【中国汽车流通协会：5月份汽车成交明显下降，市场观望气氛浓厚】中国汽车流通协会副秘书长郎学红分析指出，市场需求不旺盛的情况从4月份就开始出现了。特别是进口车关税的调整政策出来以后，消费者到店没有减少甚至略有增加，但是成交明显下降。消费者观望的气氛比较浓厚，都在等进口车的价格下调，而且认为和进口车价格接近的一些国产车型也有可能带来调整。（央广网）20:29伊朗5月原油与凝析油出口量达270万桶/日。（伊朗石油部通讯社SHANA）20:20【四特15年陈酿提价，两款分别每件涨200、240元】从消息人士处获悉，四特酒高端大单品15陈酿再次停货提价。据悉，因市场供不应求，四特15年陈酿已于去年9月提过一次价，今年5月初，15年陈酿再次停货，于5月底开始提价开票。此次，四特15年陈酿出厂价和终端价均有所提升，45度和52度的四特15年出厂价每件分别提高了200元、240元，且四特15年上半年的销售额预计增幅在60%左右。（酒业家）19:36【6月2日新闻联播汇总】
1、长三角一体化发展迈向新高度。
2、韩正出席国税地税征管体制改革座谈会。
3、我国成功发射高分六号卫星。
4、我国首次启动自然保护地大检查。
5、欧盟等回击美对钢铝产品征收高关税。
6、朝韩就履行《板门店宣言》达成一致。
19:35【国内钢价小幅上涨，铁矿石市场基本平稳】据国内钢铁资讯机构“我的钢铁”提供的最新市场报告，最近一周，国内现货钢价综合指数报收于153.76点，一周上涨1.60%。国内环保治理力度不减，有利于钢铁业产能的理性释放，再加上市场库存下降，需求保持相应的刚性力度，国内现货钢价得以小幅上升。铁矿石市场基本平稳，进口矿的供应比较充足。（新华社）19:17【水井坊30亿投资邛崃全产业链基地项目】6月2日，成都邛崃市政府与四川水井坊股份有限公司举行《水井坊邛崃全产业链基地项目投资协议书》签约仪式。据了解，在双方进一步同意具体投资协议后，水井坊邛崃全产业链基地项目拟在前期邛崃市名酒工业园投资项目基础上，进一步扩大投资，预计分阶段投资可达30亿元建设和运营包括白酒酿造基地、瓶装酒包装中心、仓储物流基地、国家实验室、新产品研发中心等，预计占地面积约1000亩。 （微酒）19:09【国内首个治疗糖尿病性黄斑水肿抗VEGF类药物上市】拜耳公司宣布，艾力雅(阿柏西普眼内注射溶液)两个新获批适应症在中国上市，分别用于治疗成人糖尿病性黄斑水肿(DME)和成人新生血管(湿性)年龄相关性黄斑变性(nAMD)，这也成为国内首个和唯一用于治疗糖尿病性黄斑水肿的抗VEGF类药物。（新京报）18:28【王毅会见比利时副首相兼外交大臣雷德尔斯】当地时间日，国务委员兼外交部长王毅在布鲁塞尔会见比利时副首相兼外交大臣雷德尔斯。王毅表示，希望双方继续相互尊重彼此核心利益和重大关切，扩大双向贸易与投资，将“一带一路”倡议与比利时发展战略对接，不断开辟新的合作领域。中方愿与比方就国际事务加强沟通，共同维护以联合国为核心的国际秩序和多边体系、共同推动构建开放型世界经济。17:37【央行盛松成：发行数字货币要深思熟虑】2018中国金融创新论坛于6月2日在北京召开。中国人民银行参事、调查统计原司长盛松成在论坛上谈及数字货币时表示，对于数字货币的研究和发行我们要深思熟虑，即使发行数字货币，也只能由央行来发行。（网易财经）17:36【长三角将率先打造全球5G网络建设和应用高地，四年投资2000亿元】中国电信、中国移动、中国联通、中国铁塔未来四年将在长三角三省一市投入2000亿元，对标国际最高标准、最好水平，打造以5G为引领的长三角新一代信息基础设施体系，能级将比肩全球主要城市群。2018年建成国内规模最大的5G外场技术试验网，2019年率先在国内开展试商用，2020年成为国内首批正式商用的地区之一，同步推进5G应用及产业链协同发展。探索建立长三角城市级安全态势感知中心。推动长三角城市群量子保密通信干线网络建设。（上观）17:28【美拍主动下架停更30天】今日美图公司创始人兼CEO吴欣鸿公开发布题为《积极整改，共建清朗网络》的致歉信，称“美拍上出现了不符合社会主义核心价值观的内容和现象”，并决定于当天开始，主动对美拍热门频道内容停止更新30天、直播频道内容停止更新15天、安卓与IOS应用商店下架30天，下线并关闭美拍“校园”频道。（腾讯一线）17:26【雄安新区将分级分区设立湖长，白洋淀设省级湖长】从河北省水利厅了解到，河北省河长组织体系已全面建立，针对全省湖泊现状，将实施湖长制纳入全面推行河长制工作体系统筹推进，雄安新区也要分级分区设立湖长，白洋淀设一名省级湖长。目前，河北省的省市县乡全部设立了由党政一把手担任的双总河长。全省河湖分级分段分片设立省市县乡四级河长15350名，建立起了河湖全覆盖的河长组织体系。全省4.1万块河长信息公示牌全部竖立。（新华社）17:06【中国外交部就朝美领导人会晤筹备最新进展答记者问：在政治解决半岛问题的正确道路上又迈出重要一步】中国外交部发言人华春莹表示，朝美双方近期围绕两国领导人会晤密切沟通并取得积极进展，在政治解决半岛问题的正确道路上又迈出重要一步，我们为此感到高兴。 中方多次强调，当前半岛形势面临难得的历史机遇，下步能否找到实现半岛无核化与持久和平之路，朝美领导人会晤是关键。我们希望并支持朝美双方继续相向而行、互释诚意，积极推进领导人会晤准备工作，争取实现双方和国际社会都希望看到的结果，为开启半岛无核、和平、繁荣的新时代作出积极贡献。16:49欧菲科技在互动平台上表示，公司是小米新机摄像头模组、3D sensing脸部ID和屏下指纹方案的主力供应商。16:06【视源股份：液晶显示主控板卡业务一季度收入超预期主要因世界杯赛事拉动】视源股份在投资者互动平台上回应“公司的毛利率为什么大幅下滑”提问时表示，毛利率的下降，主要是公司业务收入结构性变化引起的，2018年一季度液晶显示主控板卡业务营收增长超预期，拉低了综合毛利率。公司表示，液晶显示主控板卡业务一季度收入超预期主要是因为世界杯赛事拉动，全年仍需理性看待液晶显示主控板卡营收增长情况。15:56国家发改委副主任宁吉锤疤┩贫刑┨泛献骷爸腥赵谔┒烤米呃瓤沟谌绞谐『献鳌＃ㄐ禄纾15:43鲁西化工在互动平台上表示，公司目前尚未受上合峰会影响，公司生产经营正常。15:36【生态环境部：机动车污染已成为我国空气污染的重要来源】生态环境部近日发布《中国机动车环境管理年报（2018）》，公布了2017年全国机动车环境管理情况。《年报》显示，我国已连续九年成为世界机动车产销第一大国，机动车污染已成为我国空气污染的重要来源，是造成环境空气污染的重要原因，机动车污染防治的紧迫性日益凸显。15:08【韩正：确保国税地税征管体制改革圆满完成】国税地税征管体制改革座谈会1日在北京召开。国务院副总理韩正强调，要按照“瘦身”与“健身”相结合原则，抓住关键环节和时间节点，扎实推进国税地税机构合并，调整优化税务机构职能和资源配置。要认真落实双重领导管理体制，建立健全职责清晰、运行顺畅、保障有力的制度机制。按照成熟一批、划转一批的原则，稳妥有序开展社会保险费和非税收入征管职责划转。（新华社）14:49
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像贷款公司贷了5万，3年总共还81000算高利贷吗？
在上海贷款公司贷5万分3年还清，每月还款2200元，算高利贷吗？超过银行基本利率的4倍了吗？第一期剩余本金就有6万，说是本金加上手续费 管理费等就有6万，到12期的时候剩余本金还是5万多点点。才借5万剩余本金就有6万，这样合法吗？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
在贷款公司贷款5万元，还款三年共计还款81000元，利率如下：=31000元，你贷款3年的总利息为31000元=62%，你三年的总利率为62%，一年的利率是62%/3=20.67%，你的年利率就是20.67%，月利率就是20.67%/12=1.7225%，也就是说你的利息是1分7225，这个利息是在国家承认以内的，不算高利贷。国家不承认的高利息就是在现在最高的银行贷款基准利率的4倍，现在银行的基准利率是5.4%4倍就是21.6%，并没有超过这个界限
属高利贷款不合法，不受法律保护。
帮到你了吗？
主要是那公司收取了一万多的咨询管理费
要贷款到银行，外边的公司不可靠并且高息不受法律保护，一担出事法院不受理。
总的贷了5万3年期总共还8万。银行的利率3月份是不是5.75%，法院不受理吗？
高利贷，哥们，，，
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借了人家5万块,期限3年,按银行利息算,得还多少利息?
按定期还是活期但是没说，定期是多少？活期是多少？11年2月份借的，期限3年！14年2月还！
我有更好的答案
1、日以后工商银行定期存款三年的年利率是：3.9%2、银行存款利息=本金*存款年限*年利率=.9%=5850元如果按照银行存款的利率计算应当还5850元。
采纳率：90%
来自团队：
不是按定期还是活期计算利息，应该按同期贷款利率计算利息，目前一至三年的贷款基准年利率是6.15%, 借了人家5万块,期限3年,按银行同期贷款利息计算,三年后除了本金50000元以外， 还得还利息=%*3=9225元
不是吧！这么多？如果是定期存款，5W元存3年能有多少利息？
如果是定期存款，5W元存3年能有的利息=%*3=7125元
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第 215 期本期目录政策监管信息政策动态 银监会：密切关注流动性及输入性风险 银监会警示房贷风险 政策解读 央行通胀容忍度提高 货币政策或将进动态宽松阶段 银监会警示房贷风险 银行借压力测试“远离”开发商 领导讲话 李伏安：有选择地给开发商合理的资金支持商业模式创新与 商业模式创新与差异化经营信息模式创新 北京银行：首创“主动授信” 徽商银行：选准市场定位 构建品牌体系 稠州商行：打造区域内有影响力的专业化市场银行 差异化经营 哈尔滨银行欲成以小额信贷为特色的全国性银行 桂林商行：打造为旅游服务的特色银行 城商行建设与改革上市动态 天津银行 279 万股股权降价 14％挂牌出售国有银行、 国有银行、股份制银行观察与借鉴农业银行新疆两分行电子银行业务实现跨越式发展 民生银行：把小企业贷款做成大事业 兴业银行：推进绿色金融对信用卡从业者不仅仅是概念 广发银行打造中小企业金融品牌 构建政银企平台城商行动态观察平安银行多管齐下打造人才高地 北京银行加入“中关村国家污水资源化产业联盟”关注城商行 关注多元视角江苏银行连云港分行启动“百家市场，千家商户”信用联盟兴业助贷工程 吉林银行存款余额突破 1000 亿元 跨区域发展及上市经营稳步推进 福建海峡银行获福建省财政小企业贷款风险补偿资金近 500 万 广西北部湾银行与柬埔寨加华银行达成合作共识 内蒙古银行与内蒙古自治区财政厅签署战略合作框架协议市场动态与产品信息渠道与网点建设 平安银行年内在惠设分支机构 宁波银行溪口支行正式开业 宁波银行东钱湖支行正式开业 徽商银行宣城宁国支行隆重开业 金华银行首家异地分行落户衢州市 威海商行济南燕山支行隆重开业 营销策略与实践 平安银行刷卡满 188 元赠 BE@RBRICK 潮人拎包 平安银行信用卡留下 EMAIL 地址 赠 10 元抵用券 宁波银行推出“缤纷夏日，丝芙兰美妆汇”活动 宁波银行推出“点燃夏日激情 赢取世界杯好礼”活动 产品开发战略与实践 北京银行唐人街联名卡品质服务创新不断 浙江稠州商行“财丰理财”1016 期人民币理财计划成立 齐鲁银行网银专享版理财产品火爆销售中 齐鲁银行历山北路支行成功营销大联保业务 温州银行发售“价值联城”1002 期银行理财计划 富滇银行“富业成长”中小企业集合理财计划成立 银行服务信息 平安银行：借记卡 ATM 机取款全球免费 齐鲁银行网上银行“功能升级 服务优化” 大连银行信用卡新增短信查询功能公司管理与风险控制城商行动态 宁夏银行贷款新规实施细则专项工作启动 唐山商行举行金融机构案例评析安全防范培训 邯郸商行组织召开信贷业务培训暨全行信贷工作会议 商业银行管理启示2关注城商行 关注多元视角工商银行山西晋城分行全面增强储蓄存款市场竞争力 邮储银行个人金融服务全面升级 招商银行改良贷款流程落实信贷新规财务数据09 年商业银行资本充足率全部达标 平均 11.4% 银联：世博园区银行卡交易首月超两亿 威海商行济南分行各项存款突破百亿大关分析评论低碳农业：金融支农的新视角 女性信用卡市场硝烟四起 银行理财产品呈现新变化 可借鉴“穷人银行”为中小企业融资 为中小企业经济发动机增加燃料案例分析杭州银行：准确定位 提高细分市场竞争力城商行发展见证杭州银行“幸福 99”理财品牌连获殊荣 岳阳商行五里牌支行喜获“湖南省工人先锋号”荣誉热点跟踪★ 热点跟踪-渠道之争维萨强调双币信用卡清算不走银联通道 渠道之争升级 借力 IC 卡 银联遏制 VISA 双币卡 境外打架为争夺境内市场 万事达未否认跟进 VISA 申办银联单币信用卡者日增多元经济研究中心 http://www.multiview.com.cn3关注城商行 关注多元视角政策监管信息政策动态【银监会：密切关注流动性及输入性风险】银监会近日发布的《中国银行业监督管理委员会 2009 年报》 （下称《年报》 ）数据显示， 截至 2009 年底，我国银行业金融机构流动性比例 46.4％，比年初下降 3.6 个百分点。其中， 商业银行流动性比例均达到 25％以上的监管标准，流动性管理水平总体上升。 但银监会表示， 尽管当前银行体系流动性总体充裕， 但部分单体机构的流动性风险仍需 关注。在 2009 年信贷投放量猛增的背景下，应高度重视影响流动性的风险因素，包括国际 资本大进大出、 银行承兑汇票保证金存款集中到期、 贷款中长期化使资产负债期限错配加剧、 存贷款集中度上升影响资金稳定性、信贷风险上升可能影响资金按期收回等。 同时，输入性风险也不容忽视。 《年报》认为，国际金融危机难言见底，有必要密切关 注主权债务评级有下调趋势的国家和地区风险，以及部分高风险外资银行在华子行风险。 此外， 相关国家货币的超低利率令国际市场中套利交易行为异常活跃， 引发反复无常的 资金流动， 如果此类国家收紧宽松货币政策并提高借贷成本， 借贷资金将从新兴市场迅速撤 出，造成资产价格泡沫破裂，从而影响全球金融体系稳定。 银监会强调，应继续完善跨境风险传递应对机制和危机应对“工具箱” 密切关注国际 ， 资本流动、宏观经济走势及政策调整可能对市场流动性造成的冲击，加强流动性需求预测， 分币种做好流动性计划安排，合理安排贷款期限结构，完善流动性风险应急预案。 返回目录【银监会警示房贷风险】截至去年，房地产贷款余额 7.33 万亿元，同比增速达 38.1% 中国银监会日前公布的 2009 年年报指出，随着房地产市场不确定性逐步增加，2010 年 个人住房按揭贷款业务中的不审慎行为可能加剧，房地产开发贷款的风险链条效应或将重 现，信用风险隐患可能上升。 银监会统计数据显示，2009 年，房地产市场逐步复苏，房地产贷款的投放力度不断加 大。截至 2009 年底，银行业金融机构房地产贷款余额 7.33 万亿元，同比增速达 38.1%。 年报称，在新一轮投资快速增长过程中，一方面，产能过剩与重复建设问题出现反复， “高碳” 产业比重偏高， 部分中低端产业严重依赖国际市场， 随着国内产业结构进一步调整， 相关行业信贷风险暴露可能加快。 另一方面， 部分银行业金融机构对各级地方融资平台授信 总量较大，集中度较高，贷款“三查”不严，风险管控不足，地方融资平台信贷隐藏较大风 险。 银监会称，部分银行业金融机构为规避资本监管、计提拨备等要求，通过设计发行信贷 资产类理财产品，将存量贷款、新增贷款等转出表外。虽然贷款已转出资产负债表，银行依 然承担贷后管理、到期收回等实质上的法律责任和风险，却因此减少资本要求，并逃避相应 的准备金计提，潜在风险不容忽视。 银监会要求，要全面评估和有效防范地方融资平台风险，按照“逐包打开，逐笔核对，4关注城商行 关注多元视角重新评估，整改保全”的要求做好地方融资平台贷款风险管控工作；做到准确分类，提足拨 备，并基本完成对坏账的核销，做到“账销、案存、权在” ；持续关注时效，在有效期内保 全和回收。针对房地产信贷风险，积极贯彻国家调控政策，加强土地储备贷款管理，严控房 地产开发贷款风险；实行动态、差别化管理的个人住房贷款政策，严格限制各种名目的炒房 和投机性购房；继续要求各大中型银行业金融机构按季度开展房地产贷款压力测试工作。 年报还指出， 国际金融危机难言见底， 国际经济金融领域的不确定性依旧可能对我国金 融体系造成较大冲击， 有必要密切关注主权债务评级有下调趋势的国家和地区风险， 以及部 分高风险外资银行在华子行风险。 此外， 相关国家货币的超低利率令国际市场中套利交易行 为异常活跃，引发反复无常的资金流动，如果此类国家收紧宽松货币政策并提高借贷成本， 借贷资金将从新兴市场迅速撤出，造成资产价格泡沫破裂，从而影响全球金融体系稳定。 返回目录政策解读【央行通胀容忍度提高 货币政策或将进动态宽松阶段】6 月 10 日，在当周公开市场到期资金 2110 亿元的天量之下，央行先后二次发行 350 亿 元央行票据以及 100 亿元的正回购，再次向市场注入流动性 1660 亿元。 有意思的是，央行一方面在保持净投放，同时所发央票利率近期又保持上行趋势。这看 似矛盾的背后，折射出货币当局对当前货币政策走向一种什么样的心态呢？ 显见的是， 央行连续 3 周实现净投放， 表明货币当局还是希望当前能有一个宽松的货币 环境，对通胀的容忍度已经有所提高，加息预期则逐渐淡化。而央票利率持续上行，反映当 前资金面仍较为紧张。&只要 1 年期央票利率不超过同期限定期存款利率，那么就不会产生 加息预期。&中信证券首席经济学家诸建芳明确告诉记者。 &二次探底&隐忧 5 月 31 日，温总理在东京出席日本经济团体举办的欢迎午餐会时表示，世界经济仍有& 二次探底&的可能，因此要把困难想得充分一点，做好&二次探底&的准备。这其实为当前货 币政策定了基调。 就在刚刚结束的 G20 财长央行行长会议上，央行行长周小川强调，强化金融机构的资 本充足率和流动性管理框架有助于提高抵御风险的能力。 他还强调， 刺激政策退出取决国内 情况。 而作为中国经济拉动内需最重要的两个市场， 房地产市场与汽车市场销量逐月萎缩， 房 地产市场成交量报复性下挫，而汽车市场成交量逐月下挫。 4 月 14 日国十条新政出台后，到 5 月底，北京一手住宅成交套数急剧下跌 71.5％；上 海情况同样糟糕，根据佑威及楼市专评网发布的数据，2010 年 5 月，上海市新房累计成交 面积仅为 30 万平方米，环比 4 月大幅萎缩 70％。整个 5 月的房地产成交量不堪回首，一二 线城市商品房成交量全部重挫。 汽车市场虽然同比销量上升，但环比数据却在坚定地下降。从 2009 年底到 2010 年 5 月，汽车的单月销量呈现逐月下滑的趋势。中国汽车技术研究中心最新统计数据显示，5 月 我国汽车销量 119.47 万辆，环比降 13.95％，汽车产量 131.27 万辆，环比降 14.36％。 房地产与汽车销量下降， 连累了整个上下游产业。 月 4 日， 6 一向有风向标之称的宝钢， 其产品今年首次降价，各类钢材普降 300~500 元/吨。 国家统计局的数据显示，2010 年 5 月，采购经理指数、生产指数、新订单指数、新出5关注城商行 关注多元视角口订单指数、积压订单指数均呈现环比下降。 通胀容忍度提高 业内人士指出， 此前一直把管理通胀预期当成最首要任务的央行， 最近一反常态连续向 市场净投放，都是缘于这个&二次探底&。毕竟，在通货膨胀与经济探底之间，后者问责的板 子显然要比前者重得多。&谁能负得起'二次探底'的责任呢？所以货币政策上最好留一手。& 去年年底，周小川在一个论坛上就表明了这样一个观点，即&过去价格体系是不合理的， 改革的时候我们需要承担一定的通货膨胀，以优化资源配置，给未来的经济增长、抵御通货 膨胀打下基础&。这同 2008 年 5 月他提到的&中国货币政策更关心反通货膨胀&相比较，通胀 问题可谓此一时彼一时。 通胀水平没有减弱，但央行在货币政策上的态度却发生了转变。5 月份开始，央行连续 几个月的净回笼变脸为净投放， 当月共向市场净投放货币 2240 亿元， 月第二周， 6 央行 1660 亿元的净投放创下单周净投放数量之最。截至 6 月 10 日，央行最近三周共向市场投放货币 3250 亿元。 市场机构普遍认为， 基于对世界经济二次探底的顾虑， 货币政策将进入动态宽松的阶段， 货币政策第一位，防通胀有让位于保增长的趋向。 对于目前出现的通胀预期，6 月 6 日，央行货币政策委员会委员、中国社会科学院副院 长李扬在中国社会科学论坛新闻发布会暨论坛网站开通仪式上称， 从国内因素上看， 一些局 部领域和地区会出现价格大幅上涨，譬如绿豆和大蒜价格，但宏观总体上并未显现，&这也 不是用货币政策能够解决的。& 而在去年年底，李扬的观点是&各国央行都在发放巨量货币、投放大量信贷，造成潜在 的通货膨胀&。言语之间的变化，显露央行对通胀的容忍度现在已经完全不同。 中国世界经济学会会长、 前央行货币政策委员会委员余永定更是坦言： 欧洲债务危机以 及欧元贬值等新情况的出现，打破了此前的预期。显见，中国出口主导型的经济结构，决定 了这些&新情况&将加剧中国经济增长的不确定性。 &防套利&慎谈加息 央行对于是否加息不会明言，哪怕是一丝倾向性的话语也不会透露。但从宏观上把握， 货币政策&中心思想&的转变， 至少说明加息离现实已经越来越远。 这从周小川在 G20 会议上 发言可见。 从现实操作上看，央行加息的倾向性也是微乎其微。近期，央行发布《2010 年第一季 度货币执行报告》 ，而穿插在报告中的四条&小专栏&，尤其值得注意。而其中之一就是套利 交易。 对此，业内人士解释，就是借入便宜的货币，换成利息更高的货币进行投资。以前流行 的是日元套利，因为日元利息低，这次金融危机后，一降再降的美元利率已经降至最低值 0.25％，美元现在变成了套利交易的主角。美国银行业统计显示，仅 2009 年上半年美元套 利交易就达 4000 亿美元。 美国的经济总量、货币地位、投资主体等与其他国家都不同，与传统的日元套利交易相 比，美元套利交易的影响更加广泛。美元套利交易盛行，显然给各国货币政策的制定与实施 带来复杂影响。 中国央行的货币报告如此牵挂美元套利，说穿了就是&中美利差不宜再扩大&，其背后的 潜台词则是加息需谨慎。 对此，外经贸大学金融学院院长丁志杰向记者表示，美联储不加息中国就应该加息，& 否则热钱的冲击会不得了&。 央行在其《2010 年第一季度货币执行报告》也特别指出，过度的套利交易可能对金融 市场产生冲击， 特别是大规模的套利交易平仓通常会引起全球资产价格剧烈波动， 甚至引发6关注城商行 关注多元视角区域性金融危机。这或许也是央行会错过最佳加息时机的深层原因之一。 返回目录【银监会警示房贷风险 银行借压力测试“远离”开发商】无论是 2007 年的“疯狂” 、2008 年的“低迷” ，还是 2009 年的“复苏” ，我国内地银行 房贷业务的每一次起落似乎都以房地产市场调控政策的转变为触发点。这次也不例外。 “国 十条”等一系列严厉楼市调控政策已执行一段时间，与成交量大幅萎缩、房价调整预期增强 同样笼罩市场的，还有对银行存量房贷风险的担忧。 在巨大的调控压力下， 房贷业务是否受到影响？存量房贷能否经受住市场波动的考验？ 房贷风险又应如何防范？这些都成为目前各商业银行不可回避的现实问题。 央行统计数据显示，今年一季度房地产人民币贷款新增 8457 亿元，季末余额同比增长 44.3%，较同期各项贷款余额增速高出 20 个百分点。其中，房地产开发贷款新增 3207 亿元， 季末余额同比增长 31.1%，比上年末上升 0.5 个百分点；个人购房贷款新增 5227 亿元，季 末余额同比增长 53.4%，比上年末上升 10.3 个百分点。 虽然个人住房按揭贷款以其现金流稳定、违约率低等优点，一直被视为银行“最优质业 务”之一，在银行零售贷款中占据大多数份额，但有业内人士指出，随着国家开始收紧房地 产政策，未来房地产贷款会进入调控期，房地产信贷将有所下降，或者达到与各项贷款余额 增速相当的水平。 事实上，当前银行已经明显感觉到个人住房按揭贷款业务量下降的压力。 “一方面是贷 款条件提高了，而且二套房和三套房的政策是高压线，银行都不会轻易越雷池一步；另一方 面是房地产交易量大幅下降，银行不能做无米之炊。 ”一位银行客户经理表示。 以北京地区为例。据统计，北京市出台房地产调控新政“京版十二条”一个月后，房贷 门槛明显提高，利用贷款购房(包括公积金)的比例由此前的 53%下降到 28%左右，房贷人群 比例缩小了近一半。 虽然业务量明显下降，但苛刻的贷款条件却有利于银行的风险控制。 “以前各家银行处 于竞争考虑，贷款首付比例一般都执行得较松，多数情况下都以改善性住房的名义，首付比 例仅 20%，也就是说银行贷款安全边际只有 20%。 ”上述银行客户经理告诉记者，但现在监 管部门要求首付比例提高后，二套房要求首付 50%。三套房更高，银行贷款安全边际实际 上是大幅提高了。 值得注意的是，增量房贷可以依靠提高首付比例、上调利率的方式控制风险，但对于存 量房贷来说，银行面临的风险压力更为突出。首先，2009 年以来房价一直处于上升状态， 而银行的按揭恰恰是在房价猛涨的同时增长最为迅速。 假设从去年底到今年 4 月份， 房价平 均涨幅约为 30%，那么如果楼市向下调整 30%，则意味着银行今年初至 4 月份发放的按揭 贷款几乎没有安全边际。其中，各银行发放的七折优惠利率的二套房贷，最有可能跌入风险 的泥潭。另一方面，在去年楼市过热的情况下，投机投资性购房较多，而目前的宏观调控使 其房屋出售较为困难， 会加大按揭的还款压力。 特别是对于有多套按揭的投资性购房者来说， 短期内巨大的负债压力导致其发生“断供”的概率较大。 虽然从 14 家上市银行公布的 2009 年业绩报告来看， 多数银行个人住房按揭贷款的不良 贷款余额和不良贷款率实现下降，但已有个别银行披露的数据显示出风险隐忧。例如，深发 展 2008 年末住房按揭贷款不良率为 0.07%，2009 年末上升到 0.34%，而今年一季末已达到 1.2%，上升幅度明显。 时任深发展行长的肖遂宁在该行 2009 年业绩发布会上坦言，从租售比等国际通行指标 来看，目前楼市已不具有投资价值，投资与投机已难以完全分清，房贷业务风险加大。7关注城商行 关注多元视角此外， 从银行自身的操作来讲， 按揭贷款业务中的不审慎行为也是导致目前银行房贷风 险加大的原因。在楼市过热时期，由于作为抵押物的商品房价值在不断上升，有些银行对于 房贷客户的核查并不严格，导致一些不符合条件的借款人得到贷款。 近日， 渤海银行北京分行及支行的房贷业务被银监会全面叫停， 原因就是去年以来该行 房贷业务存在违规操作。据渤海银行的一位内部人士透露，二套房贷从去年收紧以来，都要 求首付 4 成，但该行很少实行 4 成首付，或是利率按基准利率的 1.1 倍。 “首付成数少于 4 成属于违规操作，是这次被银监会查处违规、叫停房贷业务的重要原因。 ”该人士指出，去 年下半年，银行在办理二套房房贷业务时，在利率方面多有打“擦边球”的现象，利率一般 都按基准利率的 8.5 折左右办理。 银监会对房贷违规操作的“零容忍”态度也表明监管部门目前对房贷风险的重视程度。 近日， 银监会明确要求各大中型银行按季度开展房地产贷款压力测试工作。 从目前各家银行 披露的结果来看，较多银行认为房价下降 30%，银行风险在可控范围内。容忍度最高的是 民生银行，假如房价下跌 40%，不会影响该行资产质量。招行等多家中小上市银行的房价 下跌容忍度也都超过了 30%。 作为一种风险检测手段， 压力测试主要通过把综合价格变动――即房价、 贷款人生命周 期、利率等信息应用到银行资产组合中，量化计算出银行自身潜在的收益或损失。压力测试 结果的乐观并不能代表风险防范工作的乐观， 严控房贷风险目前对银行来说仍是一项巨大考 验。 在当前的形势下， 有关专家提示， 对增量贷款的风险控制应细化在审核流程的每一个中 心环节。包括加强个人贷款风险状况动态监测，定期对抵押物价值进行重估；严格贷前审查 和按揭贷款发放标准， 严格审核借款人资格和交易行为真实性， 重点支持价格合理的首套自 住房贷款需求；加强贷后管理，重视逾期贷款的早期催收，拓宽逾期和不良贷款催收、处置 渠道，加大不良贷款清收化解力度。 对于部分风险存量贷款，如区域房产价值下跌较大、借款人还款来源出现困难、一人按 揭多套房屋等情况银行要特别加以重视， 加大催收的频率， 正告借款人银行将处置抵押物变 现还贷，对部分暂时出现还款困难的客户可以延长贷款期限或重订贷款期限。 另外， 对存量房贷的风险控制措施还包括对尚未办妥抵押登记的按揭业务尽快办妥抵押 登记；强化开发商的连带保证责任；必要时要求借款人提供其他抵押物加固或增加保证人。 返回目录领导讲话【李伏安：有选择地给开发商合理的资金支持】据悉，中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安 3 日在“2010 中国房地产上市公司 研究成果发布会暨中国房地产投融资大会”上表示，在未来二三十年，房地产仍是持续支持 中国经济发展的重要支柱产业， 现在远没有到讨论减少或停止对房地产行业发展政策支持的 时候。他建议，金融机构应选择好的房地产开发商，继续给其合理价格基础上的资金支持， 使开发商尽快加大开发投入，从而向市场提供稳定供应，减少市场波动。 李伏安表示，在他看来，在房产供给和购买人群给定的条件下，贷款标准越松，房价涨 的越快，跟利率关系不大；而房地产投资受利率影响显著。因此，在适度的范围内控制房地 产价格上涨，采取比较紧的按揭贷款标准是必要的。但是要整体上控制房地产过热的投资， 一定要通过利率来解决。8关注城商行 关注多元视角李伏安认为， 房地产发展最需要解决的最核心问题是房地产开发商要向市场不断地提供 多样化和多层次需求的住房，而短期内价格的涨跌不应该改变这个长期发展方向。 李伏安建议， 房地产开发商在当前几年的调整过程中， 寻找能够抗击金融市场波动的资 金管理模式，改变过去简单依靠银行贷款的模式。对房地产上市公司来说，增发、配股等以 牺牲所有权为前提的靠股票市场融资是短期办法，而发信用债、REITs（房地产信托投资基 金）和 CMBS(商业不动产抵押贷款证券)等都是有效的渠道。房地产开发商应认真分析房地 产行业的宏观金融政策，形成一个中长期的融资战略管理理念和方式。 返回目录商业模式创新与差异化经营信息模式创新【北京银行：首创“主动授信” 】从前授信都要申请， 不过， 今后中关村的中小企业将不需要申请就可以获得银行的主动 授信。昨天下午，北京银行行长严晓燕在“北京银行中关村百家主动授信行动计划”启动仪 式上透露了这一消息。 北京银行副行长许宁跃表示， 北京银行的目标是在 3 年内向 500 家中小科技企业进行主 动授信，授信额度累计将达到 500 亿元。获得授信的企业，也需要比较好的资质，例如年收 入超过 5000 万元，或者年收入增长超过 10%等等。 据悉，主动授信就是在企业无需申请的情况下，北京银行经过定期考查，主动给予其授 信额度。许宁跃透露，单户最高授信额度可达 5 亿元。同时，贷款期限最长达到 5 年。 返回目录【徽商银行：选准市场定位 构建品牌体系】中国金融网： 贵行区域化发展进程中， 遇到的最棘手的问题是什么？贵行下一步有什么 样的跨区域发展规划？ 徽商银行董事长王晓昕：关于城商行区域化发展的问题，我认为，最重要的就是走出去 的步伐必须与自身的能力相匹配。城商行开展跨区经营有几个要求，第一，要有一个强大的 总行，具备较高的管理能力；第二，具备一定的区域风险管理能力；第三，人才的培养；第 四，具有自己的核心竞争力。过去中小银行都没有思考，到新的市场上干什么，能干什么。 往往是第一年在当地聘请一些人，带来一些客户和资源；第二年有一个好的发展；第三年就 停滞不前了。 陷入这一怪圈后， 于是只能依靠不停地跨区， 实现业绩的增长。 作为我们而言， 要求相对稳健，跨区经营与自身的能力匹配好，一年做一家或两家。跨区速度过快，表面上 发展得很好。但会导致总行“空心化” ，因为优秀的人才都派出去了，总行的人才培养又需 要一个过程。所以，一个银行不能只看到一年、两年，要将时间跨度放长到十年、二十年。 每走一步，会有什么样的影响，不能将矛盾影响延续下去。以后有没有能力解决这些问题， 是一个重大的挑战。 徽商银行三年以来的发展速度很好，取得的成效也很好，但要建设一家好银行，必须把9关注城商行 关注多元视角总行的能力打造好，这种能力包括战略规划、风险管理能力、创新能力，更重要的是总行对 分支机构的管理能力。 在区域选择上，我行的基本思路是“立足安徽、挺进长三角，面向全中国” ，我们将择 机在长三角江浙沪地区的中心城市设立分支机构， 立足长三角是因为该地区与安徽经济联系 紧密，人文接近；有助于我们积累经验，摸索跨区经营模式。 中国金融网：今年是全面实现“十一五”规划目标、为“十二五”发展打好基础的重要 一年，同时要面临加快经济发展方式转变，调整优化经济结构等诸多“两难”问题。对于银 行业来说，来自宏观经济形势、经营、监管等多方面的考验都将更为严峻。多重挑战下，贵 行如何应对？贵行将如何改变以资本消耗为主的经营模式？ 徽商银行董事长王晓昕： 通过四年来的发展， 徽商银行业务规模和同业排名位次大幅上 升，为我们持续发展提供了较为雄厚的基础。与此同时，我们还要看到，要把握机遇，应对 多重挑战，需要我们高度重视和尽快破解阻碍自身发展的瓶颈: 一是资本问题。 银监会为防止商业银行粗放式的规模扩张， 建立了动态资本和动态拨备 要求，最低资本充足率要求中小银行从原来的 8%提高到 10%，拨备覆盖率要求从过去的 100%提高到 150%。随着我行资产规模的快速扩张，资本充足率逐步降低。二是管理问题。 全行统一的经营管理理念、 核心价值观和企业文化还要进一步落实， 管理制度还需要进一步 完善，管理流程距离规范化、精细化要求还有一定差距，管理粗放现象依然存在。三是信息 化问题。过去四年多来，我行信息化建设与科技管理取得明显的进步与发展。但与国内外一 些先进的大银行相比， 还有一定差距， 信息化建设与科技应用水平还不能有效满足业务发展 与经营管理的要求。四是人才问题。我行干部员工队伍存在着人才总量不足、分布不均衡、 结构不合理等问题， 随着我行跨区域、 多元化和上市战略的稳步推进， 这种矛盾将更加突出。 我们只有尽快破解阻碍自身发展的瓶颈， 抓住和用好重要战略机遇期， 在日益激烈的竞 争中牢牢掌握加快发展的主动权， 才能够实现各项业务持续快速增长， 推动我行业务发展迈 上新的台阶。 一是必须坚持科学发展观念，着眼长远，进一步保持正确的发展方向。观念决定思路， 思路决定出路。我们以科学发展观为指导，以“建设一家好银行”为主题，牢牢把握发展这 个中心任务不动摇，坚持以科学发展作为一切工作的出发点和落脚点，积极转变发展方式， 创新发展思路，提升发展定位，拓展发展领域，完善发展举措，破解发展难题，正确把握和 处理好速度、规模、结构、质量和效益的关系，把发展的重点放在结构、质量和效益上，发 展的全面性、协调性和可持续性明显增强。 二是必须保持前瞻视野，提前谋划，进一步把握科学的工作规律。我们面对复杂多变的 国内外形势和激烈的市场竞争局面，保持清醒头脑，从徽商银行经营管理的工作实际出发， 审时度势、积极应对、科学决策，努力使各项工作部署体现前瞻性、把握规律性、富于创造 性，做到了早谋划、早思考、早动手，合理把握工作的重点、力度和节奏，保障了各项工作 的顺利开展。 三是必须强化风险管理，夯实基础，进一步打造徽商银行的软实力。在信贷高速增长的 情况下，我们坚持了在发展中控制风险，在控制风险下加快发展，较好地把握风险的客观规 律，不断强化风险管理，实现了信贷业务的高增长和高质量。我们不断推进制度建设，加大 业务检查、问题整改和责任追究力度，全行基础管理、合规管理意识和水平得到有效提升。 我们着眼长远打基础、练内功、强素质，注重内部机制建设、企业文化建设，注重加强优质 文明服务和思想政治工作， 注重干部员工综合素质和综合能力提升， 努力夯实可持续发展的 根基，全行软实力建设取得了积极成效。 四是必须坚持以人为本，和谐为上，进一步增强干部员工的凝聚力。只有我们不断增强 党组织的创造力、凝聚力和战斗力，不断加强各级领导班子建设，才能为破解难题提供坚强10关注城商行 关注多元视角的组织保证；只有我们坚持发挥全行干部员工的智慧和力量，调动一切积极因素，形成共谋 发展的合力，才能不断克服前进中的困难和挑战，加快步伐，不断开创各项事业的新局面； 只有全行上下同心同德，凝神聚力，人人思发展、谋发展，共同营造团结和谐、加快发展的 浓厚氛围，才能为徽商银行发展创造良好的环境和条件。 如何改变以资本消耗为主的经营模式？ 随着监管部门对资本监管要求的提高， 以及我行业务规模的进一步扩张， 要保证资本充 足率达标，保证股东回报率不下降，必须建立起科学的资本管理体系，强化资本约束，强调 资本效率，改变依靠耗用资本追求规模的发展模式，适度控制风险资产规模、提高资本使用 效率，建立资本补充的长效机制。 一是加快业务结构调整，大力发展资本节约型业务。 我们将加快业务结构调整， 着力推进从公司业务为主向公司、 零售和中间业务协调发展 转变，推动盈利模式改变，逐步实现从以利差收入为主向利差和非利差收入并重转变。 1、积极发展零售业务。 相对于对公业务而言，零售银行业务的客户分布广泛，风险比较分散，资产质量明显好 于传统的批发业务， 而因为资本占用较少， 同样的资本占用可以推动更大规模的零售业务发 展。 根据相关的规定，商业银行的个人住房抵押贷款风险权重为 50%，大大低于企业贷款 100%的风险权重。因此，零售业务能在风险较低、资本消耗较小的情况下为商业银行提供 长期稳定的收入来源。 2、努力拓宽中间业务收入渠道，提高中间业务收入占比。 随着中间业务发展环境的不断改善，增长空间却是巨大的。根据自身的经营特点，重点 通过以下几个方面拓展中间业务收入渠道： 继续巩固支付结算和银行卡等传统业务收入稳步 增长的态势； 借助资本市场回升和直接融资扩容的契机， 大力促进与金融市场相关的代理类 业务和投资银行业务的增长；结合市场需求，推出适应不同风险需求的理财产品；提升国际 结算服务质量，创新贸易融资业务品种，进一步扩展国际业务收入来源。 二是加强资本管理，提升资本回报水平。 通过建立起科学的资本管理体系，强化资本约束，适度控制风险资产规模、提高资本使 用效率，建立资本补充的长效机制。 1、制定资本管理规划。根据我行战略发展需要，以提高盈利能力和资本回报为出发点， 制定我行资本中长期管理规划。适时发行长期次级债，改善资本结构。 2、加强经济资本管理。加强经济资本预算管理和有效配置，逐步实现经济资本管理的 重点从计量管理向指导提高资产贡献度方向转变。 进一步发挥经济资本占用在资源配置、 提 高经济增加值（EVA）方面的导向作用，促进全行各项业务结构和增长方式的根本转变。 三是适时开展资产转让业务，降低存量资产的资本消耗。 现阶段，鉴于银行业资产业务持续高速增长，适时开展资产转让业务，有利于降低存量 资产的资本消耗，将有限的资本用于发展自身所擅长的业务，以创造更多利润。具体可选择 的途径：一是可以通过尝试发行信贷资产类理财产品，这既有利于丰富银行的产品线，提升 中间业务的发展水平； 也有利于降低银行的风险资产。 二是合理开展同业间的信贷资产转让 业务，促进信贷资产在行业内部的转让，改善各机构间资本充足状况的不平衡状态。 中国金融网： 如何理解银行信贷支持中小企业发展的意义？贵行在服务中小企业方面有 哪些创新？效果如何？ 徽商银行董事长王晓昕： （一） 从以下四个层面理解银行信贷支持中小企业发展的意义。 对国家经济发展：我国中小企业占企业总数的 99％，创造了 74％的工业增加值、63％ 的 GDP，已成为经济生活中最为活跃的力量，在促进经济增长、扩大劳动就业、推动技术11关注城商行 关注多元视角进步、 创造社会财富等方面越来越凸显其重要性。 大量实践证明中小企业具有比较优势的债 务融资方式是银行贷款，而我国中小企业占有金融资源不足 20％。在当前转变经济增长方 式的关键时期，加大银行信贷对中小企业的支持力度，对优化产业结构、推动产业升级、促 进经济可持续发展具有十分重要的意义。 对安徽经济崛起：安徽经济近几年总体发展较好，但省不够强、民不够富、基础设施落 后，属于欠发达地区的现状还没有改变。随着中部崛起政策的落实，首个国家级承接产业转 移示范区的获批，安徽经济目前面临着前所未有的发展机遇。安徽经济的主体是中小企业， 要紧抓机遇， 加速发展， 加大银行信贷支持， 促进中小企业发展， 形成产业集群和支柱产业， 无疑是实现安徽崛起的最直接有效的措施。 对银行业发展： 扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策， 更是银行自身发展的需要。 当前，随着金融脱媒、利率市场化以及竞争日趋激烈等市场环境的变化，国内银行业的业务 结构也必须根据外在市场环境的变化和内在提高资产效率和资本效率两重因素实施转变。 通 过扩大中小企业贷款的投放， 以提高风险溢价的方法提高盈利水平已普遍成为商业银行适应 竞争形势、加速战略转型的重要举措。 对徽商银行中长期发展：一方面，中小企业是安徽经济的主体；另一方面，我行在城商 行时期积累了丰富的中小企业服务经验。我行在成立初就清晰地认识到作为安徽地方银行， 继续发挥服务中小企业的优势， 与全省经济发展共生共存才是我们的生存之道。 坚持对中小 企业提供信贷支持， 是落实我行 “立足中小” 的市场定位， 实现我行中长期发展战略的根本。 （二）徽商银行成立四年来，坚持“立足中小”的市场定位，不断改革和创新，小企业 业务逐步形成了经营特色和优势。具体说来，服务中小企业方面，我行主要有以下创新： 一是建立专门机构和服务团队，满足小企业业务发展的需要。 早在 2005 年底，我行即率先全国在总行设立了一级建制的小企业银行部，归口管理全 行小企业业务。 根据业务需要， 在前中后台分别建立了拥有小企业专业营销技能的客户经理 队伍、 能准确把握小企业风险点的风险经理队伍和总分行专门的经营管理队伍， 专人专岗落 实小企业信贷工作的各个环节。 2006 年，在小企业资源丰富的地区选设了若干家小企业特色支行和小企业重点行。对 小企业特色支行采取总行小企业银行部主管、属地分行协管，实行“专业运营、条线管理、 单独考核” ，加大体制机制创新，深入实践“六项机制” ；对小企业重点行采取扩大市场人员 队伍、提高小企业业务考核占比、强化与明确分行对支行的管理责任等方法与措施，通过两 类支行的改革与推广，提升全行小企业业务专业化管理水平。 二是全方位强化营销，加强与中小企业的联系。 规划先行。召开中小企业年初规划会议，由总行组织推动市场调研，筛选目标客户，分 支行积极跟进，按季推进，有针对地开展营销，变被动为主动。 “条” “块” “链”渗透。根据小企业“园区化、专业化、集群化”的特征，以行业龙头、 园区管委会及大型企业为切入点， 向营销， 通过金融服务方案将由单一中小企业开发转变为 中小企业群体开发，开展小企业批发式营销。 平台搭建。通过与各级政府、民间商会、行业协会、专业担保机构等进行合作，开展多 层次的银政合作、银商（会） 、银企合作、银保合作。 大型营销活动推动。面对金融危机的冲击，全行上下积极行动，切实履行社会责任，于
年陆续推出“走进万家中小企业”活动和“徽商银行携手安徽民营企业”系列 活动。2009 年实际组织了三十多场银企对接会，主动为企业提供全方位的信息、产品咨询， 受到了企业的热烈欢迎。活动期间我行累计投放小企业贷款 53.87 亿元，仅 9 月份当月徽商 银行就投放小企业贷款 24.79 亿元， 单月净增 9.03 亿元， 为全行单月小企业贷款净投放之最。 三是持续优化审批流程，提高对中小企业客户的服务效率。12关注城商行 关注多元视角在总行授信评审部设立了中小企业授信审批二级机构，实现中小企业业务专业化审批； 创建中小企业信贷审批流程，根据分行的业务规模、风险管理水平和地方经济发展，进行差 异化授权；推行“双签”和“三人会”的审批模式；并在全行开通优质企业审批绿色通道和 网上审批系统，提高审批效率。 成立放款中心，集中进行出账管理。放款中心设置综合管理岗、放款审核岗、放款操作 岗和档案管理岗，明确岗位职责，专人司职，监督落实审批意见和放款条件，办理核保和抵 质押手续，有效防范道德和操作风险。 四是加强产品创新和品牌建设，提高对中小企业客户的服务品质。 我行根据企业不同成长阶段、 不同行业需求推出了七大类、 四十多个中小企业授信产品， 并针对中小企业的个性化需求设计了一系列产品组合服务方案 （担保解决方案、 贸易融资解 决方案等） ，较好地满足了客户需求。而我行推出的“小巨人”“雏鹰”企业培育计划目前 、 已培育“小巨人”企业 617 家、 “雏鹰”企业 2666 家， “小巨人”“雏鹰”服务品牌的建设 、 与优化对服务高端优质小企业客户起到了极其重要的作用。 （三）我行在小企业业务上的改革与创新取得了明显成效，获得了社会各界的充分肯定 和广泛好评。 一是小企业贷款四年累计投放 761.71 亿元，其中，2009 年是我行小企业贷款投放最多 的一年，全年小企业贷款累计投放 230.67 亿元，为 5692 户小企业提供了授信支持。小企业 贷款投放在全行占比达到 15.07%，该比值较 2008 年提高了 4 个百分点。 二是小企业贷款实现银监会“两个不低于”要求。自 2006 年以来，我行小企业对公贷 款年均复合增长 40%，2009 年末小企业贷款余额达 192.68 亿元，全年净增 46.06 亿元。 三是小企业贷款质量持续提高，连续四年实现不良贷款余额与不良率双降。截至 2009 年末，全行小企业不良贷款余额 1.92 亿元，较成立初下降 2.52 亿元，不良率仅为 0.99%， 较成立初下降 4.12 个百分点，远低于同业平均水平。 中国金融网： 您认为城商行未来的发展趋势会是怎样的？城商行具有共性的核心竞争力 是什么？ 徽商银行董事长王晓昕： （一）城商行未来发展趋势 近年来，城商行继续保持快速增长势头，实现了信贷的高速增长，一些大型城商行的盈 利能力已经赶超股份制银行。自从监管部门放开对城商行的区域限制，在做大的冲动下，城 商行继续跨区域之旅。由于跨区域与规模、影响力等很多因素联系在一起，城商行充分抓住 了政策机遇，继续前两年的改名、设立跨区分支机构以及发起成立村镇银行的主调，取得了 明显的效果。 今后，城商行会将更多的精力放在加强自身的管理基础建设、发展战略研究，坚持自身 的定位，走精细化道路上。 1、城商行跨区域经营可能会进入平稳期，以省内扩展网点和在现行分行内增设支行为 主。 2、在管理上，城商行将重新梳理现有流程、重新检讨管理制度、重新设计考核制度， 同时加强 IT 系统建设，加大培训力度和积极引进各种人才。 3、城商行将会强化本身的业务优势，更加注重中小企业，形成鲜明的特色业务，增强 本土市场的占有率，形成可以复制的业务品牌。 4、城商行将对未来的发展战略给予高度的重视，更注重对宏观经济的研究。 （二）城商行具有共性的核心竞争力 打造核心竞争力是城商行可持续发展的必要条件， 未来城商行具有共性的核心竞争力包 括构建完善的公司治理结构、具备较高的风险管理水平、孕育优秀的企业文化、储备专业化 的人力资源等。从银行经营角度具体来说，城商行要从客户、产品、区域、渠道、品牌等多13关注城商行 关注多元视角方面入手，提升核心竞争力。 在客户方面，城商行应充分发挥机制灵活、决策高效、贴近市场的优势，提高对客户的 营销和服务能力；秉承“以客户为中心”的服务理念，建立健全客户服务标准，不断完善客 户服务流程，实现对大众客户提供标准化服务，对贵宾客户提供尊贵式、个性化服务，构建 全行的营业网点、客服中心和网络在线三维一体的客户分层服务体系，以稳定老客户，拓展 新客户，提高客户的满意度和忠诚度。 在产品方面，应分别明确支柱性产品、特色优势产品及成长性战略产品的概念。建立以 产品经理为核心的产品创新和维护体制，完善产品创新体系，注重产品收入、成本和盈利的 精细化管理，加强业务部门的产品经营责任，提高产品的盈利水平和综合竞争能力。 在区域方面， 进一步加强城商行在本地的领先优势， 有选择的向周边经济较为发达地区 辐射，寻求新的市场，扩张发展空间。 在渠道方面，不断优化网点布局，按照“功能分区、客户分层、服务分流”的原则，推 进网点的标准化改造以及网点由“业务交易型”向“营销服务型”的转变，提升网点的营销 服务能力；建立高效的电子运营渠道，丰富电子银行产品功能，引导客户向低成本高效率的 电子渠道转移；建立高素质、专业化、数量充足的客户经理队伍，完善客户经理管理制度， 加大对客户经理的支持力度，提高客户经理的市场营销和客户服务能力。 在品牌方面， 城商行应首先树立良好的企业文化和核心价值观， 这是构建企业品牌的基 础。城商行应选准市场定位，构建品牌体系，确立能充分体现自身优势、符合发展战略、进 行有效市场区分、凸现差异性的旗帜品牌，同时提炼产品和服务衍生子品牌，以旗帜品牌领 导子品牌，子品牌支撑旗帜品牌，共同构筑强大的品牌组合。 返回目录【稠州商行：打造区域内有影响力的专业化市场银行】中国金融网：3 月 5 日，国务院总理温家宝在政府工作报告中强调，2010 年在保持货币 信贷合理充裕的同时，要进一步优化信贷结构――落实“有保有控”的信贷政策，加强对重 点领域和薄弱环节的支持。请问贵行在信贷结构调整上将采取哪些应对的措施？ 稠州商行董事长金子军： 关于如何优化信贷结构， 温总理在政府工作报告指出要落实有 保有控的信贷政策， 加强对重点领域和薄弱环节的支持， 有效缓解农户和小企业融资难问题， 严格控制对“两高”行业和产能过剩行业的贷款。2010 年，我行在按照年度计划把握贷款 投放节奏，坚持均衡投放的前提下，加强信贷结构调整，重点倾向中小企业、 “三农” 、节能 减排、低碳经济、就业等领域，坚决退出“两高一资”行业、产能过剩行业内淘汰落后产能 的电力、煤炭、钢铁、水泥、有色、焦炭、造纸、皮革、印染等行业，大力拓展小企业贷款、 市场经营户贷款、农户贷款、创业贷款等成熟信贷品种，并积极开展金融创新，努力解决中 小企业和农户融资担保难题，努力做好“调结构”文章。同时，我行严格控制信贷资金流向， 坚决贯彻执行银监会颁布的“三个办法一个指引” ，使我行贷款真正用到经济最重要、最关 键的环节，确保信贷资金支持实体经济。 中国金融网： 如何理解银行信贷支持中小企业发展的意义？贵行在服务中小企业方面有 哪些创新？效果如何？ 稠州商行董事长金子军：融资难问题是一直困扰着中小企业发展的老问题。在这方面， 政府做了很多工作，包括推出产权交易市场、中小板、创业板、集合发债、小额贷款公司等， 但中小企业融资难的问题一直都没有得到有效解决。 目前绝大部分中小企业很难达到上市与 集合发债的门槛， 去年推出的创业板其服务群体还是比较有限的， 融资效果也需要更长时间 来检验。因此，当前银行信贷仍然是中小企业发展所需资金的最主要来源。中小企业作为国14关注城商行 关注多元视角民经济中最具活力和发展前景的一个群体， 其健康发展不仅关系到就业与社会稳定， 还关系 到经济能否持续健康发展。 从金融支持经济发展角度看， 通过金融创新解决中小企业融资难 题，加大银行信贷对中小企业的支持力度，保障其健康发展也是银行应当履行的社会责任， 我们深感这份责任的重大。 作为一家已实现跨区域经营的城市商业银行， 小企业始终是我行的支持重点， 小企业信 贷也是我行的经营特色。 目前我行专职小企业信贷客户经理达 350 多人， 全行按照专营机构、 特色机构、专营部门 3 个类别对小企业授信业务发展进行定位。义乌、丽水、金华、永康、 武义、磐安等分支行是我行的小企业特色机构，小企业信贷占比均在 70%以上，其中磐安等 地机构小企业信贷占比超过 90%；总行小企业金融中心作为一级部实行垂直管理、独立核算 和专业化经营，信贷计划实行单列，2009 年共发放 500 万元以下微小企业贷款 11.5 亿元； 此外，杭州、南京、温州等地机构也秉承总行小企业定位，均设立小企业金融部，积极拓展 当地小企业信贷市场。我们对具有发展潜力、成长性较好的中小企业采取“三差别”政策给 予大力倾斜：一是规模差别，即实行专项规模倾斜，小企业专营机构存贷比例允许倒挂，各 分支机构在信贷规模上也向小企业专营部门实施倾斜； 二是考核差别， 即考核机制上通过制 订差别政策，推动小企业授信业务可持续发展；三是编制差别，即在岗位编制、营销费用等 资源配置上向小企业授信业务倾斜。 同时，针对小企业与个体工商户群体不同的需求，我行积极探索担保方式、服务手段等 方面的创新，陆续推出了“商位使用权权利质押贷款”“农业龙头企业＋种养殖户”贷款、 、 “1＋N”产业链贷款以及异地商会合作授信等创新产品和服务，形成了“市场之路”“创业 、 之梦”“成长之友”“小康之家”四大系列特色产品： 、 、 “市场之路”系列产品专为各专业市 场和批发市场经营户设计，解决短期资金周转难题； “创业之梦”专用于扶持创业初期小企 业和经营性个人，解决其后顾之忧； “成长之友”满足成长型中小企业的多样性金融服务需 求； “小康之家”针对个人和城乡居民提供消费性贷款和相关金融服务。四大特色系列产品 自成体系又相互补充，有效解决担保、抵押难题，为居民、个人创业者、市场经营户和中小 企业提供了全方位、 多角度的金融服务。 这些特色系列产品在解决抵押担保难题与信息不对 称性问题上起到了积极作用。其中，我行首推的商位使用权权利质押贷款 2009 年累计投放 3192 户，金额 14.69 亿元，平均单户金额 46 万元；我行积极倡导的合作授信模式在金华地 区及杭州、南京、温州、丽水等分支机构广泛开展，从而使原本在义乌的合作模式最大限度 地复制到长三角地区。 2009 年全年，我行小企业纯贷款余额 87.67 亿元，新增 53.27 亿，年增速 154.85%，占 全部纯贷款 45.61%；经营性个人类纯贷款余额 44.72 亿元，新增 4.59 亿元，增幅 11.44%， 占全部纯贷款的 23.27%。在区域化进程中，我行将秉承“支持中小、服务个私”的市场定 位，做“中小企业的成长伙伴，个体商户的创业朋友” ，积极开展金融创新，通过更加多样 的担保方式以及更加丰富的产品体系为更多的中小企业和个体工商户群体提供服务。 中国金融网： 贵行在近年的区域化发展进程中， 遇到的最棘手问题是什么？下一步有什 么样的跨区域发展规划？ 稠州商行董事长金子军：我行于 2007 年先后在浙江金华、永康、丽水等地设立了分支 行，走出了跨县、跨地市经营的第一步，并于 2009 年 3 月在江苏南京设立分行，实现跨省 经营，目前已在浙江的杭州、温州、江苏南京、福建福州等地开设分支机构 27 家，区域化 发展步伐稳健扎实。下一步，我行将按照“依托市场，跟随市场，服务市场”的思路调整优 化布局，全面服务中小企业和个体工商户，争取三年内布局好浙江省范围内网点，成为省内 知名的专业市场银行； 五年内布局好长三角范围内网点， 成为区域内有影响力的专业化市场 银行。 随着区域化发展步伐的加快，面临的挑战也接踵而来，这其中包括：管理半径的延伸与15关注城商行 关注多元视角管理层级的增加对经营管理能力提出了更高的要求； 快速发展对人力资源管理提出了较大挑 战， 应更加注重人才的培养与优秀人才的引进等等。 但我认为当前我行发展中迫切需要解决 的问题还是建立长效的资本补充机制。 机构的扩充和规模的扩张必然会对资本管理提出全新 的要求，从 2006 年 8 月改建银行至今，特别是 2007 年跨区域经营以来，我行资产规模从 75 亿发展至 321 亿，注册资本也从 2.62 亿元扩充为 8 亿元，短短 3 年时间实施了两次增资 扩股，发行了 5 亿元次级债，目前正在准备新一轮增资扩股工作。通过发行次级债、向老股 东和部分民营企业定向募集资金及利润留存等方式，我行的资本充足率一直保持在 11%以 上，2009 年末，资本充足率为 13.36%，核心资本充足率 10.96%。以上中短期的资本补充方 式虽然满足了当前经营发展的需要，但从长远来看，现行的资本补充渠道仍是较为单一的， 不能从根本上解决问题。 所以我认为通过上市建立长效的资本补充机制， 用更高的标准规范 我们稠州银行的经营行为，以期在更高的层次上参与市场竞争对我们而言尤为迫切。 改建银行以来，我行就一直在为上市做着积极的准备，在公司治理、内控制度建设、企 业文化建设、 人力资源管理等各方面进行了卓有成效的改革， 已初步构建成为一家股权合理、 架构完善、机制健全、内控有效的区域性股份制商业银行。近年来我行不良贷款率一直保持 在 0.5%左右，净利润实现每年 20%至 40%的增速，资本利润率维持在 20%以上，资产利润率 1.4%以上，各项经营指标保持在同业较好水平，均符合城商行上市的基本要求。在通过上市 实现在资本市场融资， 建立资本补充长效机制的同时， 我行也希望藉此进一步完善公司治理 和内控机制，实现又好又快发展，加快建设成为法人治理结构完善、管理科学规范、风险内 控严密、人员素质较高、服务水平一流、资产质量优良、企业形象良好、盈利能力较强的现 代化股份制商业银行。在此，衷心希望监管部门能给予城商行上市工作更多的关心与指导。 返回目录差异化经营【哈尔滨银行欲成以小额信贷为特色的全国性银行】从 2004 年实现省内跨区域，到现在拥有 8 家分行，哈尔滨银行希望未来成为一家以小 额信贷为特色的全国性股份制银行。 哈尔滨银行董事长郭志文表示，哈尔滨银行定位于“小额信贷银行” ，并力求贷款技术 的标准化、规范化，使这台“自动化小贷机器”具备异地快速复制的能力。 郭志文表示，跨区的目的是做大小额信贷的规模，因而，跨区分行两年内不急于大量盈 利，而重在复制总行的制度文化，使小额信贷在当地市场占据优势，以避免城商行跨区经营 “三年之痒”的难题。 自动化“小贷机器” 受限于资本金规模偏小， “服务中小企业、服务市民百姓”是城商行的普遍定位，哈尔 滨银行的计划则是 3 到 5 年内成为国内一流小额信贷银行，5 到 10 年建成国际知名小额信 贷银行。 2009 年就是考验哈尔滨银行能否坚持这一战略定位的一年。与一些银行纷纷追逐大项 目不同的是，郭志文要求“举全行之力将小额信贷业务做优、做强、做大” 。 至 2009 年底，哈尔滨银行小额信贷(单笔 500 万元以下)余额达到 189.33 亿元，比年初 增加 85.33 亿元，增长 82.05%，占信贷资产总额和收入总额均达到 60%。 提出小额信贷立行的同时， 哈尔滨银行也力图使小额信贷技术趋于标准化和规范化， 并 借助 IT 技术使其具备快速复制的能力。 “如果说整个哈尔滨银行是一台巨大的小额信贷机16关注城商行 关注多元视角器，我们追求这台机器的高度自动化。 ”郭志文说。 “自动化”首先体现在哈尔滨银行的产品导向上。该行分别针对小企业、微小企业、个 体工商户和农户，在小额信贷领域设计了 4 大类 20 多种产品。如“超易通”小企业贷款是 针对大型优质超市供应商提供 500 万元以下、最长期限 1 年的流动资金贷款。在风控上，更 注重考察企业的现金流而不是抵质押物。 在早期的探索阶段， 哈尔滨银行主要借助技术援助方――法国沛丰协会带来的小额信贷 原理和技术，并靠信贷员不断总结经验，实现技术的本土化。但在技术基本成熟后，便将经 验和技术“固化”为标准化的产品，借助产品去占据细分市场。 郭志文认为， 以产品为导向是其小额信贷业务与国内一些城商行的区别， 后者更注重信 贷员发挥对一个区域情况熟悉的“地缘优势” ，对客户的风险状况做出经验性判断。 “自动化”的另一体现是放贷流程的标准化和规范化。哈尔滨银行要求信贷员实地拜访 客户，掌握更多真实的“软信息” ，并自主搜集财务数据，自行编制“现金流量表” ，分析客 户可承受的贷款期限和额度。 同时实行“审贷分离” ，信贷员不参与该笔贷款的审批。在支行层面，成立轮班的 3 人 审贷小组，实行一票否决制，在授权额度内全天候不间断审批贷款。 “自动化”与高效率的保障是 IT 技术。哈尔滨银行自主开发的微小企业速贷管理、农 户贷款管理、 数字化房产评估等系统可以辅助 3 人审贷小组对客户风险的识别， 同时为将核 算、结算、监督、客户关系管理等大量中后台业务进行集中处理创造了便利。 “自动化小贷机器”形成后，哈尔滨银行一方面通过跨区分行将小额信贷业务复制到其 他城市，同时在全国城商行中率先“下乡” ，提出用现代银行思路经营农村市场，并于 2008 年底成立了农村金融事业部，在各地分行推进农贷业务。仅 2009 年，全行发放小额农贷(平 均 3.3 万元一笔)23.6 万笔，总额 77.9 亿元，不良率 1.30%。 跨区复制之道 郭志文认为， 小额信贷的劳动密集型特点固然无法改变， 但追求 “小贷机器” 的高度 “自 动化”可以尽量节省人工成本，使得异地快速复制成为可能。银行在小额信贷上的议价能力 强，收益较高，在技术基本成熟之后，盈利的关键就是规模，这也是其跨区的动力。 但郭志文并不要求分行急于盈利，而是给予两年的“培育期” ，主要将总行的制度、文 化复制过去， 同时使该行的小额信贷在当地市场上占据优势， 力争三年后随着小额信贷业务 的规模扩张而实现大规模盈利。 2007 年底开业的大连分行是哈尔滨银行跨省设立的第一家分行，正进入所谓“三年之 痒”中的第三年。但刘长海认为，2010 年将是其小额信贷业务带来大规模回报的一年，继 2009 年实现净利润超千万元之后，今年净利润有望过亿。 截至 2009 年末，哈尔滨银行资产总额达到 846 亿元，存款总额达到 748 亿元，贷款总 额达到 433 亿元， 不良贷款率为 0.99%， 拨备覆盖率达到 160.67%， 全年实现利润总额 10.23 亿元，净利润 7.78 亿元。 返回目录【桂林商行：打造为旅游服务的特色银行】6 月 10 日桂林市商业银行与桂林市旅行社协会在桂林共同举办旅游座谈会，探索旅行 社与银行之间的合作。桂林市 50 多家旅行社，近百名旅行商参加了座谈会。 去年底， 国务院批准建设桂林国家旅游综合改革试验区， 凸显桂林旅游在中国的重要地 位。桂林市商业银行及时把握机遇，将“金融支持旅游业”上升到全行发展的战略高度，致 力于与旅游行业精诚协作，互利共赢，共同推动桂林旅游业超常规发展。17关注城商行 关注多元视角会上，桂林商业银行推出了通过引进、改良创新和自主研发等方式，为旅行社量身打造 的“旅游联保贷款”“流动资金循环货款”等为旅游服务的特色业务系列产品，受到与会旅 、 行商的青睐。 据了解， 桂林市商业银行作为地方性的商业银行， 经过十几年的发展取得十分骄人的成 绩。2006 年以来该行进入了一个全新发展时期各项业务实现跨跃式大发展，仅用两年半就 完成了“再造两个商行” 的战略目标，创造了里程碑式的辉煌。桂林商业银行把“中小伙 伴银行”和“市民银行” “具有特色的旅游金融服务银行” ，作为自己的市场定位，以服务中 小企业的定位和决心， 在激烈的市场竞争中扩宽了发展空间， 形成了自己独特的优势和特点。 与桂林市一大批中小企业建立了长期、深入的战略伙伴关系。到 2010 年 5 月末，全行总资 产已达到 167 亿元，各项存款 146 亿元，存款增量达 53 亿元，位列桂林市区存贷款总额双 第一，上缴各项税收过亿元，成为桂林市纳税大户。桂林市商业银行已成为桂林乃至广西经 济社会发展中重要的金融力量。 桂林商业银行负责人说， 我行努力谋求与桂林旅游业建立和发展更加紧密的战略合作 伙伴关系。为旅行社“理财” ，力争把商业银行打造成为为旅游服务的特色银行。 桂林旅行社协会负责人表示， 通过座谈会， 让我们更多的了解商业银行和银行的产品服 务，希望旅行社能够获得新的发展的商机，并借助这次机会，开始与银行的携手合作，实现 互利双赢。 返回目录城商行建设与改革上市动态【天津银行 279 万股股权降价 14％挂牌出售】天津银行 278.9171 万股股权昨日起在北交所挂牌转让， 转让总价为
万元， 折 合每股 6 元，转让价对应的市净率为 2.17 倍。去年 11 月，天津银行 204 万股股权曾以每股 7 元的价格挂牌转让， 本次挂牌价较之下跌了 14％， 显示股权交易市场也受到了上市银行股 价低迷的负面影响。 天津银行年报显示，该行去年实现净利润 13.08 亿元，营业收入为 34.57 亿元。截止去 年底，该行净资产为 82.74 亿元，总资产为 1493.3 亿元，总股本为 29.9853 亿股，资本充足 率 12.38％，不良贷款率为 1.98％，拨备覆盖率 186.97％。从总资产规模看，天津银行和已 上市的南京银行及宁波银行规模相当。 天津银行的大股东主要为天津保税区投资有限公司、 澳新银行等。 本次股权的转让方为 厦门嘉道科技开发有限公司，该公司所持股权仅占天津银行总股本的 0.093％。天津银行董 事长王金龙去年 11 月曾对媒体表示， 该行已在 2008 年启动了与上市相关的准备工作，但具 体什么时间上市，还要看资本市场状况和国家相关政策的要求。 返回目录18关注城商行 关注多元视角国有银行、 国有银行、股份制银行观察与借鉴【农业银行新疆两分行电子银行业务实现跨越式发展】家住新疆兵团农四师的哈萨克族个体户阿布拉? 米提， 于今年 4 月 3 日在农行伊犁兵团 支行办理了电话银行业务， 在短短一个月时间里， 他通过电话银行先后与石河子市和乌鲁木 齐市做生意的客户办理了 10 多笔电话银行业务，总金额达 36 万元。 5 月 7 日，出差来乌鲁木齐办事的阿布拉?米提告诉记者： “以前，我们这里的少数民 族个体户都不怎么用电话银行和网上银行，一是不了解这些电子银行新产品，二是不放心。 现在，通过农行伊犁兵团分行的同志给我手把手体验这些新业务后，不用出远门，一个电话 我就把生意做成了，太方便了，现在像我这样用电话银行办业务的少数民族个体户很多，农 行这个业务真的不错，我很满意” 。 记者了解到，在新疆少数民族经济欠发达的边疆地区，要想大力发展电子银行业务，的 确是件不容易的事情。近年来，农行新疆分行和兵团分行（以下简称农行新疆两分行）积极 把劣势变优势，结合新疆特点，不断优化组合电子产品，增强产品综合营销力度，完善考核 激励机制，实现了电子银行业务跨越式发展。自 2009 年以来，全疆农行客户新增量是前 7 年的总和，电子渠道分流客户比提高近 10 个百分点，手机银行和个人网上银行业务在全国 农行系统排名第三和第五位， 在西部省级分行名列前茅； 电子银行实现经营收入和客户增量 均在新疆同业中排名第一。今年前 4 个月，全疆农行注册客户数达到 218 万户，新增注册 53 万户，电子银行收入实现 2042 万元，电子银行业务始终保持了快速发展的势头。 突出区域特色 明确营销定位 据新疆农行电子银行部总经理古孜燕介绍， 两分行电子银行业务结合新疆的实际， 努力 克服了在新疆少数民族区域经济不发达等诸多困难，以“渗透率、替代率、动户率、收益率” 四率为目标，提出了“细分客户、分层服务、上下联动、捆绑营销”的发展思路，明确市场 定位，突出中心区域、重点行业、龙头企业和高端优质客户区域分布，充分挖掘区域特点， 发挥网上银行、电话银行、手机银行、消息服务以及转账电话等产品特点，加速推进城乡一 体化的电子银行业务发展格局。 为进一步加强“三农”服务的需要，建立“农资购销结算绿色通道” ，灵活解决好涉农 行业的资金支付结算模式，把涉农系统资金连成一条线。为加速资金流转，提高供销效率， 农资购销的需要，2009 年初，农行新疆两分行正式与新疆兵团农业生产资料供应公司、新 疆自治区农业生产资料公司签订了业务合作协议。 双方合作主要以转账电话和金穗卡作为直 接面向农民提供金融服务的最基本、最现实、最有效的金融产品，在乙方的连锁配销网点全 面实现通过按乙方要求建设的结算平台（工具）进行结算，全面实现农民以金穗卡作为结算 工具的目标。 目前已累计拓展电话转账客户 32500 多户， 交易笔数和交易额连续增长， 交易笔数 931 万多笔，分流柜面客户交易额 700 多亿元。此业务开办不仅分流了各网点柜面客户，而且有 效推进了业务快速发展。 加大考核力度 优化激励机制 为进一步提高员工的营销积极性，两分行加大了考核力度，形成组织、人员、设备、考 核、奖励五到位，坚持“内抓普及、外促推广”的办法，采取“敬业思想+标准服务导入” 。 重点加大了激励考核力度，将网上银行、电话银行、银信通、手机银行促销计划分解到各支 行、各网点，将考核任务按季与职工效益工资挂钩，注重营销维护结果，有效带动了电子银19关注城商行 关注多元视角行业务全面发展。为提高电子银行签约客户动户率，加快营业网点柜面业务分流进度，分行 不断完善电子银行产品计价激励服务机制，积极打造“我的收入我做主”经营理念，将原有 的只针对营销人员的计价奖励办法改为产品营销与后续维护的配套计价奖励机制， 制定了产 品营销与后续维护的具体计价分配细则， 从前台营销人员到后台维护人员确定了合理的分配 比例，着力产品售后维护引导，加大了对产品使用率的计价占比，计价奖励的完善形成了良 性发展的“双赢”局面。 强化风险防控 确保安全运行 在电子银行业务发展迅速的过程中，两分行始终不忘风险防控。为此，他们重点以培训 和知识普及为突破，加大电子银行人才队伍建设和培养，选派业务骨干组成讲师团队奔赴 15 个地州和兵团分行各师直属支行开展点对点培训，采取现场答疑，及时对存在的问题进 行解决。针对新疆少数民族地区地开展汉、维双语培训，有效提高全行电子银行业务管理及 操作水平。同时，强化内控，实施业务管理和风险防控有效组合，规范电子银行业务操作， 加大风险合规管理力度，保证了电子银行业务合规有效经营。 据了解， 针对目前各家银行网点排长队现象严重的问题， 该分行加大了自助机具的投放 力度，自助机具分流柜面业务量超过 50%。目前全疆农行 ATM 机总量达到了 1086 台，在 缓解服务压力同时扩大了服务半径，提高了农行营业网点服务效率。 返回目录【民生银行：把小企业贷款做成大事业】“像北京什刹海荷花市场，聚集了北京许多知名的酒吧和餐厅，怎么给这些小商户做贷 款， 扶持这些商户做强做大？我们先从什刹海商会切入， 通过商会把商户的资料拿来进行分 析分类，选出符合贷款要求的商户，综合到一起，根据商户情况采取或抵押或联保的方式， 给什刹海荷花市场整体授信了两亿元。 ”中国民生银行总行营业部总经理陈进忠日前在接受 本刊采访时说，看似小微企业，但用批发的方式就做成信贷大文章。 做小微企业雪中送炭的银行 据悉，截至 2010 年 3 月底，民生银行总行营业部“商贷通”累计发放 70 亿元，支持的 企业和客户惠及超过 5000 户，关联到的行业主要有：钢贸类、粮油类、服装类、纺织类、 珠宝类、茶行业类、电子产品、品牌经销商、工程机械、文化产业等，为抵御国际金融危机， 扶持首都中小企业发展起到了积极作用。 “今年民生银行北京地区‘商贷通’的规模目标是 100 亿元。 ”陈进忠告诉记者，在“商 贷通”这一品牌深入商户内心并取得良好口碑的时候，有 20 多年银行从业经验的他很有信 心， “随着民生银行 H 股上市成功，总行已经提出了民生银行未来发展的两个银行（即效益 银行、特色银行） 、三个定位的战略目标，进入了“二次腾飞”的崭新阶段。作为总行营业 部将首担重任，紧紧围绕董文标董事长提出的 1000 亿 10 万户宏伟目标迈进。 ” 陈进忠告诉记者， 中国民生银行董文标董事长在 2009 年 12 月总行营业部举办的 “中小 企业高端论坛”上提出民生银行的理想：我们的责任和使命是让中小企业、小微企业群体能 享受到现代金融服务。民生银行将会做雪中送炭的银行，支持企业发展。董文标说，中国现 在大概有 1300 万家企业，99.9%是小、微企业，民生银行未来将用三到五年的时间将服务 的小微企业做到三四十万家， 每家平均提供 100 万元的资金支持， 这样额度将近四五千亿元， 民生银行支持他们做强做大。 “这样对社会稳定、就业问题、市场繁荣、扩大财富的意义非 常大， 所以民生银行走特色银行之路， 走创新之路， 避免同质化竞争， 这是我们的一个理想。 ” “对于银行经营来说， 小微企业更是增加收益的蓝海领域。 给小微企业贷款， 收益率高。 像大型公路铁路贷款的利率要下浮 10％，而给小微企业贷款可以上浮 10％到 20％，从目前 来看，我们给小微企业贷款风险控制得很好，不良率很低。所以给小微企业的贷款虽是 7020关注城商行 关注多元视角多亿元，但相当于 280 多亿元传统贷款的收益。 ”陈进忠如是说。 一周完成事业部制改革 总行营业部是民生银行第一家成立的分行级经营机构，在民生银行的改革发展中成长， 拥有 46 家支行，已累计创利 140 多亿元。2009 年，总行营业部存款规模位居北京地区股份 制商业银行第一名， 贷款规模位居北京地区股份制商业银行第二名， 是总行营业部成立以来 增长最快、发展最好的一年。但是，回顾近几年的发展历程，每一分进步都来之不易。 陈进忠从 2007 年 10 月从总行调任总行营业部担任总经理， “面临的第一项任务就是改 革” 。 当时，民生银行在国内首尝事业部制改革，成立贸易金融、地产、冶金、能源、交通、 中小企业等六个行业金融事业部，这一颇具颠覆性的银行内部体制变革引起业界的高度关 注。因为事业部制改变了传统以分行为利润单位的管理模式，对其现有功能进行专业拆分， 需要分行和支行忍痛割爱， 把原有的公司业务―而且多是 “拿手” 业务划归总行相应事业部， 而转攻零售业务和特色公司业务， 同时还要为事业部提供必要的服务保障。 这一涉及民生银 行分行、事业部各部门之间的利益调整，要打破的是与中国行政层级体制相适应的银行总、 分行设置的惯例。 陈进忠坦言当初他的担心：第一，改革以后，原本由分支行负责的六大板块业务上收到 总行，对于分行来说，把占据分行业务量一半以上的主要公司业务划分出去，部分人员也将 随之变动，分行今后的业务能否实现持续发展？第二，人才是否会流失，团队是否能保持稳 定？ 同时，总行营业部还在事业部制改革的基础上，将公司业务从支行分离，根据客户资源 的行业特色，形成了 38 个行业中心。去或留？去事业部，还是留在支行，或者选择去行业 中心？你的选择是什么？绝不拖泥带水。从周一动员填表格，到周日总结大会尘埃落定，陈 进忠用一个星期完成事业部制改革北京地区的调配安排，人、财、物归位有序。 “这一个星期的时间非常重要。 ”陈进忠说， “如果给大家挑来挑去弄个两三月，谁还有 心思干活？人员不固定，这两个月你还做不做业务？”他要求这个工作一定要快，要利索。 “改革过程平稳，核心团队也只走了一个人，但最近他也要求回来。 ”陈进忠说， “当然， 这个前提是我们做了大量的思想工作， 让大家认识到总行这个改革的重要性和意义， 不要从 个人局部利益出发，而是从民生银行发展大局出发，让大家坚定信心，未来的市场做起来， 还会更加的宽阔。 ” 事业部制改革后，经过两年的实践和磨合，大家最初对改革的犹疑消减，而信心逐渐回 归，也都感觉到“这个专业化经营确实有它的好处” 。陈进忠举例说： “比如房地产业务，如 果没有事业部制，营业部 46 家支行都有自己的房地产业务，风险控制分散，那么这里面， 到底哪个是‘定时炸弹’ ，哪个可能出问题，不可能百分之百地清楚。 ” “现在好了， ”陈进忠说， “事业部统筹负责，对情况清楚明了。 ”陈进忠笑称，现在房 地产的变化让人格外关注，但房地产业务从分行划出去后，他不用再为它担心而失眠了。 核心团队人才没有流失，又开创了新的局面。这是陈进忠最欣慰的事。 “人员稳定，我 们在北京市场的业务量占比没有下降， 而且， 2009 年有了一个更好的发展。 陈进忠说。 ” 2009 年，总行营业部各项业务全面发展，一是负债业务增量创造历史最好水平。二是资产业务在 逆势中起稳并快速提升， 年度计划超额完成。 三是中间业务稳步增长， 发债融资、 公司理财、 资产托管、企业年金等重点业务实现重大突破。如，成功发行烟台万华、晨鸣纸业两单中期 票据业务，仅此两单票据业务，承销手续费收入就达 3000 多万；发债手续费和理财收入增 幅显著，较去年增长 369%，占公司项目整体中间收入的 53%；资产托管规模大幅提升，新 增资产托管规模 167 亿元，是 2008 年的 3.2 倍,系统内排名第一。四是“商贷通”业务顺利 实现全年发放目标， 为总行营业部个贷余额继续保持北京地区股份制银行领先地位作出积极21关注城商行 关注多元视角贡献。五是经营稳健，风险可控，不良实现“双降” 。 战略转型 开辟小微企业蓝海 作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行， 中国民生银行一直在 探索服务民营经济的发展模式，实施事业部制改革以后，其打造“民营企业的银行、小微企 业的银行、高端客户的银行”的市场定位也愈加清晰明朗，尤其是去年针对微小企业采取以 “商贷通”为核心产品的批量化零售模式，成为该行一个独辟蹊径的亮点。而在民生银行几 十家分行中，民生银行总行营业部的“商贷通”业绩令人惊艳：累计发放贷款超过 70 亿元， 惠及超过 5000 户的企业和客户，成为亮点中的亮点。 2009 年下半年，民生银行总行营业部全面推动实施业务转型，大力发展小微、中小业 务，积极推动信贷结构、客户结构、收入结构、产品结构的战略转型。 陈进忠介绍说，中小企业、小微企业的高风险一直是银行惜贷的主要原因，因为找不到 既能提供金融服务、又能规避风险的运作模式。而现在民生银行通过“一圈两链” ，即主要 的大型商圈，销售链和供应链，把有需求的小企业、小商户和个体工商户串起来，通过“商 贷通”11 种担保方式设计一整套服务方案，在满足客户需求的同时，更学会了发现客户的 需求。 陈进忠说， “商贷通”是民生银行专为“小微企业”量身定做的信贷模式，总行营业部 是从战略高度全力推动“商贷通”业务发展。陈进忠算了一笔账，总行营业部 46 家支行， 若每家支行发展 1000 个小商户， 为每个商户提供 100 万元融资， 那么整个融资规模就有 400 多亿元。 “现在我们从人力、财力、物力导向上都往这倾斜。 ”他介绍说，去年，总行营业部在 统一思想认识、突破业务瓶颈、强化公私联动、加大激励考核、加强风险控制等五方面推动 业务提速并采取四项具体措施：一是重塑组织架构，突破操作瓶颈。在现有个贷管理中心下 专设小微企业金融中心， 负责市场规划制定、 授信方案设计、 营销渠道开拓、 业务创新推动、 销售团队建设；建立商贷通信贷工厂，增加人员配置，突破操作瓶颈，实现集中录入、集中 评审、集中合同打印、集中抵押登记、集中公证、集中放款、集中档案、集中催收流水线操 作模式。二是把握发展方向，做好市场规划。重视规划先行，确保规划做实做细，及时发布 规划信息，为经营机构拓展业务提供科学参考。三是加强金融创新，打造特色产品。产品组 合变化及业务创新随时通过网络公布， 便于经营机构在市场营销中运用； 准确设计授信方案、 定位目标客户，逐步打造业务特色。2009 年三一重工工程机械车辆“供应链金融”项目、 北京市旧机动车交易市场项目、什刹海 “荷花市场”项目、为国内优秀电视剧导演集体授 信项目等，都在业务模式上实现了创新与突破。 陈进忠说，与公司业务相比，小微企业数量多，授信额度小，管理起来难度较大，所以， 民生银行采取批发的形式来开展。他表示，在小微企业成长发展的过程中，银行对它们提供 了支持和服务，也培养了客户的忠诚度。 对于小微企业的信贷风险控制， 陈进忠表示， 采取批发的形式开展业务也是控制风险的 重要方式。另外，他还介绍说，现在银行不再单纯依据财务报表来衡量企业的风险。经营时 间长短以及品牌信誉口碑等都成为参考指标。 “比如餐饮商户，我们就观察他的电表和水表 以及费用缴纳情况；我们还会在商户门口，看每天进出多少人，了解客流量。 ” 陈进忠还介绍说， 总行营业部为国内优秀电视剧导演集体授信项目， 开创了金融产业支 持文化创意产业的先河。该融资模式将深刻影响着未来中国电视剧市