农村商业银行风险控制与对策之见解 - 人民文摘网
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农村商业银行风险控制与对策之见解
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福州农商银行建新支行行长 陈彬
&&& 农村商业银行作为从农村信用社转制而来的新型农村金融机构，由于起点低、底子薄、素质差等先天性不足，迫切地需要通过不断地创新发展，又要求有追赶的意识来适应日趋激烈的市场竞争。强化风险控制作为商业银行经营管理的核心环节，对农村商业银行的紧迫性是不言而喻。针对农村商业银行经营管理现状和运行，阐述提高其风险管理水平的若干见解。&&& 几年以来，中央采取的一系列宏观经济调控措施，银行业面临着新的挑战，既要加快发展、创新拓展，又要严格控制风险的多重压力。农村商业银行同其他各大银行相比较，面临的形势更加严峻，所面临要解决的矛盾更加凸现。一是从农村信用社发展而来，存在着起点低、底子薄、素质差等重重困难。尤其，对风险控制方面存在许多急待解决的问题；二是迫切需要通过创新发展来解决，如何在日趋激烈的市场竞争中既有生存能力，又使农村商业银行具备抗风险能力。因此，强化农村商业银行风险控制势在必行。 　&&& 一、建立实用、有效的风险管理机制 　 &&&& 1.贯彻先进银行风险管理观念。农村商业银行由农村信用社转制而来的银行，不可避免地、深深地刻着农信社的烙印，而且原有业务的主要方向为涉农业务，员工的整体素质相对偏低，银行风险操作控制相对较弱，这“一低一弱”，则直接关系或导致农村商业银行其风险管理水平相对低，抗风险控制能力相对弱。横向同各大商业银行比较，必须贯彻先进的风险管理理念，应作为风险控制的首要任务、首要环节。农村商业银行各级行的领导都要高度重视风险预测工作，充分认识到做好风险的预测分析对银行防范和控制经营风险的迫切性，自觉地将风险预测分析与控制工作摆上重要议事日程，纳入全行内部管理的整体工程的首要任务、突出位置来抓，农村商业银行务必要确立健康的经营理念和恰当的风险取向，根据风险约束、资本约束、成本约束的“三条件”，正确处理好质量、效益和速度的三者辩证关系。有选择地、有目的地推进各项业务的发展，尤其防止和解决好盲目性，在业务拓展中，寻找风险点穴，控制风险管理，努力创造收益。　 &&&& 2.务必建立健全风险管理体系。农村商业银行要从三个层面进行调整体系：一要适应股权结构的变化，逐步建立完善的董事会管理下的风险管理组织架构；二要在风险管理的执行层面上，尽快实现横向延伸、纵向管理模式，推行在矩阵式管理的基础上，尽快实现管理过程的扁平化；三要改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，进行“流程再造”，努力实现以业务流程为中心的管理体制，从业务风险产生的源头进行有效控制，使风险管理的组织步骤实施到位。 　　&&& 3.建立全面风险管理方法。积极借鉴其他商业银行的成功经验或先进做法，优先建立风险识别和控制模型，通过运用先进的风险管理手段和技术，确保使隐蔽的风险显性化，把滞后的农村商业银行风险及早识别出来，对各类潜在风险可依据统一标准进行量化、加总，做到农村商业银行风险有前瞻性和超前性，并依据全部业务的相关性对风险进行有效控制，从而健全科学管理的方法。 　　&&& 4.建立健全风险管理制度。农村商业银行尽管面临着“脱胎转型”，又迫切需要快速壮大和发展，但一切都应坚持、应服从于内控优先，制度先行，制度创新。为确保风险的预测分析和事先防范工作落实到位，能识岗认人，有据可查，有责可追。因此，农村商业银行要保持清醒头脑，务必坚持下基层，蹲一线，对目前各项业务操作流程和管理制度的重新审视、重新梳理，进一步建立健全风险预测分析和事前防范制度。尤其，对新开办、新策划的业务，必须在进行风险预测分析和控制，制定一套切实可行的防范控制风险预案，先着手试点试行，再逐一推广，健全各项业务、各重点岗位操作规程，将风险的事前防范纳入各项业务、各重点岗位的经营管理过程之中。 　　&&& 二、完善实用、严格的内部经营管理模式　　&&& 首先，农村商业银行的各级行领导要进一步完善现有的经营管理模式。目前，大部分商业银行普遍面临着、存在着“诸侯决策”的难题，即各支行的权力太大，最容易形成内部人控制了的局面，削弱了农村商业行总行对风险控制能力。相比之下，商业银行若能借助数据集束化的科技平台，再通过集权化有效、实用控制，则能大大地加强和控制对农村商业银行各支行信用风险，非常必要的、非常之需的操作风险防范。农村商业银行虽然起步晚，但步子新，应迅速、有步骤地按照专业化营销分类化管理的要求，着手重新布局业务模式。特别把零售业务下放给各支行，对公司业务则要集中到总行总制控、总调控、总调度；同时按照新的行业规划与开发的业务模式要求，再造各项业务、各专业岗位管理和业务流程。 　　其次，农村商业银行各级行领导要进一步加强行业发展的前瞻性研究，提高决策科学性。针对市场激烈竞争的现实，面对客户群体的快速变化，农村商业银行要特别强调、特别着重地研究市场、研究客户、研究自身，忽视这三大方面研究，则难以胜任决策的科学和果断，难以提高专业水平。&&& 再次，一要加强对宏观经济运行走势，掌握地区、行业和大型农商企业集团及其关联企业的经济运行状态与需求的分析，能提供实用型、跟踪型的研究，富有新颖的、独特见解的成果，严格防范政策性、系统性、区域性、行业性和集团性的系统风险；二要加强对农村金融市场运行特点的研究，特别是在利率市场化、汇率市场化的背景下，加强对农商行资金市场供求状况的分析，重视调整、优化资产负债结构，有效规避农商市场所带来可能风险；三要加强对货币信贷政策的动态研究。特别加强对区域信贷政策、行业信贷政策和中小企业信贷政策性、特殊性的研究，提出一套实用可行的指导性意见，为信贷资产的优化配置，提供了科学决策信息。当然，通过市场运行现状，形成多层次、多方面的可行性研究，提高农商行对市场的应变能力，颇有帮助，而且有决策的依据。另一方面，也是为农商行的宏观风险防范与预警能力提供依据。&&& 三、农商行千方百计占有市场&&& 1.走好独辟之路。农村商业银行从一开始就面临着与其他商业银行完全不同的发展条件和发展基础，也就是说一开始就输在起跑线上，怎么办？是等待，还是拼搏？这就要求新生的农村商业银行必须要尽快提高核心竞争能力，既要有效防范风险的同时，又要在竞争激烈的市场经济运作中突出重围，走出一条具有自身特色、自身优势、自身独辟的农商行发展之路。 　& &&& 2.准确市场定位。培育核心竞争力的关键是要确立农商行自身的市场定位，所面临的、面对的客户基础，农村商业银行应该始终坚持“联结城乡、服务三农、专注民生、助推企业、服务农商物流”的基本市场定位。&&& 3.市场定位诠释。一要立足城乡及结合部、结合体，充分发挥与地方经济联系密切的优势，推动和支持地方经济的发展，实现农村商业银行日益发展与地方经济腾飞的双丰、双赢。应加大对县市、区、镇政重点项目的投入和对区属经济发展的支持力度。当然，对地方重点市政工程建设提供强有力的信贷额度，使农村商业银行在支持市（县）、区、镇三级经济发展的同时，极力扩大影响，多方占领市场；二要服务三农，农村商业银行不同于其他金融机构，更有别于其他商业银行，无论其所有权结构和管理模式如何改革，做大做强以“农”字为头经营方向，其经营的方向必须始终坚持为农业、农村和农民服务。农商行义不容辞承担，一切有利于农村经济结构的调整，一切有利于农民增产增收。偏离了这一农字方向，就可能背离了农商行改革的宗旨和目标；三要服务城镇市民，要力争、要完善、要丰富各种服务手段，开发业务新品种，满足城镇市民对农商行服务的需求，多方位、多举措推动零售业务的迅速发展，农商行必须重视建立牢固的客户群体；四要服务中小企业，把农商中小企业作为重要的、重点的服务对象。在扶持中小企业发展的模式上，应该引入新思维、新观念，突破和极力扭转以往银行业单纯以贷款，来满足企业单方面资金需求的传统手法，而是在积极探索中小企业社会化服务体系中，以信贷支持、提高素质、优质服务等多管齐下的新方法、新模式。大胆支持地方特色的农副产品，在农商物流方向的信贷支持。总之，全方位扶持农商中小企业健康发展，是农商行服务的主攻方向。 　　&&& 通过准确的市场定位，农村商业银行可以大胆地、果断地调整传统的业务结构、客户结构，设法降低农商行经营风险，千方百计占领市场，积极发展城镇客户，拓宽盈利空间，确保农商行收益水平再上新台阶。 　　&&& 四、农商行培育先进风险管理文化 　　&&& 1.培育全员风险意识。根据农村商业银行的运行特点，风险控制尤其应该依靠全员的共同努力，积极进取。特别强调发挥具体经办人员，包括各级决策者、客户经理和一线操作人员的主观能动性。农村商业银行风险控制的主体应由以管理者为主方向，以操作者为主手，全员都共同参与内控机制管理。农商行进一步强化员工对规章制度的贯彻，强化全员业务培训等灌输式、持续性教育。通过一系列农商行文化特色举措与创新，如解剖、讲解、教育案例等多种形式，来增强全员的风险防范意识，使防范风险成为员工自觉、自愿、自律的行为准则，使农村商业银行呈现一派自我约束机制的新模式、新气象。 　　2.建立激励约束机制。农商行拟建立正面、正向、正确、科学的激励机制，应将风险管理、营销管理和绩效管理的“三大管理模块”紧密挂钩、紧密相扣，形成其内在的统一性、关联性、多重性的约束机制，使农商银行的短期目标与长远利益保持一致，局部利益和整体利益保持一致，一定要从根本上克服、消除短期经营行为的弊端和苗头。 　　&&& 我国农村商业银行正处在加速改革的关键时刻，面对宏观调控持续深入的大局势，如何自觉遵循农商经济发展的客观规律和农商银行自身的发展规律？如何充分利用宏观调控带来的挑战和机遇？是摆在农村商业银行各级领导面前的一大课题。面对当前经济形势，面临农商发展新格局，农村商业银行应根据市场经济变化新动态，充分发挥农商行优势、强势，变被动为主动，以主动促发展，视挑战为机遇，积极进取，确立与现代化商业银行相适应的农商行管理和经营模式，千方百计防范和化解可能存在的各种风险因素，千方百计实现农商行稳步拓展、跨越发展。
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农村信用合作社为什么要改制成农村商业银行？
& &随着时代的发展，经济的不断变化，国家金融政策的不断调整。农村信用社制度几经变迁，已与农村合作组织相去甚远。农村信用合作社出现的问题也越来越多：产权不清、管理混乱、排挤农民股东&
我国农民自从20世纪50年代以来，并未真正实行过&入社自愿、出社自由&，而是一直&被集体化&了。我们不能因为现行农村信用社存在着被集体化了的问题，就彻底否定它的价值。而应该试着去改革它，使它适应金融时代的发展。农村信用合作社中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。他所主要服务的对象是三农，他是广大农民自己的银行，而三农问题又是国之根本。所以他不能被市场经济所淘汰。所以他必须转换身份、改革体制，用现代化的公司管理制度使农信社换个方式，彻底活起来。同时，我国《民法通则》在组织外观上把法人分为企业法人、事业单位法人、机关法人、社会团体法人等四类。农村信用社属于哪类，无从得知。而现行政策明确规定农村信用合作社应由从前的&农民合作经营组织&改造成&农村金融企业&。所以，农村信用合作社改制是必然的，农村信用合作社改制成农村商业银行股份有限公司是必然的。
（一）改制成农村商业银行是深化农村金融机构改革的需要
目前全国农村信用社的改革发展方向基本确定，在政策上给予大力支持。银监会提出&争取用5－10年时间将农村信用社分期分批过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构&，使农村信用社成为真正的市场主体。对此，河南省农村信用社联合社专门下发了《关于加快组建农村商业（合作）银行工作的意见》（豫农信文〔2008〕65号）和《关于加快推进县级农商行组建工作的通知》（豫农信文〔2013〕53号），要求以股份制、商业化为改革目标，加快银行类机构组建工作进程。根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，全省农村信用社改制组建农村商业银行工作按照&成熟一家、组建一家&的原则持续深入开展。
（二）改制成农村商业银行是实现可持续发展的有效途径
随着社会经济的快速发展以及金融业竞争压力的逐步增大，农村信用社的产权制度、组织形式已经越来越不适应新形势变化的需要，对农村信用社的持续发展形成了制约。农信社改制成农商银行，有利于明晰产权关系，在强化资本约束的基础上，激活经营机制，增强抗风险能力，进一步提高信贷资产质量，实现发展速度和稳健程度在更高层次上的平衡；有利于优化经营机制和管理机制，按照绩效挂钩和权责利对等原则进行考核、分配，充分挖掘人力资源潜能；有利于用现代金融经营管理理念指导具体经营工作，进一步促进经营管理水平的提升，实现可持续发展。
（三）改制成农村商业银行是完善法人治理结构的迫切需要
2003年以来，中央本着&花钱买机制&的原则，开始了以农村信用社管理体制和产权制度改革为核心的农村信用社改革，并以央行专项票据或再贷款形式帮助消化农村信用社的历史包袱。这次改革不仅使农村信用社对产权制度改革进行了有益的探索，而且其经营机制和经营效益也发生了深刻变化。把农信社改制成农商银行后，能进一步构建架构规范、运作科学、治理有效、适应社区性特点的公司治理模式，切实增强股东的权力和责任意识，使股东真正关心农商银行的经营活动。同时，将进一步健全股东大会、董事会、监事会制度，完善董事会决策、高级管理层经营、监事会监督的法人治理模式，最终建立科学、合理、有效的营运和管理机制，形成一个职责分明、相互制约、运作规范的权利相互制衡的现代法人治理结构，从而彻底解决产权不明、内部人控制、内控管理薄弱、股东参与管理积极性不高等问题。
（四）改制成农村商业银行是农村信用社适应农村金融市场多元化竞争格局的迫切需要
近年来,我国的金融改革取得了实质性进展,初步确立了政策性金融与商业性金融相互配合的金融体系。从农村信用社的性质来看，尽管承担了一部分政策性金融业务，但实质上仍是商业性银行机构。再加上全国金融改革，四大国有商业银行的商业化和股份制改造已经全部完成，外资金融机构已进入了中国市场，其他各类股份制商业银行快速崛起，农村信用合作社的改革已经成为中国银行业改革的最后一座堡垒。随着市场的开放，各个股份制商业银行的渗透，农村信用合作社在农村金融市场一家独大的格局将被打破，农村信用合作社面临越来越大的竞争压力。如果不抓住改革机遇，加快发展步伐，尽快实施股份制改造，组建农村商业银行，那么农村信用合作社最终将在激烈的市场竞争中丧失阵地，甚至被淘汰出局。
（五）改制成农村商业银行是推进社会主义新农村建设的需要
& &近几年，连续出台的中央&一号文件&以及《关于建设社会主义新农村若干意见》的颁布，使农村生产力得到进一步解放，农村经济将步入快速发展时期，农村产业结构的调整、农业产业化进程的加快以及社会主义新农村的建设对农村信用社提出了更新、更高的服务需求。需要通过进一步深化改革，加快组建农村商业银行步伐，有利于扩大业务范围，拓宽服务领域，从广度和深度上加大对地方经济的支持力度，能更加有效地提高服务&三农&水平，能更好地适应和支持地方经济发展，促进建设全面小康社会目标的快速实现。
&（六）改制成农村商业银行对防范和化解农村信用社风险具有重要意义
& &一是有利于化解现实风险。近年来，随着农村信用社业务不断发展、实力不断壮大，农村信用社的历史包袱和原有风险得到有效化解。但是，存量风险仍然较高，通过组建农村商业银行，可以获得地方政府支持，借助地方政府力量，化解农村信用社现有风险。二是有利于防范潜在风险。目前，农村信用社在产权制度、规范管理和风险防范等方面还存在一些问题。通过组建农村商业银行，实施股份制改造，可以明晰产权，完善法人治理结构，增强自我约束能力。同时，可以吸收现代银行先进的经营理念和管理经验，转换经营机制，提高经营管理水平，强化约束机制，有效防范和化解农村信用社潜在风险。进一步完善法人治理结构，建立健全内控制度；切实转换经营机制，不断提高经营管理水平，着力增强抵御市场风险的能力，促进农村金融事业的可持续发展。
& & 我们通过对舞钢联社、巩义联社、荥阳联社、登封联社、宝丰联社、永城联社、商水联社、沈丘联社、太康联社等的改制，都是取得了巨大的改制成效，上述联社的存、贷等业务，抵抗市场竞争的压力等都得到了很大的提高，有了质的飞跃。这说明国家的对农信社改革的政策和方向都是对的。农信社改制，将是我国金融历史的一次巨大飞跃，一座不可磨灭的里程碑。
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