“富不过三代”是魔咒还是无奈？

只有30%的高资产人群可以顺利的将财富传承给第二代；

只有10%的高资产人群可以顺利的将财富传承给第三代；

只有4%的高资产人群可以顺利的将财富传承给第四代；

时间风险：如何把握传承开始时间，主动传承还是被动继承？

婚姻风险：一代的婚姻风险，二代的婚变危机；

债务风险：如何做到留爱不留债，如何规避债务危机；

继承人风险：能不能守住财富，愿不愿创造财富；

税务风险：为后代留下多少财富，财富传承的损耗；

传统的终身寿险保额是固定的，在发生身故或者全身残疾的时候保险公司需要赔付一大笔钱。然后随着逐年累计投入保费，投产比就会开始降低。新型的增额终身寿险和传统的终身寿险也是有区别的，增额寿险的好处在于缴费期间或者期满后，保额都可以持续地递增，有抗通货膨胀的优点。所以说，增额终身寿险又被称为资产型保单，越是到了后期，优势就会越大。这种保险就特别适合储备养老金、子女教育金、财富传承的客户。

钱总事业有成，身价颇丰，有独女小丽。小丽去年与女婿小强结婚，小强父亲金总也实力不俗，两家门当户对。

结婚前，金总给小强买了一套2000万的别墅，登记在小强名下，供两人居住。小丽提出要加自己的名字，因为事情太多，忘了办。

钱总为了让女儿以后在家有地位，花了300万装修别墅，同时给了1000万现金、价值1000万的股票、价值100万的保时捷，作为嫁妆。

结婚后，两人性格不合，经常闹矛盾，女婿甚至家暴，大有愈演愈烈之势。钱总和小丽都认为，趁现在没有孩子，赶紧离婚。女婿不同意离婚，于是上法院，历时1年多，经过两审，终于离婚成功。

财产分配结果：2000万的别墅因为只有小强的名字，属于小强个人财产，和小丽无关；钱总给的嫁妆，包括300万的装修、1000万现金、1000万股票、100万的车，属于钱总赠与夫妻两人的，属于夫妻共同产品，两人依法分割。

用大白话来说，结了次婚，女儿被欺负了，还损失了1000多万，钱总可是亏大了。

其实在结婚前，理财规划师就给过钱总建议，不要用现金和有价证券作为嫁妆。但是在大喜面前，很多人都会失去应有的理智，无视了现在的高离婚率，不考虑有效的保全自己的资产，保护自己的利益。

而一款好的增额终身寿险完全可以帮钱总规避此类风险，钱总可以在女儿小丽结婚前为其购买高额的增额终身寿险，钱总作为投保人对保单持有绝对的控制权，如果婚后女儿需要用钱，可以通过减保方式获得，若婚后婚姻稳定，可设置第二投保人或将投保人变更为女儿，实现资产控制权的转移。

1、投保年龄：出生满28天~80周岁

3、缴费期间：趸交/3/5/10年

4、最低缴费：趸交1万，期交5千

1、一般身故或全残保险金

（1）未满18周岁：保费与现金价值较大；

（2）满18岁且缴费期内以下较大者：

（3）已满18周岁且缴费期后以下三项较大：

2、航空意外身故或全残保险金

在合同保险期间内，被保险人在以乘客身份乘坐合法商业运营的民航班机时，遭受意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180日内因该意外伤害事故身故或全残的，合同终止，保险公司除按上述约定给付一般身故或全残保险金之外，还将按合同当年度有效保险金额给付航空意外身故或全残保险金，但保险公司给付的航空意外身故或全残保险金最高不超过2000万元。

假如钱爸爸50岁，在女儿（25岁）婚前为其配置锦绣传承增额终身寿险趸交2000万，利益演示如下：

锦绣传承终身寿险利益演示钱爸爸为25岁女儿趸交2000万

保单第8年回本，第9年现价超过有效保额；

第11保单年度，小丽35岁时，可通过减保200万置换新车；

第21保单年度，小丽45岁时，第二次通过减保200万置换新车；

第26保单年度，小丽50岁，钱爸爸孙子25岁左右，可减保领取500万用作婚嫁金或者创业金，在这期间还可将投保人变更为女儿；

小丽55~64岁时，每年减保50万，打麻将、旅游、买化妆品、买买买……

第46保单年度，小丽70岁，累计减保1400万，退保或者身故还可给受益人留下6375万，如果不减保账户价值为9229万；

第66保单年度，小丽90岁，减保后，退保或者身故还可给受益人留下1.26亿，如果不减保账户价值为1.83亿，达到财富传承的目的。

保险公司是有国家信用背书的不能倒的金融机构，保险合同都是由保监会审批的有效合同文本，不同于银行存款（银行倒闭时赔付上限50万），不同于股票（投资风险自担），不同于民间借贷（友谊的小船说翻就翻），不同于P2P理财（提心吊胆的关门跑路）...安全性是首要的！

《北京市人民法院内部执行工作手册》：

第四百四十九条规定：对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。

增额终身寿所属寿险类，非新型保险产品，有一定的身故保障，无分红与万能险的附加功能，利益保证确定；在终身寿所天然自带传承属性下，通过现价的增长和部分领取实现了资产规划功能，投保人对于资产有绝对控制权，使得资产的所有权和控制权的统一。

从全球来看，越是发达的国家和地区，利率越低。中国利率也已进入长期下行通道。理财产品的整体收益率都在下降。与其未来拿着自己攒下的钱再苦苦地寻觅渠道，在安全性和高收益性之间摇摆徘徊，又担心资金缩水，又生怕本金有风险，不如及早锁定在当下。

如果说，一张死了才赔钱的寿险，相信很多人并不乐见。其实作为资产型保单，它充满了灵活性，一切都可以在“现金价值”上做文章。

很多企业主有急用现金周转的需求，可以利用保单贷款，一般都可以贷出现价的80%，而且贷款利率比商业贷款的利率要低很多；

保单的现金价值可以灵活减保取现，可用作教育金、婚嫁金、养老金等。

保单的投保人对该保单拥有绝对的控制权，在当下离婚率居高不下的大环境，特别是针对高净值客户，非常有必要做好婚前资产的隔离。

市场上有玲琅满目的资产配置工具，不论是定存、基金、股票、外币、黄金甚至是房产，都是民众经常持有的。在面对全球经济的影响，投资杠杆的风险与国家政策的改革，您目前是用什么工具来保护自己呢？

不妨重新检视一下，把增额终身寿险纳入资产配置的工具吧！

一位值得您信赖的的明亚保险经纪人：微保君（笔名），职级：高级销售经理

投保咨询 · 方案设计 · 售后保全 · 理赔咨询

公众号：阿里保保，微信咨询：alishuobao

本平台不忠诚于任何一家保险公司，只忠诚于投保人和我的职业操守。

上次偶然跟好友小刘聊起家庭资产配置这个话题。

她说：“我会买理财产品，买基金，买余额宝，但当自己女儿出生后，在计划好了她的保障后，其实我还想给孩子的未来买一份“确定”。

其实“我希望这钱收益率不需要高，毕竟高收益往往伴随着高风险，但需要稳定持续的增值，这笔钱主要是想给孩子当教育金的补充，如果女儿品性好这笔钱我可以留给她自由安排，若是白眼狼的话我老了拿这钱潇洒去。当然万一以后急用还能取出部分使用。”

“股市风险可想而知，这钱毕竟今后确定需要用的钱，不能有任何闪失。碰上牛市可能赚上一笔，若遇到漫漫熊市不知何时解套。股票基金本身更适合用闲钱去投资。

”现在理财产品现在收益多数在3.5-4%左右，伴随中国整体经济减速下行再加上近期疫情影响，长期收益率下降是大势所趋，甚至有打破刚性兑付的风险。

投资国债风险低，如果留给孩子的专款也不太合适，一你看这款3.16%最长十年期的国债也无法锁定终身收益率，二是十年里这钱不能提前支取，如果提前兑付是有较大损失的。三，如果考虑一定流动性只能选择1年期的国债产品，但收益率都较低。一般也只有2%左右。

货币基金一般更适合做短期灵活的现金流补充，只是本来自诞生起集万千宠爱一身的余额宝，这两年也跌落了神坛，最近破2%了，现在是1.66%

放银行也不是办法，连周小川都说了中国要避免快速进入负利率。

“说到底，你的真实诉求是想要把这笔钱要无风险稳定持续增值。专款专用，不轻易被挪用，对吧？”

我想如果单纯的子女教育金是否能满足她这个需求？

纯教育年金一灵活度不太高，因为是强制到某个年龄才能领取，实际情况和领取时间可能不符合。二无法锁定终身利率，领完保单责任就终止了，这份保单无法终身伴随她女儿不断的复利增值。

如果要满足我朋友保证这笔钱的安全性，又得兼具流动性的用途。增额终身寿险倒是一个可选的高性价比财富增值渠道之一。

其实增额终身寿本质是一种除了身故了也赔钱外，活着也能领钱的一种保本型理财产品。

1，100%的保本，银保监会和保险法双重保障，几乎无任何风险。

2，自身具备一定杠杆，身故赔付高保额。

3,收益稳定，复利3.5%是写在保单合同里的确定收益，连续30年的3.5%复利相当于单利9.5%。短期妥妥的秒杀银行利率。长期来看也能跑赢银行理财产品。

4,如果是分期缴费，在缴纳期满两年后，还能进行加保和减保.等同于在固定利率3.5%上占了个坑。

我朋友问我：“但我觉得比起之前停售的4.025%的年金险，收益是否差了些？”

“没错，但4.025%的年金已基本落幕，现在年金险也落到3.5%预定利率这条起跑线时，增额终身寿险的杠杆性以及灵活性倒是年金所不具备的。”

终身寿险兼具流动性、安全性、保险保障功能，一举三得。

“因为我没孩子，所以也很难有感同身受，所以想问问你对这笔主要用在孩子身上的钱有什么具体规划？”

“我女儿现在3岁，等她15岁开始上高中；高中时候她每年补课费学杂费这类估计一年少说也有七八万，每个月我想给她2000元左右零花钱，她可以把这钱选择买书学习也可以把钱存下来去学习理财。毕竟财商教育应该从小培养。

18岁上大一，我想给她花2万给她买几身好衣服她也需要一些好的护肤品，成年人需要注重气质形象的培养；开阔眼界对一个女孩子来说也尤为重要，每年拿1万给她去旅游。每月为她准备4000元的生活费，这钱刨去一日三餐外，她可以给自己添置些学习用品，享受下城市美食，用舌尖去感受生活的美好；每年拿个2万左右给她学习自己想要学的技能或者培训证书，培养几个兴趣爱好和特长技能会让她的生活更为精彩。等他大四毕业了，她可以去把这钱用作毕业旅行，也为自己大学生活留下一份美好念想。

如果她选择继续深造，每年我想拿出10万作为她的读研深造金。等她30岁了，拿出50万作为她的婚嫁金或者她觉得想要做点自己小事业，这笔钱作为我对她小小的赞助金，余下的钱都能陪伴她一生。

当然，这只是我这个母亲的美好设想，若孩子有自己的想法，她都可以妥善合理的自由安排。不期望她大富大贵有多大成就，但求她一生健康平安。

按照我那朋友的设想规划，高中＋大学＋研究生教育金，每年10万，总共子女教育费在90万。在30岁时候作为女儿婚嫁金补充或者女儿事业赞助金50万。总共前期是140万的需求。她希望余下的钱若是她不取用，可以留给孩子自行安排。

经过了认真细致的研究，我选了市面上两款终身寿产品去帮助解决她的需求，君康的金生金世和信泰锦秀传承。

小刘最终的需求规划：规划锁定收益的长期资金（子女教育金＋子女事业赞助金或婚假金＋子女自由安排）＋可应急增值的中短期活钱的小金库（固定收益的活期）

信泰锦秀传承：每年缴费10万，缴费10年，共缴费100万。（作为长期资金）

君康金生金世：一次性缴费20万，第二年保单就已3.5%的复利在滚动。（灵活可取的小金库）

最后的方案出炉：信泰锦绣传承终身寿险（每年缴费10万，分十年缴纳，共缴纳100万）＋20万君康人寿的金生金世。（一次性缴费20万）

把信泰锦秀作为“资金梯田”的“大池”用，组合君康金生用作灵活理财 的“小池”，形成“资金梯田”。

1如果前期已领取90万作为教育金之外，在小刘女儿24岁时候账户现金价值是68万。如果在30岁时候领取50万作为婚嫁金或者事业赞助金，前期总共领取了140万，那么信泰锦绣账户里现金价值30岁就有36.6万， 90岁有278.7万。而君康的今金金世的账户如果前期没有领取，到了女儿她30岁就有49.3万， 90岁有380.56万。两者相加，女儿90岁两个账户相加的领取金额达到799.26万，期间可随时减保领取，操作便捷。

2 如果前期已领取90万作为教育金，小刘女儿选择之后不领取，信泰锦绣 账户里 她30岁就有86.5万， 90岁有659.5万。而君康的今金金世的账户如果前期没有领取，女儿90岁两个账户相加的可领取金额达到1130万。

3假设第三年置换新房需要拿一部分钱装修，小刘可以从君康的今生金世这份灵活的小金库保单取出一部分钱用以装修房子，金生趸交的20万体现 “极致流动性”，完全可以当活钱用。如果第三年从金生领取部分现金价值15万，剩下的6.62万还有依然可以以每年3.5%的复利在滚动。

4要达到近800万资金储备在现行的1.5%的利率下存取，至少需要为孩子准备533万的资金，对小刘这样的中产阶层来说，难上加难，如果选择这种理财型的增额终身寿作为给女儿未来的一份确定的保障，每年缴费10万，分10年期缴，经济压力不会太大。在小刘家庭的可承担的范围内。

5如果之后遇到经济困难，可选择一次性买断保单不再交保费，但保单依然有效，若是升职加薪市场利率不断下行，在缴费满2年后而且仍然缴费期内，她还有选择加保的权力。

虽然我没有孩子，但我通过这几次谈话聊天也能洞悉她作为母亲的期许，除了这笔钱提前为孩子做一个教育成长的规划，也希望这笔钱能够真正的属于她女儿。

我记得我在小刘的朋友圈里看到的一段话：我告诉自己要好好保护你，妈妈希望你能够开心快乐每一天，好好享受这个精彩的世界。当下就是最好的安排。

开头的那段话是我送给我朋友小刘的一个小彩蛋。也是想送给每个有孩子的母亲的话。

君康人寿：注册资本62.5亿元人民币，2018年底，18年规模保费突破487亿元, 市场排名第16位。君康人寿总资产规模达1350亿元。公司大股东忠旺集团，忠旺集团没听过?高铁总坐过的。它就是赫赫有名的高铁“复兴号”整车车体主要供应商之一。妥妥的实力担当。

信泰人寿：信泰的注册资本为50亿元，公司总资产455亿元，年保费200亿元。之前被刷爆了朋友圈已停售的4.025的年金：出自这家保险公司的荣誉产品。它的年金以及增额寿就颇具亮点。

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这个是各位伙伴选购增额终身寿的核心要点，全国近90家保险公司，增额寿的收益差距比较大，长期的内部收益率基本在3.1%-3.499%之间；

因为增额寿都很安全，减保退保也基本可以在线上完成，因此大部分情况下我们选择增额寿时，收益最重要的考量标准，通常市场表现良好的中小型增额寿收益都可以3.48%以上，在这个区间以上差距就不大了，再往下，可能就要考虑其他的因素；

一般增额寿可以选择的缴费是1、3、5、10年，少数产品可以选择15、20年，目前最长的可以到30年，仅瑞泰一家；

通常缴费期不同，回本速度也会不同：

趸交、3年交，通常3-7年回本，3-5年算快；

5年交，通常5-9年回本，5-6年回本算快；

10年交，通常8-10年回本；8年算快；

15年交、20年交，通常9-11年回本，9年算快；

依据资金的使用规划来决定

①如果收入是比较稳定的职业，比如公务员，医生或事业单位等，或用于较长期的资金规划，比如养老规划或传承，可以考虑长缴费

原因在于增额寿的预定利率长期来看还是会下降的，因此长缴费可以交进去的总保费会更多，锁定更多的资金可以长期复利；

②收入比较不稳定，比如企业家、销售行业的朋友，但是手头有较多资金的情况下，更适合短缴费期，最长不建议超过5年，避免未来收入下滑影响缴费，从而导致损失；

缴费期的设置比较个性化，具体可以让资深的保险经纪人共同探讨来决定。

减保权条款目前一共存在4种情况

A：减保写入合同，无领取限制：

典型产品：瑞华人寿颐悦无忧、信泰人寿锦绣传承、君康人寿金生金世（黄金版）、中意人寿永续我爱（尊享版）

以上产品，除了颐悦无忧，其余几款收益相对会稍低的，达不到3.49%，此类产品较为稀缺

B：减保写入合同，有20%领取限制：

20%限制各家也有区别，有的是20%已交保费，有的是20%的基本保额

这是监管要求的，未来绝大部分都会有次限制

典型产品：信泰人寿如意尊（星耀版），昆仑增多多3号，华夏大富翁2.0，长城人寿所有产品；

C：减保不写入合同，无减保限制：

此类产品是过往最常见的类型，现在陆续停售，所剩不多，此类产品的缺点是未来保司有权利调整减保规则，所以对灵活性要求较高，要注意一下。

典型产品：弘康人寿金玉满堂、利多多、信泰人寿如意尊3.0，恒大人寿万年禧，华夏人寿大富翁（增额版）、瑞泰瑞祥福盈等

这个是目前非常稀缺的功能，通常是缴费期内第二年后可以进行加保，每年20%，这样可以在未来锁定更多的资金，目前支持加保的产品很少，只有信泰、君康、国联、复星保德信这几家公司支持

其中信泰和国联是最优优势的两家，因为这两家公司的产品本身收益就在第一梯队，收益可以达到3.49%，

但比较可惜的是国联只有江苏、安徽两个省份可以购买；

而信泰的分公司遍布20+省份，所以在大部分区域都是最优的选择

同样为稀缺的功能，目前支持附加万能账户的公司且比较有优势的有以下几家，其详细参数也可以参考表格

万能账户的作用其实也是可以拉高短期收益的重要工具，因为增额寿的收益不能突破3.5%，万能账户通常在售产品都有4%-5%以上的实际结算，如果能较长时间维持高收益，其实实际的收益就会更高，

且万能账户的资金在5年后相对而言会更加灵活，可以自由进出，因此对于资金灵活性高的伙伴而言，万能账户的价值会非常大。

最典型的就是华夏的增额寿主险平平无奇，但凭借其顶尖的万能账户，获得一大票粉丝。

4、关于终身护理险和增额终身寿的区别

如果把产品作为储蓄险看待时基本一样的，保额和现金价值长期内部收益率可以接近3.5%，只是有些公司是健康险公司，不具备寿险的销售资质，所以不能卖增额终身寿，因此用终身护理险来备案，其他类似的还有昆仑健康、和谐健康、复星联合健康也都是如此；

但是此类产品有一个小的缺点，就是产品没有意外身故责任，原因是在于防范道德风险，因此如果缴费期间内如果被保人身故领回现金价值可能会出现一定的本金亏损，

但是通过购买意外险就可以对冲此风险，所以也没有什么很大的影响；

老生常谈的话题，不管品牌大小，长期险很安全，不过是增额寿还是终身护理险，gj兜底，没有兑付风险，具体可以参考银保监会的说法；

当然公司品牌不同服务的水平可能会有差异，但是此类储蓄险大多减保退保可以线上完成操作，涉及的售后问题不会太多，具体问题具体分析。

以上是精挑细选的全国范围来看都非常优秀的一些产品，一些核心数据通过表格来进行展示，方便大家进行对比，下面每一款产品亮点说明

1、弘康-弘利多多（利多多、金多多）

顶级收益，无限接近3.5%

3年交、4年回本、5年交5年回本，收益还高

停售前支持加保，但是马上停售了，所以这个加保约等于没有，其他方面也没有值得说的亮点

（因为产品本身确实优秀引来不少异地投保，因此监管查异地投保查得很严，有出现异地投保被退回的案例，因此也不建议异地投保）

如果不考虑加保、万能账户，主险本身其实挺完美的了，就是可惜能投保的地方实在太少了，不过没关系，其他地方也有收益差距不大的产品可选

2、弘康-鸿运增利（金玉满堂、金满意足臻享版）

长期收益略高于利多多，但差别极小，可以忽略不计

1、3、5年都是第7年回本，市场平均水平

因为长期收益确实差距不大，所以相比之下利多多的回本优势显然更好

3、国联-鑫运一生（益利多2.0、康乾1号·益利多）

长期也是3.49%，长缴费期更给力

1、3、5都是第7年回本，正常水平

加保权写入合同，但是要注意的是仅仅是加保的权利写入合同，但是加保的规则没有像下面信泰、君康那样写入合同；

但是现行规则是所有加保规则中最好的，最高可以加保5倍的总保费，70岁前都可以加；

但是未来规则会不会变化就不确定了，对确定性要求高的话，还是信泰更好。

（PS：江苏地区需要双录）

重视加保权的首选产品，尤其安徽地区好产品本身不是很多，这个就是非常首选的产品

4、瑞华健康-颐悦无忧

长期突破3.49%，尤其是趸交，是所有产品最高的，没有之一

另外这个产品的特点是前五年现价比大部分产品低，但是6年开始，就比大部分产品高，很快就可以达到3.4%左右的IRR，实属难得；

仅3个缴费期，1、3、5年，都是第6年回本，所以还算是高收益中比较快的

减保权写入合同，没有20%限制，就凭借这点非常热销，

产品本身很强，减保无限制的产品中收益最高，可选可以买的地方比较少

5、昆仑健康-乐享年年（增多多3号）

3、5年交收益可以到达3.498%，比弘康两个产品还要更高，趸交略低于瑞华、10年及以上低于弘康两款产品的收益，3年和5年是最常见的缴费期，所以还是不错的

低于平均水平，趸交8年回本，3、5年第9年回本，10年交10年回本

没有特别大的亮点，就是收益高，简单粗暴

6、鼎诚人寿-鼎峰赢家

鼎诚收益不如老产品了，超长期大概3.4%左右

偏慢，1、3、5年交8年回本，10年交10年回本

万能账户非常优秀，具体参数可以看前面表格，亮点如下：

追加上限是总保费（最高取10年）；

保底3%，追加1%可以返还，5年后灵活性最强产品之一

北京，陕西，江苏，深圳，海南

主险本身乏善可陈，但是万能还是很强，如果也想买养老年金，鼎诚的养老年金一生关爱是极其有竞争力的，可以养老年金搭配万能效益更好

可以达到3.49%，比弘康昆仑稍低一点点，区别不大

1、3、5年交都是6年回本，还可以

加保权写入合同，但是加保规则不写进合同（类似国联），因此加保规则有调整可能；

07岁前都可以进行加保，这个加保有点类似于趸交一笔钱进去；

产品还是不错的，各方面都很平衡，互联网热度比较高的产品，可惜仅限山东可售

8、国富人寿-乐享年年

长期大概3.44%，其实还行，是广西收益表现最高的产品

3年交4年回本，5年交5年回本，在回本快的产品中仅次于利多多

可以附加顶级万能账户，详细参数看第一部分，保底3%，追加上限是总保费

产品竞争力其实不错，主打快回本，万能给力，可惜仅限广西客户购买；

另外广西当地的可惜选择的保司也很有限，应该也是他们家最有优势

9、信泰人寿-如意尊（星耀版）

长期可以达到3.49%，而且5年交8年就达到3.4%以上，给力

1、3、5年交7年回本，10、15、20年交都是8年回本

支持加保，且规则也写入合同，最稳定，不会有调整风险 保单生效2年后就可以加保，缴费期内均可追加，每次加保是整个保单的保费（以及保额），提高20%，故2年前的保费也要补交；

比如10万10年交，如果缴费期内均使用加保权，最高可以加8次，保单最后变成26万×10年：

加保我觉得是保司给到最好的福利，让未来的资金也可以享受到3.5%的复利；

上海、北京、山东、广东、江苏、江西、河北、河南、浙江、湖北、福建、辽宁、黑龙江

信泰是很早开始做增额寿的公司，保费规模也一直做得很高，现在已经是一个中大型保司；

虽然收益比上述几个产品稍低一丁点，但是凭借其优秀的加保权，一直是我最推荐的产品

且销售范围较广泛，在很多地方本身就是收益最高的产品

10、信泰人寿-如意尊3.0

稍低于星耀版，可忽略不计

1、3、5年交6年回本，10年交8年回本

比起星耀版优势是减保没有20%限制，但是不写入合同；

同样支持加保，规则和星耀一致，但不写进合同

热销多年的老产品，现在监管要求快要停售了

11、信泰人寿-锦绣传承

长期约3.44%，一般般

1、3、5年交8年回本，10年交9年回本，属于比较慢的

减保写入合同，没有限制；

为什么还是推荐这款呢 ，原因在于它是减保写入合同无领取限制，

瑞华虽然也是，但是瑞华最长5年交且不能加保；

所以锦绣传承依然有它的存在空间，有些客户，尤其是大金额，不想拆分保单投保，就会选择锦绣传承

12、万年禧终身寿险/万年禧两全

两个产品收益其实差异不大，所以放一起，两全是到100岁就停止增长

都达到3.49%，和弘康差距不大

终身寿：1、3、5、10年交都是10年回本，属于慢得离谱

两全：1、3年交6年回本，5年交7年回本，10年交8年回本

可以加万能账户，保底2.5%，领取有限制，比较一般；有很多更好的选择

四川、广东、江苏、河南、湖北、湖南、重庆、陕西

终身寿版本目前广东、湖南、重庆已经停售，不过无妨，我感觉两全更好

收益第一梯队，在很多地方，尤其是没有信泰的情况下，恒大的产品最好的选择，

最典型的就是四川、湖南、重庆，这几个区域收益最高的无疑也是恒大，闭眼买没问题，收益和弘康、昆仑的差异几乎忽略不计；

另外恒大地产目前有经营危机，导致很多人也对恒大人寿有所担心，其实无妨，目前恒大人寿经营正常，也没有被接管，寿险产品gj兜底，上面我也有做过说明，就不再赘述了哈，

有钱人，买这个保单必然有很多理财专家和律师把关，四个亿都不怕

百八十万自然也不用太担心了~

13、君康人寿-金生金世（黄金版）

收益差强人意，勉强突破3.4%，功能性有亮点

1年交3年回本，3年交4年回本，5年交5年回本，10年交7年回本

自带投保人豁免（投保人也要核保）

减保写入合同，无领取限制；

支持加保，规则同信泰，但最高只能加100%，即5次；

附加顶级的万能账户，保底3%，可追加总保费，其他参数看第一部分

上海、北京、江苏、浙江、黑龙江

功能亮点颇多，关注回本和万能账户还是比较有竞争力的

缺点：核保极为严苛，如有疾病史或体检异常资料要交的很全

14、长城人寿-山海关虎啸版

1、3、5年交6年回本，10年交8年回本

可以附加顶级万能账户，金瑞万能账户，保底2.5%，目前结算4.6%，可以无限追加，详细参数可见前面；

北京、四川、天津、安徽、山东、广东、江苏、河北、河南、 湖北、湖南、重庆

主险平平无奇，但是胜在万能账户还不错，公司是国企背景。

15、长城人寿-司马台

长期3.39%，表现平平

1、3、5年交7年回本，8年交8年回本，10年交以上是10年回本，中规中矩

门槛较低，1000起投保

全国，因为这是全网貌似是唯一一款互联网增额终身寿；

适合一些当地没有什么好产品的客户投保，比如西部和北方地区。

产品其实一般，就是胜在全国可售

16、中华人寿-中华赢（翡翠版）

长期可以达到3.48%，很不错，

关键是回本还超级快，且第6年开始现价就很高；

但不像利多多虽然5年交也是5年回本，但是中期有段时间收益是稍低的；

3、5年交5年回本，8年交8年回本，10年交以上是9年回本，15年交12年回本，20年交14年回本

非常极端，短交快，长期极慢

回本给力，回本后现价一直都高

显然当时设计时就有想作为银行理财的替代品，和瑞华的颐悦无忧的设计很像，回本后现价一直都很高，很早IRR就突破3.4%,,兼顾中期和长期的利益，不可多得的好产品

但10年交没有什么优势。

17、光大永明人寿-光明至尊

3.35%左右，比较一般，但是在国央企背景中，不算低了，毕竟中意、中英、工银安盛等，基本达不到3.3%，老五家更别想了

1、3年交5年回本，5年交6年回本，10年交以上是9年回本

唯一的亮点是70万可以对接养老社区，关注低门槛养老社区权益的话可以选择这款

北京、天津、广东、上海、浙江、江苏、重庆、辽宁、河北、山东、山西、 四川、河南、黑龙江、湖南、陕西、安徽、湖北、福建、广西

央企品牌中收益还算可以的

18、中意人寿-永续我爱（尊享版）

接近3.3%，中规中矩

趸交第二年回本，3年交4年回本，5年交5年回本，10年交8年回本

可以附加万能账户，但是手续费比较高，不太推荐；

支持类保险信托的功能，身故金可以设置分批领取，也是业内少有的功能

中方股东中石油，外资方意大利忠利集团，强强联合；

19、瑞泰人寿-瑞祥福盈

可以达到3.45%左右，央企背景中最高的了

1、3、5年交7年回本，10年交9年回本，15年交是10年回本，20、30年交是12年回本

少有的支持30年交的产品，年轻人小额存钱很合适

支持附加顶级万能账户，保底2.5%，但是可以无限制追加

上海、北京、广东、江苏、浙江、 湖北、重庆、陕西

如果对股东背景和收益都要要求，这个其实首选，因为中方股东是国家能源集团，非常强，但是公司很低调；

万能账户也是非常不错，毕竟追加额度高

20、长生人寿-优加加

内部收益率大约3.3%，合资品牌正常水平

3、5年交当年回本，10年交以上是9年回本

回本快，少有的3年交3年回本的产品

北京、江苏、上海、四川、山东、浙江、河南

产品就是回本快，貌似没有什么其他亮点

中方股东长城资管，央企背景

21、陆家嘴国泰人寿-恒泰尊享

3.27%，合资正常水平

趸交5年回本，3、5、6年交6年回本，8年交8年回本，10年交是9年回本，

支持加保，类似信泰，每年20%，上限5次；

可以附加万能账户，可以追加最高总保费

北京、江苏、上海、四川、广东、山东、天津、浙江、河南、辽宁、福建

主险中规中矩，功能性不错

22、华夏人寿-大富翁（增额版）

很接近3.4%，已经非常强了，因为华夏是保费规模前十的大品牌，是和老五家同一体量的公司；

趸交6年回本，3年交7年回本，5年交8年回本，10年交10年回本

最强万能账户之一，保底3%，现结4.9%，手续费低，追加上限高，所以在主险一般般的情况下依然可以凭借这个超强的万能账户热卖；

北京、江苏、上海、陕西、河北、内蒙古、四川、广东、山东、天津、浙江、河南、湖南、安徽、海南、江西、云南

主险一般般，万能账户强大

23、华夏人寿-大富翁2.0

1、3年交5年回本，5年交6年回本，10年交10年回本

（对比增额版做了优化）

这款是2022年上线的新产品，减保有了20%限制，但是回本速度有优化，各有优劣

以上就是截至2022年6月27日全网的优秀产品，后续还会持续做更新，欢迎点赞关注收藏，不会走丢

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