金投理财网（https://licai.cngold.org/）04月05日讯，银行理财产品，以为有银行的保证，觉得就像银行储蓄一样，安然无恙，大家千万别陷入这样的误区。大家要明白，收益与风险并存，收益越高，风险越大，银行理财产品也是同样的道理，一旦出现问题，有可能血本无归。但我们也不需要太担心，小编教你几招购买银行理财产品小妙招，让你分分钟看透，理财产品背后的秘密。

1 理财产品是否是银行亲生的

别以为你在银行买的理财产品一定都是银行理财产品，你要知道并不是所有的理财产品都是银行资金自营的，有一些是属于银行代理的。所谓代理理财，其实就是投资者把钱交到银行手中，而银行只是代理了这比资金，并不是买入了银行的理财产品，到最后银行乱操作，钱亏没了都找不到人诉苦。

总的来说，如果是银行自营的理财产品，相对来说是安全可靠的。但如果是银行代理的理财产品，银行可就管不了那么多了哦。

2 悉心阅读理财产品说明书，把控好产品的风险等级

买什么东西都要看产品说明书，这是个好习惯！理财产品最关键看风险。监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。例如：风险评级为R2的产品，原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者，不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。风险等级在R3以上的产品，建议大家要慎重购买，收益波动较大，有可能会出现零收益甚至本金损失的情况。

因此，投资者在选择理财产品，一定要了解其风险等级。千万记住，不要只看到高收益，其他都不管不顾了。

3 一定要清楚起息日和收回本息时间

理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。所以一定要看银行理财产品确切的起息日，尽量选择离购买时间紧的产品，防止间接造成收益有所损失。

收回本息与募集期本质上是一样的，理财产品到期后，有时候并不能马上拿到钱，银行通常会有个到帐期限，更不用说遇到节假日了，这样一来，钱又被闲置好几天，这些可都是时间成本，都会摊薄收益。

4 问清楚是否能赎回投资本金

在购买理财产品时，理财经理往往只强调收益、安全性，却很少提示客户不允许提前赎回，或者提前赎回会亏损本金的事实。 而且，有的理财产品违约成本挺高的，如果不能承受过高的违约金，那么事先就不要买这样的理财产品。

目前，银行发行的理财产品中，多数产品不能提前赎回，不过，随着理财市场竞争日趋激烈，一些银行为了提高产品流动性，陆续推出了一些可以提前赎回的理财产品。

说到这边，大家对理财产品中的一些隐藏项，应该也有大致的了解吧！可以试着去分析分析某些理财产品，也许会有意外收获。

申购期：2018年07月12日—2018年07月18日（非保本浮动收益型）

起息日：2018年07月19日 （理财非存款、产品有风险、投资须谨慎）

注：投资者可依据上述产品登记编码，在中国理财网 （.cn）上查询产品信息。

买了青银理财产品，目前亏损了1%，我买一年期的。真的无语咯。估计要亏损6%。这理财也不能随便买。请大家谨慎购买。

朋友们好，咱老百姓攒钱，买房养娃不容易，以前就是储蓄保本固定利息。面对通胀，想多赚点钱，低风险投资理财。小心翼翼的选了四大银行的产品，毕竟，大点，正规点儿，心里还多少放点心。

不过客观的讲:1，四大银行的，中低风险理财有亏损本金的风险。2，面对风险，科学的规划可以有效的分散，赚好收益更安心。

首先，四大银行的中低风险理财有亏损本金的风险:

1，理财不分哪个银行，只要是正规产品，他们的风险都是相近的，有一定的规范，和分类分级。

如上图是银行理财产品的风险分级，红圈中的， R一级，和R二级，总体上属于极低风险和低风险，适合稳健型谨慎型投资人，但是，仍然有亏损本金的可能。

2，中低风险理财产品，安全性相对较高较为突出，但是仍然属于非保本浮动收益。

3，面对一些市场波动的极端情况下，四大银行的中低风险理财有亏损本金，或者，短时间内浮亏的可能，这已经发生过。

小结:理财产品有正规的风险分级规范，无论是四大银行，还是中低风险理财产品，都有亏损的可能，而且非保本浮动收益。但是亏损本金的概率较小，收益波动的概率较小。

其次，来了解如何，既能更稳的拿收益，又分散风险，降低亏损本金的概率:

避免单一集中投资某一种理财产品。

可以在不同银行购买不同的理财产品。

小结:科学理财更安心。

最后，来给朋友们分享两个，本金安全性极高，又好赚的产品:

1，结构性存款。银行发行的，保本（非常明确的本金保障承诺）浮动收益。多种时间周期可选，定期。通常不能提前支取，有些还提供最低收益保底，深受欢迎，本金无忧。

2，储蓄国债。顾名思义有储蓄的积极意义，通常为三年期到5年期，既有按年付息的电子式，也有可以较为灵活，提前兑付的凭证式等。国家信用，固定收益，咱老百姓安心。

小结:这两款产品，到目前为止本金都得到了保障，口碑极佳。

综上所述:投资理财，有风险，一定要有闲钱理财同时做好风险规划。

如果真的希望，特别突出本金的安全性，本人提供了两款产品，经受住了实践检验，供参考。

购买理财产品一般百分之几以下年化率比较稳妥？

金融市场发展到今天，各类金融衍生品种类繁多，结构复杂，很多理财产品连专业人士都表示看不懂，我们普通投资人，怎样才能判断一款理财产品稳妥与否呢？

01 千万不要以“预期收益”作为判断理财产品安全性的唯一标准前银证监会的负责人说过这样一句话，理财产品的预期收益超过6%就要打问号，超过8%就很危险，而如果预期收益超过10%，就要做好损失全部本金的准备。

这句话被不少投资人奉为风险防控的金句，但是我要说，如果刻板的遵循这句话，只通过收益判断理财产品的安全性，那么骗子连高昂的诱饵都省了。

以往，骗子需要给出丰厚的回报作为诱饵，才会有人上当受骗，而现在，你对高利率反而心生戒备，骗子为了掩人耳目，只需要较低的利率，就能骗人了。

因此，“预期收益”水平能够从一定程度展现理财产品的安全性能，但是单纯通过“预期收益”预估风险，是不准确的。

02 建立多维度、多层次理财产品优劣安全性的识别体系判断一款理财产品是否稳妥，我们要建立一套多维度、多层次的识别体系，从产品自身素质、产品销售渠道和我们自身的投资结构三方面，综合考虑。

第一，关于理财产品的自身素质资管新规之后，有关部门对理财产品全流程管理，给每一款理财产品一张身份证，叫做“理财产品登记编码”。购买理财产品之前，我们要仔细查看它的身份证和产品说明书，验明正身，了解理财产品的真实素质。

看发行机构，不同的发行机构，很大程度上决定了理财产品稳妥与否。

很多人会说，这个我不担心，我都在银行买理财的。这你就错了，银行卖的理财产品并不一定都是自己发行的，银行也会为了利润，帮助其他机构销售理财产品，收取渠道费用。

针对这类“非自营”的理财产品，银行只负责销售，不会为它们后期的安全性能和收益做担保，这一点，一定要注意。

看底层资产，理财产品的实质是从投资人手中筹集资金，统一进行投资获利，因此，不同的投资方向，直接决定理财产品的风险。

有的理财产品底层资产是银行存款、国家债券，那么它的安全性能就有保障；有的理财产品则主要投资股票、期货、外汇，它们的预期收益看起来光鲜、诱人，其实风险非常高。

美国次贷危机时，就有不少投资人购买了资产证券化产品，这些产品的底层资产实质上是风险很高的垃圾债券和不良贷款，危机发生之后，这些投资人的本金亏损殆尽、损失惨重。

看风险等级，理财产品的产品说明书中，通常会对产品风险进行定级，以数字的方式呈现。

常规的风险等级分为R1-R5级，数字越大，风险越高，R3级以下的产品本金安全有保障，其余的产品则有本金亏损的风险，需要谨慎购买。

看封闭期间，大部分理财产品都有封闭期，封闭期内申购和赎回都是受到限制的，封闭期的长短也是我们要考虑的重要因素。

第二，关于理财产品的销售渠道除了理财产品的自身素质之外，你在哪里购买理财产品，和谁购买理财产品也很关键，选择了错误的渠道和错误的销售人，也可能让你血本无归。

确认渠道是否正规，选择正规的渠道是保证理财安全的关键一步。最近这段时间，不少骗子利用微信等渠道销售“来路不明”的理财产品，受骗的人不少，正是因为忽视了渠道安全。

当然，银行作为我们最常购入理财产品的地方，也不能盲目信任，在银行买入理财前，首先要区分理财产品是否“银行自营”。

避免理财销售猫腻，选对了渠道，也要选对营销人员，有的银行工作人员为了自身利益，私下销售非所在银行的理财产品，从中获取高额佣金，这就是常说的“飞单”。

2017年，新闻爆出民声银行的一家支行，销售虚假理财，涉及金额高达30亿元。这家银行一直是明星银行，销售的理财产品号称保本保息，受到热捧，没想到，事后证明这款产品是支行行长虚构的，根本不存在。

第三，关于自身的投资结构最后，购买理财产品还需要和投资人自身实际情况相匹配，才最稳妥。鞋子舒不舒服，脚最知道，一款理财产品再优秀，不适合你，也是白搭。

风险评估重视匹配性。每个人的风险承受能力是不同的，老年人的风险承受能力较差，年轻人的则稍强，购买理财产品之前，我们最好要做风险评估，选择和自己风险承担能力匹配的理财产品，而不是盲目追求高收益。

资产配置保证流动性。资金的流动性也会影响我们的资金安全，遇到突发事件急需用钱，却发现理财产品封闭期很长，且不能赎回，我们就会陷入被动。

因此，我们可以通过简单的资产配置，兼顾收益性和流动性，部分钱买入长期理财产品，追逐更高收益，部分买入短期产品，保障临时的资金需求。

综上，资管新规颁行以来，保本型理财产品逐步推出市场，有关部门有意引导投资人长期投资、自担风险，我们越来越需要为自己的投资决策负责，判断理财产品是否稳妥，成为必修课。我们需要建立一套完整的识别体系，而不是单纯的看理财收益判断风险。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

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我是一个RFC认证的理财顾问，我看有些回答中有已经回答了不少的，我就不再重复，我只谈谈额，对写自己的感悟和回答里有一些误区的，我有不少客户也热衷买理财产品，之前确实银行理财都有比较高的理财收益，比如说中信银行就有达到6%的收益，但是正如，银保监会的郭德清所述，现在超过6%的理财就打个问号，你要人家的利息，人家就是要你的本金[捂脸]

不少银行理财产品，号称影子银行，是一些地方债务包装来的，风险性是比较高的，只是银行代理卖的，而银行本身的一些理财产品相对稳健一些。

购买理财产品，一定要知道银行现在出了一些资管政策，理财产品划归资管公司操作，风险不保底，比之前更加大的风险，尤其是现在是负利率趋势，银行理财产品收益也在降低，去年4%的理财收益已经算比较好，我一个客户，也是招商银行的贵宾理财经理这样说的，客户中一些理财达人，也是这样说，甚至建行4%收益的一个理财产品要15万起。如果再高一点5到6个点呢可能要100万起的本金。这个门槛是比较高的，

相对于银行理财这么高的台阶和越来越大的风险，所以不少客户也对这个去年底停售的预订利率4.025%的保险年金收益也是比较看重，毕竟养老金之类确定要支出的，而且要长期支出的，需需要稳健的信托规划[耶]，

另外，我看回答中有一个成为注册税务师的说了京东金融上的一些小银行的存款收益比较高，不少在5到6个点，那我就要提醒一下大家，现在地方银行多如牛毛，风险性也是比较大，根据商业银行破产法，存在商业银行的钱最多，最高只能赔50万，就是说从入了几百万也只能赔50万，而几十万呢？不可能给你按最高来赔，是成比例的赔偿，所以千万不要贪图小银行的高利息。我也看到了京东金融APP上的很多投诉，一些人气很高的小商业银行的到期兑付是达不到承诺的[流泪]