互助计划和相互保险有啥不一样吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-15 11:37 标签： 互助和保险的区别

　　“0元加入，先享保障。”“每单出险案例分摊金额不超过0.1元。”听起来是不是很动心？最近，一款名为“相互保”的产品蹿红网络。上线仅一个多月，“参保”人数已超2000万。然而，11月27日，“剧情”急转直下，这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。一款违规产品何以能上市“热卖”？产品被叫停后，消费者的权益如何保护？围绕这些公众关心的问题，记者进行了调查。

　　涉嫌多项违规报备与实际销售不一致

　　今年9月6日，信美人寿向银保监会报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。10月16日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。上线一个多月，“参保”人数突破2000万。

　　“相互保”蹿红的“秘诀”是什么？记者调查了解到，根据“相互保”的规则，“芝麻分”650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下），满足一定健康条件，在签署一系列授权服务协议后，就能加入保障计划。在他人生病时，所有用户均摊赔付产生的费用，当自己生病时，也能一次性领取最高30万元的保障金。

　　这么诱人的保障承诺，需要多少钱呢？“相互保”明确每月分两次公示、分摊，每单出险案例分摊金额不超过0.1元。然而，作为一款“团体重疾保险产品”，“相互保”在产品报备、销售等环节却存在诸多违规。

　　信美人寿11月27日发布公告称，近期，监管部门对“相互保”业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，要求自11月27日12时起停止以相互保大病互助计划形式销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。

　　记者了解到，“相互保”的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊，与备案材料中的费率计算方法存在明显背离；而且备案材料中被保险人按10岁为一组划分为6组分别定价被修改为按2组年龄段确定不同保额。这些做法改变了费率计算方法以及费率计算所需的基础数据，违反了有关规定。

　　国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，监管部门对涉嫌产品报备与实际销售不一、信息披露不充分等违规问题，有必要采取监管行动，切实保护消费者合法权益。

　　“相互宝”定位“网络互助计划”非保险产品

　　“相互保”被叫停，那已经购买产品的消费者怎么办？蚂蚁金服11月27日同时发布公告称，为做好存量客户的权益保护工作，即日起，“相互保”将升级为“相互宝”，并将其定位为一款基于互联网的互助计划。

　　公告显示，“相互宝”在100%保留“相互保”用户原有权益的情况之下，将推出新规则：用户在2019年1月1日至12月31日的分摊总金额188元封顶，如有多出部分由蚂蚁金服承担。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。

　　“低保费是保险营销的一个噱头。”上海对外经贸大学保险系主任郭振华说，多数投保人一看到“相互保”的条款，再看到“每单出险案例分摊金额不超过0.1元”这样的字眼，就会被吸引住，而实际上用户需要分摊的金额可能远不止这些。

　　值得关注的是，此前“相互保”在投保规则里明确标注，运行3个月后一旦参与用户低于330万人，信美人寿有权终止“相互保”，这将使分摊过保费但未享受赔付的用户遭受损失。

　　对此，蚂蚁金服表示，未来如果“相互宝”的参与用户低于330万人，互助计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾提醒，网络互助计划属于“类保险”，但不是保险产品，不受保险法等法律法规保护，消费者要谨慎参与。

　　“参与网络互助计划要特别注意防范逆选择。”王绪瑾说，网络互助计划投入成本低，一旦大量存在较高患病风险的人加入互助计划，加入的人越多则可能发生的“互助”就越多，没有患病的会员要平摊的费用也会越来越多，危及平台的赔付能力。

　　保险创新需依法合规

　　上线一个多月，就吸引了超过2000万消费者投保，这相当于好几家中小型寿险公司一年的用户量之和。尽管在监管部门的要求下，“相互保”因为涉嫌违规而转型为网络互助计划，但这一事件也给保险行业提了个醒。

　　专家表示，“相互保”具有简单采用赔款分摊、基本没有针对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征，不符合保险原理。而根据《相互保险组织监管试行办法》等法律法规，相互保险组织与股份制保险公司的本质区别在于治理方式不同，在日常经营和业务规则等方面没有明显差别，产品开发同样要符合保险原理，要经过严格的保险精算进行风险定价和费率厘定。

　　郭振华表示，此前“相互保”之所以成为“网红”产品，很大一部分原因是因为门槛低。当前老百姓对医疗健康越来越重视，希望有更高的医疗保障服务，但市场上的重疾险等产品普遍价格较高，性价比却不高，“相互保”的受青睐正是切中了这个痛点。

　　朱俊生认为，保险机构应该在依法合规、风险可控的前提下开展创新，充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性，为老百姓提供更好的保险保障。

　　采访中，也有不少专家表示，业态“创新”往往会在一定程度上超过现有的监管规则，需要监管机构及时与行业进行沟通，加强相关制度建设，补齐监管短板，最大程度上实现完善规则与鼓励创新之间的平衡。

6月22日，保监会批准首批信美相互保险社（下称“信美相互”）、众惠财产相互保险社（“众惠财产”）和汇友建工财产相互保险社（下称“汇友建工”）三家相互保险社试点。此次获批的三家相互保险社被业内戏称为“正规军”，大家更为关心的是，“正规军”来了之后，“游击队”会不会受影响？

相互保险的发展正趋于明朗，6月22日，保监会批准首批信美相互保险社(下称“信美相互”)、众惠财产相互保险社(“众惠财产”)和汇友建工财产相互保险社(下称“汇友建工”)三家相互保险社试点。

根据保监会此前发布的《相互保险组织监管试行办法》中定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

实际上，相互保险组织的全称是合作互助型保险组织，它具有丰富多样的形式，例如相互保险社、保险合作社交互保险社等，运作模式亦具非常多样。此次获批的三家相互保险社被业内戏称为“正规军”，大家更为关心的是，“正规军”来了之后，“游击队”会不会受影响?

据《第一财经日报》记者了解，获批的三家相互保险社背靠不同的“大树”，有阿里系、有保险系，亦有上市公司系，当然，定位、战略、指向亦有不同。

信美互助由于“生来富贵”打一出世就引发业界关注，据接近信美互助人士透露：“信美的模式有以下几个关键点，一是提倡‘互助共济、风险共担’，为特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，二是不以盈利为目的，三是打造科技金融，让保险更加个性化、精准化，四是填空白，成为股份制保险的有力补充。”

公开资料显示，信美的初始运营资金达到10亿元人民币，得到了蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家主要发起会员，以及中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。据了解，这9家主要发起会员除负责筹集初始运营资金外，未来还将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。

另外一家保险系的汇友建工则聚焦于建工领域的风险保障需求，聚焦“小而专、小而精”。据长安责任保险相关负责人介绍：“2014年下半年，主要发起人在温州创新试点建设工程施工合同履约保证保险，实现了建设工程合同履约的全过程风险管理。”

除了上述三家外，本报记者还了解到，目前已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。在申请牌照的公司中，除了有保险公司外，金融集团类以及上市公司类的公司占比较多。“这三家的思路、方向都非常清晰，而且类型亦不同”是获批的主要原因。

保监会相关负责人明确，我国开展相互保险试点，定位为现有市场主体的合理和必要的补充，相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，股份制保险则带动相互保险更加注重提高经营效率，两者始终在共同推动保险业不断向前发展。两者不是简单的替代关系，而是“补短板、填空白”。

当然，两者的发展均有优有劣，重要的是如何进行必要合理的补充。保监会对于相互保险的发展亦在从关注转向试点落地，具有关键性的事件应属去年1月的《相互保险组织监管实行办法》。

保监会数据显示，2014年，全球相互保险保费收入。

相互保是互助计划，不是保险！！！

1、重疾险是人人交钱，凑成资金库，发病时候从资金库中抽取保额。保险公司赚的钱就是没被抽取的部分。也就是参保的健康人越多，保险公司越赚。参保的健康人越多，那么突发的报保险的重病病人越有保障。  但如果没有人患病，那么这个资金库就是浪费，都被保险公司拿去使用，一方面可以增值增加保障另一方面就是保险公司利润，所以保险推销人员有充分动力劝大家买保险。

2、相互保是利用互联网的保险革命，没有保险资金库。成立互助计划，病人有需要的时候，大家公共互助。支付宝只在发起计划时候才收取管理费。

3、相互保最近分摊涨了，这是因为参与互助健康人开始减少。很多人退了这个计划。但要知道没有退的的人里面平均每期有几千人使用到了这个计划。所以相互保这个互助计划还是有保障的。

4、相互未来的问题是，如何让更多健康人加入这个互助计划，以及对加入计划的人群进行甄别，避免带病入保。

5、对于广大老百姓来说，我不建议退出相互保互助计划，因为现在金额和重疾险相比，还是特别便宜的。但同时表明千万不要想到替代重疾险的功能。其可以作为补充。保险和相互保都有机制设计的缺陷，或者说这世界任何保险和其他计划都有缺陷，无法避免。

6、什么人，什么时候才适合退出相互保互助计划，你很年轻，很健康，而你观察相互保互助计划的其他人都退完了，比如只剩下几万人而已，导致分摊金额相比重疾险没有性价比了，再退也不迟。现在的相互保计划推进相比重疾险还是好的。

ps：当初相互保分摊金额为什么便宜，因为那时候大家都还年轻吧？每个月患重病的人有时候是0个，因为参入互助计划要求是健康人，才开始时候自然很少。后来为什么慢慢涨价了，因为患重病的人出现了，也就是分摊的分子增多了。再后来为什么涨价更厉害了，因为有很多人退出了这个计划，导致分母降低。

ps：这是2019年2月的，有3240.76万人参加计划，但没人患病，分摊为0/。

这是2020年8月，参加互助人数达到了10555.47万人，增长很快，患病人士有3145人，分摊位00

这是2021年4月，很多人退出了互助，剩下9079.67万人，患病人士有4125人，分摊为0。

相互保是互助计划，不是保险！！！

1、重疾险是人人交钱，凑成资金库，发病时候从资金库中抽取保额。保险公司赚的钱就是没被抽取的部分。也就是参保的健康人越多，保险公司越赚。参保的健康人越多，那么突发的报保险的重病病人越有保障。  但如果没有人患病，那么这个资金库就是浪费，都被保险公司拿去使用，一方面可以增值增加保障另一方面就是保险公司利润，所以保险推销人员有充分动力劝大家买保险。

2、相互保是利用互联网的保险革命，没有保险资金库。成立互助计划，病人有需要的时候，大家公共互助。支付宝只在发起计划时候才收取管理费。

3、相互保最近分摊涨了，这是因为参与互助健康人开始减少。很多人退了这个计划。但要知道没有退的的人里面平均每期有几千人使用到了这个计划。所以相互保这个互助计划还是有保障的。

4、相互未来的问题是，如何让更多健康人加入这个互助计划，以及对加入计划的人群进行甄别，避免带病入保。

5、对于广大老百姓来说，我不建议退出相互保互助计划，因为现在金额和重疾险相比，还是特别便宜的。但同时表明千万不要想到替代重疾险的功能。其可以作为补充。保险和相互保都有机制设计的缺陷，或者说这世界任何保险和其他计划都有缺陷，无法避免。

6、什么人，什么时候才适合退出相互保互助计划，你很年轻，很健康，而你观察相互保互助计划的其他人都退完了，比如只剩下几万人而已，导致分摊金额相比重疾险没有性价比了，再退也不迟。现在的相互保计划推进相比重疾险还是好的。

ps：当初相互保分摊金额为什么便宜，因为那时候大家都还年轻吧？每个月患重病的人有时候是0个，因为参入互助计划要求是健康人，才开始时候自然很少。后来为什么慢慢涨价了，因为患重病的人出现了，也就是分摊的分子增多了。再后来为什么涨价更厉害了，因为有很多人退出了这个计划，导致分母降低。

ps：这是2019年2月的，有3240.76万人参加计划，但没人患病，分摊为0/。

这是2020年8月，参加互助人数达到了10555.47万人，增长很快，患病人士有3145人，分摊位00

这是2021年4月，很多人退出了互助，剩下9079.67万人，患病人士有4125人，分摊为0。

我要回帖

更多关于 互助和保险的区别 的文章

 

随机推荐