&人参与 | 时间：日 07:21
“”这篇文章曾在卢松松博客发表，阅读量3万+，里面有我的故事，朴树的《平凡之路》中歌词：我曾经拥有着一切转眼都飘散如烟我曾经失落失望失掉所有方向直到看见平凡才是唯一的答案只有过来人，才能看懂这段话。对于一个曾经花呗一天可以赚几千上万，因股票，赌博，自杀未成，失去一切，负债上百万。2018年的今天，我依然没有上岸。其实一直还在关注卢松松这个网站，必竟这里有我的恩人，在我跑路的时候，帮过我，让我没有饿死他乡，感谢南京的陈兄弟。从做花呗开始到现在，已经3个年头，两个网站已经关闭，因为搜索技术的升级，黑客攻击，同行竞争，我的网站排名已经没有了。现在只能做做老客户生意。花呗走了三年，套现的模式走过了几十种方法，淘宝店，天猫秒到，打赏，美团，大众点评，空包。黄金。走实物货到。扫码，话费，电费，口碑，拼多多，国美，携程。光淘宝店模式，又变了十几种方法，3年了，也明白了，道高一尺，魔高一仗。只要有利益的地方，就有争斗。当然不止是做花呗，当你接触一个行业的时候，你就会跟着它的步子，齐步走，信用卡来了，任性付，任性贷也来了。白条客户也来了，唯品会，途牛，小黑鱼，分期乐，小象，招联，拿去花，平安I贷，快易花，趣分期，信用钱包，都会有客户问，当然也做支付宝12星，腾讯信用，借贷宝，借条，等等。2018年前这些有多赚钱。一到过年，一手商家发5W红包在群里抢，做一手的，保时捷都买了。这个不是微商。他们不需要太多代理，这个真不是假的。不是做过的代理，现在根本不能进这个圈，你肯定要问了，为什么?有钱不赚么?&第一，基本上忙不过来， 第二，也是最重要的原因，骗子太多了。 代理拉黑客户这个我在上篇文章讲了不下几个案例，这个圈子，都是洗礼过的，甚至实名过的，都是做了一二年的代理。赚钱，肯定赚钱，不赚钱是不可能的，一手上家又做不了，只能做代理来维持生活。提现10000，收你10个点，代理就赚四五百，风控的。那就更高了。收你20-30个点，都很正常。2017年 一天几十W的量 主要是花呗白条，如果算上信用卡等，现在一天上百W的上家也很多。上家是怎么操作这么多客户和沟通的?资金是怎么保障安全的?通过QQ群，禁止群聊，群主和客服发布所有信息，然后一对一私聊。如果操作天猫。都要客户账号密码，基本上把能下的浏览器都下了，同时开七八个同时操作。资金回款给客户的方式，分两种，一种是先打给代理，代理再打给客户，老代理一般都先回款，第二种，上家打款给客户，当然是要验证过的。比如，先在账号上打0.01元，再让客户截图，如果套现的金额和打款的0.01在同一账单上，就可以认定，打的是客户的账户，这个就是为了防止客户被骗。一般先打款的，都只做老客户老代理，收到款后，去退款的。还是有的。骗子一直存在。其中骗子有时还不是可怕的，最可怕的是上家在打款的客户支付宝上去加人，挖客户，这可能也是为什么客户会越来越少的原因吧。最新的新闻：1.号起，二维码静态码，一天只能扫500元。也就是说，花呗扫码 信用卡扫码 等等已死。新的方法只能等待聪明的上家在群里发布流程。2.经公安机关侦查，在日至日期间，杜某等人利用多家网上店铺，在全国范围内串通多名电商用户虚构交易共计2500余笔，从“花呗”套现共计470余万元，从中收取手续费共计40余万元。构成非法经营罪，一审判处有期徒刑两年六个月，并处罚金三万元。这也是全国首例因为利用“花呗”进行非法套现而入刑的案件。因为这个新闻，还有黑单群比较多，报警的也很多，一手上家转型的也很多，毕竟这个生意已经。32岁的我，09年毕业，第一年做服装赚了人生第一桶金，30多W，错失买房的机会，短炒加扛杆股票，必死，一天亏10W，做过专车司机，那时候一天只睡6小时，睡在车上，为了还钱，做过A货，房产中介，平安保险。现在做餐饮行业，其实有时想想，还没有实业来的稳。记住，当你凝望欲望的时候，欲望也在吞噬你。祝福2018的卢友钱程似锦，加油!为了儿子 微信：zxc相关阅读：顶: 3踩: 0
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金融科技企业估值榜：蚂蚁金服是3.6个京东金融，百度金融排老五
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原标题：金融科技企业估值榜：蚂蚁金服是3.6个京东金融，百度金融排老五 指导 | 张扬、刘馥亮 撰写
原标题：金融科技企业估值榜：蚂蚁金服是3.6个京东金融，百度金融排老五
指导 | 张扬、刘馥亮
撰写 | 唐靖茹
迈入2018年，人工智能和区块链方兴未艾，新技术加速落地，金融行业拥抱变化，为金融科技提供了前所未有的机会。背靠巨头的综合服务商场景优势和技术实力双重加持，野心勃勃。占据半壁江山的风控领域群雄竞逐，先发者紧握客户群与数据源当仁不让，后来者亮剑前沿技术蓄势待发。智能营销和管理系统想弯道超车还需切入业务流程，拓宽业务空间。智能投顾和智能投研则在打磨自身技术的同时等待市场机会。
消费金融是新金融领域结出的第一颗硕果，20多家百亿级新星公司冉冉升起。伴随着监管政策趋严，服务持牌机构的金融科技将是下一颗硕果。
作为龙头，BATJ首先做出表率，分别与“农建中工”四大行达成战略合作。标杆效应之下，各大股份制银行亦衔枚疾行，纷纷敞开怀抱，与金融科技公司合作。零售之王招商银行，也与腾讯金融云达成了深度合作。
2018年，城商行、保险公司、券商为了加强零售金融业务，也相继加入金融科技大潮。众安科技先后与恒大人寿、吉祥人寿达成全面合作。券商加码智能投顾，广发证券机器人投顾平台“贝塔牛”第二期上线，华泰证券收购美国智能投顾解决方案公司AssetMark。
伴随着金融科技业务迅猛发展，蚂蚁金服、京东金融、百度金融先后爆出巨额融资计划，IPO时间表渐行渐近。至此，新金融的主题关键词已完全切换至金融科技。
同时，央行新掌舵人表示，凡是搞金融的都要持牌经营。诸多自营业务起家的创新公司积极转型2B，以服务持牌金融机构为战略目标，金融科技大军还在继续壮大。
未来，金融科技能否像消费金融一样孕育出数十家超级独角兽？除了服务银行，金融科技能否在保险、券商等领域同样取得战功？风控、营销之外，金融科技将如何推动产业链和业务流程持续变革？
为此，爱分析实地调研百余家国内外金融科技公司，结合估值模型，正式发布“爱分析中国金融科技创新企业估值榜”，为业内人士及投资者提供参考。
榜单入围条件有四个：
以2B服务金融机构为主导战略或主营业务；
独立核算且在中国大陆运营，包含上市、非上市、新三板挂牌公司；
在各自领域具有独特的竞争力；
在技术、产品、服务、业务模式上具备一定的创新性。
本次榜单入围公司以2B服务金融机构业务为主，涵盖智能营销、风险管理、管理系统、智能投顾、智能投研和保险科技等细分领域主要创新公司，以及横跨多个领域的金融科技巨头，共计60家上榜企业，总估值达10,104亿元。
金融和科技门槛都不低，资金和技术强劲的BATJ自然占尽风头。具体到金融科技领域，无论营销还是风控，数据和场景都是最宝贵的生产资料，背靠巨头的前三甲优势明显。
芝麻信用是蚂蚁金融科技输出的急先锋。“信用生活”已全面覆盖出行、住宿、旅游、餐饮、购物、文娱和社交等场景，成为链接各个消费生态的关键中枢。
比如出行领域，芝麻分不仅能帮用户免押金骑共享单车，还能开汽车。3月26日，大搜车与天猫汽车合作的“天猫汽车无人贩卖机”大楼在广州落地，芝麻信用700分以上可享受3天免费试驾。
通过芝麻信用，蚂蚁金服掌握了场景和数据，进而可以利用AI等黑科技改变金融机构作业流程。
消费金融领域，花呗、借呗即将开放给银行、消费金融公司。保险领域，车险分的推出，显著改善了车险风控和理赔效率，着实震撼了保险公司。在上市百日之际，车险分每日调取量已超过百万次。理财领域，蚂蚁财富为基金公司开设了财富号，大幅提升了非货基交易金额。
年初，蚂蚁金服与阿里巴巴的分润协议已经终止，也预示着金融科技龙头的IPO议程启动。综合2018年蚂蚁金服收入增速以及数百亿利润规模，爱分析给予其6,600亿元估值。
早在成立伊始，京东金融就定位于金融科技，商业模式为“B2B2C”，即通过服务B端金融机构，最终服务于C端用户。目前京东金融已形成消费金融、供应链金融、支付、金融科技等众多事业部，并在重组后开始布局海外业务。
在消费金融、供应链金融等领域，京东金融起步很早，积累了丰富的数据和经验。因此，相比纯技术公司，京东金融经过自营业务洗礼，对获客、风控和运营等场景理解更加深刻，对外输出有独特优势。此外，京东金融在硅谷成立了人工智能实验室，致力于前沿技术研发，保持着技术竞争壁垒。
零售信贷是京东金融科技输出的重心。2017年，工商银行牵手京东金融推出了 “工银小白数字银行”。之后，京东金融助力光大银行，通过“光大白条联名卡”推动传统银行业务转型。
近期，京东金融发布了“北斗七星”零售信贷产品，开始帮助中小银行提升零售信贷效率。目前，京东金融战略合作的金融机构达到11家，实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。综合其场景优势、技术优势，爱分析给予京东金融1,800亿元估值。
金融壹账通
金融壹账通是中国平安旗下金融科技公司。凭借集团多年保险、银行等领域的深厚积累，金融壹账通主要赋能中小金融机构，并将中小金融机构链接起来，构建成新的金融联盟。
截至2017年末，金融壹账通已为468家银行、1890家非银金融机构提供一站式金融科技解决方案。全年征信查询量超9亿次，同业交易规模破10万亿元。
赋能之后，金融壹账通建立了中小银行互联网金融联盟，目前已有包括上海银行、贵阳银行在内的230余名会员单位，总资产规模超过35万亿元人民币，相当于6个中国平安。在新的联盟中，金融壹账通可以衍生出众多交易服务想象空间，甚至再造一个“银行间市场”。
除了金融能力出色，金融壹账通的技术能力也不弱于互联网巨头，人工智能、大数据、区块链、云计算等技术能力样样俱全。综合其强大的金融能力和技术能力，爱分析给予金融壹账通466亿元估值。
风控占据半壁江山，掌握客群是关键
此次上榜的60家企业中有37家为金融机构提供风险管理相关服务，具有先发优势的企业掌握客群，更难被撼动。
事实上，头部企业都以服务银行、保险等大机构为核心。同盾科技服务中信银行、招商银行、众安保险、易方达基金；百融服务包括中国人寿、太平洋保险、新华保险等在内的多家大型财寿险公司；邦盛签下了12家股份制银行中的8家，包括平安银行、兴业银行等；集奥聚合也以服务工商银行、中国银行、捷信、宜信等大客户为主。
虽然各类公司侧重不同，但核心业务能力不外乎数据和技术两方面。
榜单头部企业数据优势明显。背靠巨头的蚂蚁金服、京东金融、百度金融有场景数据优势；同盾科技服务多个行业，自身生态系统有大量数据反哺；百融脱胎于百分点科技，后者是2009年成立的大数据服务提供商；集奥聚合的方舟智能应用平台覆盖5亿网络用户。独特的数据来源和长期积累的数据量形成了基础优势。
规模较小的企业中，Aibee、桃树科技、云脑科技等都以AI技术见长，突出建模技术和数据分析能力，也已经落地了与传统金融机构的合作。
风控应用场景上，信贷业务中利用大数据、人工智能技术辅助反欺诈及授信是绝对主流，但此次未有专注智能催收的企业上榜。根据调研，催收环节中，技术能够根据数据和模型计算给出更优的催收方案，但实施环节仍然需要大量人工参与，机器替代人工的进程值得期待。
智能营销和管理系统收入来源有待拓宽
上榜的9家智能营销企业中，只有两家通用技术公司估值在10亿元以下，其他规模都相对较大。
智能营销的商业模式主要为应用独特数据源进行精准营销，帮助金融机构提升营销效率。一类玩家自带流量，如蚂蚁金服、京东金融、百度金融等，匹配加导流一气呵成。而另一类数据流玩家以提升营销效率为主，如果缺乏触达终端用户能力，利润空间将受限。
以为信用卡提供导流的美股上市公司简普科技为例，根据其招股说明书披露，2017年上半年毛利润3.5亿元人民币，销售和市场成本高达3.4亿元，而2015年和2016年毛利润均无法覆盖营销成本（包括流量成本和销售人员成本）。未来，简普科技实现盈利并不是难事，但随着流量成本持续提高，利润空间显得过于微薄。
管理系统领域，细分客群多样，包括银行、券商、基金、财富管理机构等，自身天花板与客群市场规模紧密相关，受政策和资源限制小，专业性和业务理解深度是主要竞争力。
从美国市场情况来看，管理系统领域有多家百亿级别上市公司，但国内已有恒生电子、金证股份等多家上市公司，仅凭系统项目或许难以与行业龙头抗衡。虽然如此，创新公司在技术和服务上更为灵活，未来依靠SaaS切入业务流程，进而拓宽收入来源。例如数禧金服，希望通过SaaS系统和数据分析为财富管理机构提供资产对接服务，获得资产服务费。
智能投顾和智能投研突破尚需时日
金融科技榜单只评选从事2B业务的企业，因此2C智能投顾不在此次讨论范围内，上榜企业中只有品钛、盈米财富和通联数据三家从事智能投顾技术输出。品钛与积木盒子拆分后，还涉足大数据风控业务；盈米财富除了智能投顾业务还为基金销售搭建系统；通联数据的萝卜投研属于智能投研业务；智能投顾均非唯一业务。
事实上，包括2C端的智能投顾企业在内，都面临着可投资产品类有限和客户接受度待提高的问题，智能投顾作为工具作用有限。智能投顾要发挥真正的优化资产配置作用，恐怕还需等待市场条件成熟和投资者观念转变。
近期，智能投研公司Kensho被S&P Global以5.5亿美元的价格收购，引发业内热议。智能投研在中国尚属研发起步阶段，上榜的四家智能投研企业分别为通联数据、香侬科技、文因互联和庖丁科技，体量尚小。
智能投研产品的开发面临矛盾，一方面需要将产品可用性提高到相当程度才能获取客户，而另一方面缺少客户又无法打磨出产品。即使是Kensho，对人力的替代也仅限于初级水平，且中国人力成本较美国偏低，智能投研节约人力成本的卖点在国内行不通。
尽管如此，以上四家企业都从不同的商业化逻辑出发进行了尝试，并且智能投研所运用的自然语言处理和知识图谱技术有相当的壁垒，一旦成功将难以复制，因此可以期待破局者出现。
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