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1、风险贷款处置流程及技巧风险贷款处置流程及技巧风险管理部二0一四年五月目录目录n 一、一季度资产质量一、一季度资产质量n 二、几类常见的风险二、几类常见的风险n 三、风险贷款化解处置流程三、风险贷款化解处置流程n 四、诉讼一般流程四、诉讼一般流程n 五、化解处置方式及技巧五、化解处置方式及技巧2一、一季度资产质量一、一季度资产质量1 1、五级分类情况、五级分类情况n 正常类2373户，授信余额327.06亿元、敞口余额216.01亿元，占全部授信业务余额的98.88%，占敞口余额的98.58%n 关注类18户，授信余额3.43亿元、敞口余额2.83亿元，占全部授信业务余额的1.04%，占敞口余额

2、的1.29%；n 次级类4户（浩和、意邦、支培元、詹秋萍），贷款余额2089.42万元、占全部授信业务余额的0.06%，占敞口余额的0.1%n 可疑类1户（郑光明），贷款余额714.42万元，占全部授信业务余额的0.02%，占敞口余额的0.03%次级和可疑类贷款余额仅为2803.84万元3一、一季度资产质量一、一季度资产质量2 2、公司授信预警情况、公司授信预警情况预警客户18户（其中小企业8户），敞口余额33086万元，占敞口余额的1.61%，其中：n 红色一级预警5户，8581万元n 橙色一级预警6户，9205万元n 黄色一级预警2户，3800万元n 常规预警5户，11500万元4一、一季

3、度资产质量一、一季度资产质量3 3、预估不良情况、预估不良情况13户，2.2亿元左右的预估不良总行下达给分行年末不良贷款控制额为11026万元我们朝着目标行进在冰面上，听到了冰下的暗流涌动，听到了冰面开裂的声音资产质量管控和下迁压力较大个人分行 财失 誉毁 客流 心散一、一季度资产质量一、一季度资产质量 路在何方？路在何方？n 重贷前调查n 重贷时审查n 重贷后管理n 重资产保全6二、几类常见的风险二、几类常见的风险临时土地证临时土地证n 案例：案例：2011年2月银行向园区天亿达公司发放了3500万元流贷，期限为2011年2月至2011年8月，以借款人自有的位于园区的土地使用权和房屋抵押，因

4、土地上尚有部分房屋尚未竣工，故土管部门在土地使用权证上记载“该土地证为临时土地证，期限致2012年6月30日”。借款合同到期后，借款人无力还款，银行起诉借款人并拍卖抵押房产，拍卖中发现借款人尚欠土地出让金，拍卖成交后，仍有部分贷款未能收回。二、几类常见的风险二、几类常见的风险临时土地证临时土地证“临时土地证”是附有一定期限（一般为两年）、权利转移须满足一定条件的土地权利证书，如有的土地使用权证批注“本证为临时土地证，期限为*年*月*日至*年*月*日”“建设项目于*年*月*日前竣工验收，土地权利人应当在通过验收之日起30日内向原登记机关申请办理变更登记”、“土地使用权的变卖须经发证机关同意”等。

5、二、几类常见的风险二、几类常见的风险临时土地证临时土地证2、抵押人不能满足国有土地出让合同中明确约定的土地使用权转为正式证、使用权转移等限制性条件，导致处置困难；1、授信业务的债务到期日晚于该“临时土地证”的有效期限届满日，“临时土地证”有效期限届时不能顺利延期，导致抵押物悬空；3、“临时土地证”、地上在建工程分别抵押给不同的债权人，导致处置困难、价值减损等；4、未按时足额缴纳土地出让金，导致处置进程障碍、变现价值减损；5、因闲置被政府机关依法收回；主要风险点：二、几类常见的风险二、几类常见的风险担保决策担保决策案例：案例：某分行向甲公司发放贷款1500万元，由乙公司提供连带保证。贷款逾期后，

6、分行起诉。法院查明，在保证合同签署前，分行已取得甲公司章程，章程规定，公司对外提供担保必须由董事会全体董事一致通过。但是，乙公司董事会担保决议文件上7名董事只有5名签字。该保证担保是否有效？法院由此认为，分行未尽到合理审核及注意义务，担保不是乙公司真实意思表示，认定保证合同无效，双方对此都有过错，判决德赛公司按其过错承担50的补充赔偿责任。二、几类常见的风险二、几类常见的风险担保决策担保决策n 问题问题1 1：违反公司章程规定对外提供担保是否有效：违反公司章程规定对外提供担保是否有效？ 经审理，法院认为，乙公司对外担保违反公司法的规定，分行作为提供金融服务的专业主体对此未尽到合理审核及注意义务

7、，担保不是乙公司真实意思表示，认定保证合同无效，双方对此都有过错，判决德赛公司按其过错承担50的补充赔偿责任。11二、几类常见的风险二、几类常见的风险担保决策担保决策n 公司法第16条规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议。公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。n 公司法第22条规定，股东（

8、大）会、董事会的会议召集程序、表决方式违反法律、行政法规或章程的，或者决议内容违反章程的，决议为可撤销；内容违反法律、行政法规的，决议无效。二、几类常见的风险二、几类常见的风险担保决策担保决策n 一般认为：违反公司章程对外提供担保并不必然导致合同无效(1)公司法第16条并不是强制性规定，它只是一条关于公司管理的规(2)“公司章程对公司、股东、董事、监事、高级管理职员具有约束力”，第三人对交易对方的公司章程没有检查核对义务；(3)第三人订立的担保合同乃是公司的外部行为,应适用担保法、合同法的规定。n 北京市高级人民法院关于审理公司纠纷案件若干问题的指导意见 第六条 公司提供担保未履行公司法第16

9、条规定的公司内部决议程序，或者违反公司章程规定的，应认定担保合同未生效，由公司承担缔约过失责任，担保权人不能证明其尽到充分注意义务的，应承担相应的缔约过错责任。二、几类常见的风险二、几类常见的风险担保决策担保决策对策： 公司违反公司章程对外提供担保的效力问题，法律、行政法规没有明确规定，司法实践中的理解也不尽一致，为确保担保的有效性，最大程度地避免风险，从审慎操作的角度出发，在公司提供担保时，应审查公司章程，并要求公司按照公司章程关于对外提供担保的程序性和权利性的规定，办理和完善相关担保手续，提供相关决议及文件资料。二、几类常见的风险二、几类常见的风险担保决策担保决策问题2：公司章程没有规定对

10、外担保事宜，公司能公司章程没有规定对外担保事宜，公司能否对外担保？如果可以，要求提供股东会决议还否对外担保？如果可以，要求提供股东会决议还是董事会决议？是董事会决议？ 章程记载缺位时担保决议权的归属:如果担保行为属于公司正常的经营活动,则属于董事会的职权范围,董事会有权独立决定（如一些以担保为业的公司,对外担保就属于公司的正常经营活动),相反,一旦超出公司的正常经营范围,决策权自然归属于股东(大)会。二、几类常见的风险二、几类常见的风险最高额抵押最高额抵押n 案例：案例： 某银行与甲公司签订一份最高额抵押借款合同，约定从12年7月2日至13年7月1日，银行向甲公司发放最高额度为1200万元贷款

11、，甲公司以自有房产作为抵押，在此期间和额度内，双方不再逐笔办理抵押登记手续。双方于合同签订当日办理了登记手续。12年8月9日，甲公司与乙公司发生经济纠纷，乙公司向法院申请采取保全措施，法院依法查封了甲公司抵押给银行的房产。12年8月14日，银行向甲公司发放贷款1200万元。后乙公司胜诉，法院在强制执行过程中依法对甲公司房产进行拍卖，银行在得知上述情况后，向法院主张抵押优先受偿权，被法院驳回。 二、几类常见的风险二、几类常见的风险最高额抵押最高额抵押n 物权法第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押

1、等额本息法:计算公式
总=月还款额*贷款月数-本
经计算:月还款额为5343.38元(每月相同).还款总额为元,总利息为元.
　　2、等额本金法:计算公式
月还款额=本金/n+剩余本金*月利率
总利息=本金*月利率*(贷款月数/2+0.5)

在计算个人住房贷款利息时，一般有两种计息方式：按月计息和按日计息。按月计息是指在计算贷款利息时，根据个人住房贷款还款当月月初贷款余额(剩余本金)，计算整月的应计利息。这样，在还款期内任何一天还款，其还款额均相等，即为整月的利息。按日计息是指在计算贷款利息时，根据贷款余额，按实际占用天数计算应计利息，在结息日或结
清时才结计出应计利息。实行按日计算时，款人在不同日期还款其还息额是不相同的。

　　由于两种计息方式的付息情况不同，借款人有必要在还款前了解贷款所采用的计息方式。一般来说，放款当月和还款最后一期或者提前结清时是根据实际占用天数按日计息的，而在贷款执行中间一般实行按月计息方式。

注意还款有等额本金和等额本息两种。他们每月还款额不同，最后付的总利息也不一样。每月的还款额包含部分本金和利息。

若你在1年后不定期提前还款的话，其实也很简单，只要你统计出你以前已还的本金(比如2万)，那么就等于重新贷款，用那时的利率算就行了，比如你一年后某日还了3万本金(假如原来已陆续还了2万)，则你仍欠行42-3-2=37万元。等于你以某利息(可能国家会调息而与原来的不同)，贷款37万，再用计算器算一下就行了。

房屋总价 * 款比例(基本为总额的30%)=首付

式中n表示贷款月数，^n表示n次方，如^240，表示240次方(贷款20年、240个月)

总利息=月还款额*贷款月数-本金

计算公式：月还款额=本金/n+剩余本金*月利率

总利息=本金*月利率*(贷款月数/2+0.5)

您说的是基准利率。没有下浮。 20年 35万贷款
房款总额：略 元 贷款总额：350000 元
还款总额： 元 支付利息款： 元
分别计算了。希望能够帮助您。
是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有地家庭的，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷。

导读：买房是人生中的一件大事，很多人会选择在市区繁华地段买上一套商品房，但市中心往往房价也非常昂贵，对此人们一般会选择贷款来购买房屋。不少人询问到房屋贷款怎么计算，接下来找法网小编专门为大家详细介绍一下。