&&征信查询次数太多？怎么控制你的征信查询次数？
&&&&征信查询次数是银行和各大金融机构判断你近期经济状况一项很重要的参考数据，一旦你的查询记录过多（这里主要指机构查询记录，个人查询不算），银行就会认为你近期经济状况不佳，资金紧缺，进而直接导致办卡或贷款被拒。
&&&&各大金融机构对征信的查询次数都有非常严苛的要求，有的要求你近半年内查询次数不能超过10次，也有的要求你近两个月内查询次数不能超过4次，更有甚者要求你当月查询不得超过3次。
&&&&因此，如果你平常不重视征信查询次数的话，那么到了真正急需融资救急的时候，你会处处碰壁，最终被各大银行无情的拒之门外。
&&&&比如小卡我就曾经因为急需一笔10万的资金向银行贷款，本来各项条件都满足的，结果就因为查征信的时候发现查询次数超了，导致最终贷款失败，多么惨痛的教训啊！
&&&&既然查询次数如此重要，那我们平常究竟应该怎么做才能够控制我们的征信不致于被机构查询太多呢？今天小卡就为你分享四种切实有效的方法控制征信被查次数，希望你能够引起重视，引以为戒！
&&&&一、控制自己的好奇心
&&&&有一句话说的好，叫&好奇害死猫&，很多人征信被查太多，就是因为好奇心导致的，看到朋友圈某某人分享了一个什么小贷信息，于是就出于好奇，手贱非要点进去看一下自己有没有额度，结果一不小心就中招了，征信上莫名其妙的就多了一条查询记录，自己可能还蒙在谷里。
&&&&这种人就是典型的因为好奇心导致征信被查太多，而本身并不是因为缺这点钱，实在是不应该。
&&&&所以从现在起，我建议那些眼前不缺钱的人一定要控制住自己的好奇心，远离那些小贷。
&&&&二、将没有太大胜算的办卡及贷款请求提前扼杀在摇篮之中
&&&&如果你现在已经有或正在使用的贷款，那么当你再次去或贷款之前，你就要认真分析一下你当前的征信情况了。
&&&&假如你现在本身征信评分就不高，比如信用卡数量过多或当前使用额度已经超过70%甚至更高，亦或者张张卡都处于刷爆状态，包括名下上征信的贷款太多，这些情况相信你自己心里都很清楚。
&&&&包括最近期是否有频繁更换过工作，是否有频繁申请过信用卡或贷款，近半年也没有连续缴纳过社保、公积金之类的。
&&&&如果你满足其中的两种甚至更多，那么我建议你短期之内不要再去申请任何信用卡跟贷款了，因为明知道再去申请被拒的机率很大，干吗还要再冒一次征信被查的风险呢？
&&&&何不等3个月或者6个月之后，查询记录少了，信用卡负债降低了，贷款数量少了，缴足半年的社保、公积金，做好充分的准备，再去申请岂不是胜算更大？
&&&&三、针对白户一次最多办三家银行的信用卡或贷款
&&&&如果你现在是白户的话，那么我建议你一次最多同时办理三家银行的信用卡或贷款比较适宜，因为这样就可以将你当月的征信查询次数控制在三次以内。
&&&&这样即使你申请的三家银行全部挂掉，也不会影响你下个月继续申请，而如果你一次提交的信用卡及贷款申请超过3家机构以上，这种情况如果有下卡或贷款还好，但如果全挂，后面你如果再想要去申请信用卡或贷款的话，可能就需要等待2-3个月甚至更久。
&&&&四、尽量不要委托第三方中介办卡
&&&&如果你本身的资质不是太差的话，最好不要委托第三方中介帮你办卡或做网贷，因为中介帮你办卡目的只有一个，那就是赚钱。
&&&&所以有些不负责任的中介他们不会顾及你的征信是否会被弄花， 是否会影响后续融资，先14家银行挨个申请一遍，再不就是各种网贷都帮你撸个遍，搞不好这些中介本来就是初涉不久，拿你的征信当试验品呢？
&&&&这样就会导致你的征信可能在一两天之内被查询数十次甚至几十次都有可能，一旦出现这种情况，那么恭喜你，两年之内不要再想跟任何银行跟金融机构打交道了。
&&&&当然并不是所有的中介都不靠谱，如果遇到比较专业，有职业操守的中介还好，他们不会为了赚你那点服务费而弄花你的征信，但是一旦你遇到一些黑中介，那后果真的是不堪设想。
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摘要: 去银行办房贷被拒、向小贷公司申请贷款吃闭门羹……原因都有可能是你的征信报告被太多人“看”了。近日，微粒贷查询征信方式遭质疑，有用户表示，微粒贷此举会导致个人征信污点。那么，银行、P2P在放贷时究竟如何看 ...
去银行办房贷被拒、向小贷公司申请贷款吃闭门羹……原因都有可能是你的征信报告被太多人“看”了。近日，微粒贷查询征信方式遭质疑，有用户表示，微粒贷此举会导致个人征信污点。那么，银行、P2P在放贷时究竟如何看待征信报告中的查询次数？&微粒贷征信查询遭质疑&近日，腾讯微众银行贷款产品微粒贷的征信查询方式遭到质疑。有用户称，只是打开了微信里的“微粒贷”看看，没想到微众银行居然就向央行查询了自己的个人征信记录，并记录了一次贷款申请，在其申请房贷的过程中被查出来。用户表示，微粒贷此举会导致个人征信污点，影响房贷的办理。&记者打开微信中的钱包，点击进入“微粒贷借钱”板块，手机页面显示“微信上可以借钱了”，如要点击进入“申请额度”，必须“同意微众银行查询人民银行征信记录授权协议及借款相关协议”。&对此，用户指责微粒贷并没有明确告知会查询个人征信记录，并直接以“贷款审批”名义去查询个人征信记录。&记者从中国人民银行征信中心客服电话了解到，根据目前的相关规定，非本人查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。&查询过多信用被“污”&市民黄先生也向记者反映，曾向小额贷款公司申请贷款，但最终因为他征信报告上查询记录过多，被拒绝了。“个人信用报告查询次数越多，申请贷款就会越难。”小贷公司客户经理告诉徐先生。&
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个人征信别查太多，不然贷款难下来！
最近有不少客户，都被拒了，原因却是同一个：征信查太多次。这是为什么呢？下面小编带你了解“查征信”的相关知识，查得多了到底有没有影响？看了你就清楚了。正常情况下，居民个人可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息。查询记录中，会显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因，例如办理信用卡时被查询。
那 么，问 题 来 了1、哪些个人征信报告会被查询？凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷、申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用，这是必不可少的步骤。而且每次的查询记录，都会储存在信用报告里，保留两年的时间。2、查询次数过多真的影响贷款吗？答案是很可能会！因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。因为个人征信查询次数上看，银行可能会认为你最近非常缺钱又贷不到钱才如此频繁地查个人征信。当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。
3、不办信用卡更容易获得贷款？信用白户容易被拒绝。什么是“信用白户”？其实“信用白户”分为信用白户和信用纯白户两类。信用白户是指，有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来；信用纯白户是指，从来没有申请过信用卡和贷款的人，个人信用完全空白。简单一句话，信用白户和信用纯白户都是指在银行没有信用记录的客户群体。部分银行为了把控风险，将贷款的客户锁定在有信用记录的群体上，因此信用白户在申请贷款容易被拒绝。4、是所有的查询都会影响贷款吗？答案是“不全是”！个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类。只有当这类查询记录过多的时候才会产生不利影响，而本人查询、贷后管理查询不算在内。因此，如果是个人查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。5、银行能随意查询个人征信吗？其实银行也不能随便查询个人的征信报告。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条规定：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。除了以上5项业务之外，银行想查个人征信报告，就必须取得被查询人的书面授权。《征信业管理条例》第十八条规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。记得是书面授权，口头的不算。6、信用污点能被消除吗？信用污点会存在5年，一旦被记录，人工就很难消除。《征信业管理条例》第十六条明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。一般而言，新的、良好的信用记录的累积会逐步替代之前的不良信用记录。两年内保持良好的信用记录，有助于重塑个人的信用形象。因为一般情况下，银行在查询个人信用状况时，会重点关注个人最近两年的信用行为。
大数据猎人最近在关注大数据风控领域，为了获得最全面的行业信息，以做出相对准确的战略规划及产品创新，首要工作便是将国内外正规的征信机构主要业务及战略规划熟悉。由于整个工作过程十分繁杂，涉及调研的内容也非一般多。本章只罗列最基础的国内已备案征信机构名单及简介。除135家正常备案...
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正山小种， 跟冬天的阳光更配。《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选一核心提示：这位小伙伴觉得自己很冤，因为这些消费贷款要么几天就还清，要么压根儿没有提取。
开工第一日，中国证券报记者就遭遇了小伙伴的哭诉。一位准备申请个人住房按揭贷款的小伙伴，由于此前半年有多次在商业银行或者互联网金额机构申请个人消费贷款的征信被查记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
这位小伙伴觉得自己很冤，因为这些消费贷款要么几天就还清，要么压根儿没有提取……
中国证券报记者采访了多位银行业内人士，回复：
房地产贷款是监管部门、商业银行控风险的重中之重。银行拒贷不是平白无故。
实际上，在此次国庆长假之前，银监会审慎规制局局长肖远企就强硬表态要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。
肖远企强调：银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实的评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。
中国证券报记者近日获悉，多监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息等。
3700亿元新增短贷异常?
央行显示：
月，居民新增消费性短期已达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，增幅超过60%。而仅仅8月份，新增居民短期贷款就达2165亿元，环比增加1094亿元，占新增信贷的比重环比提升7个百分点至20%。
专家和券商分析人士指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，“主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房”。
易居房地产研究院发布的最新研究报告显示：
全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人消费贷款在5月份以来都出现明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述6个地区。
罚单频出 个别银行暂停批贷
广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示：
今年以来，部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。
对此，银监会方面要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。对于已经排查出的问题，银监部门也是丝毫不手软。银监会官网9月中下旬陆续公布的行政处罚中， 由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。
浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“个人消费贷款资金挪用于购房”等；
海南银监局对海口农村商业银行接连作出警告的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。
专家和券商分析人士预计，个人消费贷等业务的结构与增速，将是监管部门接下来的核查重点。
中国证券报记者了解到，个别银行已停止个人消费贷的批贷。北京地区一城商行人士告诉记者，“目前消费贷这个业务我们对外是宣称还在做，但是基本都暂停批贷了，总行不给额度我们做不了。”该人士进一步表示，该行此前的个人信用贷产品一度可以授信到100万，但是监管部门相继下达严查消费贷款的要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。
而目前大多数商业银行对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（发票、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。
居民部门加杠杆到何时
不少银行业内人士坦言，作为金融机构，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金的流向，几乎是不可能的。
“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户，否则作为银行来说，很难识别。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们太熟悉银行的流程，规避手法也很多。”
国庆期间，中国证券报记者采访江西、海南、陕西等地银行业人士发现，尽管监管政策层层加码，但是银行的消费贷业务仍旧不算冷清。
其背后根源还是老百姓的需求太盛。多地银行业内人士坦言：
个人消费贷、信用贷的额度一般也就是30万-50万元，这笔钱在北京、上海这类一线城市买房可以说是杯水车薪，但是在许多二线城市、三四线城市就可以付一套甚至几套房子的首付。
居民部门短期贷款的快速增长正遭受多方警示。海通证券首席***家姜超近日称，这三年中国的居民部门加了20万亿的杠杆，居民部门的总负债已经达到42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。
中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心最新发布的《二季度中国去杠杆进程报告》更是指出：
需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率。由此所带来的潜在风险应引起监管当局的足够重视。
中信证券分析师章立聪指出：
9月以来，北京、江苏、深圳、广州等地监管部门先后发文要求严查消费贷，接下来消费贷将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少，预计将产生约3400亿资金缺口。更重要的是，长期来看，居民部门杠杆继续增加的空间不大。我国居民部门杠杆在经历快速增长后已经达到了一个较高的水平，居民继续加杠杆的难度大。
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《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选二
据福州新闻网报道，在榕银行个人抵押消费贷款业务趋严。
个人用房子向银行申请抵押贷款，既可用于经营性需要，也可用于消费。
其中个人消费贷款业务按规定贷款资金可用于汽车、大宗商品等消费，但资金严禁进入楼市、股市等领域。
近期各地严查消费贷流入楼市。在榕一家银行信贷工作人员说，近期个人消费贷款业务确实变得更严格，主要是银行对个人的贷款用途“盯”得更紧，如果个人办理消费贷款后，发现资金流入禁止的领域，会被要求收回贷款。
此外，随着贷款额度趋于紧张，个人消费贷款利率也比上半年有所上调。
消费贷资金挪入楼市遭严打，个别银行暂停批贷
来源｜中国证券网
作者｜陈莹莹
中国证券报记者近日获悉，监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息。
国庆长假之前，银监会审慎规制局局长肖远企曾表态，要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。
记者了解到，目前个别银行已暂停个人消费贷业务的批贷。另外，多家银行要求个人消费贷、信用卡现金贷款等存量客户补充资金消费凭证等，以进行再核查。
监管频开罚单
专家和券商分析人士指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。
广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示，今年以来，部分地区和金融机构个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。
对此，监管层要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。银监会9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。如浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“个人消费贷款资金挪用于购房”等；海南银监局对海口农村商业银行接连作出行政处罚决定，主要违法违规事实（案由）是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。
专家和券商分析人士预计，个人消费贷等业务的结构与增速，将是监管部门接下来的核查重点。
个别银行暂停批贷
多位银行人士对中国证券报记者坦言，今年以来，在国企、地方融资平台等对公贷款政策收紧的背景下，各家商业银行都将信贷资源转向了个人贷款、零售贷款等领域。尤其是针对公务员、企事业单位高管等人群的对个人消费贷款、个人信用贷款、信用卡现金贷款等成为各家银行比拼的焦点。
“之前基本上提交资料以后，一周内贷款就会到账。现在不仅是消费利率上浮，批贷时间也拉长了。目前我们给到的利率是基准利率上浮50%，30万以上只能走受托支付。”一家全国股份制银行相关负责人如是表示。
北京地区一城商行人士告诉记者，“目前消费贷对外宣称还在做，但基本暂停批贷，总行不给额度我们做不了。”该行此前个人信用贷产品一度可以授信到100万，但在监管部门相继下达严查消费贷款的要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。
中国证券报记者了解到，目前大多数商业银行正在对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（发票、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。银行业人士坦言，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金流向，几乎是不可能的。“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户，否则作为银行来说，很难识别。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们太熟悉银行的流程，规避手法也很多。”
警惕居民部门高杠杆
国庆期间，中国证券报记者采访江西、海南、陕西等地银行业人士发现，尽管监管政策层层加码，但银行的消费贷业务仍旧不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。
多地银行业内人士坦言，“个人消费贷、信用贷的额度一般就是30万至50万元，这笔钱在北京、上海这类一线城市买房可以说是杯水车薪，但在许多二、三、四线城市就可以付一套甚至几套房子的首付。”
易居房地产研究院研究报告显示，全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等地区月度新增个人消费贷款5月以来明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述地区。
海通证券首席***家姜超近日称，这三年中国居民部门加了20万亿的杠杆，居民部门的总负债已达42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。
中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心最新发布的《二季度中国去杠杆进程报告》指出，需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率，由此所带来的潜在风险应引起监管当局的足够重视。
中信证券分析师章立聪指出，9月以来，北京、江苏、深圳、广州等地监管部门先后发文要求严查消费贷，接下来消费贷将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少。更重要的是，长期来看，居民部门杠杆继续增加的空间不大。我国居民部门杠杆在经历快速增长后已经达到较高水平，居民继续加杠杆的难度较大。
肖远企此前强调，银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。
《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选三
近日获悉，监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息。 国庆长假之前，银监会审慎规制局局长肖远企曾表态，要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。 记者了解到，目前个别银行已暂停个人消费贷业务的批贷。另外，多家银行要求个人消费贷、信用卡现金贷款等存量客户补充资金消费凭证等，以进行再核查。 监管频开罚单 专家和券商分析人士指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。 广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示，今年以来，部分地区和金融机构个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。 对此，监管层要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。银监会9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷 款资金挪用被处罚的银行不在少数。如浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由） 是“个人消费贷款资金挪用于购房”等；海南银监局对海口农村商业银行接连作出行政处罚决定，主要违法违规事实（案由）是“发放个人贷款后未采取有效方式对 贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。 专家和券商分析人士预计，个人消费贷等业务的结构与增速，将是监管部门接下来的核查重点。个别银行暂停批贷 多位银行人士对中国证券报记者坦言，今年以来，在国企、地方融资平台等对公贷款政策收紧的背景下，各家商业银行都将信贷资源转向了个人贷款、零售贷款等领 域。尤其是针对公务员、企事业单位高管等人群的对个人消费贷款、个人信用贷款、信用卡现金贷款等成为各家银行比拼的焦点。 “之前基本上提交资料以后，一周内贷款就会到账。现在不仅是消费利率上浮，批贷时间也拉长了。目前我们给到的利率是基准利率上浮50%，30万以上只能走受托支付。”一家全国股份制银行相关负责人如是表示。 北京地区一城商行人士告诉记者，“目前消费贷对外宣称还在做，但基本暂停批贷，总行不给额度我们做不了。”该行此前个人信用贷产品一度可以授信到100万，但在监管部门相继下达严查消费贷款的要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。 中国证券报记者了解到，目前大多数商业银行正在对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（发 票、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。 银行业人士坦言，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金流向，几乎是不可能的。“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户，否则作为银行来说，很难识别。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们太熟悉银行的流程，规避手法也很多。” 警惕居民部门高杠杆 国庆期间，中国证券报记者采访江西、海南、陕西等地银行业人士发现，尽管监管政策层层加码，但银行的消费贷业务仍旧不算冷清，反映了老百姓(48.770, 0.00, 0.00%)的旺盛需求。 多地银行业内人士坦言，“个人消费贷、信用贷的额度一般就是30万至50万元，这笔钱在北京、上海这类一线城市买房可以说是杯水车薪，但在许多二、三、四线城市就可以付一套甚至几套房子的首付。” 易居房地产研究院研究报告显示，全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等地区月度新增个人消费贷款5月以来明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述地区。 海通证券(14.820, 0.00, 0.00%)首席***家姜超近日称，这三年中国居民部门加了20万亿的杠杆，居民部门的总负债已达42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心最新发布的《二季度中国去杠杆进程报告》指出，需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率，由此所带来的潜在风险应引起监管当局的足够重视。 中信证券(18.110, 0.00, 0.00%)分析师章立聪指出，9月以来，北京、江苏、深圳、广州等地监管部门先后发文要求严查消费贷，接下来消费贷将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少。更重要的是，长期来看，居民部门杠杆继续增加的空间不大。我国居民部门杠杆在经历快速增长后已经达到较高水平，居民继续加杠杆的难度较大。 肖远企此前强调，银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选四
　 9月以来北京、江苏、广东、深圳、浙江、江西等地对于个人消费贷款、个人经营性贷款违规流入购房领域的梳理、核查逐渐加码，部分银行机构已经应声而动。
出于房地产调控、“降杠杆”等原因，今年以来各家银行个人按揭贷款额度较紧张，且放款速度慢，“拖贷”情况频现，从而滋生挪用消费贷等用于购房的情况。
9月29日银监会就今年以来银行业运行及监管情况召开通报会。银监会审慎规制局局长肖远企表示，消费金融是银行业务的一个重点，监管部门鼓励居民利用消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，进一步提高居民的生活水平，但同时也应防止居民杠杆的过快上升，美国次贷危机很重要的教训，就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，中国要防范这种倾向，不能助长泡沫。
银行严查消费贷流向
近日，《中国经营报》记者从某国有银行广东省分行处了解到，该分行正按照总行的部署，对于消费贷有无用于购房款进行核查。重点是对于有疑点的、疑似资金转向开发商账户的，根据模型统一进行排查。
这一核查并非发生在上述一家银行。9月以来北京、江苏、广东、深圳、浙江、江西等地区监管部门，也开始了类似核查，要求辖内金融机构严查个人消费贷款、个人经营性贷款等违规流入房地产的情况。
以北京为例，根据此前北京银监局下发《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》规定，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”、同一借款人或不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人等资金违规流入房地产市场的情况。自查业务范围包括对20万元以上个人消费贷款、100万元以上个人经营性贷款以及信用卡透支情况。
个人消费贷及个人经营性贷款流入房地产市场，之所以在近期引起重视，是因为今年以来短期消费贷款的大幅上涨。
央行数据显示，居民短期消费性贷款出现爆发式增长。今年1至8月，居民新增短期贷款高达1.28万亿元，远超去年全年6494亿元新增短期贷款总额。
易居房地产研究院研究员王梦雯表示，从历史数据来看，全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅曲线走势基本保持同步。但2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，说明新增加的贷款没有流入社会零售品消费。易居房地产研究院近日发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》，预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元资金流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
江西银监局发布的数据亦体现此情况。《江西进一步规范个人非按揭类贷款管理促进房地产市场健康发展》公告称，江西银监局监测数据显示，辖内个人非按揭类消费贷款增速较快，8月末全省银行业个人消费贷款较上年末增加187亿元，增长17.76%，增幅高于各项贷款增幅4.6个百分点，较去年同期增幅高出4.41个百分点；个人经营性贷款较上年末增加211亿元，增长6.7%，增幅较去年同期高出2.52个百分点。而1至8月江西省社会消费品零售总额同比增长12.6%，增幅低于个人消费贷款5.16个百分点，略高于去年同期增幅0.8个百分点，表明辖内一定程度上存在个人消费贷款和个人经营性贷款违规流入购房领域的现象，在进一步放大居民杠杆风险的同时，削弱了房地产市场调控效果。
贷后监管不易
去年“9·30”楼市调控以来，限购、限贷、限价、限资金等多项政策相继推出。
在地产调控的同时，降杠杆同步进行。“央行在今年初对各家银行进行了窗口指导，控制各家银行新增贷款额度，各家银行每个月会据此进行相应的额度安排。”某银行高管告诉记者，在上述背景下个人按揭贷款受影响较大。
某国有银行信贷部人士告诉记者，现在一般借款人正常的房贷需求，银行都要以材料审批需要时间为由，拖一两个月才能审批下来，即使材料通过了审批后，真正放款也需要时间，使得“拖贷”成为普遍现象。记者了解到，部分银行分支机构还表示已经暂停受理按揭贷款业务。
根据央行数据显示，今年1至7月月均新增居民中长期贷款（主要是按揭贷款）4677亿元，相比去年下半年减少500亿元；新增居民中长期贷款占新增贷款的比重（月均）为39%，相比去年下半年下降26个百分点。
然而“上有政策，下有对策”。在重重管控下滋生了消费贷违规进入房地产市场的情况。个人消费贷款或个人经营性贷款改变用途进入房地产，银行是否能够察觉到？某沿海地区银监分局人士告诉记者，在授信前虽然需要递交一系列申请材料，包括证明贷款用途的额合约等，不过这些材料很容易造假，且现在还有一些中介机构以此牟利。
某银行信贷审批部人士告诉记者，如果借款人始终在线上操控资金，银行可以对其去向进行检测，但如果对方取现，则贷后管理难度加大。现在很多借款人都是贷后取现使用，使得银行往往难以遵从“三分贷、七分管”。
虽然贷前易出现材料造假、贷后管理难度大，但消费贷依然是近年来各家银行发力的主要方向之一。
谈及银行注重消费金融的动力，上述国有银行信贷部人士告诉记者，主要是因为消费金融市场潜力巨大，且竞逐这一市场的机构不少，银行也加紧布局。
在今年的《**工作报告》中亦强调了，“实施促进消费升级”与“增加高品质产品消费”。多家银行也纷纷表态，消费信贷将成为各家银行2017年抢夺的高地。
“虽然银行现在严查消费贷款违规情况，但是银行不会因噎废食。不过，后续银行对于消费贷款的审批可能会更加严格。”上述国有银行信贷部人士认为。
《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选五严监管“围剿”之下，消费贷违规流入楼市的通道将被斩断。本刊记者 杨练/文在金融去杠杆和MPA强考核的背景下，对公贷款和同业借款大有偃旗息鼓之势，消费贷却逆势异军突起，尤其是2017年以来，消费贷爆发式增长令人吃惊，并引起监管层的高度重视。近日，北京、深圳等地监管机构发布通知或风险警示，要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费性贷款违规流入房地产市场等问题进行自查。北京住建委和北京银监局的通知均显示，购房人以办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”等方式套取资金，作为购房首付的现象多有存在。海通证券的研报数据显示，2017年以来，居民新增购房贷款小幅放缓，中长期贷款增速从年初的30%降至26%，增速仍在高位。但与此同时，居民消费性短期贷款却出现快速增长，引起市场的极大关注。Wind数据显示，月，居民新增消费性短期贷款高达1.06万亿元，同比多增7137亿元，并已远超2016年全年8305亿元的水平。这1万多亿元消费贷中究竟有多少资金进入了房地产，目前尚未有明确的方式进行准确的计算。但不可否认的是，在一些地方，个人经营性贷款和个人消费性贷款经过层层包装违规进入房地产市场，已经是公开的秘密，这在一定程度上助长了消费贷的疯狂增长。疯狂的短期消费贷9月15日，央行发布的金融统计数据显示，在8月M2同比增速创下8.9%的历史新低的同时，新增信贷超预期增长令人侧目，这其中最值得关注的无疑是居民短期贷款的迅猛增长。8月，居民中长期贷款占新增贷款的比例降至41%，而居民短期贷款的占比则提升至20%，环比7月提升7个百分点。一般而言，居民中长期贷款主要为住房按揭贷款，而短期贷款则主要体现为消费贷款。如果说2016年还是按揭贷款唱主角的话，那么，进入2017年以来，消费贷则大有后来居上之势。数据显示，1-8月，居民新增短期贷款达1.28万亿元，同比累计多增8231亿元；而2016年全年新增消费性短期贷款总额仅为8305亿元，2017年前八个月，新增短期贷款已达到2016年全年的1.5倍。本来，M2增速的下降和按揭贷款增速的放缓，说明管理层正严控流动性进入房地产市场，但消费贷的异常增长或许表明，房地产业仍有增量资金变相流入。按银行过往的信贷惯例可知，居民的短期贷款主要是汽车贷款，但2017年前八个月的国内汽车销量未见显著增长，短期贷款与汽车销量的背离说明这部分激增的信贷资金很可能已经流入房地产市场。把时间拉长来看，2014年，居民新增中长期贷款只有2.2万亿元，2015年升至3万亿元，2016年则进一步激增至5.7万亿元，再加上8000亿元公积金贷款，2016年全年，居民与房地产有关的贷款达到6.5万亿元。本来以为经过2016年的信贷狂飙之后，加上2016年三季度以后**对房贷监管的全面趋严，2017年的房贷增速会出现明显回落，房地产市场也会大幅下滑。但没有意料到的是，虽然2017年前八个月，居民房贷的增长基本已经停止，但是居民短期贷款却在短时间内飙升至1.28万亿元，同比激增8000多亿元，这说明即使在严格的限贷调控政策下，居民仍在借道消费贷疯狂加杠杆买房，这或许也是2017年至今房地产销售在越来越严的调控政策下仍能保持较好增长的根本原因。另一组数据也强烈地刺激着金融市场——月，居民新增中长期贷款总额为3.27万亿元，从5月起连续三个月新增额比2016年同期保持负增长，由此可见，控房贷政策初见成效。而另一方面，居民短期消费性贷款却在2017年获得爆发性增长，一个突出的现象就是，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款已远超2016年全年8305亿元的总额。实际上，消费贷资金流入楼市并非始于如今，以前也是禁而不止，消费贷被挪用流入楼市的现象一直都存在，2017年也不例外，特别是在目前房贷资金急剧收紧的情况下，消费贷的表现尤为突出。2017年以来，消费贷的爆发式增长，一方面与银行力推的信贷政策有关；另一方面也不排除随着新一轮调控政策下首付比例的上调，一定程度上促使更多人不得不借助消费贷凑首付款。虽然银行是明令禁止信贷资金被挪用的，但依然难以避免这一现象的发生。虽然银行消费贷合同上规定贷款资金不能用于投资，只能用于消费等用途，但是信贷资金一旦打入个人账户里，如何使用银行并没有真正去严格跟踪和管理。这至少说明银行在贷后管理上是存在一定漏洞的。当前，随着互联网金融技术的发展，各家银行都在力推线上消费贷，不需要提供消费单据，贷款资金直接打入到借款人的个人账户，银行对客户如何支配资金本身就较难控制；而对于需要委托支付的消费贷，市场上也有相应的渠道帮助套现。此外，此前有不少开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做贷款业务实际也是首付贷的业务。海通证券首席***家姜超认为，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。虽然2016年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，但地产销售仍在增长，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款得以完成，从而导致居民短期贷款的高增长。消费贷变身首付贷通常来说，消费贷款的对象是自然人，目的是用于个人消费而非经营和投资，在生活中广泛使用的信用卡和种类繁多的互联网信贷产品等均属于消费贷的范畴。发放消费贷款对拉动消费、扩大内需、改善居民生活质量、促进国民经济健康发展有着重要的意义。最新数据显示，2017年以来，短期消费贷款增长迅猛。2015年年底，国内短期消费贷款规模为4.08万亿元；2016年年底为4.91万亿元，一年时间仅增加了8300多亿元；而截至2017年8月末，短期消费贷款规模为6.18万亿元，八个月时间就增加了将近1.3万亿元，大幅超出2016年全年的涨幅。按照通常的理解，短期消费贷款主要用于居民的日常消费，但与短期消费贷款大幅增长相对应的是，社会消费品零售总额一直保持稳定增长。自2016年以来，社会消费品零售总额基本稳定在3万亿元上下，并没有因为短期消费贷款的激增而发生变化。这从一个侧面说明，上述异常增长的用于消费性质的短期贷款很可能被转移到其他性质的用途上。那么，这些资金究竟被转用到了哪里？进一步分析可知，居民资金除了消费之外，还有两个主要使用途径，一是实体投资；二是金融投资。观察数据可以发现，实体投资的增速保持稳定，外汇相对人民币在贬值，债券市场不太景气、大宗商品和股票市场成交量基本稳定，那么剩下的最有可能的资金流向途径只有房地产投资。根据易居房地产研究院的测算，2017年以来，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，其中，九成流入广东、福建、江苏、上海、四川、河北六个地区。消费贷为什么会流入房地产市场？究其根本，房地产行业的发展是要有一定的货币增长作为基础的，通俗而言，它就是一个不断烧钱的行业。从房地产的资金链来看，以个人住房为例，房地产行业的供给方是开发商，开发商需要找银行贷款盖房；需求方是居民，居民出于自住需求或者投资需求购买房屋。作为居民而言，买房可以有两种模式，一种是全款买房；一种是贷款买房。贷款买房的资金可以分为首付和月供两部分，首付一次性付清，月供每月偿还，这个叫做住房抵押按揭贷款。2017年以来，随着房地产调控政策的不断升级，全国不少城市一方面提高了首付比例和首付金额；另一方面提高了房贷利率，这使得居民更愿意去多付首付从而减少月供，甚至更愿意去全款买房。更有甚者，一些地方还限制了贷款额度，这使得居民在无法通过正常渠道获得足够资金的情况下，更加偏向于通过消费贷款来获得融资。这样，一些人无力支付首付，首付贷款便应运而生，即通过贷款来凑够首付资金。当然，这种贷款面世不久就被监管层明令禁止。于是，人们转而寻求其他途径，消费贷、经营贷、装修贷等便有了流入房地产市场的动力，这其中又以消费贷为主力军，它一方面为全款买房者凑足房款；另一方面为按揭买房者凑足首付。从本质上而言，这就相当于变相的“首付贷”，变相的降低首付比例，变相的加杠杆。消费贷变相流入到房地产市场的危害有目共睹。首先，此举使得房地产调控的效果大打折扣。限制资金大规模流入是房地产调控的重要一环，现在出现了消费贷这个资金来源的漏洞，导致前期限购、限贷、限价等调控政策的效果很可能会大幅弱化。更严重的是，市场也会不断地自我强化地产预期，从而催生出更大的资产泡沫。其次，如果任由消费贷资金变相流入房地产市场，将会滋生更大的金融风险。在消费贷进入房产市场的过程中，相当于加了三层杠杆。第一层杠杆是按揭贷款；第二层杠杆是以消费贷为代表的“首付贷”，相当于变相降低了首付比例；第三层是消费贷ABS，即将消费贷款打包成资金池，在金融市场上卖出，从而获得资金，这部分资金又可以再次用于消费贷。这三层杠杆加剧了楼市金融风险的积累，严重时可能会引发系统性金融风险。这与2008年美国爆发的次贷危机颇有几分相似。当年，美国金融机构为了把钱贷出去盈利，降低标准将贷款借给收入很低、大概率还不上贷款的穷人买房，很多贷款买房是零首付，无形之中**增加了贷款资产的风险。而现在中国消费贷爆发式增长的背后是资金违规变相流入房地产市场，美国次贷危机的影子隐现其中。在经济上行周期，购房者收入处于正增长，还贷问题不大，风险也不会暴露；一旦经济下行，购房者收入下降或者失业，偿付能力大幅下降，债务链条瞬间断裂，零首付更是让很多贷款银行失去了基本保护，直接裸露在市场违约潮中而无能为力，并陷入破产倒闭的深渊。而一家金融机构倒闭，其债务链条会无限传递，甚至波及全球，影响全球的美国次贷危机就这样一发不可收拾。如果再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，那么，这不仅意味着实际上居民部门已经没有加杠杆的空间，而且更意味着杠杆断裂的风险更大，未来面临的金融风险也非常巨大。表面上看，次贷危机是银行无标准发放房贷所致，但根源还是金融机构的贪婪。如今，同样类似的情况正在中国上演：在购房贷款持续收缩的情况下，很多买房付不起首付的人，正在通过消费贷的形式获得首付资金，然后通过商业银行的房贷完成空手买房的过程，这和美国次贷危机中的零首付并无区别，如果任由其发展下去，或许一场新的金融危机会如“灰犀牛”一般不期而至。变了味的消费贷无论从哪个角度看，严查消费贷用途和流向，堵住消费贷的火山口都是不可阻挡的趋势，更何况现在的消费贷已经变了味。消费贷包含住房抵押贷款和以稳定工作、收入为担保的信用贷款两大部分，目前来看，这两大部分贷款资金都已流入房地产，成为购房者支付首付的主要资金来源。从时间上来看，相对于长期贷款，短期贷款的风险性和不确定性明显高出很多，债务链断裂的风险也大幅增加。对管理层而言，只有严格堵住消费贷，才能控制住流向地产的增量资金，让房地产调控政策真正起到作用，也才能降低未来发生金融危机的风险。因此，消费贷成为当前金融监管部门重点监控的内容。近日，江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况，避免对地产调控产生负面影响，金融系统全面严查消费贷肯定是下一步行动的重点。其实，早在2010年，中国人民银行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门陆续多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。2016年下半年，央行等七部门出台新规明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。2017年3月开始的房产调控重申了禁止“首付贷”的监管态度。以北京为例，日，北京市多部门联合发布楼市调控政策，将个人二次购买普通自住房的最低首付款比例提高至60%，二次购买非普通自住房的首付款比例提高至80%，且在确定购房套数时，采用“认房又认贷”的原则。这一条款使得很多购房者的首付款骤增，按照当前北京的房价水平，首付款可增加数十万至数百万不等。北京银监局相关负责人表示，近期，北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长，据市场情况反映，个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场，借款人将其用于购买住房，而非个人经营或日常消费，这种行为不符合房地产调控的政策要求。结果是，这轮房地产调控使得很多购房者的购房计划搁浅，北京楼市的成交量也明显下跌。但与此同时，部分中介机构开始向购房者推介首付贷、抵押贷，以及垫资业务。对购房者而言，买房就是资金杠杆行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。对购房资金缺口，以前主要是使用抵押贷款的方式进行凑钱，现在又增加了消费贷款这一新金融工具，虽然利率较高，但综合考虑到房价上涨的幅度，仍然可能有所收益。据了解，由于调控政策的愈发严格，2017年以来，用消费贷筹集购房资金的情况更多了，因为首付比例上调了，越来越多的购房者面临更大的资金缺口。根据相关机构的调查，消费贷流向楼市的方式方法五花八门。第一种是房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式套取贷款用于购房。这种方式的操作流程分为两种形式，一种是进征信系统的，需要有房产等做抵押，年化利率约6%-7%，这种贷款可以直接打入个人账户；另一种是无抵押的，现在政策不让钱直接流入房地产，得找第三方来让贷款中转一下。但这种要收1-2个点的手续费，利率也是6%-7%左右。以上两种方式一般都可以做到30年期限。另一种是金融中介帮助办理大额信用卡违规套现。只要有身份证就可以贷款。没工作、没社保的人只要交点中介费，中介公司可以帮你包装，并且办理大额信用卡，50万元至60万元都能提现，银行一般不会管资金用途。虽然监管要求个人消费贷款必须专款专用，但现实中挪作他用的情况很多。一般来说，30万元以上的个贷是银行将贷款直接付给合同约定用途的借款人的交易对象，30万元以下可以自主支付。但实际上，有些中介公司可以帮忙提供虚假的贷款用途材料，使得消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。无论是银行发放的消费贷，还是银行与中介机构合作发放的贷款，都不可避免地出现了个人消费贷款违规进入楼市的现象，且愈演愈烈，这其实也从侧面折射出部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。银行成排查重点事实上，银行信贷审查有所放松与个人消费贷款投放力度的加大有关。随着房地产调控政策的升级，银行总体信贷逐渐收紧，尤其是房贷增量大幅放缓，但银行消费类贷款却出现猛增势头。根据上市银行2017年半年报披露的数据，截至6月末，共有三家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，其中，工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；中信银行为2058.44亿元，比上年末增加79.49亿元。而位居首位的平安银行消费金融贷款余额为2770.9亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%。其中，“新一贷”上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。除此以外，建设银行和招商银行个人消费贷款的增量也较大。截至上半年末，建设银行个人消费贷款余额为1580.76亿元，比上年末增长830.37亿元，增幅达到110.66%，建设银行表示，主要是个人自助贷款产品“建行快贷”增加所致。招商银行上半年个人消费贷款余额为840.77亿元，比上年末增加199.89亿元，增长31.19%。中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上表示，上半年贷款增长的80%都用在了个贷上面，现在整个消费升级对个贷的需求比较大，而上半年个人贷款定价又比上半年新发生的对公贷款的定价高，存在比较高的收益率，这对银行有很大的吸引力。从银行的角度来看，上半年，大家都抢着做消费贷款，因为一是现房抵押风险小；二是利率上浮比较多，一般执行上浮30%-40%左右的利率；三是客户质量较优质，一般都是白领。在这三层因素的驱动下，银行有了放款的充分动力。加之在银行和购房者的合作下，消费贷以五花八门的方式躲避监管，作为首付资金源源不断流入房地产市场，推动着房地产市场的虚假“繁荣”，只是这种繁荣的背后已逐渐显现危机的影子。虽然监管机构多次警示银行要严查信贷资金的去向，但市场上为客户办理消费贷、信用贷的贷款中介仍然非常活跃，这背后肯定与银行的资金支持密不可分。值得关注的是，2017年上半年，不少银行个人消费贷款增长迅猛。从A股上市银行中报整体情况来看，部分银行并未列出消费贷款的具体余额，而是归总在个人贷款“其他”项下，包括中国银行、交通银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等。从上述银行的个人贷款分类来看，其他项大多为消费类贷款，或消费类及经营类贷款。在楼市预期上涨时期，首付款不足的购房人通过各种渠道贷款用以支付买房的首付，消费贷就是其中之一。“加杠杆”买房是推动房价过快上涨的重要推动力，极易造成金融系统性风险。消费贷等非房贷资金变相流入楼市，本质上是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险的急剧暴露会造成严重的金融风险。此外，除了银行资金外，还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来，这中间有不少资金流动是游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大的金融风险隐患。对银行而言，由于近几年受到利率市场化的冲击，利差收入大幅减少，而个人消费贷款相对风险较低、利率较高，对银行有着巨大的吸引力，因此，对消费贷款的真实资金用途存在监管不严的问题也在情理之中。毋庸置疑，消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。在房价上涨的预期下，居民急于借钱入市，只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。而遏制消费贷款违规流入楼市，不仅要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制，而且要银行等金融机构合作建立信息共享平台，以实现监管的精准有力。根据统计，上半年，在A股25家上市银行中，平安银行、建设银行、招商银行等消费贷款出现明显增长。如果清查消费贷的监管政策落实到位，则个人消费贷体量较大、增量较多的银行将成为后续排查的重点。堵住楼市配资通道虽然金融机构有自己的客观原因，但如果放纵消费贷较大规模进入房地产市场，会损害房地产调控的效果，因此，未来管理层清查消费贷的行为有可能会进一步扩大。经过2016年以来的多轮房地产市场的调控，信贷、税收、限购、限价等政策都已出尽，现今各地严查消费贷的流向，是对房地产市场调控的一个重要补充。与此同时，严查消费贷对防范市场风险亦大有裨益。不管市场是好还是差，都有不顾风险加杠杆炒房的人。一旦房价出现持续下跌，炒房客很容易遭受较大的损失。若大量资金来源于银行等金融机构，则有引发爆发大面积金融风险的可能。此次，监管层严查消费贷表明，一方面，在上轮调控已过半年后，严查消费贷流向房地产市场，释放出房地产调控不会松动的信号；另一方面，随着传统旺季“金九银十”的到来，上述严查行为将会对市场的非理性情绪起到一定的震慑作用。2017年下半年，房地产调控一直处在零星加码的过程中，没有出现明显的松动迹象，由于消费贷增速异常且居高不下，未来清查消费贷的行为进一步扩大的概率逐渐变大。如果房地产市场反弹过于激烈，对于个别地区或个别领域，不排除调控进一步升级的可能。随着各地监管机构的关注并开始风险排查，银行个人贷款资金违规进入房地产市场也将成为银行风险自查的重点。对此，有专业人士认为，规范银行商业贷款的流程或能减少消费贷入市的情况。银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查规定，最近这方面的检查更加严苛，主要是为了防止消费贷被借款人挪用于购房而非个人经营或日常消费。面对监管机构的严查，有个别银行已主动缩短消费贷的最长贷款期限，即个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年。事实上，不同银行的最长贷款期限并不相同，比如广发银行最长能贷30年，而中国银行的最长贷款期限则为5年。除了缩短贷款期限，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，甚至部分银行由于额度紧张暂停了个人消费贷业务。虽然最高额度未变，但现在大额长期消费贷通过审批的难度比以前增大了。如中国银行一分支机构目前主推的个人消费贷产品是中银E贷，不过采取白名单制，准入门槛较高。而建行一些分支机构内部已对个人消费贷总体额度采取收紧的政策，接下来会越来越紧，这种变化主要是监管政策方面的原因。虽然目前尚未收到明确的文件要求，但监管的具体口径是要求缩小相关业务的信贷规模。针对消费贷用途，银行也有进一步加强监管的动向。对个人消费贷用途的从严管理实际上也是个人消费贷悄然收紧的信号。如果消费贷用于家装，一般在申请时就需要提供第三方收款账户、装修合同，同时银行工作人员会在装修前和装修后上门拍照，以确认资金用途真实无误。其实，这些政策措施都不是新规定和新要求，以前确实是有些银行执行不严，现在则是要求对资金用途从严管理，且近期在执行方面的力度更大。虽未收到监管机构要求严查消费贷业务的通知，但银行一直以来都对消费贷资金流向有专项检查，不能流向房地产是消费贷的底线。防止极限杠杆断裂的风险在2015年之前，居民的负债率远远比不上国企和房地产商，正是由居民存款和可支配收入还有加杠杆的空间，央行适时放开信贷的闸门，让居民加杠杆投身房地产，而国企和房地产商则趁机去库存和降杠杆，摆脱债务泥潭的桎梏。根据姜超的观点，衡量居民部门的偿债能力，还要考虑居民部门分配到了多少可支配收入。美国收入分配主要倾向居民部门，但中国则倾向**和企业部门，导致中国居民部门债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%，其中主要是房贷债务，这是一个非常恐怖的数据，这意味着中国居民部门可支配收入的九成多都被套牢在房贷上，还有剩下的10%才是用于全家衣食用行、医疗、保险、教育、养老等各项开支的费用，这是一个非常脆弱、非常危险的现象。尽管监管层已经开始从严清查消费贷，但央行10月14日公布的最新经济数据显示，居民加杠杆的步伐不但仍未停止，反而还在继续。数据显示，截至9月末，人民币贷款余额117.76万亿元，同比增长13.1%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.1个百分点。前三季度，人民币贷款增加11.16万亿元，同比多增9980亿元。其中，住户部门贷款增加5.73万亿元，超过了前三季度新增贷款的半数。前三季度，居民短期贷款增加1.53万亿元，中长期贷款增加4.2万亿元。姜超认为，2017年前三季度，新增贷款中有一半以上来自居民部门，居民加杠杆速度依然迅猛。根据他的预测，10月份，房地产销售将继续降温，且监管机构严查居民短贷流向房地产，再加上银行房贷额度受限，预计居民贷款增速将趋于回落。中金固收研究团队认为，考虑到消费贷中有部分与房地产相关，房地产居民端融资和企业端融资占据整体社会融资的半壁江山。随着房地产调控的深入和房地产长效机制的逐步出台，未来房地产销量将进入下行通道，房地产相关的融资需求也将趋于减弱。最新的金融数据显示，9月，人民币贷款增加1.27万亿元，社会融资规模增量为1.82万亿元，双双超出市场预期。从结构上看，受房地产调控的影响，前三季度，居民中长期贷款新增4.2万亿元，与2016年同期持平。不过，居民短期贷款则出现快速增加，新增1.53万亿元，环比继续增长。中国民生银行首席研究员温彬指出，截至9月末，居民短期贷款是2016年同期的近三倍，占全部新增贷款的比重从2016年同期的5%提高到目前的14%左右，部分资金存在违规流向楼市、股市的情况。不过，温彬认为，近期，监管部门和银行加大了对短期消费贷款资金用途的审查，预计未来短期消费贷款的增速会回落。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含表示，个人经营性贷款和个人消费贷款有流向房市、股市等领域的势头。很多中介会建议购房者通过个人消费贷款筹集首付贷，而银行在受托支付、发票等资质审查方面并不是特别严格，很容易出现问题。一些小型城商行及发展个人经营性贷款和个人消费贷款较多、占比较大的银行将成为监管排查的重点。相比经营性贷款申请所需要的工商营业执照等资质要求，消费性贷款的申请限制较少，也成为贷款资金违规流动的重要出口。尽管有监管政策重压和银行加大力度排查，但这类灰色通道仍难以彻底杜绝，背后的原因主要是首先市场有需求，仍有大量不符银行资质的人需要资金周转；其次，银行本身有放贷考核的指标，因此，对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”；最后，第三方中介更可以从中提取高额手续费，利益驱动因素难以完全消除。从短期来看，加强对消费贷的监管已是势在必行。一方面，加强技术监管手段的创新，严控消费贷款流向；另一方面，制定相应的惩罚措施，打击消费贷违规流入房地产的责任主体。当然，短期的手段是治标不治本，最根本的解决方法还是需要建立起完善的房地产长效机制，打破房价单边上涨的预期，真正使得房屋回归其居住属性的本质。过去，管理层对房地产的调控主要是在买卖上进行限制（如限购限贷）、在价格上进行限制，今后调控的重点要逐步转移到在持有上进行限制（如房产税）、在稀缺性上进行限制（如发展租赁市场等）。根据国外的经验，房价的最理想状态是随着居民实际可支配收入的增长而增长，两者最好保持在一个稳定的比例。未来，随着中国各项立法举措的出台与完善，房地产的投机功能有望弱化，从而真正发挥房子的居住功能，一个结构良性的房地产市场有望形成，当然这是一个长期的漫长的过程。无论如何，在当前M2降低到9%左右和央行收紧房贷的大背景下，依靠居民借款买房，尤其是通过短期消费贷变相筹集首付资金违规买房之路基本已经走到了尽头。《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选六　　网贷安全110讯：针对一线城市和热点城市的房地产金融调控仍在加码：一方面，银行房贷额度紧张、审批延长和利率上浮仍在发酵，最近一个月，多个一线城市的金融监管部门还密集出手规范，防范个人消费贷款资金违规流入楼市。　　在一线城市中，广州、北京、深圳三地银监局和人民银行分行已先后发文严格规范个人消费贷款用途，甚至对贷款期限和金额作出明确规定，而上海各家银行也在加强对消费贷用途的审查。　　最新一个出手的是广州。　　广州银监局和人民银行分行日前向辖内银行下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求规范个人消费贷款用途处理，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。　　上述文件同时要求，原则上各家机构不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。　　在此之前，已经有北京、深圳两个一线城市通过发文的方式防范信贷资金违规进入房地产市场。　　9月5日，北京银监局、人行营业管理部就率先出手，针对银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况开展检查，要求辖内银行对个人消费贷款（个人购车贷款除外）违规进入房地产市场用于购房的情况进行自查，自查范围为单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款和单笔贷款金额100万元以上的个人经营性贷款以及是否存在使用信用卡透支用于支付购房款的情况。　　“近期市场情况反映，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求。”北京金融监管部门在通知中称。　　而央行深圳中心支行也随后下发了一则风险提示的通知，称“近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响”，并要求加强个人消费贷款管理。　　“最近确实在收紧个人消费贷，主要是集中在贷前和贷后的审查上，期限和金额上并没有加码，我们在个人消费贷一直规定不能超过五年。”深圳某国有大行个人金融部相关人士对澎湃新闻表示。　　而在上海，尽管尚未明确发文，但对消费贷违规进入房地产市场的审查并未松懈。　　“个人消费贷还可以正常做，虽然从去年开始一直在强调严禁资金违规流入房地产市场，不过最近相比早前严格很多，在贷前和贷后都要查资金用途，比如贷后会让部分用户提供消费凭证，此外也会评估用途合理性等等。”上海某股份制银行个人金融部人士表示。　　不仅是一线城市，热点的二线城市甚至出手更早，人民银行南京分行、江苏银监局早在8月中旬就已经要求银行自查，要求辖内各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。　　金融监管部门为何频频出手规范消费贷违规进入楼市？今年以来爆发增长的居民短期贷款可见一斑。　　央行最新数据显示，今年前8个月住户部门短期贷款累计新增了1.276万亿，除2月外，其余七个月份居民新增短期贷款都超过了1000亿元。而去年全年，新增居民短期贷款只有6494亿元。　　而发文规范的上述省份，或恰是消费贷违规进入楼市的集中地。　　根据易居研究院最新发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》，广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人消费贷款在5月份以来都出现明显攀升，按照估算的3700亿新增异常短期消费贷来看，9成新增异常贷款出现在上述6个地区，说明这些区域有消费贷流入楼市现象。
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《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选七近日，北京市民杨浦收到了一条来自银行的信息，要求他于9月底前，将此前在该行办理的信用卡现金贷款的资金消费凭证上传至指定系统，并告知如果发现其将贷款用于购房等投资领域，或未上传任何证明信息，银行将把这笔原本为三年期的消费贷款余额一次性计入信用卡账户。这意味着，如果没有通过银行的筛查，杨浦近期须集中还清剩余的近30万元。8月底以来，北上广深等一线城市的金融管理部门掀起了新一轮对楼市资金加杠杆的严查。多地银监局和人民银行分行相继发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规流入房地产市场。管控 银行启动再筛查程序针对消费贷违规流入楼市，多地监管部门重拳整治，开始启动再筛查程序。《经济参考报》记者了解到，目前多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知，要求其“补交消费用途证明材料”。目前，北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，坚绝杜绝消费贷另作他用。据悉，当前市场上信用贷、消费贷产品大量涌现，借款方式简单。南京银行官网显示，该行推出的信易贷无需任何担保，完全以本人信用，一次授信，循环使用，48小时审批，网银、手机自动放款，贷款金额最高达100万元，贷款期限最长可达10年。浙商银行官网也显示，该行推出的浙信贷信用消费贷款产品，最高额度达200万元，30万元及以下随借随还，根据产品介绍，资信良好、收入稳定的客户均可办理，三年额度循环使用，申请材料只需提供身份证、结婚证、银行账户流水等。一位业内人士告诉记者，目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于一般金额的客户，会通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段，监测其资金支付是否合规；对于金额较大的消费贷款，银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行贷后抽查，如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用、进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。银行启动筛查程序让一些消费贷客户感到猝不及防。另一位接受记者采访的消费贷贷款人表示，已经收到了相关银行的信息，要求她在11月30日前上传消费凭证。“房子要付首付，我的情况属于二套房，首付款比例80%。钱不够，就从两家银行分别贷了30万元和50万元。”上述消费贷贷款人说，不需要抵押，也不用过多繁琐的资料准备，很容易就可以贷到消费贷款，而且还款可以先息后本，对于购房这种较大金额来说，再合适不过了。值得注意的是，虽然银行已开始筛查，但仍有借款者根据漏洞，逃脱审查。上述贷款人告诉记者：“幸亏当时选择将钱取出，而没有直接转账，否则银行查到记录就没有办法说明不是用于购房。这两天正在找中介机构开具消费证明，这样就可能通过了。”据悉，为了应对严查，近期出现了一些机构帮客户开具证明材料，以通过审查的情况。融360分析师刘亚丰表示，借款人或中介机构对用途进行各种“包装”，放贷机构的识别难度很大。不过，未来随着监管深入，借款人的违规使用成本增加，违规使用的情况会减少。规模 潜入楼市金额或超3000亿央行数据显示，居民短期消费性贷款出现爆发式增长。2017年前七个月，居民新增短期消费性贷款高达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，远超2016年全年8305亿元新增短期消费性贷款总额。与此同时，前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿元，同比上升27%。与此同时，A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿。其中，平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%；建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅110.66%。海通证券宏观分析师姜超表示，以往居民的短期贷款主要是汽车贷款，然而今年前七个月的国内汽车销量没有增长，这意味着居民短贷激增，其中一部分很可能流入了房地产市场。易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。易居研究院研究员王梦雯表示，通过新增消费贷与社会零售额同比走势的对比可以看到，二者出现明显偏离。从历史数据来看，全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅曲线走势基本保持同步。但2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，说明新增加的贷款没有流入社会零售品消费。8月，新增短期消费贷款虽然同比下行，但环比依旧保持上升态势。严控 多地围堵消费贷流入楼市股。多地已全面防堵消费贷进入楼市。人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金流入房地产市场的通知》指出，2017年以来，广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。通知要求各商业银行贷前必须严查贷款用途真实性和合规性，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为。各商业银行要把握个人消费贷款投放节奏，加强风险管控。北京方面，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况；深圳方面，要求谨慎发放大额、长期的综合消费贷款，不得发放无指定用途消费贷款，不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控。值得一提的是，目前消费贷出现的问题不仅是违规流入楼市。《经济参考报》记者发现，一些消费贷还流入了股市、期货市场、P2P等不属于消费范畴的领域。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，银行借贷利率低，加上消费贷审核不严，因此存在很多利差空间。这些钱自然是“随便跑，哪里都可能投”。一些银行信贷员也从自身利益角度出发，找所在银行的漏洞，睁一只眼闭一只眼，甚至帮客户提供假证明，完成审核流程。一位曾使用银行消费贷款进行P2P投资的用户告诉记者，P2P等理财产品大量涌现时，很多平台在促销活动中提出的利息可高达15%以上，有的平台为了“拓新”，甚至将利息提至20%以上。为了“薅羊毛”，他从银行通过消费贷款以6%至7%左右的利率借入资金，再转手投资到高收益的P2P理财产品中，一年可以赚几万块钱。刘亚丰也表示，消费贷大致可以分为有消费场景的分期购物贷款和无消费场景的个人信用贷款，而对于无消费场景的个人信贷，放贷机构在现有的人力和技术上很难确定借款人的资金真实去向。从数据来看，消费贷违规流入楼市成为主流，此外，由于股市、期货市场、比特币和部分P2P平台都有高收益的诱惑，部分人也会铤而走险借消费贷资金投入其中。《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选八
一、六省市加入“围剿”消费贷流入楼市9月26日晚间，江西银监局联合人民银行南昌中心支行发文通知，进一步规范个人非按揭类贷款管理。《通知》要求，辖内各商业银行深入开展自查自纠，全面梳理、核查截至日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务（个人住房按揭贷款、购车贷款除外）、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款以及单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。《通知》明确，监管部门将有针对性地开展专项检查，对自查未反映或自查后仍出现违规问题的，将依法依规进行处理，并严肃追究相关银行机构和人员的责任。事实上，这不是第一个进行消费贷监管的城市。就在近期，北京、深圳、广州三个一线城市已经对消费贷进行了监管！北京：多家银行已要求贷款20万元以上额度的客户补交材料。深圳：大多数银行将长期消费贷年限下调至5年。广州：各大银行原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的综合消费贷款。不难看出，在一线城市进行消费贷监管之后，以江西为代表的二线城市正在消费贷监管的路上快马而来！有一个问题来了：为何各大省市集中“围剿”消费贷？原因在于消费贷的疯狂“变脸”。消费贷暗中流向房地产，贷款数据已经给出了答案。千亿级消费贷流向楼市！今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。此外，据媒体报道，德银发布的一份报告也预计，流入中国楼市的消费贷高达4000亿。在监管三令五申下，近期，北京等地各家银行正在启动筛查个人消费贷款贷后管理以及贷前严格审查。部分银行已着手向消费贷客户追收贷款用途证明材料，严防违规购房或流入股市。同时，提高利率和办理消费贷门槛，部分消费贷产品甚至暂停办理。案例：消费贷违规入股市楼市被查出“你好，我是某银行客户经理，据我们排查发现你在我行办理的消费贷款于2016年5月流向房地产，需要向你了解详情”。9月21日下午，李女士接到某银行客户经理电话。李女士于2015年6月在该银行办理了一笔30万元的消费贷款，最长3年期限。“其实我当时办理贷款的主要用途是炒股，但我办下来的贷款日期为6月28日，那时股市已经开始暴跌。”据李女士回忆 ，2015年11月份，她将20万元入场加仓，但没有躲过2016年初的“熔断”。2016年2月，她清仓割肉，亏损5万余元。2016年5月份，李女士于2014年购买的期房交房，需缴纳各项契税和其他费用共计7万余元，同时加上车位30万元，手头资金只有15万元的她选择将这笔消费贷款直接在某楼盘刷卡交易。“当时申请贷款的资金用途为房屋装修，不是买房相关。”李女士表示。9月21日，信贷人员表示，她这笔钱已于今年5月还清，否则要“提前收回”。同时，信贷人员说，银行系统还监测到她曾于2015年11月将20万元的资金违规流入股市。对于贷款流向为何监测得如何详细？信贷人员告诉她，主要是因为李女士选择直接将该行消费贷银行卡绑定股票交易账户以及直接在开发商的 POS 机上刷卡造成的，如果没有直接参与交易不会查出来。信贷人员表示，2018年最后到期的资金不能再违规流向楼市和股市，否则要提前收回。如果是直接将钱从该行卡里取出或者转到自己名下的另一张他行银行卡上，银行后台也无法监测资金流向。信贷人员建议她珍惜这笔最后的贷款额度，因为根据2015年6月的合同，该笔贷款利率仅上浮10%，目前不到 6%。而目前该行的消费贷款利率一口价7.2%。除了利率更高，严格把关申请人资料，批贷更加困难，额度限制较严。监管：20万以上违规资金提前催收此前有媒体报道，有购房者用 20张信用卡套现凑首付。而一些中介及开发商也会主动劝说消费者向多家银行办理“消费贷”来解决首付不足的问题。不过，这一现象正在被遏制。近期，北京、深圳等热点城市再度排查个人消费贷款违规购房等现象。新京报记者从北京市银监局以及多家银行获悉，目前各家银行已经根据北京银监局发布的《通知》开展自查。多家银行透露，这一轮自查主要针对单笔贷款 20万以上的个人消费贷和 100万以上的个人经营性贷开展自查以及信用卡透支不低于20 万元用于支付购房款，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。近日，记者调查发现虽然不少中介及开发商都表示已停止“首付贷”业务，但一些消费贷、信用贷等产品仍在为买房者首付提供资金。目前，北京多家银行要求贷款 20 万元以上额度客户补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，坚绝杜绝消费贷另作他用。多家银行客户经理对新京报记者表示，目前全行针对存量客户进行贷后回访，其中包括电话回访和实地回访，尤其是去贷款人工作单位。对于新办理业务的需要补交消费证明材料，而对于尚未还清的违规流入楼市的贷款将提前催收，而违规流入楼市股市已经还清的资金，需要进行风险提示。一位业内人士告诉记者，目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于一般金额的客户，会通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段，监测其资金支付是否合规；对于金额较大的消费贷款，银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行贷后抽查，如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用，进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。三、投机客迎来当头一棒！消费贷进入楼市并不是简单的买卖那么简单，它背后潜在的风险不容忽视。易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，当前消费资金违规进入楼市主要有两种风险：首先，消费资金违规进入楼市干扰了正常的房地产市场发展秩序；其次，此类资金违规进入楼市后，若遇到楼市降温，也会影响此类消费贷的安全性，即及时偿付本息的风险。事实上，消费贷危害楼市，地产行业或者有过买房经历的人都心知肚明。监管层也多次对消费贷进行了严监管。去年下半年，七部门联合印发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》。对消费贷资金进入楼市进行了严厉的稽查。但消费贷资金流入楼市禁而不止。要知道消费贷有其自身的监管难点：从家庭消费来看，目前个人消费贷款主要为最高贷款额度30万元，但是，家庭消费贷款无抵押最高可贷100万元。通常来说，30万元以下的贷款额度可以自主支付，无需发票；30万元以上的部分银行通常把贷款的款项直接付给合同约定用途的借款人交易对象，需要发票等手续。因此，对银行来说，最难监管的是30万元以下的部分贷款，不过也不排除30万元以上的贷款出现借款人与指定商户合作欺诈的行为。比如，有些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。从银行方面来说，银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，对银行有着巨大的吸引力。所以，对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。一年来，调控不断，但因为对房价上涨预期，进一步强化了投资客的信心，因此贷款，借钱，加杠杆，继续买买买。如今，监管层再次把矛头指向消费贷，等于掐断了投机客的资金喉咙！这对投机客来说，无疑是当头一棒！素材来源：新京报、现代快报、中金在线、财经早餐、中国经济网、中国新闻网圈主君编辑整理您的每一次点赞都是对我们最大的肯定！您的每一次分享都是对我们最大的支持！专注于服务金融新媒体金融投资、财经探索、政策解读及理财攻略传播行业真相，讨论金融行业需求痛点项目对接，合作共赢按住二维码识别关注你是 爱学习 金融人士？点击“阅读原文 ，关注更多金融圈资讯!
《买房者哭诉：个人征信被查次数太多　贷款遭拒》 精选九导读据估计，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，其中至少有3000亿流向楼市。在监管三令五申下，近期，北京等地各家银行正在启动筛查个人消费贷款贷后管理以及贷前严格审查。记