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500万理财款到期却讨不回来
银行:产品出了问题
发布： 15:06:20&
来源：扬子晚报&
　　原标题：500万买的理财，产品到期了赎不回
张某购买的理财产品。
　　&我这500万购买的一年期理财，今年5月10日就应该赎回到账，但现在还&生死不明&！&昨天，镇江张女士告诉扬子晚报记者，去年5月8日，她用其家人的广发银行镇江分行的账号，在广发银行镇江分行购买了500万的一年期理财，另外付了4万元的手续费。
　　张某说，但是，已经逾期近20天了，本息还没有到位。而且，广发行方还告知她：其购买的这款产品，因被大面积赎回，相关公司面临资产变卖，何时卖掉何时才能兑现！
　　500万元的巨款，一下变得&漂浮不定&生死未卜，张某及家人都慌乱不已。多日来，他们一直在多方向广发银行镇江分行&讨钱&。& & &
　　事件回放
　　女客户提供&验证码&&银行代买500万理财
　　张某给记者讲述了购买这笔理财的经过：去年5月6日，她接到自己的理财师、广发银行镇江分行庄经理的电话和微信，称银行有个产品，年化收益不低于8.5%，推荐张某购买。事后经庄经理微信解释，她才知道，这个理财产品叫&长安青骓强债1号&。5月8日，庄经理让张某打款。
　　&因为一直都在广发行购买理财产品，庄经理有我的账号和网银登录密码，&张某告诉记者，自己就将手机上的&验证码&发给庄经理，然后就成功购买了1000万的&长安青骓强债1号&理财产品。
　　张某实际支付了1008万元，其中庄经理称8万元是购买这一产品的手续费。
　　8日下午，因为对产品不了解，加上投入资金量太大，张某很不放心，她赶紧又联系了庄经理，问购买的产品是否有风险。尽管得到了庄经理的肯定回答，张某仍旧很不放心。她打电话给广发银行镇江分行汤副行长。汤副行长听后，建议其购买一半。张某当即联系庄经理，将购买份额缩减至500万，另外支付了4万元的手续费。
　　采访中，汤副行长告诉扬子晚报记者，她接到张某电话后，就提醒她减半购买。同时，因为1008万的买入已经生效，最后还是行内出具申请盖了行章手续，到基金公司才划回了504万。
　　当事双方说
　　客户：理财产品到期了，钱却没到账
　　按照约定，这一理财产品的期限为一年。张某告诉记者，今年5月10日应该就是500万的赎回到账日，但与以前不同的是，她没有收到到账的短信提醒。&加上8.5%的利息，一共应到账546.5万元，但到了5月13日还是不见动静&，张某说，自己慌了，毕竟这么一大笔钱，而且家人还等这笔钱购房及拍卖投资，故此十分着急，就联系了庄经理。庄经理称问了总行，还要等一等。
　　15日，还没有见到钱后，张某就赶到广发行。&庄经理说这个产品出现了问题，被大面积赎回，导致这家公司要清盘，面临资产变卖。何时卖掉何时兑现，没有明确日期，&张某说，听到这席话，自己呆掉了！
　　当扬子晚报记者问张某，其账号银行密码，何以会告诉庄经理？张某说，因为自己跟汤副行长的闺蜜关系，10多年来自己一直跟着闺蜜理财。并且，相关密码自己对应的理财师都知道，产品的买卖也一直是他们操作的。
　　张某还坦言，由于多年前其购买基金，亏了上百万，所以此后对这些风险大、伤及本金的基金再也不碰。并且，作为人之常情，自己只关心收益，同时在不承担风险的基础上追求更高收益，也是每个客户的正常心理。&这一点，汤副行长也知道，&张某说。
　　所以，500万理财一下面临这种&困境&，她及家人措手不及，实在无法接受。
　　银行：产品遇问题，本息无法按市值变现
　　28日，在广发银行镇江分行，记者见到了庄经理。
　　庄经理告诉记者，张某是行内的高端客户，&长安青骓强债1号&也是为这些大客户配置的。纵观这款产品的打理团队，所操作的产品风险都比较小，且历史年化收益未低于8.5%。根据总行资料，张某购买的产品的存续期为三年，首次赎回为日。但是，其首次开放日净值1.024，即每元钱增值0.024元。
　　&净值没有预期高，产品遇到了问题，很多客户赎回，触发产品提前终止并进入清算条款，而其收益根本达不到历史收益8.5%&，庄经理强调说，自己从未跟张某表述过收益8.5%，只是讲这个公司团队运作的其他产品，历史回报率没有低于8.5%的。
　　庄经理说，5月16日产品管理人对所有产品委托人发送了产品终止通知短信，并按照合同约定，在后续10个工作日内，公告清算报告。而在清算资产变现过程中，由于近期债市流动性紧张，该产品资产变现难度大，需要一定处理时间，客户投资本息无法完全按市值变现。
　　庄经理还表示，广发行作为销售机构，正全力协助资产变现，并将及时告知处理情况。
　　记者获悉，张某的1008万是分两次流水购买成功，后来撤了一单。当记者反复问及是谁帮助张某操作购买成功的，庄经理始终不语，并称&自己记不清了&。但就撤回的504万，庄经理承认是自己操作的。同时，就这款产品的购买及撤单，庄经理称其均没有在银行网点接待过张某。
　　随后，营业部的王副总及汤副行长，表述情况大致相同。
　　最新进展
　　156万已打给客户&还签了200万&垫付&协议
　　记者查阅资料后得知，日起，银监会下发了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）正式实施。《暂行规定》要求银行业金融机构实施专区&双录&，即设立理财产品销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程进行同步录音录像。
　　那么，镇江广发行就张某购买500万元的理财，有无&双录&？张某表示，自己购买这笔理财产品，根本就没有到银行，自然谈不上在专区&双录&。
　　而在问及在广发行购买理财产品是否需要&双录&时，庄经理等均称：在银行网点均会&双录&，但客户自行操作则无法进行&双录&。
　　发稿前，扬子晚报记者从广发银行镇江分行及张某处均获悉，目前已有156万元打入张某家人账户内。另外，记者还看到了一份&申请函&，函中称&该产品发行公司愿意先行垫付部分款项200万&，并通过广发行支付给张某。但函中没有支付的具体时间。
　　如果说200万元能及时支付，这样就有356万元入账。但不算利息，还有144万元本金未到账。张某还称，这500万元资金不可能一年没有收益，她在本金到位后，肯定会向广发银行镇江分行主张5.6%的大额保本利息。
　　那么，张某的500万本金，何时能全部到位？其主张的利息，最终又将如何解决？扬子晚报记者将持续关注。
　责任编辑: 尤晓岚
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(1)银行理财产品
可以做银行理财产品，很多人觉得是不错的标，银行宣传多知道的人多，100万1年期起算，银行一般可以给到6.5%的名义利率的年化收益。
好处6.5%的年化收益不算低，已经跑赢4-5%的货币基金的收益，而银行其他档位的收益普遍都是5.x%。 并且只牺牲1年的机会成本。门槛不会太高，可能50万也可以做。缺点是6.5%的收益，相对来说不高，如果以绝对收益衡量，没有发挥大额资金的优势。
(2)信托计划
非银行金融融资项目，本质上是一个债权项目，知道的人少，目前还是刚性兑付，年化收益可以达到9.x%以上。 通常不少于2年。好处是9.x%的年化收益，基本上是无风险收益的上限。已经跑赢6.x%的银行理财的最高收益率。
缺点是流动性不足，牺牲2年的机会成本。门槛较高，需要100万以上。
(3)投资证券—可转债
相当于一个看涨的权证。按价值投资的理论，若有证券账户，可以投资跌破净值100元的可转债，例如80多元，90多元的可转债。年化收益率保底0.8-1%，买入的价格越低，到期收益率（YTM）越高。好处是有很好的安全边际。熊市可保本，牛市不言顶。 例如在2014年中旬，大多数股票被低估，交易不景气的时候，投资可转债，基本可获利50%以上。同时门槛不高手续费也很低，1000元以上（能买1手）就可以投资。缺点是在到期之前，如果市场价格没有向上修复，则只能得到1%的年化收益。虽然持有到期本金不会少，但这个收益抵不上通货膨胀的折现率---假设是银行定存的利率。评论成功
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6月份以来，很多P2P投资人都经历了平台爆雷的情况。那么，如果遇到平台爆雷的情况，投资人该怎么办呢.
1.自融类平台。
2.平台老板跑路、失联。
九、刑事报案具体流程
1.收集证据并准备报案材料：自身与平台关系证明资料、平台相关资料、其他报案材料。(与民事诉讼所需材料类似。)
2.报案：平台注册地的公安机关经侦大队报案。(若注册地与实际办公地不一致，去实际办公地公安机关经侦大队申请报案。)
3.立案标准：单位非法吸收公众金额达到100万元以上、投资者损失金额在50万元以上、报案人数在150人以上就可以达到立案标准。
注意：可能需要律师或者有能力的专业人士向公安机关进一步详细解释投资人具体的受害情况，材料和证据越详细越好。
十、平台可能会涉及的两个罪名
A.非法吸收公众存款(刑法第176条)
非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：
1、个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在二十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在一百万元以上的;(金额)
2、个人非法吸收或者变相吸收公众存款三十户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款一百五十户以上的;(人数)
3、个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在十万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额五十万元以上的。(损失)
B.集资诈骗(刑法第192条)
以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：
1、个人集资诈骗，数额在十万元以上的;
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编辑：小金子
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来源：创业邦 作者：创业邦
导语：尝试设定好预算和融资目标——仔细研究你的预算、目标以及将会面临的各种税费。
导语：尝试设定好预算和融资目标——仔细研究你的预算、目标以及将会面临的各种税费。我需要多少钱？我现在正在进行众筹融资的过程当中，在这个过程中，我无数次的修改了自己的目标金额，为的就是顺利的获得我所需要的资金。我的这张专辑基本预算为4万美元左右，这个价格包括了乐手、录音室、路费、封面制作、CD生产、混音，以及在漫长的录音过程中为乐手购买午饭的费用。除此之外，我还需要这些钱来录制音乐录影带，并且支付专辑制作过程中住酒店的钱。要知道，做专辑是一个漫长的过程，与普通工作不同，做专辑无法让我每个月都获得固定的收入，只有在专辑制作完成之后，收益才会出现。我给自己设定的预算来源于精确的计算以及过往的经验，并非脑子一热就想出来的数字。为了设定一个合理的预算，我查询了每一个航班的实际票价，甚至仔细研究了饭店的菜单。我的建议是，在设定预算的时候，不要仅仅依靠估算，你应该做一些仔细的研究，必要的时候打几个电话，这样做能让你在未来避免很多麻烦。在经过研究和几次调整之后，我终于做出了预算：4万美元。但是这还不够，我还需要设定一个最低预算。如果去除掉浮动空间、备用琴弦和哨片以及和声歌手，我的预算大概会是多少？在经过计算之后，这个最低预算的结果也出来了：3万美元。在必要的时候，上述那些设备和人员是可以去除的，而且并不会影响到专辑的制作过程。而且如果Kickstarter融资不成功，我也可以从其他渠道获得这3万美元。是的，我使用了多种融资渠道，例如申请基金、举办特殊的演唱会等等。而且为了做这张专辑，我也动用了自己的积蓄，我几乎把自己所有的钱都拿出来了。我自己大约拿出了8-9千美元，再加上除了Kickstarter之外的其他渠道，我获得了大约2.2万美元。这离我的最低目标已经不远了。可以说我的第一步已经完成了。确定你能融到多少钱？你能融到多少钱，以及你究竟需要多少钱，这是两个完全毫无关联的数字。是的，事情就是这样。你也许需要1万美元，但是你可能只能获得5000美元，那你就在Kickstarter上设定5000美元的目标，这样你才能实现对支持者的承诺。否则，你就必须全盘改变你的计划。众筹网站并不是通话中的许愿池。要想获得那些大众投资人的支持，你需要长时间努力的工作，才能与“大众”建立起联系。如果你还没有这种联系，那你最好换一种融资的方式。你必须知道是谁在为你提供支持，而且你还必须知道他们真正想要的是什么。你还要有能力预测他们会为你提供多少资金，每个人能为你提供多少，他们合在一起一共能为你提供多少。其实很长时间以来，我曾经进行过许多次融资，我对于我的受众有着非常深刻的了解。但是即便如此，我依然需要进行多次排演。我的意思是，在融资开始以前，预估各种可能会出现的问题和错误，然后确定解决这些问题的具体措施：如果我的粉丝对众筹这种方式已经疲劳了怎么办？他们很可能会有这种感觉。如果我预计的几个忠实支持者并没有按我预想的那样为我提供资金怎么办？经验告诉我，在他们真的把钱交给你之前，不要想当然的认为他们会投资；他们并不欠你什么，他们不出现也是一件很正常的事情。如果他们对于我这张专辑的热情不像上一张那么高，我改怎么办？这绝对是可能的事情，乐坛总会出现新人，新人总会带走一部分粉丝。如果在融资过程中，我突然间人气飙升，支持者的数量突然激增，超过了我此前的预期，我能否应对这个情况？许多Kickstarter项目都没能应对这个情况，突然飙升的支持者让项目发起人无法按时兑付承诺。例如，一个2000美元水平的项目，如果突然获得了200万美元，这突如其来的资金将会让项目发起人手足无措，最终拖垮整个项目。如果在我完成录音之后，突然发生了重大新闻，导致我无法宣传新专辑怎么办？这种事情以前在我身上发生过，有一次在我准备宣传新专辑的时候，一场飓风夺走了很多人的家园甚至是生命，所有媒体都在报道这个事件，我的新专辑完全没有宣传渠道。即使有渠道，人们也不会关注它。一些因素是我完全无法控制的。永远无法预知众筹的过程和结果，你也无法预知向支持者发货的过程和结果！事实是：我在Kickstarter上获得了3万美元的众筹资金，达到了我的最低目标，但是我依然损失了3944美元。因为我自己投资了8089美元，这些钱来自其他渠道。如果我没有其他的融资渠道，结果将会不堪设想……在经过计算之后我发现，如果我在Kickstarter上获得了3万美元的众筹融资，那么我最终能带走的，只有区区18884美元。请注意，我在Kickstarter上获得的3万美元，是不含税的，也就是税前金额。这些钱，联邦政府、州政府和本地政府都要征税。而且你也许还需要代表你的支持者付营业税。因此我的建议是，为了确定支持者所在州的税收规定，你一定要向支持者所要邮编，即使你的项目是数字商品也不例外。如果你经营的是一家企业，你可以申请减免一些税费，至于如何减免，这都是需要你自己根据自身情况去研究的事情。如果你想要销售一个商品，包括数字商品，根据不同州的规定，你可能需要注册一个企业执照，否则你无法在一些州进行销售。对于大多数人企业主来说，获取这个执照并不复杂，因此你最好也去注册一个。另外，你还需要一个区别于个人账户的银行账户，这个账户用来专门管理融资。Kickstarter或是其他众筹平台，还有可能会发给你一个1099-K报税表格。即使你不通过众筹网站，而是进行自主融资，Paypal、Square或是你所使用的其他支付服务，也有可能会给你发送1099-K表格或是其他报税表格。在每年一月的时候，你还要向所有为你提供资金的人发送1099-MISC表格，甚至包括你的朋友和乐队的其他成员。在你开始使用众筹平台的那一刻起，你“自己对自己负责 ”的日子就一去不复返了。你获得了真正的收入，你必须报告这笔资金的动向和使用情况，而且你还要开始缴税。在一些州，你不能申请税务减免，因此你必须缴纳全税。在设定预算的时候，你必须考虑到这些因素。虽然缴税并不可怕，但是你还是必须将其考虑在内，了解自己需要缴纳多少税费，你才能够设定更加实际的预算。最后，在设定众筹目标的时候，你还需要考虑受众群体的最高承受能力。在众筹的过程当中，你不应该展示出向他人乞求的态度，你的支持者也不喜欢这样的你，他们希望的是和你一起愉快的爬到山巅。不要将你的目标设的太高，否则你的支持者将会觉得无法承受，甚至会感到痛苦。如果你需要更多的资金，最好还是自己去想其他的办法。在众筹开始的前一秒，我依然没有信心自己能够获得3万美元的资金，因此我将目标金额调低了一些，定到了2.5万美元，这是我比较资金的一个金额：如果我只获得了2.5万美元，剩下的金额我还有B计划。我可以进行小规模的亲友融资，我大概知道自己能够通过这种方式获得多少钱，这不过这种融资方式需要花费比较大的精力而已。即使这种方式行不通，我也可以尽我所能努力获得足够的资金。就这样，我设定了2.5万美元的目标，并且做好了后备计划，以防自己连这个金额都无法获得。这样做要好过将目标设定为4万美元，然后彻底宣告融资失败。
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