听朋友说自己的保单可以拿去贷款？什么是保单贷款，有谁能够说一说么？ - 知乎9被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起0添加评论分享收藏感谢收起保单贷款最全解读，不懂这些你就亏了_生活记录_什么值得买
保单贷款最全解读，不懂这些你就亏了
不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去...如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。今天我们就来详细的聊一下这个问题。内容主要分为以下三部分：一、保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？二、保单贷款如何办理？三、保单贷款中的三个问题保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？什么是保单贷款？保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。哪些保单可以贷款？从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。还不了解现金价值的小伙伴可以点击这个链接：现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单贷款的，金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾贷款，大白感觉没那个必要。此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。保单贷款的优势一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。相比这些渠道，保单贷款优势明显：首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。保单贷款如何办理？按照贷款渠道的不同，保单贷款可以分为两类：从保险公司贷款和从银行贷款。两个渠道差异较大，下面分成两组介绍。从保险公司贷款1、贷款额度不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。2、贷款利率保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。3、贷款时间贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。以弘康人寿旗下的哆啦A保为例：4、材料流程在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。以平安保险为例：准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）确定贷款额度，签订贷款合同借款人按合同规定偿还本息。从银行进行贷款1、贷款额度在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。2、贷款利率银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。3、贷款时间&在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。4、贷款流程&相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。银行保单贷款大致流程：将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；借款人按合同规定偿还本息。对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。保单贷款中的三个问题贷“自己”的钱为什么要付利息？对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”这里大白需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。客户购产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。保单贷款逾期怎么办？有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？其实也不难。首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：不要因为保单贷款而去买保险很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。大白的意见是，保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。大白说：保单贷款只是锦上添花保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。
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保单贷款是怎么回事？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。拓展资料保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。在投保人需要时，保险公司可以在保单已经具有的现金价值的范围内，向投保人提供贷款。客户在办理保单贷款业务的同时，就可以选择后续保单还款的方式了，无论客户亲自到柜面办理还是通过一帐通办理贷款业务，都可通过约定续期交费帐户偿还保单贷款利息或保单贷款本息，避免客户工作繁忙耽误保单还款产生利息滚存的问题。如客户没有选择还款方式也没有关系，公司会在利息即将滚存前的一段时间给客户短信提醒，此时客户可以通过登陆一帐通，进行还款操作，指定还款的银行卡，到期即会自动转
　　保单贷款：投保人与保险公司约定的一项保险条款。在投保人需要时，保险公司可以在保单已经具有的现金价值的范围内，向投保人提供贷款。　　投保人根据人寿保险合同的约定，以保单作质押，在保单规定的现金价值范围内，向保险公司申请贷款。从理论上讲，保险单并无质押价值，保险责任准备金归保险人资金运用并使之增值。实践中，长期性人寿保单之所以能为质押，是因其具有现金价值，可以说是一种有价证券。而财产保险合同为填补损害的合同，因不具有储蓄功能而没有现金价值，因而不得以财产保险单质押贷款。　　我国现行简易人身保险条款规定，保险费已交足2年以上，并且保险期间已满2年的，可以凭保险凭证，向保险公司申请贷款，但所借款额不得超过保险凭证上规定的退保金的90%，期限原则上不超过6个月，到期归还，借款利息在归还借款时一并支付。具体能否保单贷款需要看合同约定，平安保单贷款一般可以贷出现金价值的80%。
本回答被网友采纳
各家公司是不一样的，是现金价值的百分之多少，看你的现价和各个公司的规定
保单贷款就是你的保单价值在一定得时间后保险公司作担保用保单给你带的款。不知道你是在哪个公司买的保险，一般的都是半年循环贷款一次。半年后还清本金或是利息可以继续贷款，要不然半年换不上利息会进入本金累计利息
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巧用保单贷款解燃眉之急：不是所有保单都可以贷款
并非所有保单都能抵押贷款，且贷款期限通常少于半年春节刚过，陈先生欲在万象城新开一家饰品店，但手里尚差20余万元资金。向银行贷款吧？手续办起来繁琐；通过民间借贷筹钱吧？付出的成本又太高。最后，在一位保险界朋友的指点下，他将自己前些年买的保单拿出来，去保险公司办理了保单贷款，便捷顺利地筹到了资金。不是所有保单都可以贷款“保单贷款”，顾名思义，便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”中美联泰大都会人寿一龚姓工作人员告诉重庆晨报记者，比如最常见的寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险。而常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。保单贷款业务的办理手续并不复杂。投保人只需备齐身份证、保单等资料，向保险公司提出书面申请即可。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。据了解，目前太平人寿围绕保单贷款特别推出了“保贷通”服务，首家将保单贷款、还款、查询渠道拓展到了合作银行的自助终端。客户只要办理了“工行-太平”联名卡，就可以在工行任意一台自助终端机上自助完成保单贷款了。贷款额度由保单现金价值决定虽然使用保单贷款比较简单，但贷款额度是按照保单的现金价值来计算。所以，办理保单贷款前首先要弄清一件事：保单的现金价值，而非投保人已经交纳的保费。“买一份保险，想用钱的时候还能贷出来8成……”很多市民在投保时听了客户经理的介绍，都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求。但实际上，与其它贷款相比，保单贷款的额度是变化的。对于手中的保单究竟能贷到多少钱，投保人可通过保险合同里的现金价值表来查询。以某保险公司一款交费期10年的投资型险种为例，年交2万元，第1、2、3个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元和46080元。按照现金价值80%的贷款额度，投保人分别可贷款9324.8元、22715.2元、36864元。保单贷款一般不超6个月通过保单贷款获得资金，并不会影响保单本身的保障。如果在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔的时效。这一点显然是退保或者部分支取所不能比拟的。但是，根据保监会相关规定，保单贷款的期限一般不超过6个月。所以，保单贷款基本上是只能解决短期资金用途。如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司不受理保单贷款申请。保险界人士提醒，切莫以为保单贷款没有风险，在贷款期间，投保人仍需按期交纳保费，才能在借款期间维持保险合同效力。如果保单贷款到期，而投保人未能及时支付本息，利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，而保险合同就会自动终止。分析报告>降息后投资类险种成香饽饽重庆晨报讯 记者 黄莉莉 3月1日，央行突然宣布降息。降息对保险行业的影响也成为关注点。保险专业人士认为，降息后投资类险种将有望成为受市民追捧的香饽饽。新华保险银行业务部总监王伯坚认为，首先，随着银行理财产品收益率下降，保险产品吸引力将提升。保险公司目前万能险结算利率普遍维持在4%-6%，与大多银行理财产品5%-8%的收益率相比并无吸引力。这也是导致2012年以来个险及银保新单保费增速放缓的主要原因。其次，银行去年四季度人民币产品的收益率还维持在5%左右，但今年一季度收益率下行幅度加剧。2014年保险行业投资收益率6.3%，给予保户的结算利率处于较高水平，使得保险产品在与银行理财产品PK中吸引力大增。而本次降息，将令优势进一步扩大。在保险产品费率自主化的背景下，保险产品的吸引力将显著提升，利好保单销售。以新华保险为例，截至目前，该公司的投资类险种就比上一季度增长了40%。第三，银保趸交短期产品满期支付资金缺口将收窄。2010年-2011年，寿险公司销售了大量趸交5年期产品，这些产品将于今明两年进入集中赔付期；降息无疑成为寿险公司的强大利好，兑付成本明显下降。第四，老百姓的理财选择出现两难境地，选择原来的常规理财方式如定期存款、国债、银行短期理财等手段，明显随着降息步入下行通道。而非常规的理财手段如民间理财、P2P、P2B、私募基金、贵金属交易等，又存在诸多的监管空白和高风险。从当前市场看，保险类的产品具有明显的降息期优势。“建议市民不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据，而是要把‘买保险就是买保障’这一观念放在首位。”王伯坚表示。
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