车分期付款未付清,现还不起了,车被公司开走了,我会承担什么责任呢_百度知道
车分期付款未付清,现还不起了,车被公司开走了,我会承担什么责任呢
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依据《中华人民共和国合同法》167条、分期付款的出卖人，未支付到期价款达到全部价款5分之一的，出卖人可以要求其支付全部价款或解除合同。出卖人解除合同的有权要求买受人支付标的物的使用费用综上，买受人未支付到期分期价款，达到全部价款5分之一的出卖人有权采取两种措施：1）、提起诉讼 或交涉 要求其支付全部价款2）、若买受人已无力支付全部价款，出卖人有权单方依法解除合同，收回标的物对于买受人已经支付的价款，扣除标的物的适用费用，如尚有剩余，退还给买受人如 不足，出卖人有权提起诉讼 要求买受人支付不足部分的标的物的使用费用
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车被开走了，那么你付的那些首付及还款，应该退回。
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贷款购车四种情况要避免 还款不及时车被扣
前段时间，杭州滨江区法院扣押了一辆价值200万的白色阿斯顿·马丁，原因是车主已超过3个月没能按时还贷。说到按揭买车，通常来说，大家关心的大多是买车前的问题：申请条件、具体政策、利率、年限、手续费等，实际上很多问题发生在贷款买车之后。3-6个月还不上按揭，车子就要被扣近两年汽车金融公司越开越多，车贷的门槛越来越低，手续也简化了，类似这样的扣车纠纷开始明显增多。浙江临安天晟律师事务所律师刘赟和万丽娜，这两年手头可没少接与此相关的案子。最常见的纠纷有两种。第一种，某个月未按时还款，车主事后虽及时补上，可仍需支付一大笔违约金，车主觉得不合理；第二种，数期没还后，担保公司直接找人在路上拦下车主的车，将它开走。如果车主想拿回车子，除了还清贷款和违约金，还要支付担保公司找人扣车过程中产生的各种费用，通常都是好几万。车贷第三方平台的业内人士说，不同担保公司能容忍的限期不同。通常3-6期没还款，担保公司就要开始扣车。与拖欠数月未还的情况相比，逾期一两次发生的概率要大得多，多半是车主一时忘记。刘赟律师去年底到接到这样一个案子。车主大意漏了一期——之后都按月还款，担保公司却找个借口，将车主骗至某地，强行开走了车。高档车，大家都想开，可就算先由银行出钱，也得根据自己的经济能力购买。因为贷款购车后，除了按月偿还贷款外，还要支付停车费、维修费、燃油费、保险费等养车用车费用。若是有房贷在身的家庭，更应该权衡收支。借贷合约没看清，押金拿不回来余先生2010年贷款买了某品牌三厢车。2013年12月贷款结清后，他上4S店想拿回当时交的押金。没承想，4S店一口拒绝。理由是：这是续保押金，而余先生在还贷期间并未按照合同约定在店中购买车险。因此，违约在先，押金不能退。“我承认，确实没仔细看购车合同，所以不知道还有这么一条规定。销售顾问当时好像也没交代清楚，只告诉我这个费用最后是可以退还的。”余先生最近已决定通过法律途径拿回2000元的押金。在借贷合同上约定必须在指定公司买车险，这是贷款买车附加条件中最常见的一种。不少车主由于当时没看清条件或事后觉得这种做法很不合理，就委托律师帮忙讨说法。“签合同时，不管文本有多厚，都得看仔细弄明白了，比如有无附件条件、如果违约需要承担的后果等，然后再签字。”万丽娜律师说，一些业务顾问也没有尽到详尽告知的义务，只会让客户这里签个字那里签个字。“如果能切实明白约定以及违约所需承担的责任，估计会违约的车主不会像现在这么多。”贷款尚未还清车子却不想要了“当初他考上大学，作为奖励，贷款买了辆打算送给他。可这臭小子不争气，老在外头惹是生非。”王先生求助刘律师：尚在贷款期里的车子，可以卖吗？无独有偶，车主纪小姐也请刘律师支招。她的原因是，原本男方贷款买房、女方贷款买车，准备结婚用。不过，现在闹了点矛盾，婚结不成，车自然也不想要了。这又是一种贷款买车后出现的麻烦事。“比较常见的，车子开了一段时间，车主由于各种原因不想要，卖卖嫌麻烦，干脆钱也不还，直接等着银行拿去抵押拍卖。”临安金昌4S店经理表示，这些车往往都是豪华车。在临安的二手车市场里，据估计有两三成车源是尚在贷款期里就被卖掉的准新车。刘律师给了个建议：如果车子真不想要，那就向银行申请，得到批准后将车卖了还钱。这起码不需要支付大笔的违约金，个人信用也不会受到影响。事故出险，保险受益人不是车主2012年5月，游先生通过银行贷款购得一辆大货车，并在保险公司投保了交强险和商业险。保险第一受益人为银行。一年后的6月，他在高速路上与一辆小型私家车发生碰撞，双方车损都挺严重。游先生认全责。在支付完巨额车辆修理费后，他向保险公司提出理赔。保险公司却认为保单中明确约定第一受益人为银行，车主不具备向保险公司索要赔偿的资格。申请贷款时，银行往往会要求借款人办理以银行为受益人的保险合同。这是银行规避风险的一种行为。可就是凭借这样一种约定，一旦尚在借贷期里的车子发生交通事故，保险公司就会以上述理由拒赔。遇到类似的情况，车主可以走法律途径，提起诉讼。类似案件中，有法院最终判决过：车主有权要求保险公司承担赔偿责任。
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朋友以我的名字办理的分期贷款买车，现在已经逾期他没钱还！而且还把车抵押出去了！
朋友以我的名字办理的分期贷款买车，现在已经逾期他没钱还！而且还把车抵押出去了！车辆所有人是我，车抵押出去我没有签任何字据！现在他分期贷款也不还了！我知道车在哪！我这样把车偷偷开回来违不违法？有没有什么纠纷？应该注意点什么？实在是忍无可忍了！...
提示借贷有风险，选择需谨慎
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车在你名下，法律上你是车子所有人，你可以支配你名下的财产
分期贷款要看哪种，如果是按揭担保抵押贷款，那么车子无法买卖，如果是信用分期，那是可以的
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按揭车子已经逾期8个月没有还对方起诉会坐牢吗
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首先，车贷逾期与信用卡逾期有一点不同。信用卡逾期时，银行有可能不会第一时间向个人征信中心上传逾期记录。也就是说，一天的短暂逾期情况可能不会出现在信用记录中。不过，车贷逾期不一样。若车贷没有按时存入，那么，个人的信用记录中一定会显现出来，也就形成了不良的信用记录。车贷逾期一天后果严重吗?偶而的、短期的逾期对影响不会太大。根据当前的情况知道，贷款机构并不是完全不接受有不良信用记录的申请者。例如门槛较高的银行，也会接受累计逾期不能多于6次，或者连续逾期不能多于3次的申请人。银行会收回车，然后进行拍卖处理。汽车按揭贷款是指银行向申请购买本人名下汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息的贷款。汽车按揭贷款一般期限不超过5年。不管借款人通过哪个贷款机构办理车贷，都要记得做好还款计划，避免出现逾期的情况，这样才不会影响个人信用记录，以后再申请贷款成功获贷的机率也会更高。正常情况下只是民事责任，但如果涉嫌贷款诈骗、骗取贷款等情形，则可能追究刑事责任。
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按揭一般会通过银行来办理！就是拿你现在的车子抵押给给你办理按揭的银行，银行直接把钱给了对方（也就是卖车的那一方），你之后按月还的钱，都是还给银行的。如果是长时间不按期还款，银行应该是会把你列入名单，之后也许会起诉，但是不会坐牢。有可能有罚款什么的。如果是恶意欠款不还·也许会有拘留、拘役之类的~
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。《分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选一10年前，上海浦东一套房或许只要150万，可在10年后的2017年，已经达到了1100万，也就是说，如果当初你选择了买房，那你的财富便每个月增值7万多。时势造英雄，无数人在高房价的重压之下感叹：如果时光倒流十年，我们肯定会囤一大波房子。可是，时光无法倒流，即便是给个机会，当年的你也未必有勇气买房。十年之间，北上广深的房价涨幅跑赢了收入和房租。为什么一线城市的房价超越了普通人的承受范围，却依旧有人在买房?有人拿十年的光阴去换一套大城市的房子，有人用十年的光阴享受一段没有舒适人生。十年之间，恰似南柯一梦。1有房才叫有家上一辈人的理念是，，就是给银行打工，宁愿跟亲戚尽量借，也要想方设法的减少贷款的额度。而我们这辈好多人的理念是，为了一套房子成为一生的房奴不值得。那么房贷，到底是给银行打工还是银行给我打工呢？2全款买房从总金额来看，确实是相对较少的，可以免除各种手续费、银行利息等。而且楼盘会有针对一次性付款购商品房给予大幅度的折扣优惠活动。此外，全款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。对于购置二套房产的人而言，除了省去了的支出外，也节省了各种与银行打交道的时间和精力。还有，付全款购买的房子再出售时就比较方便了。不必受约束，一旦房价上升，转手快，退出套现很容易。但是呢，全款买房就是一次性付完全部房款。对于经济基础较弱的人来说，这是一个不小的负担。如果家庭不多留一点备用资金，万一遇到大额花销时，就会很被动。3可谓投入少收获大。你只要掏了首付，剩下的准备好资料直接去银行借就行了，只要每个月有稳定的收入具备一定的还款能力，银行会借给你，这样你就是有房一族了！而且低啊，用银行的钱去生钱。公积金政策近几年也是在不断的放宽，如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷。现在5年以上，公积金贷款现在的利率是3.5%，商业贷款也在4.9%，用城市不同各地还会有小幅度的折扣。而且还可以用公积金账户减轻经济压力。如果有多余的钱完全可以用来投资，这样既可以用银行的钱挣钱，也提前拥有了自己的房子，何乐而不为?再者，风险小，有保障。贷款买房等于银行出一大部分钱替你付款，所以银行为了控制信贷风险，对于房贷的审查就相对严格。银行会对房子进行考察，保障房子的开发商及房屋结构等安全性，所以贷款买房有银行为你审查细节风险就很小了，你的财产也就有保障啦。最后，你还不得不考虑一个社会因素，，钱在贬值！在物价飞速上涨的时代，钱越来越不值钱，也就是说房子有可能越来越贵。如果想攒够钱了再买房，一般上来说你的攒钱速度远远赶不上房价的上涨速度，也许一辈子都很难住在自己的房子里，拥有自己真正的家。4贷多长时间合适，要吗？先来举个例子：地点坐标：北京，假设，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。很多朋友看到30年，的总利息是421.5万，332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。5等额本息or等额本金首先我们站在银行还贷款的角度分析等额本金和等额本息。其实无论是等额本息或者是等额本金，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。举个例子：如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；（1）第一个月还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为25元。（2）第二个月剩余本金为100万-元，则第二个月要还的利息为：..64元，则第二个月的实际还款额为=9270.64元以此类推等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。（1）第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金5=2126.12元；（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元以此类推等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱了！6哪类人适合提前还款vs不用提前还款提前还款三类人：1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，带小编一块玩吧。建议不用提前还款的类型：1.公积金贷款，商贷7折，8折，才4.05%。2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。总结：首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。7你该买什么房?房贷占收入比多少最合适?一、自住：（1）刚性需求(多为25~35岁)即人的最基本需求，比如穿衣、吃饭、工作等等，住房也列其中;没有弹性的需求，是必须的，且可变动和伸缩的空间不大。购房前需要优先考虑：①预算，对于“月供族”来说，每月还贷额度尽量控制在总收入的50%以内。②地段，因为年轻人工作不稳定，尽量选择离地铁站近的房子，方便工作出行。③开发商，品牌开发商往往能带来周边裴傲完善及区域升级发展。④户型，“麻雀虽小、五脏俱全”的户型最实用。⑤物业，优先考虑物业服务质量，确保有一个好的居住环境，还能延长房屋使用年限。（2）改善性需求(35岁以上)主要是指对目前的居住条件不满意，需要重新购置房产来满足对居住的需求。分为两类：◆目前居住条件较差，迫切需求改善居住环境而购房◆收入颇丰，为追求更高生活质量购买新房购房前需要优先考虑：①区域选择的考量要更加全面，房价水平、生活配套、住房条件、小区环境、周边交通、学校等分布情况，全面衡量自身经济能力和换房要求。②原来住宅的处理，对原有住宅出售或出租结合市场情况和未来走势来定。如原住宅位置较好，租金较高，可利用租金来还换房后的贷款。③相关的交易税费要明晰，在“卖旧买新”升级置业时，要理清自己作为卖方和买方双重身份各自需缴纳的税费。二、投资为了赚取租金或，重点关注房屋的升值潜力。购房前需要考虑：①把握市场底部的机会或“时间窗”。②区域是否发展成熟、配套完善。③交通是否便利。④区域政策是否利好，前景可观。⑤衡量的大小。月收入多少用于才不影响生活品质呢?这还需要根据个人实际情况而定。50%是警戒线如果购房者工作稳定，又未婚或已婚没有孩子，那么房贷月供可以制定为家庭月收入的40%—45%。因为这时家庭负担较小，用于其他生活方面的花费比较少，个人年龄也比较小，升值潜力还比较大，所以，可以考虑将房贷月供制定得高一点。根据中国银监会2004发布的《商业银行》，商业银行应将的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。30%是舒适线如果是收入稳定，已经结婚生子的购房者，那么可以将月供制定在家庭月收入的30%。为了保证家庭日常开支和孩子的教育支出，应该适当减少月供占家庭收入的比例。每月偿还各类贷款金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。因此，借款人应当客观地判断自己的还款能力，切忌盲目高估个人财务状况的和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或不足的困境。8专家提醒：买房前记住这3点1. 提前做好规划明确购房需求，在买房前一定要仔细权衡什么才是自己当前最迫切需要的，理性和有规划地消费是购房的前提。应权衡大局分清主次，根据自己的收入等实际情况来确定适合自己的楼盘。2. 要明白买房究竟要多少钱除首付款外，购房切忌将所有存款都用于购房，因为买完房后紧接着就是装修房屋、置办家具、家电等，这些也需要一笔不小的费用。因此，在购房时，至少还应保留1/3的存款。3. 选择符合自己的消费者在时，还款年限选择15—20年较为适中。贷款年限过短，还款压力则相应较大。在考虑贷款金额和年限时，不能单凭现阶段的收入标准来决策，多考虑家庭未来可能面临的一些实际问题，保留一定的积蓄以备失业、养老、医疗、教育等方面的不时之需。来源：综合自网络，如有版权问题，请联系小编删除。《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选二全款买车，一掷万金，很霸气对不对？但在汽车销售商那里，的顾客却更受欢迎。这是为什么？你要知道，现在卖一辆普通轿车，销售人员的提成很微薄。4S店要想从一辆新车上挣钱，靠的是费、各种手续费、装饰配件费等等。而，虽然是，但经销商可操作的利润空间就更大了。一笔服务费或贷款手续费就很可观，有的名目虽然不尽，但客户为了贷款，多少都会默认这些潜规则。有的客户由于手续不全无法办理贷款，而一些小的汽车经销商为了从中赚取利润，就通过一些途径帮助客户到款，客户为此也要付出一笔费用。总之，经销商挣贷款购车人的钱，比挣全款顾客的钱更多，而且更容易。以上这些费用还是明码标价的，愿打愿挨。要警惕的是下面这些明显欺诈的贷款买车案例：案例一：贷款成变相加价 4万的车变5.3万有些汽车经销商违背诚信的商业道德，钻少数客户法律知识匮乏、自我保护意识差的空子，诱导、蒙骗消费者在显失公平的空白合同上签字。京城有经销商就曾“自曝黑幕”：个别经销商用虚假购车合同，甚至还有一些汽车经销商虚抬车价，“悄悄”抬高每月还款额。比如有的客户在购买汽车时，按照规定，客户要交纳20%的购车款，剩下的80%可以分期。可有的销售商为了促销，就利用这种表面模糊的概念，让客户只交纳20%的车款，而把一些诸如等其他费用都加到月还款上。消费者王某以5年期贷款方式购得一辆标价为39900元的客车。办购车手续时，经销商告知交齐20%首付款后只需贷款32000元，并让王某在空白合同上签了字。几天后，王某接到信贷合同书时却发现不但贷款多了5000多元，首付款、车险等各种附加费用、贷款及管理费相加后的总额竟比标价车款多了13000元。王某愤而投诉经销商。案例二：找“拼缝儿”贷款 白掏900元佣金有些既无信贷资格又无车源的汽车经销商采用“拼缝”手段，骗收消费者额外款项。消费者矫某想以分期付款方式购一辆捷达车，在某汽车市场看车时误信“拼缝”人员可以少交“相关费用”的承诺，被带到“A车行”。该车行并未取得资格，就将消费者带到另一家有信贷资格的“B经销商”处办理了购车分期付款手续。这样，“A车行”一分未出，只跑跑腿儿，就从矫某和“B经销商”身上净赚1000多元佣金，矫某为此多花了900元冤枉钱。《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选三
各位都曾一直想：有一个大房子，面朝大海，春暖花开。现在还是在想，特别是听到说又有新政，房价要跌啦。但是房价走势，各种预测让人雾里看花，跌？不跌？涨？还涨？可是不论价格走高走低，有需要的还是要买房。那么，何时才是买房的最佳时机？业内人士指出，买房有8个技巧，其中买房自住者应该买跌不买涨。1.看银行对房贷的态度普通买房人看市场的方法很简单，那就是看银行对买的态度。一般而言，银行对贷款的态度比专家的话真实、准确，可信度更高。银行手松，说明市场看好，投资客涌动，房价一般呈上涨趋势；银行手紧，说明加大，政策调控，投资客抽身，绝大部分卖家着急，买家观望，房价一般呈下跌趋势。2.通过平均价看供需比有专家说平均价格下跌是因为市场上出售的某类房子增多，业内人士说如果供给增多真实需求也增多，则此类房屋的价格持平或者小幅上扬，此时是买不到便宜房子的；如果供给增多真实需求保持不变，则此类房屋的价格立刻下跌，此时才是购买房屋的最佳时机。3.先别急着买导向类的房屋一般来说政策导向类的房屋在政策导向初期价格上扬，后期随着供给的增多而价格下滑，这时下手也不迟。4.有自住型客户买跌不买涨买房自住者，房价的涨与跌其实都只是一个数字而已，最关键的是同样的房子买的时候付了多少钱。在下跌时买入的价格肯定低于上涨时买入的价格，所以应该买跌不买涨。5.推销房子的中介电话多中介向你推销房子的陌生电话少，证明市场行情好，市场上并不缺客户，这时不是买房的时候；房产中介向你推销房子的陌生电话多，证明市场行情不好，市场上买房的客户少，跟房东讨价还价的机会就多。6.养房成本提前算仔细相对而言，社区越大，使用和维护成本越低。因为，买了房子不等于您可以免费享用社区所有设施和服务。会所、地下车库这些您用的时候都得花钱；大堂越豪华、公共设施越多，您所付出的费用越多；一个楼门里的户数越少，您要摊的电梯费用就越多。养房的费用，买房时不能不考虑。7.买才有升值潜力购房要学会买预期，这样今后的升值潜力才大。最好是在政策还未明朗之前买。当然，前提条件是消息的来源一定要准确。8.普通买房人不必一步到位普通买房人首先考虑方便、实用，不必一步到位。理想的房子，其实是个相对的概念，今天理想未必明天就理想，方便实用才是最实在的。而且，买房前定好自己的目标，多比多看。入住后则不比较、不计较，心理上的平衡比任何物质上的享受都重要。确定好买房了，那就绕不开：房贷01全款买还是贷款买，贷款多少合适?当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。现在5年以上，公积金贷款现在的利率是3.5%，商业贷款也在4.9%，用商业城市不同各地还会有小幅度的折扣。02如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？先来举个例子：地点坐标：北京，假设，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。03等额本息or等额本金首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。但是，真的是这样吗？其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。举个例子：如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；（1） 第一个月还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为25元。（2） 第二个月剩余本金为100万-元，则第二个月要还的利息为：..64元，则第二个月的实际还款额为=9270.64元以此类推等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。（1） 第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金5=2126.12元；（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元以此类推等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。上图，这样大家看的更直观：通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，投资收益大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱做投资了另外：如果款平台，等额本息还款，对于来说，实际的收益又是怎样的呢？用一个12个月的项目，年化收益12%，一年后你的本息合计有多少？一年后回款10661，实际年化6.61%，而目前我们平台一个月的项目就年化率高达16%了，每月收益倍增，基价值远远高于6.15%的商业贷款。结论：建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。04哪类人适合提前还款vs不用提前还款提前还款三类人：1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，带多多君一块玩吧。建议不用提前还款的类型：1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。最后说上一句，其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的就ok啦，你就在用银行的钱挣钱。现在的经济大环境，是通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。总结：首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。投资P2P最好的时机是十年前，其次是现在！
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《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选四之所以备受争论，一个很大的原因就是很多用户对这个度把握不好，以至于到后期还不上信用卡，当然，具体原因可能很多，那么，如何解决呢？下面论来说一说。1.信用卡还不上——还最低额度信用卡之所以称为信用卡，允许大家用自己的信用提前消费，那就是要求大家有好的信誉。所以，一旦消费了，就应该按照账期及时还款，如果当月确实因为各种原因导致没有钱还款，那么建议你：第一，找朋友、家人周转一下，可能因为工资还没发，或者某笔项目款项还没到，其实相差不过几天十来天，这种情况下，找朋友周转一下是最好的，既不会多产生费用，也不会影响个人信用；第二，这种方式是确实想不到办法的情况，你就还额度，通常来讲，是你消费金额（当期账单）的10%。比如消费了5000，最低只要还500。当然了，如果你有用，还要加上取现的10％，如果有分期付款的，需要加上分期本金的100％，再加上费用及利息的100％。总之，在银行的上，就可以看到每月的最低还款额。那么，还最低还款额有什么影响呢？首先，只要你保证交付最低还款额，那么你的信用是不受影响的，不会影响你以后买车买房的贷款。但是，除了最低还款额以外剩下部分，是需要支付利息的。而且当期账单上的所有款项将不能享受免息还款期待遇，这一点大家可能都清楚，如果足额还款，是可以享受几十天的免息期的。换句话说，当期账单上所有款项按每日万分之五计息，而且是自银行记账日（不是账单日）起至还款入账的前一天止的透支利息。这称为全额罚息。举个例子，你月初3号消费的，但是到月底30号才应该还款，那么全额罚息的起始时间不是30号，而是从消费的3号开始算。2.信用卡还不上——趁早分期如果确实各种考量，凑不齐信用卡的费用，那么建议大家在还款日之前趁早作出决断，要么还最低额度，要么分期付款，这个在信用卡账单中也有相应的提示，你也可以打信用卡热线电话来申请分期。那么，分期有什么好处或者缺点呢？毫无疑问，，最大的一个优点就是缓解还款的压力，解决一些燃眉之急的问题。当然，有的银行还会针对信用卡账单分期付提供一些优惠，比如说减免部分利息和手续费。当然，不要希望全免，否则银行做这个就没有好处了。此外，信用卡账单分期有利于信用卡提高额度，呵呵，银行就是靠手续费、利息等运转，所以，如果你，因为有手续费啊，所以，银行有钱赚，所以，银行对这种方式非常欢迎，所以提额成功率会更高。但是，信用卡账单分期也有很多缺点和不利的一面，比如要承担分期的手续费和利息，几乎每家银行办理都要收取一定的手续费，这是不争的事实。这里以招行分12期为例，手续费曾经为0.66%，分期时间越长，手续费就会越高，那么，在分期账单5000元的情况下，需要每月承担33元分期手续费，12期共承担396元手续费。需要提醒大家的是，手续费是不会被减免的，而且提前还款也要扣款。以上是非常直接的不利的一面，除此之外，，还会导致很多年轻人过度消费，因为分期，所以每个月看上去还的款并不多，所以，消费时就没感觉，花钱很随意，最终导致过度消费，处于信用卡还不上的境地。总的来说，使用信用卡一定要合理理性消费，最自己的消费行为要懂得控制，按照自己的实际偿还能力来消费，否则，如果还不上信用卡，只能采取分期、付最低额度的方式，以支付大量利息为代价来消费就不值得了。当然，还有更严重的是，以后账单越来越多，可能你根本就还不上了，还会影响你的信用，在今后的买房、买车等方面，将会受到***影响。来源：互金每日早知道★长按二维码，选择“识别图中二维码”进行关注★▼▼▼▼▼▼ID：yaliancaifu ▲长按二维码“识别”关注5000万好友强烈推荐的微信号，借款、理财、金融信息咨询服务，关注这个就够了！别错过，再次推荐！看懂了，没有忽悠，只有机会。 《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选五　　网贷安全110贷款网?10月11日，一分钱不花，就能买手机、美容整形?千万别轻信商家的忽悠。南京市场监管部门及消协人士昨天介绍，今年以来，有关“”的投诉频频发生，成为投诉新热点。　　前不久，年过六旬的市民张先生手机坏了，便到家门口一家手机店维修。老板说，他们正在开展“0元购”活动，建议他重买一个新的。回去之后，经邻居和朋友提醒，张先生才知道他办的其实是“消费贷”，除了要逐月还完4500元手机款之外，还要再付1700多元利息。张先生感叹自己“贪了小便宜，得了大烦恼”，并投诉到秦淮区市场监管局光华路分局，要求解除“消费贷”合同。　　类似的“消费贷”纠纷还有不少。今年暑假，一名女孩在珠江路被拉进一家美容院，说是可以免费提供美容咨询。工作人员对她面部进行分析后，向她推荐了一款隆鼻手术，价格3万多元。女孩说自己还是学生，没那么多钱。对方说，只要用手机下载一款软件，输入个人信息，，就可以直接办贷款了。结果只用10多分钟，工作人员就用女孩的手机代她办好了手续，并通知女孩第二天手术。女孩回去后，晚上收到一条短信，发现自己已贷款成功，钱已打到美容院账上，每月需还款2200元，共18个月，连本带息总计3.96万元。女孩认为，这完全超出了她的经济能力，便到美容院要求退款。美容院称，退款需支付1万元违约金。　　市消协接到女孩投诉后，立即联系美容院，指出其在没有征得消费者同意的情况下用其身份证和手机帮其贷款的行为涉嫌欺诈，而且消费者所签字的地方不在知情同意书所规定的位置，并不具备法律效力。经调解，美容院最终帮女孩取消了贷款。　　秦淮区市场监管局相关负责人指出，目前，以“0元购”“0元贷”为噱头吸引消费者的促销活动越来越多，不少消费者因一时冲动而落入陷阱。究其原因，一方面是商家套路太深，另一方面是不少消费者觉得此类消费门槛较低，贪小便宜图省事，不仔细研究相关的合同就匆忙签约。而这些新兴的“消费贷”，大都采用手机签署与确认的形式，不额外提供纸质合同，消费者事后想维权也常因缺乏证据困难重重。　　市消协相关负责人提醒，很多商家与提供“消费贷”的公司都有合作关系，可以从中获得提成，所以会极力劝说消费者办理“消费贷”。消费者一定要保持清醒。　　更多推荐：　　　　东营银行　　　　　　农行什么产品最安全转自
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　 近日，联合南京大学紫金传媒研究院、赶集网和清研智库，共同发布了2017年《新蓝领教育消费行业调查报告》。报告显示，以95后居多的“新蓝领”已成为社会发展中坚力量之一，参与职业培训并选择分期付费的方式支付学费倾向明显。 根据2017年发展报告显示，2012年至2016年，我国余额呈现不断上升的趋势，消费信贷占贷款总额的比重也在不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高；同时，消费信贷与GDP的比值也不断提升，2016年，该比值突破30%，消费信贷对于经济发展的支持作用增强。 随着消费金融的市场发展，新蓝领的工作、生活、心理状态正在受到社会更多的关注，消费行为也越来越有特点，对于教育的需求也越来越旺盛，《报告》在全国范围内共同开展2017年新蓝领教育消费行为调查，挖掘新蓝领现实需求和现实困难。 百度“有钱花”：瞄准教育分期 将互联网与教育金融相结合的方式正被越来越多的人群所接受。与传统教育贷款相比，教育分期在审批效率、放款速度、利息水平、服务精准性等方面更具优势。 《报告》指出，95后新蓝领在学历水平、对技能培训的重视程度、超前消费观念等方面，较传统蓝领均有较大改变：新蓝领参与职业教育的意愿高达86.5%，近5成倾向于用分期付款的方式支付学费。 但报告发现，未参与培训的新蓝领中，4成以上因高额学费止步职业教育之外。七成新蓝领来自三四线城市和乡镇农村，家庭经济底子薄，因为缺乏可抵押物、央行几乎空白等原因，也难以获得银行等传统金融的信贷支持。 提升职业技能、增加就业机会、提高收入是新蓝领选择职业教育培训的三大原因。教育分期的普惠性可以解决当前教育的不公平现象，促进教育市场规模的拓张。 来自TalkingData移动数据研究中心的数据显示，从消费金融细分行业应用覆盖来看，2017年4月，教育分期覆盖用户有限，应用覆盖率仅为0.019%；但从同比增长来看，教育分期覆盖用户明显增加，同比增速64.48%。 百度作为互联网巨头在进军金融领域的第一个发力点就是教育信贷，并迅速占领市场。根据百度公布的2016年第四季度及全年未经审计的财务报告，百度有钱花以75%的市场份额继续领跑教育信贷领域。 根据APP介绍，百度有钱花主要有贷款通过率高、极速审批、低手续费、分期灵活、流程简单等特点。 目前，“百度有钱花”已与新华教育集团、山东蓝翔、达内科技、千锋教育、中公教育、海文考研、学尔森教育、火星时代、樱花日语、韦博国际英语、汇众教育、新时代美业、北大MBA、清华MBA等教育培训机构达成合作。 在筛选合作机构时，百度教育金融部总经理梁嵩对表示，会有自己的准入标准。符合准入标准的教育机构，会与百度金融签订合作协议。 在教育机构线下的中，学员有获得培训的诉求，但自身又不能负担学费，培训机构的咨询师根据学员情况，推荐学员使用百度有钱花教育分期产品。在学员与学校签署上课协议并分期成功后，由百度金融与培训机构结算学费。学员按照分期要求，按时还款，百度有钱花的盈利模式主要为学员教育分期利息。 根据课程的不同，分期方式也不一致。目前，有钱花教育贷款有3期、6期、12期、18期、24期的等额还款形式，也有前6期低还款后12期等额还款的形式。 第一体验发现，记者选取华尔街英语总价“6万元-24期”的课程产品，贷款金额5万元，分24期还款，则每期需要还款2218.33元，按月还款；如选取华尔街英语总价“6万元-12期”的课程产品，贷款金额5万元，分12期还款，则每期需要还款4251.66元，按月还款。也就是手，24期与12期的产品还款年化利率分别为3.23%、2.04%。 梁嵩表示，百度有钱花在教育领域的分期产品，分期利息较少，同时又会有机构或学员违约风险等情况发生，初衷以普惠为主，向有接受教育意愿的用户提供服务，让更多的人接受教育。 分期市场群雄逐鹿 消费金融蓝海显现 消费金融蓝海显现，各类不断拓展场景服务和消费模式来引导并迎合消费行为。目前行业内产品包括、汽车分期、购物分期、教育分期、蚂蚁、等多种形式。 2006年，携程就曾与中信银行合作推出过零首付零利息的分期付款自由行产品，在随后的发展中，又与工行、招行等银行推出过多次分期付款项目。不过，此种分期业务收效甚微。 前不久，根据上海银行发布的公告，已获得开业批复，该公司是由上海银行与携程旅游网络技术(上海)有限公司、无锡长盈科技有限公司等四家公司共同出资设立的。通过与上海银行共同出资成立，携程终于拿到了梦寐以求的。 据了解，目前银监会共向 22家机构发放了消费，其中18 家都是以企业主导，“银行+互联网服务公司”产业链模式已成为大部分持牌系消费金融公司所采取的结构方式。 9月19日，也正式向向美国证券交易委员会提交了上市申请，掀起了又一波互联网行业上市热潮。趣店目前专注于提供消费分期和现金分期服务。2016年9月，趣店宣布转型，并专注于服务信用优质但无法从传统金融渠道获得的客户。 根据数据显示，截至2017年2季度，趣店已有注册用户接近4800万，平均月活跃用户数2890万人，在今年内上半年，已完成382交易，实现了上半年营业收入同期年化增长率达393%，且2017年前六个月净利润接近10亿元人民币。 在万亿级的消费金融蓝海市场中，除了行业巨头纷纷布局分期业务外，一些小的互联网金融平台也将目光瞄准了分期市场，并且花样百出，比如游戏分期。 2016年中国游戏消费市场达到了惊人的1682亿元。而作为消费主力军的人群大多是拥有未来潜力的年轻人，是分期消费的优质群体。今年7月，在朗迪中国峰会上，金服COO蔡弋戈表示，公司将推出游戏分期产品。 钱罐子的第一个游戏分期产品，将付费金额与玩家喜好相关联。比如，将付费游戏道具通过分期获取使用期限，对于100元的游戏角色皮肤来说，玩家可选择支付10元费用获取皮肤第一个月的使用权，后续每个月支付10元可延续使用，当持续一年后，玩家将获得游戏皮肤的永久使用权，在这过程中，玩家可以自由选择是继续使用皮肤或者不再续费，给予了玩家更多可选择权。 当然，随着互联网的持续浸透与分期市场的逐步发展，各种乱象也应运而生。 以教育分期市场为例，骗贷、等事件就频频发生。例如，有的机构会在学员不知情的情况下，替学员向消费金融机构办理分期。然后，试图通过让学员参加实习的方式赚取学费进行偿还。 而拟赴美上市的趣店，则由于涉嫌向学生发放贷款，使投资者对其业务存疑。趣店以开展校园分期业务起家，但是伴随着监管的逐渐收紧，2015年11月，趣店正式停止对大学生提供金融服务，将重点转到年轻人尤其是白领群体服务之上。但有报道称，有部分学生能够从趣店应用上拿到了，但在审核过程中，并未被询问是否为学生。 对于行业内的不合规现象，业内专家表示，能力强的平台将在未来有所作为，而不标准的行业行为也会随着行业的持续发展而逐步改观或退出历史舞台。
《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选八原标题：贷款买房究竟选等额本金还是等额本息？（专业人士独家数据分析）
买房，几乎是每个人一生中一定会面对的一件事，而通常情况下，大部分人会选择贷款买房，其实小编觉得，能用较低的成本借用银行的钱，为自己赚钱是一笔很划算的交易。 只不过大家买房的原因，有所不同。有的是为了自住，有的是为了投资，搏升值或者赚租金收入。 当你要贷款买房的时候，会选择等额本金还是等额本息呢？这篇文章，也许你现在就会用到，也许你未来会用到呀~接下来用数据为大家进行直观的解读，一目了然呦~ 假设条件，房价100万，首付比例3成（即首付30万即可），贷款总额70万，公积金贷款利率3.25%，商业贷款利率4.95%，还款期30年，通货膨胀率暂且忽略不计，实际影响会在后面的具体情境中为大家分析。 贷款方式：按月等额本金还款或者按月等额本息还款。本文所有计算步骤均省略，只为大家显示数据结果。
1、假设不提前还款。
那么等额本金和等额本息，两者的还款总额分别是多少呢？ （1）全部用公积金贷款： 等额本息还款方式，总还款利息为元，每期本金和利息摊还总额为3046.44元，每期还款额不变。 等额本金还款方式，总还款利息为元，第一期摊还额为3840.27元，之后每期摊还额递减。 乍一看，是不是有被吓到？会觉得要还的利息怎么惊人的多呀！ 但是如果考虑通货膨胀率3%（实际中数据可能比这个都高，数值越高，钱贬值的越快），要考虑货币，通俗的讲，今天的100元比30年后的100元更值钱。简单的理解一下，30年所得到的钱超过30年后手持100元现金的价值。 由于每一期都折现比较麻烦，假设这两个还款利息总额都是30年后的总额，中间不做任何投资等。 则，等额本息总还款利息的元，折现到30年前的今天，约为元. 等额本金总还款利息的元，折现到30年前的今天，约为元。是不是就不会觉得有多恐怖了？折现后，两种方式的总还款利息差额也就是22462.34元。 只看总额，等额本金比等额本息的还款方式，还款的总利息要少，但是等额本金的前期还款压力比等额本息的还款压力要大。 所以，从总额的角度考虑，如果算上通货膨胀率（货币时间价值），其实不会差太多，还是要看具体每一期是否是自己能承受的。 等额本息，第一摊还额3046.44元中，偿还本金为1150.61元，偿还利息为1895.83元，每期还款总额不变，但是还款额中，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。 等额本金，第一摊还额3840.27元中，偿还本金为1944.44元，偿还利息为1895.83元。每期还款总额递减，每期还款额中偿还本金为固定的1944.44元，但由于总还款额变小，所以每期的还款额中，本金占比也是逐渐增加，利息占比逐渐减少。 不知道大家发现了没有呀~第一期还款额中，2种方式偿还利息是一样的呦！ 每期还款额中偿还的利息都在减少，由于还掉的本金部分在下一期中不再计算利息，所以等额本金还款方式还掉的本金更多，则在每期还款额中，利息减少的更快，具体每一期还款额计算在后面的提前还款情境中会做详细分析。 总结： 手头资金宽裕的情况下，首选等额本金还款方式；手头资金不宽裕的情况下，选择等额本息还款方式。 当然了，本部分的分析是基于前面的假设：不提前还款，如果涉及提前还款，则要考虑的因素要更多一些，本文后面会具体介绍。 （2）全部用商业贷款： 一般情况下，有公积金，并且公积金的贷款额度够用的情况下，不会用到商业贷款。但是由于有的购房者是没有公积金的，或者因为购买的房产不在自己公积金的缴纳地，则会用到商业贷款。或者公积金的贷款上限不够支付剩余房款的，则会用到公积金与商业贷款组合贷。 假设，前面的条件不变，全部采用，贷款本金70万。则还款方式对应计算如下： 等额本息还款方式，总还款利息为元，每期本金和利息摊还总额为3736.39元，每期还款额不变。第一期还款额中，偿还本金为848.89元，偿还利息为2887.50元。 等额本金还款方式，总还款利息为元，第一期摊还额为4831.94元，之后每期摊还额递减。第一期还款额中，偿还本金为1944.44元，偿还利息为2887.50元。 这部分就不进行折现计算了，主要是想给大家看一下，如果采用公积金贷+商业贷组合贷，则每个月还款额在什么区间范围内。 假设条件同文章开头部分，就不重复写了。这部分主要是给大家做个参考。 等额本息方式，第一期还款额，在3046.44元~3736.39元之间，每期的还款额同第一期。 等额本金方式，第一期还款额，在3840.27元~4831.94元之间，每期的还款额递减。 总结： 如果可以的话，首选公积金贷款，其次选公积金贷+商业贷，最后选商业贷。
2、假设提前还款。
由于提前还款的变式有很多，在这里假设全部采用公积金贷款，还贷5年后，提前还款。其余假设同文章开头，包括通货膨胀率忽略不计的假设。 提前还款要看跟银行的合同要求，也会有违约金什么的，最好在贷款前就问清楚相关条款。 是不是有人还会诧异，提前还款为什么要收违约金？你就按下面的方法理解就好了，银行当初给你批贷款的时候花费人力、财力、时间成本，你提前还款之后，银行不再收你后面的利息，收入减少一部分，所以要交违约金。接下来开始计算吧~ （1）等额本息方式： 每期还款额为3046.44元，还款5年后，累计偿还利息为元，已偿还本金部分为74852.7元，待还本金为元。 提前还款时，除了合同违约金之外，还要偿还本金元。 （2）等额本金方式： 前5年，每个月的还款额如下表所示：
第一期还款额为3840.37元，还款5年后，累计偿还利息为元，已偿还本金部分为元，待还本金为元。 提前还款时，除了合同违约金之外，还要偿还本金元。 通过数据，可以看出： 等额本息与等额本金这两种方法，前5年的还款总利息只差了3504.94元，并没有差太多，但是5年后如果提前还款，需要偿还的待还本金则差了41813.97元，这个时候，等额本金还款的优势就显示出来了。 由于是5年后的时间节点提前还款，所以不需要将待还本金差额折现计算，能差个4万多，差别还是挺大的。 所以，如果未来不是持有到期，而是持有一定期限后，因为一些原因，比如换购，比如将房产出售变现等原因，进行提前还款，则等额本金还款还是占优势的。 也许有人会说，等额本金前面还款额太多了，但是要注意以下因素： 第一，这里采用的是公积金贷款，你每个月的公积金抵扣完不够的部分，才需要你还； 第二，如果你的房产不是自住，或者不是马上入住，完全可以在前期将房产往外出租，以租养贷，有的房产，租金完全可以覆盖房贷； 第三，如果不是为了自住，而是作为中的，则要考虑未来的，如果当下的房租不够覆盖房贷的，并且未来升值空间不大，那也没太多投资必要；但如果未来的升值空间较大，则可酌情考虑。 比如现在的房价是1万左右，但你认为未来5年-10年，房价能上涨到2万左右，即便房租不能覆盖房贷，但是需要自己每个月交的部分并不多，完全在自己承受范围内，也可以考虑投资。 假设10年涨到2万，单纯看房价增值，那么平均每年10%的投资回报率，假设5年涨到2万，那么平均每年20%的投资回报率。注意前面的时，并没有考虑，房屋出租的其他成本。比如物业费、暖气费、中介费、还贷成本等等。 如果只是10年到2万，那么年%的投资工具，是否一定要选择房产？ 现在市面上一些比较优质的P2P一年期基本上也可以达到10%，风险承受能力强的也可以考虑等等，不愿意承受任何亏损的就不要玩型基金、股票这种高风险的了，4%-5%左右，适合风险承受能力低的投资者。银行定期就不推荐了，根本跑不赢通货膨胀的好嘛~~ 作者：Angela徐倩文 微信公众号：金融女孩Angela返回搜狐，查看更多
责任编辑：《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选九　　随着的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。 　　但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。在银行里，还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。 　　提前还贷反而多付利息 　　2006年，江小姐用向银行借了一笔50万元的1年期，利率为7.254%（在一年期5.58%的基础上上浮了30%），贷款于日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。 　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏 　　原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；，按“贷款本金××贷款实际天数”计算利息。银行对于为：年利率÷360天。 　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下： 　　贷款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。 　　而江小姐4月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下： 　　贷款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×实际贷款天数364×1年=36582元。 　　其中，日利率=年利率7.254%÷360 　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元（36582元-36270元），真是吃大亏了。 　　江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。 　　因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。 　　定期存款收益不如“活期” 　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是。 　　今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，为2.79%×（1-20%）=2.232%，而2007年许多的（类似于年利率）都在2.4%以上（且货币不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用）。例如，日华宝（B级）七日2.918%、华富还高达3.486%.可见，货币市场明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。 　　假设拿10万元，以2.4%的七日年化收益率计算，其投资收益为2400元；而储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。 　　而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第2天（通过网站直接买卖）或是第3天到账（通过银行柜台或是买卖）。且收益率不会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取，收益变活期”的不足。 　　例如，拟投资1年期10万元货币市场基金，因急需资金于投资于半年之后赎回变现，则收益（收益率假定为2.4%）约为1200元；而10万元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率计算），税后收益才为288元。收益真是天壤之别。 　　利息收入，是的主要来源。人民币升息后，市场利率会越走越高，也水涨船高。因此，在目前的加息环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。 　　？ 　　是指货币市场基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币市场显示的七日年化收益率是2%，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变，那么，持有一年就可以得到2%的整体收益。 　　货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款，但每日的收益不像银行存款那样是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率这一指标。 　　几乎持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，他们都感觉5000元的不够用，均向这家银行的至1万元，并且按要求提供了同样的材料（就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房），但令他们想不通的是，王先生的提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视’。” 银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有银行的道理 信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。 　　一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。 　　二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的会少些。 还有大家真的会存钱吗？看看是怎么给自己存钱的吧！ 　　你会“存钱”吗？从我们小时候接过父母给我们的开始，就对储蓄有了一定的概念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。 　　技巧1 交替储蓄 　　假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。 　　专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。 　　技巧2 利息滚利储蓄 　　如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。 　　专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。 　　技巧3 分份儿储蓄 　　假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。 　　专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。 　　技巧4 台阶储蓄 　　假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。 　　专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。 　　技巧5 接力储蓄 　　如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。 　　这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。 　　专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。 　　专家建议：，信守三准则 　　低利率时代，工薪族究竟该呢？ 　　首先，现金为王 　　在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他应当以为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。 　　其次，投资固定收益类产品 　　主要有国债、类三种。专业人士表示，其中国债是首选。操作简便，相对较低。无论是对于保守型还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。 　　第三，抵御未来风险 　　在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，作为投资避险工具的功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的，购入一些黄金，作为保值手段。是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。 　　虽然“藏金于民”的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的中黄金占了15%～20%. 　　就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。 《拍拍贷分期付款购苹果手机 办理后贷款多出近千元》 精选十
进入9月下旬，记者发现徐州市各大银行都对，一些身背房贷的购房者想着要提前还贷，以减轻压力，不过，记者探访后发现，其实提前还款对于不少有房贷的人而言未必更划算。　　王先生2009年通过商业贷款40万元，购买了他的第一套住房，是20年，按照等额本金的方式还款，贷款利率按基准利率享受7折优惠。此后，房贷一直是逐月递减地还。这些年王先生的事业有所起色，手头也攒下了一些钱。眼下，各家银行等都对首套房贷款利率上浮，这让他担心今后还贷压力会有所增加，所以考虑是否提前还贷。　　对于王先生的担忧，徐州市一家银行信贷部门的经理表示，他不用急着提前还贷。首先，首套房贷款利率上浮会影响前来办理贷款的人，但对于已经办理过贷款的人而言则不受影响。的调整一般是每年1月进行，调整是根据央行的基准利率进行波动。其次，王先生当初贷款时，享受到了7折优惠政策是非常难得的，按照现行的5年以上4.9%来看，他的贷款利率仅为3.43%，现行公积金五年期以上贷款利率也不过3.25%，而很多银行推出的都比这贷款利率高，所以非常合适。　　还有哪些有者不需要急着提前还贷呢？一位银行工作人员表示，在签订时，贷款人已经享受到利率优惠的政策，比如利率优惠为7折到9折等，按目前贷款利率来算为3.43%至4.41%，所需还款利息均相对较低。　　有银行工作人员称，目前很多投资渠道的回报率都高于贷款利率，那么用提前还贷的钱用来投资，还是不错的选择，不过一定要注意。　　当然，目前基准利率低，一些刚贷款的人和按照上浮利率贷款的人，进行提前还贷还是能省不少利息的。有银行工作人员说，无论是等额本息还是等额本金，都是越早还款越划算，但等额本金因为前期还款多是利息，所以提前还贷的时间点一般为贷款期限的前三分之一内更划算。按照上浮利率贷款者，在未来贷款期限内，无论基准利率如何变化，都得执行该上浮标准。所以，能提前还贷还是比较划算。　　对于没有投资渠道，或者不愿承担任何风险进行理财的人而言，提前还贷是比较适合的选择。另外，有银行工作人员提醒说，有贷款的房屋是无法进行抵押的，所以，想抵押房屋进行投资的人，只能选择提前还贷。　　如需要了解全文请前往金讯网（http://zixun.qianhezi.cn/jiedai/jiekuang//8470.html）推荐一个（http://www.qianhezi.cn）,月月有活动可前往活动中心查看（https://www.qianhezi.cn/Activity/center.html）
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