疑惑，既往症到底是怎么规定的？只要是以前得过的病，都算既往症吗？为了解决这个问题，我们扒了线上10多款百万医疗险，发现保险公司对既往症的定义有所不同，大概可以分为以下4种情况：其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。不过需要提醒大家，如果你投保前的疾病已经彻底治愈，那就是没有影响的。比如之前得过肺炎，但已经治好，那么投保后因为肺炎住院，就是可以理赔的。拒赔原因Top3：等待期出险百万医疗险在投保后，一般会有30天的等待期，如果在这30天内生病出险，就是没法赔的。比如，X先生在今年6月30号投保了一份百万医疗险，7月10号查出原位癌，住院治疗花了2万多，因为还没过等待期，就没法理赔。不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。此外需要注意，百万医疗险只有首次投保才有等待期，以后续保的时候是没有的。除了医疗险以外，重疾和定寿也有等待期，一般为90-180天，而意外险则没有。拒赔原因Top4：未如实健康告知这个原因我本以为会排在第一，但只排第四，有点出乎我的意料。买保险，健康告知始终是一道过去不去坎，在投保前，保险公司都会问询过往的健康状况。在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享e生2022为例：可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。举个例子，小C投保前就患有糖尿病，未如实告知就直接买了医疗险，后续住院治疗，就会被保险公司拒赔。拒赔原因Top5：不在合同保障期医疗险有自己的保障期限，一般是交1年，保1年，不在保障期限内，也是不能赔的。具体分为两种：投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔，比如X先生今年2月买了份医疗险，但医疗发票是上个月的，那肯定会拒赔。投保后：超过1年的保障期，若没有及时续保，到期后也没法赔，假如X先生到明年6月才理赔，由于保障过期，自然也不行。不过有一种情况例外，保险到期前已经住院，到期后仍未出院的，可以得到一些理赔，以尊享e2022生为例，可以延后30天的费用。这主要涉及到“责任延续”，不过具体责任延续多长时间，每种保险都可能有区别，我整理了一些产品的延续时间，大家可以看看：拒赔原因Top6：责任免除不赔医疗险会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到，我列举其中部分情况：如果是因为这些原因，导致的住院花费，是没法理赔的。比如生了孩子，想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等。四、保险公司拒赔，如何维护自己的合法权益？如果发生了理赔纠纷，而自己确实符合理赔要求，那么，我们就要用合理的方式维护自己的合法权益。1、协商、投诉、仲裁、诉讼协商就是有商有量，双方直接对有争议的地方好好沟通，消除自己和保险公司的误解，商量出一个折中的办法，这样你好我好大家好，和和气气就把事情解决了。投诉如果协商不成，可以进行投诉处理。银保监会开通了“12378”全国保险消费者投诉维权热线，银保监会在收到投诉后，会责令保险公司尽快处理并反馈。仲裁有时候事情的发展并没有那么顺利，这时候就可以申请仲裁了。国家对保险企业的监管特别严格，各种保险合同保险条款有几百种甚至上千种，一般人还真没办法去判断，所以就有专门的仲裁委员会。由专业的懂保险的人来处理保险纠纷，能让保险纠纷得到公正合理的解决。而且仲裁的程序也比较简便灵活，很多纠纷当天就能解决，可以节约双方的时间。诉讼如果仲裁都没法解决问题，只能采取比较激烈的方式，选择诉讼了，也就是我们说的打官司，按照法律程序，由人民法院按照法定程序解决争议、进行裁决。2、通融赔付通融赔付一般是在被保人和保险公司双方的纠纷实在难以界定的时候，保险公司出于人道主义，可能会通过通融赔付的方式给客户赔一笔钱。大家可不要以为只要去闹，保险公司就会赔钱了，如果是条款里白纸黑字写清楚了的，再怎么闹，也是不能赔的。我这里，也不鼓励大家按”闹“分配，保险公司并不是慈善机构，我们和保险公司只是花钱买保障的关系，而且生活在法治社会的我们，应该遵守条款，做一个有信用的公民。只有当大家都遵守约定时，真正需要得到赔偿才能得到 应该得到的帮助，整个社会的体系才会越来越完善，包括保险市场也是这样。 如果不想发生纠纷，倒不如最开始买保险的时候认真对待，看好条款和规则，保证不会买错保险。如果真的是保险公司耍无赖，那么就可以根据合法手段进行维权。五、保险理赔调查内幕大揭秘！看过保险公司的拒赔原因之后，可能有些朋友会感到疑惑：保险公司对我们的健康情况这么清楚，到底是怎么进行理赔调查的？它能查到我们的体检记录吗？10年前小县城医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？下面，我就来说说于保险理赔调查那些事：1、理赔时，保险公司对哪些情况会严格调查？无论是在线上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。但是，由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。因此，在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。一般来说，保险公司对于以下3种情况对调查得比较严格：（1）出险时间短投保没多久就来申请理赔，尤其是刚过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。这种情况想想也能理解，几个月前才交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。（2）短期集中投保一个之前从不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。（3）理赔金额过大对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前2种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。2、保险公司理赔调查，都有哪些手段？买保险时，有些人会抱着侥幸心理去隐瞒一些疾病，想着保险公司不一定能查出来。实际上，保险公司的调查能力远超我们的想像。那具体是怎么调查的呢？我总结了以下调查方式：可以看到，保险公司只要想查，渠道和手段非常多，并且对我们的绝大部分资料都是有权并有可能调查到的。还有人会这样想：要是用假名去就医体检，那就查不到了吧？我们先来看看这个真实案例：高某是医生，私下在医院拍片查出甲状腺癌。随后在13家保险公司投保重疾险，保额共790万，刚过等待期就做手术并申请理赔。由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，有骗保的嫌疑。保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。由此可见，连医生这种专业人士都无法瞒天过海，更别提普通老百姓了。3、这3种常见情况，保险公司能查得到吗？前面说了这么多，你可能还是没有太多概念。接下来，我们来看看3种最常见的调查方式。（1）医院就诊记录，能查到吗？保险公司想查的话，都能查到。从2017年4月起，我国就要求对电子病历进行严格存储：来源：国家计生委《关于印发电子病历应用管理规范（试行）的通知》可以看到，医院对我们的门诊病历保存至少15年，住院病历保存至少30年。我们在某年某月被诊断的疾病、开的药品、做的B超、体检，都有电子记录，调查人员要拿到这些信息几乎没有难度。有位理赔老师和我们交流过，他曾在医院查到被保人1987年的病历，30多年前的事也被翻了出来......并且，调查人员会首先排查居住地、工作所在地医院，如有疑点，还会进一步调查活动轨迹。比如，有些案情是从被保人出差地的医院查到的。（2）私立机构体检，能查到吗？如今很多人都有体检的习惯，就算公司不安排，很多人也会自费去做个体检。在私立机构做的体检，保险公司能查到吗？体检机构会保护客户隐私吗？根据我们的经验，可能要让一些朋友失望了，私立机构的体检报告，保险公司也有办法查到。我们能做的是，如果体检报告提示异常，属于保险健康告知问到的，那就如实告知。另外特别提醒一下，为了避免不必要的麻烦，投保前不要去体检。要不然查出什么异常，还会影响投保。（3）医保卡外借过，能查到吗？查询医保卡记录，是保险调查的重中之重。因为医保卡就像身份证一样，是个人身份凭证，医保卡使用记录被认为是个人病史。调查人员可以通过身份证号码，在社保系统中查到医保卡使用记录。所以，大家不要为了省钱，把医保卡借给亲朋好友用，不管是药店买药还是医院看门诊，都是非常不建议的。如果有和理赔相关联的记录，比如帮别人买高血压、糖尿病等药物，甚至有被拒赔的可能。如果你的医保卡曾外借过，投保时最好告知保险公司。4、保险公司凭什么查我们？看到这里，可能有朋友会产生疑问，我的就诊记录是个人隐私，没有经过我同意，保险公司有资格查吗？（1）保险公司的调查合法吗？首先，保险公司是有权调查医院记录的。在《医疗机构病历管理规定（2013年版）》就有规定：可以看到，保险公司出于审核需要，可以调查医院病历，并且医院也要配合。有朋友会说了，那我不同意行吗？不好意思，你在投保时就已经授权同意了。以下是投保时的“授权条款”：那这是保险公司设下的“圈套”吗？并不能这么理解。“如实告知”是投保人的法定义务，如果没有约束，就是鼓励大家来投机取巧。这样保险就玩不下去了，结局是保险公司和我们“双输”。（2）为什么不在投保时查病史？也有人不理解，如果保险公司担心客户隐瞒情况，为什么不在投保时就调查清楚？这不是“引人犯罪”吗？其实，这主要是出于“成本”考虑。保险公司每天要承保成千上万份保单，如果要对每位投保人都详细调查，可以想象，工作量和人力成本将非常巨大。起码要把投保人生活地的医院、大型体检机构都查一遍，更深入的，还要查财务情况、不良记录等，平均一单就得几千元......并且，羊毛出在羊身上，调查成本最终还是会摊到保费里，我们要为此花更多的钱买保险，这也是我们不愿意看到的。六、写在最后俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上还是担心保险公司理赔会耍赖！希望今天的科普，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用好保险。最后，如果你在购买保险方面有任何疑问，都可以直接来问我哦，我一定会尽我所能帮你解答~延伸阅读<<我是小师妹，擅长用人话说保险！以下文章集锦，为我从业8年所得，买前看一看，涨知识又省钱！攻略篇：《干货长文教你如何正确购买百万医疗险！》《重疾险怎么买？小白必看干货！》《一文说清！普通上班族怎么买保险?》《手把手教你给如何新生宝宝买保险？》产品篇：《超级玛丽6号重磅归来！相比旧版，保障怎么样？》《大黄蜂6号少儿重疾险升级归来，变强了吗？》《招商仁和爱乐保重疾险保障如何？性价比高不高？》《保证续保20年的平安e生保长期医疗险保障怎么样？》《支付宝好医保长期医疗6年版保障怎么样？值得买？》

社会在进步，大家的保险意识也越来越强。此前，一份《90后保险态度报告》显示，90后人均持有保障4张，其中有2.7张是健康险。不过，买保险也是一门学问，险种多，保障内容复杂，合同条款晦涩，不专门去做功课，很难真正弄懂。今天，奶爸汇总了10个常见的保险问题，即便你是保险小白，看完这篇文章也能对保险有个大致了解。赶紧做好笔记吧！01 常见的保险险种有哪些？按保障内容分，保险可以分为保障型险种和理财型险种。医疗险、重疾险、意外险、寿险，是保障型险种；年金险和增额终身寿险，是理财型险种。那么这几大险种应该怎么买呢？一般来说，要遵循“先保障、后理财”的原则。一个基础的保障方案需要包括：百万医疗险、重疾险和意外险。如果是家庭经济支柱，在此基础上再投保一份定期寿险，防范在上有老下有小的阶段发生身故或全残，对家庭在经济情况造成毁灭性打击，延续对家人的爱与责任。有财富传承需求的，可以买终身寿险。而理财险，应该在做好保障型配置后，再根据经济情况的来考虑。02 买保险，花多少钱合适？控制预算，是我们买保险时必然考虑的问题。花太少，可能买不到合适的保障；花太多，可能影响原本的生活质量。那花多少钱买保险比较合适？其实没有一个标准的答案。每个人、每个家庭的情况都不同，需要配置的保险也不同。买保险，一定要从个人身体状况、收入、家庭成员构成、资产负债情况等多个维度出发，根据实际情况来确定预算。通常的做法，可以根据家庭的收入和负债情况来做预算。用家庭年收入减去家庭每年的刚性支出（必要的生活费、房款/车贷、教育费等）后，剩下的钱拿一部分来配置保险。例如拿出家庭年收入的10%左右的钱买保险，是比较常用的做法。03 买保险需要一步到位吗？买保险不是一蹴而就的事情，而需要长期的系统规划，和我们所要承担的家庭责任、经济情况、身体情况等有关。随着年龄的增长，保障需求会发生改变，配置的险种、需要的保额也会有所不同。如果现阶段预算不足，可以逐步配置，慢慢完善。即便现在预算充足，把四大险种都配齐了，还要做好保单管理；每隔一段时间，重新审视自己的保单是否符合当时的保障需求，及时查漏补缺。04 保险条款主要看哪些内容？保险条款是保险合同的核心内容，真正起到了保障作用。但内容繁杂，劝退了不少人。绝大部分消费者不是保险专业人士，不大可能把几十页的条款都看完，可以重点看以下几个方面的内容，掌握产品的核心信息：一般来说，保险公司会对条款中的特别注意事项进行标注，看条款时仔细阅读有显著标识的地方。投保前，最好自己多做一些功课，同时找到靠谱的专业人士详细咨询。05 互联网保险靠谱吗？随着时代的发展，现在网上购物再平常不过，互联网保险也日益壮大。但仍有部分人群对互联网保险持有疑虑，担心它不靠谱。其实，在我国，保险公司的成立、经营等，背后都有银保监会严格监督。如果担心保险公司破产的话，可以看看这篇文章：保险公司会倒闭吗？无论是在线下还是互联网投保，我们的保单，具有同等的法律效力。在网上投保成功后，保险公司会回发一份电子合同到指定的邮箱，并在后续有电话或短信回访。还可以到保险公司官网查询自己的保单情况，甚至要求保险公司邮寄纸质合同。所以，作为普通消费者，只要找到正规投保渠道，不用担心互联网保险的安全性。06 保险公司的规模很重要吗？过去我们只能接触到线下的大保险公司，现在互联网保险发达，让我们认识了很多知名度偏低、规模不那么大的保险公司。那么，保险公司的规模重要吗？可以明确的是：不必过于注重保险公司的规模大小，而是更应该关注产品好不好。大公司不代表产品就好，小公司也不代表产品不好。奶爸虽然不会太看重保险公司的规模，但会看这个公司的历史发展和管理层情况，比如成立期间内业务做得好不好，管理层和股东们的经营理念等。建议大家，在买保险时，重点看产品条款，评估是否符合自己的需求，不要因保险公司的规模而放弃好的产品。07 线上理赔麻烦吗？线上理赔并不麻烦，和传统理赔相比，甚至还省时省事，更加方便。过去的线下理赔，需要准备很多纸质版的材料，要到现场找到代理人；而现在大部分公司只需要提供电子版材料就行，整套理赔操作在网络上完成，反而免去了跑保险公司现场办业务的麻烦。线上投保也是有合同的，白纸黑字写得清清楚楚，只要符合理赔条件，把材料准备齐全，线上理赔一点也不麻烦。可以看看奶爸之前写过的这篇文章：在网上买保险，理赔会不会很麻烦？最后，保险法对理赔时间有规定，简单案件不超过10天，复杂案件不超过30天。08 买错保险，可以全额退保吗？如果买错保险，在犹豫期内基本上是可以全额退保的；过了犹豫期，全额退保的可能性不高。但是市面上仍有“全额退保”的代理交易，它的关键点，就是找到保险销售过程中所谓的错误，进行投诉维权，逼迫保险公司退款。这种恶意投诉的维权方式不仅不正规，还有可能被保险公司拉入黑名单，影响到自己和家人后续的投保。“全额退保”已经形成了一个黑色产业，被银保监会明确定义为骗局，不要轻易相信“全额退保”。投保前做好功课，明明白白投保，尽量避免退保的情况。如果真的买错保险，需要退保，看这里可以找到答案：保险买错了，退保的正确姿势，你get到了吗？09 买保险前，要不要体检？投保时都需要健康告知，很多人想着要不要去体检，看看自己符不符合投保要求。其实，买保险前，不需要特地去做体检。我们实行的健康告知原则是有限原则。“有问必答，不问不答”，问什么答什么，没问到的可以不用告知。我们只要根据当时的身体状况如实填写就好，没必要特意去体检证明自己是健康的。要是买保险前去体检，查出身体有异常的话，反而影响你买保险了。10 重疾险和百万医疗险都要买吗？很多人认为，重疾险和百万医疗险差不多，同样都是在得了大病的情况下理赔，买一种就行了。其实两者的区别还是挺大的，奶爸建议都投保。赔付方式不一样：重疾险是一次性给付保额，医疗险是报销医疗费，花多少报多少。作用不一样：重疾险主要补充经济缺失，比如生病了收入来源中断，后续要有康复费以及生活费等，重疾险能够解决；而医疗险主要解决看病住院期间的医疗费用问题。只有做足功课，才能更容易买到适合自己的保险。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：每月更新
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