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一、加入WTO对中国保险业的要求　　关于保险业，美方要求中国加入WTO后，人寿保险公司中外资持股比例可高达50％，加入一年后，提高至51％。非人寿保险公司和再保险公司将获准在合资保险公司中持有51％的股份，并可在 ...
一、 加入WTO对中国保险业的要求　　关于保险业，美方要求中国加入WTO后，人寿保险公司中外资持股比例可高达50％，加入一年后，提高至51％。非人寿保险公司和再保险公司将获准在合资保险公司中持有51％的股份，并可在二年内成立全资的分支机构。
　　二、 加入WTO对保险业影响　　1. WTO给中国保险业带来的机遇　　作为一个发展中国家，我国目前保险业的开放还是相当快的。截至98年年底，已有9家外资保险公司获准设立分公司和合资公司。不久前，中国保险监督管理委员会又批准了4家外资保险公司在华设立分公司或合资寿险公司。据统计，1998年，我国保险业开放试点城市上海的外资保险公司保费收入达10．22亿元，约占全年保费总收入的10％，同时外资保险公司数量达到8家，已经超过了中资保险公司的数量。而我们的邻国日本，在&开放&了30多年的寿险市场上，外资保险公司的保费收入只占到1．3％的市场份额。而在我国这个开放时间不到7年的发展中国家的保险市场上，外资保险公司所占的市场份额也已经达到了这个水平。　　因为《服务贸易总协定》允许发展中国家有保护性地开放保险业。我国还是一个发展中国家，民族保险业的发展水平还很低，如果一下子全面开放保险业，势必会对我国的民族保险业带来极大的冲击，既不现实，也不可行。在保险业的开放问题上，只能是坚持逐步开放的原则。从世界各国和地区保险业的开放情况看，即使是发达国家，也并没有做到全面开放本国保险。　　同样，加入WTO对完善我国的保险体系，为中国企业与个人提供更多样的保险品种，满足不同层次的需求；促进国内保险业的改革和提高效率、培养人才都有巨大的作用。　　2. WTO给中国保险业带来的挑战或不利影响　　在加入WTO后，中国将首先开放人民币业务寿险及产险市场。中国保险监督管理委员会主席马永伟也表示，中国保险市场的开放大局已定，在不久的将来，会有多家外国保险公司进入中国市场。　　三、保险业面对加入WTO的对策　　进一步提高保险业对外开放水平，引进更多的外资保险公司，开放更多的地域。外资保险公司在我国设立财产保险公司，允许其选择分公司或中外合资公司的形式；设立寿险公司的，则允许其采取中外合资的形式，且合资的中方合作伙伴必须是保险公司。在引进外资保险公司的同时，我们要充分利用&缓冲期&，在有限的时间内，着力于提高我国中资保险公司的竞争力。适当放宽对保险公司资金运用的限制，加快其市场化进程。中资保险企业则可以采取差别化的发展战略，提高人员素质，增强创新能力，同时在条件允许的情况下，走出国门，参与国际市场竞争，以提高自身的竞争力.
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& 论文:中国加入WTO对保险业的影响
中国加入WTO对保险业的影响
中美关于中国加入WTO的谈判一轮接一轮，金融服务业的开放程度成为中国加WTO谈判的关键，如何适应金融国际化并融入世界经济潮流，满足中国国民经济发展对金融服务的需要，同时又避免金融体系的动荡，成为中国开放金融服务业极待解决的一个迫切问题。【市场准入国民待遇机会均等】就保险业而言，中国加入WTO，开放金融服务业意味着中国保险业将直接面对国际保险市场的竞争，中国保险市场也将接受「市场准入」和［国民待遇］等游戏规则。［市场准入］是指允许外国在本国建立金融服务公司并按竞争原则运行；外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨国服务的限制，允许外国资本在投资项目中的比例超过50％。［国民待遇］则指任何一个缔约方在相同的环境下，给予其他缔约方在所有法律、规章、行政管理等方面的待遇，应不低于其本国企业。也就是说，外资保险公司应拥有与本国保险公司相同的待遇，不应有歧视性政策。当所周知，与外国几百年的保险发展历史相比较，中国的保险仍十分幼嫩。中国保险业的真正发展亦是近二十年的事，98年底中国的保险密度为1.57％，居世界第五十五位；保险深度为十二美元，居世界第六十位。就保险公司而言，中国现有约十二家中国保险公司，保费最高的是中国人寿保险公司，98年其保费收入为人民币五百三十亿元，最少的公司年保费收入不到一亿元。由此可见，当前中国保险业的整体水平与外国公司相比明显不足。此外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整保险市场应右的经纪人、公证行等中介机构。各保险公司在保险种类设计、精算水平、经营手段等方面也存在不足。一旦中国入关，中国保险业与国际保险业存在的差距和不足将直接削弱中国保险业在保险市场的竞争力，造成保费收入和人才资源的流失。目前，外国保险公司设立代表办事处的范围仅限于中国对外开放城市，开办保险机构试点区域主要是上海、广州两地。外资财产保险服务的对象为外国人和三资企业（合资、合作、独资企业），人寿保险公司服务对象为个人缴费的人身保险业务而不能涉及团体业务。从1996年以来，要求在华经营人寿保险业务的外资保险人，必须有三十年以上的经营保险业务经验，于提出在华经营申请前一年年末资产总额在五十亿美元以上，而且只能与中方组建合资公司，不可以独资形式经营。而中国国内的保险公司，即使是区域性公司，经营地点也通常不限于一城一地，而能辐射周边地区。业务范团只分人寿保险或财产保险，并无销售对象的限制。尽管沪、穗两地保险市场竞争比其他地区更为激烈，但中外保险人并不处在同一起跑线上，中国保险公司因而能分得部分保险市场。中国加入WTO后，落实［国民待遇］原则，这些限制都将烟消云散。【加入WTO保险业呈新变化】由于中国商业保险业刚起步，保险体系还未完善，因此，中国国家发展计划委员会的官方认为，中国保险市场对外开放还需稳步、有序地进行。中国保险业业内人士从中国保险市场的发展趋势，得出了以下结论。他们认为，国内保险公司，在中国加入WTO后，将继续有新的形势，人寿保险公司发展更快，财产保险公司的数目也将稳步增加，专业性的保险公司将会出现，互助保险社也会试办，自保保险公司也在酝酿。外国保险公司进入中国将稳步增加，外国的经纪公司可望试点进入中国市场。国际保险市场机制的必要组成部分，必将会日益为中国保险界和保险主管当局所认识。外国的公证机构也将引入，这也是保险市场成员配合而组成；本港Mc.LarensToplis理算公司已在上海设立代表处。中国保险法制将趋完善，目前已经公布的有《保险法》、《财产保险合同条例》、《保险管理暂行规定》，《保险代理人管理暂行规定》等。但保险系列法规要适应日益开放的对外政策需要，国际保险业之间的往来要从法律上加以保障，中国保险业中的保险条款、保险费率、保险规章应与国际环境相适应。今年获准进入中国市场的外国保险公司共有四间，分别是：1.美国的博保险集团1882年创建于美国纽约，经营财产保险。现在二十多个国家及地区有一百余家分支机构，职员逾一万人，公司总资产二百亿美元。年营业收入为五十七亿美元，是美国第四大上市保险公司，且居世界前十五位。自94年起相继在北京、上海、深圳设立代表处。2.美国恒康相互人寿保险公司1862年成立，总部设在美国马萨诸塞州波士顿市，97年公司管理的总资产逾一千二百六十七亿美元，国际业务主要集中在东南亚地区，在印尼、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国都经营人寿保险业务。自94年开始，相继在北京、上海、天津、广州设立代表处。3.英国保诚集团1848年创建于英国伦敦，为英国最大的人寿保险公司，全球管理资产二千四百亿美元，其经营额的一半来自海外，目前在九个亚洲国家中设有分公司或代表处，员工和营业员超过一万五千人，自94年起，相继在北京、上海、广州、天津、沈阳设立代表处，4.加拿大永明人寿保险公司成立于1871年，总部设在加拿大多伦多，现为世界最大的五十家保险公司之一。公司拥有资产达五百七十一亿美元，总管理资产一千四百亿美元，公债金四十一亿美元。自95年4月起，相继在北京、重庆设立代表处。 本文摘录自互联网络,在此刊登仅为传递更多信息,版权归作者所有.&外资并购行业大扫描之保险业-中外保险合作大于竞争-搜狐财经
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??<font color="#06年，是中国入世保护期的最后一年，加入WTO,对于中国的保险业来说，机遇与挑战并存，总体上说来，是机遇大于挑战，搜狐财经作为中国经济的守望者，欣喜地看到开放后的中国的保险市场，非但没有被外资所垄断，整个保险市场反而获得了更大的发展，中资外资保险企业更多的是一种互补关系，中外保险业的共同任务是做大保险这块蛋糕，为全体民众谋福祉 ……??
中国保险业首先公布入世承诺
　　日，中国保监会公布了 &加入ＷＴＯ中国保险对外承诺&。这使得保险业成为入世后国内第一个公布入世承诺的行业。
　　保险界对此普遍采取欢迎态度，他们认为，对外开放保险市场不但带来商机，还加速了中国保险发展步伐，对消费者可带来更多选择机会。
■ 保险业对外开放四大承诺：
　　1、市场准入：企业设立形式，加入时，允许外国非寿险公司在华设立分公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51％；中国加入两年内，允许外国非寿险公司设立独资子公司。加入时，允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资股比不超过50％，外方可以自由选择合资伙伴。外资保险经纪公司的设立。加入时，合资保险经纪公司外资股比可以达到50％；中国加入后3年内，外资股比不超过51％；加入后5年内，允许设立全资外资子公司。
　　2、地域限制：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后两年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在以下城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津；中国加入后3年内，取消地域限制。
　　3、业务范围：加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限制的“统括保单”和大型商业险保险。加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业的非寿险服务、在华外商投资企业的财产险、与之相关的责任险和信用险服务；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司向中国和外国客户提供全面的非寿险服务。允许外国寿险公司向外国公民和中国公民提供个人（非团体）寿险服务；中国加入后3年内，允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金／年金险服务。加入时，允许外国（再）保险公司以分公司、合资公司或独资公司的形式提供寿险和非寿险的再保险业务，且没有地域限制或发放营业许可的数量限制。
　　4、营业许可：加入时，营业许可的发放不设经济需求测试（即数量限制）。申请设立外资保险机构的资格条件为：第一，投资者应为在世贸组织成员国有超过30年经营历史的外国保险公司；第二，必须在中国设立代表处连续2年；第三，在提出申请前一年年末总资产不低于50亿美元。
外资并购行业大扫描
银行业：内外资肉搏战一触即发
保险业：中外合作大于竞争
农业：面临巨大冲击
证券业：外资鲶鱼搅动证券盘局
零售连锁业：中外企业短兵相接
机械制造业：外资遭遇“紫禁城”？
汽车业：站在国际化门口
电信业：外资步步为营 与狼共舞日近
物流业：呼唤春天早日来临
■ 保险业实际开放进程
　·2002年10月，中国保监会根据入世承诺，对法定再保险的比例进行了相应调整，规定自日起逐年降低，直至取消法定分保。
　·日，中国保监会发布公告，宣布允许外资寿险公司提供健康险、团体险和养老金/年金险业务，同时取消对设立外资保险机构的地域限制，设立合资保险的外资股比可至51%。保险业走向全面开放，中外保险机构已经基本享受了相同的国民待遇。
　·2006年，中国再保险市场的法定分保比例将全部取消，将允许外资保险经纪公司设立全资外资子公司。
■ 入世给保险业带来的影响
　一、外资保险公司进入中国市场，会增加保险资金供应量，进而提高了金融保险业在整个国民经济结构高级化。
二、外贸保险的进入势必给中国保险业带来强大的外部压力，迫使中国保险业走上重新构造、重新完善的道路。
三、开放可使大量保险从业人员获得培训和锻炼的机会，从而提高中国民族保险从业人员的整体素质。
四、为中国保险商走出国门，到国际市场上一展身手，创造了方便的条件。
■ 本期策划：
　　[编者按] 席卷当今世界的保险业并购浪潮昭示我国保险业，兼并收购完全有可能成为推动我国保险业持续成长的主要力量，随着保险业对外开放步伐的加快和全球保险一体化的推进，中国保险业的兼并迟早要融入到国际保险业兼并的大潮中去，同时，随着我国对分业管制的放松乃至取消，我国保险业完全有可能产出多元化的大型保险（金融）集团。
日，上海。 中国太平洋保险(集团)公司 (简称太保集团) 与全球私人股权投资公司凯雷投资集团 (简称凯雷) 签署正式协议，双方以对等方式向中国太平洋人寿保险公司（简称太保寿险）注资66亿人民币。凯雷携其战略投资伙伴国际著名的美国保险公司保德信金融集团（简称保德信）将在注资后拥有24.975%的太保寿险股份。■
2005年：汇丰控股以81.04亿港元增持中国平安保险已发行股本9.91%，这样，汇丰控股所持平安保险股权共占平安保险已发行股本19.9%。平安最核心决策层已现汇丰身影。■
平安保险集团人士近日正在与深发展第一大股东新桥接洽，有意溢价受让其所持深发展股权。业内人士认为，平安如果如愿接盘深发展，对马明哲打造综合经营“金融帝国”具有战略性意义。■
日：深圳市商业银行举行引进战略投资者协议签署仪式。根据该协议，中国平安保险（集团）股份有限公司将投资49亿元人民币获得深商行89.24%的股份。■
日，上海。 中国太平洋保险(集团)公司 (简称太保集团) 与全球私人股权投资公司凯雷投资集团 (简称凯雷) 签署正式协议，双方以对等方式向中国太平洋人寿保险公司（简称太保寿险）注资66亿人民币。凯雷携其战略投资伙伴国际著名的美国保险公司保德信金融集团（简称保德信）将在注资后拥有24.975%的太保寿险股份。■
美国ACE集团入股华泰财产保险
2002年5月，华泰财产保险公司宣布，经过1年多的谈判，美国ACE集团旗下的3家保险公司斥资1.5亿美元，通过股权受让获得了华泰22.13%的股权，成为华泰的大股东之一。■
阳光财险与日本财产保险合作
日，阳光财产保险股份有限公司与日本财产保险公司正式签署协议，展开互利合作。不仅推动两个公司在中国业务的共同发展，还能为中日经济深层次的交流做出贡献。
2006年，中国人寿战略投资的新闻不断。其与安联、高盛竞购大众财险股权的消息甚嚣尘上之时，中国人寿却突然宣布，欲与母公司中国人寿集团合资组建财险公司。
■ 世界各国寿险业保险深度
■ 海外保险并购案例
　·2005年年初，美国大都会保险集团并购花旗保险，这一“世纪大并购”涉及资金接近118亿美元。
　·日：美国第一大健康保险提供商WellPoint公司宣布，同意以65亿美元的现金与股票收购纽约州最大的医疗保险公司WellChoice。
　·日：日本东京海上日动火灾保险公司确定了并购在新加坡和马来西亚从事人寿和损失保险事业的大型保险公司。这次并购金额达500亿日元。
　·2006年6月：瑞士再保险以74亿美元的总对价收购了通用电气（GE）旗下的安裕再保险公司，从而成为全球最大、业务最为多样化的再保险公司。
　·日：英国最大的保险公司——英杰华集团（Aviva）宣布，该公司将出资29亿美元现金，收购美国寿险企业AmerUs Group Co，以增强其在美国的市场地位。
　·吴定富在保险工作座谈会上称：支持中国平安收购深圳商业银行、中国人寿参股广东发展银行。支持中国人寿参股中信证券。
　　[编者按]
从中国加入WTO以来中外保险企业的战略选择和经营特点看,中外保险企业所具有的相对优势具有互补性。因而,在后WTO时期的开放型市场上,中外保险企业之间的合作将大于竞争。双方之间合作的主要形式有资本合作、长期业务合作、项目合作三种方式
外资保险市场占有率不高但发展速度快
1、2005年上半年,外资保险公司的保费收入为264.58亿元,保费收入市场份额为9.77％。尽管外资保险的绝对市场份额不高,但增长速度却很快；加入WTO后的四年中,外资保险公司保费平均增长率高达30％。
■ 外资保险重视险种创新和内部管理
外资保险注重产品创新和业务财务管理,险种结构较为均衡合理,经营效益普遍较好。外资保险基于其稳健经营、效益优先的经营理念,十分重视险种创新和内部管理,取得了较好的经营效益。
■ 外资保险重视战略性的长期成长
实行&谨慎经营&战略。它们一般不急于扩大业务规模和市场占有率,不与中资公司采取价格战,而是着重品牌的逐渐树立和推广,采取稳健的经营战略,期望在保持品牌形象的前提下适当占有市场。
完善的营销与社会关系网络
　　拥有较为完善的营销服务网络与社会关系网络。这种优势是后来的外资保险公司一时难以具备的。同时,中国民族保险业独具的广泛社会关系网络,也是外资保险公司最难以获得的宝贵资源之一。
■ 成本优势
由于有着本土优势,对于国内保险公司特别是寿险公司来说,一般起步尚可盈利,而外资公司进来都必须解决本土化问题,国外寿险公司一般第5年开始有盈余就是相当难得的,多数在前7～9年都是亏损的。
中外保险之间优势互补
中外保险之间优势互补的特性决定了后WTO时期中外合作的必然趋势。中外资保险公司各自拥有一些优势,而这些优势是互补性的,这为二者之间在后WTO时期形成广泛的合作奠定了基础。
中外保险公司应共同做大保险蛋糕
中国保险市场需求的变化决定了后WTO时期中外保险合作的必然性，中国保险市场为中外保险公司提供了非常广阔的增长空间。开发新的市场领域、共同做大保险市场远比从竞争对手手里夺取市场份额容易。因此,中外保险公司应该从共同做大保险市场这张饼中得到更多的保费和利润,而不是短兵相接对阵拼杀。
　·国务院日前颁布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。《意见》明确指出，要不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例；支持保险资金参股商业银行等..
　·在业内，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》由于主要包含十条内容，被称作中国保险业的“国十条”，其重要性堪与资本市场上的“国九条”相媲美；以国务院意见形式对中国保险业发展的关键时期作出重要战略部署，这在中国保险业历史上还没有过。
　·‘国十条’几乎覆盖了保险业发展的所有关键问题,它的发布将实质性提升保险业在国民经济中的地位。国务院要求各地区、各部门要将保险业纳入地方或行业的发展规划统筹考虑,为保险业改革发展创造良好环境。我的位置： >
加入WTO对中国保险业的影响及其对策
时间：日&&|&&作者：(律师)刘卫国&&|&&关键词：WTO
保险&&|&&浏览：4950
加入WTO对中国保险业的影响及其对策
加入WTO对中国保险业的影响及其对策& 作者：刘卫国&&&& 摘要：我国加入ＷＴＯ后，对各个行业都产生了巨大影响。同样保险行业也面临着机遇与挑战。我国的保险规模不断的扩大，但存在的问题也不少，市场不完全规范、费率不够合理、保险基金的运用范围和方式受到种种限制、管理不规范等等诸多问题，都需要一一进行解决。随着近年我国保险业的发展，在很多方面已取得了较大的进展，本文从当前较突出的问题出发主要对问题进行较详尽的分析，提出一些解决办法。以期为保险业与国际接轨尽微薄之力。&&& 关键词：ＷＴＯ保险业挑战机遇对策&&& 一、中国保险业的发展状况&& （一）中国保险业发展的积极面&&&& 改革开放以来，中国保险业得到迅速的发展。主要表现在以下几个方面：&&&& 1、保险业务持续发展，市场规模迅速扩大；截止到2004年6月保费收入已达2373.5亿元，资产总额已达10806亿元。1&&&& 2、市场主体不断增加，竞争的市场格局初步形式；市场主体除原有的中保、平安、太平洋外许多地方性的保险公司也已经成长为全国性的保险公司，虽然他们所占的保险市场的份额还很低，但他们近年的增长速度却很惊人。再加上外资保险公司的加入，使本来就很激烈的竞争变的更加的惨烈。&&&& 3、体制改革不断深入，保险市场的微观运行机制与宏观管理体制逐步建立；对于人身保险行业而言，中国人寿1999年前的业务被剥离、并由财政担保的做法使得中国人寿的上市成为可能。中国人寿2003年的保费收入占全国人身保险市场份额的53.83％，它的成功改制为整个人身保险待业的发展奠定了良好的基础。&&&& 4、律法规体系初步形成，为保险市场规范运作奠定了基础；1995年我国颁布了《保险法》随后相的配套法规相继颁布。这些法律、法规的颁布为保险市场的规范运作打下了坚实的基础。&&&& 5、保险市场逐步对外开放，国际交流与合作不断加剧。&&&& 6、保险的服务功能进一步增强，较好地发挥了经济补偿作用。&（二）、随着这几年的发展我国保险市场的许多问题也越来越显现出来，其中一部分原来就已经存在还有一部分是近期产生的。主要存在以下问题：&&&& 1、保险市场结构失衡。中国保险市场的发展不够均衡，存在着社会保险后于商业保险，寿险业务滞后于产险业务，再保险滞后于直接保险，国际业务滞后于国内业务的不均衡发展状况。首先，从中国保险业的总体情况来看，目前中国寿险市场的发展要低于中国保险业的总体发展水平。例如：2003年中国保费收入为3880.4亿元，其中寿险收入占68.8%。2004年世界统计资料研究报告表明，在69个保费收入大于1亿美元的国家和地区中，人均寿险保费（即寿险密度）320美元，中国的寿险密度仅为33.81美元，在69个国家中位居第66位。这69个国家的平均寿险深度为3.42%，中国仅为保险深度3.33%，不仅低于世界平均水平，甚至还远远落后于某些发展中国家。而外资保险公司要求打开中国市场，首先瞄准了中国的寿险市场，在向中国保险监督管理委员会申报材料中大多要求经营寿险业务。因此，随着中国保险市场的进一步开放，外资寿险公司进入中国寿险市场后，必将会对中国民族保险业带来极大的冲击。其次，再保险市场发育不完全。再保险是保险企业分散、控制风险责任，增加承保力量，扩大经营能力的重要手段。一个完善的保险市场离不开再保险，再保险成本和市场容量也制约着保险市场的发展。但是，中国保险业仍未建立起真正完善的市场化的再保险体系。因此，中国民族保险业的发展从总量和结构上并不容人乐观。&&& 2、 保险费率不够合理。首先，保费的总体水平偏高。因为我国现有的保费厘定是由保险业监督管理委员会制定的，并没有以市场作为制定保费的根据。而保险监督管理委员会是由中国人民银行的职能部门脱离产生的，当时由于我国保险行业的状况，所以保费的总体水平制定偏高。尽管当时这种保费的产生办法有其积极性，但却已经不能适应当前的形势发展。其次，保费的厘定和调节机制有着根本的缺陷。目前，中国保险业保费的调整不依市场供求而变化，保费只能按照中国保险监督管理委员会批准的统一费率来进行有限的变动，而且，保险费率也不论地区差别，实行全国统一费率。因此，这种费率的形成和调节机制不仅没有起到调节市场、促进市场健康发展的杠杆作用，而且还促使企业采取给予不合理的佣金、回扣等形式进行不良的市场竞争，扰乱了市场秩序的良性发展.&&& ３、保险基金的运用范围和方式受到种种限制。中国金融管理部门只允许保险基金投资于国债、银行储蓄、金融债券和有限制入市。这种资金投向虽然在一定程序上保证了基金的安全，但是这些投资收益率低，很难保证保险基金的增值，而且还导致其在高速增长的通货膨胀中被动地贬值。而英美保险基金主要投资于公司股票、债券、抵押、放款、政府公债、房地产投资等项目，这就保证了基金在高收益投资中得以不断增值。这种不平等的经营条件导致原本就处于优势地位的外资保险公司更加自由，它们可以用于吸引广大客户。这种不正当的竞争将会使民族保险业在本国保险市场的竞争中进一步处于劣势。近几年我国在此方面进行了积极的探索，在近期已经允许保险资金进行股票投资。&&& 4、保险税率结构严重失衡。保险税率结构可以分为保险主体税率结构和险种税率结构。保险税率结构失衡表现之一：从主体上看，中国保险业的税赋水平高于世界其他国家的同类行业。在世界各国，一般都有将保险业同其他行业区别对待，采取较为宽松的税收政策扶持其发展，如美国企业的所得税率为２４％，加拿大税率为１５％～３０％，并且根据规模不同实行累进税率。但中国的保险业，如人保在1996年所得税率高达５５％。表现之二：内资保险企业税赋不统一。目前人保和太平洋保险公司的所得税率是３３％；在成立的平安保险公司则享受特区的税收优惠仅为１５％。这种不公平的税赋,使各个企业站在不同的起跑线上造成竞争条件的不公平。表现之三：内税赋不统一。目前外资保险公司在华享受１５％的优惠税率，而内资企业要缴纳３３％的所得税（当然少数处于特区的公司享受１５％的所得税），这就造成了内资保险公司与外资保险公司税后留利的巨大差异。险种税率结构是按不同险种设置不同的税率，这也是国际保险业的通行做法，这反映了风险不同，风险转嫁成本也不同的客观要求。对于火险，荷兰的税率为７％，意大利为１７％，最高的法国为３０％，而涉外险只有５个国家超过１０％。2从中国目前的情况看，不但保险的整体税率高于其他国家，而且没有分险种设置税率，这在世界上是不多见的。由此看来，保险税率结构不合理将严重削弱中国民族保险业在国际环境中的竞争能力。&&& 5、对外资保险公司的监管乏力。由于保险监督管理委员会组建历史不长，在某种程度上存着管理水平落后，管理人员缺乏的状况，从而导致重审批、轻管理的现象时有出现。因为监管乏力，外资保险公司在中国保险市场上违规不正当竞争行为不断发生.&& 二、 加入WTO对中国保险业带来的可能影响 &&& 1、 机遇。 && 首先，外资保险公司进入中国市场，会增加保险资金供应量，进而提高了金融保险业在整个国民经济结构中的比重。&& 其次，外资保险公司的进入势必给中国保险业带来强大的外部压力，迫使中国民族保险业走上重新构造、重新完善的道路，在市场结构、组织要素、中介系统、经营管理等方面不断发展、改进，促使和引导中国保险业向高水平运行目标迈进，实现中国保险产业升级；同时，外资公司先进的经营理念、专业技术、管理经验、优质产品及售后服务对中国同行会产生良好的示范和启迪作用。&& 再次，开放可使大量保险从业人员获得培训和锻炼的机会，从而提高中国民族保险从业人员的整体素质。各类保险人员之间的竞争和宣传，也会在一定程度上向广大国民灌输保险知识和理念，从而提高培育国民的保险意识，并达到促进中国保险业发展的目的。最后，为中国保险商走出国门，到国际市场信息上一展身手，创造了方便的条件。&&& 2、在现有机遇下保险市场进一步开放的可能性中国的民族保险业已经具有了雄厚的竞争力，经营手段上也开始逐步同国际市场接轨。&&&& 首先，从保险公司的实力来看，中保集团、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司都已发展成为全国性的大型保险集团公司。据统计，2003年全国的保费(人寿)收入中，中国人寿的保费收入占全国人身保险市场份额的53.83%的份额，平安保险公司占到15.8%，太平洋占11.9%，这三家公司在保险业也具有了一定的知名度。以中保集团为例，在1996年完成产、寿分业经营的改组以后，其注册资本达到200亿元人民币，在全国共设有6000个分支机构，2003年寿险保费收入为1437亿元。根据标准普尔公司按保费净收入排列的世界最大保险公司的标准，中保人寿已进入前十名。这说明中国的保险公司已经具有了与外资相抗衡的实力。&&&& 其次，中国保险业的基本做法逐步按照国际惯例来运行。特别是2001年入世后，根据我国和世贸组织达成的协议，在保险公司的组建和运行中基本上是按照国际上通行的做法来运行的。&&&& 3、 挑战。 &&&& 首先，外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。&&&& 其次，造成一部分保费外流。从已进入中国保险市场的一些外资保险公司的经营情况看，近年来保费收入稳步增长，但少有账面利润，究其原因，主要是自留保费比较少，部分保费通过再保险渠道流出境外。支出成本高，因而承保利润偏低。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资保险公司安排再保险。&&&& 再次，与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已超过10%，并正在继续扩大。&&&& 此外，外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。当然，中国保险市场仍然有着巨大的发展潜力，存在进一步开放的空间。中国保险业整体发展水平仍然比较低，从保险密度（人均保费支出）和保险深度（保费收入占国内生产总值的比重）这两个指标来衡量，都可以看出中国民族保险业正处于发展的初级阶段。据统计，一般发展中国家的保险深度为4%，人均保费一般超过200美元，发达国家如美国为9%，而中国目前的保险深度仅为3.33%，人均保费为33.81美元，这些数据一方面说明了中国保险业落后的现状，另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展潜力。&&& 三、中国保险市场对外开放的对策&&& 1、加快培育和完善国内保险市场体系。&&& 重视保险机构的建设。一是要在遵守ＷＴＯ协定的基础上优先发展中资保险机构，严格对外资保险机构的审批，这是保护民族保险业的需要；二是要优先发展人寿保险机构。建立并规范保险中介人体系。就目前来说，中国保险中介人市场将以保险人为主，保险经纪人、保险公估人为辅。在代理人组织形式上，主要发展专职代理人、兼职代理人作为补充。在寿险业务中，尤其是个人寿险业务是要以代理人为主要的展业形式。此外，在保险中还将发展一些专门从事保险公估、检验、精算等业务的中介机构，并把保险中介人体系的建设与管理纳入法制轨道，严格执行资格认证制度，持证上岗。&&& 2、建立和完善再保险市场以消除发展直接保险业务的风险转移障碍。结合中国国情，借鉴地区与日本、德国的经验，中国在制定保险产业政策时，应采取优先开放再保险市场，合理保护直接保险市场的做法。这样既符合加入世贸易组织的开放要求，也有助于保护与促进中国保险业。可考虑尽快建立国家再保险公司，承担法定分保业务；组建由各家中资保险公司共同参股的分保集团；有计划、有选择性地成立其他股份制保险公司；有条件地引进外资再保险公司和再保险经纪人公司，并逐步建立自己的再保险经纪人公司，以此增大境内再保险容量。逐步建立和完善与直接保险市场相匹配的再保险市场体系，为整个保险业乃至国民经济的发展保驾护航。目前，中国于１９９９年３月成立了中国再保险公司，市场化的再保险体系已初步启动。&&& 3、加大对科技的投入，提高设备档次，尽快实现电子联网和办公自动化。首先，要更新观念，提高认识，制定鼓励网络保险发展的优惠政策。其次，加强建立网络保险发展的。第三，强化网络基础设施建设的信息安全建设。第四，此外要采取有效措施多渠道培养“网保”意识。3&&& 4、要加强险种核算，不断开发效益高符合市场需要的险种，早日完成生命周期表的编制工作，大力发展中国的精算事业。2003年考虑到科学技术和人民生活水平的提高、老龄化社会的现实，行业经过认真研究，慎重地启动了新的生命表编制工程，争取在三年时间内编制完成真正的行业生命表。随着中国加入ＷＴＯ，保险市场进一步开放，为中国精算事业发展提供了巨大的发展空间和发展机遇。中国精算工作委员会借鉴国外成功经验，结合中国的国情，组织了中国精算师考试。在此基础上还应进一步完善相关的考试制度。尽快取得国际认可。在总准备金的提留上积极借鉴国外的先进经验，尽快探索出适合中国市场的总准备金提留制度。为保险业的健康稳健发展奠定坚实的基础。&&& 5、优化内部环境，提高自身竞争力。&& （１） 加强人才培育，重视人才的使用，建立有效的激励机制和约束机制。　把人才作为第一资本，充分重视人才。事业在人，任何经营只有在有了称职的人才之后才能发展下去，经营组织、手段固然重要，但掌握并使之发生效力的仍然是人，不管创造多么完善的组织，引进了多么新的技术，如果没有使之发生效力的人也就无从取得成果，人是联系有形资本与无形资本的纽带，是工业资本、金融资本与商业资本相互转化的动力，在资本的转换与增值过程中，人的作用是第一位的，就资本在社会实践中所发挥的作用而言，是人直接和最终决定资本的效能。&& （2）外激与内激结合，激励稳定人才。激励的实质在于满足人们的需求，赫茨伯格的“双因素理论”将马斯洛的五个层次需求划分为保健因素和激励因素，凡是满足职工生存、安全和社交需要的因素都属于保健因素(外激)，如工资、奖金福利、人际关系。满足职工自尊和自我实现需要的因素是内在激励因素(内激)，即员工从工作本身取得很大的满足感、新鲜感、光荣感、自我实现感。内激产生的工作动力远比外激要深刻和持久。因此，在激烈的人才竞争中，领导者应善于利用外激和内激相结合，以内激为主的办法来稳定人才。&& （3）围绕以人为本，合理使用人才。Ａ、育才。国有保险公司应建立一套全面完整的职工教育计划，根据每个职工的不同特点和从事的不同工作，因人施教。Ｂ、选才。人才的来源：一是从组织内部提升(内升制)，其优点是成本低，熟悉本公司本部门的情况，恰当的内部提升可激励组织成员的上进心，但如果提升不当，则会给周围条件相当的人造成挫伤；二是从组织外部招聘(外求制)，其优点是新聘人员可以对整体固有的思维模式有所突破，但要花费一定的时间才能进入状态。我国保险公司应将外来与内部提拔相结合并联系实际加以综合运用。Ｃ、管才。要用科学的管理管人，用诚挚的情感管心，用严格制度管事。人才的分工协作既要贯彻有利于人才竞争，有利于人才脱颖而出的原则，又要贯彻人才的阶梯性建设和互补性建设的原则。对已成才的职工，要为他们创造优越的工作条件，通过完善职工代表大会制度和授权制度，使他们的才华在实际工作中得到充分的施展和体现。&&& 6、优化外部环境，实现公平竞争。&& （１）尽快取消外资保险公司１５％的优惠税率，使内外资企业税赋均等。这项工作会随着我国《企业所得税法》和《外资企业所得税法》的统一而实现。立法部门应加快此法的制定过程。并制定出相关的配套实施细则，以便于操作。&& （２）普遍降低国内保险业税赋水平。这一点上可借鉴和我国国情相近的国家的税赋水平，并向发达国家的税赋水平靠近。我法规定除寿险和农牧业保险实行免税外，对其余各险种统一实行8％的营业税，这就不能体现国家的政策导向。营业税的税率应从现行的8％水平降至3％或5％的水平，这样与国内第三产业的其他行业基本持平，可增强保险行业自我发展的能力。&&& （３）要区分不同的险种设置不同的税率以体现风险收益对比的原则。在此可结合国外的经验与中国的实际情况，积极进行探索。对此不可采取冒进的做法，可采用逐步摸索，通过实践制定出适合我国国情的险种税赋。在这点上可借签国外的一些做法。如在英国和西班牙营业税的税率为零，意大利寿险为2.5％，火险为2.25％，汽车险为12.5％。卢森堡寿险为2％，火险和汽车险为4％。4 在所得税方面，英国为25％－35％，法国为34％，丹麦40％，西班牙为35％，新加坡为30％。5这和我国的现行税率基本相近。但也同样不能体现出国家的政策导向，应按险种的不同保险功能，细化税种设计，对一些政策性强、非赢利性或赢利性水平低面对社会稳定有重要作用的险种，制定较低的税率，面对一些利润相对丰厚、赔付率低的险种制定较高的税率，但是差别税率级别不宜过多，以免过滥，过于复杂。同时可根据保险企业的性质、规模设定不同的税率，如在日本保险企业的资本在1亿日元以下的按28％计征所得税，这样就有利于发挥税收的杠杆调节作用。 &&& （４）调整保险基金的投资渠道。建议对产寿险公司区别对待，有计划、有步骤地放宽寿险公司的投资业务范围，扩大其投资组合，降低风险程度，提高其增值能力。“保险资金收益偏低，其原因是多方面的，除了投资渠道较窄等因素之外，资本商场大环境不够理想也是一个重要原由”4在这一点上2003年6月，中国保监会颁布了新的《保险公司投资企业债券管理暂行办法》，由只允许投资三峡、铁路、电力、移动通信等中央企业债券扩大到自主选择购买被中国诚信国际信用评级有限公司、大公国际资信评估有限公司、中国联合信用评级有限公司、远东信用评级有限公司或其他获中国保险监督管理委员会认可的信用评级机构评为ＡＡ级或以上的所有企业债券。保险公司投资企业债券的比例由目前不得超过总资产10%提高到20%。5&&&& 7、建立健全保险企业的有关法律法规体系。&&&& 除了已有的《保险法》作为基本的法律，还应该尽快制定《电子商务法》《网络保险法》《保险》、《保险中介管理规定》、《再保险条例》以及有关外资保险企业的管理法规，使其成为一套保险业的健全的法规体系，使中国保险业的经营做到有法可依，从而杜绝保险经营活动中的各种违规行为。在这一点上我国已经加快立法步伐。日全国人大常委会通过了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，并于2003年开始施行。保险法的修改和重新发布，体现了保险体制改革、加强和改善保险监管、推进保险市场与国际接轨的步伐。&&&& 8、保险行政监管与行业自律相结合。&&&& 要按照政府监管与同业公会自律两位一体的管理机制塑造中国保险的监管体制。政府的监管将更加严格和规范，政府的保险监管机构主要从宏观上对市场进行调控，如保险业的发展计划、机构的审批、市场的限定、资金的运用等等。在政府监管方面，监管人应尽量减少行政干预，增强监管透明度，运用市场手段合理配置资源。&&& （１）打破现有监管体制，变按行政区域监管为按经济区域监管，按区域保险密度和保险机构设置密度的不同，下设不同人员规模的监管机构，延伸保险监管的触角，扩大保险监管网络覆盖面，及时了解各保险主体的市场动向，判断其经营行为与否。&&& （２）对内外资保险公司实行统一监管，尽量避免监管指标与手段的不一致，造成监管标准两重化。&&& （３）逐步取消对险种费率的，让保险商品价格充分发挥市场调节作用，实现供求平衡。“目前中国保险市场结构正处于向竞争性的市场转型期。然而，竞争性的市场能自动引导资源的优化配置，明显的市市场失灵现象并不存在，因而它与保险费率管制的经典理论依据是冲突的，在竞争市场上并不需要费率管制”6. 同业公会则是保险业的自律性组织，它主要调控市场的微观基础即调控企业的市场行为如费率变动的标准、险种的技术保护及修订、成员间竞争行为规范，公司的协作与交流等。这种两位一体的机制可以使政府监管和企业自律各司其职，既降低了监管成本又提高了监管效率。9、追踪世界保险业发展趋势，实施资本运营战略.&&&& 资本运营就是寻找资本增值最佳途径所运用的一整套科学方法，其目标是以期实现资本最大限度增值。资本运营包括实业资本运营、金融资本运营和产权资本运营。其中产权资本运营是一种外部交易型战略，是资本运营的重要方式，为达到资本最大限度增值目标，通过产权交易，可以使企业资本快速扩张或收缩，从而优化资本结构，提高经济效益。产权资本运营复杂多样，主要包括：并购资产重组、股份制改造、租赁经营、企业托管、跨国经营等操作方式。从商品经营到资本运营，是企业家经营理念质的飞跃。世界著名企业的发展史告诉人们，企业发展史实质上是资本运营史。&&&& 入世以后，享受国民待遇的外国公司无论在资本、资产、技术、管理方面都占有绝对优势，因此国内保险公司必须抓住时机，通过实施资本运营战略，壮大资本实力，增强竞争优势。我国的保险市场是以国有为主，至少是国有控股，因此解决国有保险公司的问题就具有其重要性。首先，要解决资本金不足的问题，由于我国原先的很多国有保险公司是依靠国家财政拨付，国内保险公司资本金筹措困难很大，因此通过股份制改造增资扩股是一个可行的办法。在国有资本控股或参股的前提下，采取多种渠道充实的办法可不断增强国内保险公司的资本实力。这种作法根据这几年的实践已经初见成效。其次，通过控股、合资等多种公有制实现形式，以国有保险公司为主，成立具有独立法人地位的新的保险市场主体，扩大国有保险公司的辐射能力。再次，适时实施并购。待有关保险机构并购、撤销、破产等监管规定出台后，适时兼并收购资产质量好、有―定资本实力的国内保险公司，壮大资本实力。最后，追踪国际金融综合经营及融合的趋势，研究我国金融保险集团或保险金融集团存在的可能性，探索发行保险债券的可行性。在积累经验的基础上，研究跨境保险业务等国际扩张的途径。&&&&&1、《2004中国保险年鉴》 2004年9月中国电影出版社出版.2、瑞士再保险公司《Sigma》杂志１９９４年第１期的统计数据.3、《我国网络保险发展初探》作者：陈红喜　陈菁　胡冰川　载于2004年《金融与保险》第9期.4、《世界保险市场概况》
中国文史出版社出版5、《国外公司所得税概览》
中国政法出版社出版6、《保险业面临新的投资机遇》作者：严振华　载于《中国经济时报》（京）日.7、《中国保险市场2003年概况及展望》　作者：吴定富　2004年9月中国电影出版社.8、《论放松保险费率管制》　作者：蔡秋杰　载于2004年《金融与保险》第9期.&
作者： [新疆-乌鲁木齐]专长：兼并收购 股权纠纷 房产纠纷 合同纠纷 刑事辩护 律所：新疆百域君鸿律师事务所3374积分 | 帮助3829人 | 9个好评电话:
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