刚买了银行理财，能赎回吗？_百度知道
刚买了银行理财，能赎回吗？
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能，但要赎回费，建议继续持有，银行理财两大优势，1周期短.2较安全
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第三方登录：　　目前，不少银行都推出开放式理财产品，作为活期存款的替代产品。很多开放式理财产品因为可以随时申购赎回，受到投资者的青睐，不过日前投资者何小姐发现，购买开放式理财产品与购买余额宝不同，其赎回可能还需要收取一定的手续费。　　业内理财专家表示：市民在购买理财产品时往往追求收益率，而忽视了询问产品收费情况，而银行在销售理财产品过程中也存在不提前主动告知的问题，这些都会造成了市民回收资金时出现大打折扣的状况。建议市民在购买理财产品前，应该问清楚认购、赎回等费用，看准协议条款，做到心中有数。　　市民何小姐女士近日遇到烦心事。原来因为家里需要一笔钱应急，于是把尚未到期的理财产品提前赎回，没想到银行要求收取近500元手续费。“买理财好几年了，这是第一次提前赎回，没想到还会有这笔费用？这笔费用到底合不合理？”　　无独有偶，市民陈先生因为近段时间股市一路走高，他打算将自己一部分银行理财产品提前赎回，然后进入股市。陈先生表示，本来只是把手头上的5万元闲钱拿去投资股市，没想到半个月就赚了10000元，于是他干脆提前赎回了买银行理财的10多万，交了好几百的手续费，现在唯有指望股市能多赚点回来吧。　　不同银行费用标准有别　　据悉，开放式理财产品又叫净值型理财产品，一般而言，银行会针对净值型理财产品收取管理费和赎回费，有的理财产品是前端收取，多数理财产品是在赎回的时候收取。还有一部分开放式理财产品规定，如果没有达到约定期限赎回，才收取赎回费用；如果达到约定期限，则可以免费赎回。　　在银行理财产品公示介绍中，银行标明的预期年化收益率都是在扣除了托管费、销售费等费用后给出的一个净收益，托管费、销售费这两项费用也会单独列出。比如一家股份制银行的某款固定收益类产品，规定一年的托管费率和销售费率分别为0.02%和0.03%，但赎回费用标准并没有单独列出。　　要注意赎回到账时间　　“银行收费一是一，二是二，但在赎回费用上，却没有明确规定，那么同样是提前赎回，持有时间长短的费用会是一致吗？”面对记者的疑惑，某家银行客户经理表示，持有期限不同，赎回费率也会有差异，一般持有期限长者费率相对更低。另外，因为这个费率一般由银行和客户沟通解决，银行为了安抚和维系客户，可能会适当调低费用。　　值得一提的是，除了注意巨额赎回之外，投资短期理财产品，要注意赎回到账时间，因为每家银行交易规则不同。如一些银行就规定，若在当天16点30分以前赎回，资金2~3小时内就能到账。来源大洋新闻)理财小故事 - 北京注册会计师协会培训网论坛
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理财小故事
从穷书生到小白领的理财经&&&&一、认识理财&&&&第一次接触“理财”这个观念，要追溯到儿时，老妈每个月会和老爸吵次架，手里拿着一个小本儿，冲老爷子嚷嚷，这个月又花多少钱买烟喝酒，再这样下去家里什么时候能存下钱来种种。总之，“理财”这俩字，那时对我来说就是个导致家庭环境不和谐的导火索，后来才知道，那个小本儿叫记账本。&&&&二、了解理财&&&&小账本那“理财”也叫理财？真正意义上的理财是在大学毕业后第二年才深深植入我脑海的——有个毕业后在外企银行工作两年的学姐和我说，通过购买基金、外汇等投资手段，自己存下来的6W多工资已“滚”成了15W.确实让我开了眼界，我盯着网银户头上的那不到1W的存款和桌上一打信用卡账单，才真的意识到，再这样下去，经济基础决定的上层建筑会离我越来越远。我咨询学姐，她也很热心，资深经济理论我听了个云山雾罩，但“你不理财，财不理你”这道理我算开始有了印象。&&&&三、开始理财&&&&1.从记账开始&&&&收入：1.上月结余（结余卡金；结余现金）&&&&2.本月收入（收入卡金；收入现金）&&&&支出：1.日常支出（吃饭、生活用品等）&&&&2.电话、水、电支出&&&&3.购物支出&&&&4.人情往来、应酬、礼金支出&&&&5.投资支出&&&&按此明细认真记账，每月进行汇总分析，对于支出的可控项目如1、3、4等根据实际情况进行调整，既可以有效地约束自己，又可有效地分配利用资金。至于投资支出，那点本金真找不到什么可投的项目，但看我的心得二就知道了。&&&&2.化零为整、定期存款&&&&根据我自己的收支情况，每月至银行存定期，存期一年，12个月存12笔定期，第二年当月取出到期存款，零存整取，当然取出来依然不知道投资什么项目，正好涨了工资，就增加了零存的额度，继续存定期，或者有急用取出当月到期存款，其他月份不动，继续吃利息。&&&&经过两年的努力，手里终于有了8W的存款，也就是现在。从前是没积蓄，愁，现在有了积蓄，想好好的理财和投资，终于知道这才是最让我犯愁的。&&&&四、步入白领理财需求提升&&&&工作经验的积累和账户存款的增长，让我接到很多保险推销的电话，和在银行排队时业务员推荐的产品，可怎么都觉得不靠谱，期货和股票风险太大，行情震荡的太厉害，没内部消息，轻易不敢把积蓄往里投；私募基金，就说风险小，但现在市场这么萎靡不振，不会分析什么曲线的我也一直不敢买。本来想学习学习金融方面的相关知识，可现在薪水涨了，工作内容也见长，朝九晚没点儿，应酬更是多，有了时间也不想动弹，根本没那精力，年龄越增长压力就越大，面临的事情和责任也都随之增加，如果再没一个完善的计划，迟早会不堪重负。&&&&一个合理的资产分配才是我现在最需要的，它应该穿越经济周期，无论经历通胀还是通缩，都能实现财富稳健的增值。而在人生命周期的不同阶段，也需要侧重配置不同的资产，令风险和收益取得平衡。&&&&五、通货膨胀“财”不理不行&&&&有人说买房子能够抵御通货膨胀，但是它真的适合我们这种经济压力大存款不多表面光彩的小白领么？答案一定是否定的，我们把所有的积蓄拿来付了首付，之后月月供月月空，我们的得到的就是从“白领”过度到“房奴”的悲惨生活。而且我国居民的传统是“居者有其屋”为荣，投资投机风气远超欧美国家，多年后势必出现很多空置房，必然降低房子的保值功能。既然又悲惨又不能保值何苦再走这条不归路。&&&&六、初识黄金&&&&一次很偶然的机会，听到朋友们在讨论现货黄金，当了解到100倍杠杆，利润放大后，我第一反应，那风险不也放大了么？然后对此嗤之以鼻，那时候金价大约是1000多美元/盎司，每天枯燥乏味的工作和记账我都一直坚持的，早已经成为习惯，年后，走亲访友免不了带上一些礼品，回到家里，一笔笔的记下支出，虽然年终奖发了不少，但看着账本上一笔笔数字还是隐隐舍不得，打开电脑，随便看看新闻，看到金价涨到1400多，想起来几个月前好像才1000多？从此后每天开始关注金价的走势，当然也只是看看。不久就见证了金价的节节攀升，对现货黄金也产生一定的兴趣，最后在朋友的诱惑下还是在介绍的经纪人那里开了户，投了3000美金，抱着试试的心态，只希望能跑赢CPI，别贬值就行，在经纪人的指导下，做了2个多月，感觉还不错，当然没想借此发财，但每个月下来，也有不错的收益，因为现货黄金是24小时交易，每天晚上回家睡觉前也能玩下，反正每次的仓位都很小，而且都有设置止损，赚的少点但亏不了多少，就当玩玩了，每个月也能有不菲的收入。&&&&七、认清自己，选择适合自己的理财方式&&&&现在通胀确实厉害，钱越来越不值钱了，再不学会理财就会被动缩水了。对于市面上常见的理财产品，比如期货，股票，房地产，黄金等等，大家了解清楚，结合自己的实际情况，合理分配资金，选择适合自己的理财产品，仅仅节流是不够的，开源才是最重要的。
生活成本涨了多少 看看这些家庭账单&&&&昨日，国家统计局发布宏观经济数据，7月居民消费价格指数（CPI）同比上涨6.5%，创下37个月以来新高。普通居民的日常生活受之影响支出到底增加了多少？白领们的生活发生了什么变化？&&&&记者采访了4个家庭发现，月收入在5000元以下的家庭，其消费主要增加在生活必需品上，尤其以食品为主；而家庭月收入超过10000元的家庭，其消费主要增加在交通、家政服务领域。&&&&月收入5000元以下家庭&&&&1 少买衣服少在外消费&&&&丈夫：蒋春雄 年龄：42岁 职业：职员 每月收入：2500元&&&&妻子：刘建荣 年龄：39岁 职业：会计 每月收入：2000元&&&&家住五里店锦宏花园的刘建荣告诉记者，今年和去年相比，最大的感受就是物价涨得快，特别是油盐酱醋的价格。她记得去年7月的时候三线肉价格只要8元左右一斤，今年这个时候已经普遍涨到了13元左右，为了让家里人吃好一点，只能在其他方面节省，比如少买衣服、少在外面餐馆吃饭等等。&&&&账单：去年7月份生活费总共1500元，其中水电气费300元、肉400元、米50元、油50元、调料50元、菜250元、交通费200元、电话费100元、其它费用100元。&&&&今年7月份生活费总共2000元，其中水电气费300元、肉600元、米100元、油100元、调料100元、菜300元，交通费300元、电话费100元、其它费用100元。&&&&2 少吃几顿肉节约开支&&&&丈夫：甘明 年龄：57岁 职业：退休 每月收入：1900元&&&&妻子：吴新荣 年龄：50岁 职业：退休 每月收入：1100元&&&&家住杨家坪劳动二村的吴新荣回忆说，去年7月，肉价几乎是现在的一半，但是今年几乎每个月肉价都在往上涨，家庭预算也不停往上涨。“以前每个月还能存1000多元。”吴新荣称，现在光是生活费就花掉了两人收入的一半，更别说一些意外开支，现在她只好计划每月少吃几顿肉来节约开支了。&&&&账单：去年7月份生活费总共1100元，其中水电气费200元、肉300元、米50元、油50元、调料50元、菜250元、交通费100元、电话费50元、其它费用50元。&&&&今年7月份生活费总共1500元，其中水电气费200元、肉500元、米50元、油100元、调料50元、菜300元、交通费150元、电话费50元、其它费用100元。&&&&月收入超10000元家庭&&&&1 为省油费考虑卖一辆车&&&&丈夫：陈可平 年龄：35岁 职业：广告设计师 每月收入：5500元&&&&妻子：左棠 年龄：28岁 职业：置业顾问 每月收入：5000元&&&&对于家住江北珠江太阳城的陈可平和左棠来说，在家做饭的时间很少，几乎都是在外吃饭，随着物价的不断上涨，在外就餐的花销也跟着节节攀升。以前两人在外吃饭一顿平均100元，现在要吃得好一些，至少要花150元~200元，而今年油价的上涨也让家里的两辆车每月多支出400元，他们已经在考虑卖掉一辆车，两人合开一辆车。&&&&账单：去年7月份生活费总共6800元，其中水电气费400元、在家吃饭500元、在外吃饭2000元、停车费500元、汽车油费2000元、电话费400元、其它费用1000元。&&&&今年7月份生活费总共8600元，其中水电气费500元、在家吃饭600元、在外吃饭2500元、停车费700元、汽车油费2400元、电话费400元、其它费用1500元。&&&&2 减少家政服务改乘地铁&&&&丈夫：付海光 年龄：32岁 职业：副总经理 每月收入：7000元&&&&妻子：陈思妮 年龄：27岁 职业：插画师 每月收入：4000元&&&&付海光和陈思妮家住沙坪坝学林雅园，虽然两人的收入合计已经上万元，并且是有车一族，但是面对各种支出，两人也没存下什么钱。陈思妮告诉记者，他们每天都请家政阿姨来打扫卫生，去年800元的价格今年已经涨到了1100元，而且有时候还要管阿姨的吃饭。“我的工作性质可以让我每天都呆在家里。”陈思妮说，他们计划以后能做的家务自己做一些，家政服务减少到每周一次，这样至少一个月可以省下800元。现在地铁开通了，她打算让老公付海光坐地铁去上班，不仅不堵车还可以省很多油费。&&&&账单：去年7月份生活费总共7100元，其中水电气费500元、在家吃饭600元、在外吃饭2000元、停车费300元、汽车油费1000元、电话费400元、家政服务费800元、其它费用1500元。&&&&今年7月份生活费总共8500元其中水电气费500元、在家吃饭800元、在外吃饭2300元、停车费500元、汽车油费1200元、电话费400元、家政服务费1100元、其它费用1700元。&&&&记者 蔡力 实习生 刘西西 温如慧&&&&理财支招&&&&跑赢CPI 基金票据迎来最好投资时机&&&&受食品价格上涨影响，7月CPI创37个月新高。在面临CPI和美债危机的双重挤压下，我们应该怎样理财，应该选择怎样的理财产品？&&&&别慌存钱&&&&1万元定存一年亏282元&&&&以目前1年期定存利率3.5%计算，1万元一年定期存款到期后连本带息可获得10350元。但因7月CPI同比上涨6.5%，这10350元若用于消费，仅相当于一年前的9718元，比当初存入的1万元“缩水”了282元。&&&&黄金&&&&购买黄金是个不错选择&&&&既然钱存银行要“缩水”，那么是否还有其他理财产品可以选择，以保护我们的钱包？&&&&目前，在售的各类理财产品收益率普遍在5%以下，远低于6.5%的CPI数据。但是，这并不意味着我们没有理财产品可选。昨日，招行理财师高承佳、建行理财师张勤等专家推荐了部分理财产品，或让你跑赢CPI.&&&&黄金，是高承佳推荐的投资品种。高承佳认为可在配置固定收益类产品的同时买入部分实物黄金。虽然短期金价大幅上涨后有回调风险，但长期来看有上升空间，因欧债、美债危机远未过去，国际投行纷纷将黄金目标价再次提高，比如，摩根大通预测金价年底将涨至2500美元，高盛也建议加仓做多。长期来看，黄金未来的升值幅度显然很容易跑过通胀。&&&&而市场反应也表明，金价“高烧未退”。昨日，解放碑重百商场周大福专柜的黄金单价已达444元/克，而在之前一天为430元/克。据悉，昨日，国际金价已突破1700美元/盎司。尽管价高如此，但却少有人将黄金出售，以西南国际珠宝城为例，当天其黄金回收柜台少人问津。&&&&基金票据&&&&现在迎来最好投资时机&&&&保本基金、债券基金或票据是长盛同鑫基金经理蔡宾推荐的理财产品。蔡宾认为，目前债券市场正在迎来最好的投资时机。他建议投资者可适当买入债券基金。此外，票据理财产品也是风险较小，收益相对稳定的理财品种。投资期限多在半年至一年半，其预期最高收益也可达5%~6.3%之间。&&&&信托产品也是专家们推荐的理财产品。以上周成立的固定期限类集合信托产品为例，37只新信托类产品的平均期限为1.86年，投资领域主要是房地产、工商企业和金融，其中成立数量最多的是房地产信托。而从平均收益率来看，上周成立的信托产品高达9.31%，远远超过6.5%的CPI涨幅。&&&&虽然信托产品由于门槛高在很多人眼里一直是富人的游戏，不过，在高通胀下其高收益引来更多的投资者关注，时下在投资者中就有人将非常熟悉的亲朋好友的钱集中起来，“集合”购买信托产品进行理财。
白领应对物价上涨从事第二职业 抱起娃开网店&&&&挣外快日子才好过&&&&应对物价上涨，我市部分白领从事第二职业挣钱&&&&今年以来，物价水平不断攀升，给人们生活带来不小压力。重庆晚报记者近日了解到，我市有些白领为了应对物价上涨，纷纷利用业余时间和自身特长从事第二职业挣钱。他们中间个别人甚至因兼职挣的钱远远高于本职工作而毅然转行。&&&&下班后回家抱起娃儿开网店&&&&从业者：某会计事务所会计师余虹（化名）&&&&白天她坐在渝中区的大楼里，用精确的数字为客户服务。晚上她又会抱着娃儿坐在电脑前，用流行的“淘宝体”语言与买家交谈。她，就是我市某会计事务所会计师余虹。&&&&会计师在不少人眼中是份高收入职业，为什么还要做第二职业？&&&&“一切都是为了娃儿。”昨日，余虹告诉重庆晚报记者，她和丈夫两个人的年收入在10万元左右，收入并不算差，也够两个人花。不过，自从2007年她的孩子出生以来，家里的经济情况开始偏紧，尤其是这两年物价上涨较快，他们的经济压力更加明显。&&&&“每月近万元的收入，看起来虽然不少，但实际上算算还是不够花。”余虹给重庆晚报记者算了一笔账：&&&&家里房子虽然买得较早，但月供还是在1500元以上。夫妻二人吃饭、坐车，3000元/月。孩子读幼儿园交赞助费2万元，学费800元/月，奶粉、穿衣、买玩具等加起来2000元/月……&&&&这还不包括朋友之间的花费、给父母的孝心钱等等。&&&&“工资大幅增长已经不大可能，我只有通过另外的途径找钱。”余虹说，自年初她在淘宝网上开了一家专卖家居服饰的网店以来，她家的收入平均每月增加了3000元左右，日子明显宽松多了。&&&&平时上班周末买卖邮票挣钱&&&&从业者：某大型电力公司秘书王建（化名）&&&&王建，2007年毕业于我市某大学，现在我市一家大型电力公司担任总裁办秘书。&&&&“电力公司的收入已经算是高了，但每个月也仅四五千元而已。”昨日他告诉重庆晚报记者，这份工资在2007年的时候养活他和女朋友两个人绰绰有余，不过目前就显得有些捉襟见肘了。&&&&“去年我们买了房子，月供2500元，这意味着有一半的工资刚发下来就不见了。”王建说，另外他的女朋友还在读研究生，目前还没收入，花销也要靠他。&&&&“2007年的时候小面才卖两块五一碗，现在都卖四块了。”王建说，现在他们的吃、穿等基本生活成本与刚毕业时比涨了一倍左右，因此找个兼职赚钱就成了他面临的必然选择。&&&&幸运的是，王建一直有着集邮的爱好，对邮票也颇有研究。他告诉重庆晚报记者，自己目前平时上班，周末就在网上倒倒邮票，由此他每个月的收入大约也平均增加了2000元左右。&&&&第二职业被他做成第一职业&&&&从业者：某网络公司技术人员黄静&&&&有人做第二职业是为了补贴家用，并不打算放弃主业。也有人做着做着把第二职业做成了第一职业。我市某网络公司的技术人员黄静就属于后者。重庆晚报记者昨日获悉，在私下开的视频工作室悄悄运行了大半年之后，上个月他正式辞去了公司职务。&&&&“辞职前我每个月的收入有5000元左右。”黄静说，这些钱看起来不少了，不过由于现在物价涨得较高，且他的老婆目前是全职太太，除去每个月1000多元的房屋月供，剩下的钱还是不够两个人花。&&&&黄静说：“几年来我对网络视频技术进行了深入地学习和研究，不过这些技术在工作中显然并不实用，我的收入也不会因此而增加。”于是今年初他筹资10多万元成立了一家视频工作室，主要从事婚礼、会议、培训等活动的拍摄和视频在线直播等业务，目前月收入已达2万元，整整是原来的四倍。
80后小白领买房故事 超实在买房建议&&&&在2005年的夏天，我来到深圳，居住在宝安的亲戚家。亲戚买的二手房在宝安大道旁边，对面就是宝安体育馆。那个时候，附近的尚都、天阅龙庭等楼盘都还在风风火火的建设着呢。据说要五六千一平米，当时感觉就是一个字：贵！&&&&我不久之后就找到了一份在福田区上班的工作，刚毕业工资不高，为了节约房租，我就继续在亲戚家里住着。每天上班，我坐320路或者311路公交车从宝安出发，穿过长长的深南大道，跨过整个南山区，来到福田的公司上班，现在想来，那是相当的不容易啊。&&&&到了晚上，属于我天地的只有亲戚家的客厅沙发。沙发就沙发吧，总比睡人才市场周围的十元店强。&&&&工作了几个月之后，我就告别了那张客厅的沙发，我在梅林关外的民乐村找了个单房住，麻雀虽小，五脏具全，小小的单房里有卧室，厨房，卫生间，还有阳台。讲实话，其实对于我一个单身汉来讲这房子也不算小了。在这里我享受着属于自己的一片天地，一人吃饱，全家不饿！&&&&我于是一边每天浏览着深圳的“半壁江山”，一边又开始盘算着挪一个窝。2006年12月，我终于得偿所愿，在宝安西乡找到了一个不错的房子。由于个人经济有所改善，我决定嘉奖自己，租了一个比原来房子大很多的一房一厅，房租和之前的单房差不多。&&&&终于在一个周末，我举家搬迁到了西乡居住。人也就我自己一个，东西倒是一大堆。家从宝安的一头搬到了另一头，上班坐车的时间就缩小到半个小时了。&&&&在西乡的房子比较便宜，1房1厅才要450，比我原来在民乐村租的单房还便宜。市场决定价格吧，民乐村出梅林关就到了，在福田、南山甚至罗湖上班的年轻人，考虑到房租，很多都租住在梅林关外，这点从早上成白上千的人挤公车的场面就可以知道了。&&&&反而西乡的需求市场就要小很多，租住这里的大部分都是在南山上班的人，但居住区域比较分散，没有形成一定的规模，相应的房租就便宜一些。&&&&也好在自己长的不算困难，我不久找到了自己喜欢的女朋友。在我们交往了一段时间以后，为了节约房租，我们就住到了一起。我的一房一厅有了女主人，再也不显得空了。&&&&她搞了很多小植物、小盆栽，让我们的新家有的家的感觉。我刚搬进来的时候，厨房是几乎不用的，没有灶没有锅。她来了以后，我们经过商量不再经常吃快餐了，我们买来锅，买来灶，决定尽量自己做饭吃。柴米油盐，锅碗瓢盆，还有煤气，该考虑的我们都备齐了以后，我们就开始自己生饭了。不容易啊。&&&&我83年，她88年，之前两人都很少做饭，现在买了工具，不会也要学了。&&&&她的公司离家比较近，我们商量以后，做饭的重大任务就交给她来完成了。好在她还有些基础，买来做菜的书看了照着做，倒也能倒腾出几个下饭的菜来：虎皮尖椒，暴炒虾仁，青瓜火腿……&&&&随着她厨艺的提高，我的体重也由原来的130飚升到145，世上的帅哥又少了一个！每天坐在沙发上边吃饭边看电视，我们体验着这种小白领的幸福生活，仿佛这租来的35平米就是自己的家。&&&&在深圳，男女都是过着朝九晚五的上班生活，没有结婚先同居，没有领证先过日子，在深圳这个快节奏的都市，有很多对这样和我们一样的年轻人，这群人叫做“候婚族”。万事具备，只欠经济。为了积累更多的财富，节省更多的开销，一对对的“候婚族”们租住在城中村的农民房中。&&&&他们在同一个屋檐下生活，为着同一个梦想努力：在深圳，这个和他们一样年轻的城市，安下一个家，拥有一套属于自己的房子。今天住农民房是为了明天能够买小区房。今天的努力拼搏是为了不久以后可以在这座城市站稳脚跟。&&&&这就是居住在深圳的“候婚族的典型生活。为了节约用水，很多”候婚族都是和自己的另一半一起冲凉，水资源共享，值得提倡！&&&&深圳的忙碌让我很疲惫，但有梦想就不觉得累，尤其是身边还有另一半陪伴着你。&&&&天堂向左，深圳向右！向右就一定是地狱吗？我看未必，相反的，我对这座和我年岁相仿的城市渐渐产生了依恋，依恋于她的年轻，依恋于她的生机，依恋于她的无限可能。&&&&罗马不是一天建成的，我们在深圳安家的梦想也要一步一步的来实现，我很容易满足，我很珍惜当时的小幸福。&&&&夏天的傍晚吃完饭，我们喜欢踩马路。我们还曾一起在没有通车的海滨大道上光着脚走路。周杰伦的&；&；简单爱&；&；是我手机里面一直保存的一首歌。&&&&我想就这样牵着你的手不放开，爱能不能够永远单纯没有悲哀……2007年的夏夜，这样的歌声回荡在还没有开通的空旷的海滨大道上。&&&&沿着西乡大道一直往前走，我们打赌能不能看到海，结果我赢了，虽然这片海没有那么干净、漂亮。但是想想十年前的红树林，估计也是这个样子吧。现在这里要建设超级港口大铲湾，估计以后会开发的很好吧。&&&&2007年，当我们有一次踩马路踩到西乡大道尽头的时候，发现这里盖的房子很是气派，一连好几栋高楼挺拔屹立，灰色的外墙感觉很现代很cool.后来才知道，这是富通城的房子。那个时候，我看着那么漂亮的房子在心里说：要是能住在这里该多好啊，离海那么近！&&&&后来，我没事就拉着女朋友一起去看富通城的房子。女朋友说我们都没多少存款，还看什么房子啊，可是我却说房子迟早要买的，现在看看，可以多学习一些，多见识一些啊。&&&&可是，拿个时候房子已经涨起来了，均价都到12000多了，楼层和朝向比较好的都到一万六七了，我们也只能望楼兴叹了。2007年底的时候，三期开盘，均价还是12000多，我们去了，没有买，就看了好多模特表演，都是富通地产请来助阵的。&&&&到了2008年四五月份的时候，四期的房子又开始卖了，价格跟随大环境下降了一些，可是均价还是要9600多。说实话，四期是看海景最好的楼，我们都很喜欢，可是做了很久的思想斗争最后还是没有买，一来觉得房子还是有点贵，二来积蓄也不够。&&&&好在富通城还有五期，好在富通城的售楼小姐说5期只有大户型是错的，日，富通城5期碧海公馆开盘，适逢富通地产10周年庆典，他们搞了个存的活动，算下来大概均价在7400左右。这回我们真的打算行动了，再不抓住这个小三房户型，以后就很少机会了。&&&&首付大概14万，不够就找家里要了一些，自己有些资产套牢在股票里就先刷信用卡，反正一定要把小三房拿下。那个时候，房子很俏，你不要别人就要了，售楼小姐卖楼就像卖白菜一样催人快下决定，因为很可能你在思考的那几分中，别人已经下了定金，你中意的房子就买不到了。&&&&那个时候国家刚好鼓励购房，利率打7折之后不久又下调了108个基点，机会难得，时不我待！我很快下了决定：首付不够也霸王硬上弓，拿下再说！我们以7300多的价格买到碧海公馆的小三房！这样，根据当时的局势，我们意料之外的买下了那套房子，我们虽然艰难但坚定的买了房，圆了几年来的买房梦！&&&&买房以后，因为离的近，我们隔三岔五的就跑去看房子。每次去看都有不同的惊喜和感慨，可以说越看越喜欢！当然房子的缺点我们也知道：飞机从屋顶飞过噪音巨大，周围银行超市配套很少，交通不方便等等，但是我们觉得和她的优点相比，她的不足我们可以克服。&&&&首先，小区的花园做的挺好，倒不是说花园有多大，很有家的感觉。进小区以后芳香满园，扑鼻而来的桂花香让人感觉到生活的美好和家的温馨。这种桂花香我们之前在看深业新岸线的房子也闻到过，当时就被打动了，可惜新岸线三房的都是120平以上的，价格也比较贵，我们只好放弃。&&&&人生也许也是这样吧，当初放弃的也许不是最适合的，他日或许找到更好的！当然遇到很好的机遇，也要能够分辨并且及时把握住！&&&&其次，我并不热衷80后们所喜爱的2房或者单房，出于将来要接父母过来住和要小孩的打算，我们都觉得三房是必须的。但是面积不能太大，否则我们承受不起。小三房的户型就挺好，其实他们卖的最火的就是这个户型了！&&&&我为了参考样板房的装修，去华侨城的四海公寓看了他们的样板房，户型真的是不怎么样，周围环境也不好，可是就是这样的房子据说最少要卖1万1，我想买这里的人要是知道关外有碧海湾，要是看了碧海湾的房子，他们估计十有八九会移居关外。&&&&事实上，今天的关外关内的界限已经不是那么明显了，地铁通了以后，更是将两者连通。很多关外的房子，尤其是宝安大道以西的房子环境都比市内要好。中信的湾上六座，泰华的阳光海，中熙的饿香缇湾等等这些新开发的楼盘无疑将提升西乡碧海片区的居住人口素质和环境配套。&&&&最后，我们非常看好碧海湾的发展前景。三年前的尚都，5000多/平都没什么人买，因为当时看到她周围的交通和配套不好，可是现在呢，宝安大道修好以后，尚都周围的配套都慢慢跟上了，现在那里的环境可以和福田区的景田媲美！&&&&但是价格也几乎涨了一倍！地铁1号线的延长线将开通到西乡，我相信到那时，碧海湾一定也会腾飞的！机遇不常有，当她出现的时候我们就要勇敢把握住，不留遗憾！金融危机给了我抄底楼市的机会，让我买到了自己喜欢的房子，可是更重要的是我的判断和决定！&&&&虽然和这个小区里的大部分的大户型相比，我们的面积很小，可是我很满足，我安慰自己：那些房子是给大老板住的，像我这样的伪白领，小三房就够了！&&&&虽然买房不久，女朋友在金融危机的大环境下失业在家了，但是我相信她一定会用心经营她的网店生意，走出一条属于自己的财富之路！&&&&虽然现在的我们除了供楼，还要交房租，开销很紧，我们相信面包会有的，一切都会有！而现在的我们就是要坚持和奋斗！
买房一族如何理财 &&&&理财案例：&&&&赵金戈，今年27岁，为西安市一家事业单位的公务员，月收入3700元。为了准备结婚购买了一套二手房，购房款除了自有积蓄和父母帮助之外，还借款5万元。目前他每月要支付利息500元，准备2年后还清本息。现在家庭共有欠款6.2万元，计划明年要孩子。但是赵金戈还打算再贷款买一套100平方米市值50万元左右的房子，作为投资。&&&&案例分析：&&&&赵金戈是典型的习惯提前预支“未来”的年轻人，即使自己确实有能力也有信心利用预支来理财，但负债额度一定要根据自己目前经济实力和偿债能力来决定，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜。&&&&赵金戈的经济收入情况一般，应当充分考虑到家庭的综合保障，从赵金戈的收入和负债比率以及负债倾向来看，应当称他为“房奴”了。赵金戈打算再贷款购买一套房子，至少需要50万元，而他月收入仅为3700元，就算不吃不喝把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款。所以，建议赵金戈暂不考虑购买大房子的问题。&&&&理财建议：&&&&赵金戈有固定的工作，可以申请公积金贷款，完全可以不向他人借钱，偿还高额利息。还可以考虑办理住房抵押贷款。如果公积金贷款不能办理，由于房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款。能贷到款然后及时把外欠款还上，是最好的办法。&&&&另外，可以适当拿出5%左右的收入购买保险。收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5%的保险所起的作用是相当大的，可以帮助家庭渡过难关。
成长型家庭何时买房为好&&&&“最近很纠结，到底要不要买房。”&&&&北京的秦女士最近很头疼，她和先生正为要不要买房而烦恼。&&&&现在该买自住房吗&&&&“我先生是北京人，我是陕西人，在北京念大学的时候认识他的。我们刚结婚那会儿，和他父母住在一块儿，2009年孩子出生后，因为房子有点挤，老人身体也不是很好，我们就搬出来，租了套房子自己过。”秦女士介绍说。&&&&“原先我俩没怎么考虑买房的事情。现在随着孩子一天天长大，而且过不了多久就要上幼儿园、上小学了，打算给他一个更好的空间，所以开始考虑买房，但北京的房价挺高的。本来觉得今年这轮调控挺严厉的，说不定房价能下来点。但现在都六月了，虽然媒体上说北京哪里哪里的房价掉了，可我们住的这区域附近，好像都没什么动静，而且听说好像调控方面有点微妙的变化？”秦女士感叹道：“如果真的没什么下跌的希望，我们现在该不该出手买一套？还是说现在市场的僵持局面会换来下半年的真正下跌？我真是弄不明白，都有些动摇了。但又怕买在最高位。人的心里啊，真是太纠结了。”&&&&家庭收入趋势“见涨”&&&&秦女士今年31岁，先生32岁，孩子刚满2岁。小夫妻俩经过七八年的打拼，两人目前在事业上处于稳定期。&&&&秦女士在北京一家外资企业担任部门副经理，税后月收入9000元，年终奖2万元。先生2007年开始和朋友合伙开了一家小公司，每月只从公司领取3000元生活津贴，主要收入为年底公司分红。随着公司业务逐步进入正轨，近两年每年的分红已达30万~35万元，今年年底预计至少可以分得35万元。&&&&家庭开支方面，目前秦女士一家三口租住的房子月租金为3000元。基本生活开销在4500元左右。每个月花费在孩子身上的奶粉、早教等费用大约1000元。停车和汽油费等大约1000元/月。秦女士白天请了一个阿姨照看孩子，保姆费用2000元/月。算下来，家庭月度收支基本相抵。&&&&年度开支方面，主要是每年一次的全家旅行或回陕西探亲，花费在2万元左右。而年底以及旅行途中的各类大宗购物一年开销大约3万元。秦女士夫妇每年底给双方父母各1万元聊表孝心。&&
家庭资产结构比较保守&&&&家庭资产方面，秦女士夫妇目前共拥有现金及活期资金11万元，两笔定期存款共65万元（分别将于今年9月、11月到期），短期人民币理财产品两笔合计40万元。股票市值20万元，基金市值1万元。私家车市值大约15万元。黄金及收藏品等1万元。家庭资产总计153万元。扣除1万元的信用卡未还款，该家庭净资产大约152万元。&&&&“你也看到，我们家在理财上属于比较保守的。主要我这个人比较懒，而我先生又比较忙，最后两个人都没心思管理财的事，我偶尔听同事的小道消息在股票账户上操作一下，但收益不多。不知道有什么适合我这样懒人的理财好办法？”秦女士自我调侃道。&&&&家庭保障方面是否要强化&&&&家庭保障安排上，秦女士的儿子参加了北京的“一老一小”基本医疗保险。她和先生都有北京基本社保。秦女士自己还买了一份20万元的纯保障型重大疾病保险，年保费2000元不到。先生目前尚未购买商业保险，只是出差购买机票的同时会加一份20元的航空意外险。&&&&“我最近也在网上看一些保险的文章，不知道我们家这样的情况，商业保险上是否要增加一些，怎么配置比较好？”秦女士最后问。
这个挺学知识的哦，我来顶一下子吧~楼主加油啊~呵呵
小家庭理财方案 &&&&我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。&&&&我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。&&&&财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金＋25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。&&&&其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。&&&&理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。&&&&1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；&&&&2.每年年底能提前还款3万-5万元（先将商业部分全还掉即可）；&&&&3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；&&&&4.2年后存够创业启动资金15万元（3个月内能够到位）；&&&&5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。&&&&解答&&&&交通银行东莞分行个人金融业务部陈琳琳（国际金融理财师CFP持证人）：该家庭资产主要有房屋现值180万元，自用车8.8万元（假设车折旧20%左右），存款7万元，基金现值3万元，合计198.8万元，负债有房贷75万元，净资产123.8万元。该家庭夫妇年收入合计22万元，年支出固定生活费、房贷、年保险、车险、赡养父母等共计11.56万元，年结余10.44万元。&&&&总体而言，该家庭收入中上，支出一般，储蓄率高达47.5%，理财规划弹性较大。资产负债率为37.7%，家庭资产负债结构较为合理。不足之处在于投资资产低，结构单一，生息资产少，获利能力弱。&&&&该家庭属于新婚期，今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。&&&&理财建议：&&&&1.投资规划&&&&做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%.7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。&&&&2.还贷规划&&&&若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。&&&&3.教育金规划&&&&国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年元。大学教育才是教育投资的主阵地。&&&&如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。&&&&按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计，跑赢通胀），大概15年后可以提供的教育金为50万元。&&&&4.创业金规划&&&&该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。&&&&5.养老规划&&&&30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。
白领夫妇月入4500元 巧用结余理财1年买套房 &&&&张先生，28岁；月工资2500元，年终奖10000元；张太太，25岁，工资2000元，年终奖8000元。二人均有三险一金，无商业险。小夫妻新婚燕尔，有一笔11万元的礼金进账，是活期存款，外加部分价值不菲的黄金首饰。此外，夫妻俩和父母同住，每个月交给父母1000元生活费，其他支出1500元，无房贷压力。&&&&「理财需求」打算1年后购房及每月节余投资理财方案。&&&&「财务分析」&&&&张先生家庭无负债，11万元活期存款是家庭的资产净值（贵金属暂除外）。黄金首饰虽价值不菲，但金额不详，留作备用资产，以应不时之需。因净资产全部是活期存款，生息能力较弱，建议进行合理配置，以获得较高收益；二人现与父母同住，添丁后存在自住规划；二人处于刚刚步入社会的工薪阶层，收入不高，与父母同住，生活费用也较节省。扣除生活费和其他支出开销外，每年净支配42000元，此收入可积极规划；二人保险规划仅有社保，须辅以商业保险加以完善。&&&&「理财规划」&&&&农业银行理财分析师周丽明分析建议&&&&「工资规划」&&&&两人可先留出一部分流动备用金，以二人2-3个月的支出，大约1万元为宜。建议活期存款5000元，三个月定期存款5000元。其余10万元的资产配置可按5：3：2的比例投资银行自主研发的理财产品以及代理发行的债券型基金、股票型基金。1年后将投资本息收益用作购房的首付，贷款可采用公积金贷款。&&&&「薪金规划」&&&&每月薪金除了正常支出、房贷月供，节余可适当选择表现较好的股票型基金做定投。&&&&「保险规划」&&&&完备的保险是对家庭成员的保障，也是对家庭负责任的体现。张先生家庭保险配置相当缺乏，小夫妻俩都只有有社保。社保是家庭的基础保障，保费低、保障全面，但保障水平较低，保险规划必须补充的是二人的重疾保险，添丁后二人作为家庭的经济支柱，须投保购买终身寿险和重大疾病保险，附加意外险。
工薪小两口如何实现买房梦 &&&&冯女士去年刚刚结婚，夫妻俩工资都不算高，自己月工资1200元，季度奖1500元左右，年终奖金8000元；爱人月工资1600元，年终奖金1万元。两人的单位都给他们办理了各类保险，并有公积金。新婚燕尔，两人有一笔6万元的礼金进账，加上之前的积蓄，目前活期存款15万元，没有投资。因为和父母同住，家庭开销方面比较少，每月只需要上交生活费600元，基本没有大宗消费，全家人生活得其乐融融。&&&&不过，小两口筹划在红谷滩单位附近购买一套住房，之后再计划生育小孩。计划中的住房为两房，80平方米左右。&&&&分析&&&&若要买房，家庭月收入需超6000元&&&&对于这个家庭，中国建设银行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心理财师张亮分析，作为刚成家的年轻夫妻，家庭全年收入不到6万元，而且收入主要来源为工资，较为单一。由于与父母同住，所以开支较小，能够把大部分结余资金用于积累，通过合理的投资来获得更多的收入。目前家庭没有负债，但资产主要为活期存款，收益不高。&&&&如果在三年后在红谷滩购置一套约80平方米的住房，则需要60万元左右，首付和装修费用至少要准备25万元，如果申请贷款40万元，需要采取公积金和商业贷款的组合方式，按贷款期限20年计算，每月需要还款2500元以上。如果在这个时间段再生育小孩，则小孩出生后要增加养育费用和教育费用。而且，自己离开父母独立生活，生活费用也会增加不少，所以在购买住房之后，家庭月收入需要在6000元以上，才能满足家庭生活。而按照目前情况来看，两人的月平均收入在5000元左右。&&&&建议&&&&将现有资产50%投资稳健型产品&&&&张亮认为，作为低收入家庭，首先是要做好开源节流工作，而冯女士家庭的开支已经很少了，所以重点放在开源上。冯女士夫妇步入职场不久，应该尽快提高自身的职场竞争力，从而提高工资收入。&&&&由于家庭理财目标在三年后，而且两人都还很年轻，基于对中国A股市场仍然处于震荡向上格局的判断，建议将现有资产的50%投资于权益投资类产品，如股票基金等；而对于每月的结余资金可采取定期定额投资的方式投资于以往业绩良好股票型基金或混合型基金。&&&&张亮建议，由于冯女士家庭抗风险能力不强，所以现有资产的50%投资于稳健型产品，如债券型基金或是银行固定收益的理财产品。为了给家庭足够的保障，还建议夫妇购买一定额度的意外险和重疾险，以免意外风险打乱人生规划。
月入五千单身白领如何规划理财 &&&&讲述人：刘小姐，石家庄市民&&&&我今年29岁，现仍单身，在石家庄一家百货商场工作，税后月入5000元，（有社保、公积金），目前与父母同住，除了偶尔买衣服、化妆品外没有其他开支，手里有闲散资金5万元。&&&&理财目标：希望理财师能给我一些建议，假如我每月工资能剩余3000元，加上手里的闲散资金，应该做些什么投资？&&&&客户情况分析：1、在石家庄属于收入比较高的阶层。2、年纪轻，风险承受能力强。3、从其描述上看，本人有理财意识，是一个知性青年。4、因其是以工资收入作为主要收入来源，所以理财目标不宜太激进；因其尚处单身，打算为婚姻生活做铺垫，有比较强的增值要求。&&&&理财建议&&&&该客户属于稳健型理财客户，理财目标以年收入在10%为投资目标为宜。&&&&基于此判断，特作出以下投资建议：1、建议将3000元的三分之二投资在债券型基金上，可选择信诚增强基金做投资这一投资品种稳中求胜，预期收益在8%～10%.另外三分之一投资在股票型基金上，可选择消费型基金投资。整体看以两年为投资期限，年化收益应该能够达到投资目标。2、投资可以采取定投的方式。3、因为近期市场波动，从中长期看，是一个介入的时机，所以可以将五万元直接按以上比例投资。
不稳定收入家庭更应及早规划好 &&&&个体经商户和外企职员家庭应该如何理财？由于个体经商没有社保医保等，而且经商收入不稳定，理财师表示：“陈先生家庭属于成长期阶段，但是由于收入不稳定，应该及早从小孩、父母及自身的养老问题进行入手规划。”&&&&陈先生家庭情况&&&&1982年出生，三口之家，女儿刚出生3个月，本人个体经商，年收入约18万~20万元；妻子同龄，在一家外企上班，工资加奖金，公积金等年总收入约8万元。支出方面，父母现在约60岁，在农村，收入暂可以自理，暂时赡养支出不大，平均每月1000元。每月家庭支出还包括：1万~1.2万元，（房贷约2500元+养车约1500元+保姆1500元+小孩费用1500元+日常支出）。&&&&陈先生无社保医保等，所以购买了泰康人寿等意外及重大治病险，年缴约1万元，刚交了一年，共缴20年；妻子三险一金齐全，另刚帮女儿缴了教育基金1万元，共缴10年；去年年底购置了10万元小车一辆；现居住于2009年公积金按揭购入的一套87平方米二手小三房，月供约2200元，20年，基金15万（市值13.5万元），存款7万元，另有外借1万元暂未收回。&&&&陈先生家庭的理财目标&&&&由于现在有小孩子，支出会增大，而且经商不会长期有固定大收益，随着父母年纪大会增加赡养支出，小孩还有教育的支出，因此很有危机感，希望通过科学的理财可以给家庭有所保障。&&&&增加保险保障&&&&东莞证券研究所何肖贞表示，陈先生家庭成员年轻，处于家庭成长期阶段，夫妻收入不太稳定，陈先生一家三口已经有适量的商业保险，家庭资产负债率还算比较低，有一定的金融资产，现时家庭理财主要从小孩教育、父母及自身的养老问题和资产增值等问题着手。&&&&首先，风险规避与保障规划上，建议平时留有约5万元的银行活期存款应付不时之需便可。鉴于陈先生没有社保，建议增加购买住院费用及津贴保障型的保险，年缴费约500~600元，起到的保障作用是不少的。陈太太建议增加购买“意外伤害20万+意外伤害医疗2万+重大疾病健康保障30万”的险种组合，年缴费约6500元。&&&&对于教育规划，建议每月定投1000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金组合，到陈先生小孩在9年义务教育结束后，会有一笔可观的教育基金。养老规划则建议陈先生每月定投3000元于“保本型基金占60%+混合型基金占40%”的基金组合，到陈先生家庭在养老时间窗口打开之时，会有一笔可观的养老启动金。&&&&而目前来说，由于陈先生投资基金比较多，风险偏好中性。基金投资是长期的过程，所以建议陈先生对现在持有的基金采取持有不动的策略。&&&&针对目前的市场，在基金投资品种选择上，例如消费行业基金是可以考虑的，如医药卫生、电信业务、信息技术等行业。
裸婚家庭如何理财：7大规划先留备用金 &&&&案例&&&&张先生夫妻是一对新潮的“裸婚”夫妻，大学毕业后一年，两人在没买房买车的情况下，就简单地拍了套婚纱照，领证结婚了。张先生，26岁，月工资4000元，年终奖15000元；张太太，25岁，月工资2500元，年终奖9000元。两人均有三险一金，无商业险。此外夫妻俩共有银行存款3万元。目前夫妻俩租房住，每月租金2000元，其他支出3000元左右。&&&&理财需求&&&&每月节余投资理财方案以及购房准备。&&&&财务分析&&&&夫妻俩每月固定收入6500元，支出5000元，每月结余1500元，年终奖金共有24000元，每年结余42000元。&&&&理财规划&&&&建立备用金&&&&两人可以先留出一部分流动备用金，以两人2-3个月的支出为宜，大约1万元，建议可以存入厦门银行钱生钱账户里面，账户可设定为全额三个月定期，既享有活期便利，又有定期收益。&&&&减少日常开支&&&&夫妇俩都属于月光一族，消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面：一方面定期对家庭开支进行检查，逐步减少支出，另一方面减少信用卡使用的数量，信用卡不必很多，两人各留一张有用的即可，以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动，达到省钱的目的。&&&&强制储蓄&&&&除了逐步缩减日常开支外，建议可以在银行开立一个零存整取账户，每月固定投入部分资金，金额可定在1000元-1500元，同时可以开立基金定投账户，选择波动比较小的基金进行定投，每月投入1000元左右。&&&&投资规划&&&&宜选稳健的理财工具，可选择银行自主研发的保本型理财产品，将每年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去，达到既保持本金安全，又有一定收益的目标。&&&&保险规划&&&&目前张先生夫妻俩均只有社保，虽然保障全面，但是保障水平较低，两人作为家庭的经济支柱，又相对比较年轻，建议可以投资一些单纯的保障型保险产品，如定期寿险或者重大医疗保险等。&&&&买房规划&&&&建议两人可以经过未来3-5年的积累，攒够一定的首付款后，先选择一套小户型的房产购置，等过几年经济条件允许时，再换成条件更好的房子。&&&&学习规划&&&&建议每年拿出一定收入进行学习投资，增加自身的竞争力，从而从根本上提高家庭的收入，更好更快地达到理财目标。
年轻夫妇如何理财育儿养老 &&&&刘女士今年30岁，目前在一家外资企业工作，丈夫在一家贸易公司工作，儿子3岁，由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元，婆婆的退休金每月1500元，可以负担自己的日常开销。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。&&&&这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月供需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来，刘女士家庭月结余6000元左右。&&&&目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。&&&&理财目标&&&&虽然儿子现在才3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学，让他受到更好的教育，如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。&&&&刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理，能否周全地保障他们未来的生活，是否应该调整一下保险的结构和种类呢？&&&&本期理财师&&&&组合投资建议：&&&&年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。&&&&对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。&&&&教育金：基金定投+保险&&&&因为孩子上学年龄是固定的，教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。例如购买万能寿险，具有最低保证收益，另有每月浮动利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。&&&&同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。&&&&因此每月定期定额3000元投资股票型基金，预计投资年回报率8%，既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。&&&&养老金：多种配置手段&&&&养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。&&&&补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。&&&&刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月3000元用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%.&&&&经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，而不能只从基金当前净值的高低来决定。
高薪白领理财计划：每月定投基金组合 &&&&理财师支招：拿高薪的“穷人”先节流再理财&&&&在许多同龄朋友眼中，刘凯是典型的拿着高薪的“穷人”。“在武汉，一年收入10万元不算低，但我就是攒不到钱。”刘凯六年前大学毕业后顺利进入一家外企，从最开始的三四万年薪，到如今一年10万，工资节节攀升，但开销也水涨船高。&&&&三年前，刘凯贷款7万多元买了辆车，每月还款近2000元，每月养车1000多元；去年，刘凯又在父母资助下，贷款买了一套房，月供2000多。因新房还未交付，刘凯现仍租住在一套两居室里，每月房租还得1000元。&&&&“每个月不吃不喝，光这些开销就得六七千！”因为工作繁忙，刘凯根本无暇进行炒股等投资，每月结余的几百元工资都丢在工资卡上存活期。六年下来，所有积蓄只有1万多元。刘凯很是着急：“这样下去，哪有钱娶媳妇啊！”&&&&新的一年，刘凯打算“勒紧裤腰带”过日子。“争取在两到三年内，攒够10万元装房子，再存五六万结婚。”&&&&中国银行湖北省分行财富管理中心财富经理曾庆莉介绍，像刘凯这样拿高薪的穷人还不少。忙碌一年，工资卡上的人民币却少得可怜。虽然收入不低，但房贷、车贷、信用卡等“负债”，让他们成了名副其实的“穷忙族”。&&&&理财支招&&&&支招一：压缩开支是关键&&&&“刘凯虽然收入不低，但超前消费的习惯致其开销过大。”民生银行硚口支行CFP詹丹英认为，要实现短期理财目标，首先需要压缩开支、节余现金。&&&&詹丹英建议，刘凯可先向父母借钱还清剩余的两三万元车贷；如果可能，可与父母同住，省下每月1000元房租；此外，刘凯还可使用公积金偿还月供。“这 样下来，刘凯每月可节余四五千元。”压缩开支后，刘凯每月可投入三四千元基金定投，“选择两到三只股票型、指数型基金进行定投，三年内应该能实现积累15 万元的理财目标。”&&&&支招二：装修分期付款，可买分红险&&&&另一家外资银行徐姓理财师建议，刘凯收房后，可使用信用卡分期付款装修新房，缓解支出压力；采用月缴形式购买一些兼备投资和保障功能的分红险。
全职主妇聪明赚钱 笑看婚姻家庭 &&&&开饭店做甩手掌柜、做二手房东、摆地摊，全职主妇们做好家务、带好孩子的同时，还可以做很多有趣的事情。全职主妇当自强，轻松处理好各种危机，保鲜自己的婚姻，让家庭中的大小事情都井井有条。&&&&被誉为“中国婚姻家庭教科书”的现实力作，王艳等主演《漂亮主妇》，在北京电视台影视频道热播后，引起了观众的强烈共鸣。&&&&《漂亮主妇》选取四位家庭主妇为表现对象，呈现了现实生活中最典型的事例，让人看到，看似美满的家庭背后，隐藏着严重的家庭危机，包括典型的婚外情问题、事业与家庭的平衡问题、婆媳关系等，结局是几近崩溃边缘，启发观众：谁的婚姻都折腾不起。&&&&回到现实，本刊要隆重介绍几位聪明的全职漂亮主妇，她们或开饭店做甩手掌柜，或做二手房东，或摆地摊，在做好家务、带好孩子的同时，还能做很多有趣的事情。虽然挣钱不多，但她们的经历可以告诉我们的是，全职主妇当自强，轻松处理好各种危机，保鲜婚姻，家庭中的大小事情更有条理。她们的秘诀在哪里呢？且看她们自己晒的幸福故事吧。&&&&有规划更省心&&&&王玲 31岁&&&&上榜理由 做全职主妇有规划，月收入至少两万，更成功的是，对自己很好，还收获了一大家人的欢心。&&&&最终得分 ★★★★★&&&&晒晒幸福故事 5年前，王玲从北京外国语大学研究生毕业后，工作了一年多，就选择完婚，做起了全职主妇。&&&&“我上学就在想，等我毕业了，一定不要朝九晚五的上班，跟个工作机器似的。”王玲说，踏实本分的她一直向往全职主妇的生活，除了讨厌规律的工作，还讨厌职场的纷争。&&&&王玲说：“我做全职主妇是有计划的。首先，我比较幸运，我和我老公家都没什么经济压力，有车有房。不过，我可没准备做一个灰头土脸，只知道带孩子的主妇。”记者看到，眼前的王玲如果走在大街上，谁都不会以为这是个已经结婚生了孩子的女人。她穿着打扮非常时尚，皮肤更是保养得出奇的好。&&&&不过，更让人惊讶的是，眼前这个主妇，不仅孩子带得好，每个月还轻松收益2万元左右。“我是典型的甩手掌柜，结婚之后，一边准备要小孩，一边我就向家里借了20万。”王玲说起她的创业，一开始是在北京建外SOHO，开起了自己的第一家小饭店“如家后厨”。&&&&“说起开饭店，别人肯定觉得特麻烦，其实不是。我找好地方后，就请湖北老家的亲戚找了个好厨师。饭店开起来后，也不是我管理，我专门聘了经理。最麻烦的就是这个阶段，不过也还算幸运，半个多月就找到了。”王玲找到合适的经理后，只是偶尔去检查账目和卫生。赢利后跟经理分成，因为多劳多得，所以这个经理工作得更带劲。&&&&“现在，分店都已开起来了，模式没变，每个月定时收钱就行，其它时间就是逛街、带孩子。因为生孩子早，爸妈都年轻，大家一起带，我还有更多时间教他学习。”王玲的老公在一个事务所工作，每个月收入至少有一万多元。王玲感到非常开心的是，偶尔给老公钱买股票，或者逢年过节，拿自己挣的钱给老公买东西的时，觉得特有成就感。&&&&王玲说：“虽没迈入千万、亿万富豪俱乐部，但也够花了。公婆都夸我能干，其实我只是会偷懒，再用偷懒的钱给他们买东西，尽尽孝，哈哈！没有把疼他们放在嘴边，他们也更疼我。”&&&&不用管理饭店，孩子偶尔能交给姥姥，王玲有更多时间打扮自己。“女人不能亏待自己，虽然我长得一般，但可能没太大压力，所以看着比老公公司没结婚的人都精神。也因此，对老公很信任，信任换来的是他对我的专一和对家庭的责任。总之，一家人都很开心。”&&&&本刊建议&&&&甩手掌柜做得很不错嘛！不过，要警惕把生意全部交给别人的风险。&&&&让有限资金稳定翻番&&&&袁娟 34岁&&&&上榜理由 做二房东月收入1万元左右，理财省心省力。&&&&最终得分 ★★★&&&&晒晒幸福故事 自打“限购令”出来之后，租房的价格更是水涨船高，但这可让北京的袁娟女士高兴坏了。袁娟家经济条件一般，生完孩子之后，因为找不到合适的保姆，爸妈身体也不好，无奈之下，辞职在家做起了全职主妇。&&&&不过，袁娟可不是安分的主。两年前，她偶然路过房屋中介的广告牌，看看上面的价格，再打听，才知道租房市场非常火爆，尤其是学区房和金融街附近。“我盘算了一下午，第二天就决定搬家。那时候，我们家的三居室能租5000元左右。然后，我又去老公上班附近的西五环边上租了一个房子，是一个比我们家还新的大落地窗二居室，才3000块钱。”&&&&随后，袁娟一家人搬到了租的房子里，把自家的房子高价出租。“为了省心，我把房子租给了中介，这样，房客有问题就不会来找我。”&&&&紧接着，袁娟又去租了几套房子，并分成单间租给别人。“比如现在在万泉河附近，一个小三居室，我租过来是4500元，但我租出去时，大卧室以2000元出租，因为带卫生间和阳台；小卧室租金分别1500元到1800元。有两套房子，还打了隔间，这样算下来，一套房出租出去，我又至少赚了1000多元。”&&&&两次转租成功后，袁娟的胆子变大了，先后租了5套房，并且都转租给中介，赚的相对少一点，但省心省力。“每次把房子租到手时，我都先找保洁彻底打扫一遍，这样出租时能加价好几百。”&&&&袁娟说：“当二房东，帮老公分担经济压力，改善生活环境。小孩越长越大，用钱的地方多着呢，如果我什么工作都不做，不接触社会，首先自己就会落后，还增加老公的压力。”&&&&她还说，如果让老公压力太大，时间一长，就会情绪不好，两个人很容易出问题。一家人的物质基础解决好了，生活能安定很多，其它也就顺其自然的好了。不管挣多少，都是表示自己对家庭经济压力的责任，对方必然会更加心疼自己。“公婆看见自己懂事，还能帮老公分忧，自然也就更疼自己，能避免很多矛盾。”&&&&接下来，袁娟还准备再增加几套商铺的投资，他说手里资金活了，就能更好的做事了。&&&&本刊建议&&&&当二房东最需要注意的，就是现在那些不太规范的房屋中介，要注意签好协议。必须跟中介沟通好，不能偷偷的转租。&&&&漂亮主妇摆摊挣钱不害羞&&&&李潇潇 28岁&&&&上榜理由 月收入2000元到5000元，快乐理财，紧跟时尚。&&&&最终得分 ★★★★&&&&晒晒幸福故事 去年，上班刚3年的李潇潇毅然辞掉工作，做起了全职主妇。没有任何计划，她就是觉得上班的外企环境压力太大，老公也觉得她太累，而且也到了生孩子的年龄，就让她回家歇着了。&&&&一周之后，李潇潇着急了：老公上班后，自己在家太闷，做点什么呢？&&&&李潇潇家在学院区，附近有北京舞蹈学院、中央民大、北京理工等大学，是个美食多、潮人多的聚 集地。一天傍晚，李潇潇出去遛弯儿，发现有很多开车摆摊的，生意也还不错。&&&&“不过，我当时并没打定主意去做，因为自己抹不开面儿，附近熟人挺多的。而且老公非常不支持，他更抹不开面子。”一开始，李潇潇除了抹不开面，还有是不知道自己到底该卖什么。于是她天天去看别人怎么做生意，后来跟几个车主熟悉了，就打定了主意。&&&&李潇潇在网上淘宝了一个星期，搜罗了许多特卖的小裙子，还有一些折扣化妆品和小饰品，总共三个门类。得益于平时自己对时尚的追逐，李潇潇选的裙子和小饰品非常受欢迎。她告诉记者：“我发现化妆品虽然利润特高，但很难卖，因为很多人不相信是真的。所以，我砍掉了这个门类，专门卖小衫和裙子。批量从网上购买，也就5元到10元一件，但是我可以卖15元到20元，稍微好点的，搭配成一套，能卖到四五十。”&&&&跟一些学生熟悉了之后，李潇潇又开始倒卖二手服装。“这个市场真大，二手的比新的还好卖，因为从质量上来看都挺好。学生说，买回去也就是换着穿，不在乎新旧。做好服装消毒工作就成。卖二手服装最好的时候，一个月赚了5000多元，不好的时候2000元左右。”&&&&开车在学院区只做了两三个月，李潇潇就和同学熟悉起来了，随后大家都在网上交流。李潇潇没有开网店，“开网店太累了，要进货，要发货，我现在都已经怀孕了，可不能那么累。”&&&&现在，李潇潇只需要把自己淘到的服装，和搜集到的朋友的二手服装照片，放在自己的客户资源QQ群里。客户们不错，经常给李潇潇介绍一些低年级小学妹。她们看好照片后订货，李潇潇给她们送到宿舍，或者她们去李潇潇家里取。&&&&“客户越来越多，因为长时间建立了信任关系，所以我的生意越做越顺手，现在只要能保证货源就好。另外，还要多看书，紧跟时尚潮流，学搭配知识。”现在，李潇潇的老公也不反对了，因为不用开车出去摆摊，不用担心城管和在熟人面前的面子，每次收到李潇潇用自己挣的钱买的礼物也感到很开心。&&&&李潇潇的老公说：“有个紧跟时尚潮流的媳妇儿，也非常不错啊，她让我也变得对服装越来越有品位了。而且她做自己喜欢做的事儿，心情好，对肚子里的宝宝也好。怕开网店太累，怕出去摆摊遇到城管的全职主妇，离学院区近的话，不妨学学她，尝试一下。”&&&&李潇潇的老公还说，更重要的是，其实很多时候，不是男人不想踏实的过日子，实在是怕女人叨叨。而他们有自己喜欢做的事儿，就不会那么烦，两个人的感情自然不会出现裂缝，一家人能更幸福的生活在一起。
双独生子女家庭 每月强制存3千以备提前还房贷 &&&&本文导读：张先生，31岁，是一名高级技术员，年薪10万至15万元；妻子年薪6万元左右。2 与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，建议该家庭主要采用基金定投方式，并配置少量指数型基金。现阶段可将有限的保费预算留给其他险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险。 && 案例&&&&张先生，31岁，是一名高级技术员，年薪10万至15万元；妻子年薪6万元左右。现有存款10万元，投资类金融资产总额2万元，有一套市值110万元的房产自住，房贷负债70万元，18.5年还完，每月还款5000元，月支出2500元左右。&&&&理财目标：&&&&计划1到2年内购车；1到2年内要小孩，同时准备教育金；由于是双独生子女家庭，预计10年后压力会增大；希望每年有一次出游计划，每次2万元以内。&&&&理财建议：&&&&1 以张先生现有资产和每年结余看，1到2年内购车的目标可以达成，建议将部分资产稳妥投资，同时兼顾资产的流动性和风险状况，综合资产的收益率建议在6%到7%之间。&&&&2 与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，建议该家庭主要采用基金定投方式，并配置少量指数型基金。例如，张先生打算明后年要孩子，现在开始每月定投1000元，按每年8%的投资回报率，定投20年，当考虑孩子出国留学或创业，58万元的教育金足够。&&&&3 从经验来看，提前还房贷，最好选择初期。对该家庭来说，目前还有18.5年的贷款时间。提前还房贷，也可每月强制储蓄3000元，这样6年可以累计存款21.6万元（含利息），足以提前还贷。并选择债券型基金等固定收益产品，6年后即使这部分资金不足以还清房贷，也可以降低月供。&&&&4 对于每月的结余，其中一部分可投资金融产品。由于股票投资较专业，风险波动太大，不建议该家庭参与。应该侧重银行理财产品与基金的组合配置。可将其中40%的资金投入到偏股型基金，剩余资金可根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金、债券型基金。现有存款可存入银行7天、10天通知存款账户，还可考虑银行稳健的短期保本人民币理财产品。&&&&5 该家庭有出游计划，每次金额在两万元。建议留出一部分资金作备用金，可存款或购买货币市场基金，预期收益率为3%左右。此外，建议办理信用卡，缓解旅游时资金紧张。&&&&6 该家庭选择保险产品时，应优先考虑保障型产品。张先生 31岁，身体状况良好，可在未来一两年左右完成健康医疗保障规划。现阶段可将有限的保费预算留给其他险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险。
上海职场新人如何在沪买房结婚 &&&&小王6年前考到上海知名大学金融专业，本科毕业后在沪已工作两年。由于公司前辈较多，小王虽受到领导赏识，但提升空间有限，于是萌生去意。但他担心工作难找，一旦辞职，可能面临若干个月没有收入的情况，这使得小王有些忐忑。&&&&小王家境不错，父母均在老家国有企业任中层干部，也比较支持儿子在上海发展。如果小王准备在上海成家立业，父母也愿意为其在上海买房支付首付。小王目前的工作每月税后约7000元，房租1500元，日常开销约在3000元。由于和女友经常约会，时不时地会有额外开销，因此，工作两年下来，小王只有区区1.5万元的活期存款。不过，小王大学时拿父母给的5万元炒股，目前倒是有些盈利，现值约6万元。&&&&理财目标&&&&小王的抉择可能给其事业上带来一定不确定性，目前紧要的是合理分配收入支出，为今后一段没有收入的尴尬时期做好物质准备。长远来说，如果小王打算在沪成家立业，结婚、买房都将是一笔不小的支出，即使有父母资助，未来在还贷上仍然有一定压力，因此，希望做一个远期的财务规划，打好家庭经济基础。&&&&财务分析&&&&和多数事业初期的年轻人一样，小王的流动资产比率很高，暂时没有负债，财务自由度较低，表面上看似乎并没有多少“财”可理，但对短期资金规划仍然迫在眉睫。&&&&如果以现有工作收入来计算，小王每年可以结余约3万元，因为没有负债，这样的条件对于出道不久的年轻人来说算不错了。不过，考虑到小王在一两个月内辞职，目前的活期存款仅够维持三个月的正常开销，如出现意外或者迟迟找不到合适的工作，小王就不得不将股票变现。从长期看，小王如果以目前的条件去成家立业，财务自由度和结余比率都显然有心无力。&&&&[理财师手记]&&&&对职场新锐失业未必是坏事&&&&对于众多职场新人来说，职业生涯才刚开始，起起落落很正常，无需背负过大压力，摆正心态就好。&&&&失业时，也往往是资金短缺的时候，这时候的理财愿望最强烈。而实际上，我们最好早做规划，失业前才想起理财已经晚了，届时可能无财可理。找新工作的这段时间是职业生涯中难得的休整期，是调整身心、继续充电的好时机。&&&&理财规划及建议整合资产，度过真空期&&&&从小王目前的日常收支表来看，主要是工资收入，除去日常生活开销外，每年能结余约3万元；不过，一旦小王辞职，可能将面临几个月没有收入的真空期，只能消耗过去积累的存款。此外，小王的投资性收入并不确定，现有的6万元股票有一定波动性。&&&&对此，我们有如下建议：&&&&一，提高存款数量。小王今后工资收入并不稳定，需预留六个月的支出（约2.7万元）作为活期存款备用，对于有辞职打算的小王存款备用应该更多。考虑到小王股票投资流动性较强，预留六个月的支出短期并无大碍。&&&&二，调整现有股票投资。由于小王目前仅有1.5万元存款，距离六个月的支出存款备用金还有1.2万元缺口，届时需要将部分股票变现以满足备用金额。考虑到小王有证券相关方面的专业知识，过去操作经历也比较成功，如果在找到新的工作之余仍有时间和精力，可以继续亲自炒股。&&&&三，纳入其他投资渠道。调整存款后，小王仍将有4.8万元资金投资在股票上。如果小王新的工作会占据其较多时间，那么原有的股票投资可能就不再适合小王，此时就需考虑其他的投资渠道。以目前资金量来看，能选择的其他渠道主要是公募基金、银行理财产品等。小王可以将部分或者全部股票投资转移到代客理财的公募基金或者银行理财产品上去。&&&&四，减少不必要的日常开销。虽然小王距离通常意义上的“月光族”还有一定差距，但每月结余绝对额不多。在有稳定工资来源的时候，这一问题并不明显，一旦失去工作收入，靠以往积蓄生活时，收支压力就大了。&&&&长远规划，从现在做起&&&&对于像小王这样事业刚处于上升期的年轻人来说，目前低财务自由度实属正常，工作出现真空期也再所难免。不过，随着时间推移年龄增加，未来一段时间内的收入可能持续上升，现有的一些财务指标对于未成家的小王来说会逐渐宽裕起来，而一旦成家，小王可能又将面临第二次人生挑战。所以，对于未来工作以及家庭规划还是要早作打算。对其未来，我们的规划如下：&&&&第一，用好未来现金流。以小王的经历和能力来看，很快找到一份月收入在7000元以上工作的概率还是比较大的，姑且以每月8000元收入来计算。如果小王消费情况不变，每月结余3500元，每年结余约4.2万元。在找到工作后，小王首先要根据自己日常开销情况，将原有可能花去的六个月支出的备用存款补回去。&&&&补足备用存款后，小王将会有相当长一段时间拥有稳定的结余，可以将每月结余3500元中的1000元左右定投一些符合个人承受能力的基金，可以选择一些指数型基金，此类基金波动性略大，但定投正好能够发挥其平抑成本波动的特点，从今年三季度初的行情来看，可以投资以沪深300、中证100等为标的的大盘指数基金以及以中证500为标的的中小盘指数基金，两只基金做一个组合。&&&&第二，转向稳健型理财产品。随着年龄渐长，小王对于投资稳健性的需求也会慢慢增加，在其他投资渠道，如黄金、债券、银行理财产品中，银行理财产品风险较低，正好与基金投资组合起到一个互补作用。目前，银行理财产品投资门槛为5万元，小王可将每月剩下的2500元结余以滚动的方式做定存，达到5万元时，一次取出投资银行理财产品。&&&&边找工作边进修&&&&失业时期往往也是职业调整的阶段，在找工作的同时，小王正好可以利用这一机会继续充电，为今后新的工作以及事业发展做准备。&&&&第一，小王从事金融行业，所需要的证书、资格认证也比较多，建议根据自身发展方向，去专攻一些比较有实力的证书。&&&&第二，小王虽然能力较强，但其本科学历很可能成为今后事业发展的障碍，可通过攻读MBA来提高自己，同时积累人脉。&&&&综合来看，小王目前可对自己的财产做以下调整：一，保留约2.7万元作为活期存款备用；二，余下的4.8万元股票投资可以过渡到公募基金，选择一些业绩优秀、配置均衡的偏股型基金；三，减少不必要日常开支，度过真空期；四，找到新工作后，尽快弥补之前消耗的存款备用资金；五，在未来有稳定工资收入后，可考虑尝试基金定投，其余存款可考虑低风险银行理财产品。&&&&[保险规划]&&&&年轻人关键要保意外保健康&&&&中国平安阮珎&&&&小王的情况十分“简单”：开销很大，积蓄很少，身体健康，无牵无挂。所以，目前阶段保险规划的重点也是很简单：需要一份不会对其经济造成负担，又能切实起到人身保障作用的保险产品。主要是建立以下两大方面保障：&&&&首先要建立的是意外保障。据统计，年轻人是意外发生概率最高的人群，且现在的年轻人几乎都是独生子女，是父母唯一的依靠，购买一份保险不单是为了自己，更多的是让父母有一份保障。可考虑以意外险为主险、意外伤害医疗和住院费用为附加险的保险计划，这种一年一续的组合保障可达20万元，每年保费只不过数百元，相当适合刚开始起步的年轻人。&&&&其次要建立健康保障。一般推荐为10万保额，如今一些重大疾病有年轻化的趋势，由于没有什么积蓄，年轻人一旦发生重大疾病，将无法承担高昂的医疗费用，进而可能拖累家人，此时“健康保障基金”就能立即提供10万元的费用支持，免去小王的后顾之忧。这份10万元的“健康保障基金”需要通过未来持续的投入来完成积累，它的优点是，从第一次“投入”开始你就将拥有10万元的健康保障，只要你能够每年或每月按时的缴费，这份保障就会持续有效，还能够享受额外的投资收益。在购买重疾险时也可以附加住院医疗险和意外险。年轻时投保保费相对低廉，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。&&&&值得注意的是，保险保障并不是一次性购买后就一劳永逸。人在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化。&&&&跳槽莫要心血来潮&&&&当下，跳槽成为很多年轻人的主动选择，这无疑是一种进步。&&&&从个人成才的角度看，很多人的第一份职业往往是被动的，而经过几年的实践，他可能对自己有了更清楚的认识，跳槽有助于他找到更合适的或更喜欢的工作；另一种情况则是经过几年历练，他有了一定经验和人脉的积累，希望通过跳槽为自己争取更高一级的职位。总之，跳槽是人们实现人生目标的过程。&&&&但跳槽从某种意义上说，是一次人生冒险，因此，启动之前，务必慎重，要打有准备之战。而本案中的小王似乎有点莽撞，他还没有找到新的岗位，为什么要先“主动失业”？毕竟每月7000元的收入，不算少，一旦连续几个月找不到工作，不仅会给个人生活带来影响，而且也会造成自我评价的变化，影响自己的情绪。&&&&作为小王，首先要弄明白自己为什么要跳槽。如果仅仅因为没有上升空间就跳槽，那就必须先落实有上升空间的单位，甚至直接应聘更高一级的职位。这之前，他应该好好珍惜目前每月7000元收入的岗位。&&&&笔者身边也有年轻朋友在酝酿跳槽，他为了这一天，已做了5年的准备。大学期间就考出证券从业人员资格，第一份职业是证券营业部做“客服”，从那天起，他就天天看盘，分析各种信息，每天做出投资预测，坚持数年，赢得客户认可和信任，成为营业部大户室经理。但心中的梦没有搁置，他利用周末就读金融研究生，提升专业水平，又考出证券分析师资格，如此这般，他开始留意相关招聘信息，开始向职业证券研究员方向进军。&&&&成功的路要一步步走，心血来潮的跳槽要不得，更不提倡没想好跳到哪就“主动失业”。
月收入不高de80后夫妻 如何持家理财 &&&&1&&&&家庭基本情况&&&&郑先生，28岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪3000元。双方单位均有三险一金，未办理商业保险。现有定期存款3万元，活期存款2万元；住房100平方米，价值45万元，贷款余额25万，月还款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人对金融市场不了解，没有投资经验。&&&&2&&&&理财目标&&&&1、计划两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车；&&&&2、对资产进行合理配置，实现财富保值增值。&&&&3&&&&家庭财务状况分析&&&&3、家庭财务指标分析：&&&&（1）借贷流动率=.5&&&&从借贷流动率来看，该家庭流动负债较低。&&&&（2）资产负债比率=25/50=50%&&&&从负债比率来看，该家庭负债低于资产，尚具备规划空间。&&&&（3）工作收入净结余比率=（00）/6000=50%&&&&从工作收入净结余比率来看，该家庭的工作收入净结余比率较高，有较大的调整空间。&&&&（4）投资资产比率=0&&&&从投资资产比率来看，该家庭无任何投资资产，目前无法获得投资收益。&&&&郑先生夫妇处于家庭形成期，此阶段的特征是家庭经济开始独立，储蓄较少，未来几年面临育儿、购车等问题，经济压力逐步增加。从目前家庭财务状况来看，郑先生家庭虽总资产高于总负债，但基本集中在自用性资产上，无投资性资产，资产增长速度过慢。&&&&4&&&&理财建议&&&&通过风险测试，郑先生家庭风险承受能力为中高，风险态度中高，属于风险偏好型客户。&&&&（1）开源节流、积累财富根据目前郑先生的家庭财务情况，现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。因目前处于加息通道，可在每个月的结余中拿出500元或1000元存成3个月、6个月或一年期的定期存款，积累财富。&&&&（2）巧用信用卡负债，提高资金使用效率&&&&家庭应准备月生活支出6-8倍的紧急备用金，以保证家庭免受突发事件的困扰。目前客户有2万元的活期存款，满足紧急备用金的条件。另建议客户办理一张额度1-2万的信用卡，日常部分开支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高资金使用效率，结余流动资金用于中长期投资，以获取更高的投资收益。&&&&（3）投资股票基金，提高家庭收入&&&&基金定投是家庭理财的必备武器，郑先生夫妇可每月拿出结余资金中的2000元购买定投基金，同时将3万元定期存款转投股票式基金。按预期市场收益率10%，两年后可达10万元，可实现购车梦想。&&&&（4）增加风险保障，解除后顾之忧&&&&建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机。因此，工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要，不要心存侥幸。夫妻二人还应该增加商业保险，首选意外保险、医疗、大病保险、寿险等险种，增强家庭风险保障。&&&&后记：&&&&建议郑先生经常与我们联系，可在“中银理财”的协助下，根据经济环境、家庭状况变化及时调整理财规划，减缓您的财务忧虑，助您实现理财目标。&&&&理财经理介绍：曹丽，中国银行乐山分行理财经理，AFP（金融理财师）持证人，擅长保险规划、综合理财规划等。
说起理财就是一头雾水~哎。你不理财，财不理你呀。
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收入高负担轻 飞行员家庭如何理财飞越过CPI &&&&沈先生，航空公司飞行员，妻子在国企汽车业。两人都29岁，孩子预产期今年底，双方父母4个均退休。现两人名下无房产，现住房系父母购买，父母另有房住。两人属于少有的无房贷、车贷和其它负债。家庭收入：今年30万收入（妻子怀孕期间和产后半年打算全部休病假）。产后估计家庭年收入可达38万，支出没算过，大头就养一辆车。保险没买过，仅限于公司缴的几金。目前家庭积蓄全部投资到半年保底4.2%收益的公司承兑汇票中，半年后可去除。也可继续投资。年利率大约8.4%，投资额60万。另有2万元股票，随便亏到什么时候，没事情时看看。偏好低风险，目标跑赢CPI就行。理财目标为提高生活质量。&&&&理财需求分析：简单是可贵的&&&&本案中，这个家庭的经济来源比较稳定，收入较高，而且没有房贷车贷压力，所以家庭负担较轻，理财的基础也比较好。家庭的资金可以投入到公司承兑的汇票中，收益不错，已跑赢了CPI.目前这个家庭理财需要改善和补充的有以下几个方面：&&&&1.沈先生和妻子都29岁，而且妻子已经怀孕了，这样家庭就从新婚期慢慢步入了成长期，一方面这一阶段随着家庭成员的事业发展，家庭收入也还能够继续上升，另一方面家庭也必须准备着一个新成员的到来，那么子女养育的负担也将渐渐增加，成为家庭理财不得不考虑的因素。这时的理财主要有四个方面：保险和教育金、车房贷款、投资和账户管理。这个时期的家庭财务管理变得尤为重要，一方面，要养育儿女，准备教育基金，另一方面，自己要考虑保险、养老基金和投资。&&&&2.安全性、收益性、流动性，这是考量理财方式的三个维度。家庭的资产也应该按照这三个特性进行适当的配置。在本案的家庭资产配置中很明显缺少的一块就是流动性高的理财产品。家庭虽然较有经济实力，但是按照现在的家庭资产配置，如果家里急需用钱，就会碰到流动性危机。&&&&3.沈先生作为飞行员，在收入提升方面还有很高的空间。但是飞行员也是高风险的行业，因此，也比其他职业人群更有风险保障的需要。在理财设计中必须考虑风险保障方面的内容。&&&&理财建议：不喜欢高风险 可以对股票说“不”&&&&既然沈先生是偏好低风险，对于收益方面也没有太高的要求，同时对于股市也不想花太多的时间和精力，只是随便看看，那么就可以选择合适的时机尽早将资金撤出股市。对于偏离自己理财需求及目的，尤其是偏离自己风险偏好的理财方式，我们必须学会坚决地说“不”。这里需要提醒沈先生的是注意以下四个问题：&&&&1.增加家庭风险规划&&&&飞行员购买寿险可能会遇到核保甚至加费等问题，这些需要具体向投保的公司询问。在购买的寿险中，必须要附加意外以及重大疾病两类保险。沈先生夫妻应当尽早完善各自的意外和疾病保障，毕竟公司购买的团险和社保保额方面非常有限。&&&&2.教育金准备&&&&通过低风险的理财方式稳健积累资产是准备教育金的最好方式。所以沈先生必须开始做些强制储蓄的动作，强制储蓄的选择范围很广泛，可以是定期存款、基金定投，也可以选万能型和分红等含储蓄功能的理财型保险。当然从目前投资市场疲软及沈先生低风险偏好考虑，我们更倾向于建议通过教育金保险的方式积累孩子的教育金。比如选择市场的某款少儿两全险附加高中以及大学教育金。缴费10年，前五年每年缴费4万，后五年每年缴费1万。则孩子在15-17岁时每年可以领取2.4万高中教育金，18-21岁时每年可以领取2.4万大学教育金，其中在孩子17岁初中毕业时还能拥有1.2万祝贺金，在21岁大学毕业时得到10万创业金，孩子28岁时，可以领取20万的婚嫁金。这时账户里还有24万元，如果账户一直留存到孩子75岁，账户里的钱能达到108万之多。这样通过一份教育金保险，能解决孩子从教育到创业，婚嫁甚至是养老补充等问题。&&&&3.坚持养老金准备&&&&目前来说，大部分人都会在社保养老金之外再购买一些商业年金保险作为补充，以保证自己退休后生活质量不至于下降。以市场某款养老年金保险为例，沈先生每年强制储蓄2万元，坚持投入20年，则沈先生从60岁开始，每年可以领取5万-8.7万不等的养老补充金（领取金额随年龄提升），一直可以领取到86岁，共领取26年。另外，上海目前已经被选定为个税递延型养老保险试点城市，在延税型养老保险正式出台后，家庭中配置养老年金保险除了能够准备养老金还能达到合理避税的目的。&&&&4.承兑汇票8.2%的收益