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现在医疗险也有长期的了！继复星乐享一生（又称钢铁侠医疗险）首创5年期医疗险之后，支付宝这次也玩了个大的！

新推出的这款医疗险叫：好医保·长期医疗，学名是：健康金福悠享个人医疗保险（2018款）。 

好医保有两个版本，之前的版本是由众安承保的，是一款1年期医疗险产品；最新推出的这个版本则是由人保健康承保的，是一款6年内保证续保的医疗险产品。

6年内保证续保，已经够在保险圈内炸开锅了，可更令其他竞对咬牙切齿的是，这款医疗险费率更是压的非常低！完全就是那种我吃肉，不好意思，汤我也要喝的感觉，就是不让你活！

作为消费者的我们，看到有这样的产品横空出世，一定是欣喜若狂的。就算是没有保险意识的人群，也会愿意花个几百块钱获得高达百万的医疗保障吧。

随之而来的，肯定是大家最为关心的问题：这款保险值不值得买？价格这么良心，会不会有什么坑？

仔细研究了一番之后，通哥这就来给大家梳理下这款产品！

01.续保6年，费率不变

6年续保是这款产品最大的特色之一。

之前通哥介绍的医疗险，保障期限大多都是1年，相对于长期险种来说，续保是它永恒的痛。

因为一旦产品下架，保障一年后，你必须要找其他产品替代。寻找产品费神不说，随着年龄增长，投保替代品的保费也会增长，而且还要另计等待期。要是不幸在这期间患了大病，替代品你也没法买了。

好医保·长期医疗，这款产品可续保6年，而且期间费率不变，不另算等待期，很完美的解决了投保人的消费痛点。虽不说是首创，但在市面上也是屈指可数的。

同时，保险公司还向我们消费者承诺，就算产品真的下架了，投保人依然可在6年续保期后以续保方式（没有等待期、无需重新填写健康告知），购买人保健康的其他医疗险产品。

通哥相信这个承诺可以兑现，但是就目前来看，人保健康并没有性价比高的医疗险产品。也就是说，如果这款产品停售，投保人在人保健康上将没有好的医疗险可以替代。要么你去买其他家产品，要么你就要接受保费不在同一层次上的人保健康产品。

另外，通哥还留意了一下，虽然这款保险是一款6年续保的长期医疗险，但是合同却是一年一签的；并不像钢铁侠医疗险一样，一次性签5年，一张保单全搞定。在保障期间要是有其他什么变数，后面的保障就不好说了。

02.价格便宜，完爆对手

价格便宜，是这款医疗险的另一大特色！

比如说，26-30岁的人群投保，不分男女，价格只需229元一年，而同类的竞品至少也在300吧。其他年龄段的人群，价格也非常低，具体可见下方费率表：

除了费率低，保障上也很强劲。

大部分的百万医疗险，可以癌症保额翻倍，而这款却是100种重疾保额翻倍，显然保障疾病种类更多；在免赔额上，其他产品只是癌症0免赔，这款却是100种重疾0免赔。

另外，就医绿色通道、质子重离子治疗、提前垫付医疗费等等，这些在支付宝保险产品上表现不俗的功能，这款产品中也得到延续。

就想问问大家，保费这么低，保障还比别家好，这让别人还怎么玩？

这让通哥想起了前不久的慧馨安和大黄蜂，因价格太低，被保监会责令下架整改。新上架后的产品，虽然保障提升了，但保费也上涨了很多。好医保这款产品会不会有这样的结局，我们一起观望吧！

03.健康告知，极其宽松

宽松到什么程度？总共就3条！对甲状腺结节无需健康告知，很多人就比较开心了，暗自窃喜买不了重疾险，买这款医疗险也是不错的。

但大家可千万不能忽略了“保险责任及责任免除”这一项，就算你前期投保成功了，也别认为万事大吉了，后期能拿到理赔金才是关键。

通哥看了保险条款，这款产品的责任免除足足有18项，比健康告知条款多了6倍！其中前几条就够投保人喝一壶的了！

遗传病、先天性疾病，还有既往症都是要被除外的。也就是说，如果你患有甲状腺结节，或者本身有遗传病，后续发生了相关疾病或并发症、后遗症，理赔就难了。

免除责任的第3条，白话的意思就是，过去两年内发生过的任何相关疾病及其并发症，都不能理赔！看似健康告知宽松，实则很多人已被拒之门外了！

买保险之前犯的病不给赔，买保险之后得的病难理赔，那这保险你还敢买吗？

相比较而言，钢铁侠医疗险的投保年龄，限制在30天-49岁，即便是在升级到Plus版本之后，也没有改动。支付宝的新款好医保，投保年龄限制是28天-60岁，宽限了很多，这也就再次加大了宽松条件。

如此一来，必定是宽进严出！

通哥很担心这款产品的后期理赔情况，等到投保人疾病集中爆发时，保险公司是很容易赔穿的。而且大部分人投保的时候只知健康告知宽松，却不仔细研究免责条款，那么后期理赔纠纷肯定也不会少。

以上，通哥对这款产品的优劣势，较为全面的做了个分析。

新款好医保确实是一个优点特别突出的产品，主要体现在：6年保证续保、费率极低、健康告知宽松、保障全面上。

但通哥同时也泼了一盆冷水，最担心的几点是：价格偏低，可能会被保监会约谈，重新调整上架；健康告知宽松，但免责条款严格，宽进严出的后果，就是容易赔穿，产生过多理赔纠纷；本产品停售后，人保健康目前并没有性价比高的医疗险产品可以替代。

产品不可能十全十美，可这款产品确实相当惊艳！它足以引爆保险圈，让更多保险公司参与到竞争中来，未来长期医疗险也将是个趋势，对消费者来说更是极其有利的。

大家要是对这款产品有意向的话，可以在支付宝中直接搜索“好医保”，排在第一位的就是它了，注意新旧两款产品不要搞错咯！

我是专门为客户服务的保险咨询师：小管家，也是为客户挑选最合适产品，做总体规划的保险规划师；更是协助您核保、解决理赔纠纷，站在您这方的保险律师。

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支付宝最近联合人保推出了一款“好医保·长期医疗险”，一上市就引发了很多争议。评论两边倒，有的说支付宝出了一个王炸，秒杀市面上大部分的医疗险；也有的对支付宝的长期经营持悲观态度，6年之后是否能续保是个问题。

1、短期内好医保确实是一款性价比超高的医疗险，但对长期是否能稳定续保持怀疑态度。

2、既往症不赔的条款过于苛刻，健康异常的客户慎重投保。

看一下好医保的保险责任：

说实话，看到支付宝的条款确实很心动，但是细细研究之后，还是冷静下来了。好医保短期来说确实是性价比超高的一款医疗险，但也并非某些自媒体夸得天花乱坠。今天我们就来细数一下好医保的几大优点和坑点。

1、6年续保是好医保的最大亮点，也是最大坑点。

百万医疗险虽是高杠杆，但市面上一般是一年期交费，之后停售或者涨价都得听保险公司的。但好医保将续保6年写到合同里，在续保期限上就能吊打其他的医疗险。

买了好医保后，6年之内，按照最初约定的费率依年龄变化缴纳相应的保险费，不会再涨价。而且在这个周期内，即使是产品停售，也能保证续保。

像市面上其他的百万医疗险，虽然也规定不因历史理赔或健康状况拒保，但最大的bug就是只要产品停售，就得找其他的产品替代，又得重新做健康告知，重新计算等待期，还不一定能买到合适的产品。

好医保在保证续保上写明了，即使是出现理赔，或者是其他健康状况，6年内也可以正常续保，规避了短期内不能续保的问题。

但看清楚，小编刚才说是的短期，6年之内的续保条款无人能及，但6年之后呢？

保险公司毕竟不是慈善机构，同样是以盈利为目的的经营。6年之后保险公司有权利调整费率，如果不能接受调整后的费率，那也只能说拜拜了。

而且考虑到6年之后有停售的风险，好医保不能再续保的话，投保人可以无等待期无需填写健康告知重新投保这个保险公司的其他医疗险。但这个“其他医疗险”就大有文章，保险责任不清楚，费率不清楚，有没有好医保那么好也不清楚。

我们公司保留对产品调整价格的权利，接不接受是你的事情，跟我无关；

你可以无等待期无需填写健康告知重新投保我们公司的产品，但具体是哪一款，还需要我们公司决定；

如果你不能接受新的医疗险，不能继续续保，也跟我无关。

好医保短期内的续保条款没得说，简直是任性又有钱！但是从长期来看，就得打个大问号了！

2、6年内累计免赔额1万，100种重疾零免赔。

百万医疗大部分是一年内免赔额1万，重疾0免赔。

以平安e生保为例，若第一年累计可报销的医疗费用为6000，没有达到免赔额不可理赔；若第二年累计可报销的医疗费用为8000，没有达到免赔额又不可理赔。

但是好医保是6年累计免赔额1万，在上述情况下，好医保第一年就诊后免赔额余额为 4000，没有理赔；如第二次就诊理赔后免赔额余额为 0，理赔4000。

在免赔额设计上，目前可以跟好医保抗衡的只有5年续保的乐享一生。相较于其他一年期的产品非常有竞争优势。

3、78个城市垫付医药费

大部分百万医疗是报销性质的，在保障责任内，扣除免赔额后用多少花多少。但好医保可申请垫付医药费，这就解决了很多人没钱看病的困境。

4、健康告知超级宽松，投保简单理赔难！

好医保的健康告知只有三条，跟同类型医疗险相比来说核保不要太轻松。甲状腺结节、胃炎、宫颈炎，甚至是怀孕都可以正常投保。

各位客官看完健康告知就马上拍手叫好的话，那可就too young too simple，在免责条款中好医保给这些非健康体埋了雷。

意思也就是说不仅是既往症不赔，2年内已经存在的疾病也都不能赔付。

其实医疗险对于既往症都不赔，但是不同医疗险对于“既往症”有不一样的定义，直接影响了之后是否能顺利理赔。

好医保对于既往症的定义是：“投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关联疾病和症状”，如果症状已康复且状态稳定的话，还能算是既往症吗？之后理赔会拒赔吗？既往症的定义太模糊，也难怪别人吐槽了。

相比较平安e生保的既往症定义就非常清楚：“指在本主险合同生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况： 1、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断； 2、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况； 3、本主险合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。”

也就是说，如果买了平安e生保，在合同生效前，疾病还在治疗，而且症状未消失，持续存在的才不赔，已康复的疾病是可以理赔的。

相比之下，好医保未免太武断，虽然买的时候很容易，但只要是既往症都不赔，我们的保障就相当于打了折扣。

在购买百万医疗险时，如果选择健康告知严而且具有线上核保功能的医疗险，虽然有既往症，但只要是症状已康复的情况下，大部分都是可以标体承保的，这就避免了好医保一刀切的情况。

所以小编建议，如果是健康异常的客户，可以多去尝试有线上核保的医疗险，对比一下核保结果哪个更有利，而不是抱着侥幸心理买好医保。

5、保费低到市场底价，但长期经营得下去吗？

以30岁男为例，有社保的客户一年交才229，保费比其他百万医疗险要低20%。

但跳出保费来看，医疗险是一年期的险种，保障内容和价格优势都不是医疗险的壁垒，是否能长期经营，长期续保才是。

但保费势必会吸引一些对价格敏感的客户，但能保证之后没有价格更低的医疗险吗？客户只从自己的利益出发，一有比好医保价格更低的医疗险，对价格敏感的健康体客户很有可能叛变。

而且好医保核保宽松，最高投保年龄为60岁，非健康体客户蜂拥而至，理赔几率大大提升。一旦是医疗险赔穿了，保险公司要不选择增加费率，要不就是停售。但无论是哪种选择，都会让那些非健康体客户如履薄冰。

之前有看到同业这样评价好医保—今朝有酒今朝醉，明日愁来明日愁。依小编看来，如果要购买好医保，最好是搭配其他的百万医疗一起买，万一好医保停售，至少还有其他的医疗险可以继续续保！

如果您还对百万医疗险有疑虑，不知道如何选择合适自己的医疗险，私信楼主，楼主给你最专业的建议。

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