为什么打算在美国养老移民的新移民，一定要买人寿保

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-07-20 02:27 标签： 欧洲移民移民
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近年来中国移民人数屡创新高，原因不外乎追求更好的生活质量、子女教育、或是养老退休。在众多的国家选择中，又以美国为最受欢迎的移民国家。
然而随着国人保险意识的加强，很多打算移民美国和已经移民成功的朋友经常会听见所谓“境外保单”的人寿保险。而香港保单是最常被国内保险经纪人所推荐的选项。国内保险经纪人通常声称香港保单可以完全适用于美国，不会有任何税务问题，但事实真的是这样吗？我们先来看两个案例：
张女士预计明年申请移民到美国，于今年帮自己16岁的儿子购买了香港保单，香港保险经纪人声称，这张保单的收益不仅在香港本地，就算到了美国也可以做到免税。
程先生以自己为要保人购买了一份香港保单，计划每年付75万港币，保险经纪人表示可以用此份保单做为养老规划，并解决将来移民美国后遗产税的问题。
由于每个地区的税法都不尽相同，香港保单在香港的税务好处，并不适用于美国地区及持有美国身份的人。就像在香港开车是右驾左行，而到了美国却换成左驾右行，同样是开车，但车辆设计与行车规则却有天壤之别。
所以针对以上案例，香港保险经纪人为张女士和程先生设计的两项目标(收益免税及避开遗产税)，将因美国的税务法规与香港不同而无法达成。具体涉及到美国的哪条税法？2010年实行的美国公民居民海外收入遵从法案(FATCA 俗称肥咖条款)中，针对海外寿险保单有这样的规定：
任何美国公民或居民购买非美国保单，其中的累积现金值(Cash Value)超过25万美金就须如实申报。
以张女士的案例，届时就有申报的义务，就算张女士如实申报，也会因为多数香港保单设计其现金值与投保额的比例大多超过美国规定，会造成此保单因触及美国保险规范，变成MEC (Modified Endowment Contract)结果:
1.除了死亡理赔，任何时间从保单中领取现金值都将算为当年所得，必须缴交所得税
2.此外，如果在五十九岁半前动用任何保单中现金值将额外有10%罚款
因此以张女士的案例，保单在移民美国后不但无法得到税上的优惠，反而增加了申报的困扰。除了收益提领会有因MEC之故被课征所得税的隐忧，同时还有五十九岁半前提领时的额外罚款。因此张女士的香港保单就仅剩下死亡理赔传统的单一用途。即便如此，香港保单在同样的保障下，保费价格也比美国保单贵2-3倍。多花钱却无法买到更高的保障，可以说是得不偿失!
而案例二程先生的经纪人说，可以用香港保单解决美国遗产税的问题就更加让人怀疑。接下来就以香港经纪人常用的保单设计:
1.父母为保单要保人/Owner同时也是被保人/Insured，由儿女当受益人
2.父母为保单要保人/Owner由儿女担任被保人/Insured，由父母当受益人
来解说为何以上的设计无法真正解决美国遗产税的原因。
通常在美国任何资产如果是用自己名义来拥有，在过世的时候均将列为自己的遗产。因此如果保单设计是以父母做要保人，基本上这份保单的死亡赔偿是要被列入父母的遗产计算。
如按上述保单的设计用父母做保单要保人，当父母身故时，死亡赔偿金将被列入遗产之一，如此一来则无法完全发挥原先保单设计避免遗产税的功效。换句话说，一个以遗产规划为目的的保单应避免用父母为要保人来设计，正确的方式是应该以成年子女，或是设立不可撤销保险信托做要保人来达成遗产规划的初衷。
综上，香港保单本身并无不好，但产品受限于当地法令，并且是针对当地投资环境而设计。香港地区并无遗产税及资本利得税，所以当地居明购买香港保单当然不会有上述两项税务问题，然而产品并不适用美国的税法及相关规定，在移民美国后，一些相关问题就会渐渐浮现出来。
所以，如果打算移民美国或已经取得美国身份的新移民，在选购寿险产品时，应以美国产品为首要考虑。
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前不久，章子怡顺利在洛杉矶诞下一子，这已经不是中国第一位明星跑去美国生孩子了，那为什么非要去美国生孩子呢？众所周知，美国的福利制度非常完善，这也是为什么近几年移民美国的人越来越多的原因之一。不过，在赴美之前或刚到美国之时，大家可能还没有真正树枝美国的福利制度。因此，为了今后能够更好的享受到美国的各项福利，新移民或者准移民非常有必要对美国的福利制度有所了解，那么生活在美国，能够享受到哪些福利呢？1社安金具有人寿保险功能美国社会安全金项目的设立，实际上是即要保障工薪族在退休後能有基本的收入，同时也要兼顾人在工作中受伤後无法工作时也能有收入，最後还要考虑一家之主如果过世，孤儿寡母没了收入来源，也不能让她们断了收入来源。在2012年6月，美国约有5600万人领取社会安全金，也就是说每6个美国人当中就有1个人领取社安金。2社安金通常伴随物价指数调涨美国人退休後领取社会安全金的金额主要是以工作中的收入为基数，然後按照收入比例获得社安金。高收入人群工作时收入好，在退休後领取的社安金就可能出现领取金额较大的情形。为了体现一些公平，政府发放的社安金有每个月最高额度限制，而且尽量提升低收入人群社安金的金额。3社安金涵盖九成以上工薪族美国社安金基金的来源是来自於工薪族在工作期间缴纳的薪资税，因此只要是全职工作10年以上的人，在退休後就可以领取社安金。美国全职工薪族可谓人人都在缴纳薪资税，而且工作一天就要交一天，那麽退休後也是几乎人人都可以每个月领取社安金。4退休者领取的社安金金额不算高根据美国社安局的资料，2012年每名退休人员的社安金平均为每月1262美元。美国人退休後每月最低的社安金没有底线，这主要看一个人工作时收入是多少。但美国社安金却有最高金额的限制，按照2013年的标准，退休人员从联邦政府领取的社安金最高金额为2533美元。2013年，美国人的养老金有了上调，退休人员平均领取的社安金每个月为1261美元，夫妇家庭每月平均为2048美元。丧偶的女性如果带有两个孩子，每月平均为2592美元。丧偶的老人，每月平均金额为1214美元。伤残人士每个月可领取的社安金平均为1132美元。5儿童也可以享受“养老金”如果退休人员过世，家中的孩子也可以享受过世人员的社安金。按照统计，2011年，美国有600万18岁以下少年生活在靠领取社安金维生的家庭中，其中300万儿童可以直接从政府处领取到“养老金”。如果退休人员要供养父母，而且供养花费的占到老人生活费用的一半以上，在这种情况下，退休人员如果过世，他的父母可以享受领取过世人员社安金的待遇。至於过世人员的家属每个月可以领取到多少社安金，这要依照具体的情况和规定来处理。6社安金使美国老人脱贫1400万老人因领取社安金脱贫如果没有社安金这种养老金体系，美国65岁以上老人中会有四成的人成为穷人，他们的年收入会低於政府规定贫困线标准。2011年，65岁以上退休老人中有1400万人因领取社安金而“脱贫”。政府的报告认为，由於社会安全金项目成为老年人晚年生活的主要经济来源之一，这使得四成65岁以上的老年人免於陷入贫困境地。7养老金成为众多退休者主要收入来源美国人退休後的收入来源是多样化的，人们可以继续工作赚外快，也可以出租房子搞补贴，至於401K和个人退休储蓄帐户上的钱，开始每年一点点领出来化也是名正言顺。不过对於很多美国退休者来说，政府发放的社安金却是他们地地道道的养老金，要是没这钱，那还是真不知道日子怎麽过。2010年，在美国所有退休者当中，社安金收入占其退休後收入一半的人数比例约为65%。在所有退休者当中，社安金收入占其退休後收入90%以上的人数比例约为35%。在所有退休者当中，退休後所有收入都来自社安金的人数比例约为22%。8社安金造福女性退休者美国大部分女性的收入比男性低，加之很多女性应照顾儿女而成为全职妈妈，因而社安金对於退休女性而言更重要，也更有价值。如果退休人员过世，他的配偶没有收入也可领取过世配偶的社安金，但要符合以下的条件：一是配偶的年龄超过50岁、属於残障人士；二是配偶年龄超过60岁；三是不论配偶年龄多大，家中有16岁以下儿童或是残障人士需要抚养。只要符合上述三项条件之一，该配偶即可享受过世人员的社安金。即使配偶60岁後重新结婚，她仍符合资格享受过世前配偶的社安金福利。过世退休人员配偶享受的社安金金额也是依据年龄，目前美国大约有500万丧偶者享受过世配偶的社安金福利，这对於年长者尤其是女性的生活是个不小的帮助。赴美产子首选加州宝宝！
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