【上尉诗人的回答(13票)】:

首先反对一下楼上的回答，谁说风险评估只是面子工程？事实上，如果能够严格履行银行风险评估的要求和流程，如果客户提供的资料真实有效，银行的风险评估结果要比大多数的投资公司什么的更靠谱，毕竟银行的流程和模型是基于天量的数据和实践经验建立的，银行的研究能力也要比投资公司更强悍。再说了，人家题主问的如何评估客户是否存在风险，你回答一大堆客户风险承受能力评估做什么，打算给人家推销理财产品么？？

正经回答一下题主的问题

客户风险评估的主要方法有两种：

一、专家法：即通过专家（也就是银行审查人员）的个人经验、知识、技能等，对客户的风险进行主观判断。这种方法缺点显而易见，目前基本被淘汰，或者只作为辅助手段。

二、模型法：即在长期大量的数据积累的基础上，搜集各类可能影响客户风险的要素并建立数学模型，通过模型计算出客户的违约概率。这是目前绝大多数商业银行通行的做法，但是具体模型千差万别，通常的模型要素大概包括：个人客户基本信息（年龄、职业、学历、收入情况、婚姻状况等）或公司客户基本信息（企业规模、组织架构、行业地位、高管信息等），客户资产负债（公司客户还要做报表分析），客户信用（有没有不良记录？），贷款金额及用途（是否与行业情况匹配？是否与资产情况匹配？等），还款来源（用什么钱来还？），担保（什么担保方式？担保效力强弱？），宏观环境等等。

【黄受才的回答(0票)】:

其实千万种方法都是万变不离其宗根本目的银行如何挣钱。所以风险评估力图完成两个目标，一是银行多挣钱，二是少亏钱。

1.如何多挣钱。银行对其客户都有建立档案，也就所谓的数据库，里面包括客户的个人数据，不同客户群体的数据，囊括征信、个人工作、家庭、社会关系、财力证明等等。当客户去银行办业务的时候，桂圆理财经理就推销保险或理财产品、客户经理就不停的满世界拉客户。然后，进行建模定性定量分析，那些客户钱多，喜欢或者适合买相关的产品进行推荐，哪些客户的信用记录好，还有那些客户习惯性逾期，习惯性逾期的客户提供的收益明显比信用记录良好的客户给银行带来的收益多，在哪一类客户身上银行可以赚得多，这都是所谓的风险评估。

2.少亏钱。这就是对哪些客户、哪些行业是坚决不做的，违约风险比较大的尽量不做。会还有就是减少欺诈风险，防止骗贷之类的。至于怎么评估，就随意说个大概吧，客户A过来申请业务，首先配比黑名单，再就是对客户的个人信息进行分析，每一条进行打分，例如已婚2分，未婚1分，公务员3分，民营的1分之类的，之后所有的分数加总，低于多少分的不能做，多少分区间的能够批贷多少，额度期限都会区分。还有对客户的信用记录进行分析等等。。。就是尽量减少损失。

好了，看客户有无还款能及和还款意愿。有还款能力和还款意愿的客户都是好客户！！

【小子的回答(1票)】:

银行对于企业的风险评估手段从理论上讲是能有效控制风险的，注意是控制风险而不是回避风险，银行的主业就是经营风险，通过系统的风险评估手段尽可能多的识别出什么是我们能承担的风险，什么是不能承担的。风险总是存在的，并且和收益呈正相关，即风险越大收益越高。在银行的风控体系中，乃至整个金融领域对于风险的识别都有一个基本要求，即信息对称。所谓信息对称就是企业的情况银行要达到高度了解，这种了解主要是通过两方面手段达成的。

财务报表的分析。通过对财务报表中关键科目的分析、计算、总结得出企业经营状况的信息，并与同业进行对比。最近股市很火，就已股市为例：平安银行现在每股收益1.37元，每股净资产1.09元，每股现金流量-0.45(这里仅列明这三点)。兴业银行每股收益2.01元，每股净资产2.28元，每股现金流量11.22元。这三个数据分别表现除了企业的盈利能力、资产质量、现金流量。这也是银行考核企业最重要的三个指标。盈利能力不用多说了，就是挣钱不挣钱，如果一个企业不挣钱，再好都没用（这是按照银行标准来说的，银行要求企业盈利，如果是小企业初创期，尤其是不挣钱的科技型企业银行是回避的，那些企业由其他金融机构来支持，银行可以说是风险回避者）；资产质量表现出一个企业对抗市场风险的能力，资产质量高，当企业遇到宏观经济下行的情况，就有更强的生存能力；现金流量则反映一个企业的财务状况，通俗点说，一个企业一年挣一个亿，但是买家都不给企业结账，那这一个亿就只能存在于财务报表中，企业实际没挣到钱，如果有一天企业没有现金去向上游采购了，也就是现金流断了，你账上有再多的利润也没有用，如果说盈利能力是企业的肌肉，资产质量是企业的骨骼，那么现金流就是企业的血液啊！！！你就是超人没了血也白搭！！通过上述几个指标的分析我们可以看出，兴业银行这张标的的各项指标表现要好于平安银行，所以呢，兴业银行的股价为16.84，而平安银行为15.99。也许有人要问，为什么我们要拿两家上市公司来分析呢，上市公司还需要银行给贷款？我来告诉大家吧，因为上市公司的报表相对比较真，而市场上其他的公司财务报表造假是正常情况，不造假的几乎没有，会计事务所只要有钱，就随意的给企业出审计报告，节操全无。

通过调查了解企业的运营、经营者等基本面情况。这个相对就比较虚了。我们还是拿之前的两支股票来说可能相对容易理解。我们可以看到兴业的盈利能力为平安银行的1.46倍，净资产为2.09倍，现金流量为无数倍。。但是为什么平安银行的估价仅仅比兴业银行低了一块钱呢？简单来说，市场上存在着平安银行的业绩可以快速增长的预期。这种预期来自于平安银行成立时间短，快速成长；身后有中国平安这个巨头；金融全牌照等等。说了这几个原因之后大家会发现，这些原因都很虚，需要有市场经验的人对于行业有基本的了解，然后对于单个企业进行判断。这真的很难。我们对于一个企业在分析的过程中一般要关注到非常细的东西。比如企业的实际控制人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否有大规模的对外投资，他的政府关系如何，乡镇企业家在自己村镇里的人缘好不好，这都有可能对信贷造成风险。然后这些情况的调查具有高度的灵活性。灵活性这个东西在中国，你们都懂的。

上述的两个调查的模块都受到了很多外部因素的干扰。财务报表分析的前提是财务报表是的准确性，而现阶段国内的会计事务所节操比较碎，财务报表几乎没有真的，我们有一个客户，财报上销售收入15亿，我们实地一调查，压根连生产设备都没进，根本没开工，唉唉。对于基本面的调查分析则依赖于调查人（我们银行叫客户经理）自身的调查技能和尽职程度，通俗点说就是他是否能调查出来真实情况和他调查及反映真实情况的意愿，因为在银行体系内客户经理是一个很拧巴的职业，一方面客户经理有给客户贷款增加自己业绩的要求，另一方面他又是银行贷前贷中贷后整个调查体系的直接负责人，现在一些商业银行在这方面已经有所改进，把权力关进笼子。

上面我们讲述了信息的不对称对于银行识别风险造成的巨大困难，下面我们来聊一聊如果信息高度对称情况下，银行是如何进行判断的。

1. 很多朋友都提到了模型，我们也先说模型的事。

所谓的模型是一个什么东西呢，就是对于你这个企业打分，不知道大家是否看过一个段子，就是给男朋友打分，超过多少分就好好珍惜那个，他里面提到了比如不会抽烟加100分，甩过别人加100，身高180以上加100分，其实银行的所谓模型，和这个是一样一样的。举个栗子，净资产在1亿元以内加100分，在1亿到10亿加200分，在10亿到50亿加300分。资产负债率在30%以下加300份，在30%-50%加200分，在50%-70%加100分，在70%-90%减100分。然后把所有的分数加一起，对总分进行分类管理，最终得到一个结果。在这里面也存在一定的区别，比如生产企业和贸易企业的区别，不同行业的模型也有区别，但逻辑基本相同，考核的重点有所偏重。现在比较火的是把微型企业的打分模型单独出来，这种模式与之前模型的主要区别在于：大企业的模型结果一般作为参考，因为每个企业有每个企业的特殊性，不能一概而论，所谓的参考一般来讲是准入、权限的区别，比如综合得分500分以上的予以准入，500分一下的不予以准入，500分以上咱再仔细分析，能不能贷；再比如虽然500分以下的不予以准入，但是禁入的原则是你们支行没有审批权限，高一级单位可以对500分以下的企业进行审批。而对于微型企业基本是一测订终身，现在都在鼓吹的大数据概念在银行得到了一定程度上的应用。银行通过样本容量非常高的数据进行测算，采样的数据类型参照现在一楼所说，然后得出多少分以上可以贷，多少分以下不可以贷，没有商量的余地噢！这种方法的好处是对于银行来讲大大减少了对于单笔贷款进行风险评估的时间，提高了金融机构的运转效率，另一方面，这类产品的利率通常较高，意味着银行可以通过高收益来弥补高风险带来的损失。对于微型企业来讲。。。。。。。。。终于可以贷到款了！！这是现行比较流行的模式，不仅银行在做，P2P平台也在做，目前看比较成功。但和前面说的模式一样，在客户经理环节存在较高的道德风险。有人可能会问，既然已经模型法了，怎么还有客户经理的问题，虽然是模型法，但是模型也需要原始数据的采集，比如营业执照，征信，银行流水等等，这都是长期浸淫在银行系统内的客户经理可以“活动”的地方，所以也发生了不少客户经理伙同客户骗贷的事件发生。

说了这么多各位应该可以看到，我国银行业现行的风险控制方法中，人治的因素仍然非常非常高，体制、文化、思维方式都产生了较大的限制，本人在跑业务过程中，遇到过多次，客户明确表示，这笔贷款你给我办下来，给你5个点，5个点啊，什么概念，够哥干多少年的，但是被我义正词严的拒绝了。。大家在观念中仍然是想办法骗银行钱的思路，客户这样，客户经理也这样，所以说中国银行业的发展处于并将长期处于初级阶段，任重道远！！

【来颢的回答(0票)】:

2 国家系统下的信用指标

3 银行系统下的信用指标

4 如果是有产业的，五年内的财务状况，纳税情况

5 比较虚化，银行会考虑你的周边环境（社会环境 资金环境 等）。

如果是贷款的话，要看你的贷款额度来具体分析你的风险，如果是小企业资金需求不大的情况下，商业银行会非常简单的进行评估就OK了。

【厦门田园犬的回答(0票)】:

我进行风险评估时一般有以下几个部分：1.企业成立时间，刚成立企业肯定没有老企业风险低 2.关联企业情况（在银行信用情况及经营情况） 3.企业实际控制人基本情况，如从业时间及个人信用情况是否离异有无不良嗜好等 4.整体行业情况 5.企业经营状况及上下游客户分析，比如上下游是否为上市公司是否为合作多年的老客户等 6.财报分析（这个叫不多表述了，网上很多关于银行审核财报的信息） 7.企业贷款需求分析及之前贷款使用情况，包括目前在非本行有贷款余额也进行分析 8.担保手段风险评估（抵押质押企业担保自然人担保等） ps:如为其他企业担保还要按前述几条分析担保企业情况

【李大炮的回答(0票)】:

由于整体风险评估覆盖范围广，其又是反映宏观层面的风险，因此应该以调查方式为主，以检查、安全测试方式为辅。

为此启明星辰针对整体风险评估做了详细的调查问卷，涵盖了信息科技的各个方面。整个调查问卷的设计思想为：IT目标是为了实现业务目标，而IT目标是通过资源实现的，资源包括数据、应用系统、基础设施、人，这些资源是通过流程进行管理的。

一般来讲，银行的IT目标就是在满足合规管理的要求下，支持业务创新和业务运营。合规管理就是要符合监管机构的要求，如银监会;支持业务创新就是通过开发或者购买新的信息系统满足或者促进业务的发展;支持业务运营则是保证信息系统安全稳定运行，从而保证业务的持续运营。为了实现这个目标，需要管理流程和基础资源配备进行支撑，管理流程可分为IT业务创新支持、IT业务运营支持、IT合规管理及IT治理等四类，基础资源配备包括支撑IT运行的人、信息、应用系统及基础设施。

【小狗子的回答(0票)】:

套路太复杂，不说那个，举例，设定个人角色A需要贷款，目前自己投资开设茶餐厅，加盟费一次性已经缴清，个人资产有两套房子价值200万，一辆车子价值十五万，这些是市场价，评估价差不多的。家属在某单位工作，年收入十五万。需要贷款五十万到一百万，提供房产抵押，用途为经营茶餐厅。看起来毫无风险对不对。其实不是这样的好嘛，首先，收集这样的客户的资料的时候，我们要注意几点，一，用途的真实性与合理性（有的人可能会吐槽，我TM房子抵押给你，你管我干什么，我不还不是还有房子给你吗～～～银行不要房子，银行报表不要房子）；二，第一还款来源，贷款50万一年期还本付息，年收入要能覆盖贷款本息（有的人可能又要吐槽了，你TM的一年收入这么多还要贷款干吗），其实这就是风险模型的一个环节，资产负债率的控制；三，征信记录的完整与瑕疵，这个很好理解，不说太多，有的银行对近一年的逾期记录是0容忍，有的对信用卡三次，贷款0容忍。最重要的是第一点了，这个环节需要很多材料佐证，茶餐厅的营业流水，个人账户或者对公账户的流水日平比对贷款额度，茶餐厅的经营控制权比重，茶餐厅的纳税记录，水电记录，工人工资发放记录，客户的隐形负债以及社会融资对外担保等等。其实总体来说银行对贷款客户的审查是最严格的，因为这是人工判断评审，诸如信用卡和理财产品，那些是模型系统，不可调，主要控制模块是资产负债率和征信记录，系统不批准，人工不能调，否则违规。此外，判断一个客户的风险，还需要具备某些行业的基础知识，比如这个茶餐厅的淡旺季，客户无法解释营业流水空白的时候，你要做出判断，是否撒谎，这一点很重要，客户提供的信息与你了解的客观信息不对称，说明客户有隐瞒，你必须搞清楚，否则就是瑕疵贷款是会出风险的。手机打，累。