平安普惠信贷流向楼市不设防 资金来源平安银行_网易财经
平安普惠信贷流向楼市不设防 资金来源平安银行
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（原标题：平安普惠信贷资金流向楼市不设防）
临近年末资金使用高峰，各家平台的产品开始了大规模推销。虽然现金贷业务市场空间巨大，但普遍存在借款用途难以确定、产品风险定价水平高、借款用户资质不太理想等问题。在调查过程中，北京商报记者发现，平安普惠轻松贷产品资金即使流入楼市也并不管控。工作人员更是直言，审核无需提供用途证明和买卖合同，所以即使用于购房等领域也无需担心审批不通过。业内人士认为，平安普惠贷款业务在操作过程中确实出现了不合规的地方，如果继续放低风控和审核标准，不仅放大其内部管理漏洞，也会抬高其不良贷款比率。流入楼市不管控“尊敬的用户，我们为您提供VIP金融服务，最高50万，最快1天”，“感谢您对我们的支持，您的条件已符合平安i贷贷款产品，立即注册最快3分钟放款”，“尊敬的客户，初步评估您的资质符合平安普惠贷款条件”……进入12月以来，张先生（化名）不断收到平安普惠发来的短信，其实不仅是平安普惠，越来越多的互联网金融机构都推出了各式各样的现金贷产品，而“实时到账、随借随还、无抵押、最高××万元”这些话术，吸引了不少消费者的关注。张先生告诉北京商报记者，因为自己最近正想购入一套商住两用房，但手头资金还有缺口，抱着试一试的心态，打通了短信中的预留客服电话。“在咨询过程中平安普惠相关工作人员直言，如果审批通过，资金直接打到银行账户中供借款人使用，同时对于借款人用途也无需提供用途证明和买卖合同。我也表示想要购房，手中有一定的资金缺口，平安普惠工作人员表示，只要在面审时不提用于购房即可。”张先生表示。随后，北京商报记者也拨通了平安普惠相关工作人员电话，这一工作人员直言，“平安普惠主要工作是协助客户通过更好的产品获得贷款，贷款于，银行在审批过程中需要面审询问资金用途，只要给对方一个风险较小的用途就好，不需要提供任何用途证明和买卖合同，同时资金直接打到客户银行账户”。但早在10月，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（以下简称《实施方案》），对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排，其中严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。当北京商报记者问及消费贷资金并不能用于购房时，平安普惠相关工作人员直言，监管确实有规定，消费贷资金不能用于炒股、买房，不过一方面资金来源于平安银行可以审核客户征信，风险较小，另一方面只要提供稳定的资金用途，银行也不会细问。“虽然消费贷借款用途确实不好监控，但是平台从源头上就不把控风险构成违规。”一位业内人士直言。对此，北京商报记者联系到平安普惠品牌部相关人士询问相关情况，截至发稿时尚未收到回复。北京商报记者注意到，平安普惠贷款主推三款产品，一款是普惠i贷，一款是宅e贷，还有一款就是平安普惠氧气贷。具体来看，平安i贷通过审核后最快6分钟放款，额度最高3万元，属于小额度贷款；宅e贷为大额贷款，需要办理房产抵押，审核通过后最快当天放款，额度15万-500万元；氧气贷属于无抵押贷款，全程在线申请，额度最高50万元。角色定位“中介”据了解，消费贷产品还是一种新兴互联网金融业态，但处于监管的空白地带，其产品的特性，也决定了这个行业的进入门槛并不高，所以“一人多贷”、“借款用途难以确定”等问题层出不穷。不过也有业内人士认为，消费贷放贷资金比较小，如果说付首付可能性不大。不过在调查过程中，平安普惠相关客服人员直言，贷款额度评估方式有两种，如果客户本身已经有按揭贷款，审核通过后可获得的资金应该是按揭贷款的30-40倍，另一种则是通过保单来判定，如果有寿险保单，放款资金在年缴保费的20-30倍。张先生表示，如果是这样的评估方式，自己可贷资金在20万-30万元，补购房资金缺口没问题。值得一提的是，平安普惠工作人员表示，贷款资金来自平安银行，还款通过陆金所平台。平安普惠在其中的角色定位究竟如何？据平安普惠官网资料显示，平安普惠发端于2005年，当时，中国平安在深圳开展个人消费金融业务。在2011年，成立陆金所发展P2P业务；在2015年3月，将成立以来拓展的业务进行了整合，把平安信保业务、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务及富登融保业务，整合成立平安普惠金融业务集群。陆金所相关负责人也曾表示，平安普惠只是陆金所平台的合作方和产品供应方之一，陆金所将依然保持开放平台的中立。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在这个业务架构中，平安普惠扮演的是信息撮合平台，银行扮演资金提供者的角色，通过平台放贷，而借款则通过平台还款。这一三方架构在P2P行业比较常见，只不过资金提供者多为个体或小贷公司，很少能得到银行认可和资金支持。“贷款资金支付方式主要分为自主支付和受托支付两种，对个贷而言，自主支付是指贷款机构直接把钱打到借款人账户，由借款人自主安排资金用途，但会事先约定资金不能用于炒股、购房等政策禁止信贷资金流入的领域。一般而言，借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元均可以走自主支付渠道。通常贷款机构会和客户约定，如果借款人违反借款合同约定使用贷款资金的话，贷款机构有权随时提前清收资金。不过，从实际情况看，对于自主支付项下个贷资金，贷款机构很少主动进行用途核查，不排除有部分资金会流入股市和楼市。”薛洪言分析道。消费贷遇资金流向监测难题在分析人士看来，平安普惠在业务实际操作中，确实存在一些不合规的地方。按行业来讲，对于小额消费贷款资金的用途也面临着难以监测的问题。“竞争激烈时，平台为了招揽更多用户，获得流量和交易，必然会放低标准，风控水平下降，导致潜在风险增加。”一位业内人士直言。如客服人员所介绍的，贷款申请金额将直接打入银行卡，不规定资金用途的做法是否合规？北京寻真律师事务所律师王德怡表示，根据《个人贷款管理暂行办法》第七条：个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。因此，发放不规定资金用途的贷款违反了监管规定。“客服人员对产品解释确实不太规范，资金用途把控是贷款安全重要保障，营销人员在展业时更多是从业绩角度去考虑，这比较普遍也难以防治。”易观分析师李子川表示。事实上，目前市面上很多消费金融现金贷产品并不审核贷款资金的用途，这些资金很可能购买股票或者房产等投资行为。李子川表示，大额贷款常见的是设立资金专户，专款专用，对于小额贷款的监控成本又太高，管得太严产品遇冷，管得太松风险又变高，是一个很尴尬的现实。如果资金用途不合规，贷款风险大，放款机构设定高利率要求，贷款人承受高资金成本，将资金利用到更高风险用途上，形成一个恶性循环。
薛洪言直言，严格限制资金用途既影响产品体验，也会大大提高贷款机构成本，在实践中，多是通过限定贷款额度的方式来大致规范借款用途，自主支付和受托支付的划分即是如此。随着借款平台的遍地开花，共债查询平台并未有效建立，导致部分借款人存在严重的多头负债现象，基本上大大超出其还款能力，给行业的健康发展埋下了不小隐患。对此，王德怡建议，法律应当对消费贷做进一步放开。借贷双方之间的借款方式和利率等在法律允许的范围内，至于借款用途，放贷一方也很难实际监控。例如：买车贷款发放下来后，买车人将车退还，4S店很可能将车款直接退给买车人，这种情形下银行很难监管到。若放贷收不回来，本身也是商业风险，应由贷款方对借款人资质进行审核，自行判断和评估，政府不宜过度干预。
本文来源：北京商报
责任编辑：颜梦迪_NF5566
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　　□本版撰文 信息时报记者 周伟龙
　　昨日，广州市民惠姐报料称，因为一笔小额贷款逾期未还，自己竟被人编造为“恶意欠款人”，催款人不仅向她的朋友发送借款邮件，还将她一家三口的照片编辑成催款图片并公开群发。看着4岁的女儿被人如此恶搞，惠姐很气愤，“这么大的银行怎么干这么龌龊的事情。”目前，惠姐一方面选择报警处理，另一方面已寻找律师，准备走司法途径维权。
　　针对此事，涉事银行一名工作人员回应称，按照公司制度，跨月逾期贷款客户会交由外包催收公司处理，至于威胁、恶搞等行为，其直言这些可能都是催收手段，银行也无法限制。
　　因手机故障未能如期还款
　　昨日上午，记者在天河冼村派出所门口见到当事人惠姐。说到自己的遭遇，惠姐非常生气，“太卑劣了，这些人怎么可以这样？”她说，去年3月，她经朋友介绍，向陆金所小额信贷平台做了借贷协议，5万元本金，三年期限，每月还款2530元。按照约定，每月26日是还款日，当天会收到平安陆金所的还款验证码，她只需要将验证码告知工作人员，便自动完成还款。“这一年多都是准时还款，没出现过任何问题。”
　　4月26日，由于手机故障，惠姐未能及时与银行工作人员联系及查收验证码，“我当时就想着，这一次晚几天应该没事，就没有太在意，手机过了几天才修好。”令人意外的是，3天后惠姐打开手机发现，不仅有一大堆自己看不懂的威胁短信，不少好友还发信息告诉她，她和家人的信息已被人恶意传播了。
　　收到威胁短信 家人被恶搞
　　在惠姐的手机中记者看到，自4月26日开始，尾号为的广州手机号码多次发信息和图片给惠姐。
　　对方主动向惠姐展示其个人、家庭成员以及好友信息，明确“已经打印出你们近3个月通话清单和QQ联系人，7点准时群发短信帮你借钱，继续装死看看！”彩信中还附上了通讯录和威胁图片，除了各种催收语言，对方多次强调，“外访部门天天在外面跑，你还是注意一下吧！”惠姐说，“之前还款正常的时候都是跟这个号码联系，肯定是银行的人。”
　　除了短信威胁之外，惠姐的多名好友还收到了匿名群发邮件和QQ群发信息，内容以惠姐的名义向好友借款，并附上惠姐一家三口被恶搞的图片，连4岁的小孩子也不放过。“如果不是朋友告诉我，我根本就不知道这些情况，我的好多朋友都收到了，让我保护好孩子。”见到家人无辜被攻击，惠姐气愤无比，她一方面将这些证据保存，另一方面也积极寻找途径维权。
　　涉事银行
　　可能是外包公司催款手段
　　惠姐称，当初自己是单独跟签订借款协议，根本不涉及家人和好友，此次意外影响了太多无关人员，她觉得肯定与涉事银行有直接关系。昨日中午，记者陪同她去到天河区富力盈通大厦的平安普惠投资有限公司办公室，去年她就是在这里签订借款协议，工作人员张小姐随后调取了惠姐的个人记录，电脑显示此前每笔还款均正常运行，4月26日这笔显示为“逾期。”
　　对此事件，张小姐解释称，“这可能是催收手段吧。”她表示，按照公司制度，对于当月逾期未还款客户，外访部会主动向客户催款，而对于惠姐这类跨月逾期贷款客户，公司有很多催收合作的外包公司，公司会将客户基本情况给外包公司，授权外包公司催款，“公司支付给外包公司佣金，他们想拿到佣金肯定要用些催款手段。”当记者问到，“外包公司使用何种催款手段受不受银行限制？”张小姐回答，“我们管不了。”
　　当事人
　　已找律师走司法途径维权
　　惠姐向张小姐交涉，此事已严重影响其家人生活，她作为银行贷款客户，如果仅仅是因为逾期未还款而遭遇如此手段，不管是外包公司的行为还是银行本身，她都无法接受。随后，张小姐致电公司了解情况，几分钟后她给出解决方案，“现在如果要还款，我们可以帮忙办理，至于这些名誉问题，可以向公司投诉。”张小姐给出一个400开头的投诉电话，见状惠姐气愤地说：“给一个我自己都能找到的投诉电话，有什么用？”
　　对于张小姐的处理方式，惠姐不能接受。随后，惠姐拨打了给自己发信息的两个广州号码，但均无人接听，“我确认这两个人是跟银行有关的人，一个是我之前每次还款的联系人，另一个知道我家人的详细信息。”除了选择报警处理之外，惠姐已找了律师，接下来她准备走司法途径维权，“欠款我一定会还，但银行必须给一个合理解释，这是两码事。”
　　律师说法
　　可同时起诉银行和外包公司
　　针对此事，广东法制盛邦律师事务所律师邓刚称，根据事件情况，催收人员不仅涉嫌侮辱诽谤罪，还侵犯了惠姐及家人的名誉权及个人隐私，本身就是违法行为，其中将4岁孩子照片恶意公开，情节较为恶劣。此事中，银行将催款授权给外包公司，出现如此恶劣的行径，银行有着不可推卸的责任，“至于责任大小，要看情节来定。”
　　邓刚强调，当事人可以将涉事银行和外包公司一起作为被告向法院起诉，一方面可以要求赔礼道歉、恢复名誉，另一方面也可以向法院要求索赔，“包括精神损失费等合理要求都可以提出。”
　　（报料人：佚名 奖120元）
责任编辑：杜琰 SF007
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我在平安普惠贷3万元.签合同是分24期还款，但是现在平安银行那边说我办
我在平安普惠贷3万元.签合同是分24期还款，但是现在平安银行那边说我办理的是36期这样可以不还款了吗？
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按合同约定的履行
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5月7号，我母亲坐一辆他们公司买的报废小卡车，开到普惠公路河田路段因爆后胎侧翻致八人受伤进院，我母亲有五根肋骨折还有轻微脑震荡，现在该怎么维权索赔，这是政府植树工程
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你好！先向当地劳动和社会保障局申请工伤认定，认定完后再申请劳动能力鉴定，根据鉴定结果要求赔偿。具体赔偿项目可包括医疗费、停工留薪工资、伙食补助费、交通费、营养费、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金等。申请方式：职工发生事故伤害或者按照职业病防治法规定被诊断、鉴定为职业病，所在单位应当自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向统筹地区劳动保障行政部门提出工伤认定申请。遇特殊情况，经报劳动保障行政部门同意，申请时限可以适当延长。”“用人单位未按前款规定提出工伤认定申请的，工伤职工或者其直系亲属、工会组织在事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起１年内，可以直接向用人单位所在地统筹地区劳动保障行政部门提出工伤认定申请。
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实测“平安普惠-你贷款我返现”M2金服活动
来源: 中国网
　　最近一直看到有关于平安普惠金融的相关信息，广告做的铺天盖地。甚至有天逛街看到平安普惠的logo已经打到了陆家嘴震旦国际大厦的楼宇广告上,推广力度可谓空前。
　　现在的人已经越来越习惯于使用各种金融机构给的授信，放款速度快(6分钟);借款金额都在几千;但是利息很高--基本都在2-4%每个月。由于借款额度不是很大，每月支付的利息就不觉得有很多，很多借款人都麻痹在这温水煮青蛙的环境下。不过话说回来，现在授信也越来越快捷，真到急用钱的时候是没有办法预测的，用这个救救急还是不错的。
　　本人虽然做点小生意，但是我并没有贷款的习惯，更不喜欢欠银行的钱的感觉，每次接到“先生，您需要贷款吗?”的电话也是一挂了之。认为自己永远不可能需要去问银行借钱来做生意，没钱最多不做!但是，在今年8月初的时候，我有批货款，客户因为银行信用证的问题无法再承诺的时间把货款结算给我，因为合作的这家德国企业付款都非常及时和爽快，这有点让我始料未及。但是我与德国供应签下的采购合同在2个星期内就要支付预付款出去，怎么算都无法再短时间内调集100万左右的资金去支付货款。我萌生了贷款的想法，也就调用1-2个月的时间，手上还有套房子价值500多万，估计抵押出去没有什么问题。
　　了解各贷款的中间过程繁复，就不在这里赘述了。最后，我是选择平安普惠的“宅E贷”原因是：
　　1.正好看到他们的广告(我是不是太随性了)
　　2.了解下来，手续办理的时间在8个工作日左右，正好满足我需要的时间
　　3.因为我只需要用1-2个月的时间，它提前还款没有违约金，这对我很重要
　　4.普惠正在联合一家互联网公司，正在宣传“你贷款我返现的活动”，可以降低一些资金使用成本。
　　我500多万的房子可以批下来差不多350万的贷款，销售人员一直在游说让你全部贷出来。这个“坑”大家一定要注意，要多少贷多少。你贷的越多你付出的利息和管理费用就越高。我坚持只要100万的贷款，符合放款条件他们也只能批给我。月利息是“0.81%”+“3%”的管理费，算下来我支付的这笔资金的使用成本：100万*3%+100万*0.81%*2=4.62万元。加上“你贷款我返现的活动”再回血1.5万(放款后3天内就到账了)，整个成本就在3.12万元。比起其他银行和外面很多放贷的公司，有违约金的成本要低很多了。
　　现在撸羊毛盛行，如何参加(Lu Yang Mao)这个活动呢?
　　平安普惠贷款申请都是通过APP来实现的，所以需要先下载他们的APP。
　　(1)打开平安普惠APP，点击“借钱”
　　(2)点击"宅e贷"
　　(3)在渠道信息栏中点击“第三方简称”
　　(4)在搜索框中输入“3461”，点击下方的“上海圣绚”(估计这家公司是他们的合作商)
　　(5)完成后的界面，点击确认
　　我也是偶尔看见这家公司放出这样的活动，也没有做大力的宣传，估计是这个活动不怎么推广。毕竟一返现就是几万块，压力颇大，能不推就不推了。
　　这家公司的官方网站www.m2-m2.com, 或在公众号M2-M2-COM提前报名参加这个活动。顺便提一句，好像只有第一次申请贷款的客户才可以返现的，有什么不明白的，建议在申请之前咨询一下。
责编：张晋
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常见问题：
我在平安普惠贷款已经签合同了，等了几天不放款，业务员说银行说...&
我在平安普惠贷款已经签合同了，等了几天不放款，业务员说银行说是风险客户不放款了
提问者：REN***
城市：北京
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