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沪公网安备 45号理财，保证6%以上收益率的都是骗子
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理财，保证6%以上收益率的都是骗子
　　作者 | 王健　　来源 |读懂财经（caijing155）　　理财有陷阱，这是客观存在的事实。　　全国政协委员、全国社保基金理事长楼继伟,在两会期间接受采访时说道，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。　　楼继伟的话可信吗？答案是可信的。楼继伟是前任财政部部长，先后在中国投资有限公司、中央汇金、亚投行理事会任职，三十余年均在财经领域工作。结合对当下理财产品的认识，这样的结论是客观的。　　所以，凡是承诺高保证收益的!请注意！　　1　　保证收益率，为何是6%　　首先要从理财的收益类型说起，基本上分为三大类：保证收益型、保本浮动型、非保本浮动收益型。　　保证收益型，顾名思义就是稳赚不赔，不仅保本而且保收益，是不是听起来很激动。没错，但唯一的缺点就是，收益低！　　现实生活中，保证收益型理财主要包括银行存款、储蓄式国债、各类保证收益型的理财产品，当然主要以保证收益型银行理财产品为主。　　首先说银行存款，以一年期定存为例，四大行为1.75%，股份制银行自然要高一点，但普遍在2.1%之间。小银行比大银行会高一些，但也在2.1%之内。定存利息最高的五年期，银行普遍在3.2%以内。　　通货膨胀的水平一般都会超过银行的定期存款利息，所以储蓄户要注意了，放在银行的钱，只会贬值、贬值、再贬值。　　再看储蓄式国债，目前最新发行的凭证式国债，期限三年的，年利率为3.9%；五年期的，年利率为4.2%。　　什么概念呢，能够战胜通货膨胀，保证手里的钱不贬值。当然，这只是相对于国家公布的CPI数据而言，实际中还是输给货币的贬值速度。　　对于保守性投资者和老年型投资者而言，4%的年化利息，是一个不错的选择。　　银行保证收益型理财产品，则会明显高于前面二者。掌握这样一个规律，小银行要比大银行要高，期限长的比短的要高。目前市面上绝大部分年化收益率都在3.7%-5%之间。　　但即便是5%的年化收益，目前国家也在加强监管。这里面还有套路，银行为了不让存款流失，变着法的推出各类保证型的理财产品，对银行而言无非就是换了个口袋，只要钱不流出银行，一切都好说。　　尽管这类的理财产品表面上不会给投资者带来亏损，实际上是自己兜底风险。假如出现不及保证收益的情况出现，银行会挪动其他理财产品的收益去填补，甚至动用自有资金。　　真正无风险的保证收益率，也就是国债，大约在4%左右的水平。要相信，财政部永远不会倒闭的。　　而银行非保本浮动收益型理财产品，现阶段的收益率一般在5%左右，也绝不会超过6%。　　非保本浮动收益理财产品，银行是不保本的，但在老百姓眼中，银行的理财产品不会发生亏损，加上过往的业绩不错，能够达到预期收益。而银行为了卖出更多的理财产品，也在一定程度上淡化了潜在的风险。　　但投资者应该认识到，这类理财产品不保本，倘若真的发生亏损，风险自担。　　所以，凡超过6%的保证收益，都是骗子，成立！　　2　　6%以上的理财产品，该如何选择？　　投资有风险，投资需谨慎。这是至理名言，务必牢记。　　投资者应该认识到这一点，收益和风险是成正相关的。对于非保本浮动型理财产品，按风险大小分为低风险、中等风险和高风险浮动收益。　　低风险浮动收益，包括前面说到的银行浮动收益理财，也包括大家熟知的余额宝。　　余额宝本质上属于货币基金，隶属天弘基金旗下的理财产品。尽管出于监管要求，余额宝的对自身的规模不断瘦身，但目前的总规模，直接秒杀所有股份制银行的定活期存款。　　过往余额宝还没有发生过兑付风险，但理论上风险是客观存在的。但即便如此，余额宝的7日年化收益率也只有4%左右，历史上也几乎没有达到过6%的收益率。　　中等风险浮动收益，典型的就是债券，也包括债券型的基金，另外像正规的P2P公司的理财产品也属于这一类。预期收益一般在6%-12%之间。　　以债券为例，因为存在违约风险，信誉好评级高的公司发行的债券利息会比信誉差评级低的公司高，这很容易理解，因为安全性更好。　　而债券型基金，则是由专业人士管理投资于债券标的的基金产品，专业的人做专业的事，目前普遍的收益水平在7%-8%之间。　　至于说P2P理财，我建议是去正规公司正规平台购买，千万不要在高回报的诱饵下血本无归。这类的理财产品不是保证收益型的，更不能保本。在签合同的时候应该充分风险揭示。　　另外要认识到，过往历史业绩，不代表预期也能够实现。普遍收益一般在6-10%之间。　　高风险浮动收益，典型的就是股票和股票型、商品型基金，也包括一些信托计划、黄金投资、期货投资。当然，理论上房地产投资也算，只是说在房价猛涨的今天，这类风险暂时被掩盖。　　对于追求高风险高回报的投资者，我的建议是：如果你够专业，那么可以独立去操作和交易；如果你不够专业，可以选择专业从事这类投资的机构。　　市场上这样的公司五花八门，有年化收益翻倍的，也有年化亏损超过50%的。以股票型基金为例，以年化收益10%为分界，超过10%以上的理财产品算及格，超过15%的算良好，超过20%的算优秀。而能够实现长期稳定收益率的，则更加优秀。　　3　　理财，首先转变观念　　从预期收益上看，无风险收益在4%左右，低风险的理财产品在6%以内，中等风险的在10%以内，超过10%属于高风险型理财产品。　　理财的目的为了保值升值，而风险偏好，则与生命周期直接相关。如果你的收入水平高，又或者年轻，家庭负担小，那可以大胆期望更高收益，承担更高风险。大不了，重新再来。　　但倘若不具备这样的条件，那就老老实实追求长期稳定收益就好。要知道，市场有风险，理财也需谨慎。　　理财收益当然也和投资水平有关，切莫被高收益蒙住了双眼，忘记了风险。市场先生永远存在，怀有一颗敬畏之心。　　理财绝不是一夜暴富。转变观念，认清风险才能取得更好收益。
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作者：论坛
分类 : 新闻中心
　　随着一年一度的3.15晚会落下大幕，对消费者权益保护也引起人们热议，而网络信用安全仍然是大众关注的热点问题。身为P2P从业者，理财屋负责人也借机，就P2P领域内金融消费者权 益保护的重要性谈了谈自己的看法。
　　如何促进金融的消费，维护消费者的权益，增强消费者的信心，是目前P2P行业饱受质疑的今天非常需要的提振之举，是可持续发展需要解决的攻坚问题。
　　近年来，P2P平台呈野蛮增长趋势，与此同时是问题平台频出，陷行业于信任危机，投资者信心不足。据网贷之家数据显示,截至2016年2月底, P2P网贷行业累计平台数量达到3944家。据参考消息， 40.2%的问题平台在经营的3个月内发生问题，在历史累计的全部问题平台中，失联、跑路平台合计占比为54%。投资者不知道如何甄别产品的风险，不知道如何降低投资风险，以及风险发生后如何应对。
　　对于个人金融消费者而言，在投资前要搞清楚互联网理财的陷阱,不能被高收益、保本保息等字眼所迷惑,在投资理财前要学会判断平台的合法性与安全性,不能轻信于他人。
　　从监管部门来讲，需要积极的指导行业重视金融消费者的权益保护。日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。这八项权利以财产安全开头，信息安全结尾，充分说明了安全在互联网金融消费中的至关重要性，也说明了消费者权益保护至高重要性。相信未来政府会出台更多的有力措施。
　　从P2P平台自身来讲，有数百年金融发展史为鉴，不以消费者保护为初心，不践行消费者保护的难以持续发展。在互联网时代，消费者保护较往昔任何时期都更为重要，已成为金融企业的立身之本。
　　理财屋从成立之初，一开始即怀有保护金融消费者合法权益的初心。在保护金融消费者权益的实践过程中，我们慢慢摸索出了自己的经验。简而言之，就是遵循如下三个原则：
　　第一，坚持业务模式的合法合规。平台只做纯信息中介模式，如实向投资人提示风险，不以高收入等虚假信息吸引客户出资。一直以来，我们也始终以高安全性、稳健收益为先。
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　　第三，切实维护金融消费者权益。坚持公开透明原则，积极将平台运营情况如实向社会开放，接受广大投资人的监督，保护投资人享有应有的知情权。
　　现在很多消费者没有信心，是因为信息不对称，无法获得可靠真实的金融信息，因此平台必须在征信、透明等方面下功夫。
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