德众金融:买完保险后悔了，怎么退？
怎样才算买错了保险？
1.买错产品
2.保额买低了
&3.占用太多资金
买错了保险怎么办？
&1.直接退保
2.保险小知识
&3.减额交清
有没有无成本的退保方法？
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。要不要给孩子买保险？【德众金融吧】_百度贴吧
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要不要给孩子买保险？
最近有朋接到很多电话，说得有点想买了，到底要不要买呢？
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想给孩子买保险吗
现如今，很多家庭的生活水平都有很大提高，有资金能力买自己想买的，其中包括保险。孩子的事没小事，所以买保险也是先想着孩子。但是，先给孩子买保险，是本末倒置的行为。今天我们就来理一理，《家庭保险那些事的第一篇——宝宝的保险》。
第一、要不要给小孩买保险？答案，肯定是要的。但是，这个要的是建立在家庭经济支柱的保险基本配置完善的前提下，再给小孩配置合适的保险。因为家庭支柱如果出现意外，不幸身故或者重疾，不能给家里带来收入反而需要花费不少资金的话，这样很容易让家庭陷入困境。屋漏偏逢连夜雨，说的就是如此。所以，在家庭保险中，给赚钱主力先买上保险才是对孩子最大的保障。
第二、买的话，给小孩买什么保险？无论是大人还是小孩，最为优先的都是重疾险。很多人觉得小孩重疾的发病率比大人低，没必要买重疾险；其实不然，我们生活中听到的小孩患重疾不在少数，尤其是白血病。幸好，小孩患重疾治愈康复的机会比大人更大，所以花钱就能解决很多问题。不好的是，小孩治病比大人贵上不少，很容易让一般家庭造成经济危机，所以，给小孩买一份长期重疾险是很有必要的。况且，小孩的长期重疾险保费也是非常低的，一次性的话也就2000多元，也就是成年人一年的保费；按年次也就100多元/年，绝大部分家庭都是可以承担的。一年成人的保费就可以给小孩买个长期保障，也可以说是给家庭买个长期保障，还是很划算的。除了重疾险，还可以考虑意外医疗险。至于教育金、储蓄理财这些理财类型保险，我是不建议配置的，收益都抵不过央行印钱的速度。
第三、小孩保险，买的话要注意什么？1、专项保障可以加强前面提到小孩首需是配置一定的重疾和医疗险。针对像白血病这种高发疾病，可以加强保障，另外，白血病是恶性肿瘤的一种，在保险里面不会单独注明的。2、投保人豁免很重要这里说的投保人豁免是指父母给小孩买了重疾险或其他险种，每年都需要缴费。但是非常不幸在合同约定期内父母发生了意外事故（比如身故/重疾/残疾等），后续的保费则会由保险公司替为缴纳。小孩保险的保障不会受到影响，这种权益也是保上加保，在买的时候能加则加。3、不用着急买寿险在所有险种中，最不需要着急给小孩买的就是寿险。因为寿险是身故才赔付的保险，主要是成年人上有老下有小需要养家糊口的当家人需要着重配置的保险。说白了，家庭经济支柱倒塌了，家庭经济就会收到重大影响；而小孩万一出现这类风险，单纯对家庭经济是不会有致命影响。而且出于对儿童的保护，保监会对未成年人的寿险风险保额还有有明文规定：1）不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元；2）已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。说了这么多，最后小结一下：很多家长会给孩子买一些教育金、储蓄理财这些理财类型保险，其实都是钱多没地方花的表现。因为那些产品很多连基本的通货膨胀都跑不过，还不如选择市面上的理财产品，诸如基金、P2P之类的。如果钱真的多，金融投资也是一种选择。
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招商YOUNG卡已有62万人申请德众金融:为什么保险业务员那么招人嫌？盘点保险销售三大乱象
一般来说，销售环节常见的乱象有三类：销售乱象、渠道乱象、产品乱象。下面小编为大家盘点一下。
第一类最典型的销售乱象“存单变保单”。
你去银行存钱的时候，被银行的经理或者保险公司的营销员拉到贵宾室，向你推荐一款收益高于存款/国债/基金/信托的理财产品，这就是所谓的“存单变保单”。
很多客户本来就是去存钱的，但是买到的确是保险产品。并不是说保险产品本身存在瑕疵故意坑骗客户，而是因为保险期限一般都是中长期(5-20年)，短期内因急用钱而向保险公司申请退保的时候，是有退保扣费的。有的可能损失了利息，相当于这几年白存了，有的可能还会亏到本金。
第二类销售乱象是营销员承诺或夸大收益。
很多理财性质的保险产品(分红险、万能险、投连险)收益的不确定的，这些特征在产品条款、投保说明书中都会用黑体标出来(精算师在设计产品的时候的用心良苦，但也架不住营销员的花式推销)。
简单来说，分红险会定期(一般每半年)宣告分红水平。当期保险公司的分红产品整体经营的好，就会拿出至少70%的利润给客户，如果当期亏损了，那当期就不分红，这种情况也不罕见。分红险的投保说明书一般会展示未来的保险期限内，在高中低三档分红水平下的收益情况，很多营销员就会以最好的高档水平进行营销，这可能往往与客户后面拿到手的收益不同。
万能险一般是每个月公布一次当月的宣告利率，这个宣告利率不能低于条款中约定的最低保证利率(目前大部分公司设定为3%)，而高于最低保证利率之上的部分，是不保证的。类似分红险，而一些营销员在推销万能险的时候，将演示的利率或者当前结算的利率作为未来承诺的利率，夸大产品的高收益性，而将风险避而不谈。
不考虑前期退保扣费，分红和万能至少是保本的，投连险可不是这样。投连险的风险是投保人全部承担的，一开始你选择了投资类型(保守、稳健、激进)以后，所有的盈利还是亏损都有投保人自行承担，保险公司只收取资产管理费，负责资产运作。简单来说，你可以对比基金。
不管是分红、万能还是投连险，与存款、基金的本质区别，还是多了一份保障，即如果真的出险了(发生合同约定的疾病或者身故)，保险公司都是要额外多赔付一笔保险金。
第三类销售乱象是营销员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导。
虚假信息有很多种，比如通过歪曲监管政策、炒作产品停售的方式进行产品促销。监管机构的确是明确过重疾险不能有生存责任，但是一般保险公司都是以主副险搭配的形式，销售返本型重疾险，以便达到合规性。但个别营销员仍就大肆宣扬“返本型重疾险即将被保监会叫停，要买的抓紧了!”
另一种虚假信息是通过诋毁同业商誉的形式促销本公司产品。如果是单纯客观的分析产品形态和比较价格，还称不上“诋毁”。有的营销员直接宣称某家公司要破产了，用以达到销售本公司产品的目的。就在上个月，还有消息称，华泰人寿要被保监会接管，其实就是彻头彻尾的谣言。
有些营销员利用客户不了解保险词汇，夸大保障责任与范围(不管大病小病全保)，故意隐瞒免责条款或退保扣费等关键信息，这种情况多发生在保障责任比较复杂的传统险，比如医疗险、重疾险、定期寿险等。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。德众金融:买保险避债又避税，是真的吗?
德众金融:买保险避债又避税，是真的吗?
保险真的避税吗?
先说保险避税的作用，保险基本能涉及的就两个税种，一个是个人所得税，一个是未来的遗产税。
那么各位代理人口中的“避税”一说从何而来呢?根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款规定，保险赔款免纳个人所得税。
可以看出，只要保险出现了理赔情形，即免征个人所得税。这里的保险所得赔款，例如:重大疾病保险赔付，医疗保险金，车险赔付等，皆在免税范畴。但是超出保额的部分，例如分红险的分红，每年返还的生存金，无论收益高低 ，不被列入保险赔款的。
遗产税是很多高净值人士关注的热点，希望通过大额保单来规避遗产税的客户们，总是为你们捏一把冷汗。目前，国内对遗产税的相关条文只有《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》。根据该草案第5条第4款，被保险人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。
我国还没有出台遗产税，到底有哪些产品可以免征收遗产税还是不能确定的。一定不会是所有产品，都能规避遗产税的。
我国台湾地区，遗产和赠与税法也有跟我国遗产税法相同的规定，可实际生活中，各种司法解释、实施细则，对投保年龄、健康状况、具体的产品(现金价值与保费之比)都有严格的限制，绝不是买个保险、指定受益人就能避遗产税。对于那些未雨绸缪的富豪们来说，目前想要达到避税的目的意义着实不大。
保险真的避债吗?
在说一下保险避债的问题，事实上对任何一种理财方式，天生具有避债功能的产品，是不存在的。不管是哪一种形式，关键看是否侵犯债权人的权益，如果没有侵犯债权人的权益，无论哪一种形式的资产都不会受到债务的追偿， 相反如果侵犯了债权人的权益，哪怕是保险信托，都有可能被债务追偿。
那么代理人口中保险“避债”到底从何而来。《合同法》第七十三条规定:“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。”
最高人民法院关于适用《 中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)第十二条:债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬;退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。
仔细分析下该法律条文，保险可以免于债务追偿的条件之一，即人寿保险是不受债权债务干扰的金融工具，其他类型的保险，比如分红保险、企业年金保险等皆不具有避债功能。因为这类产品的受益人可能是投保人本身，钱到最后还是赔给他自己，属于他自己的资产自然不能避债。而人寿保险里， 由于受益人的权利大于债权，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。”
此外，《保险法》第二十三条规定:“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”
这条法律条文似乎对法院和债权人有了一定的限制，即法院不能查封人寿保单的赔偿金，债权人也无权要求受益人用保险金来偿还被保险人债务。可以这样说，保险法规定的是任何人不得干预，限制取得保险金，不是限制用于还债。如果保险人陷入经济纠纷，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。
但是!!如果涉及刑事犯罪，根据《刑法》第六十四条:“违法所得的一切财产，应当予以追缴或者责令退赔。”只要是违法所得，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。
保险可以免于债务追偿的条件之二，投保的资金来源必须合法。如果资金来源不合法，免不了债务追偿，甚至可能触犯法律。债务人在明知资不抵债，无法偿还的情况下，购买保险进行恶意避债，按照合同法的规定，债权人有权要求法院撤销其购买保险合同的行为。另外如果涉及到了非法转移财产的行为，保险合同有可能被判为无效;对于一些保费来自非法途径的，法院可裁定保险公司强行退保。
通过揭开保险的真实面纱，我们会发现，世界上本就不存在天生可以人为避税避债的金融工具。购买保险时，应当更多考虑的是保险的保障作用以及保险对未来生活所带来的益处。只有合理的了解保险、配置适合自己和家庭的保险产品，才能让整个人生财富规划更加完整。
现阶段保险行业正是快速发展的时期，毕竟这个行业的肩负着社会使命。在从业人员倍增的情况下，误导销售，违规操作，不实宣传，等操作屡见不鲜。但是真的要做好这一行业，要求专业性却很高，除了保险本身而外相关的医学，法务，统计，心理学知识财务规划都是需要了解或掌握的，并且保险是一个长期或者阶段性的规划不是快消品，所以从业者的真诚和人品也是内在要求中必不可少的。
保险应该理性的规划而不是冲动的购买，如果能够避开开门红这个时期找一个靠谱的客观的站在客户立场上人协助自己规划和配置最好，非要在这个时期规划，只有一个建议:一切以条款为准，注意看条款，认真看条款，反复看条款。不要光看计划书那个叫广告。