百度云支付Bug 似是一个诡异的“阴谋”
出处：PConline原创&
作者：佚名
责任编辑：niefeng&
　　【】6月21日百度云支付系统爆出一个Bug，所有容量的价格均变成了原来了1/1000之一，尤其是100G一年套餐年收费只要0.5，虽然0.5元对于我们来说是小意思，千万不要陷入百度云的&温柔陷阱&，而且这是一次百度的营销手段。　　这次百度网盘云支付系统的Bug风波很轻松的上了三大门户网站的头条，自然一些中小IT网站也不会例外，虽然百度这次做了&冤大头&，损失很大。1、百度云这个项目部门喊&冤&　　出现了这个Bug，首当其冲就是这个部门的问题，虽然百度云这个部门某某员工的工资这几年一直都没有加工资，这个部门现在还受到通报批评，这个月奖金肯定是没了，很明显就是一场所&苦肉计&，而且还算一次&轻&的。2、将错就错　　百度云支付系统出现的Bug，一直都没有修改，就算是出事后也没有改过来，还在百度网盘主页写着&最后一天，抢100G的空间&，链接到百度网盘吧的一个帖子上，具体内容是&我们在周五(日)晚上启动送惊喜活动，凡在活动期内购买百度云vip会员及付费扩容，实际支付金额只需原价的千分之一(100G一年只需0.5元)，此活动延续至日0点，还未购买的用户，赶紧抢购吧。&　　这个是谁也不能错过的，只要不是你很抠的人，自然也会老老实实的交上0.5元，只要你开通网银，其中为什么要到日0点，因为时间长了百度损失很大，让人想到不想就考虑付钱。　　就算付费成功只能用一年，第二年还要加100G，就要付500元，现在1TB的USB3.0接口的430多元，第二年500元可以买1TB的移动的钱都够了，或甚至可以买1.5TB的，虽然说网盘也有网盘的优点，硬盘有硬盘优点，硬盘万一格式化、中病毒、分区后资料恢复的难度大，网盘只要你上传到百度网盘，上传的内容允许其他用户下载、查看、收听，网盘的缺点就是容量不大。3、变相宣传&百付宝&　　虽然支付宝、财付通、快钱等都听说过，百付宝很少听说过，百付宝的推出时间也不短，日晚8点正式推出的C2C支付平台，可老是跟不上支付宝和财付通，就是宣传不够，通过这次百度网盘的付费Bug很好的宣传百付宝，虽然付费也可以用网银在线支付。　　4、这次Bug风波成功的营销手段　　成功的营销手段，而且还起到四两拨千斤的效果，通过一个部门策划好的方案，然后实施计划，通过网站的后台修改内容，虽然某某新手看上去觉得是一个Bug，可以捡到&便宜&货，通过一些雇的人在网站或博客等发帖，很快的宣传出去，再到一些IT网站统一发出这个消息，&辐射&的范围更广了，虽然比不上&梭镜门&那么大，然后在一个帖子里跟帖，用小号或大号轮流上，主要写一些正面的内容，当然负面的也要写，因为全都是正面的看起来很&假&，这样更多人认识到百度网盘。对于我来说，我并没有买，也不是一个很&抠&的人，或者有人会说我连0.5元都出不起，原因是很多的：　　1、就算你今年交了0.5元，第二年要交500元续费，你肯定要想想，本人就想都不想不付费，这样在到期之后你还要下载上传的内容，肯定浪费不少时间。　　2、我上传了一些视频，每个视频都有750MB-1.2G,开始上传时速度还很快1-1.2MB/S一直到了95-98%后，只有2-3KB/S，速度比蜗牛还慢，本人的宽带是联通10MB，这么慢很难受，我索性不上传了。　　最后绐百度云一些建议，首先在炒作之前要做好准备工作，这次的百度云支付Bug风波看上去基本上还OK，但是还是出现一些&马脚&，行外的人多数看不出来，行内肯定个知道的其中奥妙，虽然这次百度云支付系统Bug对百度产品影响有多大不得而知，虽知道愚人移山，并非短时间就可以移完，因为百度云的营销之路也不能停滞，也不能太频繁，百度云需要完善的地方还有很多，搞好这些再慢慢进行营销还不迟。　　图片来源：网络&删除历史记录
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从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选一随着科技的发达、时代的进步，支付方式越来越多，从以物易物到货币的出现，从现金到代金券的流行，从卡片支付到手机支付----这种变迁标志着人类交易活动趋于频繁。回顾一下从古至今支付方式的演变，我们会发现我们的支付方式发生了翻天覆地的变化。支付方式的变迁：远古时代：最原始的交易方式，面对面的来获取商品或者食物，各取所需，互蒙其利。商朝时代：贝类以其坚固美观、天然的自然个数和便于使用等优点被选为货币。所以在中国的汉字中，凡与价值有关的字，大都从贝。商周时代：人工仿贝货币、金属铸贝货币，随着社会发展，人类已掌握冶炼技术，便出现了金属铸贝类货币。秦汉时代：秦统一六国后，秦始皇统一文字、度量衡，同时也统_了货币，规定以黄金为上币，以圆形方孔铜钱为下币。秦朝方孔圆钱是世界上最早由**法定的货币。宋元时代：北宋的纸币主要有交子，南宋有会子、关子。元代的纸币称为钞。明朝时代：代以白银作为法定的流通货币,一般交易大数用银，小数用钱，白银和铜钱组成了货币主体。但明代初期曾用钞不用钱，后改为钞钱兼用，以纸币为主。清朝后期：中国最早的机制洋式银元为光绪年间的光绪元宝，俗称龙洋，因银元背面一般铸有龙纹而得名。同时出现机制铜元，又称铜板。20世纪50年代：日,中国人民银行成立并发行第一套人民币，共12种面额62种版别。20世纪80年代：随着电子计算机应用的发展，银行卡被广泛使用，不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡又被称为塑料货币。20世纪八十九十年代：各种形式的代金券风行社会，比如购物券、奖券、厂币等，许多单位以此作为节曰福利。21世纪初：电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。当下：移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。如支付产品支付宝、微信支付、Apple Pay等。21世纪是信息技术空前发达的年代，这个时代互联网和移动通信的迅猛发展催生了许许多多的技术，人们的支付方式已经显现出从纸质货币向电子货币转变的趋势，相信科技发展会进一步革新人们的生活方式。内容来源：新华网《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选二经济社会中，人们往往将纸币、铸币，甚或电子货币等称为“现金”，以“现金”支付的交易，也被视为“现金交易”。经济社会普遍使用网络支付之后，以纸币、铸币、电子货币等支付的交易大为减少，甚或在许多地方或时候消失了。于是乎，就出现了所谓的“无现金”交易的提法，甚或有提出“无现金社会”。这就将“货币实物”等同于“现金”，将不使用“货币实物”进行支付结算的交易理解为“非现金交易”，将普遍的非货币实物交易的经济体系，称为“无现金社会”；进而认为，没有实物依托的数字货币不是“现金”。简言之，这是“肉眼”带来的偏见，就是说，眼睛看得见的就是现金，看不见的就不是现金，或者说，掏得出来的就是现金，不用掏出来的，就不是现金，这便错得离谱了。是否看得见或摸得着？这根本就不是判定“现金”与否的标准。不能片面地理解“现金”，将其等同于“货币实物”现金是一个财务概念，有所谓的现金管理规范。现实经济生活中所谓的“取现”、“用现”、“套现”、“兑现”等等，有财务意义上的“现金”含义，但对个人来说，大多指的是“货币实物”，许多情况下，就是所谓的“现钞”。具体来说，小额的部分，往往指的是“零钱（铸币）”或“零钞（小额纸币）”，大额的部分指的是“（面额）纸币”。“现钞”与“现金”的差异，就在于，前者是一个实物的概念，后者是一个财务的概念。金属铸币时代，铸币用“范”来浇铸，近代铸币为硬币替代，就是用机器冲压而不再使用浇铸方式了，造币的效率大为提升，金属币的质量、品相都有极大的改观。“钞”是纸币印刷的金属印版，所以是一个金字旁。古时发行纸币被称为“行钞”；纸币也被称为“钞票”，也有所谓“点钞”、“用钞”之类的提法。现而今，一般来说，“现钞”往往指的就是流通中的纸币等货币实物。可见，将“现金”与“现钞”划等号，是错误的，认定没有货币实物，便是“无现金”，则更是错的离谱。经济社会离不开“现金”，不会出现一个“无现金社会”依照财务规则，现钞只是现金的一部分，但绝非全部。网络支付可以实现“无现钞交易”乃至“无现钞社会”，但绝不是所谓的“无现金交易”，更非“无现金社会”。宏观地看，流通中的现金M0并不会因为数字货币的出现而消失，反而会得到强化。数字货币没有实物形态，但是它在财务性质上是“现金”。因此，数字货币大行其道，根本不意味着一个无现金社会的到来，它既无必要，也无可能消灭“现金”。其他种类的网络支付工具的普遍使用也是如此，可造就一个无现钞的支付体系，但无法产生一个“无现金”的社会。如今，无现金化俨然已经成为商业发展的新趋势，并慢慢渗透到中国的各个城市和角落。近日，央行相关报告显示，2016年银行卡发卡量、存款、转账等各项服务均高速增长，但取现业务却出现了下降。与此同时，POS机增长创五年最低，尤其是2016年第四季度，POS机数量甚至出现负增长。然而，在无现金城市的推进中，无现金场景仍未全面覆盖，“互联网+政务”在东、西部的渗透度和普及度参差不齐，从移动支付的普及，到无现金社会的来到，其间还有很长的一段距离，而这个距离不是一个地方**或者一两家企业可以快速拉近的，需要从更高的层面来搭建上层建筑，而且要特别关注那些“跟不上”的群体，也需全社会的共同努力。现金交易是指在成交和结算在同一天内完成的交易方式。现金流量表是三大财务报表之一。现金管理不仅是日常性的财务活动，还是相应的金融业务，更是有关当局的监管内容。银行等类似的金融机构也有着一系列的现金业务。货币政策当局将货币划分为若干个层次，真是从流通中的现金M0开始，渐次拉升为M1、M2…等等。诸如此类，不胜枚举。围绕着“现金”，企业、**、金融，乃至居民家庭各方面的经济活动，虽然可以越来越广泛而普遍地不再依赖“货币实物”，但是时时刻刻却根本离不开“现金”。片面认识导致了错觉，错觉滑向了严重的误解，甚而谬行到“无现金社会”的幻觉。4月17日，交行首次推出“手机信用卡”产品，成为业内第一家信用卡产品全面迁移至移动端的银行，从信用卡的发行审核到使用，全生命周期均在线上进行；紧随其后，以联合国环境署、蚂蚁金服作为理事，成员包括ofo、家乐福乃至黄焖鸡米饭等多家企业在内的“无现金联盟”近日成立。蚂蚁金服CEO井贤栋表示，未来蚂蚁金服将每年投入不少于30亿元优先支持无现金联盟商家，希望用5年时间，推动中国进入无现金社会。完全实现数字货币取代纸质货币的“无现金社会”确实“看上去很美”，但 “无现金社会”的背后远不止是银行卡类产品线上转化与第三方支付机构的风生水起，那么，我们离“无现金社会”究竟有多远？数字货币是“现金”，货币实物不会彻底消失大量的移动支付、网络交易之类没有“现金实物”的交易活动，在财务上，往往也正是所谓的“现金交易”。一系列的交易凭证和交易指令，往往都是直接间接归于现金结算流程的。交易者看不到货币实物，甚或看不到现金实物，但是依然所为是“现金交易”。广泛而普遍的记账交易，并不等同于“非现金交易”，更非“无现金交易”。来自第三方的数据显示，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元人民币，相比2015年增长率为85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。随着移动支付的全速冲刺，中国已经一只脚踏上“无现金社会”的门槛。经济社会越来越越广泛使用的各种数字网络支付工具，在使用中，不仅作为现金的凭证或现金交易的记账指令，其来源更不是凭空产生的。那些准数字货币或未来的法定数字货币往往直接间接地来自于对既有现金的“兑换”，法定数字货币自身的货币属性依然是“现金”。未来，经济社会的的确确远离了货币实物，数字货币等大行其道，但是，这只是经济社会逐渐放弃了货币现钞而已，流通中的货币的现金属性没有发生根本的变化，只是从物理形态转换为数字形态而已。数字经济需要数字货币，而数字货币是现金的“光大”，而非现金的“消亡”。就此而论，网络数字技术为经济社会所带来的正是“现金”的数字化，而非造就“无现金社会”。央行发行数字货币也将带来更为有效的货币政策运行，流通中的现金将更趋于有效与活跃；金融机构的现金业务也将更为有效、发达与成熟，而非趋于减少甚或消失；财务活动中的数字化的“现金”将更趋积极、精确、有效益，根本无法减少使用，更无从消亡。可以说，数字经济与数字货币带来的正是一个数字现金大行其道与更上层楼的全新时代，绝非现金的减少或消亡的“无现金”末路。货币历史表明，新旧货币形态之间的兴替转换，是结构性的，旧形态货币依然有所保留，并不会彻底消失，这一连续性或继承性，往往是必要的，甚或必须的。因此，数字货币滥觞于数字经济时代，但是，货币实物并不会消失，仍然在经济社会中存续下来，以确保货币体系的连续性、稳健性。总之，无视“现金”的财务属性，将其矮化为“货币实物”，派生出“无现金社会”的错误概念，这些无益于健全货币理念，甚或紊乱了社会认知，不利于货币形态的进步与发展。因此，不宜倡导建立所谓的“无现金社会”。福利来了！！！便民投作为东北首家对接银行存管，完全符合国家政策法规的平台，年化收益率7%-11%，周期最短七天至几个月不等；加入便民投，助你跑赢CPI，成为人生“赢”家！！咨询电话：4000 - 989 - 567点击下载便民投APP，理财资讯一览无遗便民投陪您一起赚钱《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选三
数字货币作为法定货币能否推出取决于多个因素：对整个经济冲击是否最小，技术是否过硬，国家是否有决心以及老百姓是否愿意接受等。在法定数字货币的研发上，中国走在了世界前列。本文首发于「财经杂志」（ID：i-caijing）作者：张威
编辑：袁满经过几波疯狂上涨，9月中旬前夕，比特币价格已经到达32350高位，之后，比特币中国发布声明，于9月30日停止所有交易业务，比特币开始狂跌至20588。在国家对ICO以及比特币等民间数字货币进行整顿之时，法定数字货币已悄然试水。据《财经》记者了解，中国央行研究发行的法定数字货币已经在全球先行先试，2017年春节前夕已经在央行的数字票据交易平台进行了测试，配合央行数字货币测试的机构包括工商银行、中国银行、浦发银行等五家金融机构。“货币电子化与数字货币有一个传承关系，电子货币转换更多是支付信息背后资金的流动，而数字货币则体现在货币体系的‘根’上，即MO数字化，M0结构将发生变化。”某数字货币研究人士向《财经》记者表示，与之相应，货币政策和理论也将受到深刻影响。法定数字货币被认为现金（纸币、硬币）支付可能的终结者。票据平台测试支付领域的去现金缘起于货币电子化，作为货币电子化的承继者，数字货币被视为现金（纸币）支付可能的终结者。在数字货币的研发上，中国走在了世界前列。今年春节前夕，央行已经通过数字票据交易平台进行了数字货币测试，配合的机构包括工商银行、中国银行、微众银行、浦发银行和杭州银行等五家金融机构。测试分为两个实验，分别是中国银行、工商银行在数字票据交易平台上参与的交易。为配合测试准确、顺利完成，参与测试的个别银行修改了核心系统，主要以工商银行与中国银行为主。事实上，数字货币典型应用的产品并不多，之所以选择数字票据交易平台作为试点应用产品，在于该平台较零售相对简单、封闭，而且属于央行自己系统，把控更为容易。在测试实验中，从央行核心系统到商业银行转移、汇款用的都是数字符号，货币配有一个编码，标注金额大小。“规模非常宏大，实验的结果非常过瘾。中国也是全球第一家做这个实验的国家。”接近测试的金融人士激动地向《财经》记者表述。不过，上述数字货币测试更多是做技术储备、知识积累，与真正发行数字货币还不是一个概念，至于何时能推出中国的法定数字货币，尚未有时间表。数字货币作为法定货币能否推出取决于多个因素：对整个经济冲击是否最小，技术是否过硬，国家是否有决心以及老百姓是否愿意接受等。公开资料显示，数字货币最早源于上世纪七八十年代，“数字货币之父”David Chaum在1982年写了一篇文章，提出了一个具备匿名性、不可追踪性的电子货币系统理论，被称为最早的数字货币。Chaum的模型是常见的三方模式，银行、个人和商家。从抽象上来讲，三方之间的关系，即客户在银行提取现金、支付给商家，商家在银行存款。银联号称是四方模式，把银行端划分成卡组织和商业银行，实际上也是传统的三方模式的变种。到了新世纪，中本聪开发的比特币使这个三方模式发生了根本性突变。提出了一种完全通过点对点技术实现的电子现金系统。原来的三方模式可以减去一环，变成了两方交易，在更深的内涵上回到了最早的点对点的物物交易。比特币也因此被世界知晓。不过，比特币在各国的定义不同。在德国，比特币被视为货币的计量单位，而在美国被定义为大宗商品。中国央行早在2013年就将比特币定义为虚拟商品，不具有与货币等同的法律地位。中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在接受《财经》记者采访时表示，相比于虚拟货币比特币，央行相关机构正在研究基于区块链技术的数字货币，必须是有国家主权背书、有发行责任主体的货币。央行行长周小川此前在接受媒体采访提及数字货币时亦曾表示，数字货币作为法定货币必须由央行来发行。数字货币的发行、流通和交易，都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。尽管比特币在国内最终被定义为虚拟货币，不过比特币的底层技术、区块链的不可篡改以及去中介特征正在影响数字货币。二元结构初衷“数字货币的技术路线可分为基于账户和不基于账户两种，也可分层并用而设法共存。” 周小川对人行在数字货币设计构想，提出了上述原则性的表述。人行数字货币研究团队开始介入数字货币构建了两个模型，第一个是中央银行直接面对客户，第二个是保留商业银行的二元结构，央行对外宣布的是保留商业银行的二元结构。二元结构意味着央行不直接对个人开放数字货币。之所以选择二元结构，上述数字货币研究者表示，央行直接对个人理论上可以，实际上不容易做到，因为央行没有营业部，发行和经营是必要的，分工的效果更好。据《财经》记者了解，央行旗下的数字货币研究所已于今年5月份低调挂牌，事实上，央行自2014年就成立了专门的数字货币研究团队。除中国央行，目前宣布启动数字货币研发的国家包括英国、加拿大、荷兰、澳大利亚等国家。新加坡央行也在测试区块链支持的数字货币。英国央行首席***家安迪霍尔丹表示，改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。周小川曾表示，从历史发展的趋势来看，货币从来都是伴随着技术进步、经济活动发展而演化的，从早期的实物货币、商品货币到后来的信用货币，都是适应人类商业社会发展的自然选择。作为上一代的货币，纸币技术含量低，从安全、成本等角度看，被新技术、新产品取代是大势所趋。我国货币统计制度划分三个层次，流通中现金(M0)、狭义货币供应量(M1)、广义货币供应量(M2)。“实际上，从M0到M1(狭义货币供应量)再到M2过程中，货币已经逐步实现电子化。”某央行人士总结。优化M0结构部分业界人士认为，最终，M0将被数字化。数字货币将使M0结构发生变化，理论上可能有两种方式：流通中的现金+数字货币等于M0，回收兑换数字货币的纸币；M0增量中有一部分是数字货币。从目前的技术来看，上述两种方式都没有问题，但是在上述数字货币的试验测试中选择的是第二种。周小川认为，随着互联网的发展、全球范围内支付方式都发生了巨大的变化，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。同时，数字货币对货币监管当局也提出了较高的要求，货币当局需要保持币值稳定、币种真实，保证货币的存储、转移、变化和分拆的安全性。在每一个环节都需要有不同技术进行保证，不同技术组合保证所有环节安全。“数字货币还可以**节省纸币的运营成本，影响流通环节，并在很大程度上优化现有货币的运行体系。”上述数字货币研究者说。比如国内仅运钞车运输产业市场就有350亿元，2010年欧元区旧币回收，耗资1000亿欧元替换了58亿张纸币。此外，数字货币的作用还体现在，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。英国央行首席***家 Andy Haldane希望能够废止现金，转而向人们发放负利率的数字货币，以促进消费。央行数字货币研究所所长姚前曾表示，在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。数字货币将优化M0结构，对 M0、M1和M2定义的重新划分、界定会构成影响。上述银行行长表示，有了数字货币，保留在个人或者企业流动性很高的账户上的资金应该可以算作为M0，因为这些资金等同于现钞的功能。他说，“其实，当我们把一些钱放到手机上，属于电子钱包，而电子钱包应该也等同于现钞。”在微观层面上，有业内人士指出，由于数字货币能够实现点对点交易，可以加快资金周转速度，提高资金运作效率，进而可以降低企业杠杆率（资产负债比率）。在宏观上，“数字货币对货币政策的实施是有利的，因为这种测算更精准”。接近央行人士说道。不排除未来货币政策框架会改变，因为原来货币政策宏观调控是建立在不可预期的基础上，各个环节渗漏比较多，扭曲比较多，反馈比较慢。而数字货币会让操作更精准，信息更透明，反馈更加及时，需求更准确。不过，央行两个功能不可替代，最终清算地位和货币创造功能。未央精选行业时事北京将关闭全部比特币交易所互金协会发文表态：比特币平台无合法依据英国发布ICO和数字货币风险警告 摩根大通CEO炮轰数字货币e租宝主犯丁宁被判无期徒刑 拉卡拉IPO审核被迫中止案例分析Hippo Insurance：用技术简化房屋保险购买服务Nova Credit：提供移民在原国家的信用报告Random Forest Capital：利用机器学习对每笔贷款进行再定价十一贝：人工智能驱动下的保险行业整体解决方案监管动态传北京约谈比特币交易平台 发布虚拟货币交易所清理整治工作要求上海网贷145条整改认定细则传出 禁止关联方融资中国互金协会发布P2P存管规范征求意见稿央行：ICO属非法公开融资，各类代币发行融资活动应当立即停止深度观察史上最大征信泄露，Equifax深陷危机，中国同行怕了吗？P2P负责人亲述：未盈利的平台恐难熬过整改期P2P网贷平台想要备案 为何推动起来会如此艰难？互金从业者，如何识别并避免法律风险？活动荐书《全球互联网金融商业模式：格局与发展》，你拿到手了吗？清华五道口全球金融论坛：全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动！英国金融科技之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 | 商业模式
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《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选四区块链数字货币比特币比特币的上线标志着数字货币问世。本文论述了数字货币的价值起源，并从区块链技术的角度，探讨了数字货币的六大特性。本文共5640字，预计阅读时间2分15秒文/万向控股有限公司副董事长、万向区块链实验室发起人肖风金融创新是一个经久不衰的热门话题，尤其在当今的中国。由威廉·N·戈兹曼、K·哥特·罗文霍斯特编著的讲述人类金融创新史的巨著《价值起源》开篇导论中写道：人类社会4000年以来的“这个看似令人眼花缭乱的金融创新过程的基础只是一些简单的道理”。任何金融创新都不外乎围绕这样三个基本要素来进行：一是价值的跨时期转移；二是就未来的偶然结果达成契约（或有权利是金融创新的主要原因）；三是使得价值交换变得更容易的可转让性（投资者转让金融合约的权利）。而就价值可转让性而言，中国的宋朝在11世纪率先发明的“纸币”，是全球价值可转让性金融创新的开山祖师。实物货币、金属与贵金属货币、纸币、电子货币等是从物理属性来区别货币，法定货币、私人货币是从信用属性来区别货币。自2009年1月比特币区块链上线以来，这个世界上又发明出来一种新型的货币——数字货币。数字货币从物理属性上来看，与电子货币一样也是一串串数字，但数字货币的数字又与电子货币的数字不同，它是由一行行计算机代码组成；数字货币从信用属性来看，就更别有洞天了：法定货币是主权**信用背书，私人货币是私人机构信用背书（如腾讯在它的社区里发行的Q币，就是由腾讯公司来做信用背书），而比特币却是由一种数学算法来做信用背书。但关于数字货币，目前业界不仅定义含糊，而且名称也不一致，数字货币、加密货币、虚拟货币这三种叫法都有。称谓的不同，其中隐藏着不同的细节。首先，虚拟货币与电子货币更相近，不一定记录在区块链或分布式账本上，它可以用中心化记账方法；而数字货币和加密货币一般专指记录在区块链或分布式账本上的货币。第二，数字货币和加密货币一般都采用密码学非对称加密方法来作隐私保护，是匿名的，而虚拟货币则多指采用中心化机构的安全保障机制，往往是非匿名的。第三，在信用背书的机制上，虚拟货币往往是依靠中心化机构比如央行来背书，数字货币往往用数学算法来背书，而加密货币既可以是数学算法来背书，也可以是中心化机构来背书。因此，从这一点判断，目前各家央行要发行的数字货币应该是更偏向于加密货币，它运行于分布式账本上，但采用的是中心化机构——央行来做信用背书。统一数字货币的名称不是本文的目的，但为方便起见，本文依约定俗成的惯例，统一称为数字货币。货币的多层复杂含义并不只是出现在数字货币上。Currency、Money、Coin都意指货币，但在现实世界里，Currency的货币含义更多是央行层面的金融市场流动性、汇率、利率等；Money的货币含义更多是金融机构层面的资金的汇兑、支付、清结算等；Coin的货币含义更多是现钞、零钱、硬币等。在数字货币世界里也一样，比特币叫Bitcoin，加密货币叫Cryptocurrency，加密代币叫Cryptotoken。普林斯顿大学阿尔文德·纳拉亚南等几位教授写的一本区块链技术教科书就叫Bitcoin And cryptocurrency Technologies（《比特币与加密货币技术》）。为方便理解，我们也可以大致归类为：央行要发行的数字货币是cryptocurrency；公有区块链上的原生货币是coin；而各家区块链创业公司发行的代币则叫cryptotoken。《价值起源》一书在论述宋朝发明纸币的原因时，首先提到了技术方面的因素，正是造纸术和印刷术的进步，才使得纸币的发行具有了技术基础。与此同理，数字货币的发明首先也是因为分布式网络技术的成熟及密码学理论的发展。中本聪本人没有发明任何数字货币的基础技术，他只是过往技术的集成者。技术的成熟，使得数字货币的发明水到渠成。2009年1月比特币区块链的上线具有划时代的意义，它意味着人类社会起始于20世纪90年代的数字化迁徙完成了它的第一阶段。90年代初，随着互联网TCP/IP技术的定型，再加上尼格罗蓬蒂《数字化生存》一书的出版，一般被认为这是人类社会数字化迁徙的开始。人类从农业社会走到工业社会，再从工业社会走向信息社会，数字化生存必然需要数字化的金融服务，数字货币正是数字化金融服务的伟大尝试。数字货币将越来越成为数字世界的价值交换媒介、标价单位、记账单位和储存手段。例如，相对于现行金融体系中的股票“IPO”，区块链与数字货币体系中有“ICO”（Initial Coin Offering），叫首次代币公开预售。一家区块链创业公司，不以公司股票或债券为融资工具，而是发行自己的数字代币（coin），交换比特币、以太币等较为流行的数字货币，以达到融资创业的目的。这些代币不代表公司股权，也不代表公司债权，因此目前各国监管机构对它的公开发行往往持无异议态度。它的价值来源于你需要花费一些代币来驱动这家公司开发的应用程序，在代币发行量有算法约束的情况下，如果该公司的应用程序受到欢迎，使用者很多，则其代币的旺盛需求将推升代币的价格，代币持有者因此而能获得价格上涨的收益。总体来看，纸币的价值起源是因为它极大地提升了金融的可转让性；数字货币的价值起源则是因为它准确、方便地表征和度量了数字化经济活动。区块链技术的角度探讨数字货币的特性关于数字货币的特性，以往的论述多从传统货币理论的角度或传统金融体系的角度看待，而从极客社区及区块链技术的角度看的比较少。笔者试图从极客社区及区块链技术的角度来探讨数字货币的特性，以多维视角来免除盲人摸象的认识误区。第一，数字货币是匿名性货币。要探讨数字货币的本义，首先不能忘了数字货币产生的初心。这个初心是比特币区块链的发明人中本聪的论文题目《一个点对点电子现金系统》，数字货币的第一个特性就是电子现金。首先它是现金，具有现金的一切属性，其中最主要的属性就是匿名性；其次它是电子现金，不具有纸钞和硬币的物理结构，方便交易流通。我们熟悉的现金和中本聪设想的数字货币相比，在匿名性上是一致的。不同的是物理结构的现金完全不能被追踪，而区块链上的数字货币（电子现金）却可以被追踪，这对于央行及对合规性负有很高责任的金融机构来说，无疑具有极大的吸引力。因此可以说，匿名性是数字货币的第一要义。当技术能够支持人们在互联网上像传输信息那样方便的传输资金时，虽然人们可能会愿意为了便利性而在一定程度上牺牲一点隐私，但一定不希望其金融活动被那些无关的人，尤其是心怀恶意的人随随便便就偷窥了。第二，数字货币是可编程货币。区块链的四大特性是：共享账本、加密算法、智能合约和共识机制。数字货币运行于区块链或分布式账本系统上，它和运行于金融机构账户系统上的电子货币的显著区别是区块链或分布式账本赋予它的可编程性。电子货币在金融机构账户上表现为一串串数字符号，交易是账户之间数字的增减。而数字货币在分布式账本上表现为一段段计算机代码，交易是账户或地址之间计算机程序与程序的交换。区块链的可编程性使得人们可以编制智能合约，一旦双方或多方事先约定的条件达成，计算机将监督合约自动执行，任何人都不可能反悔。可编程性不但让央行拥有了追踪货币流向的能力，从而可以建立在没有区块链和数字货币之前不可能拥有的精准执行货币政策、精准预测市场流动性的超级能力。同时，可编程性也能让金融交易变得自动化，省去金融机构庞大的后期结算业务的中后台部门，甚至让很多金融交易可以实时清算。这无疑极大地提升了金融交易的效率，提高了资金周转速度，削减了运营成本。第三，数字货币是加密货币。前不久中央电视台的一位记者为了调查互联网上隐私泄露的问题，仅仅提供了一个手机号码，从不同的网络渠道买到的与这个手机号码相关联的个人隐私资料之全，个人在互联网上几乎无处可逃的透明度，超出了我们想象力极限的好几倍。这些隐私资料很大一部分就来源于我们在互联网上的金融交易行为。而且最有价值的数据恰恰也就是我们的金融交易行为数据。数字货币之所以设计成加密货币的原因有三方面：一是数据确权。目前互联网是完全公开透明的，我们享受互联网带来便利的同时，也把各种行为数据无偿提供给了中心化的互联网机构，而这些互联网机构却利用这些数据来从事营利性商业活动。二是隐私保护。不仅我们在互联网上遗留的行为数据需要隐私保护，随着互联网医疗越来越多地走进我们的生活，我们的健康数据更需要加密保护。三则是安全保障。第四，数字货币是算法货币。数字货币的发行机制依靠的是数学算法，靠一套可以经人反复验证的数学模型来建立自己的信用，人们相信那套算法也就信任这个数字货币。而数学运算的结果是高一致性的，因此最容易取得全球的共识，数字货币的信用因此而被建立起来。数字货币的安全保障机制依靠的是一套密码学算法：哈希算法确保数据的不可篡改和高度一致性，隐私保护算法确保交易流程的私密性；数字货币的记账机制依靠的是一套共识算法，是分布式网络上各个对等节点依靠算法来达成共识，确保在没有中心化机构的帮助下，自主、自治地保证账务的真实准确，不至于重复花费；数字货币的运行依靠智能合约，作为可以自动执行约定的计算机程序，智能合约保障了金融交易的高效低成本运行，而这其实也是算法在起作用。因此，数字货币的核心就是一套高可信度、高一致性、高透明度；规则严密、纪律严格；公平、公开、公正的数学算法。第五，数字货币是自治货币。分布式网络上的区块链通过一系列数学算法建立一整套自治机制，使得人们可以不需要中介机构的帮助，在区块链上点对点、端到端、P2P的来完成金融交易。共识、共治、共享的自组织是区块链带来的崭新的商业架构和组织架构。这种数字货币数学算法的信用背书发行方式，使得在原来的主权**信用背书的法定货币发行方法和私人机构信用背书的私人货币发行方法之外，增加了一类新的数学算法信用背书的数字货币发行方法。观察目前比特币等几个比较成功的数字货币的实践案例，我们发现，在新的货币发行方法中，产生了一类新的货币发行主体：自主运行于区块链上的计算机程序。比特币是如此，以太币也是如此。不管是比特币区块链还是以太坊区块链，它们都是以社区自治的开源软件的方式在运行，既不被中心化机构拥有，也不设中心化服务器，甚至没有运维人员来管理。如果一定要为数字货币找一个货币发行方，那就只能是那套数学算法或装载那套数学算法的计算机程序。可以看出，私人货币由私人机构背书，法定货币由主权**背书，数字货币由数学算法背书。在货币发展历史上，最早的货币发行都是私人机构来承担的，法定货币的历史远远短于私人货币的历史。当人类社会进入信息社会阶段，在私人货币、法定货币之后，也许我们要准备迎接一种新型货币的诞生：以数字货币为表现形式的无主货币诞生了。之所以说数字货币是无主货币，是因为数字货币的发行方只是数学算法模型，没有法律主体资格。它流通、运行于区块链之上，完全自治。第六，数字货币的运行基础是分布式网络。这一点虽然不是数字货币的特性，但分布式网络技术在某种程度上决定了数字货币的特性与效用。分布式网络是移动互联网时代的产物，随着5G通信技术的部署，分布式网络必将走入寻常百姓家，未来我们每个人的生活、学习、工作都须臾不能离开分布式网络。分布式网络的核心是：开源、加密；共识、共享；点对点、去中心、自组织。其实我们已经开始在享用分布式网络带来的好处了：滴滴打车的商业模式就具有分布式网络的雏形，它是一个很好的分析分布式网络技术优势的案例，包括共享经济、开源组织、点对点服务等要素。分布式网络在应用上可以有分布式数据存储、分布式公共计算、分布式自治决策、分布式价值共享等方面。分布式网络的技术核心就是开源架构、加密算法、共识机制、时间戳、分布式存储、点对点对等网络等，它是区块链或分布式账本的技术基础，也决定了数字货币的运行效用。我们知道，各主要经济体的央行都高度重视区块链（分布式账本）与数字货币技术，纷纷发表有关区块链（分布式账本）的技术或政策白皮书。中国央行也正在筹划成立数字货币研究所，来研究在中国发行数字货币的可能性。那么，各国央行心里的数字货币与技术极客创造的数字货币是一样的吗？央行筹划的数字货币会具备前述全部六大特质吗？我们目前不知道央行们的完整态度，但透过只言片语，至少我们了解到，央行们不会全盘接受技术极客与区块链社区对数字货币的设计思想。第一个分歧来自于到底采用什么技术来搭建数字货币运行的底层协议。央行们更倾向于采用分布式账本技术而不是区块链技术，更倾向于采用联盟链技术而不是公有链技术。分布式账本与区块链的最大区别就在于：分布式账本没有原生数字货币，而区块链一定有；联盟链与公有链的最大区别就在于：联盟链的节点加入需要许可，而公有链不需要。第二个分歧来自于全网节点是否要完全对等。公有链是一个无须许可的、点对点对等网络，而央行希望成为拥有某些专属权力的特权节点，它可以运用这些专属权力，许可或不许可某些节点的加入、监督和追踪数字货币的流动……央行应该发行什么样的数字货币，目前我们还没有看到完善的、可行的方案。笔者认为，央行数字货币至少需要保留前述数字货币特性中的可编程性、加密性、匿名性这三个特质，否则央行发行数字货币的价值和意义就将大打折扣，甚至有可能画虎不成反类犬，成为现行的电子货币的翻版，从而贬低了数字货币的价值意义。在具有跨时空特性的区块链上，在数字化的虚拟世界里，三种货币发行机制都可以方便地发行自己的数字货币。无论主权背书的法定数字货币、私人机构背书的私人数字货币和算法背书的自治数字货币，都将面对比现实世界更平等的竞争，任何一种数字货币如果不能迎合数字世界与其使用者对数字货币的特定需求，都有可能被背弃或处于下风。法定数字货币可以含着金钥匙出生，如果机制设计失当，不一定必然取胜于其他数字货币。本文刊发于《清华金融评论》2017年4月刊本文系未央网专栏作者清华金融评论发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选五点击金融行业网，金融大拿、业内人士都在这里今日微信号力荐理财头条licaitt(长按红色字复制）作者：A先生来源：米筐投资（ID：mikuangtouzi）前言我们每天都在使用钱，同样一张纸，为什么有的是10元，有的是100元？在国际交往中，我们也在使用钱，同样一张纸，为什么有的是美元，有的是欧元？顺着历史的长河往前追溯，我们在书上看到过，曾经黄金和白银可以在世界范围流通并购买商品，而今为什么退出了历史舞台？现在还有谁把积蓄（纸币）用纸布包裹起来压在箱底储存起来？为什么我们可以不带纸钞，拿一部手机通过微信/支付宝/网银转账支付就能购买商品服务？……现在的货币跟以往完全不一样！现在钱的印制（准确的说是创造）过程跟以往完全一样！货币在历史的长河中是如何演化的？为什么会有这些演化？为什么说现代国家经济的核心是货币？现代货币体系如何影响着个人的财富和资产配置？我们该如何应对？希望本文能给你答案。1、数千年来货币形态的演变过程远古时代，当然是没有货币的，当时的人类跟其他动物一样采摘狩猎裹体充饥。当食物开始有剩余的时候，出现了交换——用剩余的果实去交换剩余的猎物。再之后，随着新石器（人类可以制造石斧等工具）的产生，农耕家畜圈养的发展，可交换的物品日益多了起来，但麻烦也随之而来——易货交易的双方必须是彼此都需要对方物品，养鸡的需要一个陶罐，做陶罐的需要一个石斧，做石斧的需要一陶罐粮食，种粮食的需要一只鸡，在这种情况下，换回自己的想要的东西得交换四次！于是货币（准确的说是一般等价物）产生了，它能让一个人用自己的物品换回自己想要的任何物品只需要交易两次——把自己的物品换成货币，再用货币换回自己想要的物品。因各地的自然环境/生产方式/技术进步等的不同，在不同的地区不同的时期出现了不同的货币——牲畜、贝壳、非洲的食盐、纽芬兰的鳕鱼肝、弗吉尼亚的烟草、西印度殖民地的白糖、以及二战期间战俘营里的香烟……可这些“货币”的缺点也显而易见——不易保存、不易携带、不易分割！随着人类开采/冶炼技术的发展，真正的货币被发现了——金银，质地均匀、易于分割、价值较高、便于储藏和携带，它的流通使用真正终结于20世纪中叶——其标志应是布雷顿森林体系的建立。在很长的一段时间内，市场流通的是金银和金银代金券——银行/钱庄/甚至私人发行的金银代换券（它应是现代纸钞的前身），用它可以在发行它的机构里兑换会等量的金银。货币演变史金银充当货币也是有缺点的——它不能任意的扩大生产和供给（总得一点点的开采或者冶炼技术进步吧）。这在工业革命后就遇到了很大麻烦：商品和服务的爆炸性增长，可金银的增长却有限，所以金银不够用，市场中就出现了通货紧缩，这也是当时纸币（银行券）使用不断扩大的原因（但纸币发行仍以金银为锚定物，且可随时兑换成金银，当然实际上并没有那么多金银)。现在我们使用的货币是没有任何锚定物（如金银）的纯信用国家主权货币，它理论上可以随意的增加和减少，是国家强制在一国内使用的货币（它本身没有价值，它的价值是国家运用国家机器强加给它的），这种现代货币体系建立于1973年——世界主要货币与美元挂钩、美元与黄金挂钩的布雷顿森林体系崩溃的那一年。当然，理论上正常的国家一般不会随意增减货币发行，它受该国经济增长率、通货膨胀率及失业率指标的约束。随着电子技术和支付手段的革命，现在的货币越来越脱离纸币化，以后会逐渐的被数字货币取代，你的资产、你的劳动回报不过是数字信息存储器上的一个数字、一个符号。2、如何理解现代货币体系下的货币现在的货币跟以往的货币有基本的共同点：都代表财富，有交易功能，有储藏功能，有度量功能（即商品或服务标价多少钱），但有一个最大的、根本的不同点：现在的货币数量理论上可以随意的、无限大、不受约束的供应——央行控制总量，商业银行系统具体去创造货币，随着数字货币的发展，以后连印刷成本都省了，所谓的增发货币也就是在电脑上多敲个零的问题。可在实际的经济运行中，货币只会越来越多（后面会讲到原因），且货币的增幅远超过GDP的增幅，这就让货币三个功能中的储藏功能和度量功能越来越失效——通过货币储存财富，只会让财富越来越少（同样的货币，其能购买的东西越来越少）；通过货币标价商品或服务的价格越来越失真（同样的东西，五年前的价格跟现在的价格完全不一样），而你减少的那部分，就被央行通过超发的货币无情的没收了——专业术语叫铸币税，实质是财富的转移再分配。那现代货币体系如此可恶为什么不废止呢？实际上它是人类社会经济发展到一定程度的产物，是目前来说最不坏的选择。以往的任何货币都有其缺点（具体参见上文），只有现代货币能应对复杂多变多样的经济现实——通过央行管控货币（货币的数量及货币的利率费用）来管控影响经济，熨平经济周期波动，避免经济的大起大落和资源的错配浪费（只是理论上能管控，并不能完全做到，但比以往没有好多了）。所以，这也就不难理解为什么第一次工业革命至1929年大萧条的近一个世纪里，几乎每十年左右就会发生一次经济危机（当时是完全自由竞争的市场经济，没有国家干预，而国家干预得有货币/财政手段啊），而之后你只听到过金融危机（1998年东南亚金融危机和2008年国际金融危机）却再也不曾听到经济危机？是现代货币体系（央行的最后贷款人原理）挽救了一次次经济危机，并使之转变成为金融危机，避免了社会财富/社会生产/社会稳定的巨大破坏。所谓经济危机不就是债务到期无法偿还、商品过剩销售不出去吗？此时央行就可以加印钞票收购债务、及加大基建投资消费过剩商品啊，并以此化解债务违约危机和商品需求不足危机（是的，有很多副作用，可这是次优选择）。所以现代的货币没有任何价值（既没有使用价值，也不凝结人类的劳动），它之所以能换到财富（包括一切商品和服务），是国家机器（法院/司法/警察/监狱等）强制赋予它的，因此它受制于一个国家**的信用、管理能力和经济发展水平的制约——印度**随意废止500元面额的纸币（持有这种面额纸币的财富不是灰飞烟灭了么？），说明**的信用和管理能力有待加强，委内瑞拉和津巴布韦大额纸币就是废纸一张，说明国家的经济管理能力很差（无法激励社会生产更多的商品和服务）。所以，货币只是在一定条件下才能转换为财富，而财富才是永恒的。3、如何利用现代货币体系的BUG我先说结论，现代货币体系的BUG就是：货币会一直超发，货币泛滥的结果是它不仅在稀释储蓄（现金的购买力），同时也在稀释债务（相当于债务负担在减轻），我们在投资理财和配置资产时就要充分的利用这一点。为什么货币会不断的超发？前文已经说了，现代货币是纯信用主权货币，是无锚发行的（要非要说有锚的话，那锚就是GDP/CPI/失业率），并且随着货币的电子数字化，货币可以无限制零成本的增加。当经济处于繁荣周期时，因生产/交换/消费等经济活动的增加，必然要增加对货币的需求（GDP增加而货币不增加，要么某些商品或服务无法交易，要么物价下降出现通缩），而伴随着经济活动增加的必然有信贷的增加（二者是互为正反馈的：生产消费的增加需要借助信贷的促进，信贷的增加也会产生新的生产和消费），于是央行就增加供给货币，其增加的方式就是通过商业银行的放贷——贷款变存款、存款变贷款、贷款再变贷款，这样周而复始之后就把货币创造出来了，相当于把未来钱提前现在花。当经济处于萧条期，就是GDP增速下降、CPI涨幅很少甚至为负值、失业率高升，此时，国家为刺激经济就会放水扩大信贷规模——可以放松条件让企业更易获得贷款从而刺激生产（同样可以放贷给个人刺激消费），还可以直接扩大为了公共利益的基础设施建设（以国有控股企业的名义贷款，通过建设增加需求进而刺激社会生产）。所以，不管经济好还是不好，央行都会放水，货币都会超发，繁荣期时超发的结果的是通货膨胀（经济活动增加，货币需求就增加），萧条期时超发的结果往往是贫富分化（有资产的人更易获得贷款，在通往复苏期时资产价格往往会上涨）。即使出现了经济危机，创造出来的信用货币整体上也不会全部消失（理论上因债务无法归还，债务会被消灭，出清归零，类似1929年前的历次经济危机），因为那样对社会财富/生产迫害太大，现代货币体系下央行一般会兜底债务的（类似2008年的美国QE）。所以长期来看，现代货币体系下，市场中的钱只会越来越多，物价只涨不跌！货币超发是常态！货币超发的结果是，随着时间的推移，之前的类现金积蓄（现金/活期存款/定期存款/一切收益小于物价涨幅的强变现资产，如货币基金等）购买力在下降（钱的数量没减少甚至少量增加，可买的东西却变少了）。还有一个结果绝大多数人都忽略了——债务的负担也降低了，金额虽相同，但此时的债务跟你当初借到的时候已不同了——你欠的这些钱，此时购买力低多了，获取容易多了。于是，我们就抓住了现代货币体系的BUG：坚决不持有现金+最高额度最长时间的负债。4、现代货币体系下的财富保值公式通过了解现代货币体系下的货币创造过程，及其在主权国家调节/管控经济中的作用，我们得出了坚决不持有现金和承担最高额度/最长时间债务的最优选择。可是，我们的日常生活总需要现金花销，因我们的偿债能力和年龄限制，也不可能不限金额、不限期限的负债，所以更符合实际的形式是：持有少量的现金+适当的负债。那问题来了：持有少量的现金，那我们的其他现金去哪了？适当的负债，那我们借来的钱干什么呢？于是我们得出了：现代货币体系下的财富保值公式和资产安排=投资+提前消费即：我们把现金储蓄和借来的钱拿去投资——可以开厂搞生产、可以开店搞经营、更可以购买资产被动的获取收益；此外，还要懂得适度提前消费——我们赚钱的最终目的就是消费，享受精彩的这一生。年轻人应侧重投资性消费（消费是为了开拓眼界、增加见识、提高工作技能、增加工资回报，把消费当作一项投资，并获取物质/精神/激励上的回报），中老年人则可以根据自己的喜好兴趣进行享乐性消费。在每一次经济低迷、消费不振、并出现投资资产荒的时候，都是消费的良机——物价不高、消费人群少就不拥挤、不用排队、服务/商品质量会更好，并且此时消费就是在拉动内需，也是在为国家经济复苏做贡献。在这个财富保值和资产配置的公式里，我们需要注意以下几点：1、负债要适度，而不能过度。判定的标准是你的现金流（劳动工资性收入+财产性投资收益+再融资借贷能力）维持的时间长度，通过时间错配和数额错配，让现金流覆盖住稳定的日常性支出和间断性的大额支出，并保证现金流永续不断，循环不止。2、投资的收益要大于债务的费用支出。债务的负担长期来看是减轻的，但债务是有成本的，你借入一笔负债，把它转换为投资，投资的收益要最起码覆盖住利息等成本，只要这样才这笔负债才划算。是的，首先你得有眼光和运气发现一项高收益的投资项目。这个财富保值和资产配置的公式，你还可以理解为：你需要找到一个分配/转移/吸附货币的媒介或介质（一家公司/一间店铺/股票期货艺术品/甚至这十余年火热的一二线城市房产等），花费积蓄或负债去持有它，等待它价格上涨。在时间的流逝中，就能获得投资收益增加和债务负担减少的双重收益。如何方便/快捷/大额的获得负债（多表现为银行贷款），如何找到一项高收益的投资项目，则要看你对金融的熟悉了解和灵活运用，以及独到的眼光、近水楼台的便利条件和天赐的好机遇了。5、房产是不是万世不移的财富？在过去的三十余年，对普通老百姓来说最易登上的财富列车就是一二线城市的房产了，它完全符合现代货币体系下的财富保值和资产配置原理：最易（只要交够首付即可获取贷款）获得的超长期（最长30年）、大金额（最高到房屋价值的80%）、低利息（所以银行借贷中利息最低的，且最低到基准利率的7折）银行贷款，且所投的资产还能十余年稳定持续上涨不下跌，充分享受了资产上涨和债务减轻的双重收益。因此，很多人对房产投资产生路径依赖，认为这是稳赚不赔的投资，甚至有人认为这是万世不移的财富、可以留给子孙的财产。这种观念当然是错误的。从中国的历史来看，国家的中心城市是不断变化——长安、洛阳、开封、南京、北京、上海、深圳等，随着经济重心的不断转移、交通贸易要道的不断更换、科学技术的不断迭代发展，有的城市日趋陨落，有的城市一夜成名，因此，想要世世代代选对一个城市很难，那个城市的房产也不可能成为永世流传的财富。如果从改革开放近三十年来看，我国先后经历数次财富的流转：满足内需的制造业、对外出口的代工制造业、房地产+重化工工业、到今天的金融服务业和互联网行业的兴起，当然还有1998年房改及2003年18号文推动下的地产行业，它们在不同的时间阶段都充当了最佳的投资标的，一二线城市的房产也是近十余年来的最优投资项目，但绝不能说一直会是最优的。从欧美日韩的国际经验来看，收房产税和遗产税是必然趋势，他们的今天或许就是我们的明天，什么时候收只是一个时间长短的问题——也许是中国城市化结束后、也许是中国人口红利彻底结束后、也许是地方/中央**财政收入不敷出后、也许是一个偶然的突发事件后……现在不收是因为时机未到，此时还要靠大家都投资、多买房、多负债来支持中国的现代化建设呢，总得先给个甜头及一些甜头预期，是不？所以欧美把财富传给下一代的普遍方式是通过家族信托和保险，可以通过投资房产赚钱，但留个下一代的却不是直接给房产，房产只是一定阶段和时期赚取财富的媒介。那什么是万世不移的财富呢？是智慧！培养子孙赚钱的能力远比给他/她一笔巨款更有效，也更有益。后记：硬币总有两面。现代货币体系下的货币超发和泛滥成灾，在经济快速发展、城市化不断加速的当下中国是个大趋势（最起码十年内应不会改变），而面对这一趋势，更多的人是谩骂指责，而聪明理智的人却知道根本无法改变这一切，与其消极的无效的抵抗，不如积极的正面应对，并找到有利于己的选择。应对不利，通货膨胀就是在侵蚀你的财富；应对得当，央行放水就是送你货币红利。声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。关于版权：若文章涉及版权问题，敬请原作者联系我们。【电话：021-；微信：hjwh123】你的钱还存在银行吗？你还在用余额宝理财吗？车间主任用最实用，简单，直接，安全，易于操作的赚钱小技能，让你拥有选择生活的自由。《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选六刘贵生 中国印钞造币总公司董事长自20世纪50年代信用卡诞生以来，人们就一直预测无现金社会何时出现。目前，以第三方支付机构为主导的移动支付已渗透到公众生活中的各个方面。2017年4月，某公司主导的“非现金联盟”在某省会城市成立，宣布计划用5年时间推动中国进入无现金社会”；在国外，丹麦央行宣布从日起关闭印钞部门并不再印钞，同时废除商店接受物理现金的法律规定。此类事件时有发生，很容易给人一种误导：无现金社会即将到来。银行卡、票据、第三方支付等非现金支付工具的广泛应用，的确打破了长期以来现金在日常消费支付领域的主导地位。但非现金支付是否会全面替代现金，如何认清现金支付与非现金支付的关系，如何认识现金独特的价值？迫切需要作出理性的回答。现金的挑战非现金支付工具因其特殊的便捷性呈现出多元化发展的强劲态势。同时，由于第三方移动支付机构汇集了大量的信息流、资金流，吸引了很多创新型公司不断加入，从而进一步助推了第三方支付机构的发展壮大，这对现金需求的挑战是不言而喻的，主要表现在：一是现金在货币供应总量中增速放缓。非现金支付工具的创新发展，不仅满足了公众支付多元化需求，同时也改变了部分公众支付习惯，对现金需求总量带来明显的替代效应，导致流通中现金（M0）占M2的比重呈逐年下降趋势。以1980年至2016年现金占社会商品零售总额的比例变化来看：2003年以前平均占比约43.91%，随着银行卡应用的普及以后便加速下降至2013年的22.11%（十年减少近50%）、2016年的10.73%（三年减少50%以上）。移动支付不仅对日常现金支付带来显著替代效应，同时也给传统现金机具如POS机、自助存取款机、点验钞机等市场需求带来强大冲击。二是现金在支付总量中所占比例下降明显。随着支付工具多元化发展，各种支付工具在支付总量结构中的比例不断变化。其中，银行卡和第三方支付工具正逐步取代现金、票据、电话支付等传统支付工具，成为个人使用最为频繁的非现金支付工具。非现金支付交易金额从2009年的715.78万亿元增加到2016年的3687.24万亿元，增长了5.15倍。其中银行卡交易金额从2009年的126.69万亿元增长到2016年的741.81万亿元，年均增长率为31.59%；移动支付金额从2009年的0.28万亿增加到万亿元，年均增长率为169.33%；第三方支付累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。引起现金增速放缓与支付总量结构性变化的主要事件：一是2002年中国银联成立，银联卡实现了跨行转账，满足了公众异地支付、跨行支付与大额取现的需求。二是自2012年以来，以支付宝、财富通等为代表的第三方移动支付的快速发展和渗透，改变了公众线下日常小额现金支付的习惯。另外，除支付工具多元化外，支付结算设施、消费群体结构、支付服务效率与安全等因素，也共同影响着现金与非现金支付工具的总量与结构变化。总体来看，我国非现金支付工具应用领域不断扩张，逐渐打破了长期以来现金支付的主导地位，现金、银行卡、移动支付 “三足鼎力”的支付格局基本形成。现金的特征非现金支付工具是社会需求、技术进步和支付创新的产物。因其便捷的服务和可以转换现金的能力，对提升我国货币流速和支付效率具有重要价值。非现金支付在我国的快速发展不是偶然的，有其客观必然性。它是金融支付服务不平衡、不充分、信用卡渗透率相对较低、手机网民数量大以及**对支付创新采取较为宽松的政策等多种因素叠加作用的结果。尽管如此，现金的下述基本特征并未改变。主要表现在：一是唯有现金，才具有国家法律保障的法定地位。现金是国家为社会公众提供的公共物品，国家法律与国家信用保障其法定地位，确保了现金能够被社会公众普遍接受与使用。《中华人民共和国人民币管理条例》明确规定:中华人民共和国的法定货币是人民币；以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。非现金支付工具既不是法定货币，也不是存款货币，其应用还受到支付环境、个人偏好等多种因素的制约。二是唯有现金，才具有最广泛的适用性。现金是商品交换中最普遍使用的交易媒介，它适用于社会所有群体，与用户身份没有任何关联。不论社会阶层、年龄性别、知识技能等，所有公众都可以便捷地使用现金。非现金支付需要有银行账户、支付服务组织、支付工具、支付系统等结算条件。根据联合国儿童基金会数据显示：世界上一些相对落后的国家与地区，很多女性和儿童无法以自己的名字开设银行账户，难以享受非现金支付服务。在我国经济落后与边远地区，商家缺乏因非现金支付所需要的结算条件，也就无法接受非现金支付工具，居民仍然习惯于现金支付。美国AGIS咨询公司调研资料显示，在很多国家，最低价值的50%交易依旧主要是由现金完成，全球社会零售商品交易的83.17%依旧习惯使用现金。三是唯有现金，既是安全性最高的支付手段，同时也是非现金支付最有效、最可靠的灾备工具。权衡便捷与安全是选择支付工具的重要条件。现金交易可以即刻实现权利与义务、责任与风险的转移，很少发生支付故障与信用风险，而且适用于任何时间、任何地点。虽然每种支付工具都存在潜在的安全风险，但比较现金丢失、盗窃和伪造而给使用者带来的财产损失，非现金支付工具潜存的身份认证与银行卡数据信息被欺诈、盗刷等系统性风险，将给使用者带来更大的财产安全隐患。我国公安机关近期破获的多起伪卡犯罪、网上银行资金盗刷等案件，意味着金融网络安全绝不可掉以轻心。由于非现金支付过分依赖于网络系统，一旦发生网络技术故障，现金仍将是公众最应急的安全支付；在自然灾害、系统性风险或金融危机时，现金仍是保障国家金融安全和社会稳定最有效、最可靠的灾备工具和应急手段。除了以上三大特征外，对于使用者来说，唯有现金，才是成本最低的一种支付方式。现金作为公**品，其生产流通成本全部由国家承担，居民使用现金几乎不负担任何费用。尽管表面看来，消费者使用非现金支付工具也不承担相关费用，甚至还享受一定的优惠条件，但其背后庞大的网络建设运行维护管理费用以及银行账户管理费用最终还是以各种方式分摊在消费者头上。现金不仅具有支付功能，现金的文化属性与社会价值越来越受到重视。现金被世界各国誉为“国家名片”，它不仅是国家经济主权、价值与财富的象征，具有交易媒介与价值储存等基本功能，同时还是传承一个国家悠久历史、展现一个国家时代特征的有效载体。世界各国纸币硬币都凝聚着该国历史文化传统，具有很高的艺术价值。例如金属铸币记载了自远古时代以来的文明和艺术，生动展示了人类发展历程与创造力，成为后人了解各国文化历史的有效载体；纸币的艺术浓缩了一个国家或地区在一段时期的历史记忆，是物质价值与艺术价值的有机统一，被许多收藏者视为独特高贵的艺术品。目前，越来越多的钱币爱好者正在挖掘与发展现金的社会属性和文化价值、艺术价值和收藏价值。此外，从消费心理学角度，现金支付会促使消费者更加理性和谨慎，有助于消费者控制成本预算与消费冲动。以上是从现金的一般特征而言的。这些特征赋予现金独特的魅力，在市场经济舞台上，始终焕发出勃勃生机。正因如此，无论在国内还是全球，尽管现金需求增速放缓，但现金需求总量依然在不断增长。从中国人民银行公布的数据看，流通中现金（M0）增长趋势从未改变，2017年仍高达7.06万亿元，较2016年增长3.4%，过去八年间累计增长幅度达到64.5%。现金的未来在我国，应鼓励多种支付方式协同发展。盲目推动建设所谓“无现金社会”，不仅事倍功半，而且弊大于利。现金与非现金支付并存的格局将长期存在。一是由于支付基础设施建设不平衡、不充分问题仍很突出，很多人难以享受非现金支付的便捷性。截止到2016年末，虽然农村地区银行网点覆盖率已达93.46%，但由于我国地区间发展不平衡，目前全国还有约1000多个乡镇、70多万个行政村、上百万个自然村没有金融服务网点。从我国城乡互联网普及率来看，虽然农村地区网民规模和互联网普及率不断增长，全国互联网普及率已达53.2%，但其中农村互联网普及率仅为33.1%，城乡普及率差异仍超过约20%以上。从账户的普及率来看，截至2014年底，我国县域银行个人结算账户普及率为58%、城市地区为74.1%，推动所有人账户普及和使用仍需要很长的时间。二是尽管我国网络设施发展较快，但信息化领域许多关键技术仍主要掌握在他国手中，总体国家金融安全风险隐患不容忽视。公安部、工信部2016年监测数据显示：针对金融企业的网络攻击事件已超过万起，较2014年增长了近10倍。金融网络系统已成为黑客和不法分子攻击的重点对象。若金融系统网络遭到攻击，数以亿计的账户数据信息和个人隐私有可能受到很大威胁。三是我国特殊人群数量多，其支付习惯与偏好应得到切实尊重。老年人群是现金支付主力。据民政部最近数据显示，截止到2016年底，全国60 岁及以上老年人口23086万人，占总人口比重为16.7%，其中65岁及以上人口为15003万人，占总人口比重为10.8%。虽然非现金支付已成为80、90后等年轻群体的主要支付工具，但现金对老年人的便捷性和安全感，是任何电子化形态的非现金支付工具所无法替代的。从特殊人群数量看，2016年全国农村低收入人口为4335万人，未受教育人数为16777万人、视力残疾1263万人等。非现金支付工具需要基于账户、终端识别设备和网络平台等条件，并通过中央银行后台系统完成清算，由于农村居民和城市低收入人群缺乏互联网知识与应用技能，特别是偏远地区的农村居民，平时很少接触电子设备，大多不会操作手机支付，不会利用ATM、POS 机等进行刷卡支付。这些庞大的特殊人群还是习惯于选择现金支付。综上所述，可以得到以下两点基本结论：一是现金不可能被完全替代。从货币形态演变规律看，某种货币形态从诞生到成为法定货币，再到退出法定货币行列，是多种因素共同作用的结果，必将经历漫长的历史时期。虽然非现金支付工具给现金带来明显的替代效应，但现金依然是世界各国普遍采用的法定货币形态，是当前社会最普遍的支付方式之一。目前，尚没有出现非现金支付工具完全替代现金的国家，即便是丹麦**提出“无现金社会、计划取消印钞等”，也没有完全取消银行提供现金服务。现阶段，任何非现金支付工具都难以具备现金的所有功能特征。在我国，现金仍然是居民日常消费的主要支付方式之一。即便将来出现了由于信息技术高度发展，全体国民都可以非常便捷地使用非现金支付工具，出于对使用者个人选择权的尊重以及灾备与防范风险的考虑，保留现金甚至鼓励国民使用现金都是必要的。特别是对我国这样一个地域广、人口多、发展很不平衡的大国来说，重视现金的生产与使用，应成为一项基本金融政策。二是现金与非现金支付工具将长期并存。现金与非现金支付工具分别有特定的使用对象、交易环境，具有不同的交易风险、交易成本。支付工具的多样化组合，有助于提升我国支付体系运行质量和效率，有助于防范支付风险，有助于满足公众的差异化支付需求。在支付政策选择中，应切实尊重社会发展、市场规律和消费者习惯与心理，统筹协调、循序渐进。从世界各国支付体系发展演变看，现金与非现金支付相互支撑、相互补充、共存共生的局面将长期存在。特别是在我国，由于核心技术水平的限制、区域发展的不平衡性以及特殊人群数量众多等多方面原因，过度依赖非现金支付会**增加支付体系的脆弱性。必须长期确立现金作为国家法定货币的至高地位，切实保障广大人民群众选择现金、使用现金的合法权益。《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选七11月12日，新版第五套人民币100元纸币开始发行。这是时隔十年后央行再推新版百元纸币，此次新发行的百元纸币最大特点是，位于票面正面中间“100”面值数字以金色为主，被大家俗称为“土豪金”版人民币。更值得一提的是，新版人民币的发行主要是为了防伪。一般来说，在新版钞票防伪技术和工艺的处理应用上，“测试券”为其发行奠定了基础。业内人士认为，每次新版钞票的发行都离不开测试券，新版第五套百元人民币的正式发行测试券同样功不可没。　　什么是测试券?　　测试券是一种准钞票，除了不具有流通功能外，几乎拥有所有钞票所具有的防伪功能，甚至有的测试券使用的防伪技术远远高于现有钞票，是新型防伪技术和顶尖印刷工艺的载体，是在定稿之前反复试验的样品。测试券所采用的雕刻制版，凹印技术，固定水印，特殊安全线，折光潜影，隐形图像，接线印刷等防伪技术，在正式发行的新版钞票中均有应用和体现。　　(迪士尼测试券)　　测试券一般是由专业的纸币印刷公司印制，其雕刻精美、印制精良，并带有鲜明的时代特征，加之其是银行与印钞公司之间相互交流或新技术试验的产物，并不是法定货币，其使用的范围十分有限，因此其印刷量都会有严格的控制，一般来说很少流出到市场上，存世量稀少，其价值和意义也就更珍贵。但也有一种测试券是为纪念某一重大事件，作为纪念形式装帧成册公开发行的。与不具升值空间的“土豪金”新版人民币相比，市场上某些存世量较少的测试券更具投资和收藏价值。　　从冷门到火爆，测试券不再默默无闻　　对许多人来说，测试券是个新鲜名词。事实上，早在上世纪六十年代，我国就已经发行了新中国第一款名为阿诗玛的测试券，但由于历史原因，再加上中国的收藏热潮上个世纪90年代后才逐渐发展起来，所以很多人，包括银行系统的专业人士，对测试券也不是非常了解。　　(齐白石测试券)　　随着测试券概念的不断普及和测试券品种的增加，越来越多的收藏者开始青睐于测试券。围观热议“土豪金”版人民币可以学到不少钞票的防伪知识，投资收藏测试券不仅可以学到知识，还可以赚钱。在2011年北京秋拍中，造币厂测试券(四枚)，估价元，成交价为8050元。由此可见，从鉴赏的角度出发，且遵循“物以稀为贵”的原则，测试券的收藏意义与价值不容低估。　　与新版第五套百元人民币不同，测试券的制造更精美，文化元素更多，纪念性和稀缺性更强，具备强大的赚钱效应和升值空间。同时，业内人士提醒广大投资者，如果投资测试券，需要妥善保存，“收藏讲究品相，九品和全品市价差30%以上。”测试券收藏需防霉、防虫、防火、防折叠，用专门的工具进行保存。　　此次，迪士尼纪念银券在中国艺交所金属艺术品交易中心的上线托管，从一定程度上验证了测试券在投资收藏领域地位的提升。《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选八秘密一：适度通胀推动经济发展人类发展的原动力有很多，比如人性中的攻击性、占有欲、嫉妒心，这是“物竞天择、适者生存”带给人类的基因，因为我们都是物种进化中胜利者的后代。而适度的通货膨胀，也是经济发展、人类进步的重要动力。可以假设一下，如果钱总是变得更值钱，会发生什么情况。比如目前早餐时间到麦当劳8块钱可以买到A套餐，3个月后7块钱就可以买到，一年后6块钱钱就可以买到，其他物品也是这样。在这种情况下，大家一定会选择存钱，控制消费和投资，因为“现金为王”了，持有现金回报率非常高。在这种情况下，企业要挣钱是很困难的，企业家肯定不愿意去贷款，因为负担会越来越重。这样，经济的车轮就会逐渐慢下来，股票下跌、房价下跌，最终工资下跌，所有人的收入都下降。所以，通缩是非常可怕的，甚至超过了中度通胀。如果有适度通胀，情况就会变得非常好。比如每年有3.5%左右的通胀率，物价呈现一种缓慢上升的趋势，有消费能力、投资能力的人，自然会消费、投资，因为钱存着会贬值，或者仅仅保值而已；暂时没有消费、投资能力的人，也能看到希望：物价虽然在涨，但非常缓慢，他们有信心通过奋斗，让工资追上通胀，也有信心将来存钱买房。所以，适度通胀是所有**和央行追求的目标。他们会通过各种货币工具，试图将通胀控制在适当范围内。秘密二：有钱人、有权人更愿意通胀高一点古代的货币，在很长时间里是金属货币，所以制造货币叫“铸币”。一般来说，只有国家才有铸币权。假如铸造1块钱的成本是0.4元，那么0.6元就成为**的收入，被称为“铸币税”。每一个**，都有多“铸币”的冲动，因为这样可以轻松获取“铸币税”，这是一种隐形税收，成本低、利润高。通胀的一个重要原因，就是因为**发钞过快、过多。现代社会，信息逐渐透明，**多发钞必然带来CPI的明显上升，民众会很容易发现这一点，并有所反弹。所以，**会感受到压力，但**仍然可以通过控制CPI的算法，来隐藏真实通胀。富人们有一个共同特点：会利用别人的钱生钱，也就是说，他们大量使用贷款或者债券等方式融资。这样，他们就面临一个偿付成本的问题。通胀高一些，他们就可以少还一些。正因为如此，富人们和官员们很容易合流，他们希望永远都执行“宽松的货币政策”。但经济是有周期的，“持续宽松”就好比一辆永不减速的跑车，早晚会出车祸。秘密三，恶性通胀会带来什么很多因素都可以引发恶性通胀，比如内战、经济过度扩张、基本生产要素的价格调整等。改革开放以来，中国比较严重的通胀一般是由“价格改革”或“经济过度扩张”两种因素引发的。上世纪八十年代，中国刚刚开始走出计划经济的“鸟笼”，开始调整几十年没有变化的基本商品价格，加上投资偏快，由此引发了1985年、1988年-1989年的大通胀。1993年以后的通胀，价格改革的影响因素变小，更多体现在投资过热上。比较严重的通胀到来时，会掀起抢购风潮，大家更相信实物、外汇、黄金而不是本国货币。通胀到来初期，股票还会上涨。但随着通胀变得严重，央行加息，股市会出现大跌。从历史经验看，最严重通胀的时候，会重现“以物易物”的原始交易方式，货币可能被边缘化。在一些强权国家，可能会出现**强行兑换居民外汇存款，勒令上缴黄金等情况。总之，恶性通胀之后，普通人的、以本国货币计价的金融资产，基本上被洗劫一空，只剩下房子、以及家具等日用品。这些钱其实都被**拿走了，当然善于囤积居奇的商人也参与了财富瓜分。相比之下，农民这时候反而比较安全，因为他们还有自己生产的口粮，城市平民是最危险的。秘密四，即便是温和通胀，长期效应也非常可怕假如通胀率保持在5%，30年后100块钱的购买力就只剩下21.5块钱，60年之后就只剩下4.6元。如果考虑到周期性的严重通胀，按照年平均7%的通胀率计算，100块钱30年后的购买力只剩下11.3元，60年后只剩下1.3元。所以，如果一个富豪想通过银行存款的方式，将财富留给子孙，儿子也许还能享用，到了第三代、第四代，恐怕就所剩无几了。能够在上百年时间里抵御通胀的，目前看排在第一位的仍然是房子，当然这种房子是大城市里的房子，而且私有产权一直得到保护。其次，大概就是黄金。在长期通胀这把“杀猪刀”面前，股票、纸币都弱爆了。当然，如果你的爷爷能给你留下一片矿山，或者一个油田，也是非常管用的。总之，在超长时段里，实物资产明显强过金融资产。秘密五：为什么不能让你安享富贵？几乎所有的富二代、富三代都有一个梦想：能不能不像爸爸、爷爷那样辛苦，那样周旋于官商两道之间，轻轻松松保持自己的富贵？我的回答是，非常困难。为什么很难？这是人的攻击性、占有性和嫉妒心共同构成的。无论社会制度如何，新来的屌丝们都希望颠覆旧富豪们创造的秩序。不同的时代，不同的制度下，颠覆的方式不同而已。有的通过革命，有的通过劫掠，有的通过欺骗。在文明制度下，则通过技术变革、遗产税等，带来资产的重新配置。而技术变革、新业态的出现，以及金融衍生产品的创设，将让经济出现周期，通胀和通缩就开始轮转。其目的，无非是“新的强悍者”希望重新分配财富，重建市场秩序。所以，财富是守不住的，因为新时代最有权力、最有能力、最有技术的人，都希望重新分割蛋糕。这种强烈的“个人主义”欲望，被制度纳入轨道，就成为人类进步生生不息的动力。来源：天天说钱（微信号：tttmoney）作者：刘晓博安投网在线投融资平台隶属于安投（北京）金融信息服务有限公司，成立于2014年，注册资本金5000万元人民币。致力于为投资者提供最真实、可靠的企业信息和最详尽、专业的分析披露，帮助投资者完成直接投资优质企业的理财计划。安投网官网：www.iantou.com官方微信：iantou客服热线：400-999-0071客服QQ：请点“阅读原文”进入官网！《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选九小编提示：文章略长，但是为了涨姿势，您就忍忍吧，据说能把该文看完的财商一般都不低。反正小编读了好几遍^_^过去三十年，对于中国人民来讲，与财富相关的最大的一个事实是钱不值钱了。在通货膨胀给我们的生活带来巨大改变的同时，如下五大秘密你不可不知。秘密一适度通胀推动经济发展人类发展的原动力有很多，比如人性中的攻击性、占有欲、嫉妒心，这是“物竞天择、适者生存”带给人类的基因，因为我们都是物种进化中胜利者的后代。而适度的通货膨胀，也是经济发展、人类进步的重要动力。可以假设一下，如果钱总是变得更值钱，会发生什么情况。比如目前早餐时间到麦当劳8块钱可以买到A套餐，3个月后7块钱就可以买到，一年后6块钱钱就可以买到，其他物品也是这样。在这种情况下，大家一定会选择存钱，控制消费和投资，因为“现金为王”了，持有现金回报率非常高。在这种情况下，企业要挣钱是很困难的，企业家肯定不愿意去贷款，因为负担会越来越重。这样，经济的车轮就会逐渐慢下来，股票下跌、房价下跌，最终工资下跌，所有人的收入都下降。所以，通缩是非常可怕的，甚至超过了中度通胀。如果有适度通胀，情况就会变得非常好。比如每年有3.5%左右的通胀率，物价呈现一种缓慢上升的趋势，有消费能力、投资能力的人，自然会消费、投资，因为钱存着会贬值，或者仅仅保值而已；暂时没有消费、投资能力的人，也能看到希望：物价虽然在涨，但非常缓慢，他们有信心通过奋斗，让工资追上通胀，也有信心将来存钱买房。所以，适度通胀是所有**和央行追求的目标。他们会通过各种货币工具，试图将通胀控制在适当范围内。秘密二有钱人、有权人更愿意通胀高一点古代的货币，在很长时间里是金属货币，所以制造货币叫“铸币”。一般来说，只有国家才有铸币权。假如铸造1块钱的成本是0.4元，那么0.6元就成为**的收入，被称为“铸币税”。每一个**，都有多“铸币”的冲动，因为这样可以轻松获取“铸币税”，这是一种隐形税收，成本低、利润高。通胀的一个重要原因，就是因为**发钞过快、过多。现代社会，信息逐渐透明，**多发钞必然带来CPI的明显上升，民众会很容易发现这一点，并有所反弹。所以，**会感受到压力，但**仍然可以通过控制CPI的算法，来隐藏真实通胀。富人们有一个共同特点：会利用别人的钱生钱，也就是说，他们大量使用贷款或者债券等方式融资。这样，他们就面临一个偿付成本的问题。通胀高一些，他们就可以少还一些。正因为如此，富人们和官员们很容易合流，他们希望永远都执行“宽松的货币政策”。但经济是有周期的，“持续宽松”就好比一辆永不减速的跑车，早晚会出车祸。秘密三恶性通胀会带来什么很多因素都可以引发恶性通胀，比如内战、经济过度扩张、基本生产要素的价格调整等。改革开放以来，中国比较严重的通胀一般是由“价格改革”或“经济过度扩张”两种因素引发的。上世纪八十年代，中国刚刚开始走出计划经济的“鸟笼”，开始调整几十年没有变化的基本商品价格，加上投资偏快，由此引发了1985年、1988年-1989年的大通胀。1993年以后的通胀，价格改革的影响因素变小，更多体现在投资过热上。比较严重的通胀到来时，会掀起抢购风潮，大家更相信实物、外汇、黄金(1198.7，-2.01，-0.17%)而不是本国货币。通胀到来初期，股票还会上涨。但随着通胀变得严重，央行加息，股市会出现大跌。从历史经验看，最严重通胀的时候，会重现“以物易物”的原始交易方式，货币可能被边缘化。在一些强权国家，可能会出现**强行兑换居民外汇存款，勒令上缴黄金等情况。总之，恶性通胀之后，普通人的、以本国货币计价的金融资产，基本上被洗劫一空，只剩下房子、以及家具等日用品。这些钱其实都被**拿走了，当然善于囤积居奇的商人也参与了财富瓜分。相比之下，农民这时候反而比较安全，因为他们还有自己生产的口粮，城市平民是最危险的。秘密四即便是温和通胀，长期效应也非常可怕假如通胀率保持在5%，30年后100块钱的购买力就只剩下21.5块钱，60年之后就只剩下4.6元。如果考虑到周期性的严重通胀，按照年平均7%的通胀率计算，100块钱30年后的购买力只剩下11.3元，60年后只剩下1.3元。所以，如果一个富豪想通过银行存款的方式，将财富留给子孙，儿子也许还能享用，到了第三代、第四代，恐怕就所剩无几了。能够在上百年时间里抵御通胀的，目前看排在第一位的仍然是房子，当然这种房子是大城市里的房子，而且私有产权一直得到保护。其次，大概就是黄金。在长期通胀这把“杀猪刀”面前，股票、纸币都弱爆了。当然，如果你的爷爷能给你留下一片矿山，或者一个油田，也是非常管用的。总之，在超长时段里，实物资产明显强过金融资产。秘密五为什么不能让你安享富贵？！几乎所有的富二代、富三代都有一个梦想：能不能不像爸爸、爷爷那样辛苦，那样周旋于官商两道之间，轻轻松松保持自己的富贵？我的回答是，非常困难。为什么很难？这是人的攻击性、占有性和嫉妒心共同构成的。无论社会制度如何，新来的屌丝们都希望颠覆旧富豪们创造的秩序。不同的时代，不同的制度下，颠覆的方式不同而已。有的通过革命，有的通过劫掠，有的通过欺骗。在文明制度下，则通过技术变革、遗产税等，带来资产的重新配置。而技术变革、新业态的出现，以及金融衍生产品的创设，将让经济出现周期，通胀和通缩就开始轮转。其目的，无非是“新的强悍者”希望重新分配财富，重建市场秩序。所以，财富是守不住的，因为新时代最有权力、最有能力、最有技术的人，都希望重新分割蛋糕。这种强烈的“个人主义”欲望，被制度纳入轨道，就成为人类进步生生不息的动力。来源：羊城晚报长按二维码自动识别关注妈妈微信公众号持续不断的接收妈妈惊喜。↓↓↓妈妈资本微信号ID：mmmoney88了解更多妈妈资本，点击“阅读原文”。↓↓↓《从贝类到网银，一张图带你看懂支付方式的变化》 精选十比特币是一种全新的东西。比特币和互联网一样，都有着全新的底层技术，运行原理和上层应用，历史上从未有过类似的东西。给普通民众讲清楚比特币是什么，就像给80年代的民众讲清楚互联网是什么一样困难。这也导致了绝大部分普通民众都很难搞清楚比特币是什么，并产生各种各样的误解，这和互联网早期遇到的问题一模一样。如果告诉80年代的民众能通过网络买衣服，他们会怎么反应？连试都没法试，怎么可能通过这种方式买衣服？这绝对扯淡！有图片也不行啊，上街买衣服不都得试穿试穿？不知道穿了合不合身，好不好看就买？你这是疯了吧！你要向他们介绍Google，他们会怎么反应？一家帮你搜索信息的公司值5000亿美元？查个信息能收那么多钱？什么？查信息是免费的？你用的所有服务都是免费的？那公司怎么赚钱？还市值5000亿美元？你这是疯了吧！你要告诉普通民众，一种程序员人为造出来的数字货币，一个币能值1200美元，超过一盎司黄金，总市值超过一百亿美元，他们会怎么反应？比特币就是个骗局，任何一个程序员都可以再造出更多的比笨币，比傻币，比蠢币，这种凭空造出来，完全没有实体的虚拟币怎么可能有价值？没有**背书担保，怎么可能有信用当货币？你这是疯了吧！听起来是不是都很有道理，逻辑上无懈可击？对于想了解比特币的人来说，比特币又相当晦涩难懂。最早的比特币用户大都是极客与黑客高手，这导致绝大部分“比特币科普教程”实际上充斥着大量的技术术语和底层原理介绍，并不适合没有技术背景的人阅读。通常而言，一个没有技术背景的人自学的话，往往需要花一两个月的时间才能大致搞清楚比特币的技术基础、运行原理、过往历史和生态系统（想想一个80年代的人要花多久才能大致搞清楚互联网）。本文的目的，就是将这一两个月缩短到一两周，并力争在阅读本文的一两小时内形成对比特币的基本认识框架。==================目录==================0、比特币是什么？1、比特币合法吗？1.1、比特币在法律上的定义1.2、比特币是庞氏骗局或传销吗？1.3、某些传销虚拟币和比特币的区别2、比特币是怎么运行的？2.1、中心化账本（银行）2.2、去中心化账本2.3、去中心化账本（比特币）2.4、不可复制的比特币2.5、比特币去中心化的意义3、比特币有什么用？有什么价值？3.1、支付汇款3.1.1、比特币支付3.1.2、比特币小额支付3.1.3、比特币跨国汇款（需对冲币价波动）3.1.4、资本管制下的比特币跨国汇款3.2、智能合约3.2.1、映射真实世界资产3.2.2、锚定真实世界法币3.2.3、不可欺诈的合同和经济3.3、信息公开3.3.1、慈善募捐3.3.2、身份验证3.3.3、去中心化服务3.3.4、资金公开3.3.4、信息公开与智能合约的结合3.4、炒作标的3.5、非法用途3.5.1、在线博彩3.5.2、暗网黑市3.5.3、敲诈勒索3.5.5、传销吸纳资金3.5.6、非聪本意3.6、价值储存3.6.1、黄金的价值储存功能3.6.2、比特币的价值储存功能3.6.3、比特币的避险功能3.6.4、比特币的避难功能3.7、货币发行与社会公平3.7.1、社会削弱**权力的趋势3.7.2、**掌握货币发行权的弊端3.7.3、美国限制**货币发行权的尝试3.7.4、哈耶克的货币非国家化3.7.5、弗里德曼的雅浦岛石币3.7.6、数字货币三十年的技术积累3.7.7、比特币的最高使命——以技术手段限制**滥发法币，促进社会的公平与效率4、比特币的风投5、比特币是怎么发行的，什么是比特币挖矿？5.1、什么是比特币挖矿5.2、挖矿设备的演变5.3、矿池5.4、比特币挖矿的意义——分发初始比特币6、区块链的重要意义——人类组织结构的重大创新7、比特币的缺陷8、总结8.1、投资风险8.2、使用风险==================正文==================0、比特币