当当当，新版弘康健康一生重疾&A&款附加轻症保险来了！
&寻遍保险市场，很难找到一款“物美价廉”的纯重疾险，传统的重疾险往往捆绑了终身寿险、两全险、分红险，自带的储蓄功能，使得投保成本过高。2014年，阳光保险在官网推出阳光随E保，但网销产品受制于地域和核保等限制。同年底，大胆创新的弘康人寿，推出比阳光随E保更甚一筹的健康一生重大疾病A款，彻底剥离了重大疾病责任和身故责任，增加轻症30%基本保额，费率低廉，缴费灵活、现金价值高，且可线下核保，成为经纪人最乐于推荐，消费者很容易认可的好产品。
近日，弘康人寿又放大招，健康一生重大疾病A款附加轻症保险迎来重大升级！
一、上市时间及投保规则：
9.9日正式开始销售，原“附加轻症疾病保险”升级替换为“附加轻症 B
款疾病保险”，同时原“附加轻症疾病保险”停售。新款“附加轻症
款疾病保险”正式上线后，不接受已投保主险的老客户新增投保，亦不接受投保原“附件轻症疾病保险”的客户进行附加险替换。
&二、产品详解：
弘康健康一生重疾保险A款
附加轻症B款
（主险可单独投保，附加险必须在投保时确定是否附加，后续不可追加）
投保年龄：出生满30天至55周岁
保障期间：保障至70周岁、至85周岁或终身。
交费年限：15年、20年、30年。
保障范围：50种重大疾病+15种轻症，轻症保险金额为主险保险金额的
30%，轻症累计赔付2次，
轻症豁免保费。
等待期：180天（因意外导致的轻疾、重疾不受等待期限制）。
主要变化：
1、轻症累计赔付次数升级为2次。被保险人罹患15种轻症中一种，赔付30%保险金额，该种轻症疾病保险金责任终止，如后续不幸罹患另一种轻症，可再次赔付30%的保险金额。
2、新增轻症豁免保费责任，更人性化。保险期间内，如被保险人罹患符合理赔责任的轻症疾病，在正常理赔的同时，可豁免后续主险、附加险保费，合同继续有效，为被保险人减轻经济负担。
3、新款附加轻症保险费率略有上浮，但从产品综合定价来看更有市场竞争力。
费率举例：
30岁男20年交，保终身。
原来主附险为：（轻症额外30%保额赔付一次）；
升级b款后为：（轻症30%保额额外可赔付2次，且被保险人罹患轻症后，豁免未交主附险保费
产品评价：
纯粹的重疾险，保费低廉，附加30%轻症责任，赔付2次并能豁免保费，在行业内首屈一指。
保障期间如选70周岁、85周岁，覆盖了人生责任期，可用小投入获得大保障。如保至终身，现金价值高，年老可退保作为养老金。
剥离寿险责任，可灵活搭配单纯定期寿险，保障人生责任期身故风险，相对传统终身重疾险，组合方案对于预算有限的投保者，同样支出保额更充足。
三、疾病种类及重要条款：
四、投保规则：
基本保险金额：
最低保额10万元，以千元为单位增加；
最高限额：
未成年人最高保额为50万元，特殊人群需符合一般个人保险投保规则的规定；
其他人群在再保接受的前提下，无最高限额；
重大疾病免体检保额：
41-45&周岁
46-50&周岁
51-55&周岁
五、相关费率及条款
最后，关于弘康的公司介绍戳这里：
投保及咨询请联系：耀萱 &（手机微信）
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。购买重疾险，要不要附加轻症？-ZAKER新闻
重疾险加轻症保障是什么？轻症和重疾怎么区分？到底有没有必要加轻症呢？如果加，保费就贵了 &&很多人在选择重疾险的时候，因为对轻症的认识比较模糊，所以会纠结要不要附加轻症保障。所以今天，规划君就简单地说说轻症。1.什么是轻症？轻症并不是我们所理解的很轻、不严重的疾病，这里的 " 轻症 "，是相对 " 重疾 " 而言的。也可以这样理解，轻症是重疾的潜伏阶段。如果早期发现苗头不对并及时干预治疗，轻症大概率是可以治愈的，如果不进行治疗，或者从来没发现过疾病，那么病情就很可能进一步恶化至重大疾病程度，届时不仅治愈率大幅降低，所花费的钱也会更多。目前来看，轻症的治疗费用一般在 20 万以下，算上医保报销后，实际承担的费用可能少于 10 万元，而重疾的花费基本在 30 万以上，且很多用药是医保无法报销的。2.但是正如很多人所纠结的，附加上轻症后，保费高了许多。这是自然的。理赔的疾病增加了，保障范围更广了，相对应的保费也会随之增加。那么，加还是不加呢？这个得看你的经济实力了。。通常附加轻症后的保费，要比不加轻症的贵 20% 左右。如果加上轻症后的总保费支出超过了你的预算，那就别加，把轻症的风险自留，只选择重疾就行，毕竟治疗轻症的费用对家庭来说，还是可以承担的。如果钱足够的话，果断加！别犹豫。3.如果确定加，那么选择轻症保障，要注意什么？ （1）注意赔付比例轻症的赔付比例一般是重疾保额的 20%-30% 左右，这点几乎所有附加轻症的重疾险都是差不多的。但要注意，轻症理赔后是否会占用我们重疾主险的保额，有的产品赔了轻症之后，主险的保额会下降。比如重疾的原保额是 50 万，赔了 10 万轻症之后，主险保额就下降到 40 万了。好在市面上有些重疾险产品，轻症理赔是不占用主险保额的，这点比较实在。（2）注意赔付次数因为轻症的患病概率较大，也可能刚治好这个轻症，过两年又患了另一个轻症，所以能遇到可以多次赔付的产品，规划君要疯狂的打电话！（3）注意是否有轻症豁免轻症豁免是指一旦投保人患了合同中约定的轻症，那么后面剩下的保费就不用交了，这份重疾险依然有效。前面我们也讲了，轻症的治愈率是很高的，如果因为轻症而豁免以后保费的话，那么这份重疾险的保单还是非常实用的。4.说了这么多，规划君直接给我推荐一款吧。好规划近日上线了一款专门为好规划用户定制的重疾险：赔付比例高、不占用主险保额、可以多次赔偿并且还有保费豁免功能。名字叫康乐一生重大疾病保险 C 款，简称康乐一生 C。它是复星联合健康保险公司的产品，复星联合？没听说过唉，靠谱吗？当然靠谱！（总是担心保险公司靠不靠谱的朋友，戳这篇文章→投保年龄：30 天－50 周岁保障期限：至 70 岁 /80 岁 / 终身缴费期限：最长可达 30 年，最大限度的撬动了杠杆保费：以 30 岁女性为例：50 万重疾＋15 万轻症， 保障至终身，30 年缴费，每年花费 5070 元。（同样的保障，康惠保需要 5150 元。保障责任（敲黑板！！（1）重疾：80 种重疾（2）轻症：35 种轻症，赔付重疾保额的 30%，最多赔付 3 次。（具体种类大家请查看合同条款）（3）豁免：被保险人轻症豁免保费（4）投保人和被保险人为夫妻关系，或被保险人为未成年人时，可附加投保人身故、重疾、失能保费豁免。这里需要解释一下对投保人的保费豁免，此处也可称其为夫妻互保。如果老公给老婆购买了 50 万的康乐一生 C，投保人是老公，被保险人是老婆。如果在 30 年的缴费期内，作为被保险人的老婆无论是否罹患轻症和重疾，只要交保费的老公得了轻症、重疾，甚至失能或者身故，总之，导致老公无力再承担老婆剩余的保费了，那么老婆的这份保单都不用再继续缴费，依然有效。轻症不占重疾保额（再次敲黑板！还是刚才的例子：老婆得了轻症：保险公司赔偿 15 万轻症治愈后，老婆又罹患了重疾：保险公司再赔偿 50 万5.那么，到底是康乐一生 C 好，还是康惠保更好？前段时间，规划君发了一篇《》，看完上面的介绍，可能会有朋友纠结了：我觉得康乐一生 C 好像更好，可我刚买了康惠保，怎么办？刚看上康惠保，这又来一个康乐一生 C，它俩谁更好？不用纠结。如果你已经买了 5 款热销中的任何一款，都是相对划算的，这篇文章权当科普一下关于轻症的知识了。如果你还没有购买，那么以下的结论供你参考：如果还想看具体的比较分析，可以点开下面这张大表：关于买保险，没有最好，只有最合适。如果钱多，任性的选择就行，如果没那么土豪，就根据自己的家庭结构、财务情况选择适合自己的就行。
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投资理财11小时前
投资理财11小时前
投资理财11小时前香港重大疾病保险和内地重大疾病保险对比分析
最近关注香港保险的朋友越来越多，有一部分朋友认为香港保险特别好，另外一部分朋友担心香港保险有理赔风险，前几天也阅读了一个公众号大V作为客户发表的文章，作为用户来讲写的也是颇有功力，但还是其中有说法不够严谨和专业。
作为保险经纪人我站在客观中立的态度，给大家做个比较分析。
二话不说 &上图&
&一、保障疾病种类基本平衡等待期都是90天
从上图看都在50种以上，等待期也是一样的天数，只是香港保险的友邦和保诚可以追溯生效日。
二、同等保额内陆保费更便宜
我们只看相应的钱数对应的保额的比值就可以了我们可以看到
单纯比较保额小朋友在内陆购买华夏和同方全球的产品费率都更低廉。但是保诚的危疾终身保前十年有保额赠送还有特定疾病对的额外赠送，相对来说性价比比较高。
三、轻症豁保费 轻症额外给付 大陆保险更胜一筹
1、香港轻症优势是保诚和友邦的大病保险的轻症种类齐全&
2、列表里的保诚的危疾终身保和进泰安心宝的轻症给付虽然说是按照主险保额的比例给付，但是条款里都规定了上限，两家公司都是3万美金；并且轻症是提前给付。并举个例子34岁客户如果不幸罹患原位癌保障10万的保诚危疾终身保，第五年患原位癌可以赔偿的额度是30000美金，此时客户需要缴纳保费仍然是2765美金此时主险保额相当于已经减少了30%
3、内地的华夏常青树和同方全球的产品轻症给付比例是主险保额的20%
第一没有封顶
比如主险保额是100万 轻症即可赔偿到20万 华夏还可以赔偿三次 至多赔偿到60万。
第二缴费期间内
罹患轻症 可以豁免后期保费。保险利益最大化
第三轻症是额外给付产品，不占用主险保额，即轻症赔偿后，重大疾病或者还是按照保额赔偿
第四国内的同方人寿的产品可以附加投保人轻症豁免，可以做到利益最大化
　四、现金价值按照不同时期各有优略长期来看香港分红型大病保障更理想
第一香港保险前两年现金价值都是0
&也就是说购买需谨慎前两年退保分文无归
第二 保证现金价值20年后 和保费的比例是65% 如果加上分红
20年后退保大约有1.08倍 ，76岁时候如果在没有轻症预支的情况下罹患大病大约可以获得赔偿是25万美金
华夏常青树的现金价值前两年大约是保费的20%，20年后保证现金价值是保费的77.1%，70岁时候大约是保费的1.32倍，也就是说前两年内地保险公司更为人性化些。
&五、香港的重疾险理赔更严格
香港保险的不可抗辩条款
内陆的不可抗辩条款
保诚危疾保理赔提供材料
这个要点是有可能需要指定注册医生体检
另外就是保诚保险公司保留了费率调整权力。
六、儿童重疾险保额 单家公司香港更高
儿童重大疾病保额的限额通常大陆一家公司设定是50万，中英人寿是80万，我们的攻略是可以同时购买多家公司的大病保险产品，从而达到较高的保额，针对同一种重大疾病，理赔也不成问题。香港的儿童大病保额比较高，保诚可以达到35万美金
友邦是30万美金。
七、购买流程比较 香港更复杂些
香港保险 需要成年人亲自去香港购买
提供水电煤气等证明，如果购买额度较低专程去一趟就比较不值得，内地保险有些网上购买即可，体检也是方便快捷。
续期缴纳香港保险需开港币账户，有汇率手续费；人民币产品无需手续费，通存通兑。
八、香港保险可以购买美元产品&
人民币有可能贬值也可能升值，鸡蛋不放在一个篮子里，达到综合理财的目的。
综上所述，我更倾向客户综合配置资产，可以先在内地购入华夏人寿或者同方人寿的产品，有机会去香港出差或者旅游时候补充香港的重大疾病产品。这样既近期出险，内陆轻症可以豁免保费；如果老年时候罹患重大疾病，保额得到提高可以抵抗通货膨胀。
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住、喝、看恒大足球、再来一份恒大保险，人生完美乐哉！恒安标准人寿推出旗舰产品为恒安标准臻爱终身健康保障计划，该产品涵盖重大疾病、身故、全残以及轻症保费豁免保障责任，重疾、轻症保障病种升级至75种及35种。恒安标准臻爱健康是恒安标准最新推出的一款全新的重疾险产品。本产品的主险是一款保险，不包含轻症责任，不过可以通过附加的形式增加轻症责任，且附加轻症的保额可按照轻症的10%-50%自选额度，非常灵活。但是缺点是轻症只能赔付1次，赔付之后轻症责任就终止了。1.主险：臻爱健康终身保险投保年龄：0-65岁交费期间：、5年、10年、15年、20年交：终身最低保额：10万保障责任：1
保险金：75种重大疾病，等待期180天，直接给付保额，合同终止2
身故保险金：18岁前给付所交保费，18岁后赔付保额，合同终止3
永久完全伤残保险金：18岁前给付所交保费，18岁后赔付保额，合同终止4
轻症疾病豁免保险费：首次罹患轻症疾病，豁免后期所交保险费上述保险金、身故保险金、永久完全残疾保险金，保险公司只给付其中一项，在给付其中任意一项后，本合同终止。2.附加险：附加轻症疾病保险（C款）交费期间：5年、10年、15年、20年交：终身保额要求：最低保额1万，不得超过主险保额的50%，且保额不超过20万保障责任：35种轻症疾病，等待期180天，按照附加合同的保额给付保险金，给付之后本附加合同终止3.臻爱健康产品优势分析（1）附加轻症保额自由选择，主险保额的10%-50%30岁母亲给0岁女宝宝投保臻爱健康重疾险产品，主险保额30万，附加轻症疾病保险15万，保费是3116元。（2）理赔门槛行业最低①包含重疾严重（即使不做搭桥手术也能得到赔付）恒安标准的臻爱健康重疾险包含“严重”，没有规定治疗方式，即使不做搭桥手术也能得到理赔。这样如果随着医疗水平的提高，即使以后有了更好的治疗方式，也能获得赔偿。而其他公司并没有包含该项。臻爱健康关于严重糖尿病的定义如下：指根据冠状动脉造影检查结果确诊的三支主要血管（左冠状动脉主干和右冠状动脉，或前降支、左旋支和右冠状动脉）严重狭窄性病变（至少一支血管管腔直径减少75%以上和其他两支血管管腔直径减少60%以上）。前降支、左旋支及右冠状动脉的分支血管的狭窄不在本保障范围内。②重疾定只需要注射胰岛素达6个月臻爱健康中关于的定义并没有规定一定达到出现增殖性视网膜病变、须植入心脏起搏器治疗心脏病、进行医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术等条件，只要持续性地依赖外源性胰岛素治疗至少6个月臻爱健康关于的定义如下：胰岛素依赖型糖尿病的诊断必须由我们指定或认可的医院的合格内分泌专科医师作出。理赔时被保险人须已持续性地依赖外源性胰岛素治疗至少6个月。可以用其他方法（非胰岛素注射）治疗的糖尿病不在本保障范围之内。更多保险咨询可 WX DH
平安商业保险 平安保险全网热销,旅游/意外/家财统统都保是您身边值得托付的网上保险管家,买保险就是买平安!
楼主，恒大和恒安标准不是一回事儿，真的不是一会事儿！，产品不错！鉴定完毕
贴吧热议榜
使用签名档&&
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&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&保险产品名称：中意真心相伴年金保险（分红型）
产品保障功能
产品投保规则
产品费率计算
&&养老险:&&&&中意真心相伴年金保险（分红型）具有身故保障功能的定期养老类产品养老保险金养老保险金的领取，确保养老无忧分期领取：自领取日开始，每月给付保额至88周岁满期保险金满期生存给付，享受高品质的晚年生活生存至88周岁，给付保额的88倍，合同终止身故保险金身故保障，体现了对家人的责任与关爱领取日之前身故，返还累计已交保费与现金价值的较大值，合同终止；领取日之后身故，给付未领取的养老金，合同终止；18周岁后60周岁前因意外身故，除上述身故保险金外，再给付300倍保额，最高不超过30万，合同终止红利提供红利，分享保险公司经营成果可以以现金领取、累计生息和抵交保费的方式分享红利具有3项附加功能，保单功能完善保费自动垫交在分期交费期间，因故未能按时交费，将自动以保单现金价值垫交保费，同时收取一定利息，合同继续有效保单借款保单具有现金价值时可申请借款，借款金额最低须符合公司规定，最高以现金价值的80%为限，本息在6月内一并返还年金领取方式选择权养老保险金可选择通过现金领取或累积生息的方式领取
&&&&&&&投保年龄：30天-55周岁&&&&&&&保险期间：至88周岁&&&&&&&交费方式：趸交、期交&&&&&&&交费期间：趸交、3/5/10/15/20年交（交费结束时，被保险人年龄不得超过开始领取养老金年龄）&&&&&&&最低保额：100元，且为100元的整数倍（自日起，未成人投保以死亡为给付条件的保险合同的保额总和不能超过10万）&&&&&&&最低保费：期交1500元&&&&&&&投保份数限制：同一被保险人最多拥有2张真心相伴年金保险单&&&&&&&附加规则：&&&&&&&&&&&&&&注：若主险为趸交、3年交或5年交，不接受豁免险的投保&&&&&&&健康告知：仅投保中意真心相伴年金保险（分红型）主险的，填写经代专用投保单健康告知；若同时投保附加险，须填写《人身保险投保单》或《健康补充告知书》的全部健康告知&&&&&&&交纳保险费的身份识别规定：符合下列条件时需递交投保人和被保险人的有效身份证件的复印件：&&&&&&&1、同一被保险人当次投保，首期以现金方式交纳总保费，折合年交总保费X主险交费期≥2万元；&&&&&&&2、同一被保险人当次投保，首期以银行转账方式交纳保费，折合年交总保费X主险交费期≥20万元。&&&&&&&特殊核保规则：&&&&&&&1、若被保险人职业属于意外险拒保职业，拒保；&&&&&&&2、主险不做财务核保；主险只有按标体承保和拒保，无次标体核保加费或除外等决定；&&&&&&&3、身体状况有明显异常的不得投保该产品；&&&&&&&4、同一被保险人拥有超过2张真心相伴年金保险单时，须就被保险人意外险累计保额进行核保评点或建议客户合并主险&&中意附加豁免保险费疾病保险中意附加永康豁免保险费疾病保险只能与“中意附加豁免保险费定期寿险”择一投保中意附加住院津贴医疗保险每300元主险保额，可投保1个单位（100元/日）的附加险&&公司一般性投保规则 &&&&&&&第三条
溢交或不足保险费&&&&&&&一、溢交保险费&&&&&&&1.投保人交纳的溢交保险费达到10元或以上，在保单承保的同时自动将溢交保险费退至投保人的交费账户。若投保人未办理领款账户授权，溢交款项将无息存放在相关保单的保险费账户上，期交保单将被作为续期保险费。&&&&&&&2.投保人交纳的溢交保险费低于10元，且投保人没有申请退还溢交保险费，溢交款项将无息存放在相关保单的保险费账户上，期交保单将被作为续期保险费。&&&&&&&二、不足保险费&&&&&&&投保单的应交保费与实际承保所需保费相差1元以上的，需客户重新确认应交保费。确认后，若不足保险费小于10元时，可直接从个人营销员佣金中扣除，不需另外补交差额。 &&&&&&&2.60至70周岁被保险人意外伤害险个人累计最高保险金额：年收入的5倍或30万元(两者较低者)。&&&&&&&（三）住院津贴医疗险（长期险）&&&&&&&1.个人累计最高投保保额：4个单位（400元/天）；&&&&&&&2.特殊人群的最高保险金限额：&&&&&&&离休人员、退休人员、下岗人员、待业人员、家庭主妇、个人证券投资者、未成年人、18周岁或以上的在校全日制学生等无从业人员的最高有效保额：1个单位（100元/天）。&&&&&&&注：住院津贴医疗险（长期险）包括附加住院津贴医疗保险、附加住院津贴医疗保险(B款)等附加住院津贴险（长期险）。&&&&&&&（四）特定意外责任（含有自驾车/乘坐自驾车责任）（UADI）&&&&&&&下岗人员、待业人员、家庭主妇、个人证券投资者、未成年人、18周岁或以上的在校全日制学生等无从业人员的交通意外保额不受个人年收入20倍的限制，但特定意外个人风险保额（UADI）最高限额80万。&&&&&&&被保险人意外险职业等级为拒保或从事职业属于特定意外险条款的责任免除所列职业范围的，投保以UADI为主要保险责任的产品时拒保，涉及产品：一路相伴、一路相伴B、乐安游、附加一般道路交通工具意外伤害、附加畅行天下意外伤害、附加乐怡意外伤害、附加吉祥如意意外等。&&&&&&&第三条
各类产品的最高保险金限额&&&&&&&一、全残险&&&&&&&个人累计最高保险金额：600万元&&&&&&&二、重大疾病险&&&&&&&18周岁以下年龄：个人累计最高保险金额50万元；&&&&&&&18周岁及以上年龄：个人累计最高保险金额100万元。&&&&&&&三、综合住院补偿医疗险（CMM/CMMR系列产品）&&&&&&&个人累计最高保险金额：51岁及以上年龄 10万元；51岁以下年龄20万元。&&&&&&&个人累计最高保险金额地区特殊规则：辽宁地区不超过 5万元。&&&&&&&四、乐无忧个人意外伤害保险金额/附加个人意外伤害保险（ADDR不能附加AWI和HI&ICU）&&&&&&&&&&&&&&五、乐天年老年意外伤害保险&&&&&&&附加老年意外骨折意外伤害险的累计最高保险金额：4万元&&&&&&&六、特定意外险（含有自驾车/乘坐自驾车责任）（UADI）&&&&&&&个人累计特定意外最高保险金额为个人年收入的20倍且不超以下累计限额：50岁或以下500万；50岁以上300万。&&&&&&&七、公共交通意外险（不含自驾车/乘坐自驾车责任）（UADP）&&&&&&&个人累计最高保险金额600万元。&&&&&&&八、收入损失险&&&&&&&1.意外全残收入损失保险（ADI）个人累计最高保额：2,000元或被保险人月收入的80% 两者之中的金额较低者。&&&&&&&2.附加意外伤害失能收入损失保险(DDI) 个人累计最高保额：4万元。&&&&&&&3.附加儿童残废津贴定期寿险（JDI）个人累计最高保额：2万元。&&&&&&&4.附加重大疾病每年给付疾病保险(CILB) 个人累计最高保额：2万元。&&&&&&&5.附加意外伤害每周失能收入损失保险(AWI)的个人累计最高保额：被保险人平均每周收入的50% ；且须符合职业等级与累计最高投保单位的规定：职业为1级或2级，最高40单位；职业为3级或4级，最高20单位。&&&&&&&6.附加住院及重症监护津贴医疗保险（HI/ICU）的个人累计最高保额：被保险人平均日收入（每月按30天计算）的80%；且须符合职业等级与累计最高投保单位的规定：职业为1级或2级，最高40单位；职业为3级或4级，最高20单位。&&&&&&&7.附加住院及重症监护津贴医疗保险（HI/ICU）+ 附加意外伤害每周失能收入损失保险(AWI)的个人累计最高保额：被保险人平均日收入（每月按30天计算）的80%。&&&&&&&8.住院津贴医疗险（长期险）的累计最高保额不得高于被保险人日均收入（每月按30天计算）的80%，累计投保1个单位者除外。&&&&&&&九、附加轻症疾病（UMDD）&&&&&&&附加轻症疾病个人累计风险保额（UMDD）不得超过10万元。&&&&&&&十、附加乐安惠住院补偿（UME1）&&&&&&&个人累计最高保险金额：成年人2万元；未成年人1万元。&&&&&&&十一、附加个人综合意外（UAMR）&&&&&&&个人累计最高保险金额：成年人3万元；未成年人1万元。&&&&&&&第四条
产品分类及风险保额的计算方法&&&&&&&一、寿险&&&&&&&二、年金险 &&&&&&&三、重疾或疾病保险&&&&&&&四、轻症重疾险&&&&&&&五、全残险（不包括PA）&&&&&&&六、意外险：按不同保障类型分别累计风险保额。&&&&&&&七、收入损失险&&&&&&&八、住院津贴/补偿医疗险：根据保障类型和保障期划分不同类型，分别累计风险保额。&&&&&&&上述各类产品的累计保额 = 各类产品在本公司已生效的及正在申请的对应风险保额累计之和。具体分类及计算方法见第九章。&&&&&&&（二）重疾险、重疾豁免险
&&&&&&&&&&&&&&豁免险体检保额计算方式：豁免体检保额 = 豁免保额×（缴费年期 - 1）× 60%&&&&&&&第二条
体检项目分级表及体检具体项目说明&&&&&&&一、体检项目分级表&&&&&&&项目 项 目 描 述&&&&&&&I 普检&&&&&&&II 普检 + 验血1&&&&&&&III 普检 + 验血1、2&&&&&&&IV 普检 + B超 + 验血1、2 &&&&&&&Ｖ 普检 + B超 + 验血1、2、3 &&&&&&&VI 普检 + B超 + 验血1、2、3、4 &&&&&&&VII 普检 + B超 + 运动心电图 + 胸片 + 验血1、2、3、4&&&&&&&VIII 普检 + B超 + 运动心电图 + 胸片 + 验血1、2、3、4、5&&&&&&&IX 普检 + B超 + 运动心电图 + 超声心动图 + 胸片 + 验血1、2、3、4、5、6&&&&&&&二、体检具体项目&&&&&&&普检：由体检医师详细询问被保险人健康史，一般体格检查（包括身高、体重、视力、血压、心肺听诊、乳腺、甲状腺、腹部、皮肤、四肢关节脊柱等检查）及尿常规化验、普通心电图检查（≥40岁或累计保额＞50万）。&&&&&&&B超：包括肝、胆、胰、脾、肾；如为女性，同时应包括子宫、卵巢、输卵管、乳腺；甲状腺（累计疾病保额＞50万）；前列腺（50岁以上男性且保额＞200万）。&&&&&&&验血1：血糖（GLU）、丙氨酸氨基转移酶（ALT）、门冬氨酸氨基转移（AST）、r-谷氨酰基转移酶（GGT）、肌酐（Cr）、乙肝表面抗原（HBsAg）。&&&&&&&验血2：总胆固醇（CHO）、甘油三酯（TG）、高密度脂蛋白（HDL）、低密度脂蛋白（LDL）。&&&&&&&验血3：血常规（FBC）。&&&&&&&验血4：爱滋病毒抗体（HIV）；甲胎蛋白（AFP）；糖化血红蛋白（HbA1c）（40岁以上或保额超过200万者）；前列腺抗原（PSA）(50岁以上)。&&&&&&&验血5：总蛋白（TP）、球蛋白（GLB）白蛋白（ALB）、总胆红素(TBIL)、直接胆红素(DBIL)、间接胆红素(IBIL)、丙肝抗体（Anti-HCV）、梅毒抗体（RPR）。&&&&&&&验血6：甲状腺功能（T3、T4、TSH），血沉（ESR）。&&&&&&&运动心电图：40岁以上男性，50岁以上女性。&&&&&&&注：体检医师根据在体检中所发现的情况而加做的其他项目。&&&&&&&如：1.发现贫血需加做血常规；2.发现尿糖阳性需加做空腹血糖；&&&&&&&3.发现乙肝表面抗原阳性需加做乙肝两对半。&&&&&&&第三条
体检保额的计算方法&&&&&&&被保险人的体检保额累计 = 在本公司已生效的及正在申请的对应风险保额累计之和。具体分类及计算方法见第九章。&&&&&&&第四条
体检年龄的计算方法&&&&&&&体检年龄按签署投保单当天的被保险人周岁年龄计算。&&&&&&&第五条
体检结果的有效期&&&&&&&一、体检结果自体检之日起6个月内有效，如被保险人在6个月内购买新的保险所需做的体检项目与前次体检项目相同，则无需再次体检。&&&&&&&二、被保险人在6个月内由单位组织的在三级医院或相当等级的体检机构进行的体检结果，经本公司审核认可后，可视作有效体检资料。&&&&&&&第六条
要求体检的决定权&&&&&&&一、被保险人必须在本公司指定的医疗机构进行体检。因特殊原因不能在指定医疗机构体检者，须事先征得本公司体检医师或核保员同意，且体检费用自理。&&&&&&&二、运作部门有权视被保险人的具体情况而调整体检项目。&&&&&&&三、以任何理由拒绝体检者，其投保申请将有可能不被公司接受，且今后再次投保同类险种时，无论保额是否达到体检限额，均需参加体检。&&&&&&&注：“同类险种”的分类规则同本章第一条。例如：“寿险、年金险、重疾或疾病险”同属一类。&&&&&&&第七条
抽样体检&&&&&&&运作部有实行抽样体检的决定的权利。&&&&&&&第八条
体检报告&&&&&&&一、被保险人应在体检报告体检医生询问表上签字，签名式样应与投保单上签名一致。&&&&&&&二、体检报告一律由体检机构与本公司直接交接，客户及代理人不得代替领取。&&&&&&&第九条
体检费用&&&&&&&一、体检项目分级表中所列的体检项目，体检费用由公司承担；&&&&&&&二、非体检项目分级表中所列的体检项目，体检费用由客户自行负担；&&&&&&&三、体检后，公司以标准体承保，但投保人不交纳保险费或提出撤单申请（包括犹豫期内撤单），体检费用从代理人的佣金中扣除。&&&&&&&申请保险单复效、保全变更及续期核保时所需要进行的体检，须按公司要求在公司指定的体检机构体检，体检费用由客户承担。&&&&&&&注：1.被保险人为私营业主或在公司拥有股份的，企业开具的收入证明不作为财务证明文件；股票/基金，房租收入不计算在个人收入内，不作为财务证明文件；&&&&&&&2.被保险人为党政机关、企事业单位、金融行业或国内知名企业的员工，累计风险保额不超过300万元时可用单位人事部门出具的聘用合同或任职证明代替工资单；&&&&&&&3.可用记有工资入账的银行卡（存折）对账单代替工资单；&&&&&&&4.可用购房合同及房款发票代替房产证；&&&&&&&5.当被保险人为私营企业主或股东时，方才需要提供企业资产证明。企业资产证明包括：企业最近三年的年度末财务报表（如资产负债表、损益表、现金流量表、财务报表辅助说明等)、验资报告、股权证明、年审报告、企业纳税证明等。如企业开业至投保尚未满年度的，也可以提供最近的月报表。上述资料需加盖企业公章；&&&&&&&6.银行VIP客户标准：日均存款余额不低于50万元人民币或等值外币，需提供对应的银行卡复印件+银行对账单（或银行出具的证明文件）。如：花旗银行金卡客户、招商银行金葵花客户、建设银行白金卡客户、农业银行金穗卡客户、各银行财富卡客户、各银行私人银行卡客户等；&&&&&&&7.对所提供的财务资料不足以证明被保险人所填写的年收入时，核保员有权要求被保险人补充其他能证明其年收入的财务资料；&&&&&&&8.对被保险人所告知的财务状况有疑问时，无论其保额是否达到需提供财务资料的保额，核保员有权要求被保险人提交相关财务资料。&&&&&&&二、投保时被保险人年收入与最高保险金额的比例&&&&&&&（一）寿险&&&&&&&&&&&&&&（二）意外险&&&&&&&&&&&&&&（三）特定意外险&&&&&&&个人累计特定意外险最高保额不超过被保险人年收入的20倍。&&&&&&&（四）短期失能收入损失险&&&&&&&1.个人累计每日最高保额：被保险人平均日收入的80%&&&&&&&短期失能收入损失险的累计保额 = 下列已生效的及正在申请的保额之和:&&&&&&&--附加意外伤害每周失能收入损失保险的保额 ÷ 7；&&&&&&&--附加住院及重症监护津贴医疗保险的保额。&&&&&&&2．附加意外伤害每周失能收入损失险&&&&&&&个人累计最高保额：被保险人平均每周收入的50%&&&&&&&（五）意外全残收入损失险&&&&&&&个人累计最高保额：2,000元与被保险人平均月收入的80% 两者之中的金额较低者。&&&&&&&意外全残收入损失险的累计保额 = 下列已生效的及正在申请的保额之和:&&&&&&&--乐天年老年意外伤害保险的保额；&&&&&&&--附加老年意外伤害保险的保额；&&&&&&&--福临门意外伤害保险（800元/份）的保额。&&&&&&&（六）住院津贴医疗险（长期险）&&&&&&&附加住院津贴医疗保险的累计最高保额不得高于被保险人日均收入的80%（每月按30天计算），累计投保1个单位者除外。&&&&&&&第二条
投保人财务核保&&&&&&&一、年度保费最高限额&&&&&&&每个投保人拥有的所有保单的年度总保费不应超过该投保人全年总收入的20%。本公司可根据个案的具体情况，要求投保人递交合法收入的证明文件。&&&&&&&第三条
财务资料的签名&&&&&&&所提供的财务资料需经投保人和被保险人签名确认。&&&&&&&1．寿险主合同栏目中“+25”、“+50”表示在标准费率基础上，每一万元保额加费25元或50元。&&&&&&&2．WP/TPD 栏目中“1.5”、“2”表示费率为标准费率的1.5或2倍。&&&&&&&3．PA栏目中1、2、3、4，表示职业等级。
&&&&&&&&&&&&&&注：1.护理依赖：应用“基本日常生活活动能力”的丧失程度来判断护理依赖程度。 &&&&&&&2.基本日常生活活动是指:（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。 &&&&&&&3.护理依赖的程度分三级：（1）完全护理依赖指生活完全不能自理，上述六项基本日常生活活动均需护理者；（2）大部分护理依赖指生活大部不能自理，上述六项基本日常生活活动中三项或三项以上需要护理者；（3）部分护理依赖指部分生活不能自理，上述六项基本日常生活活动中一项或一项以上需要护理者。&&&&&&&1.3意识功能障碍 &&&&&&&意识功能是指意识和警觉状态下的一般精神功能，包括清醒和持续的觉醒状态。本标准中的意识功能障碍是指颅脑损伤导致植物状态。&&&&&&& &&&&&&&注：植物状态指由于严重颅脑损伤造成认知功能丧失，无意识活动，不能执行命令，保持自主呼吸和血压，有睡眠-醒觉周期，不能理解和表达语言，能自动睁眼或刺激下睁眼，可有无目的性眼球跟踪运动，丘脑下部及脑干功能基本保存。&&&&&&&2 眼，耳和有关的结构和功能&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&除眼盲目和低视力外，本标准中的视功能障碍还包括视野缺损。&&&&&&&&&&&&&&如果中心视力好而视野缩小，以中央注视点为中心，视野直径小于20°而大于 10°者为盲目 3级；如直径小于10°者为盲目4级。&&&&&&&本标准视力以矫正视力为准，经治疗而无法恢复者。 &&&&&&&2 视野缺损指因损伤导致眼球注视前方而不转动所能看到的空间范围缩窄，以致难以从事正常工作、学习或其他活动。 &&&&&&&2.3 眼球的晶状体结构损伤&&&&&&& &&&&&&&注：外伤性白内障：凡未做手术者，均适用本条；外伤性白内障术后遗留相关视功能障碍，参照有关条款评定伤残等级。&&&&&&&2.4 眼睑结构损伤&&&&&&&&&&&&&&注：眼睑显著缺损指闭眼时眼睑不能完全覆盖角膜。&&&&&&&2.5 耳廓结构损伤或听功能障碍&&&&&&&听功能是指与感受存在的声音和辨别方位、音调、音量和音质有关的感觉功能。&&&&&&&&&&&&&&2.6 听功能障碍&&&&&&&&&&&&&&3 发声和言语的结构和功能&&&&&&&3.1 鼻的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&3.2 口腔的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&3.3 发声和言语的功能障碍&&&&&&&本标准中的发声和言语的功能障碍是指语言功能丧失。&&&&&&&&&&&&&&注：语言功能完全丧失指构成语言的口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音的四种语言功能中，有三种以上不能构声、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症，并须有资格的耳鼻喉科医师出具医疗诊断证明，但不包括任何心理障碍引致的失语。&&&&&&&4 心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能&&&&&&&4.1 心脏的结构损伤或功能障碍&&&&&&&&&&&&&&4.2 脾结构损伤&&&&&&&&&&&&&&4.3 肺的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&4.4 胸廓的结构损伤&&&&&&&本标准中的胸廓的结构损伤是指肋骨骨折或缺失。&&&&&&&&&&&&&&5 消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能&&&&&&&5.1 咀嚼和吞咽功能障碍&&&&&&&咀嚼是指用后牙（如磨牙）碾、磨或咀嚼食物的功能。吞咽是指通过口腔、咽和食道把食物和饮料以适宜的频率和速度送入胃中的功能。&&&&&&&&&&&&&&注：咀嚼、吞咽功能丧失指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。&&&&&&&5.2 肠的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&5.3 胃结构损伤&&&&&&&&&&&&&&5.4 胰结构损伤或代谢功能障碍&&&&&&&本标准中的代谢功能障碍是指胰岛素依赖。&&&&&&&&&&&&&&5.5 肝结构损伤&&&&&&&&&&&&&&6 泌尿和生殖系统有关的结构和功能&&&&&&&&&&&&&&6.2 生殖系统的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&7 神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能&&&&&&&7.1 头颈部的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&7.2 头颈部关节功能障碍&&&&&&&&&&&&&&注：张口困难判定及测量方法是以患者自身的食指、中指、无名指并列垂直置入上、下中切牙切缘间测量。正常张口度指张口时上述三指可垂直置入上、下切牙切缘间（相当于4.5cm左右）；张口困难I度指大张口时，只能垂直置入食指和中指（相当于3cm 左右）；张口困难 II 度指大张口时，只能垂直置入食指（相当于 1.7cm左右）；张口困难 III 度指大张口时，上、下切牙间距小于食指之横径。 &&&&&&&7.3 上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍&&&&&&&&&&&&&&注：手缺失和丧失功能的计算：一手拇指占一手功能的 36%，其中末节和近节指节各占18%；食指、中指各占一手功能的 18%，其中末节指节占 8%，中节指节占 7%，近节指节占3%；无名指和小指各占一手功能的 9%，其中末节指节占 4%，中节指节占3%，近节指节占2%。一手掌占一手功能的10%，其中第一掌骨占4%，第二、第三掌骨各占2%，第四、第五掌骨各占 1%。本标准中，双手缺失或丧失功能的程度是按前面方式累加计算的结果。&&&&&&&7.4 骨盆部的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&7.5 下肢的结构损伤，足功能或关节功能障碍&&&&&&&&&&&&&&注：①足弓结构破坏：指意外损伤导致的足弓缺失或丧失功能。②足弓结构完全破坏指足的内、外侧纵弓和横弓结构完全破坏，包括缺失和丧失功能；足弓1/3 结构破坏指足三弓的任一弓的结构破坏。③足趾缺失：指自趾关节以上完全切断。&&&&&&&7.6 四肢的结构损伤&&&&&&&&&&&&&&注：①骺板：骺板的定义只适用于儿童，四肢长骨骺板骨折可能影响肢体发育，如果存在肢体发育障碍的，应当另行评定伤残等级。②肢体丧失功能指意外损伤导致肢体三大关节（上肢腕关节、肘关节、肩关节或下肢踝关节、膝关节、髋关节）功能的丧失。③关节功能的丧失指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。&&&&&&&7.7 脊柱结构损伤和关节活动功能障碍&&&&&&&本标准中的脊柱结构损伤是指颈椎或腰椎的骨折脱位，本标准中的关节活动功能障碍是指颈部或腰部活动度丧失。&&&&&&&&&&&&&&7.8 肌肉力量功能障碍&&&&&&&肌肉力量功能是指与肌肉或肌群收缩产生力量有关的功能。本标准中的肌肉力量功能障碍是指四肢瘫、偏瘫、截瘫或单瘫。&&&&&&&&&&&&&&注：①偏瘫指一侧上下肢的瘫痪。 &&&&&&&②截瘫指脊髓损伤后，受伤平面以下双侧肢体感觉、运动、反射等消失和膀胱、肛门括约肌功能丧失的病症。 &&&&&&&③单瘫指一个肢体或肢体的某一部分瘫痪。 &&&&&&&④肌力：为判断肢体瘫痪程度，将肌力分级划分为0-5 级。0级：肌肉完全瘫痪，毫无收缩。1级：可看到或触及肌肉轻微收缩，但不能产生动作。2级：肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高。 &&&&&&&3级：在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作，但不能对抗外加的阻力。4级：能对抗一定的阻力，但较正常人为低。5级：正常肌力。&&&&&&&8 皮肤和有关的结构和功能&&&&&&&8.1 头颈部皮肤结构损伤和修复功能障碍&&&&&&&皮肤的修复功能是指修复皮肤破损和其他损伤的功能。本标准中的皮肤修复功能障是指瘢痕形成。&&&&&&&&&&&&&&注：①瘢痕：指创面愈合后的增生性瘢痕，不包括皮肤平整、无明显质地改变的萎缩性瘢痕或疤痕。 &&&&&&&②面部的范围和瘢痕面积的计算：面部的范围指上至发际、下至下颌下缘、两侧至下颌支后缘之间的区域，包括额部、眼部、眶部、鼻部、口唇部、颏部、颧部、颊部和腮腺咬肌部。面部瘢痕面积的计算采用全面部和 5 等分面部以及实测瘢痕面积的方法，分别计算瘢痕面积。面部多处瘢痕，其面积可以累加计算。 &&&&&&&③颈前三角区：两边为胸锁乳突肌前缘，底为舌骨体上缘及下颌骨下缘。&&&&&&&8.2 各部位皮肤结构损伤和修复功能障碍&&&&&&&&&&&&&&注：① 全身皮肤瘢痕面积的计算：按皮肤瘢痕面积占全身体表面积的百分数来计算，即中国新九分法：在100%的体表总面积中：头颈部占9%（9×1）（头部、面部、颈部各占3%）；双上肢占 18%（9×2）（双上臂7%，双前臂6%，双手5%）；躯干前后包括会阴占27%（9×3）（前躯13%，后躯13%，会阴1%）；双下肢（含臀部）占46%（双臀5%，双大腿21%，双小腿13%，双足7%）（9×5+1）（女性双足和臀各占6%）。 &&&&&&&② 烧伤面积和烧伤深度：烧伤面积的计算按中国新九分法，烧伤深度按三度四分法。III度烧伤指烧伤深达皮肤全层甚至达到皮下、肌肉和骨骼。烧伤事故不包括冻伤、吸入性损伤（又称呼吸道烧伤）和电击伤。烧伤后按烧伤面积、深度评定伤残等级，待医疗终结后，可以依据造成的功能障碍程度、皮肤瘢痕面积大小评定伤残等级，最终的伤残等级以严重者为准。