高利贷老江湖曝十年不倒秘诀
来源：人民网财经
同业利息虚高必撤兵借熟不借生、借短不借长、借零不借整
顺着发送到短信里的地址，《第一财经日报》记者辗转来到距离宁波市区10公里开外的一座水库，见到了在常规的工作时间里，正和朋友结伴悠闲垂钓的高利贷老板王总。
“只要同业拆借利息过3分，就说明是时候来钓钓鱼了。”对于记者“为何浪费大好赚钱的时间来休闲”的疑问，王总显得不紧不慢。他喜欢在记者提问时打岔，自顾自介绍他选择的水库因为少有人电鱼而更适合垂钓。这个几乎不会进入他人话题逻辑的高利贷老板，在宁波一带从事民间资金拆放已经10年。
“现在外面说的那些跳楼、跑路的，都是后面进入行业的，或者外邦人，他们喜欢跟风追高，但放资金的，根本不能追高。我们这批老的没出什么大问题。”王总自称“老江湖”，2008年当地高利贷倒下一大批，他凭经验存活了下来。在这个“老江湖”的逻辑里，在高利贷行业内同业拆借利率高企时撤兵，以及真正了解宁波各地借款人的风格，才是常胜秘诀。
“借熟不借生、借短不借长、借零不借整。”王总头头是道。
“抽水”的三个原则
王总所说的开始撤兵的利息“3分”，是指月化利息，按此利率不计复利，年化36%。因是行业内同业拆借的利息，所以“3分”可以理解为高利贷得到资金的成本。对于放款利率，“短期月息8分、1角都有”，王总轻描淡写：“不过到时候别人还不还，就是另一码事了。”
按理说，高利贷发财靠高息，市场利率越高放钱应该越多。但王总的逻辑刚好相反。经历过2008年资金危局的他认为，畸形高息时应该“抽水”，而不是“放水”。
怎么“抽水”？王总目前的做法有三个原则。他介绍称，第一，是对那些不通过银行渠道的借款模式不再新增；第二，是对已经到期或将要到期的借款进行催讨，对于已经资金紧张的客户尽可能“先收部分”，以缩小敞口。
最有意思的是，对于有可能，或已经还不上钱的客户，王总还有第三条“秘诀”——“找个接盘的”。据他自己承认，他曾经在处理一笔坏账时参与“包装”其客户的身家，甚至替客户垫付了再借高利贷所需的费用（高利贷行规为先行支付利息），协助这名客户成功从另一资金方处套来资金，偿清他自己平台的借款。
对于记者在问得月息后计算年化利率的习惯，王总不免嗤之以鼻。“我们又不是银行，借钱不会借一年，圈子里没人会说年息。”他透露，宁波当地的高利贷，超过半年的就很难借。高利贷的风控行规是“借短不借长”，一般是快进快出，借几天的银行贷款“过桥贷”，或者两三个月的资金周转贷，给企业进出货或救急。
小贷、银行的“路子”
据王总和他同为资金客的同伴透露，在当地，小贷公司和银行都可能是高利贷做业务的“路子”。
据透露，在宁波的某些小贷公司，甚至是表面上“正规”者，如果以利率超过“银行同期基准利率4倍”的计算方式来认定，其实都有“高利贷”的猫腻。他们的操作方法是“明里一笔、暗里一笔”，即借款人除需向小贷公司按照借款合同支付月息1.5分的“合法”利息外，还需要到另一处（该小贷公司关联方）再行支付月息1分左右的另一笔费用。
此外，当地的一些资金客和个别银行的关系很好，王总称他们“能够提供银行贷款额度”。本报记者了解发现，这种“神秘”做法其实相当于银行资金掮客。王总举例，比如有贷款企业需要向银行贷款1000万，在本身贷款条件不过硬，或是银行手头信贷额度不够的情况下，会找资金客帮忙。资金客的帮忙方法是先向该银行支行存入1000万，换取银行对企业的等额授信；而企业所需要做的，则是给予资金客这1000万的额外“贴息”。
“这种业务没风险，年息一般超不过10%，按月不到1分。”他说。
对于种种依靠钱生钱的“吸血”行为，王总不以为然。在他看来，在浙江，从来都有一个金融机构内的资金价格以及一个真正反应市场供需和风险状况的民间资金价格，而后者的数据才更有参考意义。
“放钱不放南三县”
浙江民间金融“地缘信用”和“熟人信用”的特征也存在于王总的放款逻辑中。他告诉本报记者，当地高利贷借钱都是“借熟不借生”的。“新客户一般额度低，老客户申请贷款，额度会越来越高，利息越来越低。”
民间信用关系中的“有借有还、再借不难”，在王总这里非常明显。
王总说，宁波不大，他不只对客户的生意情况了解，甚至对他们的家庭都很熟悉。按王总的话说，客户的房产贷了多少款，厂房和设备投资了多少，家庭兄弟几个做些什么生意，“跟老婆离婚就为了放点干净的资产过去”，都逃不过他的“法眼”。
在这种熟人社会里，王总还透露，宁波的本土高利贷经营者往往有一项心照不宣的风控原则，即“放钱不放南三县”。南三县指的是象山、宁海、奉化三地。其原因是这三地企业家对资金运作杠杆较高、路子较“野”、经营手段不容易被掌控、且“说不定哪天就找不到人了”。
巧合的是，本报记者采访中发现，在宁波坊间的认知中，去年下半年开始的本轮民企“倒闭潮”的象征性事件有三起，分别是奉化唐鹰服饰、宁海鑫洋电器和象山中达建设接连爆出的经营危局。就这三起民企危局发生地来看，正巧是王总风控最严的南三县。
此外，在经济不景气的周期里，王总还新增了“借零不放整”的规矩。按他的经验，借款老板们一旦资金紧张了，往往会把手头的资金先还上金额最小的几笔欠款，以减少债主数量，“每天也好少接几个讨债电话”。
同时，王总认为，“借零不放整”也有助于把钱分散去不同的行业，类似于鸡蛋放去不同的篮子。“经济好的时候，所有行业都好，经济不行了，行业是一个一个恶化的。”
原标题：高利贷老江湖曝十年不倒秘诀
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平息利率是什么
相关解答一：什么是平息，又怎么折算成实际利息？ 5分你好这里的平息指的是固定的利率上面提到6--10个点，那么利率就是6%--10%至于你提及到的几分几厘，它对比是元的单位比如说2分的息，就是2%；2厘的息就是0.2%希望对你有帮助，望采纳。谢谢
相关解答二：银行贷款的平息和利息有什么区别? 月平息是市面上最为常见的贷款利息计算方法之一，是根据贷款金额，以及由贷款机构定下的平息率，计算每月的定额还款金额。特点是就算本金不断下降，每月利息亦不会改变。亦即是说，每月还款的金额在还款时期内是一致的。借贷金额×每月平息×12=每年应付利息 。月利息则是在利率不变的情况下，随着本金的变化而变化的。
相关解答三：年平息如何折算为实际利率 假设每年还x万元，就有x/1.08+x/1.08^2+x/1.08^3=1000万，x就是每年还款数，再用x万与1000万叮较就行了。
相关解答四：月平息与月利息有什么区别 月平息是市面上最为常?的贷款利息计算方法之一，是根据贷款金额，以及由贷款机构定下的平息率，计算每月的定额还款金额。特点是就算本金不断下降，每月利息亦不会改变。亦即是说，每月还款的金额在还款?r期?仁且恢碌摹?借贷金额×每月平息×12=每年应付利息 。月利息则是在利率不变的情况下，随着本金的变化而变化的。
相关解答五：知道年平息利率12%如何算实际年利率？ 回答如下：贷款100万元，期限一年，按月还款，如果每月的还款额为93333.33元，求按照银行算法的实际利率。设该贷款的实际月利率为X：1000000*X*(1+X)^12/[(1+X)^12-1] =93333.33用内差法求得X为17.‰（千分之17.），换算成年利率为21.45718%。以下是这个贷款一年的还款明细表：月次月还额款其中本金 其中利息
年利率.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.1.457180%.35
.457180%.57
0.%以上回答仅供你参考。
相关解答六：融资租赁等额平息及实际利率问题 15分1 等额平息 我觉得是该融资公司特有的，而不是行业通用的。我是给融资公司做信息化的。我目前
接触的还款方式主要有 等额租金、均息法、等额本金、等差租金、不等额
等等。2 RATE函数 就是IRR（实际收益率）。3手工的没写过，不过可以用程序计算
相关解答七：月平息7分5是什么意思 首先也说一下月平息和月利息是不同的概念。这要是我们平时认为的一大错误点。月平息：是贷款机构规定固定利息，本金下降利息还是不变。月利息：是根据利率变动的，但是生活中，大家已经把月利息当做是固定的利息，所有也不必太在意，月平息7分5，可以认为是月利息7..5%（根据你合同内容定义），你这个利息太高了，已经高利贷违法了，
相关解答八：贷款中的平息是什么意思 5分按照前后文理解，他讲的“平息”应该是指按照人民银行公布的基准利率收取利息，而不是上浮30%、20%、10%等等。2004年 1月1 日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2] ，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。扩大商业银行自主定价权，提高贷款利率市场化程度，企业贷款利率最高上浮幅度扩大到70鼎，下浮幅度保持10%不变。
相关解答九：月平息
有什么区别. 借贷金额X每月平息X 12=每年应付利息由上面的公式可知，月平息确实是和利息一样的。只是月平息主要就是用在还贷上，在别的地方，一般不说平息。
相关解答十：供楼30年贷款50万，利息5厘，平息和平本的区别 等额本息法：
贷款本金：500000假定年利率：5.000%贷款年限：30 年 ： 每月月供还款本息额是：
2684.11元、连本带利总还款金额是： 元、共应还利息：
第1个月还利息为：2083.33
；第1个月还本金为：600.78　　；此后每月还利息金额递减、还本金递增。（未考虑中途利率调整）
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属于高利贷，按照国家规定：民间借贷的利息计算是按照同期银行贷款利率的四倍（也就是说银行最近的利息是5厘，民间借贷的利息就是20厘），也就是200块，他收你400块就是40厘了，不过我相信他收你这么多，肯定在借款合同上写明这是手续费、风险管理费等等，反正就不是利息。
采纳率：66%
应该算是高利贷了，比银行贷款利息高得太多了。
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别着急！专家正在赶来回答问题的路上
基准利率4.9
一样的 都是看征信的
4月份是30万一间，现在不知道了
上浮20%,5.88
商业贷4.9%，公积金贷3.25%
建行吧。按揭利率还是4.9，其他各大银行都上浮了。
待解决问题
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