你弄清楚为什么网贷资金要银行存管？
各位宝友，宝哥新近开辟了理财专栏，从本周开始，每周五定期向大家推送理财小知识，欢迎关注并分享朋友圈。今天宝哥分享的主题是关于“网贷资金银行存管”的内容，希望对大家理财投资有一定帮助。
问：为什么网贷资金必须实行银行存管？
宝哥：网贷是互联网金融行业里面的急先锋，2007年，中国诞生第一家网贷平台，经过短短8年，截至2015年底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，增幅达64%，历史成交额接近万亿。不过，在这段没有监管的时间里，网贷行业也是乱象重重，自融、资金池、提现困难、跑路、非法集资、破产，问题一大堆，实在让人眼花缭乱。
还好，国家很快介入监管，2015年7月，中央十个部委联合出台《互联网金融指导意见》，一方面肯定互联网金融对中国经济发展的作用，另一方面要求行业规范化发展，并特别提出网贷资金要实行第三方存管制度。某宝事件发生后，国家更加强了对这一行业的整治，14个部委联合开展一场前所未有的互联网金融专项整治行动，网贷作为互联网金融的典型代表，自然成为重点整治对象。
而在没有实行网贷资金银行存管制度之前，各家平台对资金存管也真是五花八门，有自己管的，有委托第三方机构管的，也有委托银行管的，更有装进平台老板自己腰包然后跑路的，导致一些投资人血本无归，怨声载道，急切呼吁国家对网贷行业加强监管。在这种乱萌萌的状态中，国家一声令下，快刀斩乱麻，在日颁布了《网贷管理暂行办》，从法律层面确立网贷行业的合法身份，同时要求所有网贷平台必须实行资金银行存管。
问：什么是网贷资金银行存管？
宝哥：简单地说，就是网贷平台与商业银行合作，在银行开设账户，将平台自身的资金和客户的资金进行分账管理，平台不接触客户的资金，只做金融信息中介服务。这样就杜绝了假冒的平台搞资金池，然后卷款跑路的危险，对整个网贷行业的长远健康发展是满满的正能量。
问：为何现在银行存管进度缓慢？
宝哥：要现实银行存管可不容易，一是在网贷行业有风险的情况下，需要有银行愿意与平台合作，目前大多数银行意愿程度低；二是平台资质要达到银行所要求的标准，甚至有银行要求网贷平台实缴资本必须是5000万以上，这个门槛可不低；三是，网贷平台和银行的技术都要够强，能够实现双方的系统对接和数据迁移。另外，最近北京、上海等地还要求，网贷平台必须选择在本地有实体网点的银行合作来资金存管，更进一步加大了银行存管的难度。
问：目前，有多少家平台实现了银行存管？
宝哥：宝哥查考了权威机构的数据，截止到今年6月8日，完成银行存管系统上线的网贷平台共计211家，仅占正常运营平台总数的12%。虽然不是百里有一，但十家里面才有一家，可见银行存管难度之大。而且，开展资金存管业务的银行几乎都是城乡行和民营银行，工农中建交等国有大行，基本上在这方面没有动静，让不少平台望眼欲穿。
在这些已经实现银行存管的平台里，宝哥有幸成为其中一员，而且是早在日，小宝金融就与华兴银行合作，上线了资金存管系统，成为国家首批完成银行存管的平台，为行业树立了合规标杆。用实际行动去拥抱合规，这是宝哥对所有投资人负责的态度，杜绝假大空的套话和做法。
问：网贷行业前景几何？
宝哥：据央行征信中心里面的数据显示，目前有信贷记录的人群仅为3.8亿人，如果按14亿人口算，还8、9亿人没有信贷记录，而这些小微群体是传统银行所忽视的，但却是互联网金融平台所要服务的长尾客户群。这些人有着海量化的投融资需求，而网贷平台一旦实现了银行存管和其他层面的合规，势必会吸引他们进入网贷大市场。缺钱的，获得融资资金；有钱的，实现投资保值增值。
以上就是今天的宝哥分享的理财小知识文章，认为宝哥的文章对你有帮助的可以分
享到朋友圈，好了今天的内容就到这里，咱们下期不见不散~
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今日搜狐热点网贷平台为什么要银行存管_百度知道
网贷平台为什么要银行存管
我有更好的答案
这样才对用户负责啊，不然会有更多人被骗的。想这种平台有很多，比如
采纳率：74%
银行存管能够隔离平台和用户资金，避免资金挪用及资金池风险。
银行不存管 大部分就会步入非法集资 然后跑路。
国家监管政策的规定，不上银行存管的都不合规
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继P2P网贷行业首个监管细则《网络借贷信息中介备案登记管理指引》出台后，业内盛传，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》也已于上周正式定稿，今年年底前有望正式下发。
据透露，在该《存管指引》中最值得关注的是，一家平台只能选择一家存管银行，不能进行多头存管。若正式出台后，有望改变P2P平台存管成本每年动辄百万甚至千万级的现状，降低行业存管成本。
对此，记者昨日求证了多位业内人士，表示该《存管指引》涉及内容属实，目前确实已经完成意见征求。
虽然要求网贷平台不能进行多头存管可谓是该《存管指引》中一大亮点。但“事实上，在目前的实际操作中，没有出现一个平台在两家银行进行存管的现象，一是银行不会接受；二是接入两家，对于平台来说，成本也是高昂的”，广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂昨日在接受记者采访时指出。
因此，他认为，《存管指引》对此明确，只是在法规方面进行约束，防止出现空子，防患于未然，对于业内实际影响并不大。
与此同时，另有一些条款，一旦落地将会给行业带来较大的正面变化。
比如据知情人士透露的第九条第二款要求“具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统”，定稿对原有意见稿进行了补充修改，删除了“自主开发”的说法，调整为“自主运营和自主管理”。
“目前，除了工行、建行、招行等大型股份制商业银行具备自主开发能力外，大多数中小商业银行在存管方面的技术储备力量并不充分。监管层认为，在不影响银行独立从事资金存管业务的基础上，银行在支付通道环节和系统技术搭建等环节中可以与具有成熟服务经验的第三方技术服务公司等开展合作。”知情人士对此解释。
对此，方颂指出，确实目前在资金存管的实际推进工作中，具有自主研发能力的大型股份制银行积极性不高，没有动力。不要求银行自主研发存管系统，明确银行存管边界责任的同时，允许银行存管系统的技术外包，克服了网贷资金存管主力军城商行的短板，将可大大推进平台资金存管的进度。(深圳商报记者 谢惠茜)
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扫描关注更多环球微信公众号银行资金存管 真的可以让网贷平台一劳永逸吗？
　　在网贷领域乱象丛生的2015年，&银行资金存管&作为一根救命稻草，被监管层、平台、投资者牢牢抓住。然而一年多过去了，现实情况并不尽如人意，全国只有48家平台真正实现了银行资金存管。
　　银行资金存管，犹如海市蜃楼，看上去很美，却遥不可及。
网贷平台银行资金存管的前世今生
　　资金存管这个概念最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，原本是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
　　延伸到网贷领域也是同样的道理：由银行管理资金，网贷平台管理交易，做到资金与交易的隔离，客户资金与平台资金的隔离。
　　监管层第一次明确提出此概念是在日的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，&除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理&。
　　随后，在当年12月的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中，再次指出&网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构&。
　　看上去很美实际惨淡：全国仅48家平台真正接入
　　从模式上看，主要有三种
　　1、银行直连。银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候。资金直接返还投资人的账户。这个模式最大的特点是整个交易过程涉及的资金全部通过银行结算，无需第三方介入。
　　2、直接存管。直接存管是指银行为平台、借款人、投资人开设独立的存管账户(部分平台还将设有风险备用金账户、担保公司账户)，随后就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。
　　3、银行+第三方支付公司联合存管。银行和第三方支付公司进行合作，推出联合存管方案，银行负责开设存管账户及监管用户账户，第三方支付公司担任技术辅佐，提供资金结算等所需的终端设备。
　　网贷之家发布的《2016年P2P网贷行业半年报》显示，截至2016年6月底，正常运营的网贷平台数量为2349家。在这2349家平台中，只有48家平台真正接入了银行资金存管，占比2%。
　　银行直连的2家，直接存管的28家，银行+第三方支付公司联合存管的18家。
　　这个监管层大力支持，平台心有所向，银行也是实惠多多的工作，为什么实际进展如此之慢之难呢？
　　背后原因：银行态度暧昧高冷+门槛高
　　对于资金存管这个事情，银行一直以来的态度都是暧昧不定，一方面与平台合作可以创收，另一方面，也将承担极大的风险。矛盾的态度和极高的门槛也让众多草根网贷平台对银行&望而生畏&。
　　经分析，银行的门槛主要体现在以下三个方面
　　1、准入门槛高&&青睐大户：网贷领域不绝于耳的乱象，让银行在选择合作对象时格外谨慎，因为一旦平台出事，银行的声誉也会受到牵连。所以相对于一些草根的小平台，银行更青睐于国资系、银行系、上市系等根正苗红的大平台。
　　2、存管费用高&&3&&5&：据业内人士透露，目前银行存管的费用在3&&5&之间，例如一个平台一个月成交量为1亿元，如果按照3&的存管费率，则一个月需向银行支付30万元的管理费，这对大部分平台来说都是笔不小的费用支出。
　　3、技术投入高&&开发专门系统：此外，一旦进行资金存管，对银行和平台双方来说都是&剥一层皮&，需要对原先的业务系统进行重新改造，开发出一套完善的存管技术系统，还要成立专项小组，配备专门的运维人员，这里面的时间和金钱成本都是相当之高的。
　　更接地气的第三方电子数据保全异军突起
　　银行资金存管的初衷是借助第三方权威机构对资金来源和去向的监管，达到约束平台行为，保障投资人权益的作用。但是从当前的进展来看，并不乐观，有点远水解不了近渴的味道。
　　面对银行的高冷范儿，众多网贷平台开始转向选择更接地气的&第三方电子数据保全&。电子数据保全主要是通过实时留存交易过程中产生的电子数据(包括电子合同、协议证据，资金支付证据，交易过程中的交流咨询证据，还有平台经营和业务宣传的证据和截图等)，让虚拟的电子数据成为具有法律效力的呈堂证供，以法律约束平台行为。
　　一网贷平台负责人告诉记者&电子数据是国家法定的证据类型，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中也明确指出&网贷平台要记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份&，保全电子数据证据，不仅可以有效地还原资金来往过程，还能固化标的信息及交易各方的权利、义务，更好地保障投资人权益，展现平台的合规化、透明化&。在技术对接上，电子数据保全也没有银行资金存管那样复杂。
　　这种以司法证据为起点和终点，更接地气的模式受到了网贷平台的大力欢迎。以国内最早从事电子数据保全的企业&&安存科技为例，目前已经有200多家互金平台(包括微众银行、微贷网、铜板街、你我贷、口贷网、信融财富等)接入旗下的互联网金融一站式电子数据保全解决方案&&无忧存证。
　　也许，互联网金融本身的草根性，是银行资金存管显得格格不入，而电子数据保全逆袭突围的一大原因。
责编：杨晴
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有银行资金存管的p2p平台，是不是就一定够安全了吗？
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