万能险中短期理财监管再收紧 投连险纳入监管范畴_凤凰财经
万能险中短期理财监管再收紧 投连险纳入监管范畴
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然而，值得关注的是，此次新规则要求下调万能保险责任准备金评估利率，这也是费改后首降预定利率。“根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批。”在国信证券分析师看来，本次调低万能险预定利率重在规范目前万能险保单市场，防止利差损风险。对此，保监会方面亦指出，“防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力”是作出该项调整的主要原因。
处于风口浪尖的中短期人身保险产品，再度迎来“紧箍”。日前，保监会正式发布了《关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》。 不同于此前“网传”的《征求意见稿》，此次新规更加强调了“保险姓保”的本质特征，并针对人身保险产品风险保障、万能险责任准备金评估利率、中短期存续期业务占比等方面提出了新的监管要求。在市场分析人士看来，费改后首降预定利率，监管决心值得重视。而随着监管新规的靴子落地，万能保险等人身保险产品的保险保障功能将进一步提升。 调低万能险预定利率 2015年保监会下发《关于万能型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，将万能险预定利率从2.5%调整至3.5%，将更多的定价主动权交由市场参与主体。 然而，值得关注的是，此次新规则要求下调万能保险责任准备金评估利率，这也是费改后首降预定利率。“根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批。”在国信证券分析师看来，本次调低万能险预定利率重在规范目前万能险保单市场，防止利差损风险。对此，保监会方面亦指出，“防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力”是作出该项调整的主要原因。 今年3月，《关于规范中短存续期人身保险产品的有关通知》正式下发。其将中短存续期产品的范畴从产品实际存续期间由不满3年扩大至不满5年，同时要求保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司投入资本和净资产较大者的2倍以内，且存续期限不满1年的中短存续期产品立即停售。不过，最终的效果却不及预期。——在投资理财荒持续蔓延的当前，投资者依然对这种利率相对较高的“理财方式”热情不减。“调低万能险预定利率将降低保户对万能险偏好程度，间接增强其他险种吸引力。”上述国信证券分析师在研报中指出，预定利率是受保险合同保护的收益率，而结算利率不受合同保护，调低预定利率可一定程度上降低万能险的相对吸引力。不过，对于保户而言，预计整体效果较为有限，具备刚性兑付性质的结算利率仍是保户购买万能险的重要关注点。 此外，按照保监会要求，保险公司不得承诺除保证利益以外的其他收益，或与客户或代理机构 (包括银行、邮政、保险代理公司等各类机构)签订收益保证协议；保险公司不得使用“利息”、“预期收益”等词语宣传产品；保险公司必须严格按照产品条款宣传产品的保险期限。 投连险纳入监管范畴 目前，我国人身保险产品按设计类型分为普通型保险产品和新型保险产品。其中，新型保险产品是在传统人身保险产品的基础上发展起来的，兼具保险保障功能和长期储蓄功能的保险产品，主要包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。 以人身保险费率形成机制改革为契机，近年来，相关产品供给更加丰富。据保监会数据，保险公司相继推出的费率改革产品超过2000个，产品价格普遍下降15%-20%，为消费者提供了更多质优价廉的产品选择。与此同时，产品风险保障程度也在不断提升。截至目前，万能保险、分红保险的最低风险保额与保单账户价值或已缴保费的比例提高了3倍，体现提升保障水平的监管导向。 但是，在这类具有收益稳定、透明度高、销售误导少等特点的中短期理财险产品得到持续快速发展的同时，个别公司基于发展策略的不同和经营管理水平的差异，逐步暴露出业务结构单一等风险隐患。 总体来看，“保险姓保”成为此次新规的本质特征。其中，通过大幅提高万能保险等人身保险产品风险保障水平，进一步强化人身保险风险保障功能，增强保险产品供给的有效性，也成为重中之重。 为此，新规在此前将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%的基础上，进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%。同时还对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，引导部分保险公司逐步调整业务结构。 另一方面，对于试图通过投连险，躲避前期中短存续期人身保险产品监管的行为，此次新规亦明确喊停。“将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。”“按照新规政策要求，目前对风险保障水平的要求已超过世界主要国家和地区保险监管部门，万能保险等人身保险产品的保险保障功能将进一步提升。”保监会指出，可以预见的是，未来万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力也将进一步增强。
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投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担，个人账户有可能会出现亏损现象，当然也存在盈利现象。 而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因，保险公司必须具备一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映，投保万能险的风险要比投连险
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万能险、投连险业务受限 定期寿险意外火了
　　在“姓保”的理念下，以万能险、投连险为主的险企转型压力加大。
　　近几日，《国际金融报》记者从多个渠道了解到，不少中小险企开始销售曾经“看不上眼”的保障型，如定期寿险。
　　定期寿险有多火？
　　据记者不完全统计，仅在第二季度，渤海人寿的“优选定期寿险”、悟空保与横琴人寿合作的“至尊保之横琴优爱宝”、小雨伞保险与华贵人寿合作的“小雨伞擎天柱”定期寿险等接连推出。再加上去年在市场上已名噪一时的弘康人寿的弘康大白、横琴人寿的优爱宝、的瑞和定寿、同方全球的“简爱”和“挚爱优选”、的“人生随e保”、的“精心优选”、保险的安创未来等，定期寿险市场热闹非凡。
　　符合险企“胃口”
　　有才有动力！
　　这无疑是险企扎堆销售定期寿险的其中一个原因。
　　定期寿险是一种消费类保障型产品，这类产品有“低、高保障”的优点，在合同约定时间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司将给予赔付。
　　悟空保创始人兼CEO在接受《国际金融报》记者采访时表示，定期寿险产品简单、亲民，消费者能够通过非常低的保费获得高额保障。对于有短期（比如20年左右）风险敞口，比如有房贷车贷、为父母养老、家有幼子的消费者来说，非常适合用定期寿险转移身故风险，以免被保人不幸身故给家人造成负债累累或经济上难以为继的后果。所以定期寿险的受众一般是成年人，或者走上社会，家庭责任开始渐重的年轻人，或年轻家庭。
　　谈及定期寿险自去年以来的火爆情况，中国精算师协会创始会员、上海昱淳商务咨询有限公司创始人徐昱琛对《国际金融报》记者指出，全民保险意识提高。一方面，(,)的保险意识在上升；另一方面，保险业内人士的意识有了大幅提升，才会专注于保障型保险的市场开拓。
　　徐昱琛也提到了定期寿险“简单易选”的特点。他称，市场上套路较多的保险产品会让消费者产生“选择困难症”，但定期寿险产品则不同：消费者只要确定了保障期限、保额，在众多产品中就看哪家最便宜就买哪家，另外最多加一些全残责任，或者免责少一些，就可以选定适合自己的定期寿险，整个过程很简单。
　　此外，互联网保险崛起也助推定期寿险产品开发。徐昱琛告诉记者，在过去互联网业务不发达时，保险根本不会推销定期寿险产品，因为100万元的定期寿险，保费才几千元，业务员拿到手的佣金才1000多元。没人销售，传统险企也不会开发一些性价比高的定期寿险产品。
　　“现如今，各种互联网保险平台不断涌出，亟需一些设计简单且高保障的产品，而定期寿险因为责任简单、保额高、保费低等特点，成功吸引了这些互联网险企，于是才出现了悟空保、小雨伞等平台与中小险企联手开发的定期寿险产品。”徐昱琛称。
　　“万能险大户”转型所需
　　除了定期寿险原本的特性和互联网企业的推动，定期寿险之所以火爆，还是“保险姓保”理念下，万能险大户转型需要的结果。
　　近年来万能险的快速发展潜藏了较大的风险隐患，保监会自去年以来连续发文加强监管。今年5月，保监会又出台了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确禁止两全保险及年金保险在5年内返还，保险公司不得以附加险形式设计万能险、投连险产品。在此背景下，部分依赖于型保险业务的中小型险企再度承压。
　　影响有多大？
　　先来看个例子，渤海人寿此前以万能险发家。2014年12月成立后，仅在2015年，渤海人寿的规模保费就高达33.3亿元，在中资寿险公司中排名第40位。但2016年保监会对1年期中短存续产品叫停后，失去这一主打产品的支撑，渤海人寿规模保费收入自2016年3月的69.4亿元迅速缩水至4月份的113.4万元，原保费收入甚至出现负增长。
　　在保费增速放缓后，如果有退保危机，企业风险较大。为了回归保障本质，渤海人寿在今年上半年推出了“优选定期寿险”纯保障类保险产品，以低、保额高、免体检为特色，也成了“网红”产品。
　　再来看几个行业数据。根据保监会公布的数据，今年上半年，具有长期稳健风险管理和保障功能的普通寿险业务规模保费占比52.91%，较去年底上升16.71个百分点；万能险占比17.4%，下降19.45个百分点；分红险占比28.80%，上升5.04个百分点。无疑，那些过去主要依靠万能险、投连险做大业务的险企而言，必须转型，定期寿险等产品成为新抓手。
　　“总体来看，今年的定期寿险销售要比往年好。”不过，沪上一家大型寿险公司业务员在接受《国际金融报》记者采访时表示，“就我们公司而言，定期寿险销售谈不上特别突出。有房贷的客户不会刻意去买定期寿险产品，他们还是在综合产品的基础上，由业务员建议才会去买，且额度并不大。”
　　内地定期寿险亟待升级
　　那么，对于普通消费者来说，需要配置此类险种吗？
　　80后的李女士近日正处于这样的纠结之中。她对《国际金融报》记者述说了痛苦的购险经历。由于工作压力大，有房贷压身，且家庭中有人生病，她就想到了保险产品配置。不过，咨询了多家公司产品后发现，保险业务员推荐的产品看似很有诱惑力，但不少产品的“通病”是：保费贵、保额有限、免责条款多、拒赔风险高。
　　权衡之下，李女士最终购买了终身型，还买了保额600万元的尊享e生百万。而现在还有人在给她推荐定期寿险，她到底该不该买？
　　对此，精算师徐昱琛给出的建议是，如果条件允许，这位女士需要配置一份定期寿险，尽管购买了优质的百万国民医疗险和极致重疾险，但医疗险和重疾险不承保身故责任，且只是保护自己，而定期寿险保护的是人的家庭成员。
　　同样是精算师出身的陈志华表示，“在悟空保平台用户中，对终身寿险和定期寿险的配置比例大约为1:6，25岁至35岁占比约71%，35岁以上占比26%，可见80后独生子女家庭定期寿险保障的意识最高。对这一消费群而言，20年到30年的保障期间都是比较合理的选择，保额配置到约5至10年的年收入总和就很合理。”
　　在业内人士看来，定期寿险必须不断升级完善才能吸引更多消费者。有人拿中国内地、新加坡、香港三地定期寿险作了比较，中国内地价格最贵，约为新加坡的3倍；保额上限很低，一般网销产品不超过100万元，线下核保产品不超过200万元；除外条款极多；无可转换权；部分产品带全残赔偿，但全残赔偿的定义较苛刻。
（责任编辑：娄在霞 ）
和讯网今天刊登了《万能险、投连险业务受限 定期寿险意外火了》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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万能险与投连险 到底有什么不同
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万能险是投连险一种，是理财型保险，主要是解决子女教育金和养老金的。
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