农村互联网金融是P2P蓝海吗？这5点或许有启发__理财频道 - 融360
农村互联网金融是P2P蓝海吗？这5点或许有启发
农村互联网金融是P2P蓝海吗？这5点或许有启发
当很多人仍纠结于农村互联网金融是否可操作时，行业巨头们已经纷纷下沉布局了。
农村互联网金融是P2P蓝海吗？这5点或许有启发
　　当很多人仍纠结于农村互联网金融是否可操作时，行业巨头们已经纷纷下沉布局了。5月21日，国务院发展研究中心金融研究所发布的《中国农村金融发展报告2015》中，为我们揭示了农村金融的一些新趋势，其中特别提到&互联网金融服务不断向农村蔓延&。目前互联网技术在农村金融服务中快速推进，互联网技术对金融服务的信息收集、业务成本、产品创新日渐产生影响。而P2P网贷与银行相比，&船小好调头&，业务创新灵活，数据收集分析能力强，在农村金融领域有一定的竞争优势。目前探讨市场开发是否可行已经不再是重点，重点是有哪些业务是中小P2P平台可以切入的领域。当你认为这些创新业务无法实现时，其他平台早就开始构筑门槛壁垒了。
　　我们将专注于农村金融业务的做了一个简单的搜罗与盘点，然后再简单的探讨一下农村市场有哪些可供P2P网贷探索的业务方向。
　　上面平台中，宜农贷是宜信旗下公益性质的平台，年化收益只有2%；翼龙贷规模大知名度高，给出的年化收益为6.5%左右；希望金融是上市系P2P，背景相对来说还算不错，给投资人的预期年化收益为8%；其他平台规模较小，收益率在10%左右徘徊。从业务类型上看，一般都集中在农业经营、种植养殖类业务，故年化收益不可能太高。（此名单仅供研究分析参考，不构成投资建议）
　　不过农村金融除了上述业务类型，其他可挖掘的点仍有很多，而最终业务能否落地，取决于是否能够形成配套的风控体系。笔者整理了一些比较热门的农村金融资产开发方向，列在下面供业内人士参考。（资料数据来源于互联网公开渠道，仅供参考，不构成经营建议）
　　一、土地经营权可
　　伴随着&两权&(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)抵押贷款试点推进,传统的分散经营逐步转变为集约规模化生产,农场主急需扩大生产而需要大量资金。不过,由于国内征信系统尚不完善,又缺乏系统有效的农民信用数据,而土地经营权抵押贷款在一定程度上相当于有了&抵押物&，因此不少金融机构开始瞄准这类产品做农业金融。
　　在土地抵押权贷款中最大的难点就是土地估值的问题。为了确保风险目前只能贷款土地评估价值的四五成,确保土地再流转的效率。由于土地面积的差异,该类产品融资金额大小不等,小则四五万元大则三四百万元,投资的年化利率大约在9%到12%之间,由于土地耕种的周期性,投资期限多为一年。
　　二、当地特色农户项目供应链金融
　　一般农村地区都会有自己的特产或者农林牧渔特色资源，这种项目相对来讲盈利能力强，经营风险小，其中在生产、仓储、物流、售卖各环节都可以开发供应链金融产品，但是此类产品风险仍较大，需要有当地的资源辅助来收集信息保障履约。
　　三、婚丧嫁娶借贷
　　在农村，婚丧嫁娶是一类非常常见且刚需的支出需求，围绕此类需求可以开发出对应的金融产品，但风控是一个难点。如果针对这类需求放贷，要特别对其还款意愿和还款能力进行考察，并且设定合理的。
　　四、医疗借贷
　　农村合作医疗借贷是很多P2P平台忽略的项目，但风险又是最低、操作也是最简单的。我们都知道现在农村合作医疗已经覆盖了95%以上，一般报销范围达到60%以上，但很多农户在看大病时往往缺少报销钱的这部分资金，这也就成了我们的业务口。简单来讲，比如某农户需要看病预计花费8万元，报销比例为70%，那么P2P可以垫付给他5.6万元，农户只需自付2.4万元。等到该医疗期结束，病人出院，那么P2P工作人员就可以携农户（家属）报销这5.6万元，并要求支付相关利息尾款了。可以说，这样一种类似银行过桥垫资业务模式风险是非常低的。
　　五、汽车金融
　　车贷是比较成熟的金融业务方向之一，但是之前农村地区汽车保有量低，信用体系不健全，所以车贷业务往往集中于大中型城市，但是随着社会发展，农村汽车市场已经发生了翻天覆地的变化，在新车购买、车辆抵押质押、车辆保养维修等环节均有开发金融产品的机会，关键在于如何识别优质借款人。
　　总而言之，农村是熟人社群模式，在借贷上，信用最重，资质次之，抵押为后，所以这提醒我们在开展业务时，要注意多方审核借款人信誉口碑，并且合理引入熟人联保贷款方法。可借助各类商业机构，开展异业合作，可在信息采集、家访审核、抵押处置等环节大幅提高效率。因农村地域广大、各地情况千差万别、互联网普及度低等原因，使得开展相关业务须有较多的物理网点，而这也正是中小P2P平台能够进入的原因，毕竟非标准化的产品即使是巨头也无法快速复制扩张。
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融360 - 银行 版权所有走遍中国广大的农村地区，你很少能够见到有传统银行的支点或者ATM取款机的存在。有的地区农民存钱、取钱、汇款要跑数十里路到县城，过年回家取点钱就更麻烦了，回来路上担心丢失，回到家里同样觉得不安全。而农村贷款、理财就更不方便了，这极大地阻碍了农村经济的发展，传统金融在农村市场一直都没有发展起来，刘旷认为主要有以下几大原因：1、农村地区普遍居住密度比较低，有很多地区的交通还不是很便利，传统金融机构跑到这些地方开设网点一方面对于银行来说不方便、且增加了成本，另一方面也是最为重要的，一个网点每天能够接受的业务量非常少。2、对于广大的农民来说，一方面他们当中大部分人在征信系统记录中处于空白状态，另一方面他们当中大部分人贷款缺乏抵押物、也缺乏担保人，为了保险起见，银行自然也就不敢把钱放贷给农民。3、各种不规范的民间借贷在农村地区流行已久，但最后的结果很多时候都是借款人不了了之，很多农民因此赔的血本无归。农村借款的坏账率相当之高，这也是很多银行不愿意把钱放贷给农民的主要原因之一。4、农村地区的农民办理金融业务主要以存取款为主，其他诸如保险、证券、理财、代理缴费等诸多业务相对来说比较少，农民的金融理财意识还不是很强。不过互联网这股东风的兴起，却焕发了农村金融的勃勃生机，各类互联网金融平台纷纷涌向这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕。借助互联网能够突破地域的制约，农民能够通过互联网直接进行支付以及各类理财服务，有了这些诚信的记录，对于农民借贷的风险把控也就更好把握了。农村金融未来的天下将属于互联网，这场市场争夺战早已悄然打响。一、以阿里、京东为代表的电商平台说到农村金融，目前在这个领域激战最酣的当属阿里的蚂蚁金服和京东金融。拿蚂蚁金服的余额宝来说，短短的一年时间新增的农村用户就超过2000万。而京东金融则丝毫不示弱，通过为乡村推广员试点授信，引入京东金融的白条、小额信贷等金融产品，今年3月京东乡村推广员就突破了3000人，覆盖50个县级以上农村地区。首先，信任对于互联网金融打进农村市场来说是最先需要突破的一个障碍，蚂蚁金服和京东金融分别是阿里和京东所推出的金融服务，他们在农村地区推出的金融服务相比其它互联网金融平台更容易获取用户的信任。从目前的现状来看，已经有大批80后、90后成为了它们的忠实用户。其次，蚂蚁金服可以借助淘宝、天猫走进农村市场的同时向农村地区进军，而也同样加快了下乡的步伐，发展电商的同时发展互联网金融也是他们的优势所在。比如阿里启动了千县万村计划，用3到5年的时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，以电商为站点带动金融同步发展。其三，支付宝目前作为国内第一大线上支付平台，此前在农村地区就已经拥有了众多的用户，余额宝、招财宝、娱乐宝等阿里互联网理财产品借助支付宝的客户资源能够瞬间积累大量的农村用户并渗透到农村。其四，京东自建的物流体系目前已经深入到广大的农村地区，并且覆盖到了近2000个行政区域，京东金融所推出的乡村推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通闭环。二、以村村乐为代表三农服务商目前深入到广大农村地区的互联网三农服务商村村乐也杀入到了农村金融，并推出了村村贷、村村融等保险理财项目。通过多年为广大的农村地区提供服务，村村乐进军农村互联网金融优势十分明显。第一，村村乐所推出的墙体广告、电影下乡、农民就业创业等各类农村服务已经深入到了全国60多万个农村，且拥有超过1000万的农村会员。村村乐在广大的农村地区已经拥有了强大的用户资源，甚至可以说与很多农村地区打成了一片，村村乐所推出的金融服务自然不缺少用户，也更接地气。第二，村村贷所推出的惠农贷、及时雨、幸福贷等小额放贷方式一方面解决了很多农民在子女读书、就医看病等方面的资金需求，另一方面其具有放款速度快、还款周期灵活、支持分期还款等优势，深受农村用户喜爱，同时也因为资金额度相对较小，在农民的偿还能力范围内，大幅降低了农村金融的坏账率。而村村融为农民推出了的各类重大疾病保险、人寿保险也深受众多农村地区农民的欢迎。第三，目前村村乐在全国各地已经拥有了将近30万的村官，这些村官对于村村乐金融实现线上线下点对点的连接有着桥梁性的作用。通过村官作为线下突破口，村村乐金融能够快速获取村民的信任。同时相比京东的快递推广员，村官比他们更了解村民的家庭情况、经济实力等，这些都将为村村乐金融提供有力的放贷保障。第四，村村乐正投入2亿元的资金在全国1万个村庄试点农村超市，为其接入免费的wifi和超市管理系统，这些超市未来将会成为村村乐互联网农村金融服务的有力承接点，同时，也可以借此收集农村大数据做后端价值。三、以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台对于各大P2P平台来说，农村市场是他们新的战场，农村金融巨大的吸引了宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P平台争相布局。1、目前广大的种植户和养殖户农民都有着资金上的需求，向亲朋好友借钱难，而通过银行贷款又面临着各式各样的困难，P2P网贷进军广大的农村市场则在一定程度上填补了传统银行的市场空白点。2、以宜信为首的P2P平台目前正计划在广大的农村地区设立基层金融服务网点，通过以此为承接点，打通互联网金融理财线上线下连接。设立线下网络点的好处一方面能够更轻易地获取农民的信任与认可，尤其是对于那些对网络还不是很懂的农民来说更是提供了一个线下入口；另一方面，通过线下能够拓展客源为线上导流，起到宣传推广作用，同时也能增加客户的粘性。四、以信用社、农业、农商等为代表的传统银行面对P2P、阿里、京东等互联网理财平台对农村金融的冲击，诸多农村信用社、农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统银行服务机构开始感受到了巨大的威胁，他们纷纷打响了反击战。其一，在农村地区人员比较集中的村口地区设立ATM自动取款机，满足村民日常的小额取款存款服务，不过由于资金安全等方面问题的考虑，这个普及还需要一个漫长的过程。其二，运用第三方支付技术，通过等为村民提供日常生活所必需的金融服务，比如电费、燃气费、手机充值、社保缴纳、机票火车票购买等业务。其三，一改过去传统的银行金融机构服务网点，利用自动化设备、远程通信技术等设立农村服务站，每个站只需要1-2工作人员即可，借助这个服务站一方面能够宣传金融理财方面的知识，另一方面也能够办理农民日常的基金、储蓄等理财需求。其四，推出网上金融店，将线上线下有力结合起来，一方面能够让农民实现网上业务申请，另一方面也能够给农民提供更为方便的生活，农民能够通过网上银行自助缴费、机票旅游、网上购物等。不管是互联网金融理财平台进攻线下农村市场，还是传统银行借助网上平台反攻线上，农村互联网金融都将会面临两个非常大的风险：第一个是居高不下的坏账率，这是一个不管是传统银行还是互联网金融平台都无法避免的问题。所以互联网金融理财一方面需要对贷款资金的额度做好一个严格的把控，另一方面对于农民信用资质的审核也需要加强，甚至还需要到该农民家庭进行实地考察。一个互联网金融平台在坏账率上不能很好把控，农村互联网金融最终很可能就只会是一句空话而已。第二个是政策监管风险，目前互联网金融理财进入到农村地区才刚刚开始，还没有完全深入和渗透，一旦有平台出现资金等方面的问题而无法支撑下去，政策监管就一定会到来。到时对于一些资质等各方面不是很齐全，资金实力也不是很强大的平台来说就会面临被关闭风险。总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。以阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展；而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区；以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额；以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。作者：刘旷，以禅道参悟互联网，微信公众号：liukuang110
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第三方登录：农村金融：农村资产如何盘活？
　　农村市场是蓝海，但进去的时候还得小心翼翼。在农村做金融，尤其如此，不熟悉就贸然进入，很可能会踩到坑。目前看来，很多创业团队交了不少 &学费&。但农村有着海量人口，也有着海量等待解除政策封印的资产，又因为市场分散，没有巨头把持，非常适合未来创业者们跑马圈地。
　　36 氪本期线下私密交流会以农村金融为主题，聚齐了国内目前探索最成功的一批农业金融实践者，包括翼龙贷董事长王思聪和土流网创始人伍勇、可农业创始人杨堃、京东金融农业金融负责人洪洁、乐钱创始人王炜等，就农业金融最核心的问题各抒己见，有争议，也有共识。
　　谈农村金融，要从以前听说过的一个笑话说起，据说恒昌当年进村给农民放信用贷款，风控下户家访，需要获知农户的还款能力，方式就是去农民家里数有几头猪，一头猪给 1 万的授信，结果农民不惜从亲戚四邻那里借猪赶进自家猪栏，成为业内笑柄。
　　农村金融的坑在哪？
　　要在农村做大事，必须得非常了解农村。这种了解，不仅仅是创业团队非常懂农村，还得建立更接地气的机制，比如在农村找到 &强人& 来帮忙，因为无论是从借款用户的获客、贷中管理，乃至贷后的催收清偿，都需要有一支强大的本土团队来执行，&空降& 团队，不仅缺乏当地资源，运营成本会非常高昂。
　　我在农村调研中印象最深的一件事是，一位工作人员说，在农村放出 6 万的贷款跟银行放出 600 万的贷款所耗费的工作量几乎一样。这也说明为什么银行不爱做小微贷款，工作量大不说，逾期率也高，农村做金融非常辛苦。
　　各地区实际情况又不相同，很多地方要火车换汽车，汽车换三轮才能进村，这也都意味着，做农村金融都得在当地找个合作伙伴。邮政储蓄银行为何能做农民的生意，这是因为邮政所早年就铺到了乡镇，邮储行用代理方式借用邮政所的网点，实质是两块牌子、一套人马。
　　在座的创始人一致觉得，即使是廉价智能机已经在农村打开销路，但仅靠智能机记录的用户行为轨迹和数据还不足以判定农民的还款能力和意愿，所以在农村做风控必须辅以面对面的上门家访来考核还款能力。
　　就连线下本来就很重的京东，在农村也要寻求当地资源的合作。据京东农村金融负责人洪洁介绍，京东农村电商目前是由配送部在负责，因为要有足够线下经验的部门才能管好这个业务。在消费信贷上，京东给单户额度会比较低，农贷的额度会比较高，但必须由合作商家来负责控制风险，比如可能是某家原材料收购商。
　　所以，对于几乎所有的创业团队，要做农村金融的生意，几乎都必须寻求当地资源的帮助。但这也同时引入了新的变量，容易给平台带来不少操作风险。
　　农民是不是优质借款人？
　　农民是不是好的借款人，还不太有定论，不过在座人士倒一致觉得，农民恶意不还款的情况还比较少见，大多存在客观原因，有的因为找个银行网点要翻山越岭，基础设施极其不便，所以还款会逾期几天，有的甚至是过年打麻将会把钱输掉，比如翼龙贷就有小部分损失是因为这个原因。
　　当然，逾期最普遍的原因还是 &天灾人祸&，收成不好或者家人生病，农民一下子就断了还款来源。
　　有时候，丰收也不一定是好事儿，根据我在山西运城的调研，农作物的价格波动非常大，头一年价格高，于是村民们都去种植，结果第二年大丰收，产量过剩，需求却并不增加，价格反而会下跌，很多农民没法回本。此时，逾期就成为地区系统性的情况。
　　对于这一点，翼龙贷王思聪提倡，对农民逾期的统计口径要适当放宽，有时候逾期三个月并不意味着一定发生损贷，因为到下一个季节，农民很可能又有还款能力了。农业是一个赔 2年，但第 3年 仍然能赚回来的行业。
　　所以，不少农村金融服务商会提供很灵活的还款方式，尽最大可能让农民的还款体验变得更好。
　　一位农资销售经理告诉我，他观察到，农村里有很多承包了几百亩的那种大户，每年的经济效益其实很好，利润率不低，但在一些特定季节，资金也是非常吃紧，都是靠农资经销商给他们赊账来维持现金流，所以他觉得，如果能在农村精准地找到并服务好这些大户，会是很好的生意。
　　我之前也有疑问，按理金融资源是往效率最高的地方配置，也就是会往发达地区配置，那么往农村灌输金融资源，是不是意味着低效和浪费，就像把水从低处往高处抽一样？后来农分期的一位人士点醒了我，他说，其实大家去农村做金融生意，目标用户是村里的 &能人&，比如大户，本身就是农村里的优质用户。
　　这一点从山西调研中也得到印证，翼龙贷向我展示的案例就是帮助一位承包了 700 亩土地的农户买下了两台无人机用于农药喷洒，在给自己喷洒之余，这位农户还打算把无人机租出去，做成一门生意，显然比一般农民有生意头脑。
　　八仙过海，各显神通
　　在风控这一点上，不同企业有不同办法。翼龙贷是以加盟商的方式，由该地的 &能人& 担任，因为催收一定需要有本地资源。盟商缴纳一定保证金，比如 50 万后，翼龙贷会为其配置 30 倍杠杆，供其放贷。
　　加盟商大概会抽取借款额的 5%作为酬劳，相应代价是要为此兜底。有其他在座嘉宾认为 30 倍杠杆略高，王思聪也直言，的确有些骗子会去找漏洞，所以找到合适的加盟商是最大的挑战。
　　在选择贷款人方面，翼龙贷在山西当地比较喜欢经济作物的种植大户，大约占比 90%，也有其他一些平台喜欢种植主粮的大户，因为有政府保护价托市，价格稳定，但经济价值比较小。
　　还有创业团队会去农村自行开拓场景，比如什马金融去农村卖电动自行车，比如农分期下派业务员进村直接去寻找有购买农机需求的农民，再对接给农机经销商，掌握着消费场景，代价就是模式做的重，300 个人完成的业绩可能跟友商 30 个人用经销商模式完成的一样多。
　　如何掌控农户的资金用途？大丰收 168 会通过真实农资销售场景来把控钱款去向，由本地农资经销商推荐用户，这是轻模式，所以更多是基于经销商的信用，现在用自有资金，也会用 P2P 的资金。如果是在农村做供应链，也比较稳妥，有龙头企业作担保，损贷率会较低。
　　农村资产如何盘活？
　　农民不容易获得金融资源的支持，还因为农村资源的资本化程度很低，缺乏抵押物。目前土地改革正在进行，一些资产逐渐解除封禁，可以成为抵押物，目前农地的三权中，经营权已经开展了抵押试点，我推测宅基地未来也会慢慢放开，目前林地在这方面就做的不错。
　　土流网就在瞄准农村土地资产化过程中产生的流动性需求，提前占坑总是不错的，农村资产流动的限制，只会愈发放开。
　　土流网尽管专注土地流转，也在积极尝试金融业务，创始人伍勇谈到，他不打算赚金融的差价，他在 36 氪的线下私密交流会上说，土流网赚的是土地处置的差价，种粮大户如果自己对地价做评估，银行不太认可，这时候土流网找保险公司和担保公司一块，再让银行把利率降一点，出现逾期让保险公司兜底，就能给农民带来便宜的资金了。
　　这其中，土流网的核心优势就是提供土地价值的评估和变现，消除金融机构的后顾之忧，如果是好的土地，土流甚至会用自己的资金买下来。
　　下一个金矿在哪？
　　调研时，有好事者 &逼问& 一位农民，翼龙贷到底和农信社有啥不一样，农民支支吾吾说不出来，最后想了一阵，说翼龙贷员工 &态度更好&，不同主体进入农村，更好的用户体验也可能是吸引借款人的一种方式。
　　据我的观察，确实也如此，遇到逾期的，我耳闻运城一位翼龙贷加盟商和和气气地打电话问借款人情况，说道 &你这个情况，要抓紧，你现在还款，我还能给你减免一部分罚息费用&。
　　还有一点区别是，农信社给农户的借款额度比较小，通常只有两三万，如果是大户购置生产资料，基本不能覆盖需求。并且，农信社在农村逾期高还有一个原因是，农民认为信用社是国家的，&我& 也是国家的一员，欠钱不还似乎天经地义。
　　此外，我总结了一下，翼龙贷进入农村还改善了信贷可得性（获得金融服务的门槛降低），同时，收费相对透明，&桌底成本& 不多（信用社表面上贷 10 万给农民，会收走其中的 4 万，让实际利率会变得很高）。
　　农民还有一个隐藏的需求没有被激发，那就是理财需求，这可能也是未来农村市场的一个金矿。在座有人说，以后希望促成农村的金融资源就在农村内部循环，不光借款人在农村，让理财人也要出现在农村。目前，翼龙贷来自农村的资金还不到 10%，劝服农民投资网贷，还需要漫长的市场教育工作。
　　京东金融的洪洁说，农民理财，要不就是银行、农信社那种低利率的，要不就是民间非法集资高利率，京东希望结合自己的品牌背书去售卖兼顾高收益和低风险的理财产品。
　　在讨论的最后，翼龙贷董事长王思聪和土流网创始人伍勇等人似乎达成了某种合作意向，一起来做大农村的金融市场。
　　目睹一场交易在眼前接近于谈妥，36 氪的小伙伴们颇感欣慰。也欢迎更多创始人关注我们的行业线下私密讨论会，没准聊着聊着就谈成了下一桩生意。
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