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P2P平台为什么是存管而非托管 银行存管是否能保证安全日 17:09网贷天眼手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十八条明确提出“银行存管制度”，原文“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”此办法一出，所有平台都“在劫难逃”全面踏上漫长的合规之路，银行存管也成为了投资人推崇的挑选网贷平台的重要标准。【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：为什么是“银行”存管，银行存管能不能保证安全？）　　日消息，什么是银行存管？银行存管是否真的能保障资金的安全呢？　　前言：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十八条明确提出“银行存管制度”，原文“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”此办法一出，所有平台都“在劫难逃”全面踏上漫长的合规之路，银行存管也成为了投资人推崇的挑选网贷平台的重要标准。　　时至今日，为防范“资金池”“非法集资”现象提高用户资金安全的资金银行存管制度究竟收效如何？第一步肯定得了解什么是存管、什么是托管？三方支付公司的存管、托管和银行存管、托管等概念性问题和他们之间的异同。　　资金存管　　资金存管一般是指将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管，并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金；　　资金托管　　资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在银行或第三方支付机构开设账户，平台自身不参与交易过程中的资金流动，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。　　存管、托管异同　　共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。　　三方支付公司的存管和银行的存管　　就目前来说，三方支付公司的存管和银行存管业务本质上并没有多大区别，都是单一资金存放，平台单纯地借三方支付通道来管理平台进出资金，只不过银行是干儿子，所以指定为银行存管。　　三方支付公司的托管和银行的托管 　　上图为资金托管模式下资金流转图，投资人和借款人会分别在第三方开通托管账户，资金的流转是依据托管账户的相应操作产生，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向；平台也在第三方开通账户，但是只能做资金冻结和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。理论上资金是从投资人的托管账户进入借款人的托管账户，平台无法触碰平台交易资金。　　三方支付公司资金托管——名为托管，实为通道。三方支付公司对平台提供的资金托管真实的情况是仅仅提供了支付功能而没有提供资金托管功能，据查，投资者通过平台进行充值后，资金进入三方支付公司投资人的托管账户，随后，第三方支付公司会将充值资金结算至P2P的对公银行账户，平台根据实际情况将资金划拨到借款者银行账户。这种模式下，资金流向的核心权力还是在平台方，第三方支付公司仅仅作为支付通道，对来源和去向并无实质或有效的监管，P2P平台随时可将资金挪作他用、跑路。另外央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第八条中规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，这意味着P2P第三方支付进行托管的模式没办法在继续下去，只能提供支付通道服务。　　真正的资金托管是为借贷双方设置独立的个人虚拟账户，实现点对点的资金流向监控，真正做到网贷平台无法触碰平台用户资金，这个重担只能留给银行了。　　为什么是存管而非托管　　实现资金托管和存管均是国家监管要求。托管更符合本质，存管却具可行性。　　从根本上，资金托管更符合网贷的本质，监督P2P平台作为信息中介的角色。然而资金托管对第三方的责任要求极高，在此过程中，第三方需花费较多的精力和时间进行监管，需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等。　　银行在进行P2P平台资金托管更专业和安全，在系统支持、人员配备等方面更具优势。　　但对于银行而言，资金托管比存管更为复杂，所承担的风险高大。因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作，首先，是倚仗国人一直以来对银行安全高信任度；其次，银行可避免承担资金流向监管的责任，为将来的实际操作预留足够的解释空间；第三、消除银行在政策层面的顾虑，使得银行更愿意与P2P平台开展合作、对接。对平台而言，存管相对容易实现，越来越多的P2P平台在寻求与银行进行资金存管合作。据已经与银行初步达成资金存管协议的迪迪贷相关负责人表示资金存管是政策，也是行业发展趋势，真正做到用户资金和P2P平台的隔离，避免平台直接接触用户的资金，降低资金池、非法集资的风险，长期来看，迪迪贷选择资金银行存管对平台是利好的，在保证资金安全的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前银行存管的费用较高，会增加平台的成本支出，同时势必也会影响投资人的收益。　　存管现状　　《暂行办法》的出台已近半年之久，各平台都在积极寻求银行合作，但效果却不尽人意。究其原因：　　首先，门槛高。这也是为什么多数投资人将其列为挑选平台的重要条件。　　银行：银行会考察P2P平台背景，从注册资本、股东背景、团队资质、业务模式、运营流程、风控水平、项目信息披露、财务信息及运作透明度等方面进行全方位的考察，综合评估平台的规模和实力，并且实地考察P2P的业务情况和技术团队。　　平台：根据各家银行披露的资金存管要求和相关成本，实现银行存管合规成本大概在一千万左右。工商注册、金融备案、电信经营性许可证（ICP）、实缴资本、股东背景等等，其中包括工商注册、金融备案、ICP等多数地方监管单位并没有出台相应的文件，以至于平台申请无门，但以上各项均需符合银行标准后才有银行存管的可能，所以，该问题是各级监管层需要首先解决的。接下来有些银行会要求平台存入一定金额的风险准备金，比如民生银行要求是2000万元。然后是银行存管接口，除平台自身技术对接的人力物力成本外，接口及系统技术研发费用也由平台承担，费用一般在20万元以上。最后在平台盈利并不多甚至亏损的情况下，活着以是万幸，高额的银行存管费也让多数平台难以承受。　　其次，银行态度。　　《征求意见稿》要求银行为保障存管业务完整独立，专门开发运营系统，设立独立管理部门。但是由于缺乏统一标准和规则,目前各家银行都在尝试阶段,合作平台的准入标准、业务模式并无定规,银行都是按各自银行存管的标准进行，这将提高银行的管理成本。而《征求意见稿》又以支持普惠金融为目的，规定“银行不得以开展存管服务为由的捆绑销售”，所以，银行的态度可想而知。另外，平台资金存管要求银行履行账务核对和资金运转关键信息的披露工作，这无形中也加大银行的职责，对平台而言，这是强有力的背书，但对银行而言，多数银行高管表示压力很大。　　第三，存管数据　　综合以上现状，将有七成的网贷平台难以跨过银行存管这道坎。根据迪迪贷的行业调查数据显示，截止日，已有农业银行、中国银行、民生银行、徽商银行、江西银行、华兴银行和等32家银行布局网贷平台资金直接存管，有近190家正常运营的平台宣布与银行签订直接存管协议，其中真正实现银行直接存管对接的平台约100家，占网贷行业正常运营平台总数的4%。签订直接存管协议的各家银行，华兴银行以与56家平台签订协议位居榜首;其次是江西银行，签约31家;浙商银行和厦门银行排名第三和第四位，分别签约18家和14家;民生银行排名第五位，签约9家;徽商银行以签约8家排名第六位;其余银行分别签约1家至6家。　　银行存管资金的安全效益　　在平台限额、P2P平台资金银行存管下，就能完全杜绝风险了么？迪迪贷相关负责人表示“P2P平台运营者仍可以通过伪造借款人和借款项目，在符合资金存管流程规范的前提下套走资金，挪用平台资金。银行存管虽不能杜绝P2P平台自融，但增加了作假的复杂程度和成本，起到很大的抑制作用。”　　从监管和国家层面来讲，银行存管主要是防止诈骗和自融平台，对运营风险和道德风险并不起作用。　　银行存管只是对平台的资金进行存管并不对其资金来源和去向进行审核与监管，更不会对平台的业务真实性和运营情况进行监管。从法律责任和义务范围看，银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。也就是说，银行并不审核P2P项目的真实性，其作用只是确保资金流向相对明确、避免P2P直接触碰资金。相信不久的将来“银行存管”的神话将会破灭。　　网贷行业的整体发展水平和国人投资教育的欠缺致使众多投资人简单粗暴的以“钱在银行，放心”来评判平台的好坏和资金的安全性。“银行存管”过高的关注度更多的是依赖银行在老百姓心目中的背书，需注意的是，银行是不会为平台坏账和亏损倒闭买单。　　因此，投资人不能仅被一个“资金存管”的招牌所蒙蔽，需在不断提升自身风险意识和知识水平下，从平台的业务模式、风控措施、信息披露等全方位考量，如果能根据平台各项信息，排除你所投的平台没有诈骗和自融的情况，完全可以不考虑银行存管的问题。　　虽然P2P平台资金银行存管不能杜绝欺诈、跑路风险，但在很大程度上能提高投资人资金的安全性，清除“毒瘤”，净化网贷行业。然而，对监管层而言，各个银行“各自为战，各定标准”的现状阻碍了“资金银行存管”措施的推进，需进一步统一标准，落实资金银行存管的基础性文件；其次，针对合作P2P平台的运营风险和道德风险，也需要监管层和银行指定更为细化的标准和规则，第三，就当下国情，广大投资人可能无法接受银行不承担P2P平台违规经营或经营不善所导致的投资人资金损失这一做法，因此，投资教育也是亟需解决的。关注（http://m.cngold.com.cn），掌握最新财经要闻。
( 本文转自：“网贷天眼”, 不代表中金网立场 )责任编辑云淡风轻【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/1 14:54非法集资，是不法分子挖掘的一个深不见底的陷阱，吃人不吐骨头;非法集资犹如一张大网，等待着梦想“一夜暴富”的人步步走向深渊。淮南市公安局相关部门的同志向...关键词：非法集资 14:28最近，很多P2P平台都向下调整了收益率，网贷平台平均收益率一年内从12.28%降至9.71%。投资者的投资收益自然是缩水了不少。面对这样的情况，他们心里面难免有落...关键词： 14:26非法集资是指公司、企业、个人或其他组织通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为。涉案公司或组织以高回报为诱饵，利用人们贪图利益、幻想暴富的...关键词：美团,庞氏股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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版权所有 复制必究为什么一定要选有银行存管的P2P投资平台？想必我们很多人都有购买银行理财、基金的经验，当资金从我们自己的个人账户划拨至银行管辖的理财账户或是基金公司账户中时，我们从来不用担心自己的资金会不翼而飞，因为有银行这个坚强的后盾在帮我们时时做着监控，我们可以放心大胆地忙自己的事。那么，同样的道理，如果我们选择成功接入银行存管系统的进行理财，根本无需担心自己的资金安全问题。2015年7月，央行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指出“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金托管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”日，四部委联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，再次重申了银行存管的重要性，而且暂行办法留给平台的过渡与整改期是12个月。所以，对于投资人来说，投资理财请一定要优先选择银行存管的。首先，银行存管为您的投资保驾护航。做过P2P理财的朋友都知道，接入了银行存管系统的P2P投资平台，在程序设计上要谨慎得多，可能要投资人多填写这样那样的资料，可能提现不似原来那么便捷，但都是基于为投资人的资金安全着想。最为重要的是，实现了银行存管，将实现用户资金与平台运营资金的全面隔离，避免用户资金被平台任意挪用，杜绝资金池的形成，提高用户资金的安全。在巴菲特的投资名言中，最著名的无疑是这一条：“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。”本金安全第一重要，所以，选择已接入银行存管的进行理财很重要，哪怕是程序繁琐一些，也一定要选择这样的平台。其次，接入银行存管是实力与能力的见证。有人说，光是一道银行存管的监管条例就要吓退一大批小平台，这是因为银行在选择合作伙伴时会设定严格的准入门槛，例如平台的业务是否合规、成交量是否大、技术是否跟得上、高额保证金是否能承受等等。这些对于P2P投资平台来说，接入银行存管，真的是实力与能力的见证。当下，网贷行业是整改、淘汰并行的时期，与其在琳琅满目的P2P投资平台中看花眼，不如向监管靠齐，选择几家接入进行分散投资，将资金的安全性放在首位，获得稳健的财富增值，这才是最重要的。0添加评论分享收藏未接入存管的p2p系统平台还能存活吗
[ 现金贷系统在金融科技中的风险防控措施做的是比较到位的，对整个金融行业的安全发展有很大的帮助，毕竟金融行业要想长远发展，做到安全可信是最基本的要求，这样才能留住老用户，同时也能吸引更多新的用户加入。
&&&&&& 现金贷系统在金融科技中的风险防控措施做的是比较到位的，对整个金融行业的安全发展有很大的帮助，毕竟金融行业要想长远发展，做到安全可信是最基本的要求，这样才能留住老用户，同时也能吸引更多新的用户加入。对于金融领域中的p2p网贷行业来说银行存管就是确保平台长远发展的科技手段，不过现在接入存管的平台并不多，那些没有存管的平台还能继续发展下去吗？& &&&&& 金融科技的发展符合中国经济转型升级的内在要求，有利于中国经济健康、 可持续增长。金融科技在金融业的应用，创新了服务手段和方式，提高了金融业服务实体经济的能力，对于推动经济增长模式转变、提高经济全要素生产率具有重要 意义。利用大数据、人工智能和云计算，金融业能够对客户进行画像并实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了 金融服务成本，也可以让金融风险防控工作变得全天候、无缝隙。 　　无论是互联网金融还是金融科技，其本质是 技术支持的金融创新，让金融更多地服务于长尾人群。但是金融的风险发现较难，金融科技是把双刃剑。当前一方面要加强监管的智慧，另一方面要加快制定行业的 标准。她透露，互联网消费金融的披露标准刚刚通过了专家评审并将公布。 　　目前p2p系统平台正常运营的有2000多家，现在每个月有几十家平台退出，未来备案不了的p2p系统平台，要良性退 出。但退出不能带来风险，要研究行业有序退出的问题。互联网金融的发展宁可慢，但不能乱。 　　目前我国金融监管已基本形成&一行三会+地方金融办+执法部门&合作的模式，金融科技在 其中逐步扮演起了重要的通道作用。在此背景下，监管部门应尽快搭建可共享的监管数据平台，并开放数据输入接口和查询平台；应发挥互联网技术优势，联合一行 三会等相关部门，建立金融风险预警监控系统，实时监管银行资产质量、国有企业资源利用效率、地方债务等风险点，实现风险早发现、早化解。 &&&&&&& 其实看待金融科技对系统性金融风险的影响应一分为二：一方面要看到金融科技对稳定和控制宏观金融风险具有正面作用；另一方面也要看到金融科技对宏观金融风险带来了新的触发因素和乱象。我国监管部门应兼顾 金融科技对系统性金融风险的&双刃剑&作用，引导金融科技行业稳健、科学发展。 &&&&&&& 金融科技创新最终要服务于实体经济才能算是履行天职，而实体经济发展中的问题一般也会最早体现在金融系统中。因此，防范系统性金融风险，既需要金融机构练就效益与风险的&平衡术&，也需要监管部门及时进行制度创新与市场化工具的有效采用。 &&&&&&& 本文转自http://www.szhuanxiang.cn/newslist/776.html
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微信公众号：soxunwang合规大限将至，那些没有上线银行存管的P2P平台还能投吗？合规大限将至，那些没有上线银行存管的P2P平台还能投吗？财富卡卡百家号对投资者而言，在筛选网贷平台时，是否上线银行存管是平台安全性的重要参考指标之一，银行在做存管审核的时候，对P2P平台各项基础资质都做过一遍审核，银行已经相信他是相对安全的了。接近监管部门人士透露的信息显示，备案验收整体趋严，其中不乏有地区明确，凡是没有上线银行存管的平台，备案一票否决，但银行存管是一个大工程量的工作，进度并不如意。银行存管是P2P平台合规的硬性指标，是监管政策的重点日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，均明确要求，网贷平台需要与银行合作建立资金存管，其中《办法》第二十八条明确网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》。《指引》充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、银行业金融机构、网贷机构和有关自律组织的意见。明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。《指引》明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制，加强对网贷资金交易流转环节的监督管理，防范网贷资金挪用风险，保护投资人资金安全。《指引》明确了存管业务的三大基本原则：一是分账管理。商业银行为网贷机构提供资金存管服务，对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算；二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节，需经出借人、借款人的指令或授权；三是账务核对。银行和网贷机构每日进行账务核对，保证账实相符，同时规定每笔资金流转有明细记录，妥善保管相应数据信息，确保有据可查。2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（“57号文”），要求各地在2018年4月底之前做好辖内主要P2P机构的备案登记工作，并在6月底之前全部完成。目前已经有北京、上海、广东、深圳、重庆、浙江、江苏、江西、山东、合肥、新疆、福建、河南、山西、河北、天津等区下发了整改验收工作的通知，均明确要求P2P平台需上线银行存管，未上线银行存管的不予备案验收。业内人士表示：备案不会以平台规模的大小而定，而是看平台的各项业务和运营管理能否达到银监会管理制度和地方监管细则的监管标准。没有资金存管的机构和没在规定期限内完成验收的机构将不能通过备案验收。银行对平台的审查严格，是安全性的一个重要保证银行对平台的考察还是非常严格的，对于不靠谱的P2P平台，基本上可以通过银行的审核Pass掉，每家银行对于平台资金存管的准入条件还有一些具体要求。在准入条件中，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，其次是运营时间，注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求），背景及交易额。此外，对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。对投资者而言，在筛选网贷平台时，是否上线银行存管是平台安全性的重要参考指标之一，毕竟银行已经相信他是相对安全的了。接近监管部门人士透露的信息显示，备案验收整体趋严，其中不乏地区明确，凡是没有上线银行存管的平台，备案一票否决，但银行存管是一个大工程量的工作，进度并不如意。据P2P黑板报不完全统计，截止目前已有722家P2P平台上线银行存管。没有银行存管的平台或将与行业渐行渐远根据银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求P2P网贷平台必须有银行存管，银行存管是网贷平台合规化水平的重要标准之一。目前银行存管依然是P2P平台合规的硬性指标，也是最重要指标。随着互联网金融知识的普及，P2P网贷的用户、投资人对P2P网贷的认知加强，逐步远离没有上线银行存管的平台，银行存管成为投资人选择平台的标准，没有银行存管的P2P平台将与行业合规渐行渐远。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。财富卡卡百家号最近更新：简介:财富最新资讯，有我早知道！作者最新文章相关文章理财之家 2016年最新P2P平台银行存管名单
来源：理财之家 作者：理财之家
理财之家讯
随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。银行资金存管对于投资人和行业来说都是值得都关注的一个问题。
　　理财之家讯 &随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。银行资金存管对于投资人和行业来说都是值得都关注的一个问题。　　在去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。近期的互金专项整治方案又再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。在这样的监管要求背景下，平台纷纷寻求银行进行合作。　　据理财之家统计显示，截至日，全国共有正常运营网贷平台1620家，完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%，其中有4家平台的存管模式为银行直连，22家平台为联合存管，其余平台为银行直接存管或银行直连。理财之家 2016年最新P2P平台银行存管名单　　目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。　　其中，银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。
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